**微貸（**信息咨詢有限公司）項目計劃書一、項目背景項目產生于兩部分社會需求，一直以來，中小企業個體都存在融資難借貸周期長的問題，對于臨時性突發性的資金需求銀行及正常借款渠道不能起到及時性，所以長期以來資金需求方會通過民間渠道進行借貸同時也愿付出相應的高額利息。而另一方面，作為持有資金的工薪及小業主，投資渠道則較少，高收益的投資平臺資金安全性相對較低，對于資金持有方希望尋找一個投資相對安全收益高的合作方進行資金注入。在抵押擔保貸款項目中相對來說汽車作為抵押物更容易變現，單體資金壓力比較小，風險會相對較低些。目前市場上押車貸款公司比較多，西安初步統計中小押車貸款公司就有四百多家，多以個體為形式，利用自有資金進行放貸，利潤來源主要以高額利息手續費為主，由于自持資金數量有限加上都是個體形式為主一般押車規模都較小，所以市場上很多存在一只羊薅羊毛的手段，對客戶心理影響比較大，一般貸款客戶多為習慣性客戶，也就是說凡是貸款的常年都在貸款，借了還還了再借，所以很多小貸款公司都是抱著做一錘子買賣的態度，很多客戶著實是沒有辦法才會找他們，他們也就是客戶所稱之為的高利貸。相對正規的押車貸款公司有融資租賃公司和典當行?，F階段資金市場上存在的兩端問題也是為貸款公司提供了發展的溫床，汽車質押放款單體資金壓力小好控制易上手，以押車貸款作為起步后期發展為質押貸款平臺。二、項目優勢目前整個西安市場的押車貸款主要以中小個體公司為主，其中融資租賃公司和抵押擔保公司相對專業些，但這類公司由于業務類目相對較多多以押手續不壓車為主這樣免去庫房管理的麻煩，但相應為了減少風控手續相對較復雜，放款速度慢。這類公司一般使用自有資金所以資金壓力也是公司發展的瓶頸。相對來說很多P2P平臺在資金方面壓力會有優勢得多，但由于P2P推廣較為困難一般平臺都不會把業務局限于某一地區所以相對于地區競爭來說P2P平臺并沒有太多優勢。易速微貸是本地化的實體兩端金融服務商，貸款主要針對兩段市場需求，一端為有小資金需求的高成長型人群，另一端為希望通多出借手中閑置資金及房產變現投資理財收益的出借人。對于很多急用錢的融資企業或個人來說，我們最大的吸引力就是超快的放貸速度，最快當天放款。對于很多希望投資理財的客戶我們實行的是資金認繳制，這樣可以有效保護投資者的資金安全。將投資者的投資風險降到最低。法律法規的保障：民間借貸自古以來一直就存在，目前的法律對民間借貸也是肯定的。1、民間借貸是什么民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其他組織之間的借貸。民間借貸是《民法通則》中的一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾?。?，意思表示真是，借款合同符合法律、行政法規規定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律保護。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補充，已逐漸成為民間金融的一種重要形式。2、民間借貸是否受法律保護（1）根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織之間的借款作為借貸案件受理確保了民間借貸的組織形式及合法性。但是民間借貸中也應當遵循一些特殊的法律規定，例如借款利率不得超過央行公布的基準利率的4倍。至于自然人之間的關系，通過何種形式或者平臺進行借貸，法律并沒有的10%發放獎金。4、眾籌投資金三年后全額返回并不影響眾籌時所能享受的利益。六、投資預算辦公經費：1、辦公場地租賃費用：5000元/月2、抵押物庫房：5000元/月3、購買辦公用品：（電腦、寬帶、廣告、電話、打印機、辦公家具）30000元4、員工工資支出:15000元/月5、營業執照辦理：50006、其他費用：200007、交通費、差旅費、招待費等：10000元/月合計每月開支：35000固定資產投入：55000總計半年的運營費用支出為35000*6個月+55000=265000七、投資收益分析按目前市場上同行業的運營情況和數據，一般的押車貸款公司每年押車量在150輛左右循環放貸額達到1000萬左右，在沒有資金壓力的情況下押車量最少能達到200到300輛，并可以主推高端車，每年放貸額就能達到3000萬左右。運營成熟后按每年200輛車1000萬貸款預算，成熟兩年后認繳資金庫資金充裕時按400輛3000萬貸款預算。運營成熟后收益預算如下：1、停車費收益200輛*200*12=480000480000-60000=4200002、三分息1000萬每月30萬付給投資人1.5分息每月支付15萬月利差15萬*12=180萬3、手續費收益200輛*100*12=240000合計年化收益：42萬+180萬+24萬=246萬運營兩年后收益：1、停車費收益400輛*200*12=960000960000-120000=8400002、三分息3000萬每月90萬付給投資人1.5分息每月支付45萬月利差45萬*12=540萬3、手續費收益400輛*100*12=480000合計年化收益：84萬+540萬+48萬=672萬八、投資風險1、政策風險：按規定車輛抵押要辦理車輛抵押登記才合法，但辦理抵押登記的車輛在處理的過程中會比較麻煩，借款違約人不予配合就難以處理。所有在前期業務上為了減少相應的麻煩業務選擇上只做押車貸款，單一的押手續貸款不予考慮。后期違約車輛處理也會因為政策問題導致難交易，在這方面客戶借款前先做好后期準備，簽訂車管所監制的車輛買賣合同，日期填寫為貸款合同截止日期，并錄制相應的車主過戶視頻，以保證車輛在后期處置過程中能夠正常進行買賣。2、壞賬風險：客戶產生逾期并一直不予理睬時，我們會根據合同將抵押物處置，線下多聯系幾家二手車商，保證車輛能夠及時出手變現。具體押車業務操作流程：一、驗車提檔驗車：只需攜帶大綠本、行車證、車主身份證復印件，把車開到車管所，直接提檔驗車，提檔費30塊錢，然后對照車牌號、車輛顏色、品牌、型號、發動機號、VIN碼、檔案編號，上牌時間，確認無誤后到保險公司查詢保險檔案，查活押，必須上全險，如果是死押就無所謂了，隨后查車輛違章，至此驗車完畢，如果其中任何一項有問題，此件兒直接PASS掉。二、評估評估車輛談五家以上二手車商加上微信等聯系方式，評估時將車輛信息以圖片形式詳細發于他們每人并獲取報價按報價的50%-60%放款。三、押車目前只做死押：1、簽借貸抵押協議，借條，收條，二手車買賣協議，二手車買賣協議的日期要簽成還款日的第二天，借貸抵押協議中的債權人(抵押權人)與二手車買賣協議中的買方不做成同一個人，做成債權人(抵押權人)信賴第三人，民間俗稱"陰陽條"以避免不必要的麻煩。二手車買賣協議市場上買的二聯無碳復寫合同(一白一粉)，車管所監制的，簽了就生效。二手車買賣協議中有一項是車輛責任劃分，規定一個時間點，在這個時間點之前的車輛違章、事故責任由賣方承擔，在這個時間點之后的車輛違章、事故責任由買方承擔。2、另一種直接先過戶，押車（這種針對于借款時間較長資金壓力較大的客戶）四、放款所有手續、合同、聲明、原車的兩把鑰