互聯網金融背景下商業銀行發展策略研究引言（一）選題背景及意義1、研究背景自2013年以來，互聯網金融迅速發展，逐漸成為人們關注的焦點。互聯網金融以其成本低、效率高、發展快等特點，促進了第三方支付、P2P借貸、眾籌、大數據金融等模式的創新發展。互聯網金融在為人類生活帶來便利的同時，也對傳統商業銀行的中介角色、傳統業務、客戶源、盈利模式、經營模式發起挑戰。在如此嚴峻的形勢下，商業銀行加快了互聯網金融產品的開發和互聯網公司的合作，試圖創新出更多樣化的產品來增強競爭力。因此，研究在互聯網金融背景下商業銀行的發展策略非常有必要。2、意義在互聯網金融背景下商業銀行的發展面臨著機遇和挑戰，研究商業銀行的發展策略具有重要的理論和現實意義。其一是加快商業銀行傳統業務變革，為其開辟更為廣闊的發展空間。隨著存貸利差收窄、融資方式轉變等趨勢的持續呈現，商業銀行傳統業務面臨越來越大的壓力。我國商業銀行要轉變發展方式，應該主動把握經濟轉型和產業升級帶來的市場機遇，借鑒互聯網金融在產品業務上的創新，加快變革。其二是加快商業銀行盈利模式轉型。互聯網金融的小微貸款受到大眾追捧，商業銀行面臨存貸利差逐漸縮小的困境，在如此嚴峻的形勢下會積極轉變盈利模式，尋找新的盈利增長點。其三是商業銀行的經營模式發展面臨一個戰略契機。商業銀行正在利用互聯網、大數據、云計算技術手段來拓展傳統業務，創新新興業務。從國內的商業銀行來看，它們依托互聯網技術打破了分業經營的限制，向混業經營發展，提高商業銀行競爭力。（二）文獻綜述互聯網金融的發展，雖然對于大部分金融機構都造成了巨大的沖擊，但沖擊的中心還是商業銀行。我在中國知網和萬方數據上查閱了大量的資料，以下幾方面是我對一些國內學者研究文獻的綜述。一方面孫國茂（2015)、華森森（2015)、姚金志（2014）學者以互聯網金融為視角分析了其聯網金融國內外研究現狀、問題、發展趨勢，并提出了互聯網金融長期發展策略。另一方面有些學者則著重分析了互聯網金融對商業銀行的影響。四川銀監局課題組（2013）、余淙（2015)主要從存貸款、中間業務、客戶資源四方面介紹了互聯網金融發展對商業銀行的影響；周慧（2013）、葉芬芬（2014)主要介紹了商業銀行在互聯網金融背景下面臨的機遇和挑戰，康欣華（2014）主要分析了互聯我金融對商業銀行中介角色、經營模式、管理模式的影響。除此之外，有一些學者更注重站在商業銀行立場上進行應對策略分析。白金枝（2014）、徐晶夢（2014）、馮娟娟（2013）主要從增加客戶、培養人才、創新業務、加強與互聯網金融公司的合作、加大科技投入和大數據挖掘力度出發，介紹商業銀行發展策略；吳國平，吳勝（2014）運用SWOT分析發方法縫隙商業銀行競爭優勢，并提出商業銀行轉型戰略；陸岷峰，劉鳳（2014）從改革派和保守派出發分別闡述兩派觀點，以此分析商業銀行是否應該進行改革和怎樣改革。二、互聯網金融的發展現狀及趨勢隨著網絡技術和移動通信技術的普及，2013以年來互聯網金融發展迅猛，涌現了眾多新型互聯網金融模式，互聯網金融市場規模也持續擴大，其中尤以第三方支付和P2P發展最為迅速。特別是國務院在2015年提出了積極推進“互聯網+”行動的指導意見，表示對互聯網發展的重視，同時也讓互聯網金融獲得了人們廣泛的認可，互聯網金融發展更為迅速。但在互聯網金融快速發展的同時，也對商業銀行造成巨大沖擊。（一）互聯網金融發展現狀1、互聯網金融方式瘋狂生長互聯網金融在涉及支付、融資、結算等領域的互聯網金融產品越來越多。各大互聯網公司及各商業銀行分別推出各色互聯網金融產品，尤其是2013年以來，余額寶、財付通等迅速崛起，再加上眾籌模式與P2P網貸、大數據金融等的“瘋狂生長”，互聯網金融方式越來越多樣化。2、互聯網金融機構蓬勃發展互聯網金融近年來開始呈現幾何級數的增長，眾多互聯網金融公司紛紛涌現，其中主要以第三方支付、P2P和眾籌形式的互聯網金融機構居多。以P2P平臺為例，由2013年的800家發展到2015年的4329家，增長率達到441%，發展迅猛。2015年互聯網金融機構主要以螞蟻金服、陸金所、91金融、翼龍貸、人人貸、有利網、積木盒子、拍拍網、點融網十大互聯網金融公司發展最為引人注目。3、互聯網金融規模逐年擴大由于互聯網金融具有普及性、便利性和透明化的特點，越來越受到人們歡迎，互聯網金融市場規模也逐年擴大。尤其是P2P的發展非常引人注目，P2P網絡貸款以低成本、便捷性獲得小微企業擁護。由圖2-1可以看出P2P借貸交易規模由2012年的229億元發展到2015年的8302億元，預計20**年將達到14181億元。雖然P2P借貸規模同比增長率上升下降幅度較大，但其交易規模是在逐漸擴大的。圖2-12012-20**（預計）年中國P2P借貸交易規模數據來源：艾瑞咨詢（iresearch)4、互聯網金融用戶與日俱增互聯網金融的“親民”吸引了廣泛的用戶，用戶規模迅速擴大，加深了人門對互聯網金融的依賴程度。從圖2-2可以看出2013年中國互聯網金融用戶規模為3.24億人，在網民中的滲透率達到52.26%，2014年互聯網金融用戶規模為4.12億人，滲透率為63.38%，2015年互聯網金融用戶為4.89億人，滲透率為71.91%，預計到20**年用戶規模將達到5.33億人，滲透率高達74.03%。截至2015年，中國互聯網金融用戶數量已追平傳統銀行，突破了金融變革的臨界點。圖2-22013-20**（預計）年中國互聯網金融用戶規模數據來源：速途研究院（二）互聯網金融發展趨勢互聯網金融在歐美發達國家萌芽早，發展更為成熟，而中國的互聯網金融發展雖然起步比較晚，但是自2013年以來，我國互聯網金融呈現井噴式增長，互聯網金融依靠互聯網科技創新、大數據的發掘等逐漸發展為一種新型金融模式，互聯網金融改造傳統金融的趨勢不可逆轉。1、移動化趨勢逐漸顯現隨著智能手機、移動互聯網的極大普及，以及金融理念也正在從高大上走向普遍人群，我們正闊步進入移動互聯網金融時代。20**年除夕夜當天，騰訊QQ發2億現金“紅包雨”，當晚約有3.08億用戶參與QQ搶紅包活動就足以說明互聯網金融移動化的巨大威力。移動化不再局限于簡單的移動支付和與銀行卡的綁定，還可以讓人隨時進行理財投資、購買金融產品、瀏覽金融咨詢等，逐步向全方位發展。2、業務模式向小額化、分散化發展互聯網金融是根據用戶的需求做出改變進行發展的，在經歷了去年互聯網金融的跌宕起伏后，用戶不再只關注高利益，而是把安全作為第一考慮。在金融市場上，融資規模越大，其風險也就越高，一旦出現問題投資者可能面臨巨大損失。互聯網金融平臺作為一個中間轉點的中介商，定位已經決定了本身不適合大額資金撮合交易，對于平臺自身來說也是不具備進行大額融資的條件，互聯網金融業務模式有向小額化、分散化發展的趨勢。正如證監會主席劉明康所說，互聯網金融只有往小了做，分散化板塊，才能更好的生存。3、互聯網金融逐漸向規范化發展近年來互聯網金融經歷了野蠻瘋狂的擴張，但在無章可尋，沒有標準尺度的束縛下，互聯網金融發展似一盤散沙，狀況百出。尤其是P2P，一方面以驚人的速度快速發展，另一方面又驚現倒閉潮，截至2015年末已經有1302家P2P平臺跑路，可見互聯網金融的無序發展已經阻礙行業的發展了。為了互聯網金融行業健康有序發展，政府制定了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》政策，中國人民銀行和證監會、銀監會等加強了對互聯網金融的監管，加上互聯網金融行業內部的優勝劣汰的影響，互聯網金融逐漸向規范化發展。三、互聯網金融對商業銀行的影響分析隨著信息技術和計算機軟硬件的不斷進步，日常生產和生活中越來越多的領域都直接或者間接地與計算機技術相關聯。其中，互聯網與金融領域的結合，掀開了我國互聯網金融的開端，互聯網金融一經推出，就以資金配置效率高、資金匹配成本低、支付快捷等優勢，迅速得到了市場的響應，互聯網金融產品發展還帶動了很多類似金融產品的發展和誕生。然而，互聯網金融的快速發展給商業銀行帶來了巨大影響，使得商業銀行在業務結構、客戶資源、盈利模式、經營服務模式上產生了系統性、全面性和持久性的改變。（一）互聯網金融弱化了商業銀行傳統中介角色商業銀行作為傳統的金融機構，其主要的功能是作為信息中介和資金中介，提供有效信息并分擔風險。然而，互聯網金融的出現打破了時間和空間的限制，使資金供需雙方能直接進行交易，資金在傳統銀行之外循環，金融脫媒逐漸形成。同時隨著互聯網第三方支付平臺交易的活躍，基于個人通訊設備以有線或無線通信技術傳輸貨幣價值結算的互聯網在線支付規模呈爆炸性增長，互聯網支付系統直接占領銀行支付系統平臺，這就在相當程度上弱化了商業銀行的傳統中介角色。一方面，隨著互聯網和智能手機、平板的普及，以及支付寶、財付通等第移動支付的迅速崛起，在任何一臺電腦或者移動終端都可以完成支付，這就降低了人們對于銀行物理網點的依賴，在這方面對銀行的支付中介角色替代效應明顯。另一方面，互聯網金融融資平臺直接為資金供需方構建起了信息平臺，同時計算機技術大大降低了信息的不對稱性和交易成本，使資金直接略過商業銀行在供需方完成借貸活動，由間接融資向直接融資發展，甚至以后互聯網金融還會向理財保險等領域發展，這在降低了商業銀行的競爭力的同時，也弱化了商業銀行傳統中介角色。（二）互聯網金融的發展對商業銀行的業務造成巨大沖擊1、分流商業銀行儲蓄存款第三方支付平臺具有便捷性、成本低等優勢，其快速發展將會在一定程度上影響商業銀行存款業務。尤其是余額寶出現之后，各種寶寶類的互聯網金融產品相繼涌現，以高于同期限銀行儲蓄利率從銀行分流大量儲蓄存款，給商業銀行造成巨大攬存壓力。一方面，由于第三方支付平臺具有延遲支付功能，客戶會有部分交易結算資金沉淀在平臺，這部分資金相當于網上交易的“活期存款”，這就減少了商業銀行存款。另一方面，第三方支付業務不僅僅局限于支付結算，也會逐步向保險、基金等領域拓展，而其產品的預期收益率可能超過銀行金融產品的利率，也會分流商業銀行部分存款。以余額寶為例，阿里巴巴合理利用來自電子商務的沉淀資金向眾多用戶推出了余額寶業務，使得這些本沒有投資計劃或投資能力的閑散用戶一個個都變成投資者。余額寶不僅具有商業銀行傳統存款的特點，而且有不錯的收益率和更好的流動性，獲得廣大用戶的青睞。2013年余額寶剛推出時收益率最高可以達到6.192%，運遠高于銀行存款利率，雖然今年已經跌到3%以下，低于銀行3%一年期存款利率，但還是高于銀行活期存款利率，其潛在威脅小容小覷。2、沖擊商業銀行的貸款業務雖然互聯網金融在短期內難以威脅商業銀行貸款業務，但是在長期內可能會因為互聯網金融發展模式的轉變，對商業銀行貸款業務造成巨大沖擊。互聯網金融突破了時間、空間限制，通過云計算、大數據等手段給無法從商業銀行獲得貸款的中小企業和個人提供優惠貸款，而且針對小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點設計出能更好地為其提供融資服務的產品，削弱了商業銀行貸款市場份額。以阿里小貸例，阿里小貸面向阿里巴巴B2B平臺小微企業的阿里貸款業務群體和面向淘寶、天貓平臺上小微企業、個人創業者的淘寶貸款業務群體，推出了信用貸款和訂單貸款等微貸產品，貸款額度在1000元以上，1000萬元以下。截至2015年，阿里金融累計為80萬小微企業提供服務，累計貸款金額超過2000億元，不良貸款率僅為0.72%。但是由于其目前的經營目標主要是淘寶、天貓客戶，對銀行貸款業務影響不大。而且我國互聯網信用系統并不完善，有些貸款人會編織虛假信息，貸款信息真實性也得不到有效保障，因此互聯網融資在短期內還不會對商業銀行貸款業務形成較大威脅。從長期來看，隨著信用信息的聯網公開共享，貸前審查評估、擔保、交易競價和貨后管理等專業性業務的產生及發展，互聯網金融可通過整合擔保線下金融服務公司等方式，憑借強大的信息搜索和處理能力，更加有效地判斷客戶的資質。投資人可依靠這些信息直接與借款人進行交易，降低通過商業銀行等中介機構交易的成本，從而形成獨特的“公眾型小額融資市場”，而商業銀行收入結構則從“利差＋服務費”縮簡為單一的服務費，貸款收入大幅減少，長期內會對商業銀行的貸款業務形成巨大威脅。3、擠壓商業銀行中間業務商業銀行中間業務是一項表外業務，不用占用銀行的資金，卻能給銀行帶來豐厚的手續費收入，是銀行增加利潤的重要渠道，商業銀行中間業務主要包括支付結算、擔保、承諾、交易、咨詢等。隨著利率市場化改革和直接融資市場的發展，商業銀行利差小斷縮小，中間業務在商業銀行盈利來源中的重要性日益顯現。商業銀行開展中間業務最大的優點在于網點分布廣、信用度高。然而隨著互聯網金融的發展和我國政策的支持，互聯網金融公司提供的方便且低費用的服務相較于商業銀行手續復雜的業務更具有吸引力。依托互聯網這個平臺，一些互聯網企業已經開展了充話費、代交水電費等中間業務，商業銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯網金融公司所擠占。以支付寶為例，支付寶除了基本的存貸、轉賬業務外，還開通了充話費、水電費等繳費業務，同時也有淘寶理財和淘寶保險業務，其便捷性和低成本的優點吸引了大量用戶，擠占了商業銀行中間業務市場份額。（三）瓜分商業銀行客戶資源無論是商業銀行還是互聯網金融，客戶都是其開展業務的基礎，也是其持續發展的源泉。互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，其便捷性與大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗。目前支付平臺公司擁有龐大的客戶數量，并且一旦建立了關系便會有較強的客戶粘性。隨著以支付寶、財付通等為代表的第三方支付平臺可直接獲得客戶的相關信息，由原本商業銀行直接獲取客戶信息的局面轉變為由第三方支付平臺連接客戶與商業銀行，使第三方支付平臺公司瓜分了商業銀行的客戶資源。而在互聯網金融模式下的商業銀行，客戶群體會有較大的變化，原有的物理網點的優勢被弱化，更多客戶的以互聯網為媒介，客戶數量不斷流失，尤其是以關注便捷性、高效性，同時又傾向于個性化服務的企業和個人客戶為主。從在這種狀況下，商業銀行的客戶群體一是會有所調整，二是客戶數量被互聯網金融搶奪走不少，因此商業銀行以柜面服務為主的模式不再適合現有互聯網金融模式下的客戶群體，需要進一步的改進。（四）對商業銀行盈利模式的挑戰商業銀行傳統的盈利收入主要是存貸利差，近年來中間業務收入比例逐漸加重。而隨著第三方支付和P2P模式的崛起，商業銀行以前所憑借的成本優勢在互聯網金融近乎零成本的情況下已經不復存在。互聯網金融大舉進軍商業銀行貸款和中間業務領域，蠶食商業銀行收入，顛覆銀行傳統的盈利模式。其一，網絡借貸影響商業銀行利差收入。目前以阿里金融為代表的網絡小額貨款公司快速發展，有可能分流部分銀行機構的中小微客戶，對致力于中小微信貨業務的中小銀行形成一定的竟爭壓力。未來，隨著互聯網技術應用的進一步深化，大公司可能也會更加依賴網絡，銀行的利差收入來源將受到嚴重影響。其二，第三方支付的發展影響商業銀行中間業務收入。以支付寶為首的互聯網第三方支付企業，獲得牌照后，得以參與互聯網及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多業務支付環節，會對銀行中介業務收入產生較大影響。（五）影響了商業銀行的傳統經營服務模式1、服務模式函待完善商業銀行以傳統的柜面服務為載體，以顧客賬戶為核心，以手工作業為標志的服務模式，隨著全球化的速度加快和信息化技術的應用，其一成不變的惰性已經日漸顯露，導致運作模式與互聯網技術和金融核心技術脫軌，不能靈活地為客戶提供產品，而互聯網金融尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放，所有創新無一不是為更加方便地為客戶而服務，銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態，原有服務模式亟待完善。2、小微企業金融服務模式有待創新近年來，互聯網金融與商業銀行的競爭逐年加大，商業銀行雖然也加強了小微企業融資力度，但是商業銀行在小微企業融資服務上也沒有方法根據各中小企業各自的情況進行風險分散、多樣化的處理，導致商業銀行在這方面的客戶大量流失。而互聯網金融小微企業貸款卻展現出了極大的競爭力。例如阿里小貸的競爭優勢在于它可以通過整合阿里巴巴、淘寶、支付寶三家電商平臺所共享的數據，再進行相關的云計算，將客戶群體的網絡行為、網絡信用等應用到小額貸款中。阿里小貸通利用互聯網進行“場景式”的審批，極大地降低了尋找優質企業客戶的成本和減少了不必要風險。而且，借助網絡平臺，阿里小貸的貸款審批速度不斷提升。商業銀行要在小微企業金融服務模式有待創新，才能改變這種局面。四、商業銀行應對互聯網金融的發展策略互聯網金融是在傳統\t"/article/1900216-1/1/_blank"金融業務的基礎上應用互聯網開展金融業務的一種模式。互聯網金融以計算機技術和互聯網平臺為基礎，突破了地域和時間的限制，在服務和功能領域取更好地滿足了用戶需求，為用戶使用金融服務帶來了方便。但同時互聯網金融新的業務模式、新的技術平臺、新的體制給傳統銀行業帶來了深刻沖擊，加快了傳統銀行轉型升級的步伐，銀行應該正視互聯網金融的發展，并結合自身優勢探索出一條快捷有效的轉型道路。（一）商業銀行競爭優勢雖然互聯網金融發展迅猛，并在一定程度上對商業銀行的業務形成沖擊，但是，互聯網金融也有管理弱、風險大等缺點，而商業銀行則具有資本雄厚、客戶資源豐富、風控體系完善、物理網點廣泛等可利用的傳統優勢。如果商業銀行能夠把握互聯網金融時代的機遇，商業銀行完全可以在發揮自身優勢、規避劣勢的基礎上，通過戰略轉型實現持續發展。1、雄厚的資產實力，信用度高商業銀行經過長期經營發展，已經積累了雄厚的資產，總資產由2003年的28萬億元發展到2015年的194.17萬億元，而且商業銀行信用度很高，在人們心中有極高的美譽。而互聯網金融與商業銀行相比，違約成本低，容易引發惡意騙貸、捐款跑路等風險問題。2、客戶資源豐富商業銀行在長期的發展運營中，積累了豐富的客戶資源，客戶忠誠度高。商業銀行不但與大型企業客戶建立長期而全面的關系，而且在近年來，加緊推廣電子銀行和開發互聯網金融產品，線上客戶數量顯著增長，這都是互聯網金融無法比擬的。3、完善的風險控制體系商業銀行面對著信用風險、流動性風險、利率風險、市場風險等構成的復雜多變的風險環境，在日趨嚴格的外部監管約束與日益激烈的同業競爭推動下，形成了完善的風險控制體系。而互聯網金融還沒有進入人民銀行征信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備銀行完善的風險控制體制。4、行業規范化程度更高商業銀行受到銀監會的嚴格監管，行業準入門檻高，業務監管嚴格，行業規范化程度高。而互聯網金融還沒有足夠的監管和法律約束，準入門檻低，缺乏行業規范，互聯網金融在這方面與商業銀行相差甚遠。（二）商業銀行在互聯網金融背景下的發展策略互聯網金融對商業銀行造成了極大的影響。從短期來看，互聯網金融服務的對象主要是商業銀行金融服務的薄弱環節，是商業銀行金融業務的延伸；從長期來看互聯網金融對商業銀行最大的影響來自于促使消費者消費觀念的轉變和金融脫媒。因此商業銀行應該居安思危，深刻認識互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊，轉變經營理念，以客戶為中心，加強與互聯網公司的合作與金融創新，積極進入互聯網金融領域。1、商業銀行利用自身優勢打造專屬互聯網金融產品商業銀行歷史底蘊深厚、資金實力雄厚、政策資源豐富，一直是人們依賴的服務對象和市場各方廣泛接受的合作對象。商業銀行擁有在結算信貸咨詢等領域的優勢和巨大的銀行卡資源、分布廣泛的物理網點、數以億計的客戶群體，所以商業銀行要充分利用自身優勢打造專屬互聯網金融產品。當前互聯網金融平臺發展處于不規范狀態，在眾多平臺出現違法跑路等形勢下，依托于商業銀行開發的互聯網金融產品更值得人們信賴。傳統銀行通過調整經營策略和業務結構，升級變革，致力打破現有金融發展模式，發展特色互聯網金融產品。商業銀行可以結合自身優勢開發線上供應鏈金融產品，銀行通過對資金和交易對手的管理，為企業提供融資、結算支付業務的同時，還融入理財、訂單管理、甚至賬務處理功能。2、提升科技水平，強化網絡安全，重視大數據的積累和挖掘商業銀行要樹立“科技興行”理念，加大科技投入，夯實發展基礎。在互聯網金融時代背景下，傳統商業銀行各項經營環節的正常運行都離不開信息技術的支持，決定商業銀行競爭優勢和經營成敗的關鍵因素在于是否具備技術系統的研發能力以及信息技術的應用能力。一方面，傳統銀行在互聯網金融企業強勁的技術優勢壓迫下，需要增加高科技力量的投入，加大對各類信息系統的建設和升級、改造。另一方面，還要加強信息安全技術的研發，保障客戶的信息安全，進一步完善應急事件處理機制以及金融信息保密機制，提升金融信息系統的預警、應急處理以及自我恢復能力，最大限度地降低系統在技術層面的風險，以保障金融業務能夠持久、健康、穩定地運行。大數據推進了互聯網化戰略，商業銀行要重視大數據的積累和挖掘。其一，打造大數據平臺。一方面各銀行要積極與社交網絡、電商、電信等大數據平臺開展戰略合作，建立數據信息交流、共享機制，全面梳理、整合客戶各類信息，將金融服務與社交網絡、電子商務、移動網絡等深度融合。另一方面各銀行也可考慮自行打造大數據平臺，以便牢牢掌握核心話語權。其二，積極建設大數據數據庫。對海量數據進行實時處理，通過數據倉庫運用數據挖掘和分析，全方位調整管理模式、產品結構、營銷模式、信息戰略，從根本上提高風險管理、成本績效管理、資產負債管理和客戶關系管理水平，實現多系統數據的業務邏輯整合，形成全行級客戶、產品等主題數據，促進商業銀行大數據戰略的推進。3、以客戶為中心，重視客戶體驗，提高客戶參與度，提高服務水平互聯網金融得以迅速發展的主要原因應歸結于公司可以在客戶免費體驗中獲得客戶的滿意度，從而能更有針對性的滿足客戶的需求。這種新的金融模式憑借其網絡平臺的便捷優勢，針對客戶的不同需求，能夠更加有針對性地設計個性化的金融產品以及方便快捷的操作流程，使其能迅速有效地獲取客戶信息，這些優勢給互聯網帶來了更多的客戶，使得商業銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業銀行若想在互聯網金融竟爭的格局中占據主動地位，就必須著重考慮客戶體驗，從客戶的需求出發進行金融產品設計、優化金融服務、開展網絡營銷、改善業務流程等，同時加快轉變服務意識，改革原有的推銷式經營模式。根據客戶的需求進行市場細分，在移動網絡的客戶端為客戶提供定制化產品服務，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產品和服務，最大化提升客戶體驗。另外在滿足客戶需求方面不僅要擺脫商業銀行傳統部門限制，全面分析客戶存貸款、匯款轉賬、支付結算等各類數據信息，根據客戶的消費習慣和投資偏好，為客戶提供定制化的金融產品與服務，在線下面對面為客戶提供合適的產品時，還要充分運用公司網站、社交平臺、論壇博客、電子郵件等網絡平臺進行網絡銷售，通過與客戶之間的直接交流，及時高效地滿足客戶需求，提高客戶參與度，加強服務水平。4、整合傳統業務和網上業務要從經營方式上謀變，深度拓展服務渠道，實現物理營銷渠道和互聯網虛擬營銷渠道的有機結合。商業銀行可以利用互聯網金融模式，整合互聯網技術與銀行核心業務，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳出來，逐步轉向一體化運營，將客戶營銷、產品定制、風險管控、財務處理等集中到技術層面統一設計。銀行應仔細籌劃布局，使得物理銀行與互聯網銀行能更好整合、良性并行。同時還要從業務體系上謀變，互聯網上聚集了各種提供金融服務的“金融超市”，互聯網金融的創新能力促使它能較快切入到某一具體金融領域，但由于經驗匱乏，使其短期內還不能與各類金融產品交叉組合。互聯網的這種短板恰恰是銀行業長久以來積累的業務優勢。商業銀行必須積極創新，將現有業務與在線金融中心、移動金融、電子商務、電子支付平臺等新興技術模式加以整合，以最終滿足客戶日益多元化的需求，實現“一站式綜合金融服務”，最終實現傳統業務和網上業務的融合。5、提高風險管理和控制的能力風險控制是金融永恒的主題，互聯網企業向金融滲透的最大挑戰就在于對風險控制的把控。雖然互聯網金融相對傳統銀行業務具有很多優勢，但是處于不規范化發展的互聯網金融風險也很明顯，如技術和市場變化很快、商業模式不穩定，網絡不安全，系統不穩定等。而我國商業銀行在長期成長過程中建立了嚴格的風險控制系統，對風險的識別、衡量與控制都有著明確而嚴格的規定。商業銀行可以運用自身完善風險控制體系來應對互聯網金融存在的風險，提高風險管理和控制能力。風險管理的長效機制是保證商業銀行在互聯網金融浪潮中進行轉型和創新的基木保障。6、加強與互聯網企業的合作，實現共贏在互聯網金融背景下，商業銀行與互聯網企業是競爭與合作的關系，面對來自互聯網企業的挑戰，商業銀行應懂得與競爭對手建立互利互惠合作關系，利用各自的優勢，積極開發更加符合人們使用習慣的金融產品與便捷的支付工具，在競爭發展中取得共贏，而不是采用惡意競爭的方式對互聯網企業進行排擠或者在競爭中選擇逃避。一方面，實現客戶資源信息共享。互聯網企業通過第三方支付、P2P等平臺獲取豐富的客戶資源信息，而商業銀行因為其多年的經營，累積了很多各行各業的龍頭企業的信息。雙方應增加資源共享的力度、進行優勢互補，從而實現交叉銷售。另一方面，共同打造中小企業在線融資平臺。由于中小企業融資較大型企業更難，因此中小企業為了獲得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行從中小企業信貸業務獲得更多的利差收益。商業銀行應積極尋求與互聯網企業之間的合作方式，通過借助其累積的大量交易數據庫，發揮自身對于風險管理的優勢，共同打造在線融資平臺，提供中小企業在線融資服務，有效發掘新的客戶群，從而提升經營收益。7、發掘和培養復合型人才互聯網金融業務的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求，互聯網金融領域的競爭在一定程度上表現為人才的競爭。目前商業銀行員工的知識結構一般是純經濟金融專業或純計算機專業，特別缺乏既精通計算機網絡技術又熟悉銀行業務運行和管理決策的復合型人才。因此，商業銀行既要在員工招聘時對于復合型人才有所偏重，也要在工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用等多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才，打造一支既懂網絡程序設計和網絡運用，又懂金融業務知識和金融管理，還能熟練運用各種互聯網工具開展市場營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍，使商業銀行永葆發展的活力。結論互聯網金融的突起已逐漸引起商業銀行的注意，提醒商業銀行不可輕視互聯網的力量.商業銀行不得不制定合理、有效的策略增強自身的競爭力,通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源，不斷加強與互聯網企業的合作，在合作中尋求共贏;更加重視復合型人才的發掘與培養，永葆商業銀行發展的活力;不斷提升科研水平，增強科技競爭優勢爭取等方面著手，使商業銀行和互聯網金融能夠互惠發展。致謝在本論文的寫作過程中，衡**老師在各方面認真指導我，從選題到開題報告，從寫作提綱，到一遍又一遍地指出每稿中的具體問題，嚴格把關，循循善誘，在此我表示衷心感謝。同時我還要感謝在我學習期間給我極大關心和支持的各位老師以及關心我的同學和朋友。金無足赤，人無完人。由于我的學術水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老師和同學批評和指正！

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寶貝計劃專賣店創業計劃書企業名稱：__寶貝計劃嬰兒用品專賣店創業者姓名：_________________________________________日期：__________________________________________通信地址：_________________________________________郵政編碼：__________________________________________電話：____________________________________________傳真：__________________________________________電子郵件：__________________________________________目錄一、項目介紹------------------------------------3二、市場分析------------------------------------3三、成本預算------------------------------------3四、盈利狀況------------------------------------4五、市場風險預測----------------------------------4六、人員機構配置----------------------------------5七、市場營銷策略----------------------------------5寶貝計劃嬰兒用品專賣店計劃書項目介紹：項目名稱：寶貝計劃嬰兒用品專賣店經營范圍：以出租和出售嬰幼兒童車、童床、兒童玩具、嬰兒日常用品和孕前孕后的孕婦培訓為主，兼做嬰兒游泳館和家政服務信息等。項目投資：10—14萬元回收成本期限：15個月（預計）樣板店地址：桂林市興安縣（具體地址待定）項目概況：先組建寶貝計劃嬰兒用品總店，在此基礎上，創辦一個以片為依托的嬰兒用品連鎖店。企業宗旨：一切為了寶貝計劃。二、市場分析：(一)市場需求分析：1、玩具是孩子的天使，孩子是父母的心肝寶貝。父母對自己孩子的投入是心甘情愿的，但由于各種原因，又不能完全滿足孩子對玩具的占有欲望。同時，由于孩子的天性，對玩具喜新厭舊，一個幾百元的玩具玩幾天就不感興趣了。而市場上層出不窮的高價玩具，都是孩子永不滿足的需求，這樣促使了兒童玩具出租行業的萌芽和發展。比如嬰幼兒大都需要童車，低檔童車價格大約在60—100元，中檔童車價格大約在150～300元之間，高檔一點的在500元以上，而一部質量較好的童車起碼可以用三五年，家庭購買的童車平均使用期為一年左右，不買童車不行，買吧，用完后又很難處理，而且又浪費，所以本店的特色是——既可以出租而可以出售的方法。相似的用品不僅僅局限于童車童床，還有學步車等等。如果開一間嬰幼兒童童車童床出租出售店，可以給消費一般的家庭帶來實惠，生意肯定興隆。2、孕前孕后培訓也是一個新興的行業，據市場調查，在此之前沒有任何商家以店的形式對準爸爸和準媽媽進行。因為現在的準媽媽準爸爸無法科學的照顧自己的孩子和孕婦，通過培訓后，使其能夠正確的操作。(二)目標群體分析：兒童車、童床、嬰兒日常用品0～2歲的嬰兒。由于出售的兒童車、童床、嬰兒日常用品品種繁多，檔次繁多，適合于各種不同層次的家庭孩子。選擇在縣級以上城市開店，可以說明該城市的人均家庭狀況一般在小康水平或小康水平以上，對出租玩具的承受能力均沒有任何問題。孕婦的孕前孕后培訓主要是針對現在準媽媽準爸爸開設的課程，主要是產前的身體鍛煉，飲食合理搭配及科學的鍛煉；產后的小孩護理及營養搭配，常見的小孩注意事項等方面知識，讓準媽媽準爸爸們科學的呵護自己的小孩。(三)競爭對手的分析：目前興安縣出售出租嬰幼兒童車、童床、兒童玩具、嬰兒日常用品為一體的公司或店鋪寥寥無幾，現在的店一本是單一性的，不是集中為一體的，而且這樣做也是一個新興的行業，我們應該有一種先人為主的優勢，特別由總店然后發展成一片區為分店的一家連鎖店。三、成本預算(一)樣板店的成本預算15000元樣板店啟動資金大約在7萬元左右，具體安排：(1)辦理工商、稅務登記等費用：200元(2)店鋪租金及押金：9000元(3)裝修：20000元(4)工資(1個月)：8000元(5)購買產品及維修保養費用：50000元(6)咨詢顧問及資料費：5000元(7)公司其他開支：10000元(水費、電費、管理費、衛生費及流動資金得等)總計：12000元左右（估計）注：總預算里面還包括員工的首期上崗培訓費用。四、盈利狀況(一)、連鎖總店業務收入來源：A、出售嬰幼兒童車、童床、兒童玩具、嬰兒日常用品。現在很大部分的家庭里面只有一個小孩，不管是男孩還是女孩，都是家長們的掌上明珠，家長們都舍得為自己的子女花錢，針對這一現象，本店采取了出售其嬰幼兒童車、童床、兒童玩具、嬰兒日常用品，來滿足每一個小孩家庭的需求，相對這樣出租嬰幼兒童車、童床、兒童玩具來說，這樣顯得奢侈，但是很多家長為了孩子，還是舍得花錢。B、出租嬰幼兒童車、童床。現在很多家庭出生的小孩只有一個，如果購買一個童車或者童床勢必會造成浪費，本店將為準媽媽們準備了童車童床的出租，這樣相對來說，就要節省一點開支，這也是資源的合理利用。C、孕前孕后的孕婦培訓。現在的準媽媽準爸爸對孕前的營養飲食搭配、孕前的護理和孕后的營養飲食搭配、小孩的照顧等各方面的培訓，培訓費是按每節課多少錢來計算，顧客如果使用會員卡，可享受月底結算和打折優惠的特權。D、嬰兒游泳館。嬰兒游泳是國內興起的一個行業，在國外非常常見。因為嬰兒在游泳時，可以對其全身的肌肉關節韌帶均得到運動，心理放松，神情喜悅，運動所帶來的外周刺激反饋至大腦皮層，對腦神經的發育有著良好的作用。E、家政服務信息。本店與當地的家政信息公司進行合作，為各位需要家政服務的家庭提供家政信息服務，盈利在于與家政公司合作的提成。（二）、連鎖店業務收入的次要來源：A、本里本店的會員卡是本店次要收入來源，會員卡有效期為1年，然后經過續費后，方可繼續使用，會員卡辦理卡費是20元，續費費是10元，本卡將采取實行實名制，實行一卡專用。B、賠償金收入(因顧客歸還玩具時，有些玩具可能會由于關鍵部位的斷裂，重要配件的丟失損壞等原因，按照我們的賠償比例表，按比例賠償)。五、市場風險預