典當行組建計劃書PAGEPAGE15典當行組建計劃書目錄第一部分關于典當行什么是典當什么是典當行典當行的商業模式1、典當的顧客基本可以分為三種類型2、典當行的市場優勢3、典當行的基本盈利模式及收益4、典當行的市場的作用第二部分關于典當行的組建成立典當行的困難1、審批資源的稀缺性2、審批時間和資金成本3、典當業的運營難點二、典當公司設立方案1、目前對典當行開設的政策2、具體對股東的確立方案（1）擬定注冊資本（2）公司出資人（股東）資格和要求（3）股東架構（4）對第一大法人股東參股形式3、基本經營方向4、典當行申報費用5、公司組織與架構6、對全體股東的經營要求7、公司股本金認繳程序三、典當公司運營模式展望1、運營模式之業務員設想2、運營模式之項目操作設想四、典當行經營業績及利潤五、關于我們團隊典當行組建計劃書（籌）第一部分關于典當行什么是典當通俗的講，典當就是“以物換錢”，即典當雙方從事的以借貸為形式的、以質押為條件的融資活動。

國家經貿委《典當行管理辦法》第三條規定：

“本辦法所稱典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金、贖回當物的行為。”在這里，把房地產抵押也認為是典當并不科學，因為抵押和典當是兩碼事，典當行從事抵押只表明其業務范圍的擴大，并不代表典當行開展的一切活動都是典當行為。

因此典當是以待定物品或者財產權利質押的形式，向典當機構借貸的特殊融資方式。它專指當戶將一定的標的移交典當機構占有換取當金的行為。當戶有權在一定的當期內向典當機構償還當金本息及其他費用贖回原當物，但過期不贖成為絕當，典當機構則獲得該當物的所有權或以該當物變價而優先受償。典當分為以下3種形式：續當：指當戶在一定的典當期限屆滿后不贖當，而以原當物再次進行典當的行為。贖當：當戶在一定典當期限內向典當行清償當金本息，換回原當物的行為。

死當（絕當）：當戶在一定的典當期限屆滿后，既不續當也不贖當的行為。什么是典當行典當行，亦稱當鋪，是專門發放質押貸款的非正規邊緣性金融機構，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場中介組織。

因其在世界各主要國家的歷史上均曾存在過，故不同民族的語言都用固定的詞匯予以表達。典當行的英文名稱是Pawnshop；法文是mont-de"piete；德文是Leihhaus；意大利文是monte

depiete；日文是質屋。

盡管各國所使用的文字多有差異，但對典當行定義的闡述卻是基本相同的。《美國百科全書》指出：典當行是"借款給以個人財產作質押者之機構"。并采取歐美國家流行的做法，將典當行界定為典當商，認為"典當商是從事以個人財產質押借貸生意的”另如美國《華盛頓州典當法》規定："典當商指任何一個全部或者部分從事以個人財產質押擔保、或者以押金或出賣個人財產作為擔保、或者以買賣個人財產作為擔保而放貸生意的人。"《印第安那州典當法》則規定；"典當商指任何從事以押金或個人財產質押、或者以出賣個人財產作為還款保證而提供貸款的個人、合伙、組織或者公司。"

英國對典當行的表述大同小異。《1872年典當商法》第6條規定：典當商指"開有一家店鋪，以買賣貨物或者動產、或者以貸物或動產質押發放貸款的人。"這家店鋪即典當行指"典當商的住所和倉庫或者其他做生意的場所或進行交易的場所"。加拿大從英制，該國《1996年哥倫比亞省典當商法》第2條，照搬100多年前英國典當法律中關于典當行的定義，概念絲毫不差。

在法國，典當行屬于政府授權的六類信貸機構之一，其官方名稱為"市政信貸銀行"。《1984年法國銀行法》第18條規定："經批準作為信貸機構的包括銀行、互助或合作銀行、儲蓄節儉機構、市政信貸銀行、財務公司和特殊金融機構。"這表明，法國的典當行是從事部分銀行業務的非銀行金融機構。

典當行在德國和意大利則非屬于政府金融機構，而是民間金融業的一員。原《德意志聯邦共和國信用業法》規定：典當行是"根據動產出質提供貸款的典當業企業"。《意大利民法典》指出：典當行是"被授權經營典當業的機構"。而在澳大利亞，該國《1997年新南威爾士州典當商與舊貨商法》也規定："典當行是特色突出的典當業載體和二手貨交易者。"典當行的商業模式作為金融業的鼻祖，隨著2005年4月1日商務部和公安部聯合頒布的新《典當管理辦法》的正式實施，對典當行的經營業務、注冊資金等又做了具體規定，更加規范了中國的典當市場。典當行如雨后春筍般發展起來，昔日的窮人傷心地變成了老百姓和中小企業的資金周轉地。它是現代商業社會新型快捷的融資方式，作為銀行服務的有益輔助和拾遺補缺，典當行在國外被認為是第二銀行，是一種周轉資金應急、消費、投資的現代生活融資新渠道。

1、典當的顧客基本可以分為三種類型（1）投資型典當。當戶融資的目的是為了從事生產或經營，如做生意用錢、上項目調頭寸等。這類當戶通常是個體老板、一些中小企業。他們往往利用手中動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產，從典當行押取一定量的資金，然后投入到生產或經營中，將死物變成活錢，利用投融資的時間差，獲得明顯的經濟效益；（2）應急型典當。當戶融資的目的是為了應付突發事件，如天災人禍、生老病死等。這類當戶以廣大普通社會公眾居多；（3）消費型典當。當戶融資的目的既不為應急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費，如出差典當些路費、旅游典當些零花錢等等。

2、典當行的市場優勢為了適應現代社會的商業利益需求我們計劃典當行運營收益主要來源于投資型典當。與同是融資渠道的銀行相比，典當行有它獨到的優勢所在。首先，典當貸款解決了銀行貸款過程中抵押物單一的問題。其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產都可以進行典當。由于它可以將客戶的財產進行統一劃價，因此相比銀行只對同一類物品進行抵押的做法更加靈活方便。

再有，典當行的借貸時間、借款額度自主性強。客戶只需要支付兩筆費用：服務費和借款利息，就可以隨時贖回典當物品。

最后，借款使用更方便。

向銀行貸款所簽的協議上，會明確的規定借款的用途，使用時絕對不能超越銀行指定的范圍。而在典當行，借款用途不受限制，使用更加方便。中小企業的融資新寵兒

典當行的操作流程相對簡單，無需信用調查，也無需他人擔保，只要將值錢的東西拿到典當行就可以兌現。個人典當只需持本人有效證件（身份證、駕照、護照等），企業典當需持營業執照副本、單位介紹信，因此典當行頗受一些私營業主和個人的青睞。一些中小企業和個體戶認為，通過銀行申請貸款手續繁雜、周期長，有時手續還未辦妥，這里的生意已經黃了。盡管現在各大商業銀行都拓寬了服務領域，加大了對中小企業的放貸力度，但出于銀行自身收貸的擔憂，貸款條件卡得很緊，一些經濟效益欠佳的企業，仍難以得到銀行的貸款。對借款人而言，典當行對其信用度沒有要求，只要質押物品的二次流通價超過借款金額就可以，而且不問借款用途，認物不認人。為了加快資金的周轉，典當行已成為一些中小企業籌集和融通資金的主要渠道。還有不少精明的市民把跑當鋪列為救急應急調頭寸的主要渠道。

中小企業為謀求自身發展，無論是擴大經營，新項目、新產品的宣傳與推廣，還是原材料的進貨與加工等，無一不需要資金來運作。近來，由于宏觀調控帶來的信貸緊縮以及央行利息的上調，小企業貸款越來越難。從央行加息以來，小企業通過典當行來進行資金周轉的案例層出不窮，一些資金短缺的中小企業在借貸無門的情況下，開始向典當行求援。例如：中小企業需要大的資金需求，典當行好比一個加速器，企業要繼續勻速行駛，還得靠銀行或租賃公司。企業利用從典當行借到的資金運作項目，但是無法在滿當期時歸還全部款項。在項目跟蹤過程中，典當行認可了該企業的生產能力和還款能力，就憑借自身信譽向銀行推薦企業客戶，幫助其申請貸款。這樣打了一個時間差，企業可以用銀行貸款先歸還當金，用當期內陸續回來的銷售款擴大生產，貸款成本會大大降低。3、典當行的基本盈利模式及收益相較于銀行，典當融資的最大優勢在于經營靈活與快速放貸。實際上，商務部《典當管理辦法》對典當業務的經營范圍與收費類別和標準已作了明確規定。《辦法》規定，典當的業務包括三類：動產質押典當、房地產抵押典當和財產權利質押典當；且典當的收費分為兩類：典當當金利率和典當綜合管理費，前者按央行公布的銀行機構6個月法定貸款利率及典當期限折算后執行，而對于后者《辦法》則作了詳細規定(見知識點)。

按照這些規定，經營得當的典當行足已取得超越銀行的利潤水平。若以2007年9月15日加息之后，銀行一年期貸款利率7.47%計算，目前，典當行的動產質押典當、房地產抵押典當和財產權利質押典當的最高月收費水平分別為4.8%、3.3%和3%。而據2007、2008市場經營一般的典當行房地產典當和車輛典當的費率為月3%和3.6%，相當于年利率36%和43.2%，遠高于銀行一年期貸款利率7.47%。實際上，以2006年的數據計算，典當行市場凈資產收益率平均分別達到了33%和42%。典當行收費標準

(1)典當當金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執行。典當當金利息不得預扣。

(2)典當綜合費用包括各種服務及管理費用。動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42‰。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27‰。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24‰。4、典當行的市場的作用

（1）典當市場的短期融資功能

典當市場為社會提供了便捷的短期貸款。與銀行貸款相比，典當市場融資的優勢主要體現在借款速度快、不審核借款人的信用度和不過問借款用途等。無論是企業或是個人，遇到短期資金周轉困難，典當融資的方便和快捷是顯而易見的，因而又有“應急小銀行”之稱。與舊社會的“當鋪”截然不同，我國現時典當業適應社會的需要，不斷拓展經營領域，對銀行服務起到拾遺補闕的作用。

（2）典當市場的資產變現功能

典當市場上的很多當品在其他場合的變現功能都不高，資產的流動性較低。典當市場由于有專門的資產價值評估服務和質押貸款服務，因此很多在一般市場上因變現程度低而交易困難的資產可以快速地在典當市場上變現，典當市場的存在提高了部分低流動性資產的資產變現能力。

（3）典當市場促進了中小企業的發展

典當市場是隨著社會經濟的發展而不斷發展的，廣大中小企業在生產過程中對貨幣的需求量逐步增大，典當市場是滿足這一層生產者貨幣需求的較好機構。它一方面克服了過去的純高利貸者對小生產者的高額剝削．另一方面克服了銀行信貸中的復雜手續。典當市場中的資金供給者典當行是以抵押、貸款、收息為一體的金融機構，它以間接信用行為取代直接信用行為，其利率是法定的而不是人為的。中小企業通過典當行得到生產中急需的資金，小商業經營業者也可以通過典當行得到開展商業活動所急需的資金。這樣廣大的中小生產者和小商販可在典當行平等地舉債，促進了社會商品生產和流通的發展。

（4）典當市場在一定程度上促進了社會金融業的繁榮典當市場作為專門經營貨幣借貸的信用市場，在一定程度上促進了社會金融業的繁榮。特別是早期的典當行作為專門從事貨幣借貸的信用機構，典當業的經營活動，比較有效地滿足了不同社會成員，特別是廣大小生產者日益增長的貨幣需要，并為近現代金融業的形成、完善和發展訂下了較堅實的基礎。第二部分關于典當行的組建成立典當行的困難1、審批資源的稀缺性商務部《關于2007年批準新增典當行工作安排的通知》中總量調控的規定為

：2005年人均GDP超過24000元的省，掌握在30戶以內；人均GDP在20000元以上或2005年典當總額超過10億元的省、自治區以及人均GDP在40000元以上的直轄市，掌握在20戶以內；人均GDP超過11000元或GDP超過5000億元的省、自治區，掌握在15戶以內；人均GDP超過10000元或GDP超過1900億元的省、自治區、直轄市以及GDP超過2400億元的計劃單列市，掌握在10戶以內；其他省、自治區、計劃單列市及新疆兵團掌握在4戶以內。按照湖北省2010的GDP為12866.05億元，湖北總人口5699萬，即人均GDP為22050元。那么按照這個對照湖北全省今年大概審批家數在1520家的水平，足以顯示出典當行牌照審批資源的稀缺性。2、審批時間和資金成本我國對新增典當行實行地方推薦與商務部集中審批相結合的政策。無論新設立典當行，還是典當行開設分支機構，都首先需經省經貿委(部分地區為省貿發局)初審，然后推薦至商務部進行審批。一般在每年4月份，商務部都會出臺“關于批準新增典當行工作安排的通知”，然后根據各省區的GDP或人均GDP相應比例批準新增典當行的家數。一般來說，高速增長的行業總會吸引眾多參與者，但是若想加入典當大軍卻并非易事。政府已對典當行業實施總量控制，一定程度上將會避免了典當業出現過度競爭。該規定一定程度上限制了典當行數量的過快增長，是對典當業的一種保護。

一般情況下一家有意開辦典當行的企業，從申請到獲批大約需要兩年時間。商務部的審批和驗資的時間還至少需要6個月時間。或許正是由于相關政策規定帶來的時間成本和審批驗資成本。例如：大紅鷹集團在現有典當業務的基礎上，選擇了定向增發收購的方式來擴大規模，而并非通過設立分支機構與申請新機構的方式。2006年8月，我國首次典當行拍賣在浙江省產權交易所舉行：浙江國信典當(注冊資本2700萬元)和國信拍賣行(注冊資本300萬元)77.78%的國有股權掛牌出售，這兩家公司持有的《拍賣業務許可證》、《典當經營許可證》及《特種行業許可證》這三張牌照炙手可熱。產權交易所定的起拍價為2706萬元，但是在百輪競價之后，最終以4980萬元成交，高出底價84.04%，典當行牌照的市場價值可見一斑。3、典當業的運營難點

高收益顯然不是典當業的真正秘密所在。或許政策性之下的牌照價值多少能令現有的典當行回避一些競爭，據業內專業人士稱：“牌照只是一個準入門檻，不是典當行最有價值的部分；經營典當行關鍵是可供貸放的合規資金規模及嚴格的風險控制系統。”

鑒于典當業的特殊性，商務部有關規定對典當行的經營作了嚴格的規范，其中很多限制即是構建于注冊資金基礎上的。典當行屬于非金融融資機構，不允許吸收公眾存款，其放貸資金主要來源于3個方面：自有資金銀行貸款企業間拆借資金。但是典當行很難低成本地取得銀行貸款，資金缺口只能通過企業間拆借方式彌補，而這部分資金成本較銀行貸款利率高出很多，一般來說，要比銀行一年期貸款高出7—8個百分點

若以加息之后的年貸款利率7.5%計算，典當行從企業拆借的資金成本年息則高達14%-16%。因此，能否拆借到低成本的資金以充實放貸資金對于典當行而言非常重要。例如：大紅鷹(香溢融通600830)借助自身的上市公司平臺，可恰當支援其旗下典當行。實際上，按照計劃，大紅鷹此次非公開增發股份募集的資金除了被用來取得另兩家典當行外，還會被用來對元泰典當與德旗典當增資。2007年7月，元泰典當和德旗典當就分別在大紅鷹子公司浙江香溢金聯有限公司的擔保下，從銀行取得了2000萬元和1600萬元的一年期貸款。

除了對資金來源作了規定，典當行的銀行貸款還不能超過上一年度的所有者權益。因此，典當行的自有資金直接決定了其在銀行的可貸資金量。例如：2007年上半年，元泰典當實現典當收入4416萬元，由于典當行的最高月收費水平為4.8%，計算可知元泰典當在2007年6月30日的典當余額當不低于15333萬元，而此時元泰典當的所有者權益僅為7937萬元。（目前為13310.04萬元）可知，如果沒有通過企業拆借獲得資金，元泰典當的資金規模已逼近了合規上限，亟待擴大其資本金規模。

二、典當公司設立方案1、目前對典當行開設的政策目前對典當行開設的政策（包括股東、資本金、場所地、開設流程等）在《省商務廳關于2010年新增典當行申報工作的通知》和《典當管理辦法》（商務部、公安部2005年第8號令）（在互聯網可查閱）已經做了詳細明確的指引。2、具體對股東的確立方案（1）擬定注冊資本：5000萬元人民幣（2）公司出資人（股東）資格和要求公司出資人必須符合《典當管理辦法》（商務部、公安部2005年第8號令）的規定和商務部、湖北省商務廳及武漢市商務局的要求，且應該滿足如下條件：法人股東必須是合法存續、信用良好、最近兩年連續盈利，有較強的經營管理能力和資金實力的有限責任公司，且該法人本身經營穩健、股權清晰、股東結構穩定；自然人股東應符合《中華人民共和國公司法》的有關要求，無犯罪記錄和不良信用記錄，且必須具備良好的資金實力，其自有財產凈收入足以支付股本金，并能夠承受企業經營風險；（3）股東架構第一法人股某公司：股份占比在31%以上：出資額在1550萬元，要求超過企業的凈資產50%以上，既企業的凈資產必須達到3200萬元以上（以上年度審計報表為準）第二法人股股份占比無要求，暫擬定為武漢市XX建材有限公司，出資1000萬；自然人股股東出資：楊XX;500萬章XX500萬劉XX500萬余下待定（4）對第一大法人股東參股形式第一大法人實際出資控股（首選方案）大股東以自有資金現金出資1600萬或更多成為今后典當行第一大股東。出任董事長，委派財務總監，有權對典當行資金監控，參與管理和經營方向決策，按比例分紅經營利潤并同時承擔相應的經營風險，可能產生的經營損失。第一大法人出借殼資源無現金投入（備選方案）由典當行發起人（自然股東自帶資金）作為殼資源委派股東出任董事長及董事，財務總監，殼資源方不對典當行的業務進行任何監控和監管，也不參與經營管理和決策，不參與分紅同時不承擔任何經營風險可能產生的經營損失；但作為殼資源出借方可提出相應的利益要求，具體另行協商，3、基本經營方向不動產抵押，優質動產抵押，財產權利抵押，融資租賃，招投標等業務。主要客戶群體;來自銀行的中小企業臨時資金需求和優質個人客戶的臨時資金應急，有實力的投資公司之間的資金拆借業務等。4、典當行申報費用用預計在500萬左右，按比例由出資人分攤。5、公司組織與架構公司實行所有權與經營權分離，建立嚴格的公司化治理結構，并奉行“專業人做專業事”的原則，設立“股東會”、“董事會”和“審貸委員會”運作機制。（1）股東會由全體股東組成，是公司的最高權力機構和決策機構，負責公司的“戰略”決策和重大事項的決定，按照《公司法》和《公司章程》規定行使權力和履行義務。（2）董事會由全體董事組成，原則上以500萬元為單位，股東出資每達到一個單位，即有權委任一名董事人選，董事會成員最多不超過5人。董事會是公司的執行機構，經股東會授權負責公司業務經營活動的管理。負責公司運營“戰術”制定和執行，對公司股東會負責并報告工作。負責聘請、審核并管理公司經營管理團隊，包括總經理、副總經理和核心高級業務、專業技術管理人員。（3）審貸委員會由公司高級管理人員和財務、信貸、統計、法律等專業技術人員或者是社會上從事企業管理、經濟學、法學等方面專業的知名人士組成，成員身份應該與公司股東身份清晰區分，其主要職責是審核大額典當貸款的客戶資料、控制貸款風險，并提出可行性和可控性的貸款“發放和收回”報告，“審貸委員會”審查通過的業務，經法定代表人簽字批準后，財務部門核實無誤方可放款；根據公司資金的運作情況，合理計劃、調配資金，確保公司資金的正常運轉。（4）總經理職業操盤手即總經理由股東會選舉產生，原則上在股東中產生。公司職能部門可設綜合部、財務部和業務部等。（5）公司基本架構圖（基本設置）股東會股東會董事會董事會審貸委員會總經理審貸委員會總經理綜合部風控部業務部財務部綜合部風控部業務部財務部6、對全體股東的經營要求全體股東之間相互認同和信任，經營理念一致，服從大局，共同努力使今后典當行成為各個股東持續盈利的平臺，并發展壯大成為業界口碑良好的標桿企業。7、公司股本金認繳程序發起人負責成立公司籌備組，主持公司籌備工