P2P原理及交易模式財富事業(yè)部全國培訓(xùn)部P2P行業(yè)起源和發(fā)展趨勢PeertoPeer實現(xiàn)有償捐助的循環(huán)體系利用自然環(huán)境造成的貧富差距造血式信用借款模式P2P是什么？信和P2P模式借款人我要借款我有信用出借人我有閑錢我要理財借款分期還款信用審核與風(fēng)險評估信和P2P平臺中國知名的財富服務(wù)機構(gòu)自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農(nóng)村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。20世紀90年代后期，在較大范圍內(nèi)推廣小額信貸扶貧轉(zhuǎn)向為以政府和指定銀行操作，使用國內(nèi)扶貧資金為主。杜曉山教授，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，黨委書記、副所長。陜西省政府扶貧開發(fā)工作顧問，中國社科院貧困問題研究中心副主任，中華文化交流與合作促進會理事，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村發(fā)展學(xué)院國際顧問委員會委員。P2P平臺在中國的興起英國Zopa、美國Prosper于06年興起，迅速走紅，Prosper憑借1億美元的交易額吸引了風(fēng)險投資機構(gòu)和眾多追隨者P2P平臺在全球的發(fā)展國家名錄：加拿大美國冰島日本韓國澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國意大利西班牙中國印度荷蘭……P2P平臺在全球的發(fā)展信和在全國布局的飛速發(fā)展1.全國超200家分支機構(gòu)，分布70多個城市。2.信和P2P平臺月均新增3億。3.全國員工10000多人。直接透明信用甄別風(fēng)險分散門檻低、成本低

“P2P”是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信用借款等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借款形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。P2P優(yōu)勢借款端業(yè)務(wù)模式介紹循環(huán)信用額度模式設(shè)置全額度審批靈活償還壓力小借前無費用申請手續(xù)簡便模式優(yōu)勢信和個人借款的優(yōu)勢審核申請人信用的三個步驟基本資格檢查申請人是否具備基本的申請資格工作行業(yè)與職位根據(jù)申請人所在的行業(yè)和職位匹配信和個借模式信用文件申請人需準備相應(yīng)的信用文件說明自身的信用情況核審三步驟申請人的基本資格，缺一不可：審核資格注意拒絕申請符合以下任意情況的客戶的申請將不被受理：客戶本人或者配偶在人法網(wǎng)有被執(zhí)行信息的國家安全局、安全廳工作人員公、檢、法在職人員中國人民解放軍及武裝警察部隊現(xiàn)役軍人就職于已吊銷或未通過年檢公司的授薪人群失去勞動能力人士實際經(jīng)營年限低于12個月（注：如能證明企業(yè)經(jīng)營者以往有同行業(yè)經(jīng)驗，并能提供相關(guān)證明，可考慮申請）項目借款周期6個月以上的工程類客戶。另補充：同行業(yè)客戶、娛樂行業(yè)客戶借款人需按信和的要求提供規(guī)范的信用文件借款人提供的各類信用文件必須是有效的借款人提供的各類信用文件必須是真實的申請文件

真實

有效規(guī)范申請文件的要求資產(chǎn)證明信用文件的分類信用報告工作證明身份證明學(xué)歷證明房產(chǎn)證明經(jīng)營證明收入證明住址證明信用文件出借端業(yè)務(wù)模式介紹雙季盈出借端模式年年盈信和寶年年金月滿盈季度盈信和通月息通模式類別模式介紹模式名稱模式特點收益水平最低限額封閉期限信和通通過循環(huán)出借方式獲取較高預(yù)期年收益預(yù)期年化收益12.68%5萬起1年月息通每月回收利息本金持續(xù)出借預(yù)期年化收益12%5萬起1年季度盈3個月短期投入實現(xiàn)較高收益預(yù)期年化收益8%5萬起3個月雙季盈6個月短期投入實現(xiàn)較高收益預(yù)期年化收益9%5萬起6個月年年盈12個月短期投入實現(xiàn)較高收益預(yù)期年化收益11%5萬起12個月信和寶根據(jù)客戶選擇，可12個月返還一次收益，也可24個月返還本金及收益預(yù)期年化收益14%5萬起2年月滿盈15-30天短期投入實現(xiàn)較高收益預(yù)期年化收益5.8%(每月進行預(yù)期年化收益調(diào)整）5萬起15-30天出借期限：1年起出借模式：P2P預(yù)期年化收益率:12%最低出借金額：5萬重磅推出——月息通出借人客戶案例【案例】

劉女士準備了150萬元打算買一套房子，原計劃一次性付清房款，經(jīng)信和財富經(jīng)理推薦“月息通”投資模式后，選擇了商業(yè)貸款方式，貸款15年，劉女士先首付50萬元，將余下100萬元投資了“月息通”，其預(yù)期收益每月可達1%，每個月平均回收1萬元利息，不但輕松償還房貸（月供9106.1元），每個月還有盈余資金（893.9元）。15年后，劉女士不僅能結(jié)清房貸，此時贖回本金，還能獲得100萬的額外收益，另外每月盈余合計也是一筆不小的財富（160902元）。月息通—預(yù)期年化收益12%

回收方式：每月回收收益，本金繼續(xù)出借信和出借人模式優(yōu)勢業(yè)務(wù)模式多樣化成熟的風(fēng)控體系線上線下相結(jié)合百分百實地調(diào)查模式優(yōu)勢風(fēng)險保障體系信和P2P投資模式風(fēng)險保障機制建立完善的管理政策和制度改善業(yè)務(wù)流程建立風(fēng)險持續(xù)監(jiān)控體系完善內(nèi)部控制機制分散出借還款風(fēng)險金嚴格信用審核專業(yè)放款人借中借后管理措施——風(fēng)控保護網(wǎng)身份證、當(dāng)?shù)貞艨诒?、銀行對帳單、工作證明、央行信用報告、各類繳費記錄等；核實資料電話、側(cè)面調(diào)查至少6個以上聯(lián)系人，需包括親屬、單位同事、朋友等；調(diào)查方式專職外訪員到借款人工作單位/居住處實地拍照核實借款人情況；100%外訪借款人可獲借款額度不超過過去6個月的總收入；保守批借平臺違約率<1%風(fēng)控保護網(wǎng)——嚴格信用審核身份證明工作證明住址證明信用報告房產(chǎn)證明收入證明專業(yè)完善的運作體系-核實資料100000元10000元假定所有借款人均為分12個月還款支付12%的利息1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元100800元違約風(fēng)險天然抗風(fēng)險性風(fēng)控保護網(wǎng)——分散出借120000元15000元30000元60000元90000元6300元按照2%提取比例計算300元600元1200元1800元2400元還款風(fēng)險金須知：借款人需支付出借人資金利息及支付信和服務(wù)費，信和從服務(wù)費中按比例提取置于還款風(fēng)險金賬戶；每一筆還款風(fēng)險金進入賬戶后，除補償違約本息外，不因任何情況提?。词乖杩钜亚鍍敚恍藕桶凑?-4%提取還款風(fēng)險金，當(dāng)違約率低于2-4%時，還款風(fēng)險金賬戶存量愈大，保障愈高；還款風(fēng)險金賬戶每季度披露一次（包括覆蓋率=當(dāng)期還款風(fēng)險金余額/90天違約、違約借款人情況）；風(fēng)控保護網(wǎng)——還款風(fēng)險保證金還款風(fēng)險金獨立賬戶信和“還款風(fēng)險金”整體覆蓋倍數(shù)為2.55倍（截止2014年07月30日）2%-4%信和按照每個借款人借款金額的2%-4%比例提取還款風(fēng)險金還款風(fēng)險金實況還款風(fēng)險金專用賬戶——

先行賠付機制，保障出借人的資金安全風(fēng)險金賬戶按月計提2-4%的款項為專款專用，用于補償投資人可能存在的潛在回款（本金和利息）損失，保障客戶的資金安全。其他公司的風(fēng)險金一般只提取2%——信和財富以更負責(zé)的態(tài)度來為投資客戶服務(wù)信和引進國外先進的信用審查及風(fēng)險控制機制，結(jié)合中國整體信用狀況，形成了一整套貫穿于前期咨詢、借前審核、借后跟進、回款管理的全面而嚴密的服務(wù)流程和風(fēng)險控制制度，最大保證借款人的信用狀況優(yōu)良和出借人資金的安全。信用管理體系千余名信用管理專家及工作人員，全面管理借前、借中、借后等各個環(huán)節(jié)的工作信和聘請國際四大會計師事務(wù)所對平臺整體運作數(shù)據(jù)進行獨立審計，目前信和整個平臺的風(fēng)險損失均控制在1%以下（2013年8-10月違約率為0.5%）。專家團隊出借人擁有的債權(quán)文件是符合法律規(guī)定的權(quán)利憑證，其收回出借資金和利息的權(quán)益受法律保護。法律保障風(fēng)控保護網(wǎng)——借中借后管理穩(wěn)健全面的風(fēng)險保障全國信用管理中心面審部外訪部審批部風(fēng)險控制部風(fēng)控保護網(wǎng)——借中借后管理公開透明的投資過程債權(quán)列表了解每筆借出款項的借款人信息可根據(jù)自己的意愿對信和推薦的借款人進行選擇賬單隨時掌握出借資金的回收情況及時了解當(dāng)前的資產(chǎn)增值情況出借人每月均會在固定時間收到債權(quán)列表及賬單風(fēng)控保護網(wǎng)——借中借后管理借款端操作流程介紹

出借流程…1客服部門提供的服務(wù)2出借規(guī)定3協(xié)議文件填寫規(guī)則4出借人服務(wù)操作基本制度出借流程說明出借客戶客戶經(jīng)理出借人服務(wù)出借需求確定債權(quán)，協(xié)助簽署《信和財富客戶申請書》及《個人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》，提交申請并將資料原件上傳至CHP，(月滿盈須提前一天申請)審核申請正常情況下，出借前一個工作日，發(fā)送電子版《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》出借前，提醒客戶做好出借準備，并為客戶解讀《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》同意協(xié)議內(nèi)容短信劃扣提醒（一般情況下，是劃扣當(dāng)天）準備款項進行劃扣成功出借當(dāng)日，出借人服務(wù)部將《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》原件及收款確認書寄出劃扣，成功出借委托劃扣（出借前一個工作日）首次出借

出借流程√1客服部門提供的服務(wù)…2出借規(guī)定3協(xié)議文件填寫規(guī)則45出借人服務(wù)操作基本制度借款協(xié)議服務(wù)內(nèi)容——申請材料1、《信和財富個人開戶申請書》2、《個人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》3、委托扣款授權(quán)書（付款方式為“內(nèi)部轉(zhuǎn)賬”不用提供）4、客戶身份證件正反面掃描件5、客戶出借銀行卡（存折）正反面掃描件6、POS小票掃描件出借所需簽署的材料與證件客戶本人身份證（正反面）復(fù)印件，客戶經(jīng)理和客戶均需在復(fù)印件上邊框處簽字確認，表示出借人的身份證復(fù)印件“僅供接受信和平臺咨詢服務(wù)使用”；回款及劃扣銀行卡（或存折）復(fù)印件（卡需正反面復(fù)印，反面需要有客戶簽名），對于復(fù)印件上賬號不清晰的，請用簽字筆將賬號抄寫在復(fù)印件上，客戶需在復(fù)印件上邊框處簽字確認表示復(fù)印件“僅供接受信和平臺咨詢服務(wù)使用”。回款及劃扣銀行賬戶信息及銀行卡復(fù)印件的開戶名必須是出借人本人。POS驗證小票（回款及劃扣銀行卡都需進行POS驗證，客戶需在驗證小票上簽字確認）客戶需提供資料服務(wù)內(nèi)容——申請材料服務(wù)內(nèi)容——材料填寫1.姓名為必填項（1）填寫的姓名必須與證件上的姓名保持一致。（2）當(dāng)發(fā)生身份證上姓名與戶口簿或其他證件上姓名不一致時，以身份證為準。2.出生日期

必填項，出生日期必須與本人證件上所示一致。3.證件類型、證件號碼：（1）證件類型：必填項。所提供的證件必須為有效證件，所認可的證件類型為身份證、護照、軍人證、戶口簿、港澳臺居民往來大陸通行證。（2）證件號碼：必填項。必須填寫齊全準確。當(dāng)證件類型為軍人證、護照等時，必須按填寫完整，同時提供軍人證、護照的復(fù)印件；當(dāng)身份證遺失或待領(lǐng)時，需證件所印制的文字及號碼附上戶口簿復(fù)印件或戶口所在地派出所的證明；對于未成年人沒有身份證號碼的，允許填寫出生證明號碼，且資金出借時需提供出生證明復(fù)印件。（3）

簽發(fā)日期與失效日期：必填項。4.國籍：必須填《信和財富開戶申請書》填寫規(guī)則服務(wù)內(nèi)容——材料填寫（1）所有文件應(yīng)由意向出借人在客戶經(jīng)理指導(dǎo)下，用藍黑、黑色鋼筆或簽字筆親自填寫，字跡清晰，不得涂改，不得使用鉛筆、圓珠筆填寫。填寫時應(yīng)一律使用簡體字，不得使用繁體字。（2）所有文件應(yīng)保持整潔，勿撕折拼湊涂改，個別重要項目如姓名、意向出借金額、賬戶信息一經(jīng)涂改視為無效，需要重新填寫，其他事項由于筆誤發(fā)生更改，則需意向出借人蓋章或簽名認同后方有效，否則視為無效文件；超過三個以上事項發(fā)生涂改同樣視為無效文件。（3）意向出借人應(yīng)在相應(yīng)的簽章欄親筆簽名。特別注意監(jiān)護人簽章時必須同時簽署監(jiān)護人本人姓名，如：出借人人名/法定監(jiān)護人名，單純簽署被監(jiān)護人（即意向出借人）的姓名，視為無效文件（4）甲方回款風(fēng)險的處置方式

必填寫，意向出借人客戶必須在兩者中選擇一種出借方式。（5）資金出借及回收方式選項

必選項，意向出借人選擇的方式前方“□”內(nèi)打“√”，不選擇的前方“□”內(nèi)打“×”，不可留空白選項。

注意：意向出借日期不是出借期限。（6）資金出借及回收方式說明

按照客戶的選擇方式如實填寫（7）雙方簽字蓋章及簽署日期（必填項。）（8）《出借流程辦理說明》中的雙方簽字蓋章及簽署日期（必填項。）《個人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》填寫規(guī)則服務(wù)內(nèi)容——回款通知1、月息通收益在每月客戶賬單日的當(dāng)日進行返息2、期限類到期回款在資金出借方式到期日的后一個工作日之內(nèi)進行回款3、月滿盈到期當(dāng)天進行回款，如遇法定節(jié)假日順延。4、非期限類（月息通，信和通）客戶需在封閉期前15天或超過封閉期提交《出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓申請》和《終止協(xié)議》至出借人服務(wù)部，出借人服務(wù)部收到文件后，在其要求的轉(zhuǎn)讓日內(nèi)進行回款。5、客戶在資金出借方式到期前后有意向繼續(xù)出借不進行回款的，最晚請于到期日當(dāng)天告知出借人服務(wù)部業(yè)務(wù)對接崗，并進行相關(guān)出借申請的操作。服務(wù)內(nèi)容——債權(quán)轉(zhuǎn)讓客戶在非期限類資金出借方式的封閉期前15天或超過封閉期提出轉(zhuǎn)讓需求申請，由綜合內(nèi)勤郵件申請發(fā)送出借人服務(wù)部（郵件主題：贖回申請—出借客戶姓名—財富門店名稱）由出借人服務(wù)部制作《出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓申請》發(fā)送至各門店綜合內(nèi)勤，客戶填寫后與《終止協(xié)議》一同由綜合內(nèi)勤提交掃描件發(fā)送至由出借人服務(wù)部。（郵件發(fā)送人：出借人服務(wù)部業(yè)務(wù)對接人員，抄送：出借人服務(wù)部、蔡媛媛、汪秋陽）（注：來往郵件回復(fù)要在同一封郵件完成操作）出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓申請服務(wù)內(nèi)容——債權(quán)轉(zhuǎn)讓非期限類債權(quán)在其轉(zhuǎn)讓日后成功回款，及緊急贖回成功回款的后3個工作日，由出借人服務(wù)部制作《出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》并發(fā)送至客戶。債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議凡是與公司簽署過《信和財富客戶申請書》及《個人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》的客戶，因特殊情況，要與公司終止協(xié)議，經(jīng)公司相關(guān)負責(zé)人批準同意后，由客戶經(jīng)理協(xié)助客戶簽署《終止協(xié)議通知書》發(fā)送掃描件至由出借人服務(wù)部，由出借人服務(wù)部收到后方予受理，并進行相關(guān)回款。（注：如未進行劃扣，也要填寫《終止協(xié)議通知書》。填寫《終止協(xié)議通知書》終止協(xié)議后，與《終止協(xié)議通知書》對應(yīng)的《個人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》、《個人開戶申請書》同時作廢，客戶手中的不必回收）終止協(xié)議通知書服務(wù)內(nèi)容——債權(quán)轉(zhuǎn)讓

出借流程√1客服部門提供的服務(wù)√2出借規(guī)定…3協(xié)議文件填寫規(guī)則4出借人服務(wù)操作基本制度出借規(guī)定——時間出借日是劃扣日的后一個工作日，出借當(dāng)天即為計息日，劃扣及出借日必須為法定工作日。賬單日：出借日期賬單日31日～次月7日次月30日8日～15日次月7日16日～23日次月15日24日～30日次月23日注：2月1日出借的客戶，則首次賬單日為2月28（平年2