第二章汽車保險產品與費率第一節汽車保險概述第二節汽車保險產品第三節汽車保險費率2023/2/32023/2/3

第一節第一節汽車保險概述

一、汽車保險的定義汽車保險是指對汽車由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業保險。二、汽車保險的特征１.廣泛性２.差異性３.出險頻率高三、汽車保險的功能１.汽車保險的保障功能２.汽車保險的金融融資功能３.汽車保險的防災防損功能四、汽車保險的作用１.擴大了消費者購買汽車的需求２.穩定了社會公共秩序３.促進了汽車安全性能的提高４.汽車保險業務在財產保險中占有重要的地位

第一節第二節汽車保險產品

一、機動車交通事故責任強制保險(１)該強制性保險只承保機動車上的人員、被保險人之外的第三人所遭受的損害。(２)機動車交通事故責任強制保險涉及全國２億多輛機動車，保障全國十幾億道路和非道路通行者的生命財產安全，機動車交通事故責任強制保險保障的對象是被保險機動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機動車本車人員、被保險人。(３)第三人所遭受的損害包括人身傷害和財產損失，不包括精神損害。(４)該強制性保險有一定的責任限額，保險人只在該限額內承擔支付保險金的責任。二、商業汽車保險商業汽車保險，見表２-１。

第一節第二節汽車保險產品１.車輛損失險２.第三者責任險３.全車盜搶險４.車上人員責任險５.無過失責任險６.車上貨物掉落責任險７.玻璃單獨破碎險８.車身劃痕損失險９.可選免賠額特約險１０.車輛停駛損失險１１.自燃損失險１２.新增加設備險１３.不計免賠特約險

第一節第三節汽車保險費率

一、汽車保險產品的理論價格保險商品的理論價格是指以保險商品價格的內在因素為基礎而形成的價格，由純費率和附加費率兩部分構成。二、確定汽車保險產品理論價格的方法在現代保險企業中，保險精算成為保險業的核心技術。三、汽車保險費率的確定原則１.公平合理原則２.保證償付原則３.相對穩定原則４.促進防災、防損原則四、汽車保險費率確定模式１.從車費率模式１)從車費率模式及其費率影響因素從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛的風險因子作為影響費率定因素的模式。

第一節第三節汽車保險費率(１)車輛的使用性質(３)車輛的種類(４)車齡或車輛的實際價格(５)家庭或車主擁有的車輛(６)車輛的行駛區域(７)車輛的安全裝備２)從車費率模式缺點(１)無法限制安全性能差的車輛使用(２)保險費用的負擔不合理，無法調動駕車人的積極性(２)車輛的生產地２.從人費率模式１)從人費率模式及其影響因素從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛駕駛人的風險因子作為影響費率確定因素的模式。

第一節第三節汽車保險費率

(１)駕駛人的年齡(２)駕駛人的性別(３)駕駛人的駕齡(４)駕駛人安全記錄(５)附加駕駛人數量２)從人費率模式的優點(１)充分考慮了人的因素，易于調動駕駛人積極性，具有獎優罰劣的功能。(２)保險費的負擔較為合理。(３)可以限制安全性能差的車輛泛濫。五、汽車保險費率１.費率表使用１)機動車交通事故責任強制保險基礎費率表機動車交通事故責任強制保險基礎費率表如表２-２所示。機動車交通事故責任強制保險按機動車種類、使用性質分為家庭自用汽車、非營業客車、營業客車、非營業貨車、營業貨車、特種車、摩托車、拖拉機和掛車９種類型。

第一節第三節汽車保險費率２)商業汽車保險費率表

第一節第三節汽車保險費率第三者責任險費率表和汽車損失險費率表分別如表２-３和表２-４所示。

第一節第三節汽車保險費率

第一節第三節汽車保險費率

２.保險費計算１)交強險保費(１)與道路交通事故相聯系的浮動:①上一年度未發生有責任道路交通事故:－１０％②兩年度未發生有責任道路交通事故:－２０％③上三個或以上年度未發生有責任道路交通事故:－３０％④上一年度發生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故:０％⑤上一年度發生兩次及以上有責任道路交通事故:＋１０％⑥上一年度發生有責任道路交通死亡事故:＋３０％(２)與酒后駕駛違法行為相聯系的浮動：①上一保險年度，每發生一次飲酒后駕駛交通違法行為的，被駕駛機動車輛次年交強險費率上浮１０％(１０％~１５％)；②上一保險年度，每發生一次醉酒后駕駛交通違法行為的，被駕駛機動車輛次年交強險費率上浮２０％(２０％~６０％)；交強險最終保險費＝交強險基礎保費×(１＋與道路交通事故相聯系的浮動比率＋與酒后駕駛違法行為相聯系的比率)；與酒后駕駛違法行為相聯系的比率＝飲酒后駕駛違法行為次數×１０％＋醉酒后駕駛違法行為次數×２０％(注:累計費率上浮不超過６０％)。

第一節第三節汽車保險費率

２)車輛損失險保費計算(１)按照被保險人類別、車輛用途、座位數/噸位數/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎保費和費率。保費＝基礎保費＋保險金額×費率(２)如果投保人選擇不足額投保，即保額小于新車購置價，保險費應作相應的調整，公式為:保險費＝(0.05+0.95

×保額/新車購置價)×足額投保時的標準保險費。(３)掛車根據實際的使用性質并按照對應噸位貨車的５０％計算。(４)聯合收割機保險費按兼用型拖拉機14.7ｋＷ以上計收。３)第三者責任險保費(１)按投保人類別、車輛用途、座位數/噸位數排量/功率、責任限額直接查找保險費。第三者責任險保費＝固定檔次賠償限額對應的固定保險費。(２)掛車保險費按同噸位貨車對應檔次保險費的５０％計收。(３)聯合收割機保險費按農用14.7ｋＷ以上拖拉機計收。４)車上人員責任險按照被保險人類別、車輛用途、座位數查找費率。駕駛人保費＝每次事故責任限額×費率乘客保費＝每次事故每人責任限額×費率×投保乘客座位數

第一節第三節汽車保險費率

５)全車盜搶險按照被保險人類別、車輛用途、座位數查找基礎保費和費率。保費＝基礎保費＋保險金額×費率掛車根據實際的使用性質并按照對應噸位貨車的５０％計算。６)不計免賠特約條款按照適用的險種查找費率。保費＝適用本條款的險種標準保費×費率７)玻璃單獨破碎險按投保人類別、車輛用途、座位數、投保國產/進口玻璃查找費率。保險費＝新車購置價×費率注:對于特種車，防彈玻璃等特殊材質玻璃標準保險費上浮１０％。８)玻璃單獨破碎險按照被保險人類別、座位數、投保國產/進口玻璃查找費率。保費＝新車購置價×費率注:對于特種車，防彈玻璃等特殊材質玻璃標準保費上浮１０％。９)可選免賠額特約條款按照選擇的免賠額、新車購置價查找費率折扣系數。約定免賠額之后的機動車損失保險保費＝機動車損失保險保費×費率折扣系數

第一節第三節汽車保險費率

１０)車身劃痕損失險按車齡、新車購置價、保額所屬檔次直接查找保費。３.費率調整中國人民財產保險股份有限公司的費率調整系數如表２-５所示。

第一節第三節汽車保險費率

第一節第三節汽車保險費率

第一節第三節汽車保險費率

１)車型系數

２)無賠款優待及上一年賠款記錄費率調整系數

３)約定行駛區域系數４)承保數量系數５)指定駕駛人、性別、駕齡、年齡系數６)經驗及預期賠付率系數、管理水平系數７)使用規則(１)費率調整系數采用系數連乘的方式:費率調整系數＝系數１×系數２×系數３×……(２)使用費率調整系數后，各險別的費率優惠幅度超過監管部門規定的最大優惠幅度，按照監管部門規定的最大優惠幅度執行。(３)費率調整系數表不適用于摩托車和拖拉機。2023/2/3復習思考題１.機動車輛保險的概念及基本特征。２.以２００７版機動車輛商業保險條款Ａ款為例