個人貸款涉及的基本政策

（一）貸款通則貸款通則，為了規范貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，保證信貸資產的安全，提高貸款使用的整體效益。促進社會經濟的持續發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律規定，制定本通則，自1996年8月1日起施行。自營貸款委托貸款特定貸款貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。指由委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業銀行發放的貸款。貸款分類010203短期貸款：1年以內（含1年）長期貸款：5年以上中期貸款：1年以上5年以下（含5年）貸款期限質押類保證類類抵押類類信用類指以借款人的信譽發放的貸款。指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。系指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。擔保方式抵押所謂抵押，是指債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。最高額抵押，是指抵押人與抵押權人協議，在最高債權額限度內，以抵押物對一定期間內連續發生的債權作擔保。抵押下列財產可以抵押抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；依法可以抵押的其他財產。

下列財產不得抵押土地所有權；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，前述可以擔保的除外；學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；所有權、使用權不明或者有爭議的財產；依法被查封、扣押、監管的財產；依法不得抵押的其他財產。質押質押擔保，是指債務人或者第三人將其擁有或依法享有處分權的動產或者權利憑證移交債權人占有，或依法辦理相關的登記手續，以該動產或者權利作為質物向債權人提供擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依法拍賣、變賣質押物的價款優先受償。質押下列權利可以質押匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；依法可以質押的其他權利。

保證所稱保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人。企業法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。

保證保證擔保的方式可以分為：一般保證擔保和連帶責任保證擔保。一般保證擔保，是指借款人、保證人和債權人在保證合同中約定，當借款人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任。一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。連帶責任保證擔保，是指借款人、保證人和債權人在保證合同中約定，保證人與借款人對債務承擔連帶責任。借款人在借款合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求借款人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。對借款人的限制不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等。不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規定的除外。不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營。除依法取得經營房地產資格的借款人以外，不得用貸款經營房地產業務；依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機。不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。不得違反國家外匯管理規定使用外幣貸款。不得采取欺詐手段騙取貸款。中國銀行業監督管理委員會令2010年第2號

《個人貸款管理暫行辦法》已經中國銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之日起施行。主席：劉明康二○一○年二月十二日貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

——中國銀行業監督管理委員會2010年2月12日發布的《個人貸款管理暫行辦法》

概念我行對貸款對象的要求：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。貸款對象我行對貸款對象的要求：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。民事行為能力解析完全民事行為能力限制民事行為能力無民事行為能力

貸款對象18周歲以上，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人；十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人；

不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人。中華人民共和國公民境外自然人

自然人

解析貸款對象中華人民共和國憲法規定：凡具有中華人民共和國國籍的人都是中華人民共和國的公民。

自然人是在自然狀態下出生的人，自然人除了中國公民，還包含外籍人士和無國籍人士。

法人是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。

第三十三條有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；