農村小額人身保險的不足與改革思路,保險論文原標題：我們國家農村小額人身保險的特點、問題及發展途徑內容摘要：推廣農村小額人身保險是彌補我們國家農村社會保障體系不健全的重要舉措，試點以來獲得了宏大成績，但還存在可持續發展能力缺乏、過分依靠基層進行推廣、先試點的公司對市場有壟斷傾向、財政對小額保險缺乏支持等問題。因而，在小額保險推廣中，必須嚴格界定地方與保險公司的責任，禁止保險公司的市場阻入行為，加大財政對小額保險的支持力度，才能進一步促進農村小額保險市場健康發展。本文關鍵詞語：小額人身保險；農村社會保障；金融扶貧；財政支持；農村經濟；農村金融支持體系我們國家是一個農業大國，農村人口規模龐大。到2020年底，我們國家農村常住人口6.18億人，占總人口比重為45.2%.但長期以來，我們國家農村社會保障體系不健全，保險覆蓋面窄，保障水平低。在國家日益關注三農問題、著力縮小城鄉差異不同、努力實現城鄉公共服務均等化之際，小額人身保險作為農村社會保障制度的輔助措施，集商業保險形式和社會保險功能為一身，日益引起各級的重視。農村小額人身保險是專門針對低收入農民最迫切的疾病、傷殘和死亡等風險的保障服務，是一種有效的金融扶貧手段。開展農村小額保險，有利于完善農村的社會保障體系，提高農民的保障程度，健全和完善農村金融支持體系，服務社會新農村建設。2008年6月，中國保監會出臺了(農村小額人身保險試點方案〕，并在部分省市開展試點銷售工作，逐步在全國推廣。到當前為止，小額人身保險已經開展了近7年時間，獲得了顯著的成績，也出現了不少問題，需要加以總結、分析和改良。一、農村小額人身保險出現的背景與現在狀況小額保險最早出如今19世紀末的美國，而后大量在印度、菲律賓、孟加拉國等發展中國家發展，20世紀70年代以來，小額保險作為重要的減貧手段，在發展中國家迅速推廣開來。當前世界上已有100多個欠發達國家在探尋求索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。根據國際保險監督官協會〔IAIS〕的定義，小額保險是根據公認的保險原理運營的、由多種不同實體為低收入人群提供的保險，在我們國家特指為農村低收入人群提供的保險，具有保費低廉、保障適度、核保理賠簡單三個基本特征。過去，國家在農業、農民、農村上的投入較少。近年來，特別關注三農問題，從2004年開場，連續多年出臺了以三農為主題的一號文件，要求解決好農民的養老和醫療保障問題。近年來先后啟動了新型農村合作醫療制度、農村最低生活保障制度和農村養老保險制度等。但這些制度當前仍未完善，存在不少缺陷。比方新型農村合作醫療報銷比例低、報銷起點高，沒有包括日常疾病和意外傷害等醫療費用，農村最低保障人均財政補助標準過低，農村養老保險不健全，失地農民社會保障缺乏等。和日益健全的城市社會保障制度相比，農村社會保障制度已經顯得嚴重滯后。隨著進城務工的農民工日益增加和人口老齡化浪潮的到來，農民傳統的土地+家庭保障方式面臨嚴峻挑戰，農村社會保障體系的健全已經成為在新時期的重要任務。在這種情況下，引入商業保險性質的農村小額人身保險，是彌補農村社會保障體系缺乏的一個重要舉措。農民作為野外作業、靠天吃飯的一個群體，碰到自然災難和意外傷害的幾率大，再加上近年來農民患病率逐年上升，使得其在健康保障方面的需求也加大。出于這些因素，2008年初，中國保監會對我們國家中西部8省區、432個行政村開展了調查，根據調查結果下發了小額人身保險試點方案，正式推開了我們國家小額人身保險工作。一年后，保監會發布(關于進一步擴大農村小額人身保險試點的通知〕,小額保險試點范圍、試點產品、經營形式等方面得到進一步擴大。在試點地區的選擇上，我們國家小額保險第一階段選擇廣西、黑龍江、河南、山西、青海、甘肅、湖北、四川和江西等經濟欠發達省份縣下面地區進行試點。第二階段逐步推廣到河北、安徽、內蒙古、山東、重慶、海南、貴州、陜西、云南、寧夏等省市。在承辦公司的選擇上，最初確定了中國人壽、泰康人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽等保費規模較大并且在縣級區域有較多分支機構的公司參加試點，而后逐步擴大到其他符合承辦條件的保險公司。在保險產品設計上，主要有定期人壽保險、人身意外傷害險和小額信貸保險等，其特點是保費較低，遵循保本微利的原則，每人每年的保費一般在30~40元之間；保險責任簡單明了，分為意外身故保險責任、意外殘疾保險責任、意外燒傷保險責任、疾病身故保險責任、意外住院醫療保險責任等；保障范圍較寬，除外責任少；產品條款簡單易懂，方便文化層次較低的農村居民閱讀。在參保對象上，一般身體健康正常，出生滿28天至70周歲的常住居民均可投保。銷售形式主要包括：一是以農民個體為單位，自行投保的分散投保形式；二是以鄉鎮〔街道〕或村〔社區〕為單位，統一投保的集體投保形式三是將小額人身保險與的惠農政策對接的聯動合作形式四是與農村金融機構合作，引導農民在貸款時購買小額人身保險的信貸保險形式五是以小型團體方式購買的小型團單形式。華而不實，集體投保形式在各地采用較多。在宣傳方式上，主要采取在場鎮設立宣傳點，制作圖片資料發放給村民，懸掛小額保險的奪目橫幅，在鄉鎮粘貼農村小額保險的宣傳海報，制作墻體廣告，進行相關的文藝表演和電影下鄉，在集會、講明會和學校進行相關演出，在報紙、報刊和廣播上進行廣告，制作小額保險電視專題片在縣級電視臺播放等。二、農村小額人身保險的特點與存在問題〔一〕小額保險可持續發展能力缺乏一是保險品種不夠豐富。我們國家幅員廣闊，各地情況千差萬別，農民的保險需求是多樣化的。而當下小額保險產品在設計時沒有考慮到不同地區農民的實際情況，各保險公司推出的產品大抵一樣，缺乏因地制宜的靈敏性，產品設計有待創新。二是農民的保險意識不夠強。從國際經歷體驗看，保險市場的發達程度和國家的經濟發展階段密切相關，人們只要在解決了衣食住行等基本生活需要后，才會考慮安全需要。因此，發展中國家的保險意識一般弱于發達國家，農村居民的保險意識一般弱于城市居民。這些年我們國家農民的純收入固然有所上升，但減去必要的生活支出后，農民的積蓄仍然很少，固然有對保險的需求，但多不是經濟學意義上的有效需求。三是小額保險的經營成本髙。農村地廣人稀，農民寓居地分散，通訊落后，交通不便，金融機構網點少，即便是傳統的國有保險公司，也沒有足夠的銷售網絡布局。因此，要開拓小額保險營銷渠道，培育和開發出成片的農村市場，需要投入較高的成本。四是缺乏專業銷售人員。長期以來，我們國家保險公司的主要業務領域在城市，農村保險市場基本空白，導致沒有培養出針對農村市場的髙素質銷售團隊。在小額保險推廣中，雖臨時聘請了一些銷售人員，但缺乏相應經歷體驗，沒有專業的保險知識，不能為農民很好地答疑解惑，制約了小額保險市場的拓展。〔二〕過分依靠基層進行推廣小額人身保險作為保險公司的一種商業保險產品，本應以保險公司為主體進行宣傳和銷售，但由于保險公司當前缺乏專業的農村市場營銷人員，導致在實踐中出現了以為主導、保險公司配合的局面。在推廣農村小額保險經過中，通常的做法是先由市級和縣級成立農村小額人身保險工作領導小組,分管金融或保險工作的領導任組長，相關部門和承辦保險公司負責人作為成員。在主導下，上級向下級下達推廣的目的任務，要求在既定時間內到達一定的覆蓋面。推廣工作開場時，縣級和鄉鎮依次召開啟動大會，鄉鎮是宣傳的主力，其啟動大會一般由鄉鎮領導，相關鄉鎮部門、各村三職和承辦保險公司人員參加，由保險公司人員介紹詳細業務操作，并分解下達村級目的任務。在村社一級，村委會通過召開村組會、會和全體戶主會等形式，對農民進行宣傳發動，并設立收費窗口，借助其他有效收費平臺組織投保小額保險。在后續服務方面，有的鄉鎮還在鄉鎮服務中心設立了小額保險服務中心,進行服務和宣傳。在整個銷售經過中，承辦保險公司主要負責產品的介紹、講明和簽約，宣傳資料的制作和印刷，以及對鄉鎮〔街道〕、村〔社區〕的相關和駐村協理員進行小額保險知識和服務的培訓，而大量的宣傳和推廣責任實際落到了鄉鎮和村身上。以為主導的小額保險推廣形式有利有弊：有利的方面在于，能夠通過強有力的鄉鎮和村網絡迅速地將小額保險產品介紹給農民，使他們了解這款產品的性質；除此之外，由于保險在我們國家當前尚未發展成熟，加上部分保險公司有銷售誤導和保險欺詐行為，很多人對保險有排擠傾向，出面推廣農村小額保險，有利于農民消除對保險產品的一些誤解，加強該產品的可信度。但是，過于依靠進行推廣，存在兩個方面的負面影響：一是混淆了該產品作為商業保險的本質。小額人身保險固然是中國保監會倡導推行的產品，但本質上仍然屬于由商業保險機構經營的可盈利性產品，它是社會保險的補充，但本身并不屬于社會保