商業銀行經營管理學第一章導論主要內容：商業銀行的性質、功能商業銀行提供的主要業務商業銀行的經營目標商業銀行的主要類型第一節商業銀行的起源與性質一、商業銀行的性質

*商業銀行的概念

以追求最大利潤為目標,以多種金融負債籌集資金,以多種金融資產為其經營對象,能利用負債進行信用創造,并向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業.*性質：1.商業銀行是一種企業；2.商業銀行是一種特殊的企業；3.商業銀行是一種特殊的金融企業。二、商業銀行的產生1、銀行的產生

由早期的貨幣經營業演變而來貨幣經營業：兌換、保管、鑒定貨幣兌換、保管→存款業務→貸款業務→早期銀行2、商業銀行形成的兩條途徑

從舊式高利貸銀行轉變而來；根據資本主義股份制原則組建而來。3、商業銀行的發展

英國式融通短期資金傳統；德國式綜合銀行傳統；

第二節商業銀行的功能及其地位一、商業銀行的功能

1、thecreditbroker(信用中介);

作用：使閑散貨幣轉化為資本；使閑置資本得到充分利用；續短為長滿足長期資本需要。

2、thepaymentbroker（支付中介）

3、providingfinancialservices（金融服務）;

4、creditcreatingfunction（信用創造）;

5、thepolicyrole（調節經濟）第三節商業銀行制度一、建立商業銀行體系的基本原則1、有利于銀行業競爭2、有利于保護銀行體系安全3、使銀行保持適當的規模二、商業銀行體系及其主要類型1、按資本所有權劃分私人的、合股的、以及所有三種我國四種：國有商業銀行；企業集團所有銀行；股份制公司制銀行民營銀行2、按業務覆蓋地域劃分地方性銀行、區域性銀行、全國性銀行和國際性銀行四種3、按能否從事證券業務劃分德國式全能銀行制英國式全能銀行制美國式職能銀行制4、按組織形式劃分三種：單元制、分行制和持股公司制（1）單元制概念優點：防止壟斷，有利于競爭；更好地為本地經濟服務；銀行具有獨立性、自主性和靈活性；管理層次少，有利于提高效率。缺陷：缺乏規模經濟；資金勢力若，抵抗風險能力若；與外部經濟發展地橫向性矛盾。（2）分行制概念優點:規模經濟；提高效率；分散風險；有利于管理；提高競爭力。缺點：容易形成壟斷；增加管理難度。（3）持股公司概念優點：

有效擴大資本總量，增加銀行勢力；提高抗擊風險能力；提升競爭力；彌補單元制銀行的不足。缺點：容易形成壟斷和集中，不利于競爭；不利于自主經營和創新。三、國際商業銀行體系的發展趨勢1、建立以超大銀行為主的銀行體系2、評價優點：

規模經濟、增強競爭力、增強抗擊風險能力、提高信譽；優勢互補，多樣化經營；有利于金融創新；提高盈利能力；有利于經濟和技術發展。

缺陷：管理難度增大；影響貨幣政策效果。第四節商業銀行的經營目標經營目標：安全性目標、流動性目標和盈利性目標盈利性：在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。安全性：銀行的資產、收入、信譽以及所有經營生存發展條件免遭損失的可靠性程度。遭受損失的可能性，叫做風險性。流動性：銀行在不損失價值情況下的變現能力和應付各種責任的充分的資金可用能力。一、盈盈利性性原則則*1、銀行行利潤潤=業務收收入－－支出出業務收收入：：貸款款利息息收入入、投投資收收入、、勞務務收入入業務支出：存存款利息、借借入資金利息息、貸款投資資損失、勞務費、稅金*2、盈利對銀行行經營管理的的意義：充實資本；擴擴大經營；增增加信譽；提提高競爭力。。*3、實現盈利的的途徑：盡量減少現金金資產、擴大大盈利資產比比重；以盡可能低的的成本到得更更多的資金；；減少貸款和投投資損失；加強內部經濟濟核算、節約約管理費用開開支、嚴格操操作規程、完完善監督機制制、減少事故故差錯。控制操作風險險。嚴格操作作規程，完善善監管機制，，減少事故和和差錯，防止止內部人員因因違法、犯罪罪活動而造成成銀行重大損損失。二、安全性原原則1、實現安全性性的意義盈利性的基本本前提；良好信譽的保保證；穩定的關健。。2、銀行經營中中的風險信用風險（違違約風險）市場風險（利利率風險；匯匯率風險）操作風險其他風險（國國家風險；購購買力風險））3、實現安全性性的措施：合理安排資產產規模和結構構、注重資產產質量貸款/存款；資本凈凈值/資產；有問題貸款/全部貸款提高自有資本本在全部負債債中的比重必須遵紀守法法、合法經營營三、流動性目目標1、流動性體現現在兩個方面面：資產的流動性性負債的流動性性流動性較高：：庫存現金在在中央銀行的的超額準備金、、在其他銀行行的活期存款款流動性次之：：對其他銀行行或金融機構構的臨時貸款、、銀行購買的的國庫券、其其他的短期債券券流動性較差：：長期債券、、抵押貸款、、長期信用貸款款等直接向中央銀銀行借款向中央銀行再再貼現發放可轉讓存存單向其他銀行借借款回購協議等2、表達流動性性程度的幾種種指標現金資產比例例（頭寸比例例）貸款對存款的的比例流動性資產對對全部負債或或全部貸款的的比例流動性資產－－易變性負債債=AA>0，A越大流動性越大A<=0，表明流動性短缺的程度易變性負債：：指那些不穩穩定的，易受受利率、匯率率、股價指數數等經濟濟因素影響響而變動的資資金來源，如如CDs，國外存款、我我國的定活兩兩便存款、證證券帳戶上的的存款等。3、實現現流動動性的的措施施合理安安排資資產與與負債債的對對應結結構及時調調劑頭頭寸三性目目標的的協調調和沖沖突協調性性沖突性性如何協協調第六節節商商業銀銀行的的經營營環境境一、宏宏觀經經濟波波動加加劇，，經濟濟的不不確定定性增增大布雷頓頓森林林體系系崩潰潰，浮浮動匯匯率制制度浮動利利率拉美國國家債債務危危機東南亞亞金融融危機機二、金金融市市場迅迅速發發展，，銀行行面臨臨激烈烈競爭爭金融創創新，，金融融自由由化，，放松松金融融管制制；表外業業務發發展銀行脫脫媒直接融融資混業經經營三、銀銀行監監管加加劇，，內部部機制制改善善1、意義義2、銀行行外部部監管管3、內部部控制制機制制第二章章商商業業銀行行資本本管理理商業銀銀行資資本是是銀行行經營營活動動必須須注入入的資資金。。銀行行面臨臨的未未來風風險越越大，，所需需資本本量就就越多多。銀銀行資資本管管理是是總體體性的的資產產管理理和負負債管管理的的延伸伸，包包括系系列數數量的的要求求、資資本的的供給給方式式及選選擇。。資本構成資本職能資本充足度《巴塞爾協議》資本管理對策策第一節資資本的構成成銀行資本：銀銀行股東為賺賺取利潤而投投入銀行的貨貨幣和保留在在銀行的收益益一般企業資本本=資產總額—負債總額所有者權益（（一級資本或核心資本））銀行資本（雙雙重資本）債務資本（二二級資本或附屬資本）一、股東權益益普通股優先股盈余(資本盈余和留留存盈余)普通股普通股（銀行行資本的核心心部分）特點：a永久資本控控制權b代表對銀行的的所有權贏贏余余分配權新股優先認購購權缺點：對銀行行來說，并非非最具吸引力力的外源資本本形式式a:股東要求增發發紅利的壓力力b:交易費用稅后后列支而一般般高于其他外外源資本c:新股發行行，可能能會威脅脅大股東東控股地地位，從從而進行行阻撓優先股特點：股股息固定定，對銀銀行清算算的剩余余財產的的分配權權優先于于普通股股。股東東沒有參參與經營營決策權權，選舉舉權。可可轉換優優先股。。優點a:不影響原始股股東的控股權權b:無到期日，不不存在償債壓壓力c：可減緩普通通股價的下降降。可轉換優優先股易銷銷售，其價價格一般高于于普通股d:資本成本常低低于普通股。。e:可提高銀行財財務杠桿系數數，在正效應應下可使普通通股收益率增增加盈余1、資本盈余構成：超繳資資本銀行資本的增增值部分接受捐贈所增增資本作用：調節資資本金、發放放股息2、留存盈余：：尚未動用的的銀行累計稅稅后利潤部分分。決定因素：企企業贏利性股息政策稅率作用：調節資資本金、影響響股息政策其大小影響銀銀行對內對外外投資規模二、債務資本本構成：1.資本票據：以以固定利率計計息的小面額額后期償付債債券2.資本票據據：可可轉換后后期償付付債券浮動利率率選擇性利利率特點：一種廣泛泛使用的的外源資資本求償權排排在銀行行存款所所有者之之后，在在股權資資本前，，可稅前前支出原始加權權平均到到期期限限較長優點債務利息息稅前列列支，可可降低酬酬資成本本不影響原原股東控控股權有助于提提高銀行行的收益益率發行條件件較寬松松，成本本較低缺點：流流動性要要求較高高三、儲備備金構成：資資本準備備金、貸貸款與證證券損失失準備金金優點：在應付股股權資本本減少或或收益資資產損失失方面起起重要作作用逐年累計計提留不不會對當當年分紅紅產生巨巨大影響響允許稅前前列支，，使銀行行享有稅稅收缺陷：比重較小小

提取取儲備金金多少會會影響本本年利潤潤分配，，從而造造成股價價波動資本的職職能提供銀行行經營所所必需的的物質條條件維持公眾眾和金融融監管部部門對銀銀行的信信心保護存款款者和債債權人的的利益第二節資資本充充足性及及其測定定銀行資本本充足性性是指銀銀行資本本數量必必須超過過金融管管理當局局所規定定的能夠夠保障正正常營業業并足以以維持充充分信譽譽的最低低限度；；同時，，銀行現現有資本本或新增增資本的的構成，，應該符符合銀行行總體經經營目標標或所需需增資本本的具體體目的。。也即銀銀行資本本充足性性有數量量和結構構兩個層層面的內內容。銀行資資本充充足性性的測測定指指標1.資本與與存款款比率率（10%）2.資本與與總資資產比比率（（8%）3.資本與與風險險資產產比率率（15%）4.資本與與加權權風險險總資資產比比率（（8%）（紐約約公式式）無風風險險資資產產（（0）、、風風險險較較小小資資產產（（5%）、、普普通通風風險險資資產產（（12%）、、風風險險較較高高資資產產（（20%）、、有有問問題題資資產產（（50%）、、虧虧損損資資產產和和固固定定資資產產（（100%）《巴塞塞爾爾協協議議》1．背景景2．內容容3．目標標標標準準比比率率4．過渡渡與與實實施施安安排排內容容1.資本本的的組組成成（（核核心心資資本本或或一一級級資資本本，，附附屬屬資資本本或或二二級級資資本本））2.風險險權權數數：：表內內資資產產風風險險權權數數0%（現現金金，，國國債債等等））20%（托托收收中中的的現現金金，，市市政政債債券券等等））50%（以居住住用途的的房產抵抵押的貸貸款）100%（對私人人機構的的貸款，，廠房等等固定資資產等））表外項目目的信用用轉換系系數100%（直接信信用替代代工具，，如保證證和承兌兌）50%（票據據發行行融通通和循循環包包銷便便利、、初始始期限限在1年以上上的承承諾））20%（有自自行償償付能能力的的與貿貿易有有關的的或有有項目目）0%（初始始期限限在一一年內內或可可以在在任何何時候候無條條件取取消的的承諾諾）與外匯匯和利利率有有關的的或有有項目目目標標標準比比率一級資資本比比率=核心資資本/加權風風險資資產×100%（不低低于4%，其中中核心心資本本至少少占總總資本本的50%）二級資資本比比率=附屬資資本/加權風風險資資產×100%資本充充足率率=總資本本/加權風風險資資產×100%(不低于于8%)過渡與與實施施安排排：1990年底中中期目目標7.25%且核心心資本本在一一半以以上1992年達到到目標標標準準加權風風險總總資產產的計計算：：表內風風險資資產=∑表內資資產額額×風險權權數表外風險資產產=∑表外資產×信用轉換系數數×表內相對性質質資產的風險險權數資本充足率=總資本/（表內風險資資產+表外風險資產產）案例分析利用下面給定定的資料計算算，說明根據據《巴塞爾協議》要求，該銀行行是否擁有充充足的資本？？資產項目金額萬元風險權種％表外項目金額萬元信用轉換系數％對等的信用風險權數現金2500備用信用證支持的債券1802020政府債券25600銀行承兌票據23020100存放同業45020長期貸款承諾21010050住房抵押貸款82050企業擔保貸款1080040總計620票據貼現180030總資產16680總資本1030四、《新巴塞爾協議議》巴塞爾協議已已被100多個國家自愿愿采用。它突突出強調了資資本充足率的的標準和意義義、確立了全全球統一的銀銀行風險管理理標準。近年來,各種為規避資資本充足率的的金融創新層層出不窮,特別是1997年的東南亞金金融危機暴露露出1988年協議的諸多多不足。突出表現在:過分強調資本本充足率,忽視了其他的的風險;沒有對同類資資產不同信用用等級作出區區分;對國家信用風風險權重處理理過于簡單等等。2002年巴塞爾委員員會對協議進進行了修改,以資本充足率率、監管部門門監督檢查和和市場紀律三三大要素為主主要特點的新新協議代表了了資本監管的的發展趨勢和和方向。1、新巴塞爾協協議的三大支支柱（1）支柱一———最低資本規定定新協議重點強強調了最低資資本充足率要要包括信用風風險、市場風風險和操作風風險三項風險險,規定最低資本本充足率的標標準仍為8%。總資本比率率的分母就由由三部分組成成:所有有風風險險加加權權資資產產、、12.5倍的的市市場場風風險險和和12.5倍的的操操作作風風險險。。銀行行的的資資本本充充足足率率=總資資本本要要求求/(信用用風風險險加加權權資資產產＋12.5××市場場風風險險的的資資本本要要求求＋12.5××操作作風風險險的的資資本本要要求求)(2)支柱柱二二—————監管管當當局局的的監監督督檢檢查查新協協議議強強調調,監管管當當局局的的監監督督檢檢查查是是最最低低資資本本規規定定和和市市場場紀紀律律的的重重要要補補充充。。監監管管當當局局要要進進行行有有效效的的監監督督檢檢查查,以確確保保各各家家銀銀行行建建立立起起有有效效的的內內部部程程序序,進一一步步評評估估銀銀行行在在認認真真分分析析風風險險基基礎礎上上設設定定的的資資本本充充足足率率。。為為此此,新協議議明確確了監監管當當局監監督檢檢查的的四項項重要要原則則。。（3）支柱柱之三三－市市場紀紀律通過強強化信信息披披露強強化市市場紀紀律,是新協協議的的重要要內容容。新新協議議要求求銀行行建立立嚴格格規范范的信信息披披露制制度,以便使使市場場參與與者有有機會會評估估銀行行的資資本、、風險險暴露露、評評估及及管理理程序序和資資本充充足率率。第三節銀銀行資本管管理對策1.分子對策用擴大資本本總額的方方式來提高高資本充足足率。（1）內源資本本策略貝勒（Bernon）的銀行資資產持續增增長模型公式見教材材49頁三種限制SG1=[ROA(1-DR)]/[EC1/TAI-ROA(1-DR)]其中:ROA=資產收益率DR=以百分比表示示的銀行稅后后收益中的紅紅利部分SG1=當期資產增長長率EC1＝期末銀行總股股本TAI＝期末銀行總資資產模型表明：SG1與ROA成正比關系，，與DR成負相關關系系，同時，與與EC1/TA1成反比關系。。銀行資產的增增長需要足夠夠的資本金支支持，銀行可可增加留存盈盈余來實現特點：成本低過多地依賴會會影響分紅政政策銀行用內源資資本來增加資資產受到的制制約因素：：a資本充足性大大小b銀行創利能力力c股利政策銀行要求的資資本充足率越越高，內源資資本支持的資資產擴大越少少銀行的盈利能能力越強，內內源資本支持持的資產擴大大越多銀行的分紅比比率越高，內內源資本支持持的資產擴大大越少案例某商業銀行的的總資產為450億美元，資本本金為34億美元，資產產收益率為1.1%,稅后利潤中40％用于分紅。。根據給定條條件計算：1）該銀行的資資產增長率不不應超過多少少？2）如果明年銀銀行預期的資資產增長率為為12％，那么資產產收益率為多多少？3）如果銀行計計劃明年的資資本與資產的的比例達到8％，預期資產產收益率不變變，銀行怎樣樣決定分紅比比例，才能保保證資產增長長率為12％？(2)外源資本策略略n概念:通過外部籌資資來提高銀行行的資本總量量、優化資本本結構。n外部籌資渠道道出售普通股發行優先股發行資本票據據出售資產和出出租設施債轉股選擇最佳的外外部籌資方案案選擇最佳的外外部籌資方案案需要考慮的因因素：相對成本（利利息成本、承承銷費、傭金金等）每股收益（EPS）及其對股東東收益的影響響對銀行現有股股東的所有權權和控制權的的影響其他他（（資資本本市市場場情情況況、、資資本本數數量量結結構構的的管管理理規規定定等等））二、、分分母母策策略略壓縮縮銀銀行行的的資資產產規規模模：：現現金金、、貸貸款款、、有有價價證證券券調整整資資產產結結構構：：發展展表表外外業業務務第四四節節商商業業銀銀行行并并購購決決策策與與管管理理案例例分分析析：：花旗旗公公司司和和旅旅行行者者集集團團的的合合并并1998年4月6日，，美美國國花花旗旗銀銀行行（（Citibank）的母母公司司花旗旗公司司（Citicorp）和旅旅行者者集團團（TravelersGroup）宣布布合并并，這這一消消息給給國際際金融融界帶帶來了了極大大的震震動。。這次次合并并之所所以引引入注注目，，不僅僅僅是是因為為其涉涉及1400億資產產而成成為全全球最最大的的一次次合并并，更更重要要的在在于，，一旦旦這次次合并并得到到美國國聯邦邦儲備備委員員會的的批準準，合合并后后的實實體將將成為為集商商業銀銀行、、投資資銀行行和保保險業業務于于一身身的金金融大大超市市，從從而使使“金融一一條龍龍服務務”的夢想想成為為現實實。花旗公公司原原為全全美第第一大大銀行行，1996年美國國化學學銀行行和大大通曼曼哈頓頓銀行行合并并后，，屈居居次席席。旅旅行者者集團團是一一家總總部設設在紐紐約的的老字字號保保險金金融服服務公公司，，是道道瓊斯斯30種工業業股票票中的的一員員。早早期以以經營營保險險業為為主，，在收收購丁丁美邦邦經紀紀公司司后，，其經經營范范圍擴擴大到到投資資金融融服務務領域域。1997年底又又以90多億美美元的的價格格兼并并了所所羅門門兄弟弟公司司，成成立了了所羅羅門---美邦投投資公公司，，該公公司已已居美美國投投資銀銀行的的第二二位。。至此此，旅旅行者者的業業務已已包括括投資資服務務、客客戶金金融服服務、、商業業信貸貸和財財產及及人壽壽保險險業四四大范范圍。。合并后的的新公司司將命名名為“花旗集團團”(Citigroup)。旅行者者集團首首席執行行官斯坦坦福·韋爾和花花旗公司司董事長長約翰·里德同時時擔任花花旗集團團董事會會主席。。根據協協議，旅旅行者集集團的股股東將以以l股換新公公司1股，花旗旗公司的的股東將將以l股換新公公司2.5股的方式式獲得新新公司的的股份。。合并完完成后，，原來的的兩家公公司特務務持新公公司股份份的50％。根據兩家家公司原原來的財財務及業業績計算算，新組組成的花花旗集團團1997年的資產產為7000億美元，，流通股股市值超超過440億。以市市值而言言，是全全球最大大的金融融服務公公司，新新組成的的花旗集集團將集集中于傳傳統的商商業銀行行業務、、消費者者信貸、、信用卡卡業務、、投資銀銀行業務務、證券券經營業業務。資資產管理理業務及及地產保保險和人人壽保險險等業務務。韋爾爾說，新新集團將將成為一一家經營營全球多多元化消消費者金金融服務務的公司司，一家家杰出的的銀行，，一家全全球性資資產管理理公司，，—家全球性性投資銀銀行及證證券交易易公司，，一家具具有廣泛泛經營能能力的保保險公司司。花旗公司司和旅行行者集團團即將合合并的消消息在世世界金融融界引起起了巨大大的震動動。歐、、日對此此極為不不安，歐歐洲輿論論呼吁歐歐洲金融融界盡快快采取類類似的兼兼并行動動以防止止美國金金融界獨獨霸全球球；日本本認為，，花旗集集團的出出現使日日本中小小銀行面面臨更為為嚴峻的的生存壓壓力，同同時也將將沖擊亞亞洲金融融界。可可以預料料，花旗旗集團的的出現將將在美國國乃至世世界的銀銀行與金金融服務務公司之之間引起起新一輪輪的兼并并和合并并浪潮，，從而形形成更多多業務廣廣泛的金金融集團團公司。。案例分析析1、花旗公司司和旅行行者集團團合并的的背景怎怎樣？2、花旗公公司和旅旅行者集集團合并并的原因因及其影影響。第四節商商業銀銀行并購購決策與與管理一、銀行行并購的的原因追求規模模發展。。途徑：：1、內源資資本2、并購（（滿足《巴塞爾協協議》的資本規規定，減減少破壞壞性）追求協同同效應1、經營協協同效應應規模經濟濟市場控制制力優勝互補補2、財務協協同效應應合理避稅稅、產生生預期效效用股東財富富最大化化管理層利利益驅動動：管理理層為了了顯示自自己能力力和追求求高收入入，往往往具有擴擴展動機機。二、銀行行并購的的效應分分析1、并購后后銀行增增加的現現金流入入主要由由協同效效應所致致。并購購帶來過過多金融融產品，，提高銀銀行收益益水平和和現金凈凈流入；；并購改改善產品品的銷售售；并購購可將銀銀行帶入入有吸引引力的新新市場；；并購改改善了經經營管理理水平；；并購降降低了銀銀行經營營成本。。2、擴大銀銀行規模模和市場場占有率率。第三章章負負債債業務務經營營銀行負負債的的作用用及構構成商業銀銀行的的存款款業務務銀行存存款的的經營營管理理短期借借款的的經營營管理理商業銀銀行的的長期期借款款不同的的非存存款資資金來來源的的選擇擇第一節節銀銀行行負債債的作作用及及構成成一、銀銀行負負債概念：：銀行行在經經營活活動中中尚未未償還還的經經濟義義務基本特特點：：廣義和和狹義義：作用：：銀行行經營營的先先決條條件；；保持持流動動性的的手段段和贏贏利性性的基基礎；；集中中閑置置資金金，擴擴大社社會生生產資資金；；銀行行負債債構成成社會會流通通中的的貨幣幣量；；負債債是銀銀行同同社會會各界界聯系系的主主要渠渠道構成：：存款款、借借款、、其他他負債債第二節節商商業銀銀行的的存款款業務務一、傳傳統的的存款款業務務1、活期期存款款概念：：指可可由存存款戶戶隨時時存取取和轉轉讓的的存款款，沒沒有確確切的的期限限規定定，銀銀行也也無權權要求求客戶戶取款款時做做事先先的書書面通通知。。特點（1）活期存存款具有有貨幣支支付手段段和流通通手段的的職能（2）活期存存款具有有很強的的派生能能力，能能提高銀銀行的盈盈利水平平2、定期存存款概念：客客戶和銀銀行預先先約定存存款期限限的存款款。特點：銀銀行穩定定的資金金來源定期存款款資金利利率高于于活期存存款定期存款款的營業業成本低低于活期期存款定期存款款的營業業成本低低于活期期存款3、儲蓄存存款美國的定定義：存存款者不不必按照照存款契契約的要要求，而而是按照照存款機機構所要要求的任任何時間間，在實實際提取取日期7天以上的的時間，，提出書書面提款款的一種種帳戶。。在美國國居民個個人、政政府和企企業都可可以合法法地持有有儲蓄存存款。我國的儲儲蓄存款款則專門門指居民民個人在在銀行的的存款。。政府機機構和企企業單位位的所有有存款都都不能稱稱之為儲儲蓄存款款，公款款私存是是違法的的。儲蓄存款款與儲蓄蓄的區別別儲蓄＝收收入－消消費儲儲蓄蓄＝投資資我國儲蓄蓄存款的的現狀數據顯示示，8月末人民民幣各項項存款余余額為27.51萬億元，，同比增增長18.3％。其中中人民幣幣居民儲儲蓄存款款余額為為13.45萬億元，，同比增增長17.5％。8月末人民民幣貸款款余額為為18.78萬億元，，同比增增長13.4％。中長長期貸款款增速繼繼續回落落。二、存款款業務創創新1、存款業業務創新新的原則則：符合存款款的基本本特征和和規范；；堅持效益益性原則則；堅持不斷斷開發、、連續創創新的原原則；堅持社社會性性原則則。2、存款款創新新工具具介紹紹1）活期期存款款創新新工具具可轉讓讓支付付命令令（憑憑證））帳戶戶超級可可轉讓讓支付付憑證證帳戶戶2）定期期存款款創新新工具具貨幣市市場存存款可轉讓讓定期期存單單自動轉轉帳服服務帳帳戶協定帳帳戶3）儲蓄蓄存款款工具具創新新零續定定期儲儲蓄存存款聯立定定期儲儲蓄指數存存款證證特種儲儲蓄存存款第三節節銀銀行存存款的的經營營管理理一、提提高銀銀行存存款的的穩定定性銀行存存款的的積極極經營營策略略提高存存款穩穩定性性的策策略措措施二、存存款成成本管管理(一)存款成成本的的構成成：1、利息息成本本－銀銀行按按約定定的存存款利利率與與存款款金額額的積積，以以貨幣幣形式式直接接支支付付給存存款者者的報報酬。。2、營業業成本本－也也稱其其他成成本或或服務務成本本，指指除利利息以以外的的其他他所有有開支支。3、資金金成本本－為為服務務客戶戶存款款而支支付的的一切切費用用。包包括利利息成成本+營業成成本4、可用用資金金成本本－也也稱為為銀行行的資資金轉轉移價價格，，指銀銀行可可用資資金所所應負負擔的的全部部成本本。5、相關關成本本風險成成本；；連鎖鎖反應應成本本6、加權權平均均成本本存款款資金金的每每單位位平均均借入入成本本7、邊際際存款款成本本增加最最后一一個存存款所所支付付的成成本邊際存存款成成本率率＝（（新增增利息息＋新新增營營業成成本））/新增存存款資資金三、存存款成成本管管理1、存款款成本本控制制存款結結構和和成本本選擇擇存款總總量和和成本本控制制逆向組組合模模式：：存款款總量量增長長，成成本下下降同向組組合模模式：：存款款總量量增長長，成成本上上升總量單向變化化模式：存款款總量不變，，成本不變成本單向變化化模式：存款款總量不變，，成本增加可用資金的歷歷史平均成本本和邊際成本本分析可用資金的歷歷史平均成本本—指銀行對已吸吸收的存款的的全部利息成成本加上營業業成本除以全全部可用資金金，實際上就就是銀行資金金的轉移價格格。并由此決決定贏利性資資產的最低收收益率。四、銀行存款款的營銷和定定價1、存款工具的的營銷:研究確定客戶戶的金融需要要根據研究成本本規劃新服務務或改善原有有服務定價和促銷2、存款工具的的定價3、存款的定價價利用邊邊際成成本確確定存存款利利率市場滲滲透存存款定定價建立價價格表表對存存款客客戶進進行細細分上層目目標定定價4、存款款規模模控制制第四節節短短期借借款的的經營營管理理1、短期期借款款的特特征：：對時間間和金金額上上的流流動性性需要要十分分明確確；對流動動性需需要相相對集集中；；面臨較較高的的利率率風險險；主要用用于短短期頭頭寸不不足的的需要要短期借借款的的意義義：提供了了絕大大多數數的非非存款款資金金來源源；是是滿足足銀行行周轉轉金需需要的的重要要手段段；提提高商商業銀銀行的的資金金管理理效率率；2、短期期借款款的主主要渠渠道1）同業業借款款指金融融機構構之間間的短短期資資金融融通，，主要要用于于支持持日常常性的的資金金周轉轉。2）央行行借款款：再再貼現現指商商業銀銀行將將其買買入的的未到到期的的貼現現匯票票向中中央銀銀行再再次申申請貼貼現，，也稱稱間接接借款款。再再貸款款是中中央銀銀行向向商業業銀行行的信信用放放款，，也稱稱直接接借款款。不不能用用于證證券投投資和和貸款款。3）轉貼貼現：：中央央銀行行以外外的投投資人人在二二級市市場上上購進進票據據的行行為。。4、回購購協議議：指指商商業銀銀行在在出售售證券券等金金融資資產時時簽訂訂協議議，約約定在在一定定期限限后按按約定定價格格購回回所賣賣證券券以獲獲得即即時可可用資資金的的交易易方式式。5、大面面額存存單：：是銀銀行負負債證證券化化的產產物，，也是是西方方商業業銀行行通過過發行行短期期債券券籌集集資金金的要要要形形式。。6、歐洲洲貨幣幣市場場借款款：7、商業業票據據市場場三、短短期借借款的的管理理要點點時機選選擇；；規模控控制；；結構的的確定定。第五節節商商業銀銀行的的長期期借款款意義：：金融融債券券的主主要功功能在在于拓拓寬了了銀行行的負負債渠渠道，，促進進了銀銀行負負債來來源的的多樣樣化，，增強強了負負債的的穩定定性。。種類：：*一般般性金金融證證券：：擔保保債券券和信信用債債券；；固定利利率債債券和和浮動動利率率債券券；普普通金金融債債券、、累進進利率率金融融債券券和貼貼現金金融債債券；；附息息金融融債券券和一一次性性還本本付息息金融融債券券。*國際際金融融債券券：外外國金金融債債券、、歐洲洲金融融債券券、平平行金金融債債券發行金金融債債券的的經營營管理理債券發發行和和資金金使用用的銜銜接注重利利率變變化和和貨幣幣選擇擇掌握好好發行行時機機研究投投資者者心理理9、靜夜夜四無無鄰，，荒居居舊業業貧。。。12月月-2212月月-22Thursday,December22,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。08:54:4608:54:4608:5412/22/20228:54:46AM11、以我獨獨沈久，，愧君相相見頻。。。12月-2208:54:4608:54Dec-2222-Dec-2212、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。08:54:4608:54:4608:54Thursday,December22,202213、乍見翻疑夢夢，相悲各問問年。。12月-2212月-2208:54:4608:54:46December22,202214、他鄉生白發發，舊國見青青山。。22十二月月20228:54:46上午08:54:4612月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月228:54上上午1