旅游保險案例分析經(jīng)濟學0641張曉璐保險學2009年4月16日1Content：PartⅠ案例導入PartⅡ基礎知識PartⅢ案例分析PartⅣ個人觀點2PartⅠ案例導入上海旅游團在美國遇車禍3視頻導入2009年1月30日，正月初五，國人安詳?shù)叵硎苤捌莆濉钡娘溩雍痛汗?jié)黃金周假期。可就在大洋彼岸，一場7死10傷的重大車禍事故卻讓一群中國游客的美國之旅蒙上極大陰影，并引發(fā)中國旅游業(yè)乃至社會各界的廣泛關(guān)注。正當中美旅游界忙于處理該事故的善后事宜之時，美國東部時間2月2日中午11時，又一赴美旅游團再度在費城附近發(fā)生追尾車禍。盡管該起事故傷亡不大，但赴美旅游團4日內(nèi)兩度出現(xiàn)車禍事故，不禁讓中國旅游界嘩然。4眾說紛紜的原因?司機的疲勞駕駛、年齡過大當時的路況汽車本身有問題旅行社降低成本……5時間、地點6各方的質(zhì)疑：一系列涉及到游客、旅游從業(yè)者及管理機構(gòu)諸多方面的問題均值得深思……游客應該選擇什么樣的旅行社參團？如何通過保險等手段最大限度為旅游過程提供安全保障？組團旅行社如何辨別選擇地接旅行社、設計打造何種旅游行程？旅游管理機構(gòu)應建立哪種境外應急機制……7話題切入點：購買旅游保險降低風險避免意外損失8PartⅡ基礎知識

一般的“旅游保險”的保障范圍大致分為四部份:(一)人身意外保障(二)醫(yī)療費用保障(三)個人財物保障(四)個人法律責任保障9(一)人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性傷殘而給予一筆預先約定的金額。(二)醫(yī)療費用保障：在旅途中因意外而引致的醫(yī)療費用開支。完善的旅游保險應包括“國際醫(yī)療支援”服務，萬一在外地發(fā)生嚴重事故，受保人可享用國際醫(yī)療隊伍的服務；例如緊急醫(yī)療運送或送返原居地等。大部份的旅游保險都是只保障因意外造成之醫(yī)療開支，但亦有少部份的保單可同時保障在旅途中因疾病而帶來的醫(yī)療支出。(三)個人財物保障：保障在旅途中，財物因意外損毀或被盜竊所帶來的經(jīng)濟損失。(四)個人法律責任保障：在旅途中受保人因疏忽而導致第三者人身傷亡或財物損失而被追討索償?shù)谋Ｕ稀Ｓ捎诓煌谋ｋU公司發(fā)出的保單條款可能有異，因此保障范圍可有不同。10旅行行社社責責任任保保險險包包括括：：醫(yī)療療費費用用：：在在旅旅游游中中因因感感染染疾疾病病或或是是遭遭遇遇意意外外所所需需支支付付的的醫(yī)醫(yī)療療費費用用。。人身身意意外外：：若若受受保保人人因因嚴嚴重重意意外外導導致致四四肢肢不不全全、、一一目目或或雙雙目目失失明明、、甚甚至至死死亡亡，，受受保保人人可可根根據(jù)據(jù)投投保保內(nèi)內(nèi)的的賠賠償償額額得得到到賠賠償償。。意外外雙雙倍倍賠賠償償：：偌偌如如受受保保人人自自費費乘乘搭搭公公共共交交通通工工具具（（包包括括飛飛機機、、氣氣墊墊般般、、渡渡輪輪、、計計程程車車等等等等））或或乘乘搭搭私私家家車車遭遭到到嚴嚴重重意意外外時時，，受受保保人人將將得得到到雙雙倍倍的的賠賠償償額額。。緊急急醫(yī)醫(yī)療療運運送送：：若若受受保保人人因因意意外外或或重重病病，，有有關(guān)關(guān)方方面面會會提提供供急急緊緊醫(yī)醫(yī)療療運運送送。。運返返費費用用：：倘倘若若受受保保人人不不幸幸身身故故，，保保險險公公司司會會提提供供將將尸尸體體返返回回原原居居地地。。個人人行行李李：：受受保保人人的的個個人人行行李李，，若若在在旅旅途途中中被被人人盜盜竊竊、、意意外外遺遺失失或或損損毀毀，，將將受受到到一一定定數(shù)數(shù)額額的的賠賠償償。。行李李延延誤誤：：若若受受保保人人運運送送行行李李的的航航機機抵抵達達目目的的地地12小小時時後後仍仍未未送送達達，，可可按按每每12小小時時得得到到賠賠償償。。11取消旅程：：若受保人人在保單生生效日至起起行日內(nèi)，，因嚴重疾疾病或意外外不能成行行，所有旅旅費訂金、、機票等損損失有保險險公司負責責。旅程延誤：：若乘搭之之交通工具具因天氣惡惡劣、機械械故障、工工業(yè)行動或或被騎劫導導致延誤，，受保人可可按時間得得到賠償。。縮短旅程：：若受保人人或家屬因因遭遇意外外，重病或或死亡，需需要提早結(jié)結(jié)束旅程時時，受保人人可索償已已支付或是是不能享用用的費用。。個人錢財及及證件：范范圍包括金金錢損失（（現(xiàn)金、當當?shù)刎泿拧ⅰ⒙眯兄逼保┘耙蜻z遺失護照而而造成的損損失。個人責任：：若受保人人因個人疏疏忽導致他他人身體受受損或財物物損失而負負上法律責責任，保險險公司可代代為賠償。。12★理賠應該該注意的：：（以在境境外發(fā)生意意外為例））投保單的遞遞交旅行行險的投保保單是理賠賠時必須要要遞交的一一份非常重重要的資料料。在理賠賠的時候都都要逐一核核對單上的的保單編號號、個人信信息、有效效期限、旅旅游目的地地以及簽名名。病歷資料境境外旅行行險理賠時時，病歷是是必須要提提供的一項項重要資料料。在國外外，如果沒沒有病歷本本，也會有有相關(guān)的診診斷證明資資料。收據(jù)收據(jù)據(jù)是理賠資資料中最重重要的部分分。只有交交費之后，，醫(yī)院才會會給客戶開開具相關(guān)的的收據(jù)，還還應注意在在遞交理賠賠資料之前前，一定要要核實收據(jù)據(jù)是否為原原件。疾病理賠境境外旅行行險對于疾疾病門診發(fā)發(fā)生的費用用也可以理理賠。但是是，在疾病病的定義上上，條款有有一定的限限制，（疾疾病）必須須是在國外外首發(fā)的，，這一點在在辦理理賠賠的時候要要注意。13PartⅢⅢ案例例分析保險賠償2009年年2月1日日，上海市市旅游局與與市保監(jiān)局局聯(lián)手，將將第一批理理賠款旅游游責任保險險金25萬萬元/人送送達遇難者者家屬手中中。中國太保(601601)、、中國平安安(601318)已經(jīng)證實實身故游客客中有其承承保的客戶戶，相關(guān)理理賠工作已已在落實，，約有185萬理賠賠款已先于于2月1日日下午從太太保壽險上上海分公司司送出。14目前事故已已進入保險險賠付階段段。據(jù)悉，，XX國旅旅參加了2009年年上海市旅行行社責任保保險統(tǒng)保。事故發(fā)生生當天下午午，人保財財險上海市市分公司即即與XX國國旅取得聯(lián)聯(lián)系，全力力配合其處處理此次事事故。根據(jù)據(jù)統(tǒng)保保險險方案，旅旅責險的保保險責任為為“在保險險期間內(nèi)，，被保險人人從事旅行行社經(jīng)營活活動時，因因疏忽或過過失造成被被保險人接接待的境內(nèi)內(nèi)外旅游者者(包括領(lǐng)領(lǐng)隊和導游游)遭受人人身傷害和和財產(chǎn)損失失，依照中中華人民共共和國法律律應由被保保險人承擔擔的經(jīng)濟賠賠償責任””，被保險險人支付的的仲裁或訴訴訟費用以以及事先經(jīng)經(jīng)保險人書書面同意的的其他必要要的、合理理的費用，，保險人也也負責賠償償，國際旅旅行社一旦旦發(fā)生保險險責任范圍圍內(nèi)事故，，每人人身身傷亡賠償償最高限額額為人民幣幣50萬元元。15旅游意外傷傷害險游客出游怎怎樣買保險險？雖然很多事事故的發(fā)生生都是人們們所不能預預期的，但但是意外事事故發(fā)生的的隨機性也也需要游客客以更加理理性的心態(tài)態(tài)去對待，，在出游之之前如何使使自己的保保險更加完完善，這大大概是很多多游客熱衷衷的問題。。有過出境游游經(jīng)驗的人人都會有這這樣的經(jīng)歷歷，在參加加出境游旅旅游團之前前，組團社社都會為出出行游客召召開一個說說明會，講講解旅游行行程以及游游客需要注注意的一些些事項，在在說明會中中，旅行社社往往都會會建議游客客購買一個個旅游意外外險，但根根據(jù)相關(guān)規(guī)規(guī)定該保險險并不是強強制游客購購買的。據(jù)據(jù)了解，旅旅行社本身身都會有一一個旅游責責任險，這這是旅行社社必須購買買的，它為為旅行社因因疏忽或過過失所需承承擔的經(jīng)濟濟責任買單單。而游客客本人在出出游過程中中出現(xiàn)的意意外事故則則不在該險險的承保范范圍內(nèi)。游客除了可可以通過旅旅行社購買買之外，也也可以根據(jù)據(jù)自身情況況到保險公公司直接進進行購買。。記者以普普通消費者者身份致電電中國人民民財產(chǎn)保險險股份有限限公司了解解到，出境境旅游人士士可以購買買境外旅行行意外傷害害保險，該該保險根據(jù)據(jù)游客不同同要求分為為4個類型型，保險公公司會針對對游客所上上的保險類類別對游客客在海外發(fā)發(fā)生的意外外進行賠付付。16如何看待責責任和義務務的問題？？中國現(xiàn)在國國內(nèi)上的保保險確實是是屬于客人人墊付，保保險公司后后期支付。。在國外比比較發(fā)達的的像澳大利利亞我們以以前遇到過過類似的情情況，只要要這家旅游游公司有旅旅行責任險險，如果個個人出險是是意外或者者傷害造成成住院，地地接社那邊邊的保險公公司就直接接支付掉了了，不再需需要游客支支付。歐洲洲是客人先先墊付回來來之后再報報銷。既然然有保險這這個行業(yè)的的存在，應應呼吁業(yè)界界的人包括括客人真正正重視保險險，其實保保險這個錢錢雖然是你你自己付的的，但是享享用也是你你在享用，，這和旅行行社的成本本沒有任何何關(guān)系，在在保險額度度和保險種種類方面應應該要有對對我們出行行更加有保保障的保險險，類似SOS這種保險完完全可以不不需要前期期墊付任何何費用三萬萬歐元30萬人民幣幣以內(nèi)。17SOS和其其它保險有有什么區(qū)別別，根本區(qū)區(qū)別在哪里里？一個是先行行墊付和客客戶墊付的的問題，SOS的保保險會給你你一張卡，，在境外出出了任何問問題，意外外或者身故故等等有一一個咨詢電電話可以打打過去，外外方的SOS機構(gòu)會會跟中國相相應的保險險機構(gòu)先確確認一下平平安保險是是不是給這這個卡上了了保險，確確認之后再再做救援工工作。SOS救援條條款和我們們普通的30塊錢的的條款還是是不一樣的的，建議出出境游的游游客一定要要上一個SOS保險險，根據(jù)旅旅游天數(shù)不不一樣價格格也不一樣樣。18旅行社主推推的旅游保保險有哪些些？現(xiàn)在其實各各個保險公公司都有這這樣的產(chǎn)品品，人保、平安安、中保、、國外的安安聯(lián)等等都都有旅游的的商業(yè)保險險。以前在在這么惡性性的事件發(fā)發(fā)生之前大大家對于保保險說實在在的沒有特特別重視，，是行業(yè)的的普遍現(xiàn)象象，我們給給客人上的的保險就是是最普通的的這級保險險。實際上上給生命敲敲響警鐘之之后，對大大家的刺激激是最大的的，可能會會引起行業(yè)業(yè)的重視。。大家會把把不同的保保險品種推推薦給游客客，同時對對游客來說說也會重視視，旅行社社給了我上上了一個什什么樣的保保險我就認認了，還是是寧愿多花花一兩百塊塊錢帶來更更多的醫(yī)療療方面的救救援或者說說真出了什