1普通壽險產品新型壽險產品壽險合同條款人壽保險講課大綱2人身保險：以人的壽命和身體為保險標的的保險。包括人壽保險、意外傷害保險、健康保險等。人壽保險：以人的壽命為保險標的,以被保險人在保險期間內生存或身故為給付保險金條件的保險。壽險的基本概念33.1普通壽險產品保額確定保費（每期交費）固定利率固定4普通人壽產品定期壽險終身壽險兩全壽險聯合人壽和子女教育金保險53.1.1定期壽險含義含義：以被保險人在規定期限內發生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。6條款示例某公司幸福定期保險（A）第四條保險期間

本保險為定期保險，保險期間由投保人和本公司約定并于保險單上載明。

本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。第二條保險責任

在本合同保險責任有效期內，本公司承擔下列保險責任：

被保險人于本合同生效日起一年內因疾病身故，本公司按保險金額的10％給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費，保險責任終止。

被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金”，保險責任終止。

7定期壽險種類定額定期壽險遞減定期壽險遞增定期壽險8定額定期壽險保險金額在整個保險期間內保持不變保費通常保持不變9遞減定期壽險抵押貸款保障保險（MortgageprotectionTerm）家庭收入保險（FamilyIncomePolicy）10抵押貸款保障保險它提供抵押貸款償還保障保險金額與抵押貸款未償還余額保持一致隨著時間推移，貸款未償余額逐漸減少，保險金額也相應降低。11減額定期保險險圖示12家庭收入保險險它提供家庭收收入保障被保險人死亡亡，配偶按期期領取收入保保險金，至約約定年齡，或或至保單簽發發后的固定期期限（10，15，20年）末。通常常適適合合正正在在撫撫養養子子女女的的年年輕輕家家庭庭，，保保證證家家庭庭必必要要的的收收入入。。13遞增增定定期期壽壽險險按約約定定金金額額或或比比例例遞遞增增按生生活活費費用用指指數數遞遞增增COLA（“可樂樂”保單單））可以以抵抵消消通通貨貨膨膨脹脹的的不不利利影影響響14定期期壽壽險險—特有有條條款款可續續保保條條款款（（Renewability）可轉轉換換條條款款（（Convertibility）15可續續保保條條款款－含含義義與與限限制制含義義：：在定定期期壽壽險險期期限限屆屆滿滿前前可可以以選選擇擇續續保保續保保時時無無須須提提供供可可保保證證明明續保保保保費費逐逐期期遞遞增增，，但但并并非非針針對對個個體體，，且且事事先先確確定定費費率率上上限限。。限制制：：對續續保保通通常常有有年年齡齡限限制制續保保保保險險金金額額和和期期限限等等于于或或少少于于原原有有保保單單16可續續保保條條款款－評評價價可續續保保選選擇擇相相當當于于一一個個“買入入期期權權”（CallOption）含有有可可續續保保條條款款的的保保單單保保費費略略高高于于同同類類不不可可續續保保的的保保單單，，高高出出部部分分相相當當于于期期權權費費。。17可轉轉換換條條款款（（Convertibility）－含含義義與與限限制制含義義將定定期期壽壽險險轉轉換換為為帶帶有有現現金金價價值值的的其其他他人人壽壽保保險險轉換換時時無無須須提提供供可可保保證證明明轉換換限限制制對轉轉換換通通常常有有年年齡齡或或期期限限限限制制18可轉轉換換條條款款－評評價價可轉轉換換選選擇擇相相當當于于一一個個“買入入期期權權”，含含有有可可轉轉換換條條款款的的保保單單保保費費略略高高于于同同類類不不可可轉轉換換的的保保單單。。19條款款示示例例某公公司司定定期期保保險險第十十七七條條可可轉轉換換權權益益在在本本合合同同有有效效期期間間內內，，投投保保人人可可于于本本合合同同生生效效滿滿二二年年后后任任一一年年的的生生效效對對應應日日將將本本合合同同轉轉換換為為本本公公司司當當時時認認可可的的終終身身保保險險、、兩兩全全保保險險或或養養老老保保險險合合同同而而無無需需核核保保，，但但其其保保險險金金額額最最高高不不超超過過本本合合同同的的保保險險金金額額，，且且被被保保險險人人年年滿滿四四十十五五周周歲歲的的生生效效對對應應日日以以后后不不再再享享有有此此項項權權益益。。轉轉換換后后的的新新合合同同將將于于轉轉換換日日開開始始生生效效，，本本公公司司將將按按本本合合同同原原核核保保等等級級、、轉轉換換之之日日被被保保險險人人的的年年齡齡及及新新合合同同的的費費率率計計算算保保險險費費。。20條款款示示例例某公公司司護護身身符符定定期期壽壽險險第十十條條保保證證轉轉換換在在本本合合同同有有效效期期間間內內，，投投保保人人可可于于本本合合同同生生效效后后第第五五個個保保險險單單周周年年日日及及以以前前將將本本合合同同全全部部或或部部分分轉轉換換成成當當時時準準予予銷銷售售并并由由本本公公司司認認可可的的兩兩全全保保險險、、年年金金保保險險和和終終身身壽壽險險合合同同而而無無需需本本公公司司核核保保。。投投保保人人須須提提出出書書面面申申請請并并繳繳付付轉轉換換所所需需的的費費用用，，本本公公司司將將按按本本合合同同原原核核保保等等級級、、轉轉換換之之日日被被保保險險人人的的年年齡齡及及轉轉換換后后新新合合同同的的費費率率計計算算新新合合同同的的保保險險費費，，且且轉轉換換后后的的新新合合同同將將以以轉轉換換日日為為合合同同生生效效日日。。轉轉換換后后本本合合同同和和新新合合同同的的基基本本保保險險金金額額均均不不得得低低于于申申請請轉轉換換時時本本公公司司規規定定的的最最低低承承保保金金額額；；全全部部轉轉換換后后本本合合同同即即時時終終止止。。在在本本合合同同生生效效后后的的第第五五個個保保險險單單周周年年日日后后，，本本公公司司不不接接受受上上述述保保證證轉轉換換的的申申請請。。若若本本合合同同有有附附加加合合同同，，本本條條款款不不適適用用于于本本合合同同的的附附加加合合同同。。21定期期壽壽險險—特點點定期期壽壽險險最最大大的的優優點點：：是是可可以以用用極極為為低低廉廉的的保保險險費費獲獲得得一一定定期期限限內內較較大大的的保保險險保保障障。。逆選選擇擇風風險險較較高高價格格的的可可比比性性223.1.2終身身壽壽險險—含義義提供供終終身身保保險險保保障障通常以均衡衡費率而非非自然費率率形式繳納納保費保單具有現現金價值既提供保險險保障，又又包含儲蓄蓄成分。23幾個重要的的壽險概念念自然保費：：每期繳費費隨死亡率率的變化而而逐步提高高。均衡保費：：每期繳費費數目一樣樣。現金價值：投保人退退保時可以以得到的現現金數額，，也稱解約約金或退保保金。風險保額：：保險公司司支付的死死亡保險金金與現金價價值的差額額。24損失均攤、、均衡保費費原理年齡死亡率（‰）自然保費均衡保費352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.29551312.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.2925條款示例某公司祥福福終身保險險第Ｘ條保保險期間本本保保險的保險險期間為終終身。本本公司司所承擔的的保險責任任自本公司司同意承保保、收取首首期保險費費并簽發保保險單的次次日零時開開始，至本本合同約定定終止時止止。第Ｙ條保保險責任在在本本合同保險險責任有效效期內，本本公司承擔擔下列保險險責任：被被保保險人于本本合同生效效日起一年年內因疾病病身故，本本公司按保保險金額的的10％給付“身故保險金金”，并無息返返還所交保保險費，保保險責任終終止。被被保險險人因意外外傷害事故故身故或于于本合同生生效日起一一年后因疾疾病身故，，本公司按按保險金額額給付“身故保險金金”，保險責任任終止。……26終身壽險—分類連續繳費終終身壽險（（普通壽險險OrdinaryLife）限期繳費終終身壽險（（Limited-Pay）限定繳費期期限（期限限多種選擇擇，如5年、10年、20年等；或限限定最高繳繳費年齡））躉繳終身壽壽險（Single-Premium）27終身壽險—現金價值累累積三種繳費類類型的終身身壽險保單單，其現金金價值累積積不同。參看現金價價值累積圖圖（圖示））28圖例：終身身壽險現金金價值累積積293.1.3兩全壽險—含義被保險人在在保險期間間內死亡，，或活至保保單期滿，，都要支付付保險金。。相當于：定期壽險+儲蓄許多壽險產產品有兩全全保險的性性質30條款示例第四條滿滿期年齡及及保險期間間滿滿期年齡分分五十、五五十五、六六十、六十十五周歲四四種，投保保人可選擇擇其中一種種作為本合合同的滿期期年齡。保保險期間為為本合同生生效之日起起至被保險險人生存至至約定滿期期年齡的生生效對應日日止。第五條保保險責任在在本本合同有效效期間內，，本公司負負以下保險險責任:一、被保險險人生存至至約定滿期期年齡的生生效對應日日，本公司司按保險單單載明的保保險金額給給付滿期保保險金，本本合同終止止。二二、被保保險人身故故，本公司司按保險單單載明的保保險金額給給付身故保保險金，本本合同終止止。31條款示例某公司福瑞瑞兩全保險險第四條保保險期間保保險險期間分五五年、十年年、十五年年、二十年年四種，投投保人可選選擇其中一一種作為本本合同的保保險期間，，但保險期期滿時被保保險人的年年齡不得超超過七十周周歲。第五條保保險責任在在本本合同有效效期間內，，本公司負負以下保險險責任:一、被保險險人生存至至保險期滿滿的生效對對應日，本本公司按保保險單載明明的保險金金額給付滿滿期保險金金，本合同同終止。二二、、被保險人人身故，本本公司按保保險單載明明的保險金金額給付身身故保險金金，本合同同終止。32兩全壽險—特點承保責任全全面兩全保險的的費率最高高兩全保險的的保費中，，既有保障障的因素，，又有儲蓄蓄的因素，，而且儲蓄蓄因素占相相當的比重重。333.1.4聯合人壽與與子女教育育金保險聯合人壽（（第一生命命壽險，First-to-diePolicy）第二生命壽壽險子女教育金金保險34聯合人壽（（JointLife）通常是兩個個互為受益益人的被保保險人（如如夫妻）一個死亡，，另一個領領取保險金金，保單責責任終止。。如兩個被保保險人在同同一事故中中同時死亡亡，可給付付兩份保險險金。（因因此，保單單中受益人人的指定和和順位很重重要）35第二生命壽壽險（Second-to-die,orSurvivorshipInsurance）亦稱最后生生存者壽險險兩個被保險人人都死亡才給給付保險金保費相對較低低第一個人死亡亡后，被保險險人可以進行行以下選擇水平繳費提高繳費停繳36第二生命壽險險—適用情況遺產稅現金需需要，以及第第二位被保險險人死亡后產產生的其他相相關費用。為沒有經濟來來源（如傷殘殘的）子女或或受養人提供供經濟保障第一位被保險險人死亡未導導致經濟困難難國內尚不多見見37子女教育金保保險被保險人為投投保人的未成成年子女主要目的：積積蓄與保障子子女的教育與與費用投保期限從子子女很小開始始期繳保費至17周歲后的保單單生效對應日日保費豁免：為為投保人提供供保障的附加加條款，投保保人成為實際際的被保險人人。38示例：某少兒兒兩全保險被保險人生存存至18、19、20、21周歲的生效對對應日，每年年按基本保額額的30%給付教育保險險金；給付完完21周歲后的教育育保險金后，，合同終止。。被保險人身故故，公司退還還保險單現金金價值，本合合同終止。投保人身故或或身體高度殘殘疾，從投保保人身故或被被確定高度殘殘疾之日起，，若被保險人人生存，公司司于每年的生生效對應日按按基本保額的的5%給付成長年金金，直至被保保險人21周歲的生效對對應日為止。。若投保人身故故或身體高度度殘疾發生于于繳費期內，，從其身故或或被確定身體體高度殘疾之之日起，免繳繳以后各期保保險費，合同同繼續有效。。39例：費率表：：年齡35，年保費（期繳20年）,保費/萬元保額險種男女20年定期503020年定期聯合656520年兩全48046020年兩全聯合500500人身意外1010終身人壽300280403.2新型壽險產品品分紅壽險投資連結保險險萬能壽險41“新型壽險產品品”含義相對于“普通壽險產品品”而言普通產品：保保額固定、保保費固定、利利率固定新型產品保額額、保費、利利率、現金價價值等相對可可變423.2.1分紅壽險含義紅利來源紅利領取方式式紅利分配：三三要素貢獻法法43分紅壽險—含義分紅保險是指指保險公司將將其實際經營營成果優于定定價假設的盈盈余，按一定定比例向保單單持有人進行行分配的人壽壽保險產品。。44分紅壽險—紅利來源死差益：實際際死亡率低于于預定死亡率率利差益：實際際回報率高于于預定回報率率費差益：實際際費用率低于于預定費用率率45分紅壽險—紅利領取方式式現金領取累積生息抵繳保費繳清增額保險險46分紅壽險—紅利分配的三三要素貢獻法法保險公司每一一會計年度向向保單持有人人實際分配盈盈余的比例不不低于當年全全部可分配盈盈余的70%。由于不同分紅紅保單在不同同年度對死差差益、利差益益和費差益的的貢獻會有不不同，每張保保單能分配到到的紅利數額額是按照保單單貢獻的大小小來確定的。。保險公司在每每一會計年度度還會向客戶戶寄送分紅保保險報告，說說明分紅保險險經營狀況及及分紅政策、、當年度可分分配盈余、保保單持有人應應獲的紅利金金額及其計算算基礎和計算算方法。473.2.2投資連結壽險險名稱特點條款示例優缺點48投資連結壽險險—名稱投資連結保險險（Investment-linkedInsurance,Unit-linkedInsurance）在北美亦稱變變額壽險（VariableLife）49投資連結壽險險—特點保障和投資賬賬戶死亡保險金的的大小與投資資賬戶的投資資表現直接相相關通常設有多個個不同特點的的投資賬戶供供投保人選擇擇。如穩健型型、成長型等等。投資賬戶是獨獨立的（本身身與保險公司司其他賬戶分分離，而且不不同投資賬戶戶之間也相互互分離）。50條款示例世紀理財投資資連結保險條條款【責任條款】第二條保險險責任在在本合同有有效期內，本本公司承擔下下列保險責任任：一一、身故保險險金被被保險人在保保險期間內身身故，本公司司根據本合同同項下的投資資單位價值總總額或者保險險金額，取二二者中金額較較大者，給付付身故保險金金，本合同終終止。本本合同項下下的投資單位位價值總額根根據本公司收收到被保險人人死亡證明書書后的下一個個資產評估日日的投資單位位賣出價和本本合同項下的的投資單位數數計算。……51條款示示例〖投資單單位〗指本公公司投投資賬賬戶資資產的的計量量單位位。〖買入價價〗指本公公司分分配保保險費費進入入投資資賬戶戶時每每一投投資單位位的價價格。。〖賣出價價〗指本公公司將將投資資單位位轉為為現金金時每每一投投資單單位的價價格。。【一般條條款】第一條條投投資賬賬戶投投資資賬戶戶的資資產以以投資資單位位計量量。每每期保保險費費中轉轉入投投資賬賬戶的的部分分，均均按投投資單單位買買入價價計算算相應應的投投資單單位數數。第三條條投投資單單位價價格投投資資賬戶戶中的的投資資單位位價格格分為為買入入價和和賣出出價。。52條款示示例第四條條投資單單位數數量確定本本公公司按按照本本合同同的規規定，，確定定每期期保險險費轉轉入投投資賬賬戶的的金額額并計計算相相應的的投資資單位位數，，計算算方法法如下下：（（略））投投保人人延遲遲交付付保險險費時時，投投資單單位的的買入入價為為保險險費實實際收收到日日的下下一個個資產產評估估日的的投資資單位位買入入價。。第五條條投資賬賬戶資資產管管理費費本公司司在每每個資資產評評估日日收取取投資資賬戶戶資產產管理理費，，收取取標準準為：：（略略）投投資資賬戶戶資產產管理理費收收取比比例根根據投投資賬賬戶資資產類類型確確定，，但每每月最最高不不超過過0.2%。中國國監監管管規規定定中中定定義義的的投投資資連連結結保保險險是是指指包包含含保保險險保保障障功功能能并并至至少少在在一一個個投投資資賬賬戶戶擁擁有有一一定定資資產產價價值值的的人人身身保保險險產產品品。。投資資連連結結保保險險產產品品的的保保單單現現金金價價值值與與單單獨獨投投資資賬賬戶戶（（或或稱稱“基金金”）資資產產相相匹匹配配，，現現金金價價值值直直接接與與獨獨立立賬賬戶戶資資產產投投資資業業績績相相連連，，一一般般沒沒有有最最低低保保證證。。該產產品品必必須須包包含含一一項項或或多多項項保保險險責責任任。。投投資資連連結結保保險險作作為為保保險險產產品品，，其其保保險險責責任任與與傳傳統統產產品品類類似似，，不不僅僅可可以以提提供供死死亡亡保保險險責責任任，，也也可可以以提提供供死死亡亡保保險險責責任任以以外外的的其其他他保保險險責責任任。。投資資連連結結保保險險（（1）在死死亡亡保保險險金金額額的的設設計計上上，，存存在在兩兩種種方方法法：：一一種種是是給付保險險金額和投資賬戶戶價值兩者較大大者（方方法A），另一一種是給給付保險險金額和和投資賬賬戶價值值之和（（方法B）。方法A的死亡給給付金額額在保單單年度前前期是不不變的，，當投資資賬戶價價值超過過保險金金額后，，隨投資資賬戶價價值波動動。方法B的死亡給給付金額額隨投資資賬戶價價值而不不斷波動動，但風險保額額（死亡亡給付金金額與投投資賬戶戶價值之之差）保保持不變變。投資連結結保險（（2）根據保監監會的規規定，投投資連結結保險產產品僅可可收取以以下費用用：初始費用用，即保險險費進入入投資賬賬戶之前前扣除的的費用。。買入賣出出差價，即投保保人買入入和賣出出投資單單位的價價格之間間的差價價。死亡風險險保險費費，即保單單死亡風風險保額額的保障障成本。。保單管理理費，即為維維護保險險合同向向投保人人或被保保險人收收取的管管理費用用。投資連結結保險（（3）買入價＝＝賣出價價×（1+買入賣出出差價））,買入賣出出差價=2%（平安投投連）資產管理理費，按賬戶戶資產凈凈值的一一定比例例收取。。手續費，保險公公司可在在提供賬賬戶轉換換、部分分領取等等服務時時收取，，用以支支付相關關的管理理費用。。退保費用用，即保單單退保或或部分領領取時保保險公司司收取的的費用，，用以彌彌補尚未未攤銷的的保單獲獲取成本本。投資連結結保險（（4）《投資連結結保險精精算規定定》中還規定定：投資連結結保險及及投資賬賬戶均不不得保證證最低投投資回報報率。個人投資資連結保保險在保單簽發發時的死亡風險保保額不得低于于保單賬戶價價值的5%。年金保險的死死亡風險保額額可以為零。此處年金保保險是指提供供有年金選擇擇權的投資連連結保險。團體投資連結結保險的死亡亡風險保額可可以為零。死亡風險保額額是指有效保保額減去保單單賬戶價值。。其中有效保保額是指被保保險人因疾病病和意外等身身故時，保險險公司支付的的死亡保險金金額。投資連結保險險（5）投資連結保險險是一種投資型型產品，保障障成分相對較較低。投保人可以享享受投資收益益投保人承擔全全部投資風險險保險保障風險險和費用風險險由保險公司司承擔更適合于中高高收入階層投資連結保險險（6）投資連結壽險險—優缺點（從投投保人角度））優點保持保險金的的實際購買力力，抵御通脹脹對保險金實實際購買力的的侵蝕。從長長期看，投資資賬戶的收益益率通常會高高于通脹率，，能起到保值值作用。保障+投資=綜合金融服務務缺點投保人承擔投投資風險603.2.3萬能壽險名稱特點條款示例61萬能壽險—名稱UniversalLife“萬能”并非“無所不能”的意思“萬能”是指“靈活可調”之意62萬能壽險—特點繳費靈活：續續期保費可以以多繳、少繳繳、甚至停繳繳，但有上下下限的限制。。保額可調：可可以調低，也也可以調高，，保額調高通通常有一定限限制。要素分立：透透明度高死亡費用利息收入經營費用理論上，萬能能壽險保單可可滿足一個人人生命周期不不同階段的需需要（參見下下頁圖）。63不同階段的保保障需要64萬能壽險—死亡保險金的的支付方式A方式（A計劃）：死亡保險金固固定不變，始始終等于保額額；B方式（B計劃）：死亡保險金隨隨現金價值增增加而增加，，任何時點的的死亡保險金金等于保額與與現金價值之之和，即死亡保險金=保額+現金價值（見下表）65萬能壽險A、B計劃的死亡保保險金與風險險保額

死亡保險金風險保額A計劃保額保額-現金價值B計劃保額+現金價值保額66示例（1）—智尊寶終身壽壽險（萬能型型）第三條保險險合同的轉換換及基本保險險金額的變更更

在本本合同有效期期內，投保人人可根據本公公司的規定，，提出變更本本合同基本保保險金額的書書面申請，經經本公司同意意并在本合同同上批注后生生效。第十一條身身故保險金（（B）

身故保保險金等值于于被保險人身身故時的保險險金額與身故故時的個人賬戶價值值凈值之和。67示例（2）第十六條個人賬戶的價價值本公司將自正正式同意承保保且收到足額額首期保險費費的次日起為為本合同建立立個人賬戶。。個人賬戶建建立時的個人人賬戶價值等等于：應繳已已繳基本保險險費減去相應應的初始費用，加上已繳躉躉繳額外投資資保險費減去去相應的初始始費用，減去去應繳保險合同費用用。

此后后,續繳的基本保保險費在扣除除相應的初始始費用后計入入個人賬戶，，躉繳額外投投資保險費在在扣除相應的的初始費用后后計入個人賬賬戶，保險合合同費用于保保險合同費用用收取日從個個人賬戶中扣扣除，申請部部分領取的個個人賬戶價值值于領取時從從個人賬戶中中扣除。個個人賬戶戶價值按當時時的結算利率率或特別結算算利率累積，，本公司至少少每月對個人人賬戶價值結結算一次，結結算利率以及及特別結算利利率均不低于于最低保證利利率。68示例（3）初始費用：本本公司在投保保人所繳付的的基本保險費費和躉繳額外外投資保險費費進入其個人人賬戶前，從從其中所扣除除的費用。保險合同費用用：該費用為為風險保險費費和保單管理理費之和。風險保險費：：本公司每月月為被保險人人提供身故保保障利益而根根據保險單上上所載的《標準體月風險險保險費費率率表》所收取的保險險費。本公司司保留調整此此項收費標準準的權力，但但最高以《標準體最高月月風險保險費費費率表》所列的相應最最高限額為限限。若經本公公司核保本合合同須按次標標準體的規定定加費，則加加費比例以本本公司最近一一次所發的《修訂計劃》中所列的為準準。保單管理費：：為維持本合合同有效，本本公司每月向向投保人收取取的服務管理理費。本公司司保留調整此此項收費標準準的權力，但但其調整幅度度將不超過國國家統計局公公布的全國居居民消費價格格指數自上次次保單管理費費調整起的累累計漲幅。69示例（4）第十三條基基本保險費的的繳付及寬限限期在在本合同有效效期內，投保保人應按照投投保單或批注注上所載的付付費方式、繳繳費金額和繳繳費年限向本本公司繳付基基本保險費。。

在本本合同有效期期內，投保人人可根據本公公司的規定，，提出變更本本合同基本保保險費的書面面申請，經本本公司同意并并在本合同上上批注后生效效。70示例：張某的的萬能險計劃劃書假定結算利率率為7%，保額10萬，無其他費費用扣除。年度計劃保費初始費用風險費用剩余價值賬戶價值(年初)賬戶價值(年末)110,0003,0004006,6006,6007062210,0001,5004108,09015,15216,213310,0008004258,77524,98826,737410,0005004409,06035,79738,303510,0003004559,24547,54850,876610,0003004629,23860,11464,322…………………71示例：張某萬萬能險實際執執行情況年度實交保費初始費用風險費用剩余價值賬戶價值(年初)賬戶價值(年末)110,0003,0004006,6006,600706223,0001,5004101,0908,1528,72332,0008004257759,49810,1624500500440-4409,72210,40350300455-7559,64810,32360300462-7629,56110,231…………………萬能保險是一一種繳費靈活活、保額可調調整，非約束束性的壽險。。在萬能保險合合同有效期內內，若被保險險人身故，保保險公司可按按照身故時該該保險年度的的保險金額給給予保險金，，也可以以保保險金額與當當時賬戶價值值之和作為身身故給付。萬能保險的投投保人可以用用靈活的方法法來繳納保費費。只要符合合保單規定，，投保人可以以在任何時間間不定額地繳繳納保費。靈活的繳繳費方式式使萬能能保險比比較容易易失效2.3萬能保險險（1）《萬能保險險精算規規定》中規定個人萬能能保險在在保單簽簽發時的的死亡風風險保額額不得低低于保單單賬戶價價值的5%。年金保險險的死亡亡風險保保額可以以為零。。此處年年金保險險是指提提供有年年金選擇擇權的萬萬能保險險。團體萬能能保險的的死亡風風險保額額可以為為零。死亡風險險保額是是指有效效保額減減去保單單賬戶價價值。其其中有效效保額是是指被保保險人因因疾病和和意外等等身故時時，保險險公司支支付的死死亡保險險金額。。萬能保險險可以提提供死亡亡保險責責任及其其他保險險責任。。2.3萬能保險險（2）萬能賬戶戶與結算算利率萬能保險險應當提提供最低低保證利利率，最最低保證證利率不不得為負負。保險公司司應當為為萬能保保險設立立萬能賬賬戶保險公司司應當為為萬能賬賬戶設立平滑滑準備金金，用于平平滑不同同結算期期的結算利率率。平滑準準備金不不得為負負，并且且只能來來自于實實際投資資收益與與結算利利息之差差的積累累。當萬能賬賬戶的實際投資資收益率率小于最最低保證證利率時，保險險公司可可以通過過減小平平滑準備備金彌補補其差額額。不能能補足時時，保險險公司應應當通過過向萬能能賬戶注注資補足足差額。。在其他他情況下下，保險險公司不不得以任任何形式式向萬能能賬戶注注資。萬能賬戶戶不得出出現資產產小于負負債的情情況2.3萬能保險險（3）費用收取取：萬能能保險可可以并且且僅可以以收取以以下幾種種費用：：初始費用用，即保險險費進入入萬能賬賬戶之前前扣除的的費用。。死亡風險險保險費費，即保單單死亡風風險保額額的保障障成本。。保單管理理費，即為維維護保險險合同向向投保人人或被保保險人收收取的管管理費用用。手續費，保險公公司可在在提供部部分領取取等服務務時收取取，用于于支付相相關的管管理費用用。退保費用用，即保單單退保或或部分領領取時保保險公司司收取的的費用，，用以彌彌補尚未未攤銷的的保單獲獲取成本本。2.3萬能保險險（4）萬能壽險險兼具保障障與投資資功能投保人可可以獲得得最低保保障和最最低投資資收益投保人承承擔最低低保障和和最低投投資收益益以上的的風險較強靈活活性和透透明性2.3萬能保險險（5）773.3壽險合同同條款了解壽險險合同的的構成了解壽險險合同條條款的含含義和作作用掌握壽險險合同中中的當事事人權利利義務防止道德德風險、、保護投投保人權權益783.3壽險合同同條款合同構成成猶豫期告知條款款年齡計算算與錯報報處理條條款保險責任任與除外外責任寬限期、、失效及及復效條條款保險金給給付方式式不喪失價價值條款款保單貸款款保單質押押轉讓附加條款款-附加險793.3.1合同構成成示例：某某保險公公司兩全全保險A款（分紅紅型）產產品條款款本保險條條款、保保險單或或其他保保險憑證證、投保保書、與與保險合合同有關關的投保保文件、、合法有有效的聲聲明、批批注、批批單、其其他經投投保人與與本公司司共同認認可的與與本合同同有關的的書面協協議都是是投保人人與本公公司之間間訂立的的“兩全保險險A款（分紅紅型）保保險合同同”（以下簡簡稱為“本主險合合同”）的構成成部分。。80合同構成成該條款規規定構成成人壽保保險合同同的文件件合同文件件通常包包括：保險單保險條款款（具體體的、嚴嚴格的定定義）投保單（（告知與與當事人人簽字記記錄）其他相關關文件：：現金價價值表、、特殊聲聲明和約約定、批批注（修修改、變變更的記記錄）。。81合同構成成狹義的保保險單：：關于保保險合同同主要條條件及重重要內容容的概要要聲明或或記錄投保人、、被保險險人受益人、、受益人人的順位位、受益益的比例例保險險種種、保險險金額、、保險期期限繳費方式式、年繳繳保費數數額82合同構成成投保單：：要約事項項及告知知與聲明明的記錄錄內容包括括：投保保聲明（（要約））、告知知（健康康聲明）、雙雙方約定定事項（（付款方方式）批注或特特別約定定：額外的信信息與約約定現金價值值表：針對具體體客戶生生成的利利益表標準條款款：對雙方權權利義務務的具體體的、準準確的解解釋833.3.2猶豫期投保人可可以撤銷銷保險合合同，全全額收回回已交保保費的約約定期限限（通常常約定為為10日）；起算：自自保單送送達日意義：保證正確確傳遞保保險信息息減少合同同糾紛，，保護投投保人權權益。客戶回訪訪的最好好時間84猶豫期—某公司兩兩全保險險合同中中猶豫期期條款示示例猶豫期自自投保人人簽收本本合同的的次日起起，有10日的猶豫豫期。在在此期間間，如投投保人認認為本合合同與投投保人的的需求不不相符，，可以解解除本合合同，本本公司將將無息退退還保險險費并可可扣除不不超過10元的工本本費。解除合同同時，投投保人需需要填寫寫申請書書，并提提供投保保人的保保險合同同及本公公司要求求的相關關資料。。自本公公司收到到投保人人申請解解除合同同的書面面申請之之日起，，本合同同即被解解除，本本公司自自本合同同生效日日起自始始不承擔擔保險責責任。853.3.3告知條款款告知義務務、如實實告知最大誠信信原則下下的如實實告知投保人應應當將與與保險標標的有關關的重要要事實如如實向保保險人陳陳述，以以便讓保保險人判判斷是否否接受承承保或以以什么條條件承保保。我國《保險法》支持問詢詢告知未履行告告知義務務的后果果：構成公司司解除合合同的理理由（重重大不告告知）不承擔給給付保險險金的責責任部分或無無息返還還保費，，以至不不退保費費。86告知條款—不可抗辯條條款將保險人以以重大不實實告知為由由解除保險險合同的權權利限制在在自簽單之之日起的一一定時限內內。我國《保險法》規定，保險險人基于投投保人違反反告知義務務而取得的的合同解除除權，自保保險人知道道有解除事事由之日起起，超過三三十日不行行使而消滅滅。自合同同成立之日日起超過二二年的，保保險人不得得解除合同同；發生保保險事故的的，保險人人應當承擔擔賠償或者者給付保險險金的責任任。保證投保人人和受益人人的利益873.3.4年齡計算與與錯報處理理條款年齡齡以以周周歲歲為為準準（（最最后后一一個個生生日日））錯誤誤處處理理：：實際際年年齡齡小小于于申申報報年年齡齡無無息息退退費費；；實際際年年齡齡高高于于申申報報年年齡齡補補交交保保費費，，或或按按照照實實付付保保費費與與應應付付保保費費的的比比例例支支付付保保險險金金；；真實實年年齡齡不不符符合合合合同同約約定定的的年年齡齡限限制制的的，，保保險險人人可可以以解解除除合合同同，，并并按按照照合合同同約約定定退退還還保保險險單單的的現現金金價價值值。。（合合同同成成立立起起逾逾二二年年的的除除外外））。。883.3.5保險險責責任任與與除除外外責責任任保險險責責任任死亡亡給給付付金金額額（（通通常常包包括括全全殘殘給給付付））生存存利利益益給給付付金金額額除外外責責任任投保保人人的的故故意意自殺殺（（成成立立或或復復效效一一定定時時期期之之內內，，無無民民事事行行為為能能力力人人除除外外））戰爭爭、、犯犯罪罪、、酗酗酒酒等等等等。。893.3.6寬限限期期、、失失效效與與復復效效條條款款—寬限限期期條條款款續期期保保費費可可適適當當推推延延而而不不影影響響保保單單效效力力的的期期限限合同同約約定定分分期期支支付付保保險險費費，，投投保保人人支支付付首首期期保保險險費費后后，，除除合合同同另另有有約約定定外外，，投投保保人人自自保保險險