王云長先生的家庭保險規劃制作人：第五小組組長：何萍組員：董楠楊慧敏陳星李錚錚姚琦目錄第一篇案例信息及參數假設第二篇家庭現狀分析及保障需求第三篇方案評價及建議第四篇總結第一篇案例信息及參數假設一、王云長先生家庭基本情況二、相關參數假設三、家庭收入/支出情況二、相關參數假設如下通貨膨脹率4%工資增長率5%貼現率5.5%退休年齡：王先生、王太太均為60歲房產至2012年3月，已升值50%王太太的養老金20萬、子女教育基金15萬、應急基金6萬、喪葬費用5萬，基本沒有儲蓄。房貸以外的家庭生活年支出為7萬元三、家庭收入/支出情況家庭稅后年收入18萬元，其中，王云長12.6萬元，王太太5.4萬元。06年5月時買房150平米（7000元/平米，貸款60萬元，20年期，年利率6.0%）后，又投入裝修、家具等費用，基本上將歷年積蓄花光。每月房貸還款額為4298.59元，即每年51583元。到2012年3月還掉第70期房貸后，房貸余額是49.15萬元。目錄第一篇案例信息及參數假設第二篇家庭現狀分析及保障需求第三篇方案評價及建議第四篇總結第二篇家庭現狀分析及保障需求一、家庭資產負債表二、現金流量表三、家庭保障需求A.王先生的保障需求B.王太太的保障需求C.女兒的保障需求二、王先生家庭年現金流量表年現金流量表編制日期：2012年3月10日單位：人民幣元項目金額：現金流入

王云長工資126,000王太太工資54,000現金流入合計180,000現金流出

家庭日常支出70000自用住宅還貸51,583現金流出合計121583凈現金流量58,417三、家庭保障需求—A.王先生的保障需求(b)遺屬需求法:應急基金60,000元教育基金150,000元養老基金200,000元臨終與喪葬費用開支50,000元償還住房貸款491,500元遺屬生活費用205,627元(假定王太太60歲退休）減現有儲蓄0元王先生的保險保障金額：1,157,127元三、家庭保障需求—C.女兒的保障需求女兒剛剛出生，因為王先生夫婦手頭資金較為緊張，因此，選擇將教育金基金積累計劃稍微延后，先為其投保意外險，等資金更充裕時再作規劃。目錄第一篇案例信息及參數假設第二篇家庭現狀分析及保障需求第三篇方案評價及建議第四篇總結第三篇方案評價及建議一、”家庭保險精英組合”方案評價和建議投連終身附加意外意外醫療住院補貼王五：總保費=9548元500005000020000020000200X36520年繳費20年繳費一年一繳一年一繳一年一繳60602275460138615妻子：總保費=5333元100000*10000010000200X36520年繳費一年一繳一年一繳一年一繳439025078615女:保費=3312元生存：每3年返還4000元;18-21歲每年領取8000元大學教育金；25歲領16000元婚嫁金；55歲領20000元滿期金；死亡：0-25歲，5萬元；25-55歲，2萬元。年繳保費3312（18年）二、王先生家新的保險組合方案一、”家庭保險精英組合”方案評價和建議(a)依據上述假設及分析，我們認為“家庭保險精英組合”方案特點如下：優點：1、對家庭的每個成員都投了保險，角色覆蓋齊全。2、王先生家庭缺乏生息資產，終身壽險和投資連接保險既滿足了保障需求，又滿足了一定的儲蓄和投資需求。3、該方案年保費支出18193元，參照十一定律，費用較合理。一、”家庭保險精英組合”方案評價和建議(b)依據上述假設及分析，我們認為“家庭保險精英組合”方案特點如下：缺點：1、保險雖然品種豐富，但保額未能覆蓋住房貸款余額，當王先生或王太太中一人遭遇不測，如果銀行要收回全部房貸，家庭就會遭遇較大的現金缺口。2、作為家庭主要經濟支柱，王先生壽險保障較為不足。3、王先生本身參加了社會基本醫療保險、補充醫療保險，同時又參投了意外醫療險。在三四十歲正值壯年時期，住院補貼保險性價比不高。4、女兒保險的繳費時間跨度長，且保費占比過高。二、王先生家新的保險組合方案（b）姓名險種投連終身定期壽險（可轉換）意外意外醫療失能收入損失險（一年一交）年保費總額王先生保額50000500001150000

2000012000018318保費606012505750

1381200王太太保額

690000700000

保費

20701750

女兒險種

保額

100000

保費

100

二、王先生家新的保險組合方案（c）按收入比重安排了保額，調整了險種，在保費基本保持不變的基礎上，大大增加了保額。王云長的壽險額度至少有120萬,這樣無論是疾病身故還是意外傷亡,都能得到不低于120萬的風險保障,極大保證了家人的生活水平。本案給先生加保了失能收入損失險，1年1繳，有效保障了王先生家庭的正常收入來源。本案中王太太保了定期壽險附加意外險，一旦出現意外傷亡或疾病死亡，家庭還能維持正常生活開支。小孩的教育金稍后規劃，在有一定資金積累后做再作教育金安排，目前只為王先生女兒安排10萬元的意外險。第四篇總結本方案涵蓋了家庭主要風險點，一旦夫妻雙方任意一方出現意外，能保證家庭的正常運轉。因為王先生是家庭主要收入來源，所以該方案保障的側重點是對王先生發生意外的保障。王太