153/1532009年6月8日星期一總第110期共56頁TOC\o"1-3"\h\z\u分析評論篇 2淺析中國旅行保險的發展 2政策監管篇 6[政策導讀] 6扎實推進農業保險制度建設 6[監管信息] 10保監會醞釀推動保險營銷員隊伍多元轉化 10大連保監局為百佳明星規劃職業生涯 11向新《保險法》沖刺陜西省保監局開展新法宣傳 11保監會建議：用活質保金建巨災超賠保險制度 12保監會：銷售保險需提示主要風險點 13保險監管部門：提升旅游業風險保障水平 14[宏觀視野] 14個人有望代理保險營銷 14保險銷售新規10月1日起實施遇“煩人”推銷可投訴 15北京交強險減免新規仍在研究 16車險經營虧損何時能走出囚徒困境 16婚慶險出租險綁架險等個性險遍地開花讓人眼花繚亂 18保險價格漲還是不漲漲價傳言為營銷？ 19代購機票芒果網被指收了錢不買保險 21保險透視篇 22[行業透視] 22外資保險在華恐水土不服 2224家保險中介退市一季度保險營銷員流失9萬人 23分紅險熱銷5月至7月份步入分紅下調區間 24產品開發各顯神通！個性險遍地開花 25去年保險業區域結構更加協調 26經濟下滑壓縮企業團險開支險企改“鋪面”為“打點” 27費率下降出口信保新政或惠及中小企業 27甲型H1N1流感激發了保險需求醫療和健康險熱銷 28三大保險巨頭出手小排量車險打7折再降15% 29[企業透視] 29東北建立首家中資全國性壽險公司 29招行與人保財險全面業務合作 30太保賠付兩名法航空難罹難者 30銀行進軍保險業中國人壽面臨較大威脅 30審慎對待海外投資中國平安：“目前還為時過早” 31百年人壽大連開業保監局長“下海”任董事長 31天安保險“兩個中心”策略：力爭率先在保險業大有可為 33中國平安入選金融時報全球500強全球保險業排名第二 35“單飛”加速友邦保險品牌升級 35瀛安和德佳2保險中介虛開發票受罰 36納斯達克上市近2年泛華通關“薩班斯法案”大考 37私募基金可能購買AIG旗下臺灣人壽保險公司 38[數據透視] 38法航空難單筆最高賠960萬中國保險史上最高 38國壽資產第三方資產管理規模超110億 39嘉禾人壽注冊資本變更為9億9千6百萬 39產品服務篇 39[產品創新] 39“太平金盾”為企業精英定制醫療保障計劃 39人保健康推出“守護天使”少兒疾病保險計劃 40新華保險創新型壽險“金錢柜”上市 40[服務競爭] 41新上市兒童保險產品速覽 41銀保新品華麗轉身從儲蓄替代型走向人生規劃型 42理論觀察篇 44[經營之道] 44第三方理財四大商業模式關注客戶粘性和議價能力 44[海外來風] 54泰國游贈一萬美元保險“搶”客 54AIG資產管理850億美元業務待售傳李澤楷加入競購 54全球金融危機嚴重沖擊日本人壽保險公司 55分析評論篇淺析中國旅行保險的發展返回政策監管篇[政策導讀]扎實推進農業保險制度建設近年來，黨中央、國務院高度重視農業保險工作，2004年至2009年的中央“一號文件”，都對農業保險工作提出了明確要求。財政部在深入研究國外經驗和國內部分省區市開展農業保險試點的基礎上，從2007年開始選擇部分省份開展了中央財政農業保險保費補貼試點，有力地推動了農業保險業務的發展，不僅有效地分散了農戶經營農業的風險，而且大大提高了財政資金的支農效率，為農業保險在我國的穩步開展積累了寶貴的經驗。正確認識并逐步發揮農業保險對防范農業風險、穩定農業生產、增加農民收入的積極作用，對于發揮財政支農資金的杠桿效應，更好地解決“三農”問題具有重要的現實意義。

一、建立健全農業保險制度的重要意義

(一)開展農業保險是建立健全我國農業風險管理體制的需要。

我國是農業自然災害較多的國家，主要特點是發生災害的頻率高、范圍廣、損失大。據統計，2004年至2008年，全國農作物平均播種面積15436萬公傾，平均受災面積4129萬公傾，其中成災面積2165萬公傾，占受災面積的53%，占播種面積的14%。農業自然災害嚴重威脅著我國農業和農村經濟的發展，影響著農民的正常生產和生活。

我國對農業生產和農民遭受的自然災害等相關災害的救助歷來都比較重視。多年來，各級財政不斷加大支持力度，盡可能地減少農業損失，包括實施緊急恢復計劃，對遭受損失的農業用地給予緊急貸款或一定補助，安排專項資金直接支持抗旱設施建設等，這種由國家直接撥款進行預防或救助的方式對于抵御農業風險發揮了積極作用。但是，除了必要的農業基礎設施投入外，單純由國家直接提供災害救助的方式，只能解決受災農戶的基本生活需要，實際上表現出的是對農戶援助力度的不足，而且直接救助普遍呈現臨時性特點，缺乏科學的預警機制。此外，由于這種事后救助方式缺乏有效的風險分擔和利益共享機制，無法調動農民防范風險的積極性，從而導致財政資金的使用效率較低。

目前，西方發達國家主要采取保險方式應對農業風險。實踐證明，采用農業保險的事前風險控制和提供災害救助一樣，是分散農業風險、減輕農戶和國家負擔不可或缺的手段，兩者在功能上相互補充。農業保險作為一種有償的風險管理手段，一方面，農戶繳納保費與保險經辦機構提供保障這種雙重主體參與的行為，能夠大大提高農戶以及保險經辦機構防范風險的積極性；另一方面，發展農業保險有利于彌補財政救災資金的不足，既可減輕政府籌措救災資金的負擔，又可避免農業災后救助和直接補貼的短期化行為。因此，采用市場和宏觀調控兩種手段互相搭配的方式，將農業保險與國家預防和直接救助有機結合，是完善農業風險管理體制的重要內容。

(二)農業保險是解決我國“三農”問題的重要措施和手段。

農業保險作為扶持農業發展的政策工具，是解決我國“三農”問題的一項重要措施。農業是弱勢產業，世界各國都給予了不同程度的保護和補貼。按照世貿組織規則，必須逐步開放農產品(10.39,0.01,0.10%)市場并減少對農業的直接補貼，但與農業生產相關的自然災害保險作為“綠箱”政策則不受限制。因此，許多世貿組織成員都充分利用這一規則，通過政府支持積極開辦農業保險，加強對農業的保護，農業保險因而成為政府支持農業生產的普遍做法，目前世界上已有40多個國家建立了有政策支持的農業保險體系。因此，我們也應該注重運用世貿組織的規定，結合我國農業風險現狀及現實的經濟和社會環境，抓住有利時機發展農業保險，以抵消將來逐步減少農業直接補貼可能給農業生產帶來的負面影響，為農業生產提供風險保障。

(三)我國農業產業化經營和市場化發展迫切需要農業保險提供風險保障。

隨著現代生物工程技術和信息技術的發展，我國傳統農業正面臨著技術、產量和結構等各方面的調整，農業生產方式和經營組織形式也在不斷創新，農業產業化經營和市場化發展勢頭強勁。但伴隨著農業生產規模的逐步擴大和投入的不斷增加，農業經營者承擔的風險也隨之加大。由于缺乏農業保險等手段來規避風險，許多農業經營者害怕遭遇突發性自然災害和相關災害，不敢甚至不愿將更多的資金投入到農業，這在很大程度上影響了農業現代化的進程，進而阻礙了農民收入的提高，同時也削弱了我國農產品在國際市場上的競爭力。因此，在我國農業發展步入新階段的關鍵時期，發展農業保險，對農業生產加以保護和支持，勢在必行。

二、我國開展農業保險面臨的主要問題

目前，我國尚沒有制定對農業保險的專門法律，雖然《保險法》規定“農業保險由法律、行政法規另行規定”，但至今也沒有制定相關的法律和法規。由于缺乏有效的法律制度確定農業保險發展的政策目標，指導并規范農業保險的運作，加上一些地方對農業保險的性質和作用在認識上還有分歧，農業保險的有序開展受到了影響。

人們對農業保險認識上存在偏差。一是將農業保險視為普惠制政策。個別地方認為保費補貼政策應惠及每個農戶，搞均等化，但又因財力所限難以為農戶提供足夠的保費補貼，因此就要求將符合投保條件的耕地按比例投保，從而造成了投保地塊不清晰，違背了農業保險的基本原則。二是將農業保險等同于對農業的投入。一些地方的農業部門認為搞農業保險就是增加農業投入，多多益善，并沒有從建立機制和提高效率的角度來看待農業保險。

農戶購買力低下是導致農業保險參保率較低的原因之一。提高農戶的參保率是保證農業保險成功的一個必要因素，我國開展農業保險面臨的是收入較低的農民或個體農戶，其經濟力量大多比較薄弱，無力承擔因農業保險的高風險、高成本而決定的高額保費。雖然這兩年中央財政逐步提高了對農戶的保費補貼比例，但農戶購買力依然低下，這是我國開辦農業保險幾十年來，農戶一直缺乏積極性，農業保險參保率不高的主要原因。

缺乏相關經驗數據使農業保險保障功能得不到充分發揮。保險的數學原理是大數法則，而大數法則的運用需要充足的經驗統計數據和大量的風險單位投保。我國農業保險業務一直是間斷性地在小范圍內進行試驗，因此，很難得到系統、全面的數據來科學地計算費率并確定風險保障水平。

此外，農戶生產規模小而散的狀況同農業保險規模化經營的要求存在一定矛盾。目前我國農業生產仍以小農經濟為主，生產分散且單個農戶的生產規模較小，農村各類專業合作和互助組織相對缺乏。這一方面增加了農業保險的展業難度，另一方面也增加了滿足大數法則對投保面要求的難度。

三、開展農業保險的基本原則和思路

(一)應充分重視農業保險對我國農業發展的重要作用。農業保險作為扶持農業發展的一項有效政策工具，是保護農業生產和提高農民收入不可或缺的手段，是解決我國“三農”問題的一項重要措施。國外開展農業保險幾十年來的實踐證明，農業保險在防范農業風險、提高農作物產量、穩定農民收入以及健全農村金融體制等方面都發揮了關鍵作用。與國外相比，我國農業保險的發展相對滯后，對農業和農村經濟發展的積極作用沒有得到充分發揮，尚不能滿足農業生產的風險保障需要。為此，我們應該借鑒國際上開展農業保險的成功做法，重視農業保險在我國農業發展中的重要作用，從政策、體制和法律等各方面完善農業保險制度，加大對農業保險的支持力度，運用農業保險的風險保障功能，保護并促進農業生產和農村經濟的發展。

(二)開辦農業保險應有明確的政策目標。農業保險作為宏觀經濟政策的重要組成部分，要反映和服務于宏觀政策目標和要求。從國外的實踐看，各國舉辦農業保險的政策目標大體有兩類：一類是推進農村的社會保障制度建設，提高農民的社會福利待遇，同時，兼顧農業發展。另一類主要是穩定和促進農業生產。目前，發達國家開展的農業保險一般屬于前一類，其特點是保險范圍廣，保障程度高。發展中國家的農業保險則屬于后一類，特點是承保主要農作物，保障程度低。考慮到我國各級政府的財力和農村發展情況，近期開展農業保險的目標應確定為防范農業風險和穩定農業生產。今后，隨著城鄉的協調發展和城市化進程的推進，可以逐步提升農業保險的功能向為農村提供社會保障的角色轉變。

(三)循序漸進地推進農業保險工作。由于農業的特殊性，農業保險存在著高風險、高成本、費率厘定難、保險責任確定難、定損理賠難等問題，建立適合本國國情的農業保險制度是件非常復雜的事情。美國、日本等國家農業保險的發展經歷了幾十年的漫長時期，期間對農業保險的法律進行了多次修訂和完善，才發展到目前的水平，而且直到現在還存在著各種矛盾和問題。我國地域分布較廣，地理環境復雜，自然災害頻繁，許多不適合種植的土地也被開墾出來，加上缺乏農業保險業務的歷史數據等信息，目前建立全國性農業保險體系的條件并不成熟。為了積累經驗，發現問題，開展農業保險應走先試點后推廣的道路，在糧食主產區或農業產業化程度較高的地區，因地制宜地選擇適合的組織制度進行試點，在保障方式、保障水平、保障范圍等方面量力而行，待條件成熟后再推廣；在組織模式方面，可允許各地建立專業性農業保險公司、農業相互保險公司，并鼓勵商業保險公司或農業互助合作保險組織開展農險業務，以多種方式積累經驗并收集數據，為今后制定完善的農業保險制度奠定基礎。

(四)開展農業保險要與農村金融體制改革相結合。農業保險作為農村金融體制的重要組成部分，其開展將有助于提高農民抵御風險的能力，增加農民收入，使農民更容易獲得信貸支持；而農村金融改革的深化也為農業保險的發展提供了良好的宏觀環境。目前，以印度、菲律賓為代表的發展中國家都采取了農業保險與農業生產貸款相聯系的方式，效果較好，如菲律賓的《農作物保險法》規定，獲得農業生產貸款的農民都必須參加保險，從而在減少農業貸款風險的同時，還促進了農業保險自身的發展。在我國，農業保險與農業信貸都是支持農業生產的措施，兩者有效結合，既可以充分發揮農業保險防范風險的作用，又可降低銀行的貸款風險，積極推進農業貸款的發放。實踐中，我們可對申請貸款的農戶參加農業保險給予特殊的優惠政策，如在給予保費補貼的同時，鼓勵和支持銀行降低貸款利率或延長還款期限，以減輕農戶的負擔；也可采取銀行保險的方式，以減少中間環節、降低成本為目標，通過貸款銀行作為農業保險的代理人，貸款農戶的賠款由貸款機構來支付等多種形式進行。

四、完善支持農業保險發展的配套措施

(一)建立相對完善的農業保險法律制度。國外農業保險發展的經驗表明，相對完善的農業保險法律制度是保證農業保險順利開展的重要保障。美國、加拿大、日本以及菲律賓等發展農業保險較早的國家，都以專門的法律對農業保險的地位和運作規則進行了規定，如美國的《聯邦作物保險法》、加拿大的《農作物保險法》、日本的《農業災害補償法》，以及菲律賓的《農作物保險法》等，這些法規在促進各自國家農業保險的發展中都起到了重要的作用。因此，我國開展農業保險也要先制定符合我國國情的農業保險法律制度體系，對農業保險的性質作出明確規定，使農業保險的運作有法可依。

(二)給予必要的財政政策支持。農業保險的單位風險大、賠付率高以及不可預期等特點，決定了國家應該對農業保險業務的開展給予必要的政策支持。凡是農業保險開辦比較成功的國家或地區，政府尤其是財政在農業保險中都扮演了重要的角色，包括建立引導制度、給予保費補貼或稅收優惠政策、建立農業保險的再保險機制并加強監督管理等。如美國為鼓勵農業保險的發展，從2001年開始，計劃在未來耗巨資完善其農業保險制度，發展中國家如印度、菲律賓等國的財政部門也一樣為本國的農業保險提供了一些支持政策。

國外發展農業保險的經驗表明，提高投保人的參保率是農業保險成功的最重要的因素之一。提高參保率的通常做法就是國家給予保費補貼，國外的補貼水平一般達到保費的50%左右。在我國，農業保險的投保人大多是收入較低的農戶，無力承擔因農業保險高風險特性而決定的高額保費，因此，國家的政策支持尤其是財政的支持是非常必要的，具體可采用對投保人給予保費補貼，或者對經營農業保險的機構給予特殊的稅收優惠政策等方式，支持農業保險的開展。

(三)整合現有財政支農資金。近年來，國家出臺了糧食直補、綜合補貼、良種補貼、農業保險保費補貼等一系列惠農政策，有力地支持了農業生產。農業保險的工作量很大，為了收取保費可能要跑上近百里路，花上幾天時間，交通費用、人員工資、餐費等各項費用有時甚至都超過了保費收入。很多地方提出，在尊重農戶意愿的情況下，可以考慮允許從國家發放的直補資金中代扣代繳保費，這樣會大大降低保費收取成本，同時，通過整合現有支農政策形成合力，也有利于進一步發揮財政資金“四兩撥千斤”的政策效果。

(四)構建農業大災風險分散機制。開展農業保險的目的就是通過大數法則將集中于局部的風險進行分攤和稀釋。相對于其他保險業務，農業保險經營面臨的風險更大。尤其是農作物保險承擔的旱災、病蟲害責任，養殖業保險和農房保險承擔的地震責任，風險都很高，為確保農業保險的持續穩健經營，建立農業大災風險分散機制迫在眉睫。一是盡快建立由有關各方共同參與的農業大災風險分散機制，實現“豐年積累、災年結轉”。去年汶川特大地震后，社會各界對巨災保險問題高度關注。但由于設計巨災風險分擔機制十分復雜，因此可以考慮先建立針對穩定農業生產的農業大災風險分散機制，逐步摸索積累經驗，以便為進一步開展巨災保險工作打好基礎。二是明確風險分層安排，由國家確定保險機構承擔的最高賠償比例，在最高賠償比例之下的風險，由保險公司通過分保、共保、購買再保險等市場化手段化解；超過最高賠償比例部分，由中央和省兩級財政共擔解決。三是在國家統一的農業大災風險分散機制建立之前，鼓勵各地先建立適合本省區市實際的農業大災風險分散機制，中央財政對此可給予適當的政策傾斜。四是學習國外的做法，通過政府的支持建立農業保險的再保險機制分散農業風險，確保農業保險經營組織的業務能夠持續運作。(經濟日報)返回[監管信息]保監會醞釀推動保險營銷員隊伍多元轉化為推動保險業走出“人海戰術”的粗放營銷模式，保監會正在醞釀用5年左右的時間完成保險營銷體制機制改革。

日前，一份《關于改革完善保險營銷體制機制的意見》（征求意見稿）下發至相關保險公司及保險中介機構。根據意見稿中所述內容來看，保監會將考慮用5年左右的時間，通過區域試點和逐步推進的方式，對保險營銷員隊伍進行多元轉化，理順保險公司對保險營銷員的用工關系，實現保險營銷體制的平穩轉型。

從本報記者拿到的上述征求意見稿來看，對保險營銷員進行多元轉化的試點方向、框架大致包括：保險營銷員可以成為保險公司的銷售員工、保險中介公司的銷售員工、以保險公司為用人單位的勞務派遣公司員工，以及符合保險法規定的個人保險代理人。

“個人保險代理人”這一改革方向尤為受到市場關注。根據新保險法，個人保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權范圍內代為辦理保險業務的個人。根據征求意見稿來看，獨立個人代理人可以代理多家公司產品；同時，可能允許一些營銷員以個體工商戶形式注冊，準入條件相對較低，但只能代理一家保險公司產品，即為專屬個人保險代理人。同時，所屬保險公司對專屬個人保險代理人有集中培訓和管理的職責。

值得一提的是，為確保試點不對保險公司的整體業務經營造成大的波動，確保改革的可操作性和可控性，根據征求意見稿中所提及的，先行試點宜選擇在一個地域范圍不大、市場化程度高、業務發展平穩、當地政府支持的區域市場進行。在試點取得經驗和成效的基礎上，根據實際情況，逐年擴大試點區域，逐步擴大改革成果。同時，也鼓勵有積極性和有條件的保險公司自主先行進行保險營銷體制改革試點。

此外，征求意見稿中還提出，監管部門可在試點區域率先引入個人保險代理人制度，鼓勵保險公司在試點區域通過設立、改制、合作等多種形式建立專屬代理合作關系。

據了解，保監會還將牽頭有關單位、有關部門和保險公司總公司成立保險營銷體制改革工作領導小組和工作小組，以確保保險營銷體制改革的穩步推進。業內人士在接受記者采訪時表示，由于目前仍處在征求意見階段，不排除改革的具體細節會發生變化。

馬建堂：不斷提高統計透明度

國家統計局局長馬建堂3日表示，當前社會各界都非常關注統計，要盡可能消除中國統計的“神秘感”，不斷提高中國統計透明度。

“不能讓大家覺得統計工作很‘神秘’，不知道統計數據是怎么產生的。要公布一些重要數據的產生過程，不斷提高統計透明度和公信力。”馬建堂在國家統計局舉辦的一個研討班上表示。

馬建堂表示，國家統計局正在抓緊做主要經濟指標的環比統計，以便更好更快地反映經濟變動情況。統計局出環比數據，要準確，要通過試算消除季節因素，一些主要環比數據將在明年公布。調查失業率工作也已經展開。

馬建堂表示，要夯實統計基礎，在鄉鎮設置統計崗位，目前正處于調查摸底階段；要堅決與一些地方領導干預統計數據、一些統計對象瞞報虛報等統計違法違紀行為斗爭；要加強數據評估和質量過程控制，進一步提高統計數據質量和公信力。(上海證券報)返回大連保監局為百佳明星規劃職業生涯本報訊

日前,大連保監局為連續當選四屆的大連百佳壽險服務明星召開專門座談會,中心議題是為明星們答疑解惑,為其職業生涯提供實際有效的幫助。大連各壽險公司總經理、行業協會負責人出席會議,大連保監局副局長朱進元到會講話。

據介紹,大連百佳壽險服務明星是由大連保監局發起,大連市金融辦等六個單位共同評選出的代表當地行業最高職業道德水準和業務服務品質的壽險從業人員。

朱進元在認真聽取百佳明星、保險機構和行業協會負責人發言后興致勃勃地從幾方面進行了暢談。他首先肯定了以百佳明星為代表的廣大營銷員日益突出的行業和社會貢獻;高度贊揚以百佳明星為代表的大連保險營銷員是保險服務的直接提供者,承擔著保險服務最基礎、最重要的工作,近3年來,大連2萬多營銷員每年對大連壽險保費50%以上的貢獻率就是佐證。保險營銷員同時也是保險文化和保險理念的傳播者,依托包括百佳明星在內的廣大營銷員,大連保險行業對群眾的風險教育逐步走進千家萬戶。

此外,朱進元要求從監管和行業角度為百佳明星提供以下幾方面的支持和扶持:一是通過多種行業媒體推介精英,通過對他們專業與服務品質的廣為宣傳,為百佳明星贏得應有的社會尊重和認可;二是推動大連百佳明星講師團工作,通過百佳明星的傳幫帶和示范效應,引領更多的從業者以百佳明星為學習目標,通過不斷提高自身素質加入這一先進行列;

三是由百佳明星為客戶提供專業化咨詢服務,通過明星效應和品質服務更好地向公眾普及保險基礎知識,提高整個社會的保障意識;四是將日臻成熟的大連社區服務站資源向百佳明星傾斜,為他們搭建通向社會、客戶資源的支持平臺;五是推動百佳明星和從業人員廣泛參與慈善和社會公益活動,為大連保險業今后更長時期的可持續發展,奠定堅實的社會認識基礎;六是建議建立大連百佳明星管理機構,為保險營銷員提供一個維護自身權益、規范從業行為與防范執業風險并舉的有效途徑。(中國保險報)返回向新《保險法》沖刺陜西省保監局開展新法宣傳返回保監會建議：用活質保金建巨災超賠保險制度日前，保監會財產保險監管部和上海保監局在發布的《關于上海赴美旅游團交通事故處理中保險服務反映的問題及建議》中指出，在本次事故處理過程中反映出國內保險服務存在一些問題和不足，比如目前國內旅行社責任險投保率仍然比較低，國內游客投保旅游意外險的意識仍顯不足等現象，建議用活質保金，由旅游企業、質保基金和政府財政各出一部分資金投保，建立巨災超賠保險制度，提升風險保障水平。

保監會披露的數據顯示，本次事故中，團內所有成員均投保了份數不等的旅游安全意外傷害保險，同時，旅行社投保了旅行責任險。截至4月底，保險公司意外險項下已決賠款251.64萬元。責任險項下因目前責任未明，保險公司仍未支付賠款。

保監會指出，由于保險意識不強等原因，目前我國旅游行業的責任保險覆蓋面和滲透度仍然不足。2008年，我國國際國內旅游總收入達1.16萬億元。但根據對全國責任險保費規模前十位的保險公司統計，其當年收到的旅行社責任保險保費總和僅為0.8億。

中美大都會的李小姐在接受記者采訪時表示，“只有很少人會想到出游前買個意外險。旅行社一般跟旅行方案打包的是旅行社責任險。”

目前，旅游業實施旅行社質量保證金（以下簡稱質保金）制度，質保金主要用于處理旅行社的合同違約糾紛，但是不可抗力和意外事故造成的旅游者人身傷害事故則不列入處理范疇。

據不完全統計，上海各旅行社繳納的質保金累計已超過上億元，每年因違約糾紛動用的質保金數額則不到10萬元。而上海發生的旅游群死群傷事故需救助和補償的費用(不包括保險救助)僅2006和2007兩年即達數百萬元。從現實情況來看，礙于審證和資質的制約，旅行社對于質量投訴的處理寧愿采取花錢私了也不愿啟動旅游質量監督機關的投訴受理機制，導致保證金的實際扣罰率很低。

太平人壽的黃宜平表示，“用活質保金建立巨災超賠保險制度的建議非常好，有點類似于交強險。目前最重要的還是提升游客投保意外險的意識。”(每日經濟新聞)返回保監會：銷售保險需提示主要風險點以往很多退保事件、理賠糾紛等都是因投保提示流程不規范而引發的。為了保護客戶合法權益，保監會昨日發布《關于推進投保提示工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求各保險公司建立和完善人身險投保提示制度，在銷售保險時，要向客戶提示主要風險點和各方面注意事項。

《通知》明確了簽單流程，要求保險公司銷售人員在客戶簽單前，以書面形式向客戶提供投保提示書。各保險公司應明確要求投保人在投保提示書上簽字確認，簽字時間不得晚于投保單的簽字時間，并對投保提示書和投保單上的客戶簽字進行審查核對，確保投保人簽字真實有效。

在展業行為方面，《通知》要求銷售人員在介紹公司產品時，應使用保險公司統一制作的宣傳資料，不得自行手寫或制作有關公司和產品的宣傳資料；銷售人員不得通過承諾給予保費回扣或保險合同規定以外的其他利益誘導客戶購買保險或替換以前購買的保險產品；在客戶明確拒絕投保的情況下，銷售人員不得繼續向客戶推銷，干擾客戶的正常工作和生活。

《通知》還要求保險公司對條款重點內容進行提示。例如，引導投保人重點關注保險責任、責任免除、被保險人權利和義務、免賠額、申請賠款的手續、退保的規定等內容，并提醒客戶在猶豫期內可以無條件解除保險合同，但應退還保單，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，應退還全部保費并不得對此收取其他任何費用。

銷售人員營銷分紅險、投連險、萬能險時，最易出現誤導行為。《通知》要求銷售人員詳細介紹產品的收益或分紅來源、扣除的各種費用，以及存在哪些風險等。例如，在介紹分紅險時，應該包括以下幾部分內容：分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果；如果實際經營成果優于定價假設，保險公司才會將部分盈余分配給投保人；如果實際經營成果差于定價假設，保險公司可能不會派發紅利；產品說明書或保險利益測算書中關于未來保險合同利益的預測是基于公司精算假設，不能理解為對未來的預期，紅利分配是不確定的。

此外，《通知》還提醒客戶維護自己的合法保險權益，并指出投保時應注意細節等，建議客戶確認保險機構和銷售人員的合法資格，為未成年子女選擇保險產品時保險金額應適當等。(北京商報/崔啟斌)返回保險監管部門：提升旅游業風險保障水平不少人對今年初，上海一赴美旅游團所乘車輛發生重大交通事故造成6名游客死亡、5人重傷、4人輕傷一事記憶猶新。事故發生后，保險行業及時理賠，并協助進行事故處理，發揮了積極作用。但事故處理過程中也反映出保險服務存在的問題和不足。

近日，保監會財產保險監管部和上海保監局在聯合起草的一份調研報告中稱，此次事故中，團內所有成員均投保了份數不等的旅游安全意外傷害保險，死傷游客的累計賠償總額在350萬元左右；同時，旅行社投保了旅行責任險，根據上海市統保的旅行社責任險條款，保險公司承擔的每位游客責任險賠償限額為50萬元，每次事故責任險限額為750萬元。截至4月底，保險公司意外險項下已決賠款251.64萬元。責任險項下因目前責任未明，且游客仍在等待美國訴訟結果，保險公司仍未支付賠款，預計賠償總額超過百萬元。

保監會財產保險監管部和上海保監局也在該份調研報告中指出，目前國內旅游保險領域依然存在不少問題，首先就是旅行社責任險投保率仍然較低。2008年，我國國際國內旅游總收入達1.16萬億元，但根據對全國責任險保費規模前十位的保險公司統計，其當年收到的旅行社責任保險保費總和僅為0.8億元，占旅游總收入的比例不足萬分之一。其次，國內游客投保旅游意外險的意識仍顯不足，除旅行社為游客統一購買后贈送的團體旅游意外險之外，自行購買意外險的游客屈指可數，其中投保具有國際救援保障責任的人數更少。

CBN記者了解到，目前，旅游業實施旅行社質量保證金(下稱“質保金”)制度，質保金主要用于處理旅行社的合同違約糾紛，但是不可抗力和意外事故造成的旅游者人身傷害事故則不列入處理范疇。以上海為例，據不完全統計，上海各旅行社繳納的質保金累計已超過億元，每年因違約糾紛動用的質保金數額則不到10萬元。而上海發生的旅游群死群傷事故中需救助和補償的費用(不包括保險救助)僅2006和2007兩年即達數百萬元。從現實情況看，礙于審證和資質的制約，旅行社對于質量投訴的處理寧愿花錢私了也不愿啟動旅游質量監督機關的投訴受理機制，導致保證金的實際扣罰率很低。保監會財產保險監管部和上海保監局建議，用活質保金，由旅游企業、質保基金和政府財政各出一部分資金投保，建立巨災超賠保險制度，從而提升風險保障水平。(第一財經日報)返回[宏觀視野]個人有望代理保險營銷我國醞釀個人保險代理人制度在國外盛行的個人保險代理人制度有望正式引入我國。記者昨日獲悉，保監會日前已將一份《關于改革完善保險營銷體制機制的意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見》）下發至相關保險公司及保險中介機構。“個人保險代理人”這一改革方向尤為受到市場關注。

記者從相關人士處獲悉，《意見》中明確提出，監管部門可在試點區域率先引入個人保險代理人制度，鼓勵保險公司在試點區域通過設立、改制、合作等多種形式建立專屬代理合作關系。

根據《意見》，獨立個人代理人可以代理多家公司產品；同時，可能允許一些營銷員以個體工商戶形式注冊，準入條件相對較低，但只能代理一家保險公司產品，即為專屬個人保險代理人。同時，所屬保險公司對專屬個人保險代理人有集中培訓和管理的職責。

這意味著，未來我國將對保險營銷員進行分流，部分營銷員可能轉化為個人保險代理人，并分為獨立個人代理人和專屬個人保險代理人。

曾經參與《意見》討論的一位保險專家向記者介紹，如果個人保險代理人制度進入實施階段，營銷員想成為上述兩種代理人也較為容易，只要通過保險監管機構統考并領取代理資格證，并有固定場所就可以個體工商戶形式注冊，然后正式開展銷售保險的活動。

根據新的《保險法》，個人保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權范圍內代為辦理保險業務的個人。自1992年個人保險營銷員制度引入國內起，保險營銷員就處于尷尬的處境。營銷員并非保險公司員工，無法享受“勞動合同法”所賦予的各項權益，卻必須與保險公司簽訂合同，遵循公司各項“基本法”的設限。因此，保險營銷員往往被行業內外戲稱為“邊緣人”。

“將營銷員進行平穩轉型，可能會避免很多保險營銷誤導行為。”一位保險公司培訓部負責人表示，此前保險營銷員一直被“邊緣化”，他們的銷售業績達不到保險公司的考核標準，將被保險公司辭退。因此，很多營銷員為了達到考核標準，有時就不擇手段誤導客戶達到簽單目的。如果將來營銷員轉化為真正的代理人，成為法律意義上的個體工商戶，很可能不會再面臨“辭退”壓力。分析人士也表示，代理人也有望像個體工商戶一樣享受稅收優惠政策。

值得一提的是，為確保試點不對保險公司的整體業務經營造成大的波動，確保改革的可操作性和可控性，根據征求意見稿中所提及的，先行試點宜選擇在一個地域范圍不大、市場化程度高、業務發展平穩、當地政府支持的區域市場進行。在試點取得經驗和成效的基礎上，根據實際情況，逐年擴大試點區域，逐步擴大改革成果。同時，也鼓勵有積極性和有條件的保險公司自主先行進行保險營銷體制改革試點。

在對營銷員向個人保險代理人分流轉化的同時，《意見》還提出實現轉化的另一種框架：保險營銷員可以成為保險公司的銷售員工、保險中介公司的銷售員工、以保險公司為用人單位的勞務派遣公司員工，以及符合保險法規定的個人保險代理人。

據上述曾參與《意見》討論的保險專家透露，為了確保改革不對保險公司的整體業務經營造成大的波動，保監會將考慮用5年左右的時間，在一定區域進行試行、逐步推進，通過區域試點和逐步推進的方式，對保險營銷員隊伍進行多元轉化，理順保險公司對保險營銷員的用工關系，實現保險營銷體制的平穩轉型。(北京商報)返回保險銷售新規10月1日起實施遇“煩人”推銷可投訴如果明確被拒絕，保險銷售人員不得繼續推銷產品干擾客戶的正常生活。隨著昨天《人身保險投保提示工作要求》和《人身保險投保提示書基準內容》兩大通知由中國保監會下發到各壽險公司，保險銷售人員的誤導銷售行為將被幾十條規范牢牢制約，該法規將從今年10月1日起實施。

營銷“煩人”可投訴

“我現在什么保險也不想買，你就別給我打電話了。”很多市民都接到過這種保險營銷員“鍥而不舍”的電話，無形中正常生活也被打擾了。昨天保監會下發的通知中首次明確，“在客戶明確拒絕投保的情況下，銷售人員不得繼續向客戶推銷，干擾客戶的正常工作和生活”。

對于誘導購買保險產品，保監會也規定：“銷售人員不得通過承諾給予保險費回扣或保險合同規定以外的其他利益誘導客戶購買保險或替換以前購買的保險。”此外，對于保險合同的責任免除、被保險人權利和義務、免賠額或免賠率的計算、申請賠款的手續、退保的規定等內容保險營銷員必須提示。

保監會相關負責人介紹說，投保人若發現銷售人員在保險銷售過程中存在誤導銷售行為，請注意保留書面證據或其他證據，可向保險公司或當地保監局投訴。

投資型保險須提示風險

“保險相當于買基金了。”

營銷員把和股市掛鉤的投連險、萬能險說成是基金等誤導銷售的新聞時常見諸報端。昨天保監會明確營銷員必須對分紅型、萬能險和投資連接型保險提示一定風險。

以萬能險的銷售說明為例，保險營銷員應向投保人詳細說明萬能保險的費用扣除情況，包括初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費用等。應提醒投保人保險公司每月公布的結算利率只能代表一個月的投資情況，不能理解為對全年的預期。

不得阻礙主動告知

“這個病說了可能就不能投保了，不用寫在合同里。”保險公司以投保人隱瞞身體疾病而拒賠的事件時有發生，但其中很多是銷售人員在簽署合同時故意讓投保人隱瞞的。對此，昨天下發的通知也明確，銷售人員不得阻礙客戶履行告知義務或誘導客戶不如實告知。這意味著，這種營銷員誘導隱瞞病史的行為也是不被允許的，可以被投訴并追溯營銷員的責任。(北京晚報)返回北京交強險減免新規仍在研究從5月1日起辦理交強險續保業務的車主已開始減免限行保費。記者昨日從北京保監局獲悉，從5月1日至5月31日，北京市首輪已累計減免交強險保費1099.9萬元，涉及機動車16.83萬輛，平均每輛機動車減免保費65元。

對于今年4月10日后的限行車輛保費減免措施，北京保監局有關人士表示，正在研究制定之中。

自2008年10月11日至2009年4月10日，北京試行機動車輛按車牌尾號每周停駛一天的限行措施。根據去年保監局出臺的規定，今年5月1日起在全市辦理交強險續保手續時，保險公司將根據該車輛在交通限行期間實際停駛天數，減免部分交強險保費。違反限行規定，擅自上路行駛的機動車輛，不享受交強險保費減免。5月1日之后，隨著北京的車主陸續投保交強險，按照實際限行天數減免的保費將逐一兌現。(北京晚報)返回車險經營虧損何時能走出囚徒困境目前車險經營的虧損原因：一是價格大戰削弱了行業盈利能力，二是渠道混亂增加了不必要的成本，三是理賠漏洞大造成賠付成本過大

作為一名行業報的記者，我跟蹤報道了福建消協評選的首例車險消費者投訴案的始末。福建消費者投訴的案例其實很常見，事情經過也很簡單，就是在理賠過程中消費者（有時是消費者委托的汽修店）和保險公司對車輛損失的理賠金額不能達成統一。用一位保險公司理賠人員的話來講，這是理賠過程中正常的事情。然而透過這種正常，我們看到了車險生存不正常的囚徒困境：一方面是越來越多的競爭主體的參與使得競爭愈演愈烈，各保險主體挖空心思爭奪客戶，當然包括不斷延伸的售前促銷宣傳和售后理賠服務等等，以及為這些服務所不斷追加的成本；另一方面是保險公司在車險規模不斷攀升的同時卻面臨幾乎全行業虧損的現狀。

車險是我國產險的第一大險種。根據保監會統計，去年全國財產險實現保費收入2337億元，按照我國車險業務占財產保險公司業務比例達60％至70％來算，我國目前車險的年度保費規模大約在1400億元到1600億元之間，而瑞士再保險公司發布報告預測到2012年這一數據將可能激增至2000億元人民幣，然而車險保費規模的快速增長并沒有產生和它第一大產險險種地位匹配的利潤。以太保產險為例，其2008年下半年機動車輛保險的賠款支出占同期保險業務收入的比重，竟達到67.13％，人保的賠付率也高達73.5%

，有的公司甚至超出了100%的賠付率。人保在2008年年報新聞發布會上透露，人保的車險業務全面虧損，并表示這是全行業的現狀。

北京行業協會產險聯絡部主任李楓認為，目前車險經營的虧損可以歸結為以下幾個原因，一是價格大戰削弱了行業盈利能力；二是渠道混亂增加了不必要的成本；三是理賠漏洞大造成賠付成本過大。

困境之一：

要規模還是要效益

北京車險實現贏利的公司寥寥無幾，而與此相對應的卻是每年30%以上的保費規模的增長，要規模還是要效益？市場競爭主體的增多使得車險經營的競爭越來越白熱化，產品同質化使得各競爭主體不斷追逐價格戰所帶來的規模增長，而價格戰削弱了企業的盈利空間；如果放棄價格戰，追求贏利，在目前還不成熟的車險市場就意味著放棄市場，最終還是難逃虧損的命運。

困境之二：

要渠道還是要利潤

代理一直是保險公司經營車險的主要渠道，但是由于管理和保險主體競爭等原因，高額代理費一直是保險公司所承擔的一大塊成本。但是放棄渠道也就意味著放棄市場，更何談效益？雖然人保平安等一批保險公司籌建了電銷車險平臺，但從統計數據來看，電銷產品雖然少了代理費用的支出，但是后援平臺的建設成本以及15%的價格優惠也大大削弱了電銷產品的盈利空間，而對于那些規模不大的保險公司，電銷平臺高昂的先期投入恐怕也會讓他們望而卻步。

困境之三：

要客戶還是要效益

車險產品的同質化使得各保險公司不得不加強服務的競爭，以期贏得客戶的信賴。于是車險理賠維修是保險公司繞不過的坎，而理賠過程中所掌握的度又是很不好拿捏的。就像福建消費者投訴案中出現的情況一樣，盡管保險公司理賠人員強調他們的定損金額已經是很寬松了，但仍達不到消費者滿意程度。雖然行業內超額定損已經是普遍存在的現象，但仍然不能贏得消費者的心。是再加大理賠力度犧牲企業利潤來滿足消費者，還是堅持理賠標準得罪消費者，顯然兩者都不是明智之舉。

困境之四：

理賠外包還是內勘

前文中所說的理賠中的漏洞，業內人士都知道，車險虧損的一個重要原因在于，一些不法汽修廠的騙賠和個別理賠人員的監守自盜。如果把查勘服務外包給第三方的公估公司，這種現象有所改觀但又要支付一筆不小的成本。為此人保財險的對策是推行遠程定損，以加大車輛定損和核賠的管控力度。同時，提高第一現場查勘率，及時掌握事故原因和損失情況，重點做好可疑事故、重大損失和多次出險車輛的第一現場查勘。定損人員的輪崗和交叉定損機制被引入到人保財險車險理賠中，派駐到各拆檢中心、4S店的定損人員，被規定為每兩個月輪換一次，但是車險定損中屢見不鮮的道德風險仍然難以杜絕。

困境之五：

與汽修行業的博弈

高額的汽車維修費用也是車險經營成本居高不下的一個重要原因。根據抽樣調查結果，在汽車維修總量中，事故汽車維修約占40%，其中約70%的車輛由保險公司買單，也就是說每年保險公司支付了30%左右的汽車維修費用。但是如此大的買單并沒有為保險公司贏得在汽車修理和配件價格方面的話語權。

事實上早在幾年前，統一汽車定損標準的想法就已經提上監管層的議事日程。但因為方方面面的問題使得標準一直未能出臺。目前各家保險公司在制定理賠定損標準時更多參照的是汽修行業，但汽車廠商、汽修行業本身也面臨著定損標準不一的“亂象”。再者汽車零配件數量眾多，更新速度也非常快，要完成整個標準體系的建設恐怕耗費一兩年時間也未必能夠完成。李楓表示，北京行業協會已經開始和北京汽修行業協會溝通，相關方案也在制定之中，但由于汽車行業本身零件標準多樣，更新速度也很快，目前已經試行的汽車零配件定損標準只適用于交通事故快速處理2000元以下賠償的狀況，也僅對市場上常見的一些車型給出了參考性的標準，標準的合理性還有待市場檢驗。

車險在總量和效益之間的徘徊不可能是一朝一夕能解決的，但是面臨全行業的虧損現狀，恐怕車險經營必須要經歷一個陣痛的革新才能有嶄新的面貌。

人保財險副總裁王和一針見血地指出，中國汽車保險產業陷入囚徒困境，主要是沒有形成有效的車險產業鏈，缺乏專業化的分工協作機制；缺乏合理有效的利益分配機制；缺乏長效的協調合作機制。他認為，傳統的保險是基于一種風險，或價值轉移的思維，而這種思維已經難以面向未來，特別是在金融全球化和綜合經營的大背景下，金融行業，乃至整個社會的產業鏈整合將成為趨勢，通過資源整合，提高經營效率，實現價值創造是未來創新與發展的基本邏輯。

王和認為就目前的車險經營而言，在汽車產業鏈中仍處于一個相對被動的地位，無論是車價降低，還是零配件和修理費上漲；無論是社會醫療管理成本提高，還是道路交通事故處理方式改變，各種壓力，最終都反映為車險的賠付成本。車險如果不能主動地參與到產業鏈中去，就勢必成為整個產業鏈問題的“替罪羊”和“垃圾筒”。因此，車險經營必須站在產業鏈的高度，采用前向和后向思維模式，充分利用自身優勢，積極參與到產業鏈的風險管理之中，變被動為主動，實現從價值轉移向價值創造過渡，推動行業從單一的“經濟補償”盈利模式，向“經濟補償+風險管理”盈利模式的轉型。(中國保險報)返回婚慶險出租險綁架險等個性險遍地開花讓人眼花繚亂經濟好的時候，保險公司扎堆推出投連險、分紅險和萬能險等保險產品。但最近，保險公司推出的各種保險產品種類繁多，讓人眼花繚亂。

自去年以來，投資型保險頻遭尷尬。首先是萬能險，不僅終結了高結算利率時代，有些甚至被下了“驅逐令”，消失在保險市場中。

至于投連險，自今年3月15日起，中國保監會亦明文規定，銀行的儲蓄柜臺不準再銷售投資連結保險，這一險種只能在理財專柜，由受專業培訓不少于40個小時的理財經理銷售等等。這一規定限制了投連險原有的銷售渠道。

此外，保險銷售渠道優勢不再。2008年下半年，保險監管部門為銀保業務降溫吹響號角，壽險公司紛紛響應。今年上半年，為降低成本，保險公司又縮減了銀保補貼。

萬能險停售、投連險降溫、銀保合作難……這些都直接影響著保險公司的經營策略。為了搶占市場，去年底、今年初，保險公司紛紛圍繞保障型保險產品做文章。

保險公司在產品開發上各顯神通，比較搶眼的要算個性保險了。例如，中國平安在全國范圍內推出“綁架勒索保險”，主要針對企業董事和高管，尤其是經常去海外出差的員工。如果被保險人遭遇了綁架、勒索、產品敲詐、拘禁、劫持或恐嚇，保險公司負責聯系專業危機公關團隊，幫助談判解救人質；同時還承擔保額內的贖金、贖金運送損失、危機顧問費用等。

繼綁架險之后，平安又在四川省推出了一批個人責任保險產品，即被保險人由于本身或所有物對公眾利益造成的傷害，要依法承擔賠償責任，比如騎車撞人要承擔醫藥費和誤工費，由于過失引起單位發生火災造成財產損失等，這些統統由保險公司承擔人身傷害與財產損失民事賠償責任。

除了個性化險種活躍外，沉寂了多日的銀保產品也開始活躍起來。4月，新華保險與中國農業發展銀行聯合推出銀保合作新品——“農發安心綜合保障計劃”，這是新華保險自去年以來首次推出銀保產品。中德安聯人壽也于同月推出兩款銀保產品，分別是躉交“安裕豐財”分紅險和期交“安裕豐財”分紅險，兩款產品均具有保證保費返還和多倍以外保障的特征。

不甘寂寞的還有分紅險和兩全險，中國平安推出了新一代的分紅險產品——“三鑫”系列保險，包括三款分紅型主險及三款附加重疾險，定位于“低保費、高保障”的大眾化產品。華夏人壽則專門推出一款兩全保險——華夏退休收入保障兩全保險。這是一款兼退休養老功能的保障性個人壽險產品，在生存保險金開始領取日前，提供身故及全殘保障；在生存保險金開始領取后，提供生存保險金，如果客戶在年滿76周歲后仍生存，可持續獲得生存保險金直至身故，作為退休養老用途。

泰康人壽也推出了一款兩全險，即集養老積累、保值增值、身故保障三重功能為一體的泰康金利兩全保險（分紅型）。該產品可附加“泰康附加終身住院津貼醫療保險”，獲得累計最高1000天的住院津貼醫療保障，成為其區別于市場同類產品的最大亮點。

個性保險花樣百出，除了綁架險、個人責任險，還有“婚慶險”、租房子還可投保“出租險”、雇保姆也可買“家政險”……不過，名目繁多的個性險種大多“命比紙薄”。

記者從一些保險公司了解到，盡管這些保險在推出時都獲得了一定的市場效應，但推出后銷售情況往往并不好。只有一些職業責任保險、特殊職業的意外險等大多依靠行業力量推動投保。

專家認為，個性險本來就是針對特殊人群的，不可能像其他養老保險和健康保險那樣受“追捧”。

而且現在開發個性化保險的多為財產險公司，相對于保費收入來說，更多的是市場營銷模式的探索。另外，從消費者的角度而言，保險的目的是應對治病、養老和人身傷害，還有些人關注的是保險的投資價值，很少有人愿意為個性險買單。美亞保險相關人士也告訴記者，我們當初推綁架險也并不是把這一險種作為市場主打產品來推廣，更多是為了吸引眼球。

以前看八卦新聞，經常聽說某明星為其美腿保了多少萬美金，驚訝之余就會想：瞧人家，還有這種保險呢！現在，個性險的豐富對消費者而言，或是好事。(《投資與理財》)返回保險價格漲還是不漲漲價傳言為營銷？早在今年年初，“保險產品即將漲價”的消息就傳的沸沸揚揚。然而時至今日，這一消息仍未得到證實，多家保險公司甚至否認保險漲價的傳言。保險產品還究竟會不會漲價呢？

至今未漲價

近期，本刊記者接到一個很有意思的電話，是某保險公司業務員打來的。他在電話中推銷該公司推出的某款保險產品，并一直強調，保險產品將全面漲價，現在是最佳的投保時機。但是，當記者詢問何時會漲價時，這名業務員則表現的很神秘，表示這是機密，不會隨便透露的。

此前，在一些鬧市街頭，也有保險代理人向路人發放傳單，一方面稱某款保險產品即將停售，一方面宣揚保險產品近期可能提價，欲購從速。

按照之前的傳言，保險產品漲價應該已經既成事實，可是，事實是否如此呢？本刊記者采訪了多家保險公司之后發現，保險產品漲價這一傳言并不屬實。多家保險公司相關負責人均表示，沒有收到關于這方面的通知。

而來自保險“中間人”方面的消息似乎也如出一轍。明亞保險相關人士表示，從該公司代理銷售數家保險公司的若干種產品來看，“異動”只出現在幾款熱銷理財類產品的停售上。但普遍來說，各家公司產品價格并沒有明顯變動。近期就此問題，記者也向一些保險公司進行過了解，不過這些公司內部并沒有實質性的消息確認漲價傳聞，所謂“‘開門紅’過后就漲”的說法也并不確實。

早在今年年初，關于保險漲價的問題，有報道稱，在過去的2008年，央行連續五次降息，已經將銀行一年期基準利率下調至2.25%的低位。而且有機構預測，基準利率仍有下降空間。在此背景下，大量按照2.5%的壽險預定利率設計的保單，將面臨利率倒掛的風險。而漲價將成為保險公司最直接的處理方式。

與此同時，也有保險業內人士吹風說，每年的1月份都是保險公司的“開門紅”時期，為了將業績沖上去，保險公司輕易不會漲價。但是，到2009年的3月份，會刮起一股保險漲價的狂潮。于是保險專家建議：“面臨利率倒掛危險，壽險保費提價無懸念，降息讓保險的利差收益縮小，未來一段時間，保險公司將不得不通過提高保費價格來降低壽險產品利差帶來的影響，消費者如果要購買保險，一定要趕在保費提價前，選擇購買合適的保險產品。”

但時至今日，保險未漲價。中國平安一名資深代理人表示，產品價格方面所受的影響目前僅是代理人傭金有所減少，但產品本身定價近期并沒有較大變動。

對于“漲價”傳言，一位不愿透露姓名的業內人士稱，保單利率“倒掛”確實為保險產品漲價提供了足夠的理由，但到底漲不漲還很難說。保險公司可通過升級產品提高費率，但其保障的范圍也相應增加。全面漲價并不現實，傳統的健康險、意外險和重疾險等純保障型險種漲價的可能性不大。

針對“保險公司利用費差抵消利差”的說法，資深保險人士張津郡表示，2009年保險產品是否漲價取決于一個重要因素——宏觀經濟情況。如果經濟低迷和利率倒掛的時間較長，為3-5年，那么就有可能漲價；反之如果只是1-2年，保險公司的損失不是很大，就沒必要漲價。

漲價傳言為營銷？

既然未漲價，那么是誰放出了保險漲價的消息呢？張津郡認為，利率倒掛并非意味著產品必須漲價，很有可能只是保險公司營銷的手段和借口。

有保險業內人士告訴本刊記者，自從去年12月23日央行再度下調存貸款利率27個基點后，一年期存款利率只有2.25%，但是萬能險的結算利率卻仍然維持在一個較高水平，一些代理人可能會利用保險公司因難以支撐利差所做的停售決定來“忽悠”客戶。比如“某某產品因為結算利率高、太劃算，導致保險公司虧損，所以停售”，或是反復“吹風”說某某產品漲價在即，應該搶在漲價之前購買等，借機勸說投保人購買某些產品。

近來，杭州的徐小姐致電本刊，反映自己不斷接到保險公司銷售人員的電話，說5月20日他們公司的一款分紅壽險就要停售了，如果以后再買同樣產品的話一年至少要多繳1000多元保費。

徐小姐想要購買的這款產品名為“福祿雙至”，“保險公司的人告訴我，這個產品停售后公司肯定會推出同類的產品，但同樣的保額估計要4000元到5000元的保費了。”

“其實每當有產品要停售的時候，都會傳出新推出來的換代產品要漲價的消息，但這更多的是營銷人員的一種促銷手段。”平安人壽浙江分公司一位銷售經理告訴記者。

漲價的動因

業內人士認為，雖然目前漲價并不屬實，還是有充足的原因支撐險企做出提價決定的，這只是時間問題。新保險法的實施勢必帶來保險公司風險成本的增加，而新的生命表或許會導致年金險提價，此外，利率下降也使得利差空間縮小，保險公司經營成本增加。

業內專家表示，保險漲價的原因主要出于三方面的考慮，首先，當前的一年期定期利率為2.25%，壽險的預定利率一般為2.5%，這樣就對保險公司的資金管理能力提出了更高的要求。

其次，平均壽命的提高。最新的生命表非養老金業務表顯示，壽命分別提高了3.1歲；而養老金業務表顯示人均壽命提高了4歲左右，這些都會對壽險業務造成一定的影響。

再次，新公布的《保險法》規定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率，保險人有權解除合同。且合同解除權自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。這些規定對投保人比較有利，相反保險公司承擔的風險在加大。

業內一致認為，新生命表推出對于以終身年金為代表的年金類產品，意味著保單進入給付期后，保險公司需要支付年金的時間更長、金額也更多，遵循這一趨勢，保險公司很可能提高年金類產品的價格。

但保監會人身險監管部精算處一位負責人認為，由于定價市場化了，新生命表出臺后，保險公司可以根據自己的測算定價，針對不同群體采用不同的死亡率。職業、地域等因素的差異會導致保費價格有增有減，片面認為新生命表出臺會導致價格上漲的說法是沒有依據的。舉例來說，如果某公司專門針對生活相對優越的白領進行產品定價，可以采用比原來的生命表更低的死亡率，那么保費價格就會下降；如果專門針對礦井工人進行產品定價，該公司在定價的時候可以采用較高的死亡率，因而保費價格就會上升。

保險行業分析師王小罡認為，保險全面提價背后的目的可能在于產品的升級需求。換句話說，未來保險公司將由“寬進嚴出”轉變為“嚴進寬出”，換代后新保險產品的保費將有大幅提高，以求實現提價。對此，友邦保險代理人杜小姐也表示，不排除有些公司將“換湯不換藥”的產品包裝后重新推出，并以新品為由順勢提高售價，事實上，這種情況并不少見。(投資與理財)返回代購機票芒果網被指收了錢不買保險航意險市場是否規范一直是大家關注的話題。日前，《每日經濟新聞》從315消費電子投訴網獲悉，一位旅客在芒果網上購買機票，還隨票購買兩份航空意外險并完成付款，然而，芒果網電子客票行程單上卻沒有顯示已購買了航意險。

昨天，記者分別采訪了芒果網和當事人劉先生，芒果網表示“要優先處理出發時間近的保單，劉先生預訂的10月份出行機票保險可能系統尚未來得及處理”，劉先生則表示，“芒果網給我的解釋是忘記給我投保了。”與芒果網合作航意險業務的中國平安(601318,股吧)對記者說，“芒果網是漏操作了。”

事件回放

隨票購買的航意險落空

今年4月22日，劉先生通過芒果網購買了兩張2009年10月2日從杭州到西安的機票，折扣價為420元，并隨票購買了2份20元的航空意外險，加上50元的機場建設費，劉先生通過信用卡共支付了980元。

5月7日，劉先生發現芒果網仍未給他購買航空意外險，便致電咨詢，芒果網客服給出的解釋是忘了給劉先生投保。劉先生前后撥打了6次芒果網的客服熱線，但每一次都是不同的客服接聽電話，每次對方都要求劉先生具體地介紹事情的經過。

劉先生認為芒果網涉嫌欺騙消費者，于是便向315消費電子投訴網投訴。經過多次交涉，芒果網最終把40元的保險退給了劉先生。

各方說法

芒果網：還沒來得及買

《每日經濟新聞》聯系到芒果網，芒果網給記者發來的書面回復表示，造成這次誤會主要原因是劉先生購買的是6個月以后的超遠期機票，而芒果網保險的銷售方式是中央平臺系統集中自動批量處理電子保險單。

芒果網稱，當時正是“五一”期間的機票銷售高峰期，每天處理大量的保險訂單，為了保障乘客的利益，系統批量處理訂單的順序會優先處理出發時間近的保險單，所以在劉先生查詢信息時，系統還沒有自動在保險公司購買保險，查不到相關信息，導致劉先生誤會收了錢而不買保險。事實上只要在登機前成功購買保險就不是違規。

劉先生：芒果網忘投保了

劉先生表示，芒果網的解釋并非實情。劉先生稱，5月7日晚他針對此事致電芒果網客服，客服說他們工作疏忽，忘記為自己投保了。當晚9點接到芒果網客戶電話，稱未投保的確是他們工作失誤，并表示馬上可以為自己辦理投保。

劉先生表示，芒果網給自己的解釋是他們工作疏忽忘記為自己投保了，并不是給記者講述的所謂“系統繁忙，沒來得及處理。”

中國平安：芒果網漏操作了

昨天，記者就此事致電中國平安，公司相關負責人在接受記者采訪時說，“我們與芒果網合作的業務是平安養老險深圳分公司，發生這種情況肯定是芒果網漏操作了，他們所表述的自動在保險公司下單是不可能的，所謂"系統批量處理訂單的順序會優先處理出發時間近的保險單"，也是完全沒有道理的事情。”

業內人士表示，客人在網上下訂單之后，后臺會處理客人訂單，幫客人投保，估計芒果就是后臺漏操作這個保險訂單了。一個訂單在后臺有很多步驟，確認、付款、保險、配送等，“他們說是自動在保險公司下訂單，這個比較奇特。”(每日經濟新聞/趙怡原)返回保險透視篇[行業透視]外資保險在華恐水土不服近幾年來，越來越多的外資保險渴望在中國的保險市場占有一席之地，然而成功的案例卻屈指可數。麥肯錫咨詢公司日前發布的報告指出，中國保險業具備空前的發展機會，吸引全球大部分大型保險公司進入中國，但要在中國市場出奇制勝卻非易事。

針對麥肯錫提出的觀點，《每日經濟新聞》邀請了三位保險專家，深入分析了外資保險公司在國內的發展現狀，他們表示，由于銷售渠道、政策限制等原因，外資保險公司想要在國內保險市場長久立足并穩健發展，還有很長的一段路要走，總的來說，就是外資保險公司還沒有跟本土市場更好地融合。

麥肯錫認為，外資公司不但面臨根基穩固的本土一線業者的挑戰，也要防御逐漸嶄露頭角的小型本土業者的進攻。外資公司受限于嚴格的政府規范，無法迅速拓展地理布局。除法規限制之外，他們在運營上也面臨員工流動率過高等嚴峻挑戰。

普益財富保險研究員曾理指出，外資險銷售渠道比較單一，主要是銀保保險，而銀保業務對保險公司的價值貢獻卻十分有限。這點可以參考麥肯錫的建議，即：保險公司可以在培訓與銷售支持方面與伙伴銀行更緊密的合作，以提高高質量、高毛利產品

（如保障范圍更廣的保單）所占的比例。

曾理認為，“外資公司受限于嚴格的政府規范，無法迅速拓展地理布局”這一點現在無法改變，因為保監會對外資險在中國市場的發展是非常謹慎并高度關注的，這也是好事情。泰康人壽研究部的張艷萍認為，外資保險公司目前進入中國市場的雖然有幾十家，但所占的市場份額卻相對較小，不足10％，目前正是調整產品結構時期。

眾所周知，依賴投資型產品的外資險業績下滑的很大原因，是采取了相對單一的渠道和產品。同時，外資壽險公司股東方磨合不力也是公司發展乏力的一大因素，金融危機的爆發，更令中外股東方的經營分歧以及能否盈利等核心問題浮出水面。

普益財富保險研究員方瑞指出，目前，各大保險公司都在紛紛調整業務結構，回歸保障，外資保險公司也在“回歸保障”的路上加速前行。然而，在金融危機的影響下，投資型保險產品的收益率下滑明顯，同時此類產品對投保人的吸引力也下降不少。這也造成依賴投資型產品的外資險公司受損嚴重。

方瑞指出，外資險公司在這種情況下紛紛停止銷售投資型保險產品或者降低該類產品的推廣力度，轉而大力推廣保障型保險，新發行的保險幾乎全是分紅險和醫療健康險。另外，保險公司為了提升利潤水平，紛紛增加期繳業務而減少躉繳業務。

數據顯示，一季度，24家具有可比數據的外資壽險公司中，有11家較去年同期出現了保費負增長，其中中德安聯、首創安泰和聯泰大都會同比下降70％以上，招商信諾的下降幅度更是高達84％。

事實上，對外資開放壽險市場7年來，外資壽險公司并未表現出當初人們預計的強大沖擊力，其市場份額一直在個位數徘徊，并從2007年底以來一直呈現節節下降的態勢。2007年末，外資壽險占據整個壽險市場的份額為8％，2008年末降至4.92％，2009年一季度則降至4％(不含新劃入外資公司行列的華泰人壽)。

正如張艷萍所說，一些外資的保險公司在其本土市場遭受一定的發展瓶頸，紛紛發出轉移戰略到中國市場的信號，促使中國本土保險公司積極備戰，開發具有競爭力的新產品。這也會對外資保險公司形成競爭壓力。

再來結合麥肯錫的觀點，全球與區域保險公司應該善用其建立一流運營的經驗。因為，中國大部分本土企業的組織架構依然十分分散，不同省市的運作有時甚至像不同的壽險公司。有經驗的全球業者應該趁機突顯與本土業者的差異，作業標準化與集中化程度較高的外資公司，在面對中國市場諸多的區域差異時能有更充裕的應變能力，也更能達到持續成長。(每日經濟新聞)返回24家保險中介退市一季度保險營銷員流失9萬人中國保監會近日發布的《2009年一季度保險中介市場發展報告》顯示，截至今年3月底，全國共有保險營銷員246.8萬人。值得注意的是，截至2008年底，全國共有保險營銷員256.1萬人，兩相對比，在今年1季度，全國保險營銷員整整凈減少9.3萬人，其中，壽險營銷員減少約7萬人，產險減少2萬人。

廣東省行業協會所提供的數據顯示，2008年末，廣東省全省保險營銷員共141795人。而截至2009年4月30日，營銷員人數下降至133973人，流失7822人。

經濟危機和薪酬過低導致流失率高

保險營銷員一直保險業最為基層的人群，但正是這批人在創造上千億、上萬億的保費規模。但是，由于保險營銷員與保險公司之間僅僅存在代理關系，因此并不是保險公司的正式員工，因此業內將保險公司人員分為內勤和外勤。前者作為正式員工，公司將強制為之繳納“四金”，但后者則并不享受這一福利，其待遇主要是每月保險業務的提成，不少優秀的保險營銷員都月入過萬，年薪過百萬。

但是，從全國整體以及各行業對比看，保險營銷員薪酬處于較低水平。根據保監會官方數據，截至2008年底，全國共有保險營銷員256.1萬人，人均年收入1.84萬元，即平均月薪僅1530元左右。這一水平甚至低于廣州市企、事業單位的平均水平。

“正是因為薪酬過低、福利得不到保證，加之競爭壓力大，不少保險營銷員成為了行業的匆匆過客，流失率極高，因此公司是年年招人，年年又人走。”某大型外資保險公司“家族長”告訴記者。此外，經濟危機讓不少國際知名的保險公司身陷財務危機，從而影響到整體業務的開展，公司暫停補充人手的計劃。

24家保險中介經營不善退市

保監會日前公布的《2009年1季度保險中介市場發展報告》還顯示，持續上升的保險專業中介機構數量開始出現下滑。今年1季度，保險代理公司退出43家，其中24家是因為經營不善等原因主動解散。整體來看，專業中介機構市場份額還是較小，占全國總保費規模的3.04％。此外，銀郵兼業代理依然是保費來源的主要渠道。今年1季度，銀郵類保險兼業代理機構實現保費1270.83億元，占兼業代理業務的88.73％，占整體保費的38.78％。但從其業務增速來看，2009年1季度實現保費同比增長38.18％，與去年同期相比，增幅明顯回落。(信息時報)返回分紅險熱銷5月至7月份步入分紅下調區間正成為壽險主流熱銷產品的分紅險，正步入分紅水平下調的過渡區間。分析人士預計，今年5月至7月份將是分紅險分紅水平下調的過渡期，保險公司的分紅特儲余額出現下降，但準備金提取比例仍將保持穩定。

根據公開資料的不完全統計，截至目前，已經有生命人壽、平安人壽、合眾人壽、信誠人壽、中德安聯等十余家保險公司相繼推出了超過10款的分紅險產品。記者看到，在一些銀行的銷售網點，分紅險已經成為了保險市場的銷售主力。在一些保險公司，分紅險產品無論是在銀行保險代理渠道還是在其他的渠道，分紅險占比均超過半數以上。出自于中國最大的資料庫

備受市場追捧的分紅險，其分紅水平如今卻開始不可避免進入下調區間。某券商分析師指出，由于分紅險的分紅水平并不對外公布，因此，分紅險的分紅水平的變化一般參照與保險公司的投資收益水平推算，一般都具有不超過一年半的滯后期。因此，眼下各家保險公司的保單成本，分紅險的分紅水平基本可以參照2008年保險公司的投資收益進行估算。而公開數據顯示，從2007年到2008年間，保險公司的總體的投資收益從9.3%下降至2.03%。投資收益下降了約7%左右，這意味著，各家保險公司正開始步入一個分紅水平下調的過渡期內。

“預計從5月份至7月份，保險公司進入了分紅險分紅下調的過渡期間，在這一期間內保險公司總體的分紅水平將出現明顯下降，可能從8%下降至4%左右，下降幅度在4個百分點左右。”分析人士表示，但是這與保險公司總體投資收益的降幅相比，保單持有人的回報率仍然處在一個相對較為穩健的水平。(證券時報/伍

起)返回產品開發各顯神通！個性險遍地開花經濟好的時候，保險公司扎堆推出投連險、分紅險和萬能險等保險產品。但最近，保險公司推出的各種保險產品種類繁多，讓人眼花繚亂。

自去年以來，投資型保險頻遭尷尬。首先是萬能險，不僅終結了高結算利率時代，有些甚至被下了“驅逐令”，消失在保險市場中。

至于投連險，自今年3月15日起，中國保監會亦明文規定，銀行的儲蓄柜臺不準再銷售投資連結保險，這一險種只能在理財專柜，由受專業培訓不少于40個小時的理財經理銷售等等。這一規定限制了投連險原有的銷售渠道。

此外，保險銷售渠道優勢不再。2008年下半年，保險監管部門為銀保業務降溫吹響號角，壽險公司紛紛響應。今年上半年，為降低成本，保險公司又縮減了銀保補貼。

萬能險停售、投連險降溫、銀保合作難……這些都直接影響著保險公司的經營策略。為了搶占市場，去年底、今年初，保險公司紛紛圍繞保障型保險產品做文章。

保險公司在產品開發上各顯神通，比較搶眼的要算個性保險了。例如，中國平安在全國范圍內推出“綁架勒索保險”，主要針對企業董事和高管，尤其是經常去海外出差的員工。如果被保險人遭遇了綁架、勒索、產品敲詐、拘禁、劫持或恐嚇，保險公司負責聯系專業危機公關團隊，幫助談判解救人質；同時還承擔保額內的贖金、贖金運送損失、危機顧問費用等。

繼綁架險之后，平安又在四川省推出了一批個人責任保險產品，即被保險人由于本身或所有物對公眾利益造成的傷害，要依法承擔賠償責任，比如騎車撞人要承擔醫藥費和誤工費，由于過失引起單位發生火災造成財產損失等，這些統統由保險公司承擔人身傷害與財產損失民事賠償責任。

除了個性化險種活躍外，沉寂了多日的銀保產品也開始活躍起來。4月，新華保險與中國農業發展銀行聯合推出銀保合作新品——“農發安心綜合保障計劃”，這是新華保險自去年以來首次推出銀保產品。中德安聯人壽也于同月推出兩款銀保產品，分別是躉交“安裕豐財”分紅險和期交“安裕豐財”分紅險，兩款產品均具有保證保費返還和多倍以外保障的特征。

不甘寂寞的還有分紅險和兩全險，中國平安推出了新一代的分紅險產品——“三鑫”系列保險，包括三款分紅型主險及三款附加重疾險，定位于“低保費、高保障”的大眾化產品。華夏人壽則專門推出一款兩全保險——華夏退休收入保障兩全保險。這是一款兼退休養老功能的保障性個人壽險產品，在生存保險金開始領取日前，提供身故及全殘保障；在生存保險金開始領取后，提供生存保險金，如果客戶在年滿76周歲后仍生存，可持續獲得生存保險金直至身故，作為退休養老用途。

泰康人壽也推出了一款兩全險，即集養老積累