山東建筑大學商學院朱瑞雪商業銀行經營管理Business&ManagementofCommercialBankContent第一篇緒論（Chapter1.2）第二篇管理篇（Chapter3-7）第三篇經營篇（Chapter8-12）第四篇業務篇（Chapter13-18）本章主要討論商業銀行的起源與發展、商業銀行的經營特點與功能、商業銀行制度與經營模式及我國的商業銀行體系。第1章

商業銀行、商業銀行制度和體系第一節

商業銀行的起源與發展什么是商業銀行？CommercialBank以追逐利潤為目的，以經營金融資產、負債和金融服務為對象，是唯一能提供存款貨幣的綜合性、多功能的金融企業。什么是商業銀行？CommercialBank具有一般企業的特征：利潤最大化目標、自負盈虧、自求發展具有一般金融機構特征：經營貨幣資金、充當金融媒介不同于一般金融機構：是綜合型、全能型的金融機構一、商業銀行的起源銀行的演變

鑄幣兌換業貨幣經營業

早期的銀行近代銀行業

BankOrigin國際貿易發展中產生兌換業務經營范圍擴大，進行與貨幣流通有關的業務貸款收取利息近代銀行在意大利產生、封建主義色彩高利貸一、商業銀行的起源

早期銀行起源于意大利的鑄幣兌換業。隨著商品交換的不斷擴大，兌換商逐漸開始從事信用活動，銀行的萌芽便出現。 較近代的銀行出現于中世紀，在當時的商業中心意大利首先產生，例如1171年設立的威尼斯銀行和1407年設立的熱那亞銀行等。

BankOrigin17之前世紀的歐洲西屬尼德蘭17世紀荷蘭壟斷海上貿易“海上馬車夫”第二次英荷戰爭二、商業銀行的發展途徑：1.舊式高利貸銀行轉變過來；2.根據資本主義經濟發展需求，按資本主義原則，以股份公司形式組建而成。

股份制銀行是現代商業銀行發展的主要形式。

BankDevelopment 1694年，第一家股份制銀行在英國誕生，這標志著現代銀行制度的正式建立及高利貸在信用領域中的統治地位的根本動搖。歷史悠久的英格蘭銀行二、商業銀行的發展商業銀行的名稱來源短期存款；放款對象是商人；為國內國際貿易提供資金英國：存款銀行、清算銀行美國：國民銀行、州銀行日本：城市銀行、地方銀行我國商業銀行

BankDevelopment二、商業銀行發展

新趨勢商業銀行日趨全能化，混業經營回歸理性商業銀行資本日趨集中商業銀行業務國際化金融產品創新日新月異服務方式電子化積極調整業務和收入結構實行以經濟資本為核心的全面風險管理Development2008年全球最賺錢的銀行Thefollowingsarethe25mostprofitablebanksintheworldbasedontheir2008earnings——TheBankermagazine:

RankBank中文名稱Country1ICBC中國工商銀行China2ChinaConstructionBankCorp中國建設銀行China3SantanderCentralHispano西班牙國際銀行Spain4BankofChina中國銀行China5BBVA西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行Spain6HSBCHoldings匯豐集團UK7BarclaysBank英國巴克萊銀行UK8AgriculturalBankofChina中國農業銀行China9UniCredit意大利聯合信貸銀行Italy10RoyalBankofCanada加拿大皇家銀行Canada……………………16BankofCommunications中國交通銀行China2010年全球最賺錢的銀行ChineseBankstheWorld'sMostProfitablein2010No1中國工商銀行No2中國建設銀行No3高盛集團No4中國銀行全球最賺錢銀行工商銀行2010年日賺4.55億元中國銀行業凈利潤過去三年里可能激增了95%以上，約占全球銀行業凈利潤的五分之一。2011年“全球最銀行1000強”共有三家進入排行前10名，分別是IndustrialandCommercialBankofChina，排在第六位；中國ChinaConstructionBank，排在第八位；BankofChina，排在第九位。AgriculturalBankofChina的排名也從去年的第28位上升到今年的第14位。

總資產前25名

TheTop25Worldbanksfor2010basedonAssetGrowthare:RankBank中文名稱Country1RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK2DeutscheBank德意志銀行Germany3BarclaysBank英國巴克萊銀行UK4BNPParibas法國巴黎銀行France5HSBCHoldings匯豐集團UK6CreditAgricoleGroup法國農業信貸銀行France7JPMorganChase&Co摩根大通公司US10UBS瑞銀集團Switzerland17ICBC中國工商銀行China20ChinaConstructionBankCorp中國建設銀行China22AgriculturalBankofChina中國農業銀行China23BankofChina中國銀行China一級資本前25名TheTop1000worldbanksfor2010basedontheirTier1capital.

RankBank中文名稱Country1JPMorganChase&Co摩根大通公司US2BankofAmericaCorp美國銀行US3Citigroup花旗集團US4RoyalBankofScotland蘇格蘭皇家銀行UK5HSBCHoldings匯豐集團UK6WellsFargo&Co美國富國銀行US7MitsubishiUFJFinancialGroup三菱日聯金融集團Japan8ICBC中國工商銀行China9CreditAgricolaGroup法國農業信貸銀行France10SantanderCentralHispano西班牙國際銀行Spain11BankofChina中國銀行China12ChinaConstructionBankCorp中國建設銀行China…………………24AgriculturalBankofChina中國農業銀行ChinaIn2008,forthefirsttimeintheTop1000’s39-yearhistory,thetop25banks–whichaccountforalmost40%oftheTop1000’sTier1capitalandalmost45%ofitstotalassetsDevelopment一級資本前25名二、商業銀行發展

新趨勢商業銀行日趨全能化，混業經營回歸理性商業銀行資本日趨集中商業銀行業務國際化金融產品創新日新月異服務方式電子化積極調整業務和收入結構實行以經濟資本為核心的全面風險管理Development第二節

商業銀行的特點、職能與作用一、商業銀行的特點商業銀行的特點：商業銀行是綜合型、全能型的金融機構，而其他金融機構的業務活動往往僅囿于其專業領域。商業銀行是國家經濟活動的中樞。商業銀行是各國中央銀行實施貨幣政策的最重要的基礎和途徑。Characteristics二、商業銀行的職能與作用（一）信用中介（二）支付中介（三）信用創造（四）調節經濟（五）提供金融服務Functions（一）信用中介這一功能是商業銀行最基本、最首要的作用。商業銀行本質是資金盈余單位和資金短缺單位之間的中介機構。商業銀行的信用中介只能不能改變貨幣資金的所有權。作用：中介職能：閑——使用儲蓄：小——大優化配置：效益低——效益高短期——長期

Functions二、商業銀行的職能與作用（二）支付中介

傳統業務活動之一：代理客戶實施貨幣收付的作用。

作用： 加速社會資金周轉節約交易費用提高商品生產和流通促進社會經濟發展效率Functions二、商業銀行的職能與作用（三）信用創造

非現金結算制度+部分準備金制度a.對現金需求——對存款需求——貸款派生存款b.應付客戶現金儲備和流通性資產儲備僅是存款的一部分，商行可以用其他部分存款發放貸款。

信用創作：任何存入商行的款項，均可通過商行貸款和存款業務，最終以乘數作用體現于整個銀行系統的存款額中。Functions二、商業銀行的職能與作用（四）調節經濟

商行是國家經濟政策的傳遞媒介；反映國家經濟政策和產業政策的取向；發放消費貸款，刺激需求。通過國際籌資，平衡國際收支。Functions二、商業銀行的職能與作用（五）提供金融服務

企業資金融通財務咨詢財務管理會計服務投資服務個人金融服務Functions二、商業銀行的職能與作用第三節

商業銀行制度 商業銀行制度是指其外部的組織形式，即指分支機構的設置和相互關系的狀況，它是商業銀行運作的基本骨架。 商業銀行的制度模式主要有以美國銀行體制為代表的單一銀行制、以英國銀行體制為代表的分支行制、以及銀行控股公司制、連鎖銀行制和代理行制等。Conception一、單一銀行制

單一銀行制又稱獨家銀行制或單元制，是指一種僅設立總行，業務活動完全由總行經營，不下設任何分支行的商業銀行組織形式。 目前，實行單一銀行制的國家主要是美國。

美國聯邦或各州的法律規定，銀行業務由各自獨立的商業銀行經營，不允許或限制跨州跨地區設立分支機構。在銀行體制上，采取雙重銀行體系，實行雙軌注冊制度。Conception1．可以限制銀行業的吞并壟斷，緩和了競爭的劇烈程度，有利于自由競爭。2．有利于銀行與地方政府協調，適合本地區需要，集中全力為本地區服務。3．銀行具有獨立自主性，其業務經營靈活性較大。4．銀行管理層次少，易于內部各部門間的協調，工作效率比較高。美國單一銀行制優點：案例分析CaseStudy案例1美國的銀行制度

美國的銀行制度是發達國家中最為重要的商業銀行體系，也是最復雜、機構最多的體系。在19世紀初美國商業銀行發展的初級階段，全美商業銀行的數目不超過100家。但是到了1920年，商業銀行已經達到了3萬余家的規模。此后銀行數目不斷下降。1990年總數目為1萬余家。案例分析

美國的商業銀行包括在聯邦當局注冊的國民銀行和在州政府注冊的州銀行。國民銀行數目為美國商業銀行總數的三分之一，而其資產則占商業銀行總資產的60％，其分支機構為商業銀行總分支機構的53％。到1980年末，美國商業銀行的平均資產為2.6億美元。在聯邦當局注冊的國民銀行的平均資產為5.2億美元，而非聯邦儲備系統成員的州銀行的平均資產為1.0億美元。

案例分析

美國這種獨特的二重銀行制度反映了美國政治結構中的制衡和分權特征以及各州政府在管理經濟活動中的重要作用。美國的州銀行制度先于聯邦銀行制度。1780年由各州的特別立法批準，第一批真正意義上的商業銀行開始營業。允許團體成立銀行，其前提是銀行擁有足夠數量的資金并且向州政府提交規定數量的債券以保證其發行的銀行券。

案例分析在此期間，美國的貨幣供給大部分是雜亂無章的銀行券的組合，1860年各類銀行券總計超過2億美元。

1863年美國國會通過(國民銀行法)(theNationalBankingAct)，正式建立了聯邦銀行制度。

1913年建立的聯邦儲備體系(FederalReserveSystem)將全美國劃分為12個聯邦儲備區，并在每一個儲備區內成立了中央銀行的聯邦儲備銀行。

1980年的分權與貨幣管理法案(DeregulationandMonetaryControlAct)通過所有銀行與儲備性金融機構都須成為聯邦儲備體系的事實成員。在相當程度上削弱了二重性銀行制度。案例分析二、分支行制 分支行制亦可稱為總分行制，意即一種設有總行同時又在總行之下設立分支行的商業銀行制度，這是當今世界絕大多數的商業銀行所采取的組織形式。 分支行制又具有兩種具體類別： 總行制，指總行在對其分支機構進行管理監督的同時，還作為經營機構對外營業； 總管理處制，是指總行的職能僅在于管理監督領導分支機構，不從事具體業務的銀行制度。Conception實行分支行制優點1．商業銀行的規模擴大，可以取得規模經濟，降低平均成本。2．有益于資金在總行及各分支行間調度，靈活高效地使用有限資金，牟取更高利潤。3．擴大了商業銀行的業務基礎，其業務地域愈加龐大，從而分散了風險，有益于保障穩定增長的利潤水平。4．與政府、中央銀行、大型企業等保持良好的關系，為銀行的進一步發展提供了良好的外部環境。案例分析CaseStudy案例2英國的銀行制度英國銀行制度中關于專業化存款金融機構部分非常類似于美國。但是還是存在著明顯的差異。這種差異的主要來源在于在歷史上英國銀行非常強調國際銀行業務，而且政府當局較少對銀行集中的現象進行干預。英國的銀行制度建立在1844年的兩個銀行立法的基礎上。這兩個立法分別是銀行許可法(TheBankCharterAct)和共有股份銀行法(TheJointStockBankAct)。

案例分析案例2英國的銀行制度1、英國清算銀行（clearing）構成了全英國最主要的支付系統，提供了基本的商業銀行服務。倫敦4家清算銀行巴克萊銀行、勞埃德銀行、米德蘭銀行和國民威斯敏特銀行占有全部銀行存款的80%以上。2、英國的二級銀行是所謂的商人銀行(merchantbanks)。商人銀行的負債主要是定期存救。大多數商人銀行起源于在19世紀融通海外貿易的承兌所(acceptinghouses)。3、英國還存在一種獨特的金融機構——貼現所(discounthouses)。與美國聯邦儲備銀行不同，英格蘭銀行(中央銀行)并不從事公開市場運作，也不直接向票據交換銀行或商人銀行提供貸款。

案例分析案例2英國的銀行制度英國金融制度中惟一的監督與管理的權威機構是作為中央銀行的英格蘭銀行。1970年代以來，出于加強對銀行業監管的目的，英格蘭銀行實施了公開銀行經營過程及營業成績的管理政策。案例分析三、銀行控股公司制

銀行控股公司是指完全擁有或有效控制一家或數家銀行的金融機構。銀行控股公司對銀行的有效控制權表現為擁有該銀行25％以上的投票權。 僅擁有或控制一家商業銀行的控股公司稱為單一銀行控股公司，而擁有或控制兩家以上銀行的控股公司則稱為多元銀行控股公司。Conception

銀行控股公司迅速發展的主要原因有：

1．為了繞開當局對商業銀行經營范圍與營業區域所設置的種種法律限制。 2．銀行控股公司得以發展的另一原因是出于減少繳納稅收的考慮。ReasonAnalysis四、連鎖銀行制

連鎖銀行制也是一種變相的分支行制，它與銀行持股公司制的差別在于，其不設置銀行控股公司，而且通過若干家銀行互相持有對方股票，互相成為對方股東方式結成連鎖關系。

Conception五、代理行制

這里說的代理行是指為了克服在鄉鎮沒有或很少有分支機構，或者在鄉鎮設立分支機構不經濟的缺陷，城市的大銀行與鄉鎮的小銀行結成代理行關系。Conception第四節

商業銀行經營模式一、分業經營與合業經營的含義

所謂分業經營是指銀行業與證券業的分業，或稱銀行業的專業化、證券業的專業化； 所謂合業經營（全能經營）是指銀行業與證券業的混業經營，或稱銀行業與證券業的互相滲透與一體化經營。

以美國、英國和日本為代表的多數發達國家和一些發展中國家實行的是分業經營模式，而以德國為代表的國家則實行合業經營模式。 1995年頒布的《商業銀行法》明確了中國商業銀行與投資銀行分業經營的原則。

二、分業經營與合業經營模式的比較（一）分業經營模式 分業經營模式的優勢

1．有利于政府和中央銀行根據具體情況，分別調控和管理國家金融活動。 2．防止銀行的風險與利益的不對稱現象。同時，可以降低了商業銀行經營風險。有利于銀行、金融，乃至整個經濟的穩定。 3．對銀行壟斷集團的形成具有一定的抑制作用，有利于維持金融、經濟發展的自由競爭局面。 （二）合業經營模式的優勢

1．提供了廣大的發展空間，開拓了傳統業務以外的多種收入來源。 2．具有更大的整體穩定性。 3．對企業提供包括投資在內的全方位的金融服務，既有利于企業的發展，又有利于建立起密切協調的銀企關系。 4．通過提供多種金融服務，尤其是證券業務服務，有利于動員社會儲蓄，促進儲蓄向投資的轉化。Comparison三、銀行經營模式的發展趨勢 1960年代以來，隨著世界經濟的發展及由此產生的金融服務需求的變化，造成銀行日趨嚴峻的競爭局面。在激烈的金融市場競爭中，合業經營模式的優勢得到進一步發揮，顯示出強勁的活力。 實行分業經營的國家如英國、美國、日本、法國、加拿大、比利時、澳大利亞、韓國等國都進行了金融改革，使銀行業務逐漸向多元化方向發展。第五節

我國的商業銀行體系一、我國商業銀行體系的形成與發展（一）1949年以前的銀行體系（二）1950年代的銀行體系（三）“大躍進”與“文革”對銀行體系的沖擊中國第一家外資銀行——麗如銀行（四）銀行體系的恢復與發展改革中國銀行的體制成立中國投資銀行貸款業務的拓展 經過一百多年的發展，我國現代化的商業銀行體系正逐步形成。到目前為止，已形成了以四大國有控股商業銀行為支柱，有若干全國性與區域性商業銀行的商業銀行體系。二、中央銀行體制的建立和銀行體系的發展 1．中國人民銀行行使中央銀行職能 2．新的股份制商業銀行的建立 3．成立住房專業銀行 4．成立國有政策性銀行 5．組建城市商業銀行和農村商業銀行 6、成立郵政儲蓄銀行 7、改革農村和城市信用社

page29三、國有銀行股份制改革（一）國有商業銀行股份制改造歷程

1、財務重組 2、核銷呆壞賬。 3、注資 4、引入戰略投資者 5、上市融資（二）國有銀行股份制改造的成果政府發行特別國債和次級債，通過財務重組改善國有銀行資本充足率。財務重組核銷呆壞賬成立金融資產管理公司，剝離國有銀行不良貸款，股改上市。InnovationInnovation用外匯儲備對銀行注資。注資引入戰略投資者與國外銀行公司簽署戰略投資與合作協議InnovationInnovation2005年建設銀行成為首家在H股公開發行并上市的國有商業銀行，合計發行304.59億股股份，募集約715.78億元港幣。上市融資Innovation黃光裕資本大事記1985年，黃光裕、黃俊欽懷揣4000元赴內蒙古闖蕩經商。1986年，黃氏兄弟在北京珠市口承包經營國美服裝店開始創業。1987年，國美服裝店更名國美電器店，成為國美電器發端。1993年，兩兄弟分家，黃俊欽創辦新恒基集團從事房地產業，黃光裕繼續經營