安全高效，智能升級(jí)“智慧銀行”行業(yè)方案2報(bào)告摘要現(xiàn)代科技與銀行業(yè)務(wù)深度融合，改變銀行傳統(tǒng)的運(yùn)作模式，促銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)智慧銀行是傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的高級(jí)階段，是商業(yè)銀行在當(dāng)前智能化趨勢(shì)的背景下，以客戶(hù)為中心，重新審視銀行和客戶(hù)的實(shí)際需求，并利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)模式與服務(wù)方式的再造和升級(jí)。智慧銀行既是銀行業(yè)順應(yīng)時(shí)代潮流的主動(dòng)變革，也是在技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和市場(chǎng)等共同驅(qū)動(dòng)下銀行業(yè)的被動(dòng)調(diào)整。革新傳統(tǒng)銀行業(yè)信息采集和交互的方式，促進(jìn)銀行系統(tǒng)的安全性升級(jí)和運(yùn)營(yíng)體系的降本增效是其核心。線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合、前后臺(tái)協(xié)同的智慧銀行生態(tài)正悄然成型傳統(tǒng)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的成本壓力使得銀行一方面大量裁撤網(wǎng)點(diǎn)，另一方面也積極地投入智能化變革。當(dāng)前，智慧銀行呈現(xiàn)出線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合、前后臺(tái)協(xié)同的業(yè)態(tài)。其典型應(yīng)用場(chǎng)景包括：用戶(hù)識(shí)別、刷臉支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能客服和智能風(fēng)控等。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來(lái)看，布局智慧銀行領(lǐng)域的技術(shù)公司種類(lèi)多樣，其中，以生物識(shí)別、計(jì)算機(jī)視覺(jué)、自然語(yǔ)言處理、大數(shù)據(jù)等技術(shù)公司較為普遍，在應(yīng)用上，生物識(shí)別和智能風(fēng)控相對(duì)成熟。智能化、輕型化、特色化、社區(qū)化是智慧銀行發(fā)展的主要趨勢(shì)銀行業(yè)信息化建設(shè)起步較早、業(yè)務(wù)場(chǎng)景多樣且自動(dòng)化需求旺盛，使得銀行成為各類(lèi)新技術(shù)爭(zhēng)相落地的沃土。隨著人工智能技術(shù)的逐步成熟，銀行業(yè)智能化程度將進(jìn)一步加深，同時(shí)，線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的服務(wù)模式也使得線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)功能分化而特色分明，小而精的網(wǎng)點(diǎn)將成為主流。社區(qū)化是銀行深度服務(wù)社區(qū)生活場(chǎng)景和打造線(xiàn)上社區(qū)，增加用戶(hù)粘性的重要方式，也是智慧銀行的一個(gè)趨勢(shì)。36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10目錄

Contents一.

概述智慧銀行定義、特點(diǎn)發(fā)展驅(qū)動(dòng)力二.AI技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀智慧銀行生態(tài)用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控三.

產(chǎn)業(yè)鏈及主要參與者分析產(chǎn)業(yè)鏈綜述主要案例分析四.

智慧銀行前景趨勢(shì)智慧銀行發(fā)展趨勢(shì)

智慧銀行綜述 CHAPTER

1智慧銀行：現(xiàn)代科技與銀行業(yè)務(wù)的深度融合驅(qū)動(dòng)力：技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和市場(chǎng)是智慧銀行變革的主要驅(qū)動(dòng)力536Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10智慧銀行是傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的高級(jí)階段，是銀行在當(dāng)前智能化趨勢(shì)的背景下，以客戶(hù)為中心，重新審視銀行和客戶(hù)的實(shí)際需求，并利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)方式與業(yè)務(wù)模式的再造和升級(jí)。智慧銀行相對(duì)傳統(tǒng)銀行具有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：一是智能化的感知和度量。與以往直接的詢(xún)問(wèn)或根據(jù)歷史服務(wù)數(shù)據(jù)做簡(jiǎn)單分析的方式不同，智慧銀行通過(guò)一系列的智能化設(shè)備，在用戶(hù)毫無(wú)察覺(jué)的情況下感知用戶(hù)需求、情緒、傾向偏好等，從而為進(jìn)一步的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)提供支持。例如，在銀行客戶(hù)對(duì)服務(wù)質(zhì)量及滿(mǎn)意度評(píng)價(jià)的場(chǎng)景中，銀行通過(guò)智能化設(shè)備對(duì)用戶(hù)表情、肢體動(dòng)作、語(yǔ)音語(yǔ)調(diào)的分析可迅速得到用戶(hù)對(duì)本次服務(wù)的滿(mǎn)意程度，而無(wú)需再專(zhuān)門(mén)采集用戶(hù)的反饋意見(jiàn)；又如，營(yíng)銷(xiāo)型網(wǎng)點(diǎn)能夠根據(jù)用戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)不同產(chǎn)品區(qū)域的停留時(shí)間，行為軌跡等信息，捕捉用戶(hù)的注意力焦點(diǎn)，從而發(fā)現(xiàn)用戶(hù)的潛在需求。二是資源和信息的全面互聯(lián)互通。智能化的感知和度量改變了銀行采集信息的方式，將以往無(wú)法量化的信息按照某種規(guī)則進(jìn)行量化分析，從而為資源的配置和優(yōu)化提供決策依據(jù)。如，通過(guò)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)情況、業(yè)務(wù)類(lèi)型、業(yè)務(wù)量的監(jiān)控分析，可輔助銀行完成網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化；通過(guò)對(duì)用戶(hù)位置、需求信息以及網(wǎng)點(diǎn)實(shí)時(shí)服務(wù)情況的獲取，可幫助用戶(hù)選擇最優(yōu)的網(wǎng)點(diǎn)等。線(xiàn)上與線(xiàn)下的結(jié)合與不同渠道的信息互聯(lián)使資源的配置更加合理和高效。智慧銀行人工智能等現(xiàn)代科技對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程再造與服務(wù)升級(jí)概述：定義、特點(diǎn)驅(qū)動(dòng)力636Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10隨著行業(yè)數(shù)據(jù)的積累和人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。技術(shù)、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景需求是人工智能在金融領(lǐng)域得以應(yīng)用的基礎(chǔ)。其中，技術(shù)方面，算法、算力和芯片的提升，使機(jī)器從海量數(shù)據(jù)庫(kù)中自行歸納物體特征、描述、還原和定位新事物的能力得以提高，并在各類(lèi)人工智能準(zhǔn)確性測(cè)試中的表現(xiàn)越來(lái)越好；數(shù)據(jù)方面，海量的數(shù)據(jù)是深度學(xué)習(xí)算法培育和構(gòu)建的基礎(chǔ)，為精準(zhǔn)的目標(biāo)畫(huà)像和預(yù)測(cè)分析提供了可能；場(chǎng)景方面，契合業(yè)務(wù)場(chǎng)景的算法模型為金融活動(dòng)提供更多的決策支持，從而能很大程度上提升效率。政策和資本的傾斜為人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)I造了良好的市場(chǎng)環(huán)境。政策對(duì)人工智能和金融科技的支持，使市場(chǎng)對(duì)行業(yè)發(fā)展整體呈樂(lè)觀預(yù)期，這在一定程度上促進(jìn)了資本的流入。技術(shù)：AI

技術(shù)和市場(chǎng)生態(tài)的日漸成熟為其在銀行業(yè)的應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。根據(jù)Gartner2017年7月發(fā)布的新興技術(shù)成熟度曲線(xiàn)，人工智能相關(guān)技術(shù)在未來(lái)5-10年將逐步走向成熟，成為最有影響力的新興技術(shù)之一。隨著技術(shù)的成熟，如何通過(guò)應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)商業(yè)變現(xiàn)將是行業(yè)普遍關(guān)注的問(wèn)題，而銀行業(yè)，大量的服務(wù)場(chǎng)景，為人工智能的場(chǎng)景落地提供了條件。可以說(shuō)，智慧銀行既是銀行業(yè)自身與時(shí)俱進(jìn)的主動(dòng)變革，也是受技術(shù)商業(yè)化應(yīng)用驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。驅(qū)動(dòng)力銀行業(yè)智慧化趨勢(shì)明顯，技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和市場(chǎng)是主要驅(qū)動(dòng)力定位測(cè)試優(yōu)化技術(shù)驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)預(yù)測(cè)分析精準(zhǔn)畫(huà)像場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)決策支持場(chǎng)景模型概述：定義、特點(diǎn)驅(qū)動(dòng)力736Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10數(shù)據(jù)：金融行業(yè)沉淀了海量數(shù)據(jù)，包括各類(lèi)金融交易、客戶(hù)信息、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問(wèn)等數(shù)據(jù)，量大且多以非結(jié)構(gòu)化形式存在（如客戶(hù)的證件掃描件等），既占據(jù)寶貴的儲(chǔ)存資源，又無(wú)法轉(zhuǎn)成標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)以供分析，金融大數(shù)據(jù)的處理工作面臨極大挑戰(zhàn)。深度學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等人工智能技術(shù)的應(yīng)用，能夠不斷完善甚至能夠超越人類(lèi)的知識(shí)回答能力，尤其在風(fēng)險(xiǎn)管理與交易這種對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理方面，人工智能的應(yīng)用將大幅降低人力成本并提升金融風(fēng)控及業(yè)務(wù)處理能力。場(chǎng)景：在場(chǎng)景應(yīng)用上，一方面，基于數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景創(chuàng)新越來(lái)越多元化。銀行業(yè)良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)為場(chǎng)景創(chuàng)新提供了條件，促使各領(lǐng)域充分挖掘數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的模式創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。另一方面，基于用戶(hù)體驗(yàn)的服務(wù)場(chǎng)景創(chuàng)新越來(lái)越精細(xì)化。銀行業(yè)服務(wù)的屬性，使其大部分業(yè)務(wù)是基于用戶(hù)服務(wù)展開(kāi)的。當(dāng)前，場(chǎng)景創(chuàng)新已融入到服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，從而提升效率、優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和服務(wù)升級(jí)。市場(chǎng)：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)不小的沖擊，使傳統(tǒng)銀行在面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還不得不應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)形態(tài)帶來(lái)的用戶(hù)習(xí)慣的改變和用戶(hù)對(duì)服務(wù)質(zhì)量要求的提高。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境促使銀行以客戶(hù)為中心，重新審視用戶(hù)需求，利用新技術(shù)手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從而提升銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平。智慧銀行銀行業(yè)智慧化趨勢(shì)明顯，技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景和市場(chǎng)是主要驅(qū)動(dòng)力概述：定義、特點(diǎn)驅(qū)動(dòng)力市場(chǎng)規(guī)模

智慧銀行發(fā)展現(xiàn)狀 CHAPTER

2智慧銀行生態(tài)用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.109發(fā)展現(xiàn)狀線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合、前后臺(tái)協(xié)同的智慧銀行生態(tài)建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控商業(yè)銀行圍繞營(yíng)銷(xiāo)、用戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制可將其運(yùn)營(yíng)活動(dòng)分為前臺(tái)業(yè)務(wù)和后臺(tái)支持。其中，前臺(tái)業(yè)務(wù)指直接面向客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)活動(dòng)，后臺(tái)支持則泛指銀行自身的管理、風(fēng)控以及間接面向客戶(hù)的服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)等。當(dāng)前，智慧銀行建設(shè)呈現(xiàn)出線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合，前后臺(tái)協(xié)同的態(tài)勢(shì)。線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合：隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的逐步成熟，網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行等線(xiàn)上渠道對(duì)銀行業(yè)務(wù)的取代性越來(lái)越強(qiáng)，客戶(hù)對(duì)線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)性逐漸降低，但這并不意味著線(xiàn)下渠道可以完全被取代。據(jù)PWC

2017年數(shù)字銀行消費(fèi)者調(diào)查顯示，62％的受訪者表示銀行擁有當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)非常重要，25％的人根本不會(huì)在沒(méi)有當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的銀行開(kāi)戶(hù)。誠(chéng)然，客戶(hù)前往線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的頻率逐漸下降，但仍重視線(xiàn)下的服務(wù)體驗(yàn)，網(wǎng)點(diǎn)仍然是各種高價(jià)值互動(dòng)服務(wù)的重要渠道。因此，銀行在智能化變革中，一方面裁撤傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，另一方面，也在增加新型智慧網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，優(yōu)化線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的布局，有效整合線(xiàn)上線(xiàn)下資源，從而為用戶(hù)提供更好的服務(wù)。36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10前后臺(tái)協(xié)同：智慧銀行的建設(shè)越來(lái)越依賴(lài)于前后臺(tái)的協(xié)同，即充分利用后臺(tái)的決策分析系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)和服務(wù)流程的優(yōu)化。如，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，前臺(tái)呈現(xiàn)在用戶(hù)面前的是符合預(yù)期和實(shí)際需求的產(chǎn)品，但如何找到這些產(chǎn)品，卻依賴(lài)于后臺(tái)大數(shù)據(jù)的分析和預(yù)測(cè)，同時(shí)又可根據(jù)前臺(tái)的反饋結(jié)果，優(yōu)化后臺(tái)預(yù)測(cè)模型，前后臺(tái)協(xié)同使?fàn)I銷(xiāo)服務(wù)更加精準(zhǔn)。此外，用戶(hù)識(shí)別、智能風(fēng)控、智能客服等，在實(shí)現(xiàn)其可見(jiàn)的前臺(tái)功能背后，也都需要后臺(tái)系統(tǒng)的配合，尤其在做決策判斷的過(guò)程中，后臺(tái)決策分析系統(tǒng)的應(yīng)用能夠在明顯提升效率的同時(shí)，提高決策的科學(xué)性。發(fā)展現(xiàn)狀線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合、前后臺(tái)協(xié)同的智慧銀行生態(tài)建設(shè)人工智能在銀行業(yè)的相關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景安防員工管理員工簽到員工行為監(jiān)控網(wǎng)點(diǎn)管理網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)資源配置后臺(tái)運(yùn)營(yíng)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)用戶(hù)行為分析智能獲客與活客智能風(fēng)控輔助決策產(chǎn)品定價(jià)流程決策后臺(tái)決策分析智能客服智能自助終端VTM在線(xiàn)應(yīng)用智能身份鑒別刷臉支付10前臺(tái)業(yè)務(wù)注：在本篇報(bào)告中，前臺(tái)業(yè)務(wù)指接面向客戶(hù)提供服務(wù)的部分；后臺(tái)泛指間接服務(wù)客戶(hù)以及銀行的所有自我管理和運(yùn)營(yíng)的部分。發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10用戶(hù)識(shí)別即要求用戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)或執(zhí)行交易時(shí)進(jìn)行的身份確認(rèn)，以保證操作者是用戶(hù)本人或已獲得用戶(hù)授權(quán)。傳統(tǒng)的用戶(hù)識(shí)別采用證件、密碼、硬件以及柜面人工相結(jié)合的方式，安全級(jí)別相對(duì)較低，冒名開(kāi)戶(hù)、卡片盜刷、交易抵賴(lài)等安全事件偶有發(fā)生。此外，過(guò)于依賴(lài)Ukey等硬件和加密系統(tǒng)的安全措施又使得流程繁瑣，操作效率和用戶(hù)體驗(yàn)大打折扣。多模態(tài)生物識(shí)別技術(shù)因能夠較好的兼顧安全和效率而在銀行業(yè)得到廣泛的應(yīng)用。用戶(hù)識(shí)別多模態(tài)生物識(shí)別，助力智慧銀行安全性升級(jí)柜面業(yè)務(wù)11網(wǎng)絡(luò)交易自助機(jī)具業(yè)務(wù)內(nèi)控業(yè)務(wù)場(chǎng)景開(kāi)戶(hù)、無(wú)卡取款、 遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、無(wú)卡取 員工行為監(jiān)控、核轉(zhuǎn)賬/交易、身份信 款、登錄注冊(cè)、實(shí) 遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬/交 心區(qū)域安防、出入息維護(hù) 名認(rèn)證、刷臉支付 易、無(wú)卡取款 管理、押運(yùn)員身份確認(rèn)傳統(tǒng)識(shí)別人工核對(duì)證件，

驗(yàn)證密碼和預(yù)留信息驗(yàn)證手機(jī)、Ukey、常用設(shè)備、交易密碼等依賴(lài)銀行卡介質(zhì)和交易密碼驗(yàn)證密碼、證件等痛點(diǎn)人眼識(shí)別率低、 ?速度慢、流程繁瑣柜員串通作案，導(dǎo)致案件發(fā)生

網(wǎng)銀依賴(lài)Ukey，成本高，體驗(yàn)差；掌銀依賴(lài)于設(shè)備，設(shè)備可靠性存疑；

?有在線(xiàn)冒名開(kāi)戶(hù)、交易抵賴(lài)風(fēng)險(xiǎn)銀行卡磁條容易被克隆而導(dǎo)致客戶(hù)資金受損密碼被盜，無(wú)法保護(hù)客戶(hù)資金安全存在證件、密碼泄露等風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)被冒名審批帶來(lái)?yè)p失，且審批、審核無(wú)法追本溯源生物識(shí)別 人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、指靜脈識(shí)別、聲紋識(shí)別、指紋識(shí)別生物識(shí)別優(yōu)點(diǎn) 速度快、準(zhǔn)確性高、操作便捷發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10用戶(hù)識(shí)別集成多模態(tài)生物識(shí)別的統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)呈平臺(tái)化發(fā)展發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控生物識(shí)別統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)銀行生物識(shí)別特征庫(kù)運(yùn)營(yíng)管理-虹膜金庫(kù)管理-人臉簽到-員工簽到-OA/印章/財(cái)務(wù)管理網(wǎng)絡(luò)銀行-登錄、授權(quán)、實(shí)名認(rèn)證-用戶(hù)消費(fèi)、移動(dòng)支付銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜，且各場(chǎng)景對(duì)安全級(jí)別和認(rèn)證方式的便利性要求不盡相同，因而，為適應(yīng)不同場(chǎng)景下身份認(rèn)證系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化接入，銀行業(yè)開(kāi)始采用多模態(tài)生物識(shí)別統(tǒng)一身份認(rèn)證平臺(tái)（Automatic

BiometricIdentification

System）。該平臺(tái)將多種單一生物識(shí)別技術(shù)聚集融合，統(tǒng)一管理，利用獨(dú)立的或多種采集方式合而為一的采集器，采集不同的生物特征（如指紋、人臉、虹膜圖像等），然后通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)比分析、識(shí)別和認(rèn)證。統(tǒng)一的身份認(rèn)證平臺(tái)打破了原本單一認(rèn)證方式的系統(tǒng)邊界，是銀行不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)和場(chǎng)景下，信息互聯(lián)互通的一種嘗試。網(wǎng)點(diǎn)自助終端-登錄、授權(quán)-業(yè)務(wù)辦理智能迎賓-VIP用戶(hù)識(shí)別-刷臉預(yù)約-人臉簽到柜面業(yè)務(wù)-身份認(rèn)證-刷臉進(jìn)出移動(dòng)設(shè)備-登錄、授權(quán)-移動(dòng)開(kāi)戶(hù)12人臉識(shí)別

指靜脈識(shí)別虹膜識(shí)別指紋識(shí)別聲紋識(shí)別掌紋識(shí)別......36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10我國(guó)的移動(dòng)支付最早可以追溯到2000年前后，由電信運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合各大商業(yè)銀行開(kāi)始小額小范圍試點(diǎn)，隨后由支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)、快錢(qián)等第三方支付公司的推廣而得到快速發(fā)展。隨著智能終端的普及和網(wǎng)購(gòu)、外賣(mài)等電商支付場(chǎng)景的多樣化發(fā)展，移動(dòng)支付的市場(chǎng)需求迅速擴(kuò)張，新的支付方式（如：NFC、二維碼支付、聲紋支付、虹膜支付、指紋支付等）應(yīng)時(shí)而生。其中，二維碼支付因方便、快捷而得到廣泛的應(yīng)用。二維碼支付一定程度上推動(dòng)了我國(guó)無(wú)現(xiàn)金時(shí)代的進(jìn)程，但對(duì)于一些中老年群體，智能手機(jī)的操作技能是其享受移動(dòng)支付快捷性的一道門(mén)檻；此外，在某些特殊場(chǎng)景（如：手機(jī)斷電、雙手持物等），手機(jī)的使用受到限制，而刷臉支付無(wú)疑在效率和便捷性上又有了新的提升。隨著人臉識(shí)別技術(shù)和硬件產(chǎn)品的支持，未來(lái)，刷臉支付有望成為繼二維碼之后的又一個(gè)主流支付方式。刷臉支付是指將人的面部特征作為支付憑證，通過(guò)識(shí)別人臉完成支付的過(guò)程。目前由第三方支付公司、銀行和人臉識(shí)別技術(shù)公司參與建設(shè)。銀行方面，或?qū)⑺⒛樦Ц蹲鳛槠渲卣裰Ц稑I(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，扭轉(zhuǎn)二維碼支付時(shí)代第三方支付公司獨(dú)大的競(jìng)爭(zhēng)格局，因而，在刷臉支付領(lǐng)域也正積極籌劃布局，通過(guò)聯(lián)合人臉識(shí)別技術(shù)提供商，尋找合適刷臉的消費(fèi)場(chǎng)景，提供線(xiàn)上、線(xiàn)下的無(wú)感支付。發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控刷臉支付刷臉支付風(fēng)生水起，顯移動(dòng)支付新風(fēng)向2011年7月1日支付寶APP推出二維碼支付，進(jìn)軍國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付2013年8月5日騰訊正式發(fā)布微信5.0版本，開(kāi)啟了微信二維碼支付模式。2014年3月央行向支付寶公司下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線(xiàn)下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，禁止了支付寶的二維碼線(xiàn)下支付活動(dòng)。2016年8月3日2016年8月3日，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿），這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認(rèn)二維碼支付地位。2011年6月央行下發(fā)第三方支付牌照，銀聯(lián)、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通、快錢(qián)等獲得許可證。2010年銀聯(lián)聯(lián)合工、農(nóng)、建、交等18家商業(yè)銀行，中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信兩家電信運(yùn)營(yíng)商，及部分手機(jī)制造商共同成立“移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。1314智慧網(wǎng)點(diǎn)以客戶(hù)為中心，提供契合實(shí)際需求的網(wǎng)點(diǎn)布局網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，早期商業(yè)銀行為提升競(jìng)爭(zhēng)力大量的鋪設(shè)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)，但隨著線(xiàn)上渠道對(duì)線(xiàn)下業(yè)務(wù)的取代和租金與人力成本的提高，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的壓力越來(lái)越大。銀行一方面大量裁撤網(wǎng)點(diǎn)以降低成本，另一方面，也在積極的尋求網(wǎng)點(diǎn)變革新路徑。網(wǎng)點(diǎn)變革已成當(dāng)前商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，其核心在于提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的智能化水平，并通過(guò)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的功能、布局和管理流程等的優(yōu)化，來(lái)提升運(yùn)營(yíng)效率、優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)并降低成本。網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化：除根據(jù)城市不同區(qū)域的人流特點(diǎn)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)在城市內(nèi)的位置布局外，在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部，也需根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)和人流情況進(jìn)行精細(xì)的規(guī)劃，并合理分配每個(gè)區(qū)域的人力、資源，以客戶(hù)為中心，提供舒適、高效的環(huán)境。發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10功能區(qū) 產(chǎn)品等候區(qū) 定制沙發(fā)，互動(dòng)茶幾，電視，手機(jī)充電站現(xiàn)金區(qū) 柜內(nèi)清，柜外清，外幣兌換機(jī)（特定銀行），柜面雙屏，大額復(fù)點(diǎn)機(jī)，管道銀行非現(xiàn)金區(qū) 柜內(nèi)清，柜外清，對(duì)公超級(jí)柜臺(tái)（支票機(jī)，回單機(jī)），柜面雙屏電子銀行體驗(yàn)區(qū)二維碼墻，電子銀行體驗(yàn)臺(tái)，網(wǎng)銀一體機(jī)，pad，手機(jī)銀行體驗(yàn)機(jī)，微信打印機(jī)貴賓服務(wù)區(qū)咖啡機(jī)，水吧，書(shū)吧，互動(dòng)茶幾，電子白板，貴金屬展示柜，

全息投影，智能體檢機(jī)，VIP識(shí)別門(mén)禁公眾教育區(qū)書(shū)吧，廣告機(jī)，互動(dòng)茶幾，沙發(fā)座椅，宣傳雜志，公眾教育區(qū)柜，電子意見(jiàn)簿，雙面海報(bào)屏，夜間櫥窗投影便民服務(wù)區(qū)便民服務(wù)柜（兒童座椅，輪椅，醫(yī)療急救箱，眼鏡，碎紙機(jī)，行長(zhǎng)直通電話(huà)，服務(wù)熱線(xiàn)，手機(jī)充電站，嬰兒車(chē)，擦鞋機(jī)，愛(ài)心捐款箱，點(diǎn)鈔機(jī)，工具箱）貴賓沙龍區(qū)電子白板，互動(dòng)茶幾，講臺(tái)，定制沙發(fā)座椅，咖啡機(jī)15智慧網(wǎng)點(diǎn)高效便捷的智能化機(jī)具成智慧網(wǎng)點(diǎn)寵兒智能化機(jī)具的使用大幅提升了網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率和用戶(hù)體驗(yàn)，也改變著網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式。在智慧網(wǎng)點(diǎn)，搭載生物識(shí)別技術(shù)的的智能機(jī)具應(yīng)用越來(lái)越廣泛，如：VTM（遠(yuǎn)程柜員機(jī)）、MIT（移動(dòng)智能柜員機(jī)）、智能迎賓機(jī)、人臉互動(dòng)大屏終端、智能廣告機(jī)等。VTM:VTM設(shè)備通過(guò)用戶(hù)和銀行柜員之間的遠(yuǎn)程音視頻通話(huà)和桌面共享，幫助用戶(hù)實(shí)現(xiàn)對(duì)公對(duì)私、國(guó)際國(guó)內(nèi)、本外幣、金融理財(cái)?shù)热轿唤鹑诜?wù)

，個(gè)人可以自助完成約90%的金融業(yè)務(wù)；此外，像身份信息采集、資料掃描、票據(jù)收納、回單打印蓋章等，都可以通過(guò)VTM自動(dòng)化引導(dǎo)流程幫助用戶(hù)完成。移動(dòng)智能柜員機(jī)：又稱(chēng)為MIT，是銀行的便攜式自助發(fā)卡設(shè)備，該設(shè)備集成了人臉識(shí)別攝像頭、指紋識(shí)別儀、身份證讀卡器等多種硬件設(shè)備，可放置于銀行網(wǎng)點(diǎn)，或由業(yè)務(wù)經(jīng)理攜帶到校園、社區(qū)等人流密集的地區(qū)，進(jìn)行自助發(fā)卡。智能迎賓機(jī)：通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)VIP客戶(hù)自動(dòng)迎賓與歡迎致詞，并結(jié)合CRM系統(tǒng)，將用戶(hù)信息和需求情況下發(fā)至客戶(hù)經(jīng)理的終端設(shè)備上，提升服務(wù)質(zhì)量。人臉互動(dòng)大屏終端：通過(guò)交互式的人臉娛樂(lè)游戲，緩解客戶(hù)無(wú)效等待，還可通過(guò)識(shí)別客戶(hù)的年齡、性別、表情等面部特征，推送特定的產(chǎn)品，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。刷臉購(gòu)物機(jī)：搭載刷臉支付功能的購(gòu)物機(jī)也越來(lái)越多地出現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)，為客戶(hù)提供新支付方式的體驗(yàn)平臺(tái)，同時(shí)滿(mǎn)足其在網(wǎng)點(diǎn)期間的消費(fèi)需求。發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10圖示：VTM圖示：智能迎賓機(jī)圖示：刷臉購(gòu)物機(jī)金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)決定了大量的客戶(hù)運(yùn)營(yíng)需求，銀行業(yè)尤其如此。客服作為企業(yè)與用戶(hù)溝通的直接出口，需要兼具專(zhuān)業(yè)解答能力、營(yíng)銷(xiāo)能力與良好的溝通交流能力等多種素質(zhì)。當(dāng)前，客服行業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，高素質(zhì)客服短缺且成本較高，而智能客服無(wú)疑是兼顧成本、效率與服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)折中選擇。此外，智能客服相對(duì)于人工客服的高效性特點(diǎn)，為服務(wù)流程優(yōu)化提供了更多的可操作空間，從而改變?cè)械臓I(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)模式，使之更加精準(zhǔn)化、智能化和人性化。當(dāng)前，智能客服在銀行業(yè)的應(yīng)用主要有以下幾種情形：在線(xiàn)智能客服：它通過(guò)知識(shí)圖譜構(gòu)建客服機(jī)器人的理解和專(zhuān)業(yè)答復(fù)體系，結(jié)合自然語(yǔ)言處理技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)語(yǔ)音識(shí)別和語(yǔ)義理解，從而掌握客戶(hù)需求，為用戶(hù)提供自助在線(xiàn)服務(wù)，必要時(shí)向服務(wù)人員推送客戶(hù)特征、知識(shí)庫(kù)等內(nèi)容，協(xié)助客服人員做好服務(wù)。智能外呼：集成語(yǔ)音技術(shù)智能外呼系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)呼叫與應(yīng)答，多用于用戶(hù)提示，貸后維護(hù)等場(chǎng)景。語(yǔ)音數(shù)據(jù)挖掘：通過(guò)語(yǔ)音和語(yǔ)義技術(shù)，系統(tǒng)可自動(dòng)將電話(huà)銀行海量通話(huà)和各種用戶(hù)單據(jù)內(nèi)容結(jié)構(gòu)化，打上各類(lèi)標(biāo)簽，挖掘分析有價(jià)值信息，為服務(wù)與營(yíng)銷(xiāo)等提供數(shù)據(jù)與決策支持。如：通過(guò)對(duì)通話(huà)過(guò)程中人員的語(yǔ)音語(yǔ)調(diào)分析獲得客戶(hù)滿(mǎn)意度評(píng)價(jià)信息等。實(shí)體服務(wù)機(jī)器人：實(shí)體機(jī)器人集智能語(yǔ)音語(yǔ)義、生物識(shí)別等多種交互技術(shù)為一體，在大堂內(nèi)分擔(dān)部分客戶(hù)經(jīng)理的工作，如迎賓分流、引導(dǎo)客戶(hù)、業(yè)務(wù)介紹等。智能客服基于智能客服的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和語(yǔ)音數(shù)據(jù)挖掘Hi!

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HelpYou?圖為交通銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)機(jī)器人圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)16發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.1036Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.1017風(fēng)控是銀行業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。銀行業(yè)的風(fēng)控主要是指利用合理的技術(shù)、方法等實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)管理，從而保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的平衡。當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平居高不下，主要包括：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。其中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指，由于利率、匯率、股票、商品等的價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，指借款人由于種種原因無(wú)法履行借款合同導(dǎo)致銀行壞賬損失的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)，指在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，由于流程的不合規(guī)或工具、程序、系統(tǒng)漏洞等引發(fā)損失的風(fēng)險(xiǎn)。隨著普惠金融的發(fā)展，越來(lái)越多的人享受到現(xiàn)代金融帶來(lái)的便利。但同時(shí)，由于我國(guó)的征信體系的不完善，騙貸、賴(lài)賬、交易欺詐等信用風(fēng)險(xiǎn)事件仍無(wú)法完全避免；此外，新技術(shù)的應(yīng)用也使操作風(fēng)險(xiǎn)變得更加地難以控制。面對(duì)日漸復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)境，各家銀行對(duì)提升自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力的需求日益迫切，但商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系過(guò)于注重流程而缺乏靈活性，且防控手段較為落后。金融大數(shù)據(jù)覆蓋面廣、維度豐富、實(shí)時(shí)性高等特點(diǎn)結(jié)合人工智能強(qiáng)大的自我學(xué)習(xí)能力恰恰為銀行業(yè)的風(fēng)控提供了新的方法和思路。智能風(fēng)控逐漸成為逐漸成為人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)的熱點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域。智能風(fēng)控新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平居高不下，智能風(fēng)控應(yīng)時(shí)而生發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.1018智能風(fēng)控利用人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控模型，并將模型應(yīng)用到如授信定價(jià)、貸前審批、貸后監(jiān)控、反欺詐等業(yè)務(wù)流程，通過(guò)反復(fù)地訓(xùn)練，不斷提升模型精度，從而提高銀行業(yè)的風(fēng)控能力。它提供一種貫穿事前預(yù)警與反欺詐、事中監(jiān)控和事后分析全業(yè)務(wù)流程的風(fēng)控手段。事前預(yù)警：風(fēng)控前置一直是商業(yè)銀行非常重視的方向。它運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將申請(qǐng)資料、不良信用記錄和多平臺(tái)借貸記錄等信息加以整合，從而識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)行為，在進(jìn)入業(yè)務(wù)流程之前預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。事中監(jiān)控：在事中，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)建立授信模型，或通過(guò)第三方征信數(shù)據(jù)的接入評(píng)估用戶(hù)的還款能力，自動(dòng)完成審批流程，做出決策。事后分析：持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)控借款人的新增風(fēng)險(xiǎn)，如其它平臺(tái)的借款申請(qǐng)、逾期記錄、法院執(zhí)行和失信記錄、手機(jī)號(hào)碼變更等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不利于回款的可能性因素，并調(diào)整相應(yīng)的催收策略，解決壞賬隱患。在智能風(fēng)控這個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)和對(duì)業(yè)務(wù)邏輯的理解上具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但就人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)能力上來(lái)說(shuō)還有許多的不足。因而，采購(gòu)第三方的風(fēng)控產(chǎn)品成為當(dāng)前商業(yè)銀行構(gòu)筑穩(wěn)健、快速、準(zhǔn)確的風(fēng)控體系的重要方式。智能風(fēng)控覆蓋事前預(yù)警、事中監(jiān)控和事后分析等全流程的智能風(fēng)控發(fā)展現(xiàn)狀用戶(hù)識(shí)別刷臉支付智慧網(wǎng)點(diǎn)智能客服智能風(fēng)控

產(chǎn)業(yè)鏈分析 CHAPTER

3產(chǎn)業(yè)鏈圖主要案例分析36Kr-“AI+金融”行業(yè)研究報(bào)告2018.10產(chǎn)業(yè)鏈圖主要參與者案例產(chǎn)業(yè)鏈圖智慧銀行產(chǎn)業(yè)鏈圖技

術(shù)

層計(jì)算機(jī)視覺(jué)生物識(shí)別自然語(yǔ)言處理數(shù)據(jù)采集、分析等其它技術(shù)方

案

層智慧網(wǎng)點(diǎn)芯片云服務(wù)智能客服基

礎(chǔ)

層傳感器網(wǎng)絡(luò)金融智能風(fēng)控等其它方案攝像頭等其它硬件2036Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10眼神科技成立于2016年，是一家生物識(shí)別技術(shù)服務(wù)提供商，面向全球B端客戶(hù)，提供人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等多模態(tài)生物識(shí)別技術(shù)和覆蓋與生物特征采集、存儲(chǔ)、比對(duì)、應(yīng)用等相關(guān)的硬件設(shè)備、軟件系統(tǒng)、算法和解決方案等全產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品和服務(wù)。截至目前，眼神科技在全球的客戶(hù)量達(dá)1000余家，服務(wù)領(lǐng)域涵蓋了金融、教育、社保、公安和軍工等行業(yè)。其中在金融領(lǐng)域，眼神科技與國(guó)內(nèi)包括工、農(nóng)、建、交、中、郵儲(chǔ)銀行等6家國(guó)有銀行、9家股份制銀行在內(nèi)的130多家商業(yè)銀行均有合作，是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主要的生物識(shí)別供應(yīng)商之一。技術(shù)和產(chǎn)品：深度學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別、機(jī)器視覺(jué)和基于多種生物識(shí)別技術(shù)的ABIS（生物識(shí)別統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)）是目前眼神科技的主要技術(shù)產(chǎn)品。此外，針對(duì)柜面、智能自助終端、手持移動(dòng)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)等不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，配備了多模態(tài)生物識(shí)別終端、人證合一認(rèn)證終端、人臉識(shí)別攝像頭、人臉識(shí)別儀、虹膜采集儀、雙目虹膜識(shí)別儀、指紋采集器、指紋認(rèn)證儀等20余款生物識(shí)別硬件產(chǎn)品。主要案例眼神科技：智慧銀行多模態(tài)生物識(shí)別技術(shù)供應(yīng)商產(chǎn)業(yè)鏈圖主要參與者案例成立時(shí)間：2016年成立地點(diǎn)：北京最近融資：1億人民幣融資階段：A輪融資時(shí)間：2017年11月輪投資方：先鋒國(guó)盛基金2136Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10主要案例眼神科技：智慧銀行生物識(shí)別技術(shù)供應(yīng)商解決方案：產(chǎn)業(yè)鏈圖主要參與者案例成立時(shí)間：2016年成立地點(diǎn)：北京最近融資：1億人民幣融資階段：A輪融資時(shí)間：2017年11月輪投資方：先鋒國(guó)盛基金方案22生物識(shí)別除成熟的算法、系統(tǒng)和硬件產(chǎn)品外，眼神科技還與工行總行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行等多家銀行機(jī)構(gòu)深入合作，理解銀行的業(yè)務(wù)邏輯和實(shí)際需求，圍繞銀行業(yè)的降本增效、風(fēng)險(xiǎn)防控、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、獲客、活客等提供解決方案和技術(shù)產(chǎn)品。方案描述 解決問(wèn)題人臉聯(lián)網(wǎng)核查解決方案人臉識(shí)別基于人民銀行和公安部聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，完成人證合一的驗(yàn)證降低身份證偽造、冒名開(kāi)戶(hù)、虛假貸款等安全隱患，提高柜員維護(hù)和使用用戶(hù)信息的效率銀行VIP客戶(hù)識(shí)別人臉識(shí)別利用人臉識(shí)別技術(shù)捕捉網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)人臉圖像，與系統(tǒng)中預(yù)留的VIP客戶(hù)比對(duì)，能快速識(shí)別VIP客戶(hù)，并將相關(guān)信息和通知發(fā)送到客戶(hù)經(jīng)理的終端上提升VIP客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，防止重要客戶(hù)流失核心業(yè)務(wù)指紋身份認(rèn)證指紋識(shí)別金融信貸身份認(rèn)證解決方案人臉識(shí)別指紋識(shí)別虹膜識(shí)別驗(yàn)證柜員身份的合法性 防止柜員密碼失竊造成的安全隱患利用人臉、指紋、虹膜等生物識(shí)別技術(shù)，在銀行信

控制和規(guī)范信貸操作，提高信貸資產(chǎn)貸業(yè)務(wù)審批和放款過(guò)程中，加強(qiáng)信貸系統(tǒng)安全，審

質(zhì)量和管理水平，增強(qiáng)貸款人的身份批過(guò)程確權(quán)、放款身份確認(rèn) 確認(rèn)智能網(wǎng)點(diǎn)自助終端解決方案人臉識(shí)別指紋識(shí)別指靜脈識(shí)別將人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等應(yīng)用于智能網(wǎng)點(diǎn)自助終端

減輕柜臺(tái)業(yè)務(wù)壓力，提升銀行工作效產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)人證核驗(yàn)、刷臉取款、自助發(fā)卡等 率，減少排隊(duì)、等待時(shí)間，增強(qiáng)銀行客戶(hù)體驗(yàn)手機(jī)銀行刷臉支付解決方案人臉識(shí)別環(huán)節(jié)在現(xiàn)有手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加入人將人臉識(shí)別用于手機(jī)銀行登錄、支付、實(shí)名認(rèn)證等

臉識(shí)別技術(shù)，既面免去用戶(hù)在登錄時(shí)輸入密碼的煩惱，更加方便、快捷；又保障用戶(hù)財(cái)產(chǎn)信息的安全銀行防尾隨虹膜門(mén)禁解決方案虹膜識(shí)別將虹膜識(shí)別技術(shù)引入銀行的防尾隨門(mén)禁系統(tǒng)，通過(guò)雙門(mén)互鎖原理及雙門(mén)虹膜識(shí)別門(mén)禁系統(tǒng)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)人員實(shí)行雙門(mén)統(tǒng)一身份認(rèn)證可實(shí)時(shí)監(jiān)控和查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)出情況，通過(guò)異常出入報(bào)警和短信通知的方式，防止被人脅迫和尾隨，并通過(guò)系統(tǒng)人員管理和查詢(xún)等模塊，實(shí)現(xiàn)事后記錄查詢(xún)和追溯虹膜金庫(kù)管理解決方案虹膜識(shí)別將虹膜識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于金庫(kù)管理的每一步操作，保證雙人制約，信息記錄和追查，降低風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生加強(qiáng)金庫(kù)安全36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10金融業(yè)的客服要求相對(duì)較高，除解決用戶(hù)日常操作問(wèn)題外，大量的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)、金融知識(shí)經(jīng)常需要通過(guò)客服傳達(dá)給用戶(hù)。而智能文本處理技術(shù)賦予了機(jī)器理解用戶(hù)語(yǔ)言的能力，通過(guò)對(duì)用戶(hù)語(yǔ)言和知識(shí)庫(kù)的理解，可快速提取關(guān)鍵信息，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)的問(wèn)答體系。達(dá)觀數(shù)據(jù)成立于2015年，是一家文本智能處理服務(wù)提供商，以NLP為主要技術(shù)驅(qū)動(dòng)，為企業(yè)提供文本挖掘、知識(shí)圖譜、搜索引擎和個(gè)性化推薦等文本智能處理技術(shù)服務(wù)。其服務(wù)對(duì)象涵蓋金融、法律、媒體、電商、科技等文本處理需求密集的行業(yè)領(lǐng)域。在智慧銀行領(lǐng)域，達(dá)觀數(shù)據(jù)推出的文本挖掘、智能推薦、垂直搜索、數(shù)據(jù)挖掘分析、知識(shí)管理、文檔智能審閱等產(chǎn)品和解決方案，為銀行的數(shù)字化文本管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和專(zhuān)業(yè)智能客服問(wèn)答體系的構(gòu)建提供支持。主要案例達(dá)觀數(shù)據(jù)：文本智能處理協(xié)助構(gòu)建智能客服問(wèn)答體系產(chǎn)業(yè)鏈圖主要參與者案例成立時(shí)間：2015年成立地點(diǎn)：上海最近融資：5000萬(wàn)人民幣融資階段：A輪融資時(shí)間：2017年3月文本挖掘利用自然語(yǔ)言處理技術(shù)，讓計(jì)算機(jī)具備文字閱讀能力，幫助客戶(hù)自動(dòng)化處理海量文本數(shù)據(jù)，提升文字處理效率和文本挖掘深度，降低人工成本。智能推薦針對(duì)用戶(hù)偏好進(jìn)行“千人千面”的個(gè)性化內(nèi)容推薦，提升用戶(hù)活躍度、停留時(shí)長(zhǎng)、付費(fèi)率等。垂直搜索垂直搜索引擎利用知識(shí)圖譜和語(yǔ)義分析技術(shù)，幫助用戶(hù)從海量信息中快速準(zhǔn)確搜索到目標(biāo)內(nèi)容，為客戶(hù)搭建出高效精準(zhǔn)的智能搜索系統(tǒng)。知識(shí)管理將知識(shí)圖譜作為整個(gè)系統(tǒng)的核心，突破傳統(tǒng)的文檔管理系統(tǒng)，引入個(gè)性化技術(shù)，為每個(gè)用戶(hù)知識(shí)訴求進(jìn)行畫(huà)像，通過(guò)搜索和個(gè)性化推薦結(jié)合的方式來(lái)提供服務(wù)。23文檔審閱文檔智能審閱系統(tǒng)為企業(yè)自動(dòng)化抽取文檔的關(guān)鍵信息、對(duì)比不同版本的文檔差異、智能糾正錯(cuò)誤文字內(nèi)容，以及發(fā)現(xiàn)文書(shū)中潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。36Kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10同盾科技成立于2013年，是一家第三方大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)提供商，為以金融為主的各行業(yè)提供基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與反欺詐服務(wù)。其產(chǎn)品體系覆蓋基礎(chǔ)平臺(tái)、工具、技術(shù)產(chǎn)品、契合業(yè)務(wù)場(chǎng)景的行業(yè)解決方案、SaaS云服務(wù)等，針對(duì)不同業(yè)務(wù)特性提供云端風(fēng)控、本地化部署以及本地和云端結(jié)合的組合式解決方案。主要產(chǎn)品和服務(wù)：1）信貸風(fēng)控服務(wù)：服務(wù)于信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，提供包括貸前信審、智能審核、貸后監(jiān)控、信用評(píng)估、授信、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、逾期管理和資產(chǎn)評(píng)估等涵蓋整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的綜合化解決方案。2）反欺詐服務(wù)：針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中的欺詐行為，提供實(shí)時(shí)防護(hù)和建議，包括反爬蟲(chóng)、反垃圾注冊(cè)、反刷單、反垃圾發(fā)帖、垃圾營(yíng)銷(xiāo)、惡意攻擊等。3）

用戶(hù)增長(zhǎng)服務(wù)：該服務(wù)針對(duì)營(yíng)銷(xiāo)與運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助客戶(hù)分析潛在用戶(hù)對(duì)各類(lèi)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求情況，從而精準(zhǔn)獲客。同時(shí)，也能對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，從而推進(jìn)后續(xù)服務(wù)。4）AaaS（Analysis

as

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Service）：區(qū)別于傳統(tǒng)的IaaS(基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù))、PaaS(平臺(tái)即服務(wù))和SaaS(軟件即服務(wù))等單一提供平臺(tái)、工具或數(shù)據(jù)服務(wù)的模式，AaaS可以根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求，在營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、投資和運(yùn)營(yíng)等多種細(xì)分金融場(chǎng)景中提供基于智能算法模型的分析服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)提升競(jìng)爭(zhēng)力。主要案例為以金融為主的各行業(yè)提供基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與反欺詐服務(wù)成立時(shí)間：2013年成立地點(diǎn)：浙江杭州最近融資：5億人民幣融資時(shí)間：2017年10月融資階段：C輪本輪投資方為：達(dá)漢石資本、天圖資本、新加坡淡馬錫領(lǐng)投產(chǎn)業(yè)鏈圖主要參與者案例24

前景趨勢(shì) CHAPTER

4智慧銀行發(fā)展趨勢(shì)36kr-“智慧銀行”行業(yè)研究報(bào)告2018.10回顧過(guò)去幾年，網(wǎng)絡(luò)銀行、數(shù)字銀行、虛擬銀行、智慧銀行等說(shuō)法不斷更新人們對(duì)銀行的認(rèn)知。這些被賦予了時(shí)代特色的名詞，雖然在概念的界定上并不完全清晰，但它足以表明銀行業(yè)追隨技術(shù)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)的步伐。在當(dāng)前這個(gè)智能、高效、萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代背景下，銀行業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)智能、高效和便捷的特征，其網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)則表現(xiàn)出明顯的智能化、輕型化、特色化和社區(qū)化的趨勢(shì)。智能化：隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，利用智能化產(chǎn)品來(lái)改善和提升用戶(hù)體驗(yàn)是市場(chǎng)的發(fā)展方向也是行業(yè)的必然選擇。在智慧銀行的建設(shè)中，智能化主要表現(xiàn)在：利用智能設(shè)備提升效率、利用智能系統(tǒng)或算法分析和優(yōu)化流程。當(dāng)前，已有大量的智能設(shè)備、系統(tǒng)和方法等在銀行業(yè)得到應(yīng)用