1、第 頁銀行調研報告一、村鎮銀行發呈現狀 銀監會出臺了關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干看法，放寬了農村地區銀行業金融機構準入政策，首批選擇四川、吉林等六省區作為新型農村金融機構試點。1月，銀監會出臺村鎮銀行管理暫行規定，加快了村鎮銀行試點工作。10月，在總結試點閱歷的基礎上，將試點范圍擴大到全國31個省份。到末，全國已有148家村鎮銀行開業，發放貸款50多億元，其中支持農戶和農夫的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監會主席表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮銀行發展呈現出美妙的愿景。 湖南省自開展村鎮銀行試點以來

2、，已組建村鎮銀行5家，較好地發揮了服務“三農”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來主動爭取村鎮銀行試點，得到了銀監部門的批準。但在組建過程中遭受中梗阻，目前還是一片空白。 二、發展村鎮銀行的瓶頸 （一）政策失靈：自下而上，舍本逐末。根據銀監會規定，村鎮銀行只能實行發起方式設立，且至少應有1家以上境內外銀行業金融機構作為主發起人。規定要求村鎮銀行的股東或股東必需是銀行業金融機構。依據這一規定，須要試點縣市政府從最基層的縣域起先向上逐級找尋主發起人。當前我國銀行業實行一級法人制度，分支行對機構的設置缺乏審批權限。由于村鎮銀行的設置處于試點階段，既沒有規定各銀行業金融機構必需發起設立村鎮銀行的義務，

3、也沒有相應的數量規定，更沒有自上而下的特殊指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領導無法見，村鎮銀行無法辦”的尷尬局面。 （二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業銀行具備主發起人資格，但在欠發達地區，除農村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業銀行。XX縣為組建村鎮銀行，成立了專班，明確專人，主動找尋主發起人，從起，先后與省內外10余家銀行業金融機構進行聯系協調，開出了一系列實惠政策和條件，但都因經濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發起人，村鎮銀行便無法設立，致使這一惠農政策成為空中樓閣，試點縣市非常失落。 （三）市場失準：低門檻，高杠桿。依據村鎮銀行管理暫行規定，在

4、縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不低于101萬元人民幣。村鎮銀行注冊資金的門檻要求的確很低，但在實際操作過程中，為尋求肯定的規模效應，一般村鎮銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現象，導致欠發達地區村鎮銀行市場準入難。 （四）布局失衡：抓大放小，棄鄉進城。根據村鎮銀行試點初衷，本應在欠發達地區優先發展。據對全國已開業的148家村鎮銀行調查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構都設在相對較發達的縣市一級，鄉鎮村鎮銀行還沒有實現零的突破，呈現出“發達地區多、欠發達地區少，縣城多、鄉鎮少”的不均衡格

5、局。 （五）價值失離：嫌貧愛富，棄農逐工。依據村鎮銀行管理暫行規定，服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發起人或出資人把實現利潤化作為自身的追求目標，而農夫作為弱勢群體，農業、農村經濟作為高風險、低效益的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴峻缺乏的狀況下，受利益驅使，村鎮銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業行業。 三、政策建議 （一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮銀行試點政策，調整規劃，以地區為單元，堅持向欠發達地區、向農村傾斜的原則，將試點任務與銀行業金融機構網點擴張安排進行捆 綁，自上而下指定部分銀行業金融機構擔當村鎮

6、銀行發起任務。規定銀行業金融機構在發達地區增設分支機構時，要求其在相應的欠發達地區發起成立一家村鎮銀行，以打破試點鄉鎮、試點縣市層層向上爭取無門的尷尬局面。銀行業金融機構也要提高相識，勇于擔當，從統籌城鄉發展、構建和諧社會的高度，主動踐行社會責任，在追求利益化的同時，兼顧好社會效益。 （二）調整方式：改“發起成立”為“組建成立”。我國金融業的發展最終都是以國家信用為背景的。村鎮銀行作為服務新農村建設的新型農村金融機構，設立于農村貧困地區，支持的是弱勢區域、弱勢群體和弱勢產業，應當可以國家信用為背景，在部分難以找到主發起人的欠發達地區，適當提高市場準入門檻，規定縣市村鎮銀行注冊資金必需達到500

7、0萬元以上，改由銀行業金融機構發起為地方財政出資組建成立。 風險防范和限制的關鍵在于加強管理，而不在于誰發起。因此，不能因為找不到主發起人而影響村鎮銀行試點進程，進而影響國家整個金融體系的架構和惠民政策的落實。 （三）優化布局：改“抓大”為“扶弱”。依據關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干看法，進一步優化村鎮銀行布局，堅持欠發達地區和農村優先原則，充分體現“扶弱”的實惠政策，力爭欠發達地區的縣市至少設立一家村鎮銀行。尤其是目前處于金融服務空白的鄉鎮，要設立村鎮銀行，切實解決金融服務“盲區”問題。 （四）堅守宗旨：改“棄農”為“惠農”。為所在區域農夫、農業和

8、農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供應，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應敦促村鎮銀行履行職能，堅守宗旨。一是量化考核。規定村鎮銀行對當地“三農”的信貸投入不得低于70%，汲取的存款原則上應用在當地經濟發展上，防止“資金進城”和“農轉非”現象的發生。二是價值回來。村鎮銀行要立足“三農”，剛好了解農夫、企業的生產經營狀況，改善金融服務，加大信貸投入，增加金融供應，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，促進農村經濟發展。 （五）形成合力：改“取”為“予”。村鎮銀行是“草根銀行

9、”，其信貸支持的主要對象為弱勢產業農業，弱勢群體農夫，理應受到更多的關切和支持。一是人民銀行應賜予村鎮銀行肯定的支農貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行依據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受實力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機制，為村鎮銀行的資金平安供應切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增加村鎮銀行的活力。 銀行調研報告模板2 流淌性風險是商業銀行經營過程

10、中最主要的風險之一,在商業銀行經營過程中，流淌性風險是始終存在的。流淌性風險是指銀行無力為負債的削減或資產的增加供應融資，即當銀行流淌性不足時，它無法以合理的成本快速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行假如出現流淌性風險，就可能失去很多潛在的盈利機會，并且流淌性風險具有聯動效應，一旦流淌性風險進一步加劇，極易導致存款人恐慌性地提兌存款，誘發擠兌風波，最終導致銀行破產。流淌性風險問題解決不好，不僅可能導致商業銀行的破產清算，而且可能導致金融危機甚至整個國民經濟的癱瘓。因此，如何有效管理流淌性風險已成為商業銀行風險管理的核心內容之一。 一、商業銀行流淌性風險的成因及管

11、理的基本內容 引起商業銀行流淌性風險的因素眾多，包括銀行資產與負債在量與期限結構上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶周期性資金需求變動、經濟周期的影響、利率變動、中央銀行貨幣政策變動、以及其他突發性因素等等。商業銀行的任何一項經營活動不善都有可能最終導致流淌性風險。但是，從商業銀行經營管理的特點和各因素的可控性來分析，資產負債結構不匹配是導致流淌性風險的最主要最干脆因素。因此，商業銀行流淌性風險管理的實質就是通過對其資產和負債流淌性的有效管理，促進其資產負債結構的合理配置，最終將流淌性風險限制在可以承受的范圍內。因而，有效地度量和分析銀行的流淌性并保持資產、負債和表外業務

12、的潛在流淌性以及設法剛好獲得流淌性是商業銀行管理流淌性風險的基本內容。 二、商業銀行流淌性風險管理中存在的問題 （一）流淌性風險管理意識淡薄。長期以來，國有商業銀行擔當著促進經濟增長的宏觀功能，有強大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯系在一起，認為政府會擔當銀行的一切風險，銀行不會倒閉，也不會發生流淌性危機。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業銀行無流淌性危機之憂的其次大緣由。由于商業銀行對流淌性風險相識不足，風險管理還主要集中在信貸風險上，缺乏流淌性風險自我限制的主動性和自覺性。 對下級銀行資金需求的主動性管理不足。在決策程序的詳細操作上，總行主要負責分行之間的資金調劑

13、、參加債券市場交易、進行同業資金拆借，以便滿意下級行當日或將來較短時間內用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級行之間的資金調撥。決策程序體現為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動地接受下級銀行資金余缺的現實，并被動地做出反應，而沒有對下級銀行凈融資需求進行事前度量和預料，并實行事前的防范與限制措施以及部署相應的流淌性安排和支配，缺乏對下級銀行資金需求的主動性管理。 （三）流淌性管理指標體系有局限性。目前商業銀行資產負債比例管理中，流淌性評價指標主要是備付金比例、資產流淌性比例和中長期貸款比例。這些指標內容比較單薄，并不能全面反映銀行資產的流淌性狀況,更沒有反映銀行的融資實力。

14、而各銀行又不顧自身實際去套用、追求這幾項流淌性指標,扭曲了流淌性管理的本質。 （四）商業銀行流淌性管理缺位，流淌性管理發展存在諸多制約因素。銀行是高負債運作的特別企業，其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產具有較強的流淌性，流淌性管理也就成為銀行經營管理的首要任務和核心目標。流淌性管理具有內生性，流淌性管理的主體是商業銀行，而非中央銀行，它產生于商業銀行業務活動的內在要求。我國的流淌性管理表現出以中央銀行監管為主的外生性特點。中央銀行的流淌性監管與商業銀行自身的流淌性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流淌性管理體制，以固定不變的流淌性比例作為常規的監管方式，過分

15、強調中央銀行的監管，忽視了流淌性管理的內生性，嚴格意義上的流淌性管理在我國仍舊處于缺位狀態。 （五）以四大國有銀行為代表的我國銀行體系存在很多流淌性隱患。一是資產負債結構不合理，我國商業銀行資產負債比率始終居高不下，超負荷經營；二是存貸款比例較高，對于全面衡量商業銀行的流淌性風險，該指標存在著肯定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質量和收付方式等方面存在差異而產生的流淌性風險程度；三是中長期貸款比重過高，并且接著增加趨勢明顯，資金運用日益長期化；四是活期存款占各項存款的比重較高，資金來源日益短期化；五是儲蓄存款占各項存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質量較差，管理水平有待提高。 三、商業銀行防范和化

16、解流淌性風險的建議 （一）全面實施資產負債管理。流淌性風險不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應當從資產負債綜合管理的角度來探討流淌性風險的防范。一是加強各級商業銀行法人體制，強化經營系統調控功能；可以將銀行系統內資金逐級、逐步集中，充分發揮資金管理行對于全系統內資金的調控功能，建立健全一級法人體制下的內部限制體系，規范各級銀行的經營行為；建立應對流淌性風險的內部決策限制、實施限制、事后監控和預警機制。二是建立高效、科學的系統內資金調控反饋機制，管理行剛好依據各分支機構資金頭寸狀況，進行有效的資金調劑，建立起系統內資金預料、統計和分析的管理體制。三是實現各商業銀行資金的優化配

17、置。通過強化資金在各行全系統調撥，充分利用好有限的資金資源，實現資金在全系統的優化配置，以增加系統內資金的效益性和流淌性。 （二）通過創新降低流淌性風險。一是負債業務的創新，重點是通過主動型負債，增加負債的流淌性。二是資產業務的創新，包括在逐步增加優質信貸資產比重的同時削減信貸資產總量占比，開展低風險的中、短期投資業務等。三是中間業務的創新，通過提高商業銀行的化水平，完善其服務功能，大力開辦各種托付代理和中間服務業務，提高資產負債的總體流淌性水平。 （三）建立資金合作救助機制。一是總行（分行）資金救助機制。二是當地央行資金救助機制。三是同業資金救助機制，總行應允許二級分行與當地國有商業銀行建立

18、資金救助合作關系，在特定的條件下允許二級分行向當地國有商業銀行拆入資金解決頭寸資金不足問題。 （四）優化資產配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應提高資金運營水平，合理配置中長期貸款在銀行資產中的比重，有效防范資產的流淌性風險，并要激勵金融創新，豐富金融工具和金融衍生品，激勵提高銀行供應差異化金融產品及水平，借以降低信貸資產比率，優化銀行資產配置。其次，要實行有力措施建立有效的約束機制，接著完善審貸、放貸、貸后管理等業務流程，實行合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內審機構，并嚴格遵守相關規定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環。 （五）增加風險管理的意識。風險

19、管理是銀行經營的一個永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業銀行應加強風險防范教化，強化銀行的風險意識，時刻敲響風險的警鐘，堅固樹立風險第一的思想，增加憂患意識，在經營中力求穩健，正確處理好平安性、流淌性和盈利性的關系。在確保資金平安和正常流淌的前提下，實現銀行的盈利。由于流淌性風險是銀行其他風險的集中和最終表現,危害甚大，銀行應對此有充分的相識和警覺,主動實行措施限制流淌性風險。 （六）建立規模適當的多層次流淌性儲備，實現流淌性與效益性的協調管理。一是面對銀行間同業融資利率持續走低的局面，進一步加強市場營銷，通過擴大同業融資規模，提高資金運作收益。二是在債券市場收益率持續下降，長期利率風險凸

20、顯的狀況下，為了主動防范利率風險，同時又能夠消化更多的資金，要剛好調整債券投資策略，合理支配債券投資期限結構，加大中、短期央行票據的投資力度。 （七）構建合理的流淌性風險監管體系。國家貨幣*應當依據商業銀行的經營管理和市場狀況，制定出科學合理的流淌性監控指標體系，包括存款打算金率、不良貸款比率、流淌資產比率、中長期貸款比率、行業貸款集中度等指標、并分別對不同的銀行實行不同的要求。抑制經濟過熱帶來的行業盲目擴張，以降低商業銀行貸款的呆壞賬風險，同時避開經濟出現緊縮，使商業銀行的經營呈現良性互動的局面。 銀行調研報告模板3 當前狀況下，經濟金融市場化的不斷深化，銀行業全面開放、銀行改制上市完成，使

21、商業銀行走到了一個新的發展關口。而良好的經營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業銀行經營管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發展，客戶需求的改變，商業銀行的管理體制必需不斷調整，以更好地適應客戶須要，更節約經營成本，有效率地組織銀行經營管理活動。 一、傳統經營管理模式難以達到資源優化配置的結果 目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面的確還跟市場有許多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優化資源配置，銀行經營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產品營銷的須要，不

22、利于理順業務線與風險線的關系，影響了銀行業務水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必需不斷推動體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必需考慮國情和銀行自身狀況，保持業務的穩步發展，在發展中解決體制問題。 二、經營管理體制實行的是漸進式的路徑 采納漸進式的路徑，一是由于現有的體制還有肯定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行主動性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新安排，須要穩妥進行，避開管理體制調整出現過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍舊以分行現有體制為主，但改革是方向，根據改革思路，總行進一步發揮全行管

23、理中心、決策中心和風險限制中心的職能，并通過調整內部設置與功能，漸漸提高主線業務部門的市場反應實力和管理效率，加強業務主線對全行業務發展的組織協調和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并依據專項業務的發展須要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采納事業部制的模式。 盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們主動主動地推動了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，漸漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標記。分行更多地突出實施管理、制定策略和統一協調等

24、功能，探究了分行層面上公司業務的事業部制改革，嘗試組建專業化的零售業務支行。在公司銀行和零售銀行業務的市場營銷上，也要借助總行業務主線管理的縱向聯動。 三、經營管理中配以不斷強化優勝劣汰的激勵機制 應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業銀行必需建立一整套完善的激勵機制，激發廣闊員工的士氣，開發員工潛能，提高工作效率，為銀行創建經濟效益。有效的激勵機制必需靠完善的制度來規范和引導。通過一整套清楚的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，嘉獎優秀的工作業績，這是激勵機制的核心和基礎。 激勵機制要能有效地貫徹在經營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用

25、等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業績、創建業績，以業績論英雄的劇烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增加了干部管理的透亮度，激發了干部隊伍的工作熱忱。在員工層面，獎優罰劣，增加員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業規劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業發展通道。 激勵機制不僅要靠完善的制度來執行，還要靠良好的企業文化來做有益的補充。企業文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協調和一樣，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業文化的制

26、度化和規范化程度。構筑包括創新文化、業績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內的企業文化體系，使企業文化承載起增進經營績效、強化經營管理的作用。著眼于敬重人、激發人的工作熱忱，在經營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現的文化氛圍，把員工個人價值的實現與銀行價值的化完備結合。 作為份制商業銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何埋怨和躲避都無濟于事。只有激發隊伍*于追求成果和勝利，才能保證不斷發展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動

27、力的橋梁。 四，管理者要堅持正確地相識自己、相識市場、相識同業 在銀行的日常經營管理中必需堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確相識自己、相識市場、相識同業。端正熟識，把組織員工參加*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。 一家銀行要想在市場中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的相識。精確看到自身的在市場中的競爭優勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩步健康發展的信念。看到銀行發展取得的成果，才能凝合全行動力。也要看到自身的不足，在業務發展不到位的地方。客觀精確地相識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰略發展方向，特殊是要促進公司、零

28、售銀行業務的協調發展，找尋的新的發展策略，做到青出于藍，確立起后發優勢。 相識市場，要客觀地看待市場，分析市場，精確地把握市場需求的改變。資本市場的發展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業務，還是對個人銀行業務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，須要銀行供應量身定做的金融服務方案，在包括企業兼并收購、資產債務重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿意企業多元化的金融需求。在個人銀行業務方面，抓住居民資產理財的機遇，開發多樣性的理財產品，搭建強大的電子網絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場改變，避開在激烈的競爭中被邊緣化。 堅持正確地相識同業，同業既是競爭對手，但又是市場中共同

29、伙伴，敬重競爭對手，擅長學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產品和服務創新，采納差異化的發展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。 現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本足夠率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業銀行的經營雛形，初步實現了“形似”，而根據國際銀行業的經營規律，結合中國國情，不斷推動銀行經營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經營管理者的長期任務。只要中小股份制商業銀行銳意進取，不斷探究實踐，終將會使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現新的騰飛。

30、 五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經營管理全面升級 首先提升服務層次，豐富服務內涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內涵。對客戶我們必需用“心”服務，做到誠意、熱心、細心、耐性。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟識駕馭客戶信息，把顧客看作是自已的親戚摯友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。 其次正視薄弱環節,迎難而上.針對經營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現狀，要把發展作為主題，并將業務發展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營業的經營指標，并將指標目標化，明確發展思想和經營目標經營運作方略，在公司業務、零售業務、國際業

31、務的運作措施方面下功夫。要重點抓經營帶管理，促進經營工作快速發展；下抓管理促經營，推動管理工作上臺階。在管理上除仔細的落實分行的管理措施外，結合營業的狀況，仔細抓好責任、安排、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注意制度創新，以制度促經營。 最終要主動創建企業文化，營造健康向上、奮勉有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業部每一位員工樹立“爭一流經營，創精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以昂揚的熱忱，忘我的精神投身到日后的經營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創新、努力進取，忘我工作的奮勉精神，讓銀行以全新的姿態展示在客戶的面前。 銀行調研報告模板4 操作風險是銀行業面臨的

32、主要風險之一，它不同于信用風險、市場風險，操作風險遍布銀行內部的全部崗位，業務運行操作風險更是操作風險的密集點，銀行經營活動過程的每一筆業務都須要通過臨柜人員進行操作，風險也存在于操作過程的每一個環節，稍有不慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經營帶來不利影響和損失。因而，正視風險的存在，剖析風險產生的緣由，不斷健全內限制度，強化內部管理，有效降低和限制業務運行操作風險顯得尤為重要。 一、業務運行操作中存在的風險及其成因 業務運行操作風險表現形式許多，我們從形成風險的干脆緣由來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業務形成差錯或風險。二是操作

33、流程不嚴密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風險。三是技術緣由形成風險，例如因臨柜人員綜合素養低，無法識別票據真偽形成風險。四是道德風險。表現在內部人員作案或內外勾結作案，也是業務運行操作風險的黑洞。五是操作失誤形成風險。臨柜人員每日都要進行業務操作，不停做賬務處理、清點現金等大量重復性勞動，工作中的失誤也再所難免。 風險形成的深層緣由： （一）管理機制的偏頗導致人員風險意識薄弱 盡管這是一個老生常談的緣由，但通過對大量案例分析顯示“十案十違章”，有章不循、違章操作是全部案件中的共同點，根本緣由就是經辦人員風險意識淡漠，在日常辦理業務中沒有樹立風險防范理念。但這一緣由的產生，與我們行的管理

34、體制（特殊是獎懲機制）也有較親密的關系。目前，許多業務和產品指標通過上級行層層分解下達到網點直至每一名臨柜柜員，而這些業務發展指標完成狀況均與柜員績效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如攬存、銷售基金、發卡或推銷一筆保險等兌現多少收入，而對工作中無差錯事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核嘉獎標準或嘉獎很少，相對于產品嘉獎來說可謂滄海一粟，以至于某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發卡、集體代發工資業務由他人代簽客戶名字等，為完成任務受理柜員明知違章仍舊受理，形成風險隱患。一些網點負責人或業務主管為了營銷業務，放棄了主管職責，或不仔細審查憑證，或將授權卡交于經辦柜

35、員，使業務主管的授權與監督形同虛設，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。 （二）人員素養不能適應新業務、新制度的改變。 因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內部人員的流淌性很強，但還沒有建立一套科學、合理、有效的員工培訓機制。 一是新進員工經過簡潔培訓后就匆忙上崗，并且培訓中也是簡潔介紹銀行基本業務及制度，并沒有駕馭操作要領，使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學，因此技術性風險錯誤或事故難以根除。 二是目前業務品種不斷增加，代理業務、電子業務發展快速，系統也在不斷完善和更新。一些代理業務、電子業務、信用卡業務任務下發或產品開發都

36、在個金部門，基層支行對員工的培訓一般由核算部門負責，由于部門分工不同、溝通協調不夠，致使對員工的業務培訓出現脫節現象，員工的素養和技能跟不上新業務發展改變的節奏。 （三）內控機制不能有效發揮作用 第一，管理人員思想相識存在偏差。一些領導干部不能正確相識業務發展與內控管理的關系，過分強調業務的開拓與發展，往往以實現多少效益作為自己的功績，而對內控管理和風險防范重視不夠。但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數年創建的效益毀于一旦。 其次，制度建設跟不上業務發展改變。我行各項業務發展較快，特殊是電子銀行、代理業務、銀行卡等發展迅猛，但管理制度、核算制度建設卻沒有剛好跟上，特

37、殊是對新業務在憑證的運用、管理和限制上，沒有嚴密的流程、方法，形成一些風險點；另外，新的制度方法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。 第三，監督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部為監督，以網點負責人、營業經理為操作管理，建立了運行管理的事中限制體系，但有的行配備的營業經理對前臺業務不熟識，在沒有經過全面、系統的培訓就持卡上崗，因而對特別業務處理實力受到制約，弱化了事中監督的作用。同時，各職能部門對新業務的檢查普遍重視不夠，特殊是對代理業務、電子業務的檢查頻率較低，使一些風險不能剛好暴露并得到有效限制。 （四）外部欺詐及內外勾結作案 當前，對于銀行來說外部環境比較嚴峻

38、，利用偽造變造票據、憑證進行詐騙的活動時有發生；偽造證件冒充行政司法機關人員進行查詢、凍結、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，壓濾機濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環節。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅，內部作案或被社會不法分子誘惑利用，內外勾結作案。去年發生的邯鄲農行金庫盜竊案就是一起員工為個人利益不惜鋌而走險，給銀行造成巨大損失的典型性案例。 二、業務運行風險防范措施 （一）以人為本，主動開展風險防范教化 一是防范操作風險應立足于以人為本，加強員工隊伍建設。作為管理者肯定要加強員工的心理引導，要讓員工有平衡的心態，這樣才能發揮每一位員工實力和潛力，建立公正、公

39、開、公允的薪酬、晉升等激勵方法，為員工創建寬松、和諧的發展環境，培育員工愛崗敬業精神，強化員工的責任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。 二是對員工實行案例分析等方式常常性地開展警示教化，通過警示教化活動，使員工在思想上對違法違紀的行為有一個深刻的相識，對其所造成的危害有深刻的感受，并逐步鞏固員工抵擋違法違紀行為的思想防線。 三是加強對員工人生觀和價值觀的引導和教化，促進員工樹立正確的人生目標，杜絕虛榮、貪欲等不良道德觀念的誘惑。引導全行員工站在對工行事業負責、對員工自己負責、對家庭華蜜負責的高度來相識違規違章的危害性和遵章守紀的重要性，時刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把

40、“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業務經營活動中。 （二）強化內控管理，提高制度執行力 第一，加強內部管理，建立和完善科學的考核機制。建立權責利相結合的績效評價和考核機制。合理調配臨柜人員及營銷人員，科學調動員工主動性。強化和落實各級行經營管理責任，推行問責機制，加大責任追究力度，確保各項業務快速健康發展。 其次，加強對人員和崗位分工的管理，健全崗位責任，狠抓重點部位、重點環節，重點網點、重點人員管理，培育員工良好的操作習慣，使其業務操作做到規范化、標準化。 第三，提高制度執行力。為防范風險，銀行制定了一系列的規章制度和措施，要讓這些制度措施深化到員工的腦子中，實行到業務操作中，而

41、不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和限制風險。比如制度規定小額低風險業務由一人辦理，特別業務和大額業務雙人辦理換人復核，在復核過程中就要仔細負責，不能流于形式造成風險。 第四，業務發展制度先行，要加快針對新業務的制度建設步伐，同時依據業務發展改變改進舊制度，使制度更具有可操作性。 （三）加強業務培訓，提高防范實力 一是加強員工的業務理論學習和柜面操作與業務流程的培訓，新員工上崗前做好全面培訓，各部門相互協調協作，對新業務，新流程改造剛好進行學習，通過培訓不僅讓員工懂得如何正確處理業務，還要明白業務的來龍去脈，駕馭業務的風險點。 二是加強員工識假、辨假技能的培訓。要求柜員嫻熟駕馭票據、憑證標識、

42、暗記等反假技能，濾布利用配備ETO票據定位對比器和紫光燈等儀器設備，對可疑現鈔、票據進行鑒別，提高風險防范意識，堵塞業務操作漏洞，杜絕詐騙風險。 （四）優化業務流程，削減風險環節 優化業務操作流程，簡化操作環節，主動開發完善系統功能，加強系統限制力度，削減人為操作環節。目前經濟體制下公轉私業務特別普遍，由于系統不支持，本可以運用“一記雙訖”一個交易就可完成賬務處理，現在賬務處理須要經過三至四個交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內部戶記入個人賬戶，假如是卡賬戶要運用兩個單邊交易來完成，這樣柜員操作環節越多越簡單出現差錯。還有同網點往來戶與個人賬戶大宗現金存取

43、，如庫存不足，往往會發生“先存后取”現象。 （五）加強監督，健全防范體系 首先，各級監督檢查人員要仔細履行監管職責，檢查中要注意改進檢查模式，實行敏捷多樣的現場檢查和非現場檢查方式，以強化重點部位監督檢查力度。 其次，對于檢查發覺的問題要緊抓不放，查清查透，監督其徹底整改為止。在檢查的同時還應針對網點存在的問題進行相應的輔導，邊查邊糾，以提高網點核算質量。再次，各行要充分發揮總會計、運行督導員日常制度檢查與風險發覺作用，保障全行各類業務平安運行。 最終，要盡快把一些新業務納入檢查范圍，加強銀行內部各監督部門間的協作，加大檢查頻率，有效發揮監督機制作用。 銀行調研報告模板5 近年來，隨著我國金融

44、體制改革進程順當推動，商業銀行資產規模變得日趨浩大、客戶數量日益增多、分支機構漸漸增設，商業銀行授權業務壓力也隨之加大：授權工作變得異樣繁重、柜員業務等待時間延長、業務處理效率降低。面對這些狀況，銀行急需增配相應的授權人員和設備，造成了運營成本的增加;同時，授權人員的短缺和業務素養的差距也增大了業務風險。因此，原有的業務授權管理模式已滯后于業務的發展。遠程授權處理模式就是將柜員須要授權的交易畫面以及業務憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權人員，由授權人員在自己的終端上審核并完成授權的方式。事實證明，遠程授權模式可以提高業務審批效率，能有效防范風險，很好地解決了商業銀行目前面臨的難題。 一、存

45、在的有利之處 1、營業室內嘈雜聲削減。往日在業務繁忙期，由于辦理業務的種類多，要求授權的業務也多，而且該行的結構是現金區和非現金區之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權帶來極大的不便，有時要等非常鐘以上，前臺客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不喧鬧，一天下來弄的人心情也不是很好。現在正式開通遠程以后，這種現象明顯削減，除了一些特別業務以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務水平。 2、辦理業務速度提高。在以往的授權過程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權的同時幾乎是兩人以上，這樣給營業經理帶來不

46、便，而且營業經理也要時常記錄一些特別業務的登記工作，處理一些特別業務時間更長，如扣劃業務，法院凍解業務，前臺柜員提出授權難免分心，不能剛好處理，遠程授權的出現大大的緩解了這一現象，營業經理可以分出大量的時間來處理加急和特別業務，且前臺柜員也在業務處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發展供應了很好的基礎。 二、存在的不利問題 1、業務不夠嫻熟，標準把握不統一 授權人員業務不嫻熟，制度駕馭不精確，授權人員查看相關憑證時間過長，授權速度慢，一般的授權業務通常都要經過二次等待，業務不熟的授權人員還需請示商議，比現場授權所用時間一般要多出兩倍以上。或者拒絕授權，嚴峻影響前臺業務辦理，造成客戶不滿。

47、個別柜員因工作大意等一些緣由，業務出現差錯，如個人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發覺錯帳，因此進行反交易處理，但遠程授權中心不賜予剛好授權，存在風險隱患。部分授權業務人員對憑證填寫的要求過于苛刻，如ATM加鈔以及部分內部戶存款，填寫內容甚至嚴格到小寫字頭，實在沒有任何意義。這些都很簡單造成客戶不滿。 2、細微環節操作上處理速度緩慢 一是大客戶辦理存款業務時，可能在遞交身份證和現金后，即會退后和跟進的客戶經理進行現場溝通，而遠程人員務必要核對客戶的真實面目才能授權，否則就會提示無場景，只好讓客戶再做回前臺，如此反復，著實讓客戶反感；二是大額轉帳業務還需出具存

48、款人身份證件，為了客戶業務的處理，只好為客戶將該轉帳業務變通為匯款業務，不同的業務處理方式，同樣可以躲避存款人身份證件的要求，但一筆業務變成兩筆、三筆，速度也就更慢，困難的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會帶來任何風險的內部業務處理沒有遠程授權的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領繳錢箱、重要空白憑證的申請發放、現金出繳業務等，網點現場授權更能規避風險且提高業務處理速度。 3、某些特別業務流程不夠合理 特別業務處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證許多，客戶還未看到處理結果就須要提前簽字，客戶很是不滿；該類業務所用時間最長，假如一次授權不勝利，須要二次重新掃描，時間用的就會更多。該類業務每天在每個網點都頻繁發生，毫無效率的操作擠占了大量珍貴時間。 4、網點負責人工作職能被強行變更 網點