1、XX村鎮銀行個人綜合消費貸款管理辦法（試行）總則 第一條 為進一步滿足當地個人綜合消費需求，完善本行個人信貸產品，簡化流程，根據國家關于法律法規及本行相關制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人綜合消費貸款是指本行向自然人發放的，用于購買包括大件耐用消費品、購置住房（個人住房按揭貸款除外）、裝修、旅游、教育等在內的消費品和消費項目的人民幣貸款業務。個人住房按揭貸款另行規定。第三條 個人綜合消費貸款原則上限于1年期(及1年以內的）貸款，抵押類貸款、特別優質的擔保貸款期限可適當放寬，一般不超過3年，抵押類裝修貸款期限可放寬至5年。 第二章 借款人條件第四條 基本條件（一）年滿18周歲，具有完全民事

2、行為能力的中國公民； （二）具有具有xx（通江縣、南江縣、巴州區、平昌縣）境內常住戶口或有效居留身份證件；（三）具有延續、穩定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力，無不良信用記錄，無賭博、吸毒等不良行為、無民間大額借貸；（四）在本行開立賬戶；（五）能夠提供消費項目證明材料；（六）能夠提供本行認可的貸款擔保；（七）其他總行規定的條件。第五條 客戶發展目標（一）xx地區種、養殖大戶；（二）xx地區各類xx合作社、畜牧合作社的領頭羊；有三年以上（含，下同）經營歷史的xx加工企業的企業主；（三）xx地區境內的行政村村級主要領導；（四）有三年以上經營歷史、相當經營規模和成功運作經驗的民營企業經營者和所

3、有者；（五）政府公務人員和科、教、文、衛等事業單位中的正式職工；金融、電力、煙草、電信等壟斷行業企業的正式職工；（六）具有中級以上專業技術職稱或執業認證資格/資質及在特定領域具有技能的優秀人士，包括律師、會計師、工程師、評估師、設計師、高級技師等；（七）xx地區內優質大、中型重點企業（無不良記錄）中層以上管理人員、技術人員；（八）本行貴賓級客戶和歷史信用記錄良好人士。 第三章 貸款擔保第六條 抵押擔保抵押擔保的抵押物僅限于xx境內的房產。本擔保方式適用于本辦法規定的全部消費用途，具體要求為：（一）房屋性質以變現能力較強的普通住房、已形成商業環境的商業用房為主，對高檔公寓、別墅、寫字樓以及商業房

4、屋要審慎介入；（二）抵押房屋的樓齡原則上不超過20年，主體結構良好，商業用房有明確的四至范圍和獨立封閉的物理空間；（三）取得抵押房屋所有權共有人或其他權利人（含出租房屋的承租人）的同意；（四）抵押房屋應具有完全所有權并可自由上市流通。第七條 法人保證擔保主要包括專業擔保機構擔保、借款人任職企業擔保或經銷商/服務提供商擔保和一般企業擔保三種方式，其擔保僅限于三年期以內貸款。具體要求為：（一）專業擔保機構擔保要依照xx地區國開村鎮銀行專業擔保機構業務合作管理辦法（試行）的關于要求執行；（二）任職企業或經銷商/服務提供商擔保，要求擔保企業經營管理規范、業績良好，在本行代發工資或與本行有資產、負債、結

5、算方面的業務合作關系密切；經銷商、服務提供商擔保要求經銷商、服務提供商具有較強實力和品牌影響力，在當地和所從事領域中具有絕對經營優勢；（三）一般企業保證應符合以下條件：企業凈資產在200萬元以上，資產負債率不高于70%，上年盈利的工業企業；（四）我行認可的其他企業保證。第八條 自然人保證擔保自然人擔保限于一年期以內（含）的貸款，具體要求為： （一）提供擔保的自然人應符合本辦法第四條規定的條件、符合本辦法第五條中的其中一條；并與借款人無直系親屬關系；（二）自然人擔保可作為法人擔保或房屋抵押擔保的補充擔保形式，以增強對本行貸款債權安全的保護；第九條 經我行審批的其他擔保方式。第四章 貸款要素第十條

6、 貸款額度在根據貸款用途確定的貸款限額范圍內，以借款人的資信狀況、還款能力為核心，同時考慮擔保的充分性綜合確定貸款實際額度。（一）貸款限額購房貸款原則上不超過所購房屋金額的70%，裝修用途貸款原則上不超過所裝修住房價值的50%，且最高金額不超過30萬元；購買大件耐用消費品最高金額不超過購置價的60%；教育用途最高不超過30萬元；旅游用途最高不超過10萬元。（二）貸款抵押率以房屋抵押擔保的，在貸款用途監控的限額內根據抵押物性質確定實際抵押率。1、以普通住所作抵押的，貸款抵押率最高不超過70； 2、以高檔住所（房價高于當地平均住所價格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過60；3、以

7、商業用房（含寫字樓、商鋪）或商住兩用房作抵押的，抵押率最高不超過50%。第十一條 貸款利率貸款利率依照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，浮動比率在中國人民銀行公布的浮動范圍內與借款人協商確定。具體浮動比例根據客戶還款能力、信用狀況以及對本行的業務貢獻度等因素綜合確定，原則上不下浮。第十二條 還款方式一年期（含一年）內的貸款可采用按月（季）付息到期還本、按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款及我行認可的其他還款方式；對單戶10萬元以下的貸款，可采用按季付息到期還本方式。一年期以上的貸款應采用按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款、組合還款及我行認可的其他還款方式。第五章

8、貸款程序第十三條 貸款受理借款人填寫個人借款申請表并提供下列資料文件資料： （一）借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等；企業主監控的企業營業執照或個體xx戶營業執照；（二）借款人收入證明1、一般借款人選擇性提供所在單位出具的收入證明、工資條、個人所得稅單、近半年銀行往來記錄、繳交社保記錄、其它財產證明等一項或多項足以證明借款人收入情況的材料;2、私營企業主選擇提供個人所得稅單、公司稅單、近半年銀行往來記錄、個人財產證明等資料文件資料；自雇人士需提供繳交社保記錄、近半年銀行往來記錄、其他財產證明等一項或多項足以證明收入情況的材料。3、政府公務人員和科、教、文、衛等

9、事業單位、金融、電力、煙草、電信等壟斷行業企業的正式職工提供工作證和職稱證明；具有中級以上專業技術職稱或執業認證資格/資質及在特定領域具有技能的優秀人士，包括律師、注冊會計師、注冊資產評估師、設計師、高級技師等提供工作證和職稱證明；慈溪市內優質大、中型重點企業（無不良記錄）中層以上管理人員、技術人員及未能提供工作證的上述人員，提供收入證明；（三）以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋所有權證明、房屋共有權人和其他權利人出具的同意設定抵押的書面證明；以第三者房屋提供抵押的，需提供抵押人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等。（四）以保證方式申請貸款的，自然人保證人

10、需要提供本人身份證件、收入證明、個人及家庭財產證明（包括房地產證、機動車登記證、金融資產憑證等）；法人保證人需要提供法人營業執照、法人代碼證及能夠反映企業經營業績的財務報表等資料文件資料。（五）本行規定的其他資料文件和資料文件資料。第十四條 貸前調查貸前調查堅持雙人面簽、面談、實地查看、真實反映原則。貸款經辦人員應查詢人民銀行征信系統相關記錄并對所有貸款資料文件資料復印件審核無誤后簽注“與原件核對無誤”字樣并簽名或蓋章。主要包括以下幾方面內容：（一）借款人是否具有完全民事行為能力以及合法有效身份，是否具有良好信用記錄；（二）核對關于消費交易的手續是否真實完備，調查分析貸款的用途、額度是否真實合

11、理；（三）借款人還款資金來源的充足性和可靠性；（四）核實抵、質押物權利的真實性、合法性，分析抵押物變現能力及價值合理性；（五）核實保證人是否具有擔保資格/資質及是否具備充足的擔保能力。第十五條 貸款審查及審批貸款審查人員根據貸款調查人員調查情況、提供的資料文件資料進行審查，重點審查：（一）是否屬本辦法適用范圍；（二）是否屬本辦法確定的目標客戶；（三）額度確定是否符合本辦法相關規定;（四）企業主（本人、配偶及其監控的企業）的合計貸款（他行貸款和本行擬發放貸款）是否超過總資產的50%以上；是否超過營業收入的20%以上；（五）保證人與借款人是否為直系親屬；（六）是否存在不良記錄；（七）貸款額度是否合

12、理，是否有足夠的還款來源；（八）其他審查建議或意見。根據審查建議或意見，報貸款審查委員會進行審批。第十六條 辦理核保和抵押物保險、登記手續采用房屋抵押方式擔保的，抵押房屋辦理抵押登記手續并原則上按要求辦理保險手續。個人借款必須由配偶共同簽字；個人提供保證的原則上需由保證人配偶共同簽字，確需免除簽字的，僅限擔保額度10萬元以下或本辦法第五條（三）、（五）所列人員，且應在調查報告和審批書中說明理由，并報貸款審查委員會審批。借款協議及相關擔保協議簽署、核保、抵押登記等手續必須由風險管理部相關人員參加并確認。第十七條 貸款發放借款協議及相關擔保協議簽訂完畢并辦理抵押物抵押登記手續后，報風險管理部、分管行長、行長進行審批后，發放貸款。 第十八條 貸款資金劃轉貸款發放后，應要求借款人根據貸款申請的用途使用。第十九條 歸檔管理放款人員將貸款檔案交關于人員保管，其中抵押權利證明、保險單應在放款前移交會計人員入庫；借款人資料文件資料、借款協議等交檔案管理人員保管。第二十條 貸后檢查50萬元及以下抵押、質押貸款和30萬元及以下其他貸款應每