1、電子支付與結算第四版第三方支付第9章【教學目標與要求】1.掌握第三方支付的基本概念；2.掌握第三方支付的類型；3.了解第三方支付的優(yōu)缺點；4.掌握第三方支付的流程；5.了解網聯支付的新模式；5.掌握第三方支付存在的安全問題及預防措施；6.了解典型的第三方支付平臺支付寶。第9章 電子支付概述第9章 電子支付概述【知識架構】【重要術語】第三方支付第三方支付體系支付寶賬戶支付模式9.1 第三方支付概述網關支付模式9.1 第三方支付概述9.1.1 第三方支付的基本概念 指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網絡支付模式。2.第三方支付平

2、臺與第三方支付系統(tǒng) 第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，實現從消費者到金融機構以及商之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個系統(tǒng)，其本質是一個支付系統(tǒng)，即第三方支付系統(tǒng)。1.第三方支付9.1 第三方支付概述3.第三方支付與第三方支付平臺的區(qū)別與聯系 第三方支付與第三方支付平臺不是一個概念，但它們之間存在密切的關系。 首先，第三方支付是一種支付方式，或者說是一種支付渠道。第三方支付平臺則是一種由網絡、技術、軟件、服務等構成的實現第三方支付的平臺系統(tǒng)。 其次，第三方支付平臺是第三方支付這種支付方式得以實現所必需的媒介，或者說，第三方支付平臺

3、是看得見的第三方支付形式。 所以，第三方支付實際上是第三方支付服務公司，第三方支付平臺實際上是第三方支付系統(tǒng)。第三方支付服務公司來運營第三方支付系統(tǒng)。9.1.2 第三方支付的特點9.1 第三方支付概述信用保證支付中介技術中間件個性化與增值服務12349.1 第三方支付概述9.1.3 第三方支付的價值鏈9.1 第三方支付概述9.1.4 第三方支付的參與主體包含用戶和商戶 通過與銀行合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業(yè)和個人提供個性化的支付清算與增值服務。消費者01金融機構02第三方支付機構指以銀行為主體，其他非銀行金融機構為補充的金融服務體。039.1 第三方支付概述9.1.5 第三方

4、支付的優(yōu)勢與劣勢解決了網絡時代物流和資金流時間和空間上的不對稱問題有效地減少了電子商務交易中的欺詐行為節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子商務的效率促進銀行業(yè)務的拓展和服務質量的提高能夠較好地解決網上交易中出現的信用問題優(yōu)勢操作簡便可靠9.1 第三方支付概述用戶不信任盈利少銀行依賴性強結算周期長4123面臨強勢競爭5劣勢9.1 第三方支付概述9.1.6 第三方支付的發(fā)展現狀1.市場規(guī)模 2017年底，中國成為全球第三方支付交易規(guī)模最大的市場。伴隨著中國整個第三方支付市場的繁榮，國內的第三方支付機構也實現了快速發(fā)展，國內第三方支付機構的收單筆數和收單金額呈現快速上升趨勢。在網絡購物、社交紅包、線

5、下掃碼支付等不同時期不同推動力的作用下，第三方支付交易規(guī)模經歷高速發(fā)展，移動支付與互聯網支付的總規(guī)模在2020年達到271萬億元。2.發(fā)展歷程第一階段為起步階段（19992004年）。第二階段為野蠻生長階段（20042010年）。第三階段為規(guī)范發(fā)展階段（20102017年）。第四階段為網聯發(fā)展階段（2017年至今）。9.1 第三方支付概述9.1.6 第三方支付的發(fā)展現狀3.發(fā)展特點非獨立的支付服務商(某一電子商務網站旗下提供支付服務的子公司)占主流地位。支付服務商趨向行業(yè)細分化銀行與支付服務商的競爭日益凸顯1239.2 第三方支付平臺概況9.2.1 第三方支付平臺發(fā)展概況品牌簡介支付寶致力于提

6、供“簡單、安全、快速”的支付解決方案的第三方支付平臺，旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商微信支付是集成在微信客戶端的支付功能，用戶可以通過手機完成快速的支付流程。微信支付以綁定銀行卡的快捷支付為基礎，向用戶提供安全、快捷、高效的支付服務。自2017年11月23日起，微信支付服務功能在中國鐵路客戶服務中心12306網站上線運行百度錢包現在一般指度小滿錢包，是度小滿金融（原百度金融）旗下第三方支付應用和服務平臺PayPal是一個總部在美國加利福尼亞州圣荷塞市的在線支付服務商，致力于提供普惠金融服務，幫助個人及企業(yè)參與全球經濟并獲得成

7、功中匯支付從事獨立的第三方支付業(yè)務，業(yè)務領域深入B2C和B2B，為行業(yè)客戶快速準確定訂支付解決方案，創(chuàng)新研發(fā)電子支付服務產品，推動各行業(yè)電子商務的發(fā)展拉卡拉是中國領先的綜合性金融科技集團，國內首批獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)，旗下擁有支付服務、金融科技、產業(yè)基金等業(yè)務板塊財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出的專業(yè)在線支付平臺，其核心業(yè)務是幫助在互聯網上進行交易的雙方完成支付和收款，致力于為互聯網用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務融寶是天津榮程網絡科技有限公司旗下第三方支付平臺，專注于電子商務B2B領域，主要為大宗商品交易提供“高效、便捷、安全”支付手段和相關服務，滿足用戶在線

8、支付、在線分賬、大額支付、在線交易管理、資金賬戶管理等需求盛付通是國內領先的獨立第三方支付平臺，首創(chuàng)了用戶無須開通網銀，只需要一張銀行卡、一部手機便可以簡單快捷地完成支付。盛付通網站用戶可免費使用“賬戶管理、充值、提現、收付款、信用卡還款”等支付產品騰付通是深圳市騰付通電子支付科技有限公司推出的綜合性金融服務平臺，為商旅、網上零售、網游、彩票、基金、保險等行業(yè)提供互聯網和移動終端支付功能；在支付平臺的基礎上，根據行業(yè)特性推出融資、對賬結算、賬戶管理等綜合性解決方案，全面解決企業(yè)和商家的資金流問題通聯支付全稱為通聯支付網絡服務股份有限公司，是在國家有關金融主管部門的支持下，由上海國際集團、上海國

9、際信托有限公司、中國萬向集團等機構共同出資設立的一家金融外包與綜合支付服務企業(yè)，現任中國支付清算協會常務理事易寶支付是中國支付行業(yè)的開創(chuàng)者和領導者，也是互聯網金融（ITFIN）和移動互聯領軍企業(yè)隨行付是中國獨立支付及清結算服務平臺，由北京隨行付信息技術有限公司注資1.6億元創(chuàng)建，已獲得央行頒發(fā)的全國范圍銀行卡收單牌照、互聯網支付牌照、移動電話支付牌照快錢是國內領先的信息化金融服務機構，致力于運用信息技術和顛覆式創(chuàng)新思維，降低金融服務門檻，提高金融服務效率，使千千萬萬中國企業(yè)能夠平等享有高效金融服務的機會，從而為企業(yè)的發(fā)展加速國付寶是依托中國國際電子商務中心發(fā)起組建的，針對政府及企業(yè)的需求和電子

10、商務的發(fā)展，精心打造的獨立第三方支付平臺物流寶是網達物流創(chuàng)建的國內領先的物流行業(yè)第三方支付平臺，致力于為物流行業(yè)提供簡單、安全、快捷的網上支付服務網易支付是網易公司為方便用戶進行網上交易推出的安全、穩(wěn)定、快捷的在線支付平臺，為用戶提供多種方便的在線充值、交易管理、在線支付賬戶管理、代收、提現等服務網銀在線是國內領先的電子支付解決方案提供商，專注于為各行業(yè)提供安全、便捷的綜合電子支付服務環(huán)迅支付成立于2000年，是國內最早的支付公司之一，深受數千萬持卡人信賴，月交易額不斷攀升，成為國內支付領域的領跑者匯付天下是中國領先的支付科技公司，基于聚合支付的數字化解決方案服務商，以數字化的技術與運營，為各

11、類商戶提供基于聚合支付的數字化解決方案，并提供數字化時代的支付處理和賬戶結算服務；保護客戶數據資產安全，為客戶持續(xù)創(chuàng)造價值匯聚支付是廣州市匯聚支付電子科技有限公司旗下品牌，成立于2008年7月寶付是漫道金服旗下的一家第三方支付公司，產品種類豐富，受眾廣泛，費率優(yōu)惠，提供365天不間斷結算服務，幫助商戶資金快速回籠，讓電子商務與資金流安全無縫銜接，同時將“實時清算整體解決方案”作為核心商業(yè)模式落實貫徹，市場規(guī)模在近兩年來保持高速的增長勢頭樂富于2011年7月在云南正式注冊成立，注冊資金1.05億元人民幣，在北京、廣東、廈門、上海等地設有28個分公司，在全國范圍內有3000家服務商，簽約商戶數量2

12、00萬家表9-1 中國國內的第三方支付平臺簡介9.2 第三方支付平臺概況9.2.2 第三方支付平臺的發(fā)展特點進入成本低1競爭激烈2 差異化、專業(yè)化經營，市場日益細分 上下游互相滲透 競爭加劇和市場廣闊的矛盾9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程9.3.1 網關支付模式網關支付模式支付流程圖網關支付模式資金流向圖9.3.2 賬戶支付模式1直付支付模式資金流向圖圖9-6直付支付模式支付流程圖圖9-7直付支付模式資金流向圖9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程2. 間付支付模式資金流向圖圖9-8間付支付模式支付流程圖圖9-9間付支付模式資金流向圖9.3 傳統(tǒng)第三方支付

13、支付模式與流程9.3.3 特殊的第三方支付銀聯電子支付OneLinkPay支付交易流程圖9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程在銀聯電子支付模式下：消費者瀏覽商戶網站，選購商品，放入購物車，進入收銀臺。網上商戶根據購物車內容，生成付款單，并調用ChinaPay支付網關商戶端接口插件對付款單進行數字簽名。網上商戶將付款單和商戶對該付款單的數字簽名一起交消費者確認。一旦消費者確認支付，則該付款單和商戶對該付款單的數字簽名將自動轉發(fā)至ChinaPay支付網關。支付網關驗證該付款單的商戶身份及數據一致性，生成支付頁面顯示給消費者，同時在消費者瀏覽器與支付網關之間建立SSL連接。消費者填寫銀行卡卡號、密碼

14、和有效期（適合信用卡），通過支付頁面將支付信息加密后提交支付網關。支付網關驗證交易數據后，按照銀行卡交換中心的要求轉換數據格式后封裝支付信息，并通過硬件加密機加密后提交銀行卡交換中心。銀行卡交換中心根據支付銀行卡信息將交易請求路由到消費者發(fā)卡銀行，銀行系統(tǒng)進行交易處理后將交易結果返回到銀行卡交換中心。銀行卡交換中心將支付結果回傳到ChinaPay支付網關。支付網關驗證交易應答，并進行數字簽名后，發(fā)送給商戶，同時向消費者顯示支付結果。商戶接收交易應答報文，并根據交易狀態(tài)碼進行后續(xù)處理。9.3 傳統(tǒng)第三方支付支付模式與流程9.3.3 特殊的第三方支付銀聯電子支付9.4 網聯支付新模式9.4.1 網

15、聯的產生背景網聯全稱“網聯清算有限公司”，是由中國支付清算協會發(fā)起的一個線上支付統(tǒng)一清算平臺。網聯成立的主要目的是應對和解決目前第三方支付市場由支付清算混亂、信息透明度不高而產生的問題，對第三方支付公司資金流向進行嚴厲監(jiān)管。目前，第三方支付機構直接與銀行相連，進行線上線下的支付業(yè)務，資金在其內部進行清算。網聯運營后，支付機構與銀行之間必須通過網聯進行對接，使監(jiān)管機構能夠了解到非銀行支付機構的資金流向，整頓各種各樣的監(jiān)管漏洞和備付金風險的一系列問題，從而能夠更好地規(guī)范第三方支付市場，促進第三方支付業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。9.4 網聯支付新模式9.4.2 網聯的發(fā)展歷程2017年1月17日，據國家工商總局

16、企業(yè)注冊局官網公布，“網聯清算有限公司”名稱已獲（預）核準。2017年3月31日，中國支付清算協會宣布啟動網聯試運行，首批接入的第三方支付機構有支付寶、財付通、網銀在線等，中國銀行和招商銀行等成為首批接入的商業(yè)銀行。2017年6月30日，網聯正式啟動業(yè)務切量。2017年8月29日，網聯清算有限公司正式成立，注冊資本為20億元，股東為45家。2017年9月26日，網聯聯合多家銀行及支付機構針對高并發(fā)支付交易場景開展聯合壓力測試。2017年10月30日，網聯再次成功組織網絡支付行業(yè)首次“多機構/多銀行”大型聯合生產壓力驗證，規(guī)模體量創(chuàng)下歷史紀錄，并全面檢驗了網聯的業(yè)務處理能力。2017年11月11

17、日，網聯“扛住”了“雙十一”帶來的支付峰值壓力，“首秀”成功。2018年4月16日，網聯發(fā)布關于非銀行支付機構網絡支付清算平臺渠道接入工作情況通告的函（網聯函2018049號）。該函顯示，截至2018年4月13日，共有462家商業(yè)銀行和115家支付機構接入網聯平臺。2020年5月13日，作為第一批倡議方，網聯與國家發(fā)展改革委等部門發(fā)起“數字化轉型伙伴行動”倡議。9.4 網聯支付新模式9.4.3 網聯的股權分布網聯清算有限公司主要是為了將第三方支付納入央行的統(tǒng)一監(jiān)管而成立的，所以其股權的分布有著很強的央行統(tǒng)籌監(jiān)管第三方支付機構的特點。網聯上報的注冊資金為20億元，股東總數為45家，“央行系”為第

18、一大股東，7家有央行或外管局背景的股東合計持股37.00%，其余38家為第三方支付機構。網聯的第一大股東是央行清算中心，持有12.00的股權；第二大股東是梧桐樹，為外管局的投資平臺，股權比例為10.00；螞蟻金服的支付寶和騰訊的財付通并列為第三大股東，股權比例均為9.61；京東旗下的網銀在線是第四大股東，持股比例是4.71%。其他的網聯前十大股東都是央行有關機構。網聯的股權分布如圖9-11所示。9.4 網聯支付新模式9.4.3 網聯的股權分布 圖9-11 網聯股權分布9.4 網聯支付新模式9.4.4 網聯的支付模式 2017年3月31日，第三方支付領域中的四大巨頭（支付寶、財付通、百度百付寶、

19、京東網銀在線）成為第一批接入網聯的第三方支付平臺。網聯的首筆簽約交易和跨行清算交易分別由京東旗下的網銀在線和騰訊的財付通完成。從2018年6月30日開始，支付寶和微信等各大第三方支付軟件陸續(xù)接入網聯，整個第三方支付的流程由國家監(jiān)管，加強了資金的安全性。9.4 網聯支付新模式9.4.4 網聯的支付模式圖9-12 網聯成立之前的交互模式9.4 網聯支付新模式9.4.4 網聯的支付模式圖9-13 網聯成立之后的交互模式9.5 第三方支付的安全問題與保障措施信息不對稱帶來的違約風險安全技術風險道德信用風險涉及銀行業(yè)務帶來的安全問題監(jiān)管體系不健全宏觀層面9.5.1 第三方支付的安全問題1.宏觀層次存在的

20、安全風險9.5.1 第三方支付的安全問題2.微觀層次存在的安全風險（1）賣家面臨的安全問題 入侵者的破壞。 競爭者的信息竊取。 買家的惡意退貨。 虛假交易及交易詐騙。 （2）買家面臨的安全問題 虛假信息。 賣方不履行服務承諾。 機密性喪失。9.5 第三方支付的安全問題與保障措施9.5.2 第三方支付的安全保障措施1.宏觀層面采取的安全保障措施宏觀層面（1）制度安全規(guī)范（2）完善社會信用體系（3）加強風險準備（4）加強資金監(jiān)管（5）嚴格市場準入（6）明確法律地位9.5 第三方支付的安全問題與保障措施9.5.2 第三方支付的安全保障措施2.微觀層面采取的安全保障措施微觀層面1賣家誠信經營買家誠信消

21、費2 提高網絡技術水平。 落實承諾。9.5 第三方支付的安全問題與保障措施9.6 第三方支付平臺舉例9.6.1 支付寶簡介 1支付寶平臺 支付寶是由浙江支付寶網絡科技有限公司提供的賬戶型第三方支付平臺。 2. 支付寶用戶 用戶覆蓋了整個C2C、B2C，以及B2B領域。2014年10月，支付寶錢包用戶數達1.9億，單日移動支付超4 500萬筆。支付寶的注冊用戶達到幾乎是美國PayPal的3倍，這說明支付寶已經超越PayPal成為全球最大的電子支付平臺。 3. 支付寶合作伙伴 支付寶以其在電子商務支付領域先進的技術、風險管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認同。目前已和五大國有商業(yè)銀行，招商銀行、

22、上海浦發(fā)銀行等三十多家地方性商業(yè)銀行，以及中國郵政、VISA國際組織、BEA東亞銀行等各大機構建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機構在網上支付領域極為信任的合作伙伴。9.6 第三方支付平臺舉例4支付寶服務功能支付寶服務功能信用卡還款付款自助繳費短信、郵件提醒收款賬戶管理共享單車校園服務小額貸款投資理財公益活動9.4 第三方支付平臺舉例9.6 第三方支付平臺舉例5支付寶的網上支付方式支付寶賬戶余額支付網上銀行支付支付寶卡通支付大額信用卡支付12349.6 第三方支付平臺舉例6支付寶安全措施 設置雙重密碼 免費短信提醒 設置安全問題 安裝數字證書或支付盾分別設置登錄密碼和支付密碼，只有在涉及確認付款時，才需

23、要輸入支付密碼，保證資金安全。忘記密碼也可以通過回答安全問題找回密碼。 .賬戶信息和資金信息一旦發(fā)生變動，可以即時通過短信提醒客戶。 即使密碼被盜，數字證書也能確保客戶的賬戶資金安全，支付盾是數字證書的升級，更安全。安全措施9.6.2 支付寶支付流程9.4 第三方支付平臺舉例(1)擔保交易的 支付過程登錄支付寶網站或App（或淘寶、阿里巴巴網站或App），用手機號或Email賬號注冊支付寶賬戶。如果已經注冊，則登錄支付寶賬戶。支付準備。根據自己的實際情況，做好支付的準備工作：開通網上銀行服務，或者開通支付寶卡通，或者開通信用卡的網上支付功能，或者為支付寶賬戶進行充值。 到淘寶或支付寶的合作網站

24、挑選喜歡的商品，并單擊“立即購買”或“去收銀臺”按鈕，進入支付寶支付過程。 收貨付款。收到貨物后，經檢驗無誤，則 在支付寶中確認收貨，輸入支付寶支付密碼，支付寶真正將貨款劃給商家。 選擇支付方式，將貨款先支付到支付寶； 支付寶通知商家發(fā)貨。(5)(4)(3)(2)9.6.3 支付寶與其他第三方支付平臺的比較9.4 第三方支付平臺舉例支付產品面市時間是否收費服務領域主要客戶支付寶2003年10月適度收費C2C，B2C，B2B企業(yè)，個人微信支付2013年8 月適度收費C2C，B2C，B2B企業(yè)，個人翼支付2011年3月適度收費B2C，B2B企業(yè)，個人云閃付2017年12 月適度收費B2C，B2B企業(yè)，個人京東支付2014年7月適度收費B2C，B2B企業(yè)，個人表9-3 5個支付平臺的發(fā)展情況注：隨著相關規(guī)范的出臺和第三方支付平臺的發(fā)展變化，第三方支付平臺的業(yè)務模式和服務領域等還將有所調整。9.6.3 支付寶與其他第三方支付平臺的比較9.4 第三方支付平臺舉例項目類型典型網站支付工具特征宿主型（具有交易平臺）淘寶網支付寶依托知名網站，自行開發(fā)，為客戶交易服務，比如支付寶依托淘寶網等京東商城京東支付獨立型（沒