1、第 PAGE3 頁 共 NUMPAGES3 頁關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)解讀最新 日前，歷經(jīng)多稿的第三方支付管理辦法終于出爐。在2023年末，央行正式發(fā)布非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務管理辦法(以下簡稱“管理辦法”)，并將于2023年7月1日正式實施。事實上，人民銀行從2023年就已經(jīng)開始啟動網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作，此次“管理辦法”對賬戶進行三類分類監(jiān)管，受到不少支付機構(gòu)的普遍歡迎。 非銀支付新規(guī)出爐恰好臨近春節(jié)消費購物和紅包轉(zhuǎn)賬高峰，不少消費者都很疑惑，未來通過第三方支付平臺的消費額度會否受限支付賬戶向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬需要怎樣的條件快捷支付、微信紅包等便捷支付方式又還能否使用 微信紅包不綁銀行卡只能

2、收發(fā)不超1000元 近年來，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)蓬勃發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計，2023年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。第三季度,全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務2245.93億筆,金額859.74萬億元。按照上述數(shù)據(jù)計算，網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)占比已經(jīng)高達25%。 第三方支付機構(gòu)匯付天下對南方日報記者表示，“管理辦法”已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務電商和新金融等領(lǐng)域的廣泛需求，對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類、監(jiān)管分類、責任分類等進行了明確的規(guī)范和指導，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一，必將有助于支付行業(yè)進一步規(guī)范和健康發(fā)展，是支付行業(yè)具有里程碑意義的指

3、導性文件。 此次，央行將通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分成了I、II、III三類，并設(shè)置了不同的支付限額。相比7月底征求意見，新版辦法特別新增了I類支付賬戶，只通過一個外部渠道開立的I類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。而通過3個驗證渠道的II類賬戶可以消費、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元;通過5個驗證渠道的類賬戶，除了可以消費轉(zhuǎn)賬外，還能購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計交易額最高可以到20萬元。 也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)累計1000元以內(nèi)的紅包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認證。 此外，支付賬戶

4、還有日限額。支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。 對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。 快捷支付被盜刷銀行要先行賠付 辦法對于近年來使用廣泛的快捷支付也有相應的規(guī)定。快捷支付是支付機構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。 實踐中，快捷支付由于該業(yè)務涉及客戶、支付機構(gòu)及銀行三方，權(quán)責關(guān)系相對復雜，一旦發(fā)生風險損失，客戶維權(quán)困難。辦法明確，支付機構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶

5、提供快捷支付業(yè)務時，應當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任。 辦法強調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構(gòu)代為進行交易驗證，銀行承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。 對于此項規(guī)定，廣發(fā)銀行電子銀行部負責人表示，根據(jù)辦法，銀行承擔先行賠付的前提是：支付機構(gòu)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金;銀行事先或首筆自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設(shè)立與客戶風險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額。 “相當于是說，銀行先行賠付是銀行履行保護消費者的責任和義務的表現(xiàn)，但最終要視各方風險責任由對應的責任主體承擔對應的損失。”有專家認為，這樣的安排將推動部分銀行在該領(lǐng)域的風險賠付機制(類似風險撥備)探索建立。也