1、.：.；自然災(zāi)禍中毀損、滅失房屋按揭貸款問題的法律思索張琪 , 王磊北京大學(xué)法學(xué)院 摘 要 2021年，隨著我國一些地域冰雪和地震等災(zāi)難的發(fā)生，使得自然災(zāi)禍中毀損、滅失房屋的按揭貸款問題引起了高度關(guān)注。為理處理在災(zāi)難中毀損、滅失房屋的按揭貸款問題，我國銀行及相關(guān)部門制定了一系列政策文件，以解燃眉之急。然而，這僅僅是應(yīng)急之策，非長久之計(jì)。為了應(yīng)對未來在自然災(zāi)禍中能夠發(fā)生的毀損、滅失房屋的按揭貸款問題，我國應(yīng)該結(jié)合國情，在自創(chuàng)國外閱歷的根底上，制定出長久的法律對策。關(guān)鍵詞 房屋按揭貸款 法律對策 按揭貸款保險(xiǎn) 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化2021年5月12日，四川汶川發(fā)生8.0級大地震，呵斥了宏大的人員傷亡和經(jīng)

2、濟(jì)損失。官方數(shù)據(jù)顯示，在這次地震中，倒塌房屋778.91萬間，損壞房屋2459萬間，大約43.6萬座建筑被摧毀或嚴(yán)重破壞，480萬人無家可歸。目前，業(yè)界相關(guān)機(jī)構(gòu)估計(jì)銀行業(yè)在這次地震災(zāi)禍中的損失在450億到500億元之間，呵斥損失的一個(gè)很重要的緣由就是銀行不良貸款上升，其中，毀損、滅失房屋的按揭貸款就是不良貸款的一部分。由此，地震中借款人房屋毀損、滅失的能否要?dú)w還銀行按揭貸款的問題成為討論最熱烈的話題之一。在之前的同年1月10日至2月6日，我國西部和整個(gè)長江流域合計(jì)19個(gè)省市自治區(qū)遭遇了50年難遇的嚴(yán)重冰雪災(zāi)禍，也損壞了大量房屋。本文將在論述房屋按揭貸款的法律性質(zhì)的根底上，以我國處理汶川地震中毀

3、損、滅失房屋的按揭貸款問題的應(yīng)急之策為切入點(diǎn)，結(jié)合國情，同時(shí)自創(chuàng)國外閱歷，提出我國處理自然災(zāi)禍中毀損、滅失房屋按揭貸款問題的法律對策。一、房屋按揭貸款的法律性質(zhì)一房屋按揭貸款的概念我國大陸地域的房屋按揭貸款，是指在購房者曾經(jīng)根據(jù)購房合同向房地產(chǎn)開發(fā)商先支付首期付款的情況下，剩余購房款由銀行以按揭貸款方式發(fā)放并直接給予開發(fā)商，同時(shí)借款人將所購房產(chǎn)的權(quán)益或一切權(quán)抵押給銀行，以擔(dān)保其按月向銀行還本付息的一種抵押貸款。在實(shí)務(wù)中又被稱為“個(gè)人住房抵押貸款、“個(gè)人住房按揭貸款等。“按揭一詞是英美法中的mortgage在我國香港地域的粵音譯法。 英美法、香港法按揭的本質(zhì)是經(jīng)過對按揭物一切權(quán)的轉(zhuǎn)移來保證債務(wù)的

4、實(shí)現(xiàn)，同時(shí)賦予按揭人以贖回權(quán)，其法律構(gòu)成具備這樣的特點(diǎn)：特定財(cái)富一切權(quán)轉(zhuǎn)移而占有不轉(zhuǎn)移，債務(wù)人在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)確定地獲得一切權(quán)，債務(wù)人那么享有經(jīng)過履行債務(wù)而回贖擔(dān)保物的權(quán)益。我國大陸地域的按揭概念與上述不一樣。在按揭期間，銀行作為受揭人并不獲得標(biāo)的物的一切權(quán)，一切權(quán)仍歸按揭人一切，按揭房屋一切權(quán)也不會因按揭人不清償債務(wù)而當(dāng)然轉(zhuǎn)移于銀行手中。實(shí)際中通常的做法是由銀行將按揭財(cái)富變價(jià)并優(yōu)先受償或由開發(fā)商按之前的商定將該房屋回購，并以回購款償付銀行本息。二我國房屋按揭貸款業(yè)務(wù)的法律分析按揭自90年代初由香港地域傳入我國大陸地域以來，我國的個(gè)人住房抵押貸款稱謂就開場逐漸被個(gè)人住房按揭貸款所取代。目前

5、我國大陸地域的法律、行政法規(guī)及部門規(guī)章一直沒有對按揭一詞做出界定，實(shí)際中的按揭實(shí)踐上是冠按揭之名，行抵押之實(shí)，因此我國大陸地域的按揭貸款業(yè)務(wù)具有特殊的法律內(nèi)涵，其主要表現(xiàn)如下：1、從法律法規(guī)規(guī)定上來看，我國的按揭本質(zhì)就是抵押。對于現(xiàn)房按揭，就是指現(xiàn)房抵押，直接適用擔(dān)保法及其司法解釋關(guān)于房地產(chǎn)抵押的有關(guān)規(guī)定。對于期房按揭，將其稱為“預(yù)購(預(yù)售)商品房抵押。 2、從司法解釋上來看，個(gè)人住房按揭貸款實(shí)踐是指個(gè)人住房擔(dān)保貸款。2003年6月1日起施行的明確提出了商品房擔(dān)保貸款合同的概念，從該司法解釋第23條、第24條、第25條關(guān)于商品房買賣合同與商品房擔(dān)保貸款合同的相互制約關(guān)系上來推理，個(gè)人住房擔(dān)保貸

6、款與個(gè)人住房按揭貸款具有一樣涵義。3、從法律主體上看，具有多個(gè)法律主體。房屋按揭貸款中，包括借款人即購房者、開發(fā)商和貸款銀行三個(gè)最根本的法律主體。4、從法律關(guān)系上看，具有多層法律關(guān)系。房屋按揭貸款包括三個(gè)根本法律關(guān)系，即開發(fā)商與借款人之間的房屋買賣法律關(guān)系、借款人與貸款銀行之間的借款合同法律關(guān)系和借款人與貸款銀行之間的抵押合同法律關(guān)系。此外，還能夠存在以下法律關(guān)系：在預(yù)售階段開發(fā)商為保證借款人清償貸款而與貸款銀行之間產(chǎn)生的保證合同法律關(guān)系；借款人按貸款銀行指定的險(xiǎn)種向保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)關(guān)系；開發(fā)商在借款人不能按商定向貸款銀行償付本息時(shí)按原房價(jià)的一定比例回購房屋而產(chǎn)生的房屋回購關(guān)系。二

7、、汶川地震中毀損、滅失房屋按揭貸款問題相關(guān)文件的法律分析一中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會2021年5月19日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會發(fā)布以下簡稱“519，規(guī)定：各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分思索到受災(zāi)地域群眾和企業(yè)的實(shí)踐困難，對災(zāi)區(qū)不能按時(shí)歸還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。受“519的影響，中國建立銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行及中國銀行等紛紛出臺政策，給予重災(zāi)區(qū)最長6個(gè)月的貸款展期。“519的下達(dá)，對災(zāi)區(qū)借款人災(zāi)后重建，盡快恢復(fù)消費(fèi)生活起了重要的作用。同時(shí)，這一規(guī)定的做出，也有相應(yīng)的法律根據(jù)。根據(jù)我國第107條和第117條第

8、1款的規(guī)定，地震作為不可抗力的情形之一，其發(fā)生的直接法律后果，就是免除違約和侵權(quán)的民事責(zé)任。 HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _edn1 o i因此，地震可以免除合同遲延履行的民事責(zé)任。“519中做出的規(guī)定，即闡明借款人與銀行間的借款的合同可以延期履行。二中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會2021年5月23日，中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會發(fā)布以下簡稱“523，規(guī)定：各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)的規(guī)定，對于借款人因本次地震呵斥宏大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能歸還

9、的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。在這個(gè)通知出臺以后，很多人以為假設(shè)借款人的債務(wù)可以被認(rèn)定為呆賬予以核銷，就意味著一筆勾銷，就等于貸款銀行放棄債務(wù)。 HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _edn2 o ii其實(shí)，這是一種誤解。呆賬是指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定確已無法收回，需求用呆賬預(yù)備金沖銷的貸款。呆賬核銷是金融企業(yè)根據(jù)謹(jǐn)慎會計(jì)原那么，以計(jì)提的呆賬預(yù)備金沖減認(rèn)定的呆賬的賬務(wù)處置過程。呆賬核銷是一種財(cái)務(wù)行為，而放棄債務(wù)是法律行為，之所以人們會產(chǎn)生一筆勾銷的錯(cuò)覺，緣由就是銀監(jiān)會的通

10、知在特定背景下使人產(chǎn)生了模糊概念：銀行是不能放棄債務(wù)的，但面對災(zāi)區(qū)百姓又不能無所作為。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，金融企業(yè)對已核銷的呆賬要作賬銷案存處置，即核銷后的呆賬雖不再在銀行資產(chǎn)負(fù)債表上進(jìn)展會計(jì)確認(rèn)和計(jì)量，但銀行與借款人之間的借貸關(guān)系依然存續(xù)。除法律法規(guī)規(guī)定債務(wù)與債務(wù)或投資與被投資關(guān)系已完全終結(jié)的情況外，金融企業(yè)對已核銷的呆賬繼續(xù)保管追索的權(quán)益，并對已核銷的呆賬、貸款表外應(yīng)收利息以及核銷后應(yīng)計(jì)利息等繼續(xù)催收。由此可見，“523并沒有要求貸款銀行放棄債務(wù)，沒有賦予借款人免于歸還貸款的權(quán)益。相對于“519發(fā)布后各大銀行給予重災(zāi)區(qū)最長6個(gè)月的貸款展期而言，這個(gè)通知只是賦予借款人可以在更長的時(shí)間內(nèi)延期履行的權(quán)

11、益，由于金融企業(yè)對已核銷呆賬的追索權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于借款人償債才干的恢復(fù)，而借款人償債才干何時(shí)恢復(fù)是不確定的，很能夠是超越6個(gè)月的。三財(cái)政部征求意見稿2021年6月初，財(cái)政部金融司向各大商業(yè)銀行下發(fā)了一份的征求意見稿。在個(gè)人住房抵押貸款方面，這一征求意見稿規(guī)定符合5種情形 HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _edn3 o iii借款人可以獲得貸款減免。實(shí)踐上財(cái)政部做出的征求意見稿與現(xiàn)行法是有沖突的。根據(jù)1996年6月28日中國人民銀行發(fā)布的第37條的規(guī)定：“未經(jīng)國務(wù)院同意，

12、貸款人不得豁免貸款。除國務(wù)院同意外，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令貸款人豁免貸款。根據(jù)這一規(guī)定，除國務(wù)院同意外，財(cái)政部是不得強(qiáng)令貸款銀行豁免貸款的。財(cái)政部向各大商業(yè)銀行下發(fā)的地震災(zāi)區(qū)貸款減免征求意見稿有公權(quán)益進(jìn)犯私權(quán)益之嫌。只是到目前為止，財(cái)政部只是征求意見稿，還尚未正式出臺，不具有法律效能。四中國建立銀行實(shí)施中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會的細(xì)那么2021年6月16日，中國建立銀行出臺實(shí)施“523的細(xì)那么，根據(jù)財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，率先明確了地震災(zāi)區(qū)貸款損失的核銷條件。對于房屋按揭貸款，這一細(xì)那么規(guī)定：借款人貸款所購房屋倒塌、損毀或成為危房無法居住的，經(jīng)當(dāng)?shù)卣课萜桨补芾聿块T或抗震救災(zāi)指揮中心等權(quán)威部門提供房屋

13、損失鑒定證明等，建行有關(guān)分支機(jī)構(gòu)按“自然災(zāi)禍核銷條件申報(bào)。中國建立銀行這一細(xì)那么的直接法律根據(jù)是財(cái)政部第4條第三項(xiàng) HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _edn4 o iv和“523的相關(guān)規(guī)定。中國建立銀行在細(xì)那么中規(guī)定的“借款人貸款所購房屋倒塌、損毀或成為危房無法居住的這一情形，明確了財(cái)政部、中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會下發(fā)的兩個(gè)文件中所涉及的“宏大損失如何界定的問題，這有利于地震呵斥的銀行業(yè)呆賬核銷任務(wù)的開展。三、國外對自然災(zāi)禍中毀損、滅失房屋按揭貸款的法律維護(hù)一巨災(zāi)保險(xiǎn)

14、制度通常我們所說的巨災(zāi)，是指由于某種不可控制或未能預(yù)料的破壞性要素的作用，使人類賴以生存的環(huán)境發(fā)生突發(fā)性或累計(jì)性破壞、惡化，引起人群傷亡和社會財(cái)富滅失的景象和過程。而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作為一種特殊風(fēng)險(xiǎn)，是指在未來能夠?qū)θ祟惿鐣?cái)富和生命平安呵斥損失非常宏大的風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)按發(fā)生的緣由可以分為兩大類：自然災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)和人為災(zāi)禍風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)禍?zhǔn)怯勺匀涣浅獾氖录敿?xì)方式包括：地震、雪災(zāi)、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、冰凌和泥石流等。人為災(zāi)禍?zhǔn)侵赋梢蚺c人類活動(dòng)有關(guān)的艱苦事件，詳細(xì)方式包括：艱苦火災(zāi)、爆炸、航空航天災(zāi)難、航運(yùn)災(zāi)難、公路或鐵路災(zāi)難、建筑物或橋梁倒塌以及恐懼活動(dòng)等。為了應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，世界各國或

15、地域紛紛建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，大體可以分為四種方式。其中，地震保險(xiǎn)是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要組成部分。1、挪威方式：商業(yè)運(yùn)作主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度挪威立法規(guī)定，購買火災(zāi)保險(xiǎn)的投保人必需同時(shí)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入納入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。基金的管理和運(yùn)作完全采用商業(yè)化方式，在挪威境內(nèi)開展火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都是該基金的成員。各家商業(yè)保險(xiǎn)公司擔(dān)任制定巨災(zāi)保險(xiǎn)條款、厘定并收取保費(fèi)、擔(dān)任災(zāi)后賠償?shù)仁马?xiàng)。在發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)后，賠款將根據(jù)保險(xiǎn)公司的市場份額在基金成員公司之間進(jìn)展分?jǐn)偂?、日本方式：政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度日本的地震保險(xiǎn)區(qū)分為家庭財(cái)富和企業(yè)財(cái)富兩大類，家庭財(cái)富地震保險(xiǎn)屬于強(qiáng)迫性投保的險(xiǎn)種，政府對家庭財(cái)富地

16、震保險(xiǎn)提供后備保證金和政府再保險(xiǎn)政策支持。日本的地震保險(xiǎn)在其本身地震風(fēng)險(xiǎn)管理上也有著較為獨(dú)特的分散機(jī)制，即分級承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，由民間的商業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)公司以火災(zāi)合同附加條款承保，接著由國有再保險(xiǎn)公司分擔(dān)再保險(xiǎn)，最后由政府承當(dāng)國有再保險(xiǎn)公司的超額損失。也就是說，憑仗著較為完善的風(fēng)險(xiǎn)再分散系統(tǒng)，政府實(shí)踐上是日本地震風(fēng)險(xiǎn)的最后買單者。3、新西蘭方式：政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)作的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度新西蘭的地震委員會、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)協(xié)會三者各司其職應(yīng)對地震風(fēng)險(xiǎn)：地震委員會擔(dān)任法定保險(xiǎn)的損失賠償，其積累的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金主要來源于強(qiáng)迫征收的保險(xiǎn)費(fèi)以及基金在市場投資中獲得的收益，利用國際再保險(xiǎn)市場進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)分散；保險(xiǎn)公司根據(jù)保

17、險(xiǎn)合同擔(dān)任超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；保險(xiǎn)協(xié)會擔(dān)任啟動(dòng)應(yīng)急方案。根據(jù)規(guī)定，假設(shè)新西蘭地震委員會支付2億新元難以彌補(bǔ)損失，那么啟動(dòng)再保險(xiǎn)方案，假設(shè)損失額超越20.5億新元，那么由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金支付至耗盡，仍缺乏時(shí)，由政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付。4、土耳其方式：保險(xiǎn)公司、政府及國際組織共同協(xié)作的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度土耳其的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是由保險(xiǎn)公司、政府及世界銀行共同協(xié)作的。經(jīng)過立法，土耳其要求一切登記的城市住宅必需投保強(qiáng)迫性地震保險(xiǎn)，但是強(qiáng)迫性地震保險(xiǎn)的保額有一個(gè)上限，為25000美圓，超越部分實(shí)行商業(yè)性自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)迫性地震保險(xiǎn)條款全國一致。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金由政府代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界代表共同管理。二巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

18、證券化隨著巨災(zāi)所呵斥的保險(xiǎn)損失越來越大，國際上許多保險(xiǎn)公司都嘗試將巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)向資本市場轉(zhuǎn)移，即經(jīng)過新型的金融衍生工具和證券化工具，將巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)打包，在資本市場上尋求投資者以分散保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)。這種非傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法，被稱為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品是將巨災(zāi)證券出賣給資本市場中的投資者以獲取資金來為巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供直接保證，與其它證券產(chǎn)品不同的是，這些證券的最終報(bào)答是以某一巨災(zāi)保險(xiǎn)損失的發(fā)生及受災(zāi)程度嚴(yán)密聯(lián)絡(luò)的。它是資本市場與保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)市場結(jié)合的產(chǎn)物。 HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1

19、&style=standard1 l _edn5 o v目前，國外比較活潑的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品主要有巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)互換等，其中，運(yùn)用比較廣泛的是巨災(zāi)債券。在國際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化市場上，美國是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的發(fā)祥地和最大、最重要的市場，第一代的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品就是1992 年芝加哥期權(quán)買賣所發(fā)行的巨災(zāi)期貨，目前美國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化運(yùn)作曾經(jīng)擴(kuò)展到對東部、西部海岸風(fēng)暴和地震的再保險(xiǎn)層面上。歐洲也是一個(gè)重要的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化市場，活潑在國際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化市場的幾家大型再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總部就設(shè)在歐洲，而且，歐洲風(fēng)暴也是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的一個(gè)重要的被證券化對象。在日本，自1997年以來就開場運(yùn)用

20、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品作為其地震風(fēng)險(xiǎn)的管理工具了，由于地理和氣候條件的緣由，當(dāng)然還有其經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)開展程度的緣由，日本的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化也比較興隆。此外，寬廣開展中國家和地域也開場注重巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的實(shí)際研討和實(shí)踐運(yùn)用，出現(xiàn)了許多新興市場案例，如土耳其實(shí)施了地震保險(xiǎn)證券化方案，我國臺灣地域在2003 年8 月發(fā)行了1億美圓的地震巨災(zāi)債券。 HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _edn6 o vi四、我國處理自然災(zāi)禍中毀損、滅失房屋按揭貸款問題的法律對策一在實(shí)施近期對策的根底上，經(jīng)

21、過設(shè)立專項(xiàng)基金化解地震災(zāi)區(qū)按揭貸款的現(xiàn)實(shí)問題近期對策，主要用于處理突發(fā)的自然災(zāi)禍中毀損、滅失房屋的按揭貸款問題。如此次汶川地震中，針對毀損、滅失房屋的按揭貸款問題，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會、財(cái)政部、各大銀行出臺的一系列文件等。近期對策的制定，一定程度上緩解了災(zāi)禍中毀損、滅失房屋按揭貸款問題上引發(fā)的矛盾。然而，從地震發(fā)生后出臺的一系列政策文件中可以看出，它只是賦予了借款人延期履行其與貸款銀行之間的借款合同的權(quán)益，并沒有最終化解地震災(zāi)區(qū)按揭貸款的根本問題。有觀念以為，除了保險(xiǎn)公司的少量賠付外，汶川地震中毀損、滅失房屋的按揭貸款損失應(yīng)該由借款人、貸款銀行和政府分擔(dān)。雖然這樣做可以比較快

22、地處理問題，但是會給各方帶來很大的壓力，未為可取。筆者以為，可以由借款人、貸款銀行和政府注資設(shè)立地震災(zāi)區(qū)按揭貸款專項(xiàng)基金。地震災(zāi)區(qū)按揭貸款專項(xiàng)基金的設(shè)立，是思索了借款人、貸款銀行和政府三方的利益，它類似于社會保險(xiǎn)基金。專項(xiàng)基金可采取運(yùn)營的方式，這樣可以添加一定收益。運(yùn)營的方式上可仿效社會保險(xiǎn)基金，購買政府債券、存入銀行、投資于符合政策導(dǎo)向的工程、進(jìn)入資本市場購買股票和進(jìn)入國際資本市場等，運(yùn)營的收益要專款公用于歸還汶川地震中毀損、滅失房屋的按揭貸款。地震災(zāi)區(qū)按揭貸款專項(xiàng)基金的設(shè)立，有利于保證社會穩(wěn)定，此外，專項(xiàng)基金設(shè)立后，經(jīng)過專項(xiàng)基金運(yùn)營方式產(chǎn)生的收益，對地震中毀損、滅失房屋按揭貸款的歸還也起著

23、重要的作用。二制定長久對策，完善按揭貸款保險(xiǎn)制度，建立我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度并實(shí)施巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化長久對策，主要是應(yīng)對今后能夠發(fā)生的自然災(zāi)禍所引發(fā)的毀損、滅失房屋的按揭貸款問題。此次為理處理汶川地震中毀損、滅失房屋的按揭貸款問題，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會、財(cái)政部、各大銀行出臺的一系列政策文件，只是應(yīng)急之策，而非長久之計(jì)。為了應(yīng)對今后能夠發(fā)生的自然災(zāi)禍中毀損、滅失房屋的按揭貸款問題，我國應(yīng)該結(jié)合國情，自創(chuàng)國外閱歷，設(shè)計(jì)出長久對策，即：在完善按揭貸款保險(xiǎn)制度的根底上，建立我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并實(shí)施巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。1、完善我國的按揭貸款保險(xiǎn)制度按揭貸款保險(xiǎn)是指借款人在懇求房屋按揭貸款時(shí)，根據(jù)

24、合同的商定購買的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對于合同商定的能夠發(fā)生的事故因其發(fā)生所呵斥的財(cái)富損失承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人因下崗、死亡、傷殘、疾病等緣由不能按期歸還貸款本息時(shí)擔(dān)任替借款人歸還本息的行為。目前，我國住房金融市場上普遍采用的按揭貸款保險(xiǎn)主要是按揭貸款房屋的財(cái)富保險(xiǎn)，主要保證按揭貸款房屋免受不測事故和自然災(zāi)禍毀損的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)承保業(yè)務(wù)的獨(dú)立與否，按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)可以分為按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩類。其中，主險(xiǎn)是以保險(xiǎn)合同為根據(jù)的承保業(yè)務(wù)，主要承保火災(zāi)、爆炸、雷擊、雪災(zāi)、暴雨、洪水、臺風(fēng)等根本風(fēng)險(xiǎn)，普通表現(xiàn)出獨(dú)立性、綜合性特征；而附加險(xiǎn)卻只能依靠于主險(xiǎn)之上，它不能獨(dú)立承保，且普通屬于主險(xiǎn)不保

25、的某一項(xiàng)除外風(fēng)險(xiǎn)或不保財(cái)富，如地震及其次生災(zāi)禍所呵斥的一切損失。在實(shí)務(wù)中，主險(xiǎn)是為了滿足群眾化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求，而附加險(xiǎn)那么是為了滿足保險(xiǎn)客戶的特別需求，它們共同構(gòu)成按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)系列，供投保人自主選擇。 HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _edn7 o vii在房屋按揭貸款中，借款人須強(qiáng)迫購買按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)主險(xiǎn)的法律根據(jù)是中國人民銀行1998年5月9日公布實(shí)施的第25條的規(guī)定。現(xiàn)實(shí)上，這是違反有關(guān)規(guī)定的。根據(jù)第11條的規(guī)定，只需法律、行政法規(guī)規(guī)定才干強(qiáng)迫他人訂立保險(xiǎn)

26、合同，而中國人民銀行是部門規(guī)章，其效能級別要低于法律、行政法規(guī)，因此無權(quán)要求借款人強(qiáng)迫購買按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)主險(xiǎn)。同時(shí)，第25條在實(shí)施中遭到廣泛非議，如受害人問題，由借款人交納保費(fèi)的保險(xiǎn)，受害人卻必需是銀行，否那么不予貸款；指定保險(xiǎn)人問題，銀行指定保險(xiǎn)公司，借款人沒有選擇權(quán)；等等。 HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _edn8 o viii鑒于此情況，2005年10月26日，中國工商銀行率先發(fā)布公告稱，在工商銀行辦理房屋按揭貸款將不再強(qiáng)迫借款人提供保險(xiǎn)。從2006年起，各

27、銀行不再強(qiáng)行要求借款人購買按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)主險(xiǎn)，不少借款人因節(jié)約支出而自動(dòng)放棄投保，由此還出現(xiàn)大量退保。此次汶川地震中毀損、滅失的房屋的大多數(shù)借款人即使投保了按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)主險(xiǎn)，也依然得不到賠償，其主要緣由在于目前按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)主險(xiǎn)的承保范圍普通不包括地震，居民只能經(jīng)過附加險(xiǎn)種來投保地震險(xiǎn)。由于地震附加險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司從本身利益出發(fā)，普通不自動(dòng)向客戶引薦地震附加險(xiǎn)，投保該附加險(xiǎn)的人也很少，這項(xiàng)業(yè)務(wù)根本閑置，因此，這次汶川地震中毀損、滅失房屋的借款人，假設(shè)投保按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)，所起的作用是微乎其微的。為了汲取此次地震災(zāi)禍引發(fā)的毀損、滅失房屋的按揭貸款問題的教訓(xùn)，首先，我們要在協(xié)調(diào)借款

28、人、貸款銀行和保險(xiǎn)公司利益的根底上，仔細(xì)處理第25條在實(shí)施中遭到的非議，使得大多數(shù)借款人可以投保按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)主險(xiǎn)。對于按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)即承保地震及其次生災(zāi)禍所呵斥的一切損失的設(shè)定，我們應(yīng)參照國外的閱歷，將低保額的政策保險(xiǎn)與高保額的商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，即國家補(bǔ)貼的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金只承當(dāng)?shù)捅ｎ~的保險(xiǎn)責(zé)任，有更高巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的那么可以自愿經(jīng)過商業(yè)保險(xiǎn)來獲得滿足；同時(shí)，可以將其中政策保險(xiǎn)的低保額作為地震附加險(xiǎn)強(qiáng)迫的保險(xiǎn)金額限制，這個(gè)限額該當(dāng)在對全國各地域巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)存在情況和經(jīng)濟(jì)開展情況調(diào)研分析的根底上來確定。其次，在上述措施的根底上，我國應(yīng)該盡快制定關(guān)于按揭貸款保險(xiǎn)的法律或行政法規(guī)，規(guī)定按揭貸款財(cái)

29、富保險(xiǎn)主險(xiǎn)和地震附加險(xiǎn)為強(qiáng)迫保險(xiǎn)，建立比較完善的按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)主險(xiǎn)和地震附加險(xiǎn)制度，這樣就可以與的有關(guān)規(guī)定相協(xié)調(diào)，同時(shí)也能為自然災(zāi)禍中毀損、滅失房屋的按揭貸款問題提供了有力的法律保證。2、建立我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度并實(shí)施巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化根據(jù)承保范圍的不同，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度可以分為單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度兩類。單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度僅承保一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，往往是一國或地域發(fā)生極其頻繁的災(zāi)禍；而綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度那么針對多種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。關(guān)于二者的關(guān)系，從國際趨勢來看，普通是一開場只承保一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，隨著巨災(zāi)保險(xiǎn)事業(yè)的開展和新的保險(xiǎn)需求的出現(xiàn)，不斷添加承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍，即總的趨勢是由單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度向

30、綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度開展。對于我國而言，可以按揭貸款財(cái)富保險(xiǎn)中的地震附加險(xiǎn)為突破口，來建立按揭貸款房屋的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在關(guān)于按揭貸款保險(xiǎn)的法律或行政法規(guī)中規(guī)定地震附加險(xiǎn)中政策保險(xiǎn)的低保額部分為強(qiáng)迫保險(xiǎn)，就建立了地震附加險(xiǎn)這一巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而建立按揭貸款房屋的地震保險(xiǎn)制度這一單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在國際上，對于絕大多數(shù)國家而言，巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)是附加險(xiǎn)。我國按揭貸款房屋的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)該與國際接軌，總的趨勢是，在地震保險(xiǎn)制度這一單項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的根底上，將其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如雪災(zāi)、暴雨、洪水、臺風(fēng)等的性質(zhì)從主險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為附加險(xiǎn)，將這些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的承保范圍，建立針對包括地震在內(nèi)的多種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的綜合巨災(zāi)

31、保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化是建立在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的根底上的，是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的延伸與擴(kuò)展。我國在建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以后，就可以思索進(jìn)展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的試點(diǎn)。在實(shí)施巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的過程中，應(yīng)首選對我國經(jīng)濟(jì)呵斥危害較大的地震、洪水和臺風(fēng)作為被證券化的根底對象，由于這幾種風(fēng)險(xiǎn)的特征和規(guī)律比較好掌握或更多地被認(rèn)識，同時(shí)它們也是目前國際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化市場最多被證券化的對象。關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品的選擇，應(yīng)參照國際上的通行做法，采取開展比較快、設(shè)計(jì)方法比較成熟、運(yùn)用比較廣泛的巨災(zāi)債券的方式。當(dāng)然，將在我國建立的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及在此根底上實(shí)施的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化方式，一定要從我國的實(shí)踐情況出發(fā)，以順應(yīng)國內(nèi)的現(xiàn)實(shí)需求。

32、HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _ednref1 o i 參見楊立新：，2021年5月27日。 HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _ednref2 o ii 此類觀念可參見周亞瓊：，和訊網(wǎng)，2021年5月23日；楊斌、喻春來：，2021年5月26日；董穎：，2021年5月30日。 HYPERLINK test.civillaw/manageedit/ewebeditor.asp?id=content1&style=standard1 l _ednref3 o iii 這5種情形是：1、住房抵押貸款借款人死亡或者嚴(yán)重傷殘，且按揭購買的住房已不具備居住條件的，金融機(jī)構(gòu)可予以債務(wù)豁免。2、對