1、財產保險 風險無處不在巴黎協和客機失事暴雨后的排不出去的積水造成大量設備損壞煙花廠爆炸瑞士森林大火上海地鐵事故后果是災難性的.風險是不以人的意志為轉移的客觀存在第一章：財產保險概述第一節 財產保險的概念一. 財產保險的概念： 財產保險是保險人對被保險人的財產及其 有關利益，在發生保險責任范圍內的災害 事故而遭受經濟損失時給予補償的保險。二. 財產保險的范圍： 財產保險的范圍很廣泛，除人身保險以外的各種保險，均可歸為這一類 保險法第九十二條規定：財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務。 財產保險的對象是具體的財產或利益有形財產：動產、不動產、固定的/流動的財產以及在制的或制

2、成的財產 例如：廠房、機器設備、原材料、成品、半成品汽車、船舶、貨物、家電等 保險標的：財產物資無形財產：各種費用、產權、預期利潤、信用、責任等 保險標的：有關利益三. 財產保險的特征： 1. 財產保險以財產及其有關利益為保險標 的。 保險法第三十三條：財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。 財產保險有廣義和俠義兩種含義： 廣義：財產損失保險、責任保險、保證保險、信 用保險等以財產或相關利益為保險標的的 各種保險 保障的標的：有形財產與無形財產或有關利益 狹義：專指以有形財產中的一部分普通財產為保 險標的的保險，如財產基本險/綜合險、家 庭財產保險、機動車輛保險、船舶保險等2.

3、 保險標的必須是可以用貨幣衡量其價值 的財產或利益 不能作為財產保險的保險標的：空氣、江河、國有土地、礦藏和政府信用等3.財產保險對于保險標的的保障功能表現為經濟 補償（不允許額外得利） 表現為：恢復到損失前的狀態，維持保險 標的的原有商業價值經營內容具有復雜性投保對象與承保標的復雜承保過程與承保技術復雜風險管理復雜5. 財產保險屬于社會商業活動的組成部分 按照保險原理、商品經濟的原則所經營的保險業務財產保險的比較特征 詳見課本P8第二節 財產保險的種類一. 財產保險的分類方法（理論分類）（一）按實施方式分類：實施方式自愿保險強制保險（二）按保險價值的確定方式分類：保險價值的確定方式定值保險不

4、定值保險 定值保險（valued insurance）：保險合同雙方當事人事先確定保險標的的價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產保險合同。 定值保險合同成立后，如發生保險事故，造成財產全部損失時，無論保險標的的實際價值是多少，保險人都應當以合同中約定的保險價值作為計算賠償金額的依據，而不必對保險標的重新估價。 定值保險適用于特定的財產和貨物運輸保險。千萬元個人收藏品無緣保險 北京工藝懋隆藝術館100多件館藏陳列品被拍賣，拍賣金額達到千萬元以上，而拍得這些字畫的幾乎清一色為個人收藏家。記者在采訪中獲悉，這些價值千萬元的收藏品無論是在藝術館陳列還是被個人收藏，都和保險沒有什么緣分.“懋隆

5、的所有收藏品都沒有上保險，原因是保險公司不給上。”懋隆相關負責人表示。詢問了幾位個人收藏家，他們也表示，雖然自己很有意為藏品上保險，但保險公司根本就沒有相關保險產品，也只好作罷。 為什么？原因分析：保險公司也認為這一市場巨大的空間和利潤具有很大的吸引力。一是國內還缺乏為藝術品保險的法律法規。但尚需時日。二是如何鑒定收藏品真偽。即使是保險公司配備了專業的鑒定師隊伍，也很難杜絕騙保的發生，因為對于藝術品誰都難免看走眼。三是如何為這些藝術品定價的問題。（最關鍵）如一幅畫在拍賣會前估價是萬萬元，最后拍出了萬元，究竟應該按照哪個價格來投保呢？不定值保險（unvalued insurance）：不定值保險

6、合同不列明保險標的的實際價值，只列保險金額作為最高賠償額度。 保險人的賠償責任根據標的發生損失時的實際價值為準，按照保險金額與保險標的實際價值的比例賠償其損失額。 企業財產保險和家庭財產保險一般均采用不定值保險的辦法。 (本書第二章再祥述）（三）按照保險標的的內容進行的分類保險標的的內容物質財產保險經濟利益保險責任保險1. 物質財產：（1）各種固定資產和流動資產，如房屋、機器設備、倉儲物質和居民生活用品等（2）各種運輸工具（3）各種運輸過程中的貨物（4）各種處于修建、安裝過程的工程項目（5）各種處于生長期或收獲期的糧食作物、經濟作物和人工飼養的牲畜、家禽或經濟動物等2. 經濟利益：由于物質財產

7、的損失而派生出來的經濟利益的損失；或由于人類本身的社會行為對于他人的財產、利益或人身造成的損失而根據法律必須承擔的經濟責任（1）各種由于物質財產的損失所派生的利益損失（2）各種由于被保險人的社會行為而對于他人的財產、利益或人身造成的損失而根據法律必須承擔的經濟賠償責任（3）各種具有擔保或保證性質的行為所出現的經濟利益損失3. 責任保險：是以由于人類自身的社會行為對于他人的財產、利益或人身造成損失，依法應付的經濟賠償責任為保險標的的保險責任保險產品責任第三者責任雇主責任職業責任公眾責任（四）按照風險內容進行的分類：按照對人類生活影響重大的風險進行分類和設計風險內容的分類火災保險洪水保險地震保險盜

8、搶險二. 財產保險業務的分類： 財產保險的演變：財產保險業務的種類是隨著社會經濟的發展而不斷演變和繁衍起來的，各種財產保險業務的名稱則反映了財產保險業務變化的歷史過程。 如： 海上保險、工程保險、機動車輛險等 保險標的分為有形財產、相關經濟利益和損害賠償責任，因此財產保險通常也劃分為財產損失保險、責任保險和信用保證保險財產損失保險企業財產保險財產基本險和綜合險財產險項下的利潤損失險及各種附加險家庭財產保險普通家庭財產保險家庭財產兩全保險及各種附加險運輸工具保險車輛損失保險船舶保險飛機保險等及上述險種延伸的第三者責任保險及各種附加險貨物運輸保險國內水路、陸路貨物運輸保險、航空貨物運輸保險郵包保險

9、、海洋運輸貨物保險以及各種附加險和特約保險。工程保險建筑工程一切險、安裝工程一切險和機器損壞險。特殊風險保險海洋石油開發保險、航天保險和核電站保險糧食作物 大、小牲畜經濟作物 家禽其他作物 水產養殖林木 特種養殖水果和果樹農業保險種植業保險養殖業保險（二） 責任保險 責任保險是以被保險人的民事損壞賠償責任為保險標的的保險。凡是根據法律或保險合同的規定，被保險人應對他人的損害負責的經濟賠償責任，都可以由保險人承擔其經濟賠償責任。 如公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險 涉及：保險人、被保險人、第三者財產損失、人身傷害及有關費用 承保方式：附加或單獨承保（三） 信用、保證保險 承

10、保的是一種信用風險 信用保險：如出口信用保險 保證保險：如雇員忠誠保險、產品保證保 險、合同保證保險等三. 財產保險的法定分類保險法第92條：財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業務； 保險公司管理規定第45條： 經中國保監會批準，財產保險公司可以經營下列全部或部分業務： 企業財產損失保險 家庭財產損失保險 建筑工程保險安裝工程保險貨物運輸保險機動車輛保險船舶保險飛機保險航天保險核電站保險能源保險法定責任保險一般責任保險保證保險信用保險種植業保險養殖業保險經中國保監會批準的其他財產保險業務；上述保險業務的再保險業務。四. 國外財產保險的分類英國1982年保險公司法（the

11、Insurance Companies Act 1982）規定財產保險包括：Class 1. AccidentClass 2. SicknessClass 3. Land vehiclesClass 4. Railway Rolling StockClass 5. AircraftClass 6. ShipsClass 7. Goods in TransitClass 8. Fire and Natural ForcesClass 9. Damage to PropertyClass 10. Motor Vehicle Liability Class 11. Aircraft Liabilit

12、yClass 12. Liability for ShipsClass 13. General LiabilityClass 14. CreditClass 15. SuretyshipClass 16. Miscellaneous Financial LossClass 17. Legal Expenses五. 財產保險的職能1、財產保險的基本職能：經濟補償職能2、財產保險的派生職能：融資職能防災防損職能六. 財產保險的作用財產保險在宏觀和微觀經濟中的作用有兩個：一、發揮社會穩定器的作用，保障社會經濟生活的安定；二、發揮經濟助推器的作用，為資本投資、生產和流通保駕護航。財產保險的作用 財產保

13、險的宏觀作用1、有利于國民經濟持續穩定發展 2、有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現3、有利于對外貿易和國際交往促進國際收支平衡4、有利于科學技術的推廣應用財產保險的微觀作用1、有助于企業及時恢復經營穩定收入2、有利于企業加強經濟核算3、能促進企業加強風險管理4、有利于安定人民生活5、能提高企業和個人的信用第三節 財產保險的可保風險與不保風險一. 財產保險的可保風險被保險人尋求保障而保險人又愿意提供保障的風險。火災、爆炸、雷電、颶風、臺風、龍卷風、暴雨、洪水、冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆發；地面下陷下沉；飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落；水箱、水管爆裂；貨物的被盜；現金的損失或被盜；玻

14、璃破碎；機器的意外損失二. 財產保險的不保風險1. 非法獲得的財產；2. 用于非法用途的財產； 由于下列原因造成的損失：3. 延誤、政府命令或任何公共當局的沒收、 征用、銷毀或毀壞 ；4. 自然磨損或貶值；5. 清潔、修理或維護中；6. 蟲蛀、蟲咬；7. 大氣、土地、水污染；8. 任何其他漸變原因 第四節 國際財產保險的形成及其發展一. 財產保險的產生二. 財產保險的發展1. 國際保險市場發展的趨勢 國際保險市場的發展與經濟的發展是成正比的，經濟（GDP）越發達，保險業也隨之發達國際保險2001年 非壽險 排名 國家 保險費（USM） 所占份額 人均保費（USD）北美 1 美國 460,608

15、 47.53 1664.1 7 加拿大 24,342 2.51 784.6 拉美 14 巴西 8,953 0.92 53.2歐洲 3 德國 68,051 7.02 809.9 4 英國 65,664 6.78 825.9 5 法國 38,449 3.97 630.6 6 意大利 27,506 2.84 465.5 8 西班牙 17,077 1.76 433.0 9 荷蘭 15,675 1.62 979.0 12 瑞士 11,781 1.22 1627.2亞洲 2 日本 89,114 9.20 701.1 10 南韓 14,145 1.46 296.7 13 中國 9,928 1.02 7.8澳

16、洲 11澳大利亞 12,311 1.27 628.02. 國際保險發展的特點（1）企業的合并 如CGNU （98年和00年商聯commercial union 保眾保險general union Norwich union) Royal&Sunalliance(96皇家太陽聯合） 原因：經濟環境、承保能力過剩、避免競爭、 降低成本等（2）新危險、技術性要求高的險種不斷出現及再 保險公司的初期參與 如建工險、石油開發險、航空航天保險、核風險等（3）責任保險的迅速發展 如產品責任、雇主責任、公眾責任、職 業責任等（4）信用、保證保險的發展 如出口信用保險、合同保證保險、產品 保證保險等（5）綜合保

17、險的開展 綜合保險是由一張保險單承保一個單位 或一個家庭對各方面危險的要求。如建 工險、家財險等（6）防災防損與危險管理的重視 對各種危險加以識別和衡量，找出處理危險的方法，爭取以最小的代價，有效地控制或避免危險的發生，以減少社會物質財富的損失 3. 在華主要外資保險（1）美國國際集團AIG基本經營概況（USDM）： 2002 2001 2000 1999財產險保費 37,537 29,640 25,050 22,569人壽險保險 20,320 19,063 17,163 15,476 總數：57,857 48,703 42,213 38,045 8.28 2002年總保費為RMB4,790.

18、56億 在華業務：上海、廣州、深圳、佛山經營非壽險（AIU） 和壽險（AIA）（2）德國安聯保險集團1998年10月與中國大眾保險股份有限公司合資成立安聯大眾人壽保險公司（3）法國安盛金融集團1999年4月與中國五礦集團合資成立金盛人壽保險公司（4）英國CGNU保險集團（2002年7月改名為Aviva plc)2003年1月在廣州與中國糧油食品進出口（集團）有限公司合資成立中英人壽保險有限公司 （5）意大利忠利保險集團2001年1月在廣州與中國石油天然氣集團公司合資成立中意人壽保險公司（6）英國皇家太陽聯合保險集團1998年10月在上海設立分公司：皇家太陽聯合保險公司上海分公司 （7）日本東京

19、海上火災保險公司1999年9月在上海獨資設立東京海上火災保險公司上海分公司 （8）瑞士蘇黎世金融服務集團2000年8月成立合資的新華人壽保險股份有限公司（參股 ）瑞士蘇黎世金融服務集團成立于1872年，是瑞士最大的保險集團，業務網絡遍布60多個國家，全球共雇傭近7萬員工。 2001年總保費有HKD3500億管理的資產有HKD32,000億，是世界10大資產管理公司之一。第五節 我國保險市場的形成與發展一.我國保險市場的現狀1. 2002年總結 2002年，全國保費收入3053.1億元，同比增長44.7。 財產險保費收入778.3億元，同比增長13.6； 人身險保費收入2274.8億元，同比增長

20、59.8； 保險公司總資產6494.1億元，比上年末增長41.4。 2. 2003年總結 2003年，全國保費收入3880.2億元 保險公司總資產9122.8億元 支付賠款和給付資金規模達到億元人民幣，同比增長 2005年統計數字2005年保費收入近5000億元，是2002年的1.6倍。保險業總資產超過1.5萬億元，是2002年的2.4倍。保險業資本金總量超過1000億元，是2002年的3倍，保險業的總體承保能力和抵御風險的能力大大增強。 保險法人機構93家，比2002年增加了1倍以上，保險市場活力明顯增強。 保險從業人員達180萬人，其中保險營銷員近150萬人，從業人數占金融業的40%以上。

21、 2002年全國各省（市）保費收入排行 排名省份保費收入（億元）同比增長（%） 產 險（億元） 壽 險（億元）1江蘇284.159.2855.8228.32廣東 249.64 28.16 79.45 170.19 3上海 239.34 32.86 44.39 193.3 4北京 232 65.48 44 188 5山東 223.82 46.08 55.3 168.526浙江 210.4 35.8 61.5 148.9 7遼寧 152.86 37.62 38.9 113.96 8河南 126.23 81.46 23.35 102.88 9河北 112.62 47.4 28.14 84.48 10

22、四川 107.2 42.9 32.4 74.8 2002年全國各省（市）保費收入排行（億）1980-2002中國財產保險費收入狀況分析（億）年份GDP增長總保費增長財險保費增長19804517.87.84.64.619814862.45.27.869.57.869.519825294.79.110.332.110.2831.819835934.510.913.228.113.1027.419847171.015.220.051.519.2847.219858964.413.533.165.528.6949.94198610202.28.845.838.434.4620

23、511.671.0455.146.0533.71198814928.311.3110.3955.472.8959.26198916909.24.197.6311.678.056.42199018547.93.8135.1734.4106.7636.78199121617.89.2178.2435.9136.8328114.2211.6918.8147.407.72199334634.413.5395.4786.8251.4070.56199446759.412.6500.3526.5336.9034.01199558478.110.5594.918.9390.7015

24、.97199667884.69.6777.1330.6452.4915.82199774772.48.81087.940.0480.736.28199879553.17.81247.614.7499.602.8199982054.07.11393.210.2521.12.9200088618.38.01595.914.5598.414.8200195087.57.32109.432.2685.414.620021023988.03053.144.7778.313.619962003年保險費示意圖（億）2. 狀況分析（1）國民經濟環境的變化刺激了保險業的繁榮（2）社會環境因素的變化直接制約保險市

25、場的發展（3）保險市場的發展速度直接受制于整個經濟環境 的變化（4）社會保障制度改革使人身保險的發展超過財產 保險3. 財產保險公司的基本狀況（1）壟斷時代（2）1992年以前 中國人民保險公司三駕馬車 平安保險公司 中國太平洋保險公司（3）外資的逐漸進入（4）進入WTO前后的大批發（中資的太平、民安、中銀及外資的美亞佛山深圳、太陽聯合、丘博、東京海上、瑞士豐泰）（5）從區域性到全國性的發展（6）股改與上市4. 市場監管的基本狀況（1）保監會成立以前的狀況（2）1998年11月保監會成立及法律法規的完善法律：中華人民共和國保險法 1995年6月30日 （2002年10月28日修正）法規：中華人

26、民共和國外資保險公司管理 條例2001年11月30日規章：1. 保險公司管理規定 (保監發20002號)【2000年1月3日頒布】 2. 保險公估機構管理規定 (中國保險監督管理委員會令第3號)【2001年11月16日頒布】 3. 保險經紀公司管理規定 (中國保險監督管理委員會令第5號)【2001年11月16日頒布】 4. 保險代理機構管理規定 (中國保險監督管理委員會令第4號)【2001年11月16日頒布】 5. 保險公司營銷服務部管理辦法（中國保險監督管理委員會 中華人民共和國國家工商行政管理總局 令）6. 保險公司高級管理人員任職資格管理規定（中國保險監督管理委員會令（2002年第2號）

27、 7. 關于修改保險公司管理規定有關條文的決定（中國保險監督管理委員會令（2002年第3號） 8. 再保險公司設立規定(中國保險監督管理委員會令2002年第4號) 9. 保險公司償付能力額度及監管指標管理規定(中國保險監督管理委員會令2003年第1號)【2003年3月24日頒布】（3）其他監管機構1. 國家外匯管理局2. 審計部門3. 稅務部門4. 財政部門5. 上級部門（對地方公司） 三. 我國保險市場面臨的困境（1）壽險保單1999年前的利差損高達500多億元 （2）資金運用渠道狹窄和投資回報率低 （3）惡性競爭不講效益 （4）產品結構單一（5）整體服務水平較低（6）企業環境較差第二章財產

28、保險的基本原則一. 保險利益原則（一）保險利益的含義：保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益即法律上承認的利益。（二）保險利益確立的條件 保險利益是保險合同得以成立的前提，無論是財產保險合同，還是人身保險合同，必須以保險利益的存在為前提。 保險法第十二條投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效保險利益必須具備4個條件：1. 保險利益應為合法的利益: 符合法律規定的、符合社會公共秩序的、為法律所認可并受到法律保護的利益（種植罌粟）2. 保險利益應為經濟上有價的利益：必須用貨幣來衡量3. 保險利益必須是客觀存

29、在的利益：客觀上或事實上的利益，包括現有利益和預期利益4. 保險利益應為具有利害關系的利益：保險標的的安全與損害直接關系到投保人的切身經濟利益案例1. 馬某為其100萬的木材投保了財產險，后他將這100萬木材賣給了他作為唯一股東的有限責任公司（馬某占有100的股份）。隨后發生火災導致木材受損。保險人任何處理？賠?不賠? 答案：不賠原因：馬某對公司的財產沒有保險利益。1. 有限責任公司是獨立的實體2. 馬某作為股東的經濟利益僅限于他的股份價值3. 對公司的任何財產，馬某沒有保險利益（三）財產保險的保險利益1. 財產所有人、經營管理人對其所有經營管理的財產具有保險利益2. 財產的抵押權人對抵押財產

30、具有保險利益3. 財產的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產，在負有經濟責任的條件下具有保險利益4. 經營者對其合法的預期利益具有保險利益（四）財產保險保險利益的時效保險利益必須在合同訂立時至損失發生時的全過程中存在。例外：海洋運輸貨物保險（英國1906年海上保險法第六條）The assured must be interested in the subject-matter insured at the time of the loss though he need not be interested when the insurance is effecte

31、d: Provided that where the subject-matter is insured lost or not lost, the assured may recover although he may not have acquired his interest until after the loss, unless at the time of effecting the contract of insurance the assured was aware of the loss, and the insurer was not. （五）保險利益原則存在的意義1. 防

32、止賭博行為的發生2. 防止道德風險的發生3. 便于衡量損失，避免保險糾紛二. 最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義 誠信是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求，就是要求一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙，做到誠實，任何一方當事人都應善意地、全面地履行自己地義務，做到守信用。 保險法第四條從事保險活動必須遵守法律、行政法規，尊重社會公德，遵循自愿原則。 第五條保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。 最大誠信原則的基本含義：保險雙方當事人在簽訂和履行保險合同的過程中，必須對對方以最大范圍的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞。（二）最大誠信原則存在的原因1. 保險經營的特

33、殊性：保險標的始終控制在投保人、被保險人手中，保險人對保險標的難以全面了解，只能根據投保人的告知與陳述來決定是否承保和確定費率 英國1906年海上保險法第十七條：海上保險是建立在最大誠信原則基礎上的保險合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效 A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith, and, if the utmost good faith be not observed by either party, the contract may be avoided b

34、y the other party. 因此，要求投保人自動地對“凡影響保險人確定費率或決定是否承保的情況作正確的、充分的披露。 Every circumstance is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the risk. 2. 保險合同的附合性：保險合同屬于附合合同，即保險合同、條款事先印制并由保險方單方制定，投保人、被保險人只能做取與舍的決定，而無權擬定合同的條文。 保險合同條

35、款具有專業性和技術性，要求保險人也要堅持最大誠信原則，將保險合同的主要內容告知投保人、被保險人。 保險法第十七條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。 第十八條保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。 3. 財產保險合同具有射幸性。保費保險金額，賠償額按保險金額占標的價值比例算）例、李某為其私營船只投保重置價值萬元的保險，保險期限一年，半年后與其兩個堂兄實行股份合營，股份的比例是：，但未到保險公司辦理變更手續。不久后發生保險事故造成

36、全損，可獲多少賠償？損失補償的方式比例賠償方式不定值保險：保險金額=保險價值，賠償金額損失金額保險金額保險價值，賠償金額損失金額保險保障程度100%定值保險：損失金額保險價值，賠償金額保險金額損失預計的保險賠償基金）越大，保險業務的財務穩定性就越差，反之，越好。保險賠償基金，即純保費總數，是根據未來的保額損失率預計出每年平均要付出的賠款數。實際發生的賠款與保險賠償基金差距越大，財務穩定性越差；反之，越好。二、等保額業務的財務穩定性設某項財產保險業務的純費率為q,各危險單位的保額均為a,該項業務承保的危險單位數為n，則例。保險公司某項業務承保5000個危險單位，每個危險單位保額相同，純費率為千分

37、之五，求其穩定性系數。（0.1995）一般要求，K毫米/每小時，或連續小時降雨量毫米，或連續小時降雨量毫米。（）洪水。洪水是指偶然爆發的災害性大水，如江河泛濫、山洪暴發、潮水上岸或倒灌，以及暴雨積水成澇，致使財產遭受浸泡、淹沒、沖散、沖毀損失。 但規律性的漲潮、一般性降雨積水、自動滅火設施漏水，以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂等，因具有非意外災害的性質，由此造成保險財產的損失不能構成洪水責任。（）臺風。臺風是指夏秋季產生于熱帶海洋洋面上，持續時間較長并伴有暴雨、破壞力極強的大風暴。臺風一般被定義為中心附近最大平均風力在級或以上，即風速在米秒以上的熱帶氣旋。是否構成臺風應以當地氣象臺（站）

38、的認定為準。（）暴風。暴風是指突然襲來的猛烈的災害性大風。按風力等級表規定，相當于級風，即風速在米秒以上。我國企業財產保險所承保的暴風放寬為相當于風力等級表上的 級以上的大風，即風速在米秒以上。（）龍卷風。龍卷風是一種范圍小而時間短的猛烈旋風，具有極強的破壞力。龍卷風在陸地上平均最大風速一般為米秒，極端風速一般在米秒以上。是否構成龍卷風應以當地氣象臺（站）的認定為準。（）雪災。雪災是指大量積雪突然崩落、滾落、塌陷造成的災害。只要因每平方米雪壓超過建筑結構荷載規范規定的荷載標準，以致壓塌房屋、建筑物造成保險財產的損失，即屬于雪災責任。（）雹災。雹災是指 從 發 展 強 盛 的 積 雨 層 中 降

39、 落 到 地 面 的 冰 雹（冰球或冰塊）造成的災害。（）冰凌。冰凌在氣象學上被稱之為凌汛，是指在春季江河解凍時，冰塊漂浮遇阻，堆積成壩，堵塞河道，造成水位急劇上升，以致冰凌、江水溢出河道，蔓延成災。 在陸上有些地區，如山谷風口或酷寒致使雨雪在保險財產上結成冰塊，成下垂形狀并越結越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使保險財產毀壞。但是，冰凌責任不包括露天磚坯凍裂、水管凍裂這一類冰凍損失。（）泥石流。泥石流是一種由于山地大量泥沙、石塊突然爆發成洪流，隨大暴雨或大量冰融水流出并沖向低洼地帶，埋沒江河，毀壞路基、橋梁等建筑物，具有極大破壞性的災害事故。（）崖崩。指石崖、土崖長期受自然風化或雨水侵蝕，以致

40、崩裂下塌或山上巖石滾下，或大雨使山上砂土透濕而崩塌。人為開鑿的影響致使山石、土方崩塌，不屬于崖崩責任。（）突發性滑坡。指斜坡上不穩的巖體、土體或人為堆積物在重力作用下突然整體向下滑動的破壞性現象。持續性滑坡也是一種滑坡，但它不同于突發性滑坡。綜合險只承保突發性滑坡，對因持續性滑坡造成的保險財產損失不負責（）地面突然塌陷。指因為地殼發生自然變異，地層收縮而造成地面突然下陷的災害事故。此外，因海潮、河流、大雨的侵蝕，或在建造房屋之前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷造成保險財產損失，也屬于地陷責任由于地基不固或者未按建筑施工要求導致建筑地基下沉、裂縫、倒塌等損失，以及由于打樁、地

41、下作業或挖掘作業引起的地面下陷、下沉等損失，因為不是意外事故，排除在地陷責任之外。（二） 綜合險除外責任： 基本險的責任免除 各種自然災害（地震除外） 露堆財產損失 所謂露堆財產，是指在房屋外面堆放的屬于投保企業的可保財產。由于這些財產在企業沒有采取必要的防護措施的情況下，很容易遭受暴風、暴雨損失，所以除非投保企業與保險人作過特別約定，保險人對這些露堆財產的損失是不承擔賠償責任的。三. （涉外）財產險的保險責任與除外責任：（一）（涉外業務）財產險保險責任：（1） 火災；（2） 爆炸 但不包括鍋爐爆炸；（3） 雷電； （4） 颶風、臺風、龍卷風；（5） 風暴、暴雨、洪水 但不包括正常水位變化、海

42、水倒灌及水庫、運河、堤壩在正常水位線以下的排水和滲漏,亦不包括由于風暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍布等作罩棚或覆蓋的保險財產的損失；（6） 冰雹；（7） 地崩、山崩、雪崩；（8） 火山爆發；（9） 地面下陷下沉 但不包括由于打樁、地下作業及挖掘作業引起的地面下陷下沉；（10）飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜 落；（11） 水箱、水管爆裂 但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂（二）（涉外業務）財產險除外責任：（1） 被保險人及其代表的故意行為或重大過失引 起的任何損失和費用；（2） 地震、海嘯引起的損失和費用；（3） 貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失;

43、（4） 戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝沖 突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、 民眾騷亂引起的損失和費用；（5） 政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷 毀或毀壞；（6）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核幅射以 及放射性污染引起的任何損失和費用；（7） 大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的 任何損失和費用，但不包括由于本保險單第 二條責任范圍列明的風險造成的污染引起的 損失；（8） 本保險單明細表或有關條款中規定的應由被 保險人自行負擔的免賠額；（9） 其它不屬于本保險單第二條責任范圍列明的 風險引起的損失。四. （涉外）財產一切險的保險責任與除外責任：（一） （涉外）財產一切險的責任

44、范圍：（1）負責財產險的責任；（2）負責意外事故造成的損失。具體操作： 在本保險期限內，若本保險單明細表中列明的保險財產因自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失（以下簡稱“損失”），本公司按照本保險單的規定負責賠償。定義：自然災害: 指雷電、颶風、臺風、龍卷風、風 暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰 雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆 發、地面下陷下沉及其他人力不可 抗拒的破壞力強大的然現象。意外事故: 指不可預料的以及被保險人無法控 制并造成物質損失的突發性事件， 包括火災和爆炸。（二） （涉外）財產一切險的除外責任：（1）設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失 和費用；（2）自然磨損、內在或潛

45、在缺陷、物質本身變化、 自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲 蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化 或其他漸變原因造成的損失和費用；（3）非外力引起機械或電氣裝置本身的損壞；（4）鍋爐及壓力容器爆炸引起其本身的損失；（5）被保險人及其雇員的操作過失造成機械或電氣 設備損失；（6）盤點時發現的短缺；（7）貶值、喪失市場或使用價值等其他后果損失；（8）存放在露天或使用蘆席、蓬布、茅草、油毛 氈、塑料膜或尼龍布等作罩棚或覆蓋的保險財 產因遭受風、霜、嚴寒、雨、雪、洪水、冰 雹、塵土引起的損失。（9）地震、海嘯引起的損失和費用；（10）被保險人及其代表的故意行為或重大過失引 起的任何損失、費用和

46、責任，以及被保險人 的親友或雇員的偷竊；（11）公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中 斷引起的損失，但自然災害或意外事故引起 的中斷不在此限；（12）戰爭、類似戰爭行為、敵對行為、武裝沖 突、恐怖活動、謀反、政變、罷工、暴動、 民眾騷亂引起的損失、費用和責任；（13）政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷 毀或毀壞；（14）核裂變、核聚變、核武器、核材料、 核幅射以及放射性污染引起的任何損失 和費用；（15）大氣、土地、水污染及其他各種污染 引起的任何損失、費用和責任；但不 包括由于自然災害或意外事故造成污 染引起的損失；（16）保險單明細表或有關條款中規定的應 由被保險人自行負擔的免賠額。

47、五. 附加責任 亦稱特 約 責任，是指為了適應投保 企 業 的 某 些 特 殊 需要，企業財產保險的兩個險別各自對它們的責任免除內容中的一些不保責任，經過雙方協商，同意在承保兩個險別所負責的基本保險責任的基礎上，另外承保特別注明負責的附加風險。附加責任通常采用附貼特約條款承保，也可以附加險形式承保。企業財產基本險和綜合險各自承保的附加責任并不完全一樣。基本險的附加責任:以附加險形式承保的。（）暴風、暴雨、洪水保險。承保因暴風、暴雨、洪水造成保險財產的損失，但對堆放在露天或罩棚下的保險財產以及罩棚本身，由于暴風、暴雨造成的損失除外不保。（）雪災、冰凌保險。（）泥石流、崖崩、突發性滑坡保險。（）雹

48、災保險。氣象部門認定（）破壞性地震保險。雖然地震屬于巨災風險，但為了滿足一些企業，尤其是處在有可能發生地震災害的地區上的企業對這一風險的保障需要，基本險同意企業加保破壞性地震保險。在該附加險項下，保險人負責賠償直接因破壞性地震震動或地震引起的海嘯、火災、爆炸及滑坡所造成保險財產的損失。破壞性地震，按照我國國家地震部門規定的測定標準，是指里氏震級為級及其以上且烈度達度以上的地震。（）水暖管爆裂保險。承保投保企業自有的水暖管因基本險列明的保險責任以及因高壓、撞擊、嚴寒、高溫而突然爆裂，致使水暖管本身損失，以及其他保險財產因此而遭受水淹、浸濕、腐蝕等損失。但對水暖管因年久失修、腐蝕變質或未采取必要的

49、防護措施，以及因水暖管安裝、檢修、試水、試壓等原因造成保險財產的損失不負責賠償。（）盜搶保險。P100綜合險的附加責任:以附加險形式+加貼特約條款承保（）破壞性地震保險。保險責任與基本險的相同。（）水暖管爆裂保險。不但承保火災、爆炸、雷擊和空中運行物體墜落造成水暖管的爆裂，還負責各種自然災害造成水暖管的爆裂。（）盜搶保險。保險責任與基本險的相同。P100（）櫥窗玻璃意外保險。承保企業的櫥窗玻璃因碰撞、外來惡意行為所致的玻璃破碎，以及因玻璃破碎而引起的櫥窗內陳列商品的非盜竊損失。櫥窗玻璃，包括大門玻璃、柜臺玻璃、樣品櫥窗玻璃等。（）礦下財產 保 險。 承 保 礦 下 的 建 筑 物 （不 包 括

50、 礦 井 和 礦 坑 本身）、設備和物資，由于發生綜合險列明的保險責任，或者由于瓦斯爆炸、冒頂塌方、提升脫鉤，及地下水穿孔而造成的損失。因為礦井、礦坑內的設備和物資屬于企業財產保險的特保財產，只有經過保險雙方的特別約定，保險人才予以承保。該附加責任是通過加貼特約條款承保的。（）露堆財產保險。承保堆放在露天或罩棚下的保險財產，以及罩棚本身因遭受暴風、暴雨所致的損失。企業財產綜合險對露堆財產是不負暴風雨責任的，但是企業可以在已投保綜合險的基礎上要求保險人承保。其承保條件是：企業對露堆財產的存放必須符合倉儲及有關部門的規定，并采取相應的防護安全措施。案例某年月日，某鄉辦企業將其固定資產及流動資產全額

51、向保險公司投保了團體火災保險，并對其堆放在露天廣場上的原材料加保了露堆財產特約保險，總保額為69萬元。10.5日，該地區突然來了一場暴風雨，風力21.5m/s,降雨量34mm/h(當地氣象局資料）。致使該廠財產損失45萬元，材料受損26萬。該廠向保險公司報告險情并全額索賠。保險公司調查：露堆財產所用塑料布已陳舊不堪，并被暴風雨毀壞。故雙方對露堆財產的賠償發生爭議。第三節 企業財產保險的保險金額一. 固定資產的保險價值與保險金額：保險價值：按出險時的重置價值確定。保險金額（1）按帳面原值確定 （2）按帳面原值加成數確定 （3）按重置價值確定 （4）按其他方式確定二. 流動資產的保險價值與保險金額

52、(p91)保險價值：按出險時帳面余額確定保險金額：由被保險人按最近12個月任意月份的帳 面余額確定，或由被保險人自行確定。三. 帳外財產和代保管財產的保險價值與保險金額保險價值：按出險時的重置價值或帳面余額確定保險金額：按重置價值或由被保險人自行估價存貨怎么投保為好 ?某服裝廠投保了財產保險基本險，其存貨項下的保險金額為300萬元，是按照其投保前一個月的帳面余額來確定的。在保險期限內發生了一場大火，經保險公司理賠人員查勘核實，實際損失達80萬元，損余為10萬元。之后，保險公司查帳時發現該企業存貨帳面余額為560萬元，最后只賠37.5萬元。對此，服裝廠表示異議，1995年該廠曾發生過火災事故，按

53、同樣方式投保得到足額賠償，這次卻不能，怎么回事？保險條款規定，流動資產的保險價值是出險時帳面余額。該服裝廠存貨帳面余額為560萬元，而只投保300萬元，投保金額不足，根據條款，要按比例賠付。而1995年發生事故時企業恰好處于淡季，存貨帳面余額略少于投保金額，所以得到足額的賠償。在確定流動資產保險金額時，要兼顧淡季和旺季的存貨，只有按旺季預計最高庫存金額投保，出險后，才可能得到保險公司足額的賠償，否則，出險時未足額投保要按比例賠付。 第四節 企業財產保險的保險費率一. 費率的分類：企業財產保險的保險費率分為工 業類、倉儲類和普通類。（見下表）二. 費率的計算：財產保險的費率計算單位規定為按 每千

54、元保額計算，費率表達形式為: xx.保險費的高低取決于三個因素：保險金額、保險費率和保險期限鋼鐵類一般機械零件如自行車棉紡織、食品、日常生活用品可燃物資為原料一般危險品特別危險品、爆炸三. 影響企業財產保險費率的主要因素有：1. 投保險種：基本險、綜合險（財產險或財產一切險）、附加險及免賠額的高低；2. 房屋的建筑結構：鋼骨結構、磚石結構、木結構等；3. 占用性質；4. 地理位置；5. 周圍環境；6. 投保人的安全管理水平；7. 歷史損失記錄；8. 市場競爭因素。（二）短期費率所謂短期費率，是指保險財產投保期限不足一年時所使用的保險費率。企業財產保險的期限通常為一年，以年費率作為標準費率，若投

55、保的期限不足一年或投保企業要求中途退保，保險人就應當在年費率的基礎上，按短期費率收費或退費。目前，我國財產保險公司承保企業財產基本險和綜合險采用的短期費率按月計算，不足一個月的，按一個月計算。短期費率可用 年 費 率 乘以按保險期限（投保月數）規定的比例 求得。不同投保期限規定其短期費率與年費率的比例如下：例 企業投保 企 業財產基本險一 年，保 險 金 額 確 定 為 萬元，保險費率為，當投保期到天時， 企業提出退保要求。試計算保險人 應該 退 還 保 險 費 多少？確 定 其 實 際 投 保 期 限 的 短 期 費 率 為 （ ）退還保險費保險金額（年費率-短期費率） 萬元（ 1.7）元第

56、五節 企業財產保險的賠償一. 賠償方式1. 保險人向被保險人支付賠償款；2. 保險人承擔修理受損保險財產的費用；3. 保險人承擔恢復或置換受損保險財產的費用。財產基本險與綜合險：強調按比例承擔賠償責任，未規定賠償方式。（涉外）財產險與一切險：（1）如果發生本保險責任范圍內的損失，本公司選擇下列 方式賠償：1. 按受損財產的價值賠償；2. 賠付受損財產基本恢復原狀的修理、修復費用；3. 修理、恢復受損財產，使之達到與同類財產基本一 致的狀況。（2） 受損財產的賠償按損失當時的市價計算。市價低于保 險金額時，賠償按市價計算；市價高于保險金額時， 賠償按保險金額與市價的比例計算。 二. 賠款計算1.

57、 固定資產的賠償計算（1）全部損失保險金額 出險時重置價值 不超過出險時重置價值保險金額 出險時重置價值保險金額 出險時重置價值 不超過保險金額備注：1. 最高賠償金額不能超過保險金額或出險時重置價值 2. 固定資產發生全損賠付原值后，不再支付其修復、 安裝費用。案例說明： 標的名稱保險金額損失狀況出險時重 置價值 賠償計算賠款額建筑物1000000全損1000000機器設備3000000全損2000000新增設備200000全損400000（2）部分損失 a. 如果固定資產保險金額是按重置價值或賬面原值加成數確定的，不管受損保險財產的保險金額是等于、高于或低于保險價值，保險人一律按實際損失計

58、算賠款。其計算公式為： 賠款 實際損失（或恢復原狀所需修復費用） b.如果固定資產保險金額是按賬面原值確定保險金額 保險價值 賠款 實際損失或修復費用應扣殘值保險金額 保險價值 保險金額 賠款 實際損失 X 應扣殘值 保險價值 標的名稱保險金額損失狀況出險時重置價值 賠償計算賠款額建筑物1000000801000000機器設備3000000602000000新增設備20000050400000三. 其他賠償規定對于下列固定資產的損失（全部或部分損失），如果保單未予注明特別的承諾，保險人不予賠償： a. 條款規定的特約財產與不保財產； b. 以經營方式或租賃方式租入的財產； c. 代保管的財產；

59、 d. 替外單位修理的機器設備； e. 報廢的財產等四. 流動資產、存貨的賠償計算（1）全部損失保險金額 出險時帳面余額賠償金額 不超過 出險時帳面余額保險金額 出險時帳面余額賠償金額 不超過 保險金額（2）部分損失保險金額 出險時帳面余額 賠款 實際損失或修復費用應扣殘值保險金額 出險時帳面余額 按比例計算 保險金額賠款 X 實際損失或修復費用 應扣殘值 出險時帳面余額3. 帳外財產和代保管保險財產全部損失和部分損失的計算同上五. 其他事項1. 施救費用的賠償處理（）以另一個保額計算。保險人對保險財產損失的賠償和施救費用的賠償，可以分別按兩個保險金額計算，兩項賠款最高均不得超過各自的那個保險

60、金額。（）按相同比例計 算。 如 果 受 損 保 險 財 產 的 賠 款 要 按 比 例 計 算，那么施救費用的賠償也就要按與財產損失賠償相同的比例計算。 其計算公式為： 施救費用的賠款實際支付的合理施救費用（保險金額/保險價值)例如， 企業將其 購 置的一套設備投保，其保險金 額 按 賬 面 原 值萬元確定，后在保險期內發生部分損失，恢復受損設備原狀所需修理費用花了萬元，事故發生時支出的施救費用為萬元。由于該套設備在受損當時的重置價值是萬元，保險人對修理費用和施救費用的賠款合計應為萬元（ ）。（）只承保用于保險財產上的施救費用。 保險人應把用于保險財產的施救費用與用于非保險財產的施救費用區分