1、共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁信用保險(xiǎn)及保證業(yè)務(wù)與一般保險(xiǎn)的區(qū)別：(1)信用保險(xiǎn)及保證業(yè)務(wù)合同有三方(2)保險(xiǎn)費(fèi)是服務(wù)費(fèi)(3)保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人(或被保證人)取得損失補(bǔ)償(bchng)(4)保證人為被保險(xiǎn)人(或被保證人)提供的是保證而不是損失補(bǔ)償共六十四頁投資保險(xiǎn)(boxin):為外商在我國(guó)投資由于我國(guó)政治動(dòng)亂、沒收、征用而可能導(dǎo)致外商的損失提供保險(xiǎn)賠償。忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)：雇主為其重要雇員投保。保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)雇主因其雇員的不誠(chéng)實(shí)行為，如：貪污、挪用、詐騙所遭受的損失提供保險(xiǎn)保障。共六十四頁共六十四頁共六十四頁我國(guó)目前責(zé)任保險(xiǎn)以及信用(xnyng)保證保險(xiǎn)業(yè)

2、務(wù)量較小的主要原因：消費(fèi)者索賠意識(shí)淡薄；生產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量差；生產(chǎn)企業(yè)投保意識(shí)淡薄。共六十四頁2。人身保險(xiǎn)-以人的身體或生命(shngmng)作為保險(xiǎn)標(biāo)的其中包括:人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)A。人壽保險(xiǎn)（1）死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)（2）普通生存保險(xiǎn)（3）兩全(lin qun)保險(xiǎn)（4）年金保險(xiǎn)普通生存保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)的區(qū)別：普通生存保險(xiǎn)是生存到期一次給付保險(xiǎn)金而年金保險(xiǎn)則是周期性支付保險(xiǎn)金。共六十四頁年金保險(xiǎn)(boxin)的種類即期年金(nin jn)與延期年金(nin jn)短期年金、最低保證年金與終身年金躉繳保費(fèi)年金與分期繳費(fèi)年金個(gè)人年金和聯(lián)合年金定額年金和變額年金共六十四頁（

3、5）特種(tzhng)人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)分紅人壽保險(xiǎn)弱體人壽保險(xiǎn)萬能(wnnng)人壽保險(xiǎn)投資連接保險(xiǎn)共六十四頁提問(twn)1. 是否所有商業(yè)保險(xiǎn)(boxin)都是自愿保險(xiǎn)(boxin)?2. 舉例說明遞減保險(xiǎn)金額的死亡保險(xiǎn)所適用的場(chǎng)合.3. 年金保險(xiǎn)和普通生存保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系.4.定期儲(chǔ)蓄與生存保險(xiǎn)的區(qū)別.5.企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和基本險(xiǎn)的區(qū)別.共六十四頁萬能壽險(xiǎn)和投資(tu z)連接保險(xiǎn)的區(qū)別：萬能(wnnng)壽險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司部分承擔(dān)；投資連接保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。共六十四頁分紅(fn hng)人壽保險(xiǎn)中紅利的來源：死差益費(fèi)差益利差益共六十四頁分紅(fn hng

4、)的方式：抵充保險(xiǎn)費(fèi)提高(t go)保險(xiǎn)金增加附加險(xiǎn)種每年領(lǐng)取紅利共六十四頁B。健康(jinkng)保險(xiǎn)（1）醫(yī)療保險(xiǎn)包括：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)(shush)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)（2）喪失工作能力收入損失保險(xiǎn)C。意外傷害保險(xiǎn)共六十四頁人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的聯(lián)系(linx)與區(qū)別：聯(lián)系：都是以人的身體或生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)區(qū)別：（1）人壽保險(xiǎn)是長(zhǎng)期保險(xiǎn)和給付(i f)性質(zhì)的保險(xiǎn)。（2）意外事故傷害保險(xiǎn)是短期保險(xiǎn)和給付性質(zhì)的保險(xiǎn)。（3）健康保險(xiǎn)絕大多數(shù)是短期保險(xiǎn)和補(bǔ)償性的保險(xiǎn)。共六十四頁作業(yè)(zuy)1。以保險(xiǎn)對(duì)象(duxing)分類有哪幾種保險(xiǎn)？它們的定義是什么？2

5、。普通生存保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)有什么異同點(diǎn)？3。分紅保險(xiǎn)與投資連接保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁人身保險(xiǎn)(rn shn bo xin)的保險(xiǎn)利益(P93)本人本人本人直系親屬本人有贍養(yǎng)關(guān)系的親屬夫妻之間雇主雇員債權(quán)人債務(wù)人合伙人之間共六十四頁（4）何時(shí)具有保險(xiǎn)利益人身險(xiǎn)投保時(shí)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)事故(shg)發(fā)生時(shí)共六十四頁3。補(bǔ)償原則（Principle of Indemnity)（P106）補(bǔ)償性合同具體規(guī)定了被保險(xiǎn)人不應(yīng)該取得多于損失的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的賠償(pichng)。實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值發(fā)生損失時(shí)的資產(chǎn)重置價(jià)值-按重置價(jià)

6、值計(jì)算的折舊費(fèi)。共六十四頁關(guān)于補(bǔ)償原則的幾點(diǎn)補(bǔ)充規(guī)定：（1）。代位求償權(quán)(subrogation)-保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)向第三者索賠的地位(P110)。共六十四頁對(duì)行使代位求償權(quán)的幾點(diǎn)說明：（P111）*保險(xiǎn)人先行賠償后方可取得代位追償權(quán)。*被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。*在一些(yxi)特殊情況下保險(xiǎn)人無代位求償權(quán)。*代位求償權(quán)不適用于人壽保險(xiǎn)和大多數(shù)健康保險(xiǎn)*保險(xiǎn)人一般不能對(duì)自己的被保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)（除保證業(yè)務(wù)外）。共六十四頁(2) 物上代位(di wi)(P112):共六十四頁(3)重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的向數(shù)家(sh ji)保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)

7、金額總和超過該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。如何處理：他保條款或幾家保險(xiǎn)公司共同分?jǐn)偂９擦捻撊N分?jǐn)?fntn)方式（1）比例責(zé)任分?jǐn)偅喊幢ｋU(xiǎn)金額的比例分?jǐn)傎r償(pichng)金額計(jì)算公式（書P114）例（P115）共六十四頁（2）限額(xin )責(zé)任分?jǐn)偡绞?按賠償責(zé)任限額分?jǐn)傎r償額什么是責(zé)任限額：在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)公司(bo xin n s)按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)支付的賠償額。計(jì)算公式（P115）例（P115，5-2）共六十四頁（2）順序(shnx)責(zé)任分?jǐn)偡绞桨闯鰡雾樞蜻M(jìn)行(jnxng)賠償共六十四頁 提問(twn)1.保險(xiǎn)人在滿足哪一條件的情況下可行使代位追償權(quán)利?2.為什么財(cái)

8、產(chǎn)保險(xiǎn)(ci chn bo xin)要規(guī)定代位求償權(quán)?3.為什么人壽保險(xiǎn)無代位求償?4.什么是物上代位?保險(xiǎn)人在什么時(shí)候可以物上代位?5。比例責(zé)任賠償和責(zé)任限額賠償有什么區(qū)別？6。為什么人壽保險(xiǎn)對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)可以取得重復(fù)賠償而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻不能？7。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)分別要求在何時(shí)具有保險(xiǎn)利益？8。保險(xiǎn)人對(duì)于因疏忽或故意違反保證條款分別作了什么規(guī)定？共六十四頁4。近因原則（Principle of Accessible Causes)（P104）近因直接的或具有支配作用的原因。腳劃傷 敗血癥 死亡例1：一場(chǎng)大火使建筑物的人字板墻處于危險(xiǎn)狀態(tài)，地方(dfng)當(dāng)局命令拆掉該墻。拆墻的時(shí)候墻倒下來毀壞了

9、鄰近的建筑物（鄰近的建筑物是保了火險(xiǎn)的）。被保險(xiǎn)人就鄰近的建筑物的損失向保險(xiǎn)人提出索賠，試問：保險(xiǎn)公司該不該賠償這筆損失，為什么？共六十四頁例2：在一場(chǎng)大火中，火使墻的穩(wěn)固性變?nèi)酰牵@墻不會(huì)倒墻。幾天后，一場(chǎng)猛烈的暴風(fēng)雨將其吹倒下來毀壞了鄰近的保險(xiǎn)（火險(xiǎn)(huxin)）財(cái)產(chǎn)。試問保險(xiǎn)公司對(duì)于該財(cái)產(chǎn)的損失是否負(fù)有賠償責(zé)任，為什么？共六十四頁（1）單個(gè)原因 直接造成損失火房子燃 燒財(cái)產(chǎn)損失 間接造成損失火房子燃 燒拆房隔 離房屋損失（2）多個(gè)原因造成損失找近因 同時(shí)發(fā)生的多個(gè)原因各原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則賠償全部損失。有部分屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如可以分清損失，按比例賠償，反之，示情況(qngkung)

10、而定。 連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因各原因均屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則全賠，前因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，后因不屬于，則賠，前因不屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因?qū)儆冢瑒t不賠。共六十四頁案例討論1：1992年4月13日，地鐵在Chicago 隧道行駛時(shí)與隧道壁相撞，通常，這類事故引起的損失不會(huì)(b hu)太大。可是由于該隧道穿越芝加哥河，250萬加侖的河水隨即流入，引起了3000萬美元的損失，其中很多損失是間接的，問：這件事故的近因是什么？保險(xiǎn)公司該不該賠償這筆損失費(fèi)用？為什么？共六十四頁案例(n l)討論2戰(zhàn)爭(zhēng)期間(qjin), 一艘輪船航行中遇到颶風(fēng),于是到中途港口回避,五天后,天氣放晴,船舶繼續(xù)航行,結(jié)果被敵方魚雷擊中沉沒.資料表明,

11、如果船舶不作五天停留,則能安全通過,因?yàn)榇藭r(shí)敵方還沒有控制該地區(qū).試問,該船舶沉沒的近因是什么?共六十四頁習(xí)題(xt)1。假定一個(gè)(y )代理人把一項(xiàng)價(jià)值為2000萬元的財(cái)產(chǎn)安排給三家保險(xiǎn)公司承保，這三家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額分別為1000萬元、500萬元、700萬元，再假定發(fā)生的損失金額是800萬元，試分別用比例分?jǐn)傎r償責(zé)任條款和限額責(zé)任分?jǐn)傎r償責(zé)任條款確定每家保險(xiǎn)公司的賠償金額。共六十四頁 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的法律要求（P59）*要約與承諾保險(xiǎn)(boxin)中的要約投保人提出投保申請(qǐng)。保險(xiǎn)中的承諾保險(xiǎn)人同意投保人的要約。*對(duì)價(jià)-每一方要給予對(duì)方酬報(bào)。*當(dāng)事人具有法定資格*合法的目的共

12、六十四頁二、保險(xiǎn)合同的特征（P59）*射幸合同（aleatory contract)*雙務(wù)合同（bilateral contract)-雙方都享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。什么是單務(wù)合同（unilateral contract)？只有一方需要作出法律上需要強(qiáng)制執(zhí)行的允諾。*有條件(tiojin)的合同（conditional contract)*附合性合同（contract of adhesion)共六十四頁在保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋(jish)，并要求保險(xiǎn)公司在擬定合同條款時(shí)要做到釋義清晰。例1：條款規(guī)定，搶劫時(shí)間只限于商店的營(yíng)業(yè)時(shí)間（when the building was

13、open).當(dāng)正在關(guān)理門窗是發(fā)生搶劫，是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？例2：某人為自己購(gòu)買了一份人壽保險(xiǎn)，受益人為其妻和胞弟，一天，夫妻二人發(fā)生爭(zhēng)吵，其妻打開煤氣，二人均中毒身亡。保險(xiǎn)法規(guī)定，由于受益人的故意(gy)行為而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。試問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任？共六十四頁共六十四頁共六十四頁共六十四頁除外的財(cái)產(chǎn)除外的地域(dy)除外的損失除外的風(fēng)險(xiǎn)共六十四頁共六十四頁(2) 比例(bl)賠償方式計(jì)算公式其中: L-損失(snsh)額,AI-保險(xiǎn)金額,RV-實(shí)際價(jià)值共六十四頁例:已知: AI=100000元,RV=130000元,L=50000元,則: P=100000/1300

14、0050000=38461.535(元)但是按第一(dy)損失賠償方式,應(yīng)賠償50000元.因此,第一損失賠償方式會(huì)鼓勵(lì)投保人不足額投保.共六十四頁(3) 限額賠償(pichng)方式A. 超限額賠償方式(fngsh)規(guī)定一定的限額,超過限額則賠償該限額稱之為免賠額.絕對(duì)免賠額(straight deductible相對(duì)免賠額franchise deductible共六十四頁兩種免賠率:絕對(duì)免賠率SD相對(duì)免賠率FD以絕對(duì)免賠率計(jì)算賠償(pichng)金額的計(jì)算公式:其中LR-損失率以相對(duì)免賠率計(jì)算賠償金額的計(jì)算公式:共六十四頁例:已知:AI=5000元,SD=10%,FD=15%,LR=50%

15、,試計(jì)算(j sun)賠償金額以絕對(duì)免賠率計(jì)算:P=5000(50%-10%)=2000(元)以相對(duì)免賠率計(jì)算:因?yàn)?LRFDP=500050%=2500(元)共六十四頁A. 不足限額(xin )賠償方式P=LH-AHLH-限額AH-實(shí)際額度( d)例:一公頃水稻的一般收獲量為7500公斤,賠償限額為6000公斤,實(shí)際收獲量為4500公斤,求賠償量.P=6000-4500=1500(公斤)共六十四頁習(xí)題(xt)一幢辦公大樓的實(shí)際價(jià)值為1000萬元,房主購(gòu)買的保險(xiǎn)金額為600萬元,如果一次火災(zāi)后損失金額為200萬元,試分別用第一損失賠償方式和比例(bl)賠償方式計(jì)算保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)慕痤~.共六十四頁內(nèi)容摘要信用保險(xiǎn)及保證業(yè)務(wù)與一般保險(xiǎn)的區(qū)別：。普通生存保險(xiǎn)是生存到期一次給付保險(xiǎn)金而年金保險(xiǎn)則是周期性支付保險(xiǎn)金。短期年金、最低保證年金與終身年金。3. 年金保險(xiǎn)和普通生存保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系.。4.