1、國際(guj)工程保險的運作模式國際上對于工程保險的范圍(fnwi)較為廣泛，它包含各種各樣的建筑/結構安裝、機器、設備、材料損壞以及第三者責任險等。不同國家和地區以及不同的保險機構對于工程(gngchng)保險的范疇略有不同，工程保險可包含以下內容：建筑工程一切險(CAR)；安裝工程一切險(EAR)；機器損壞險(MB)；第三者責任險；雇主責任險；合同風險以及承包者的設備保險(CPM)；利潤損失(LOP)/業務中斷(BI)；利潤的進一步損失(ALOP)/開業延誤(DSU)；完工風險和行業一切險；十年責任險/兩年責任險和潛在缺陷的風險等。但是一般來說，建筑工程一切險和安裝工程一切險以及機器損壞險

2、可以作為工程保險的主要險種，第三者責任險則可以作為附加于建筑/安裝工程一切險的附加險；而雇主責任險則是對雇員所遭受的人身傷亡進行賠償。下面分別敘述國外工程保險的一些主要險種的一般運作模式。 (1)建筑和安裝工程一切險 建筑和安裝工程保險屬于財產保險中的重要險種，現在隨著各國經濟建設的發展、工程造價和機械設備價值也日趨升高。有關利益方所面臨的作業過程中的不可預測風險也隨之增加。因而投保工程保險已成為相關利益方的自覺行為，工程保險也日趨普遍。 建筑工程一切險和安裝工程一切險有著十分密切的關系、兩者都屬綜合保險性質，集財產險和責任險為一體。兩者都承擔各種自然災害、意外事故以及外來原因和人為過失所造成

3、的損失，兩者都內含有一定的工程技術。都是對動態作業中的可保風險作事先轉嫁。實踐證明，較大規模的工程建設時間跨度一般都長于靜態財產保險，整個工期可能遭遇的各種意外因素以及導致的損失程度也較靜態財產保險更為復雜，而且，期間的人為過失包括火災、爆炸，或由于設計、操作和工藝等原因而引發的損失更難以確定。世界著名的德國安聯保險公司告誡保險界，根據19891994年該公司承保業務的統計數據顯示，每一項人為災難損失都超過了100萬美元，僅19931994年的火災，損失就超過3億美元。 建筑工程一切險主要適用于土木工程和鋼筋混凝土建設工程，對于施工建造中，工程本身或建筑機械設備及材料的意外毀損或滅失、以及對第

4、三者人身傷害和財產損害所應承擔的賠償責任由保險人承擔。安裝工程一切險以承保各種鋼結構、各類機械設備在安裝過程中的意外毀損，以及因施工致第三者傷亡或財物損害的法定責任為主要內容。由于兩種保險按順序相聯，國際上有些國家的保險公司以同一張保單承保兩種險。 許多外國保險公司都從常規出發，按國際慣例預測，凡是在建的廠房商場、旅館酒店、醫院學校、辦公大樓、民居公寓、碼頭橋梁以及大型建設項目都離不開這兩種保險。 按國際慣例，建筑工程和安裝工程一切險的被保險人可以由多個有關利益方充當。建筑工程項目所有人，施工單位的承包商、分包商，參與工程設計、咨詢或監督的技術顧問，以及提供資金的金融機構都可以作為建筑工程一切

5、險的被保險人。安裝工程中負責提供機械設備的制造商或供應商、負責機械安裝的承建者和承包商，新建工廠以及機械安裝后的買主或業主，相關技術的顧問等相關的利益方都可根據自身承擔的風險向保險公司投保，但一般由承擔工程主要風險責任的一方出面投保，即由工程的承包商或業主進行投保。 國際上對建筑工程險和安裝工程險的承保都采用謹慎、細致的態度，針對各項工程的具體情況作詳盡的評估和鑒定，因此，這兩個險種都沒有固定費率表，而是根據承保工程的責任范圍，工程本身的危險程度，施工單價以及設計者的信譽和經驗，施工現場的環境，安全防護措施和管理水平，施工季節和施工方法，以往同類頂目的損失統計資料，以及免賠額等因素，酌情制定費

6、率。至于建筑工程和安裝工程一切險的免賠額，一般是將自然災害和人為過失導致的損失分別作出規定的。國際上采用絕對免賠額的情況較多，絕對免賠額的確定意味著每次保險事故發生的損失賠付，被保險人都必須自己承擔規定的免賠部分，超出部分才由保險公司負責賠償。上面所有的被保險人可以采用一張保險單進行保險，但是各方接受損失賠償的權利將以不超過其對保險標的的可保利益為限。 國際上對于工程保險的費率在綜合考慮諸多因素的條件下，最終是分類確定的。據介紹，有的國家對在無特種巨災風險區域內的工程，施工期限不超過一年半，并不含保證期，工程造價在1500萬美元以下，樓高不超過20層，免賠額規定為2500美元的項目，作如下分類

7、：住宅大樓為1.4-1.8，商場辦公大樓為1.7-2.2，綜合性大樓為1.6-2.2，旅館、醫院、學校大樓為2.1-2.8，如若現實項目超出上述規定條件范圍的，則酌情增加費率。如建筑性質為倉庫、普通廠房的，則費率為2.4-2.8，道路工程為2.6-3.0，碼頭為3.0-5.5，水壩、隧道、橋梁、管道工程為3.2-4.5。建筑用的機器設備、采用的年度保險費率也是分類確定的，易發生事故的起重機、升降機、傳送設備的費率為9-14，各類挖掘機、推土機、壓路機、鏟車、特種車輛為8-10，其它各施工機具為6-8。 安裝工程一切險的費率是按行業，以工期為單位，在試車期不超過3個月的條件下，根據行業特點以及工

8、程復雜程度確定的。有的國家將機械工業安裝工程一切險的費率定為2.6-3，電子電器工業為2.8-3.5，石油化學工業為3.4-4.5，鋼結構橋梁為3.5-4.5，10萬kW以下的水電站、熱電站分別定為3.6-4.5和3.8-5.5。 第三者責任險一般分別就整個保險期限有無規定累計總賠款限額，以及每次事故賠償限額的高低情況來考慮費率；其中人身傷亡和財產損失要分別確定限額，每次事故如有人身傷亡總賠償限額與累計總賠償限額的，都是確定費率時應考慮的因素。 建筑工程和安裝工程一切險一般都含有復雜的技術因素，而且承保的范圍又十分廣泛，因而國際保險界都注重對除外責任內容的概括。建筑工程與安裝工程一切險的除外責

9、任大致相同，習慣上分為兩類：一類為一般除外責任，其內容與其它險種有共同之處，適用于工程損失險和第三者責任險；另一類為特定除外責任，有很強的針對性。 工程本身的保險額應與工程物的價值相同，有時保險公司會要求被保險者定時(如按月)報告工程的建設速度和進度，隨著建設的不斷進行，被保險物的價值加大，最后保險費的支付應按報告的實際價值為準。 (2)機器損壞保險 該險種在經濟發達國家已很普遍，其承保的對象為各類機器設備，包括動力機械、控制設備、生產機械、施工機械、鍋爐和傳送起重設備。機器損壞險常常與一般財產保險互為補充，其責任范圍為被保險人所要求保障的各類機器設備，因人為過失或不可預料的故障(不包括戰爭)

10、而導致的損失、搶修費用，以及相關的財產、人身傷害賠償責任和法律費用。其中人為過失包括設計錯誤、材料缺陷、鑄造工藝不良，或安裝欠妥、操作失誤、經驗不足、疏忽、以及非被保險人的惡意行為。此外，該險種還就電器短路、超電壓、絕緣不良以及非因化學反應造成的爆炸損失都予以負責。 機器損壞險內含的專業技術要求特別強，因此國際上許多國家都只有少數保險公司能承擔此類風險責任。在實踐中，有的國家將機器設備的定期檢查與此種保險結合于一體，并將檢查費計入保險費中，使防災防損、安全防范與損失補償制度有機結合，使專業技術指導取得實效。機器損壞保險的實務操作較為復雜，被保險機器都需附有詳細表，列清各類機器的項目、數量、制造

11、年份、制造商姓名、容量、速度、負荷、輸出功率，以及電器設備的電壓、電流量，蒸氣設備需說明燃料、壓力和溫度。保險金額的確定需分類說明當前同種容量或能量的新材料機器的重置價值、包括變壓器、配電板、油費、運費、關稅、轉動費、安裝費以及各種機座價值。同時還需說明投保標的最近三年的運轉狀況是否受到損壞，以及修理情況，標的是否容易遭受任何特殊危險。 機器損壞險的費率測算也較為復雜，按國際慣例需針對每一項目的特性、用途、制造商的信譽，以及以往出險的統計資料、制造年份、使用狀況、重置價格等綜合考慮，如屬于季節性使用或儲備使用的機器，或定有免賠額的，費率可予以折扣；如附加間接損失責任的，要加收保險費。美國采用標

12、的費率方式，因各類標的而異，設有數以百計的標的費率表，其中每個標的費率是以5萬美元為每次保險事故的限額責任，超過此限額的需以超限額系數計收保險費。 國際上對于機器損壞險的賠償是按實際損失支付現金，或承擔修復費用的。修復費用一般包括損壞機器的拆除費用、重裝費用，運費和稅款。如修理需置換零部件的，可不扣除折舊，但任何對機器進行政造、變更或徹底檢修所支付的費用，保險人不予負責。賠償總原則是對每一件機器的賠償金額不得超過保險單列明的有關項目的保險金額，全部賠償總額也不得超過保險單內定明的總保險金額，被保險機器如全部被損毀，保險人賠償受損機器的保險金額需扣除殘值，即使保險金額高于實際價值，也只能按實際價

13、值賠付。 機器損壞險的第三者責任險需另外加保，其責任只限于意外責任事故所導致的被保險人照管或控制下的他人財產損失和不屬于雇主責任范圍的他人人身傷害。 (3)其它險種 雇主責任險和人身意外傷害保險：承包商作為雇主為其雇員投保，使勞動者傷害的給付有所保障，不因雇主破產或停業而受影響。 雇主責任險在工程保險中占據重要的位置，它是責任保險中最早進入法制實施時代的險種，自20世紀60年代以來，投保雇主責任保險已成為許多國家的雇主必需履行的法定義務。雇主責任險在工業化國家很發達，部分發展中國家也很有市場。由于各國的法律制度的不同，雇主責任險的具體實施方式也各不相同。有的國家如英國將雇主責任分為絕對責任和過

14、失責任，前者為勞工險的保險對象，受勞工法規范，帶有社會保障性質；后者作為雇主責任保險對象受雇主責任法規范。有的國家如日本由政府機構辦理強制的勞工保險，商業保險公司辦理補充的自愿雇主責任保險；有的國家和地區如香港將勞工保險與雇主責任險合并，統一強制實施。在發達國家，民法、勞動法、雇主責任法同時并存。雇主責任法是商業意義的雇主責任保險的直接法律依據。此外，雇主責任險的法律依據還包括雇主與雇員訂立的雇用合同。在西方發達國家，涉及工程建設領域的職業責任保險的法律依據主要包括民法、合同法、侵權法以及工程建設項目當事人之間訂立的合同。在雇主責任險中，雇主是投保人，雇員是被保險人。雇主責任險的保險期限通常為

15、一年，其最高賠償額是以雇員若干個月的工資收入作為計算依據，并視傷害程度而具體確定的。雇主責任險的保險費率按不同行業工種、不同工作性質分別訂立。 多數國家實行雇主責任險具有下列特點1：一是雇主必需投保，不因雇主停產或破產受到影響；二是雇員傷害賠償不以雇主有無過失作為必要前提；三是損害賠償并不是基于實際損失，而是基于實際需要；四是采取定期支付形式取代一次性撫恤金賠付的形式；五是雇主可將賠付費用作為一種生產成本加以處理。 機動車輛險：包括機動車輛本身和第三者責任險兩個保險標的。一般由租用或擁有該車輛及使用駕駛人員的承包商負責投保。一般規定有一些被保險人員自負責任，在一定程度上加強被保險人的責任心。

16、十年責任險(房屋建筑的主體工程)和兩年責任險(細小工程)。此險種在法語國家較為普遍，為承包商或分包商的一項強制性義務，要求在工程驗收以前投保，否則不予驗收，使業主的權利在較長的時間得到保障。這一險種主要是基于建筑工程的壽命期長而承包公司的流動性強這一特點而設立的。因為承包商一旦完成工程后，即撤離現場甚至離開工程所在國，而建筑工程的許多缺陷或隱患并不都在為期一年的保修期內發生。如果工程隱患發生時承包商已離境，業主就無法為修復隱患而得到補償。十年責任險和兩年責任險即可為業主提供這種保障，基于這一需要，承包商應對其承建的建筑物的主體部分自最后驗收之日起的十年或兩年之內出現的因建筑缺陷和隱患而造成的損

17、失負賠償責任。而這種賠償責任只能由受理該種保險的保險公司來履行。在這種保險業務中，承包商是投保人，而業主或工程所有人為被保險人。 職業責任險：職業責任險承包各種專業技術人員因工作疏忽或過失造成的第三者損害的賠償責任保險。在國際上，建筑師、各種專業工程師、咨詢工程師等專業人士均要購買職業責任保險，由于設計錯誤、工作疏忽、監督失誤等原因給業主或承包商造成的損失，保險公司將負責賠償。職業責任保險只負責承擔相應的經濟賠償責任，對于由此產生的其它一切法律責任，責任保險則不予承保。根據投保人不同，職業責任保險可以分為法人職業責任保險和自然人職業責任保險兩大類。前者的投保人是具有法人資格的單位組織，以在投保單位中工作的個