1、第六章 消費信貸1整 體 概 述THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT第一部分2本章內容消費信貸概述消費信貸的個人信用評估住宅抵押貸款汽車貸款信用卡貸款消費信貸定價2022/7/173山東交通學院經濟系本章要點課時安排：24學時教學要點： 主要消費信貸業務的基本概念和內容 信用卡消費信貸的特點及利息計算個人住房消費信貸的還款方式汽車消費信貸的運作模式2022/7/174山東交通學院經濟系7.1.1消費信貸的概念概念：消費信貸，又稱消費者貸款，是指商業銀行對消費者個人發放的，用于購買耐用消費品或支付

2、其他費用的貸款。消費信貸純屬于對消費的融資。實質：一般發生在需要長期積累而又長期消費的大件商品購買中，是把未來的收入轉化為當前的整體消費。 2022/7/175山東交通學院經濟系 基于習慣，通常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而我國經濟生活中所指的消費信貸則是廣義的。2022/7/176山東交通學院經濟系7.1.2消費信貸的發展歷史現代消費信用的起源： 19世紀 50年代，在美國，一個出售“勝家”（Singer）牌縫紉機的天才愛德華克拉克（Edward Clark）提出了分期付款的購買方式。即首付5美元，月供3美元。 其后，美國在不同時期的特定歷史經濟背景使消費信貸不止成為美國人文化中根深蒂固

3、的一部分，更對美國經濟的增長繁榮功不可沒。2022/7/177山東交通學院經濟系我國的消費信貸發展2022/7/178山東交通學院經濟系7.1.3消費信貸的特點（見教材P158）另外 （1）客戶分散，業務筆數多，金額少；（2）無法進行標準化、批處理。 例如：北美的信用管理中心設在印度，據說，除了印度的人力成本較低外，還有時間差的因素北美人下班，印度人正好上班，便于催賬。消費信貸工作煩瑣可見一斑。2022/7/179山東交通學院經濟系7.1.4消費信貸的分類用途：商品信貸（住房、汽車、其他耐用消費品貸款）；服務信貸（旅游、教育、醫療貸款等）提供者：商業信貸或零售信貸（由零售商提供的消費信貸）還款

4、方式：循環貸款（信用卡）；分期付款信貸（本息分多次還清）；一次還清貸款2022/7/1710山東交通學院經濟系7.2消費信貸的個人信用評估目前信用局的經營方式有兩種：信用管理企業自己營建征信數據庫和國家征信。美國采取的是第一種方式，即民營方式，而歐洲則是較多采取第二種方式，即由國家和中央銀行進行干預。歐美的信用局普及程度高、盈利高。2022/7/1711山東交通學院經濟系從房屋租賃到銀行借貸到商業貿易，幾乎都會用到信用局提供的信用報告或資信評級。美國的信用局每天有幾百萬份信用報告的業務量，而每份信用報告的費用至少是10美元。2022/7/1712山東交通學院經濟系 由模型所計算出的Z值可以較為

5、明確地反映借款人在一定時期內的信用狀況， Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。2022/7/1713山東交通學院經濟系 “5C”判斷法2022/7/1714山東交通學院經濟系模型 第一也是最重要的因素是客戶償付信用的歷史記錄。第二，是客戶已擁有的循環信用帳戶的數目。 第三，客戶建立信用記錄時間的長短。 第四，其它非銀行信用使用狀況。 第五，在最近一段時間是否已申請了過多的信用帳戶。 2022/7/1715山東交通學院經濟系7.3 個人住房貸款種類及發展（見教材P171）“按揭”一詞源自英語“Mortgage”，其含義即為“抵押貸款”，又為“商品房抵押貸款”，它是指抵押人（借款人）將其合

6、法擁有的物業作為抵押物抵押給抵押權人（貸款人），保證抵押權人為第一受益人并保證履行商品房按揭（抵押）貸款合同項下的全部義務，從而從抵押權人處取得一定數量和期限的貸款。 2022/7/1716山東交通學院經濟系住房按揭貸款是指由樓宇的購買者在支付房款總額一定比率的首付款后，不足部分向銀行申請貸款，以此向開發商付清房款的資產業務。 現房貸款：竣工、驗收合格，取得產權證。 期房貸款：在建工程或未取得產權證。2022/7/1717山東交通學院經濟系2022/7/1718山東交通學院經濟系住房按揭貸款還款方式等額本息還款等額本金還款一次還本付息等額遞增或遞減按期還本付息2022/7/1719山東交通學院

7、經濟系（一）等額本息還款這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。2022/7/1720山東交通學院經濟系（二）等額本金還款所謂等額本金還款，又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。2022/7/1721山東交通學院經濟系（三）等額遞增或等額遞減這兩種還款方式，沒有本質上的差異，它是等額本息還款方式的另一種變體。它把還款年限進行了細化分割，每個分

8、割單位中，還款方式等同于等額本息。區別在于，每個時間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。2022/7/1722山東交通學院經濟系（四）一次還本付息 銀行對這種還款方式的規定是，貸款期限在一年（含一年）以下的，實行到期一次還本付息，利隨本清。但是，隨著還款方式變革，一年的期限有望最高延長至5年。該方式銀行審批嚴格，一般只對小額短期貸款開放。2022/7/1723山東交通學院經濟系這種還款方式，操作很簡單，但是，適應的人群面比較窄，必須注意的是，此方式容易使貸款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。采用這種貸款，貸款人最好有較好的自我安排能力。 2022/7/1724山東交通學院經濟系思考：

9、幾種方式支付利息的比較？ 造成客戶對還款方式選擇的原因是因為貸款到期累計支付利息不同所致，而累計支付利息不同是因為幾種還款法占用銀行資金的時間不同。占用銀行資金時間少，產生的利息相對較少；占用銀行資金時間長，產生的利息相對較多。等額遞減 等額本金 等額本息 等額遞增 2022/7/1725山東交通學院經濟系例：假定借款人從銀行獲得一筆20萬元的個人住房貸款，貸款期限20年，貸款月利率4.2，每月還本付息。 如果不考慮時間因素，將每月還本付息額簡單累加，在整個還款期內，等額本金還款法下借款人共付利息101,212元，而等額本息法共付利息117,856元，兩者相比，等額本金還款法少付16,620元

10、；但考慮時間因素，以月利率4.2將兩種還款方式下每月還本付息差額折現到貸款發放日，則相差之和為0。2022/7/1726山東交通學院經濟系 “等額本金還款法”每月歸還本金相同，每月應支付的利息由未償還貸款與貸款月利率相乘得出。 按上例，每月應償還本金833.33元，第一期貸款余額20萬元，歸還本金833.33元，應支付利息840.00元（2000004.2），仍欠銀行貸款199166.67元；第二期歸還本金833.33元，支付利息836.50元（199166.674.2），仍欠銀行貸款198333.33元；。 2022/7/1727山東交通學院經濟系 “等額本息還款法”每月歸還本息和相同，由于

11、“等額本息還款法”計算公式只給出了每月應付的本息和，因此需要對這個本息和進行分解。 2022/7/1728山東交通學院經濟系仍以上例為基礎，按公式計算每月應償還本息和為1324.33元(200000（A/P,i,240）)，第一期貸款余額20萬元，應支付利息840.00元（2000004.2），所以只能歸還本金484.33元，仍欠銀行貸款199515.67元；第二期應支付利息837.97元（199515.674.2），歸還本金486.37元，仍欠銀行貸款199029.30元；。 2022/7/1729山東交通學院經濟系提前還款也屬于一種違約行為：（1）彌補資金安排變化的損失（過多）；（2）投入

12、大量的人力資源（情況各有不同）。2022/7/1730山東交通學院經濟系提前還款1、提前結清貸款。是指借款人在貸款未到期前一次性結清所有剩余本金的還款方式。2、提前部分還款或（和）縮短貸款期限（1）提前部分還款，但貸款期限（即還款期數，下同）不變； （2）提前部分還款，同時縮短貸款期限；（3）不提前還款，但要求縮短貸款期限；（4）縮短貸款期限，同時要求月供金額不變。此種減按需歸還部分貸款。 2022/7/1731山東交通學院經濟系7.4汽車消費信貸運作模式（從銀行角度出發）（1）銀行為主體的直客模式（2）經銷商為主體的間客模式（3）非銀行金融機構為主的間客模式2022/7/1732山東交通學院

13、經濟系（1）銀行為主體的直客模式涉及主體：銀行中心；專業資信調查公司（如律師行）由銀行指定，出具客戶資信報告；保險公司由銀行指定，要求客戶購買保證保險；汽車經銷商由銀行指定。2022/7/1733山東交通學院經濟系當借款人（購車人）未按借款合同的約定償還到期貸款時，由保險公司依保險合同約定向被保險人（銀行）承擔給付保險金的責任，即還款責任。2022/7/1734山東交通學院經濟系汽車貸款的業務流程- 直客式2022/7/1735山東交通學院經濟系特點：風險由銀行和保險公司共同承擔；為客戶節約時間、節省中介費（以首付20，貸款5年購買一輛帕薩特計算，直客式為客戶節省1萬多元車款）；客戶申請貸款成

14、功后，成為全款購車者，有一定的議價權和其他信息服務；可享受一定的售后服務，如汽車維修、救援，維修期間提供代用汽車、汽車租賃等。 也有一些缺陷，但仍是我國未來主流運作模式。 2022/7/1736山東交通學院經濟系（2）經銷商為主體的間客模式經銷商中心（資信調查，代銀行收繳貸款本息，承擔連帶責任保證）；銀行發放貸款給購車者或汽車生產者/經銷商；保險公司保證保險。 風險由經銷商和保險公司共同負擔。2022/7/1737山東交通學院經濟系汽車貸款的業務流程間客式2022/7/1738山東交通學院經濟系（3）非銀行金融機構為主的間客模式汽車金融公司的國外發起形式：實力雄厚的汽車制造企業單獨發起設立（如

15、福特）大銀行、保險或財團設立的汽車金融公司股份制汽車金融服務公司（運作靈活）2022/7/1739山東交通學院經濟系銀行和汽車金融公司貸款優劣比較表項目銀行汽車金融公司利率相同相同車型選擇無限制有限制（自身品牌）手續較繁瑣簡便、靈活貸款審核較緊資格審查和批復時間上更寬松還款方式銀行卡扣款銀行結算系統服務網絡網點多，網絡優勢明顯分支機構開設受限制2022/7/1740山東交通學院經濟系汽車貸款類型汽車抵押貸款（如房產）汽車按揭貸款（比重最大）汽車質押貸款（銀行存單，國庫券，專利權等）第三方保證貸款（保障較差）2022/7/1741山東交通學院經濟系7.5 信用卡消費貸款從廣義上說，凡是能夠為持卡

16、人提供信用證明、持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡、儲蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及賒帳卡等。2022/7/1742山東交通學院經濟系分類信用卡發行機構劃分，可以分為銀行卡和非銀行卡； 清償方式的不同，可以劃分為：貸記卡、準貸記卡和借記卡；信用卡從屬關系，可以分為主卡和附屬卡。 2022/7/1743山東交通學院經濟系從狹義上說，國外的信用卡主要是指由銀行或其它財務機構發行的貸記卡，即無需預先存款就可貸款消費的信用卡，是先消費后還款的信用卡；國內的信用卡主要是指貸記卡即準貸記卡（先存款后消費，允許小額、善意透支的信用卡)

17、。2022/7/1744山東交通學院經濟系起源與發展：1915年，賒銷憑證，商業信用卡；1952年，富蘭克林國民銀行首次發行銀行信用卡。1985年6月，中國銀行珠海分行發行我國第一張信用卡-中銀卡，標志著信用卡在我國誕生。實質：有限定額度的循環貸款賬戶。2022/7/1745山東交通學院經濟系信用卡的概念2022/7/1746山東交通學院經濟系 信用卡業務收入來源于：（1）年費（目前經營理念先進的銀行紛紛放棄了這一塊，這是與國際接軌的做法）（2）循環利息（年息18以上，任何其他業務均無法與之相提并論）（3）刷卡手續費，雖然顧客按標價付款，但商家卻要付手續費給發卡行，收單行和結算組織（收單行代收

18、），這也是發卡機構的一份重要收入。2022/7/1747山東交通學院經濟系歸還貸款付款簽購單商品/勞務簽購單持 卡 人商 戶發 卡 行通知付款信用卡運作流程2022/7/1748山東交通學院經濟系特點一次申請 長期受益；限額以內按需貸款；隨借隨還時間機動；用途不定靈活方便；免息待遇經濟實惠。2022/7/1749山東交通學院經濟系信用卡消費信貸的信用評估與授信發卡行根據個人基本信息和用卡情況，利用其評分系統為其打分，并在此基礎上確定其信用等級及信用額度。資產狀況，穩定狀況，用卡依存度，信用狀況都會影響到信用額度高低。信用額度定期調整（自動調整、主動申請）風險防范（見教材P183）2022/7/1750山東交通學院經濟系案例：隨借隨還，循環使用。如：可用額度可以使用的信用額度上限。可用額度信用額度使用并已入帳的金額已使用但未入帳的金額還款金額例：小王的信用額度為3萬元，使用并已入帳的金額1萬元，已使用但未入帳的金額1萬元，還款5000元。則此時小王的可用額度為1.5萬元。2022/7/1751山東交通學院經濟系循環信用的使用免息期：對非現金交易，從銀行記帳日起至到期還款日止，由銀行代墊給商戶資金的利息。提取現金一般不享受免息優惠，超過