1、第五章 保險險種簡介 BREIF INTRODUCTION OF INSURANCE PRODUCTS保險學(xué)精品課程.第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險第二節(jié) 責(zé)任保險第三節(jié) 信用保證保險第四節(jié) 海上保險第五節(jié) 人壽與年金保險第六節(jié) 人身意外與健康保險 本章概覽.第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險一、財(cái)產(chǎn)保險概述二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險三、利潤損失保險四、機(jī)器損壞保險五、家庭財(cái)產(chǎn)保險六、機(jī)動車輛保險七、工程保險.一、財(cái)產(chǎn)保險概述財(cái)產(chǎn)保險廣義的財(cái)產(chǎn)保險狹義的財(cái)產(chǎn)保險財(cái)產(chǎn)損失保險（一）廣義的財(cái)產(chǎn)保險和狹義的財(cái)產(chǎn)保險.（二）財(cái)產(chǎn)保險的種類財(cái)產(chǎn)保險財(cái)產(chǎn)損失保險 責(zé)任保險 信用保證保險 火災(zāi)保險 貨物運(yùn)輸保險 運(yùn)輸工具保險 工程保險 一、

2、財(cái)產(chǎn)保險概述.（三）財(cái)產(chǎn)保險合同的重要事項(xiàng) 1、保險責(zé)任 指定風(fēng)險保險責(zé)任和一切險保險責(zé)任 基本責(zé)任和特約責(zé)任 2、責(zé)任免除（除外責(zé)任） 列舉式和概括式 原因免除、損失免除、項(xiàng)目免除 3、保險價值 4、保險金額 5、保險金賠償方法一、財(cái)產(chǎn)保險概述.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險是承保企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體的固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)及與其經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)的財(cái)產(chǎn)，因火災(zāi)及其他自然災(zāi)害、意外事故發(fā)生而遭受直接損失的財(cái)產(chǎn)損失保險。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險.（一）承保的標(biāo)的1可保財(cái)產(chǎn)2特保財(cái)產(chǎn)不增收保費(fèi)也不需要加貼保險特約條款的特保財(cái)產(chǎn)。主要有：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品和其他稀有金屬等珍貴財(cái)物

3、。需要增收保費(fèi)及加貼保險特約條款的特保財(cái)產(chǎn)。主要有：鐵路、道路、橋梁、水閘、堤堰、涵洞和碼頭，以及礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資等僅為某些行業(yè)企業(yè)所特有的財(cái)產(chǎn)。 3不保財(cái)產(chǎn)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林和水產(chǎn)資源，貨幣、票證和有價證券，文件、賬冊、圖表和技術(shù)資料，違章建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)，危房、坐落在江邊河岸洪水警戒水位線以下的財(cái)產(chǎn)，以及機(jī)動車輛、運(yùn)輸中的貨物等 房屋、建筑物，機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具，原材料、半成品、在產(chǎn)品，賬外及已攤銷的財(cái)產(chǎn) 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險.（二）承保風(fēng)險1基本險 火災(zāi)保險所承保的4種最基本的風(fēng)險，即火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。施救、搶救造成的損失 災(zāi)

4、害事故引起的“三停”損失 必要的合理費(fèi)用支出 2綜合險基本險的各項(xiàng)責(zé)任： 企業(yè)財(cái)產(chǎn)由于各種自然災(zāi)害所造成的損失。這些自然災(zāi)害包括：暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等12種。 災(zāi)害事故引起的“三停”損失 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險.（三）除外責(zé)任1基本險的責(zé)任免除火災(zāi)保險均列明的4種原因免除，即戰(zhàn)爭行為、故意行為或縱容、核輻射、本身缺陷。間接損失。這是指由于保險標(biāo)的受損而引起的間接的無形的損失，如投保企業(yè)因遭遇保險事故而停工、停業(yè)以后，在停工、停業(yè)期間所支出的工資、各項(xiàng)費(fèi)用、利潤損失。行政執(zhí)法行為。如政府或執(zhí)法機(jī)關(guān)對保險財(cái)產(chǎn)沒收、征用、銷毀或毀壞等。

5、各種災(zāi)害事故。包括12種自然災(zāi)害、水暖管爆裂和盜搶、地震。2綜合險的責(zé)任免除企財(cái)綜合險的責(zé)任免除內(nèi)容可歸納為：在基本險除外不保的各項(xiàng)責(zé)任中去除掉12種自然災(zāi)害，另外再加上一項(xiàng)“露堆財(cái)產(chǎn)損失”免責(zé)。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險.（四）附加責(zé)任1基本險的附加責(zé)任以附加險形式承保，包括： 暴風(fēng)、暴雨、洪水保險； 雪災(zāi)、冰凌保險； 泥石流、崖崩、突發(fā)性滑 坡保險； 雹災(zāi)保險； 破壞性地震保險； 水暖管爆裂保險和盜搶保險等。2綜合險的附加責(zé)任 以附加險形式承保，如破壞性地震保險、水暖管爆裂保險和盜搶保險， 采用加貼特約條款承保，如櫥窗玻璃意外險、礦下財(cái)產(chǎn)險和露堆財(cái)產(chǎn)險等。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險.（五）保險金額 固定資產(chǎn)保

6、額流動資產(chǎn)保額 1按賬面原值確定 2按重置價值確定3按賬面原值加成數(shù) 確定4其他方式確定 1按最近12個月任意月份的賬面余額確定2由企業(yè)自行確定 （六）保險價值1固定資產(chǎn)保險價值的確定 按出險時的重置價值確定2流動資產(chǎn)保險價值的確定 按出險時的賬面余額確定二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險.（七）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的賠償處理1、固定資產(chǎn)的賠款計(jì)算全部損失的賠款計(jì)算 部分損失的賠款計(jì)算2、流動資產(chǎn)的賠款計(jì)算 全部損失的賠款計(jì)算 部分損失的賠款計(jì)算3、施救費(fèi)用的賠償處理（八）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的保險費(fèi)率 分類級差費(fèi)率制工業(yè)險費(fèi)率倉儲險費(fèi)率普通險費(fèi)率二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險.利潤損失保險是承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)由于火災(zāi)及其他災(zāi)害事故的發(fā)生而遭受直

7、接損失以后，企業(yè)在一定時期內(nèi)停產(chǎn)、減產(chǎn)或營業(yè)中斷所造成的間接經(jīng)濟(jì)損失，包括預(yù)期的利潤損失和受災(zāi)后在營業(yè)中斷期間仍必需支出的費(fèi)用。 作為企財(cái)險的一項(xiàng)附加險，利潤損失保險專門對企財(cái)險不保的間接損失提供保險補(bǔ)償，為此也被稱作間接損失保險。三、利潤損失保險.（一）承保風(fēng)險 承保的風(fēng)險與企財(cái)險所保風(fēng)險是一致的 1月1日 （起保日） 5月1日受災(zāi)日 11月1日恢復(fù)日 12月31日（期滿日） 3月1日實(shí)際恢復(fù)日 保險期 賠償期 （三）除外責(zé)任與企財(cái)險的除外責(zé)任基本一致投保企業(yè)自身經(jīng)營上的原因或其他原因，如計(jì)劃不周、決策失誤或經(jīng)營管理不善，違反政府有關(guān)法令或違規(guī)經(jīng)營，市價下跌、產(chǎn)品積壓滯銷等造成的利潤損失三、

8、利潤損失保險（二）保險期限與賠償期.（四）承保的項(xiàng)目毛利潤損失工資審計(jì)費(fèi)用 1營業(yè)額減少所造成的毛利潤損失 2營業(yè)費(fèi)用增加所造成的毛利潤損失 3維持費(fèi)用減少所減少的毛利潤損失 營業(yè)額減少所造成的毛利潤損失 = 營業(yè)額減少金額 毛利潤率 =（標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)額 賠償期營業(yè)額） 毛利潤率“營業(yè)費(fèi)用”是指企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損以后，為了避免或減少停產(chǎn)或營業(yè)中斷損失而支出的必要的合理費(fèi)用 企業(yè)的維持費(fèi)用包括在毛利潤之內(nèi)，但因?yàn)橛行┚S持費(fèi)用如水費(fèi)、電費(fèi)在停產(chǎn)或營業(yè)中斷期間無需再支出或減少了支出 三、利潤損失保險.（五）保險金額以企業(yè)本年度預(yù)期的毛利潤為基礎(chǔ)來確定 本年度預(yù)期毛利潤 =上年度營業(yè)額（1+營業(yè)額增長率+通貨膨

9、脹率）毛利潤率（六）賠償處理計(jì)算出企業(yè)實(shí)際發(fā)生的毛利潤損失 采用與企財(cái)險賠償處理相同的方式計(jì)算賠款 第一步第二步三、利潤損失保險.機(jī)器損壞保險是承保廠礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備在保險期限內(nèi)工作、閑置或檢修保養(yǎng)時，由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險除外不保的不可預(yù)見的、突然發(fā)生的事故而造成損失的保險。 四、機(jī)器損壞保險.（一）承保的標(biāo)的承保的標(biāo)的是企業(yè)或車間里的所有安裝驗(yàn)收完畢并進(jìn)入生產(chǎn)運(yùn)行的機(jī)器設(shè)備及配套設(shè)施。四、機(jī)器損壞保險（二）承保的風(fēng)險1設(shè)計(jì)錯誤和鑄造缺陷2操作失誤或惡意行為3離心力引起的斷裂4電氣事故.1由企財(cái)險所承保的自然災(zāi)害和其他事故2自然磨損、氧化、腐蝕、銹蝕、孔蝕、鍋垢等3被保險人及其代表知道或應(yīng)該知道在

10、保險開始前已存在的缺陷4根據(jù)法律或有關(guān)合同應(yīng)由供貨商或制造商負(fù)責(zé)的損失 5公共設(shè)施部門的原因引起的停電、停氣和停水四、機(jī)器損壞保險（三）除外責(zé)任（四）停機(jī)退費(fèi)機(jī)器因?yàn)楸ｐB(yǎng)檢修或因其他非保險事故受損而進(jìn)行修理等原因而停機(jī)，只要連續(xù)停機(jī)的時間超過3個月，停工期間的保費(fèi)就按規(guī)定的比例退還給企業(yè)。退費(fèi)比例規(guī)定如下：連續(xù)停工35個月，按所繳保費(fèi)的15%退費(fèi)；連續(xù)停工68個月，按25%退費(fèi)；連續(xù)停工911個月，按35%退費(fèi)；連續(xù)停工12個月，按50%退費(fèi)。 .（五）保險金額 保額根據(jù)機(jī)器設(shè)備的重置價值確定 四、機(jī)器損壞保險（六）賠償處理 1部分損失的賠償 修理費(fèi)用的賠償金額 = 實(shí)際支出的修理費(fèi)用 殘值

11、免賠額 2全損的賠償 按保額賠償； 若保額高于受損前的實(shí)際價值，則按實(shí)際價值賠償 。（七）損失通知和索賠時效 損失通知 ：7天之內(nèi)或經(jīng)過保險人書面同意延長的期限內(nèi)通知保險人 索賠時效 ：從損失發(fā)生之日起，不得超過二年 .家庭財(cái)產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險對象的保險。 傳統(tǒng)的家財(cái)險：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險、長效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險、團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險等。 新型的家財(cái)險：財(cái)產(chǎn)責(zé)任綜合型、投資保障型五、家庭財(cái)產(chǎn)保險.凡城鄉(xiāng)居民、夫妻店、個體勞動者、家庭手工業(yè)者個人及其家庭成員均可以自有財(cái)產(chǎn)以及代他人保管或與他人共有的財(cái)產(chǎn)，投保家財(cái)險。但城鄉(xiāng)個體工商戶和合作經(jīng)營組織的財(cái)產(chǎn)，以及私人企業(yè)的財(cái)

12、產(chǎn)不能投保家財(cái)險，而是應(yīng)投保企財(cái)險。（二）承保的標(biāo)的可保財(cái)產(chǎn) 特保財(cái)產(chǎn) 不保財(cái)產(chǎn) 自有居住房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施，室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn) 農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品。個體勞動者存放在室內(nèi)的營業(yè)用器具、工具、原材料和商品。代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)。 金銀、珠寶、首飾、古玩、古書、字畫等珍貴財(cái)物。貨幣、儲蓄存折、有價證券、票證、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料等。違章建筑、危險房屋，以及其他正處于危急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。摩托車、拖拉機(jī)或汽車等機(jī)動車輛，尋呼機(jī)、手機(jī)等無線通訊設(shè)備和家禽家畜。食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等。五、家庭財(cái)產(chǎn)保險（一）適

13、用的對象.（三）承保的風(fēng)險1火災(zāi)保險所承保的4種基本風(fēng)險2其他列明的自然災(zāi)害，包括：龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌3外界建筑物倒塌4暴風(fēng)、暴雨造成房屋主要結(jié)構(gòu)（墻體、屋頂、屋架）倒塌5因施救所致?lián)p失和費(fèi)用（四）除外責(zé)任1原因免除原因免除主要有：戰(zhàn)爭風(fēng)險、核輻射，以及被保險人及其家庭成員等的故意行為。2損失免除損失免除包括：間接損失、地震所致?lián)p失、家用電器本身損毀、暴風(fēng)暴雨所致露堆財(cái)產(chǎn)損失、洪水所致江河岸邊財(cái)產(chǎn)的損失等。五、家庭財(cái)產(chǎn)保險.主要承保保險房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝飾材料，以及存放在保險地址室內(nèi)的保險財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的，有明顯現(xiàn)場痕跡諸如撬門

14、、破窗、翻墻、掘壁、掀頂?shù)鹊谋I竊，或持械搶劫所造成的破壞和損失。此外，保險人對未被盜走的財(cái)產(chǎn)在偷盜時所遭到的損壞也予以負(fù)責(zé)。 五、家庭財(cái)產(chǎn)保險（五）保險金額（六）賠償處理 第一危險賠償方式（七）附加盜竊險.（八）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險一種兼具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)的長期性的家財(cái)險 特點(diǎn) ：保險儲金代替保費(fèi) 保險期限較長（有3年期的和5年期的） 按份數(shù)確定保額，即每份的保額是固定的，城市居民一般以1000元為一份，而農(nóng)村居民以2000元為一份，由被保險人自行確定投保的份數(shù) 五、家庭財(cái)產(chǎn)保險.（九）新型的家庭財(cái)產(chǎn)保險安居綜合保險家財(cái)險責(zé)任險金牛投資保障型家財(cái)險家財(cái)險固定分紅華泰居益理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)綜合

15、保險 家財(cái)險利率聯(lián)動利息收益五、家庭財(cái)產(chǎn)保險.機(jī)動車輛保險是承保各類機(jī)動車遭受自然災(zāi)害和意外事故造成車輛本身的損失，以及車輛在使用過程中因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險，國外稱為汽車保險。 六、機(jī)動車輛保險.險種:1私人車輛保險2商業(yè)用車輛保險 人保：非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險、家庭自用汽車損失保險和摩托車保險等險別: 1基本險： （1）車輛損失險 （2）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險交強(qiáng)險 （3）第三者責(zé)任險三者險 2附加險 天安:基本險分為汽車碰撞險、自然災(zāi)害險、第三者人身傷害責(zé)任險、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險、車內(nèi)人員傷害責(zé)任險、汽車盜搶損失險

16、等6個。 六、機(jī)動車輛保險（一）承保的險種和險別 .（二）承保的風(fēng)險 1車損險的保險責(zé)任 意外事故 自然災(zāi)害 施救、保護(hù)費(fèi)用 2三者險的保險責(zé)任 被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照道路交通安全法和保險合同的規(guī)定給予賠償。 六、機(jī)動車輛保險.（三）責(zé)任免除1原因免除:戰(zhàn)爭行為、非允許人員駕駛、故意行為或從事違法活動、競賽測試、飲酒吸毒、肇事逃逸、無有效駕駛證等 2損失免除僅適用于車損險的損失免除。主要有：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞、地震、人工供油和烘烤、自燃和不明原因火災(zāi)、受本車

17、所載貨物撞擊、摩托車翻倒、受損后未修而繼續(xù)使用、玻璃單獨(dú)破碎、排氣管被水淹后啟動發(fā)動機(jī)等。僅適用于三者險的損失免除。主要有：被保險人所有或代管財(cái)產(chǎn)，私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員的家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，保險車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。既適用于車損險也適用于三者險的損失免除。主要有：間接損失、精神損害、污染賠償、計(jì)算機(jī)2000年問題、全車被盜搶及期間附屬設(shè)備的丟失與第三者責(zé)任等。六、機(jī)動車輛保險.（四）保險金額和責(zé)任限額1、車損險的保額和保險價值保額按投保時車輛的新車購置價確定、按投保時車輛的實(shí)際價值確定、在投保時車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定 保險價值按照新車購置價確定 2、

18、三者險的責(zé)任限額自2000年4月1日起，由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)頒的車險條款根據(jù)兩種不同車輛種類分別規(guī)定了不同檔次的賠償限額，供被保險人選擇：摩托車、拖拉機(jī)的賠償限額分為2萬元、5萬元、10萬元和20萬元四個檔次；其他車輛的賠償限額也分成不同檔次，如6座以下客車的賠償限額分為5萬元（有些地區(qū)已取消）、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元、100萬元至1000萬元六個檔次。六、機(jī)動車輛保險.（五）賠償處理1、保險賠償中的免賠絕對免賠率 ：目前實(shí)行的絕對免賠率標(biāo)準(zhǔn)如下：全責(zé)免賠20%，主責(zé)免賠15%，半責(zé)免賠10%，次責(zé)免賠5%。單方肇事事故的絕對免賠率為20%。2、車損險的賠償處理（1）車輛全損的賠

19、償計(jì)算賠款 =（實(shí)際價值殘值）事故責(zé)任比例（1免賠率）（保險金額實(shí)際價值)賠款 =（保險金額殘值）事故責(zé)任比例（1免賠率）（保險金額實(shí)際價值)六、機(jī)動車輛保險.（2）車輛部分損失的賠償計(jì)算A.如果保額是按投保時新車購置價確定的，不管保險金額是大于、等于還是小于出險時的實(shí)際價值，一律按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償。 B.如果保額是按低于投保時新車購置價確定的，同樣不管保額是大于、等于還是小于出險時的實(shí)際價值，一律按保額與投保時新車購置價的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用。考慮事故責(zé)任比例、免賠率和殘值等因素，這兩種情況下的賠償計(jì)算公式分別是：賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用殘值）事故責(zé)任比例（1免賠率）賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用殘值

20、）保額新車購置價事故責(zé)任比例（1免賠率） 六、機(jī)動車輛保險.（3）車輛數(shù)次部分受損的賠償車輛如果發(fā)生數(shù)次部分損失，保險人對每次部分損失都負(fù)責(zé)賠償。只要每次的賠款加上免賠金額之和未達(dá)到保額，保險責(zé)任仍有效，哪怕各次賠款加上免賠金額之和已超過保額。但如果發(fā)生一次部分損失，只要該次的賠款加上免賠金額之和達(dá)到保額，保險責(zé)任立即終止。（4）施救費(fèi)用的賠償 保險人對車輛損失的賠償與對施救費(fèi)用的賠償分別按兩個保額計(jì)算，均以不超過保額為限。如果對車輛的損失按比例賠償，對施救費(fèi)用的賠償也應(yīng)按相同的比例計(jì)算。六、機(jī)動車輛保險.3、三者險的賠償處理（1）在被保險人所負(fù)的第三者責(zé)任超過保單載明的賠償限額的情況下 第三

21、者責(zé)任賠款 = 賠償限額（1免賠率） （2）在被保險人所負(fù)的第三者責(zé)任低于保單載明的賠償限額的情況下 第三者責(zé)任賠款 = 應(yīng)負(fù)第三者責(zé)任的賠償金額（1免賠率）六、機(jī)動車輛保險.（六）附加險1車損險的附加險有：全車盜搶險、自燃損失險、玻璃單獨(dú)破碎險、新增加設(shè)備損失險、車輛停駛損失險2三者險的附加險有：車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險3車損險與三者險基礎(chǔ)上投保的附加險有：不計(jì)免賠特約險4市場化改革以來推出新的附加險有：車身劃痕損失險、他人惡意行為損失險、代步車費(fèi)用損失險、車上人員（貨物）責(zé)任險、精神損害賠償責(zé)任險、非常事故損失特約險等 六、機(jī)動車輛保險.（七）保險費(fèi)計(jì)算 1車損險的保費(fèi)

22、計(jì)算保費(fèi) = 基本保費(fèi) + 保額費(fèi)率2三者險的保費(fèi)規(guī)定 賠償限額在100萬元以下各個檔次的，按與各檔次限額相對應(yīng)的固定保費(fèi)收取 賠償限額在100萬元以上一檔的，保費(fèi)按以下公式計(jì)收：保費(fèi) = NA1.05 - 0.025N 2式中，N = 投保限額50萬元（投保限額必須是50萬元的倍數(shù)） A = 同檔次100萬元賠償限額對應(yīng)的固定保費(fèi)六、機(jī)動車輛保險（八）無賠款優(yōu)待.（一）保險責(zé)任 在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強(qiáng)險合同的約定對每次事故在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)

23、賠償。 （二）除外責(zé)任 下列損失和費(fèi)用不負(fù)責(zé)賠償和墊付： 1、因受害人故意造成的交通事故的損失； 2、被保險人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失； 3、被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失； 4、因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。 六、機(jī)動車輛保險 交強(qiáng)險.（三）保險費(fèi)率 交強(qiáng)險費(fèi)率實(shí)行與被保險機(jī)動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機(jī)制。（四）責(zé)任限額 1、死亡傷殘賠償限額為110000元；

24、 2、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元； 3、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元； 4、被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。 死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。 醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。六、機(jī)動車輛

25、保險 交強(qiáng)險.（五）墊付與追償被保險機(jī)動車在以下情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)。對于符合規(guī)定的搶救費(fèi)用，保險人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。 1、駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的； 2、駕駛?cè)俗砭频模?3、被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的； 4、被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費(fèi)用，保險人有權(quán)向致害人追償。六、機(jī)動

26、車輛保險 交強(qiáng)險.（六）互碰自賠自2009年2月1日起，我國保險行業(yè)開始在全國范圍正式實(shí)施“互碰自賠”，簡單說就是當(dāng)機(jī)動車之間發(fā)生輕微互碰的交通事故時，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險公司辦理索賠手續(xù)，無須再到對方的保險公司往返奔波。1、兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險。2、僅涉及車輛損失（包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物）、不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強(qiáng)險有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額（2000元）以內(nèi)。3、由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任（包括同等責(zé)任、主次責(zé)任）。4、當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。 六、機(jī)動車輛保

27、險 交強(qiáng)險. 工程保險是承保建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目在工程期間及工程結(jié)束后的一定時期內(nèi)，因?yàn)?zāi)害事故的發(fā)生而造成的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失，以及對第三者的損害賠償責(zé)任的綜合性保險。七、工程保險.（一）被保險人建設(shè)單位、施工單位、分承包人、技術(shù)顧問和其他關(guān)系方 （二）承保的標(biāo)的 1承保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)工程合同規(guī)定的工程項(xiàng)目、工程所有人提供的材料及項(xiàng)目、安裝項(xiàng)目、施工機(jī)具、工地內(nèi)的原有財(cái)產(chǎn)。 2承保的第三者責(zé)任由于工程項(xiàng)目在施工期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 。七、工程保險.（三）保險責(zé)任1物質(zhì)損失部分承保的責(zé)任列明的自然災(zāi)害 列明的意外事故

28、 場地清理費(fèi)用和專業(yè)費(fèi)用 2第三者責(zé)任部分承保的責(zé)任被保險人對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任 被保險人的有關(guān)訴訟費(fèi)用 （四）除外責(zé)任1總的除外責(zé)任 2僅適用于物質(zhì)損失部分的除外責(zé)任 3僅適用于第三者責(zé)任部分的除外責(zé)任 七、工程保險.（五）保險金額和賠償限額1、物質(zhì)損失部分的保額（1）工程合同規(guī)定的工程項(xiàng)目的保額（2）工程所有人提供的材料及項(xiàng)目的保額（3）施工用機(jī)器、裝置和機(jī)械設(shè)備的保額2、物質(zhì)損失部分的賠償限額在工程保險物質(zhì)損失部分承保的自然災(zāi)害中，地震、海嘯、洪水、暴風(fēng)和暴雨是作為特種風(fēng)險來承保的。為了控制對這些風(fēng)險的賠償責(zé)任，除了規(guī)定免賠額以外，保險人還規(guī)定有特別的賠償限額。賠償限額的幅度一般在物質(zhì)

29、損失部分總保額的50%85%之間。 3、第三者責(zé)任部分的賠償限額人身傷亡的每人賠償限額、人身傷亡的總賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額 七、工程保險.（六）保險期限和賠償處理1、保險期限（1）工程建造期保險責(zé)任的開始可以是工程項(xiàng)目開工之日，也可以是材料設(shè)備運(yùn)抵工地之日，二者以先發(fā)生者為準(zhǔn) ，但是，在任何情況下，工程建造期保險責(zé)任的開始日期不得早于保單上列明的生效日期（2）工程建造期保險責(zé)任的終止簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格之日，也可以是實(shí)際占有或使用之日，二者以先發(fā)生者為準(zhǔn)，但是，在任何情況下，工程建造期保險責(zé)任的終止日期不得遲于保單上列明的終止日期2、賠償處理（1）物質(zhì)損失部分項(xiàng)下的損失賠償（2）第

30、三者責(zé)任部分項(xiàng)下的損失賠償七、工程保險.（七）建工險與安工險的區(qū)別 建工險 安工險 土木建筑為主體的工程 新建、擴(kuò)建或改造的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物 承保項(xiàng)目 除外責(zé)任 有缺陷財(cái)產(chǎn)造成其他保險財(cái)產(chǎn)的損失 因超負(fù)荷等原因造成電器設(shè)備本身的損失 由于震動、移動或減弱支撐造成第三者的損失 七、工程保險.第二節(jié) 責(zé)任保險一、責(zé)任保險概述二、產(chǎn)品責(zé)任保險三、雇主責(zé)任保險四、職業(yè)責(zé)任保險五、公眾責(zé)任保險.一、責(zé)任保險概述（一）責(zé)任保險的概念 責(zé)任保險是一種承保被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的保險，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險范疇。責(zé)任保險承保的標(biāo)的是責(zé)任風(fēng)險，法律是責(zé)任保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)。 特點(diǎn)：以無形的

31、民事責(zé)任為保險標(biāo)的具有雙重補(bǔ)償對象被保險人、第三者以賠償限額取代保險金額.（二）責(zé)任保險的承保方式第三者責(zé)任保險完全獨(dú)立的責(zé)任保險承保的是投保特定財(cái)產(chǎn)損失保險的被保險人所負(fù)的第三者責(zé)任。作為獨(dú)立險種承保被保險人對他人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，主要有：公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險。一、責(zé)任保險概述.（三）責(zé)任保險的承保基礎(chǔ)承保基礎(chǔ)期內(nèi)發(fā)生式期內(nèi)索賠式一、責(zé)任保險概述.1期內(nèi)發(fā)生式 期內(nèi)發(fā)生式以責(zé)任事故（損失）發(fā)生的時間為承保基礎(chǔ)。 它強(qiáng)調(diào)：只要責(zé)任事故（損失）發(fā)生在保險有效期內(nèi)，不管受害人是在期內(nèi)還是在期后向被保險人提出索賠，保險人均予以負(fù)責(zé)。 采用期內(nèi)發(fā)生式承保，實(shí)際上是

32、延長了保險人承擔(dān)的保險責(zé)任期限。.2期內(nèi)索賠式 只要受害人是在保險有效期內(nèi)提出索賠，不管責(zé)任事故（損失）是發(fā)生在期內(nèi)還是期前，保險人均予以負(fù)責(zé)。追溯日期2002.1.1起保日2004.1.1到期日2005.1.1事故發(fā)生期間索賠期間.（四）責(zé)任保險的保險事故和保險責(zé)任 1責(zé)任保險的保險事故 責(zé)任保險的保險事故指被保險人對第三者造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 成立必須具備兩個條件： 一是被保險人作為致害人對受害的第三者的侵權(quán)事實(shí)或違約事實(shí)存在，依法應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任； 二是受害第三者向被保險人（致害人）提出了民事索賠請求。 一、責(zé)任保險概述.2責(zé)任保險的保險責(zé)任 被保險人依法承擔(dān)的損害賠償責(zé)任 被保險人支

33、付的訴訟、律師費(fèi)用.3責(zé)任保險的除外責(zé)任1戰(zhàn)爭、罷工；2核風(fēng)險（核責(zé)任保險除外）；3被保險人的故意行為；4被保險人所有或由其照管、控制的財(cái)產(chǎn)損失；5被保險人的家屬、雇員的人身傷害（雇主責(zé)任保險除外）或財(cái)產(chǎn)損失；6被保險人的違約責(zé)任（保單有特別約定的除外）。.（五）責(zé)任保險的賠償限額與免賠額 1責(zé)任保險的賠償限額賠償限額事故賠償限額累計(jì)賠償限額每次責(zé)任事故的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額每次責(zé)任事故的人身傷害賠償限額累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額累計(jì)的人身傷害賠償限額一、責(zé)任保險概述 責(zé)任保險的免賠額責(zé)任保險一般采用絕對免賠額。免賠額一般以金額表示，也有按賠償限額的一定比例來規(guī)定。.二、 產(chǎn)品責(zé)任保險（一）產(chǎn)品責(zé)任保

34、險的概念 1產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品責(zé)任是產(chǎn)品責(zé)任保險承保的標(biāo)的，即是因產(chǎn)品缺陷給他人造成損害應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，屬于侵權(quán)行為產(chǎn)生的民事責(zé)任。.2產(chǎn)品責(zé)任法律制度的發(fā)展過程1合同責(zé)任階段產(chǎn)品責(zé)任以合同為基礎(chǔ)，受害的消費(fèi)者只有在其與產(chǎn)品制造者或銷售者具有直接合同關(guān)系的情況下，才能就有缺陷產(chǎn)品造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，在合同規(guī)定的范圍內(nèi)對后者提出索賠請求。不利于消費(fèi)者 2過失責(zé)任階段強(qiáng)調(diào)受害的消費(fèi)者即使在與產(chǎn)品制造者或銷售者不具有合同關(guān)系的情況下，只要能夠舉證證明產(chǎn)品缺陷的存在是因?yàn)楹笳哂羞^失，便可就其所受到的損害提出索賠請求。3絕對責(zé)任階段按照絕對責(zé)任，消費(fèi)者在使用產(chǎn)品的過程中遭受損害，即使未能舉出產(chǎn)品制造者

35、或銷售者存在過失的證明，后者也必須承擔(dān)賠償責(zé)任。.3產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險是指以產(chǎn)品制造者或銷售者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保對象的責(zé)任保險。 .（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的主要內(nèi)容1投保人和被保險人 投保人 有可能對產(chǎn)品責(zé)任事故造成損害負(fù)有賠償責(zé)任的各有關(guān)方,如產(chǎn)品制造者、銷售者或修理者。 被保險人 投保人或投保人投保后提出申請并經(jīng)保險人同意的其他與產(chǎn)品責(zé)任有關(guān)的責(zé)任方。二、 產(chǎn)品責(zé)任保險.2保險責(zé)任 保險人承擔(dān)的訴訟、抗辯費(fèi)用與損害賠償?shù)慕痤~之和一般以合同約定的賠償限額為限，但也可通過雙方協(xié)商，在賠償限額以外賠付。 保險責(zé)任損害賠償責(zé)任訴訟、抗辯費(fèi)用.3除外責(zé)任1、合同、雇傭合同或勞動法規(guī)定所承擔(dān)的責(zé)任

36、；2、應(yīng)由其他財(cái)產(chǎn)保險或責(zé)任保險提供保障的事故損失；3、違法制售和使用過失引起的事故損失；4、產(chǎn)品因事故發(fā)生造成大氣、土地、水污染所引起的特殊的損害責(zé)任等。.4承保基礎(chǔ)和賠償限額承保基礎(chǔ)期內(nèi)發(fā)生制期內(nèi)索賠制 適合于產(chǎn)品事故一發(fā)生，受害人立即能夠得知或發(fā)現(xiàn)其損害后果的情形。 適合于產(chǎn)品事故發(fā)生后，受害人要過一段時間方能得知或發(fā)現(xiàn)損害后果的情形。.賠償限額 包括：每次事故的賠償限額保險期內(nèi)累計(jì)賠償限額.三、 雇主責(zé)任保險（一）雇主責(zé)任保險的概念 1雇主責(zé)任 雇主責(zé)任是雇主責(zé)任保險承保的標(biāo)的，這是一種根據(jù)法律或雇傭合同的規(guī)定，雇主對雇員在雇傭期間的人身傷害應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，也屬于侵權(quán)行為產(chǎn)生的民事責(zé)任

37、。 .2雇主責(zé)任保險 承保對象 雇主責(zé)任 承保責(zé)任 承保雇主對其雇員在受雇期間因意外事故或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任.（二）雇主責(zé)任保險的主要內(nèi)容1投保人和被保險人投保人/被保險人：雇主 受益人：雇員投保要求：雇主必須將其根據(jù)雇傭合同所雇用的全體雇員投保，還可把短期工、臨時工、季節(jié)工和學(xué)徒工也全體納入承保對象。不保對象：雇主本人及其直系親屬、已經(jīng)辦了離退休手續(xù)的雇員及重癥病患者 。 三、 雇主責(zé)任保險.2保險責(zé)任1意外傷害賠償責(zé)任 被保險人對其雇員在受雇過程中從事與業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時遭受意外或因患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)病而造成的傷殘、死亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 2職業(yè)病損害賠償責(zé)任

38、3醫(yī)藥費(fèi) 被保險人依法應(yīng)承擔(dān)雇員由于上述兩項(xiàng)事故所支出的醫(yī)藥費(fèi)，以及被保險人為處理保險責(zé)任范圍內(nèi)的索賠糾紛所支出的法律費(fèi)用。 4法律費(fèi)用 .3除外責(zé)任 以下原因引起的雇員傷殘、死亡或疾病： 戰(zhàn)爭、罷工、暴動或核輻射 雇員正常疾病或正常手術(shù) 雇員的故意或違法行為 被保險人的故意行為或重大過失 承包人的雇員損害責(zé)任等.4擴(kuò)展責(zé)任附加醫(yī)療費(fèi)用保險附加第三者責(zé)任保險附加雇員第三者責(zé)任保險 承保被保險人的雇員在保險有效期內(nèi)，因患職業(yè)病以外的疾病，包括傳染病、分娩、流產(chǎn)所需的醫(yī)療費(fèi)用。承保被保險人在保險有效期內(nèi)從事業(yè)務(wù)活動時，由于疏忽或過失造成雇員以外的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。承保

39、被保險人的雇員在保險有效期內(nèi)從事業(yè)務(wù)活動時，由于意外或疏忽造成雇員以外的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，以及由此引起的對第三者的撫恤金、醫(yī)療費(fèi)用和賠償費(fèi)用，依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。.5賠償限額和賠償處理 賠償限額 賠償限額 =雇員月均工資收入規(guī)定月數(shù)賠償處理 永久喪失全部工作能力 賠款=規(guī)定的傷殘賠償限額 永久喪失部分工作能力 賠款=依受傷部位及程度對應(yīng)的百分率規(guī)定的傷殘賠償限額 暫時喪失工作能力 賠款=傷殘期間的工資收入損失（喪失工作能力時間5天）.四、 職業(yè)責(zé)任保險（一）職業(yè)責(zé)任保險的概念 1職業(yè)責(zé)任 職業(yè)責(zé)任是因工作上的疏忽或過失給服務(wù)對象或他人造成損害應(yīng)由提供服務(wù)的專業(yè)

40、技術(shù)人員所負(fù)的法律責(zé)任。 .2職業(yè)責(zé)任保險 承保對象 各種專業(yè)技術(shù)人員的職業(yè)責(zé)任 承保責(zé)任 承保被保險人因其在職業(yè)服務(wù)過程中的疏忽或過失行為而造成服務(wù)對象或他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 常見險種 醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險、藥劑師職業(yè)責(zé)任保險、會計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險和律師職業(yè)責(zé)任保險等。.（二）職業(yè)責(zé)任保險的主要內(nèi)容 1投保人和被保險人 職業(yè)責(zé)任保險一般由提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)單位為在本機(jī)構(gòu)單位工作的個人投保。 機(jī)構(gòu)單位是投保人，專業(yè)技術(shù)人員個人則是被保險人。如果是個體專業(yè)技術(shù)人員為自己投保，那他既是投保人又是被保險人。四、 職業(yè)責(zé)任保險.2保險責(zé)任 職業(yè)責(zé)任保險承保被保險人在任何時候、任

41、何地方為其服務(wù)對象提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)時，由于其職業(yè)上的疏忽行為、錯誤或失職造成服務(wù)對象或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險人為處理保險責(zé)任范圍內(nèi)的索賠糾紛所支出的法律訴訟費(fèi)用。 .3除外責(zé)任 職業(yè)責(zé)任保險除規(guī)定與其他責(zé)任保險相同的除外責(zé)任以外，還規(guī)定了一些特有的除外責(zé)任，包括因被保險人的隱瞞或欺詐行為、不如實(shí)報告應(yīng)報告的情況、對他人誹謗或惡意中傷行為等所引起的任何索賠。.4承保基礎(chǔ)和賠償限額 職業(yè)責(zé)任保險通常采用“期內(nèi)索賠式”，同時為了控制自己在前移責(zé)任時間內(nèi)所承擔(dān)的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險，保險人在保單上規(guī)定責(zé)任追溯日期。. 職業(yè)責(zé)任保險的賠償限額一般為累計(jì)的賠償限額，而不規(guī)定每

42、次事故的賠償限額。但是，也有一些保險人采用規(guī)定每次索賠或每次事故賠償限額，而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。 法律訴訟費(fèi)用一般在賠償限額以外賠付。 如果被保險人最終對他人損害所支付的賠償金額超過了賠償限額，法律訴訟費(fèi)用就應(yīng)按賠償限額與被保險人最終賠償金額的比例分?jǐn)偂?五、 公眾責(zé)任保險（一）公眾責(zé)任保險的概念1公眾責(zé)任 公眾責(zé)任是公眾責(zé)任保險承保的標(biāo)的，這是一種因在公眾活動場所的疏忽或過失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害而依法應(yīng)由致害人（個人或法人）承擔(dān)對受害人（公眾）的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。.2公眾責(zé)任保險 公眾責(zé)任保險是指以個人或法人的公眾責(zé)任為承保對象的責(zé)任保險，其承保的民事賠償責(zé)任可以是侵權(quán)責(zé)任，

43、也可以是經(jīng)過特別約定的違約責(zé)任。 .公眾責(zé)任保險與第三者責(zé)任保險的比較 公眾責(zé)任保險 第三者責(zé)任保險 相同點(diǎn)承保的標(biāo)的均為被保險人對公眾或第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，所涉及的受害人范圍都很廣。不同點(diǎn)承保方式 作為完全獨(dú)立的責(zé)任保險單獨(dú)承保且簽發(fā)專門的保單。 與財(cái)產(chǎn)損失保險存在一定聯(lián)系且一般不簽發(fā)專門的保單 。保險區(qū)域范圍一般僅限于被保險人活動的固定場所。 根據(jù)具體情況確定。 所屬保險理論體系 屬于責(zé)任保險理論體系。 通常被歸入財(cái)產(chǎn)損失保險的類別。 .公眾責(zé)任保險的主要類別 場所責(zé)任保險 承包人責(zé)任保險 承運(yùn)人責(zé)任保險 個人責(zé)任保險 其他公眾責(zé)任保險.（二）公眾責(zé)任保險的主要內(nèi)容1投保人和被保險

44、人 公眾責(zé)任保險適用于廣泛的各種不同的對象。投保人可以是被保險人，但被保險人除了投保人本身以外，還可以是其他人。 五、 公眾責(zé)任保險.2保險責(zé)任 損害賠償責(zé)任 法律費(fèi)用 施救費(fèi)用 施救費(fèi)用是被保險人在發(fā)生保險責(zé)任事故后，為減少對他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要、合理的費(fèi)用。.3除外責(zé)任 1應(yīng)由其他險種承保的責(zé)任 如雇員在受雇期間從事與其職業(yè)有關(guān)的工作時所遭受的人身傷害，應(yīng)由雇主責(zé)任保險承保。 2合同責(zé)任 如合同規(guī)定被保險人作為合同一方對合同另一方所雇用人員的人身傷亡負(fù)賠償責(zé)任。 3絕對除外不保的責(zé)任 如被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的責(zé)任。.4承保基礎(chǔ)和賠償限額 公眾責(zé)任保

45、險通常采用“期內(nèi)發(fā)生式”的承保基礎(chǔ)。只要責(zé)任事故發(fā)生在保險有效期內(nèi)，即使隔了一段時間才發(fā)現(xiàn)傷殘或損失的事實(shí)，甚至發(fā)現(xiàn)損害的時間是在保險責(zé)任終止以后，保險人依然承擔(dān)賠償責(zé)任。 .公眾責(zé)任保險賠償限額的三種規(guī)定 除了規(guī)定賠償限額以外，公眾責(zé)任保險在賠償時一般還有絕對免賠額的規(guī)定。我國的公眾責(zé)任保險對人身傷害責(zé)任的賠償不規(guī)定免賠額，只對財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任的賠償規(guī)定免賠額。1僅規(guī)定每次事故總的賠償限額，不再分項(xiàng)，也無累計(jì)；2規(guī)定每次事故總的賠償限額，不再分項(xiàng)，但同時規(guī)定累計(jì)；3分項(xiàng)規(guī)定每次事故人身傷害賠償限額和每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，再規(guī)定累計(jì)。.第三節(jié) 信用保證保險一、信用保證保險概述二、信用保證保險的

46、兩種形式三、保證保險四、信用保險 .一、 信用保證保險概述（一）信用保證保險的概念 1信用保證保險的含義 信用保證保險是以存在于信用關(guān)系中的信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險。. 保險人以保證人的身份為信用關(guān)系的一方（被保證人或義務(wù)人）向信用關(guān)系的另一方（權(quán)利人）提供信用擔(dān)保，對由于被保證人未履行義務(wù)或有犯罪行為而導(dǎo)致權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失負(fù)責(zé)賠償。 它有兩種形式： 保證保險保險人接受被保證人的請求來擔(dān)保其信用； 信用保險保險人根據(jù)權(quán)利人的要求來擔(dān)保被保證人的信用。.2信用保證保險的特點(diǎn) 具有類似銀行擔(dān)保的擔(dān)保性質(zhì) 承保的風(fēng)險標(biāo)的是信用風(fēng)險 保險合同涉及的有關(guān)方復(fù)雜 經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險人須經(jīng)指定或批準(zhǔn) .（二

47、）信用保證保險的兩種形式 保證保險 信用保險 相同點(diǎn)以信用風(fēng)險為承保標(biāo)的不同點(diǎn)保證對象 被保證人 權(quán)利人 承保單證 保證書 保險單 保費(fèi)性質(zhì) 保險人憑其信用資格從被保證人那兒收取的擔(dān)保手續(xù)費(fèi) 實(shí)際意義上的保險費(fèi) 業(yè)務(wù)處理方式 保險人要嚴(yán)格審查被保證人的資信，甚至可以要求被保證人提供反擔(dān)保。保險人對被保證人的資信調(diào)查更為嚴(yán)格。 一、 信用保證保險概述.二、 保證保險 （一）保證保險的險種 誠實(shí)保證保險 合同保證保險 確實(shí)保證保險 產(chǎn)品保證保險 特許保證保險等.二、 保證保險 （二）誠實(shí)保證保險 1誠實(shí)保證保險的概念 誠實(shí)保證保險，是承保雇主因其雇員的不忠誠行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。 雇員的不誠實(shí)

48、行為包括偷竊、盜竊、貪污、非法侵占、偽造單據(jù)和挪用款項(xiàng)等。承保對象雇員誠實(shí)的品德被保證人雇員投保人/被保險人雇主(權(quán)利人).2誠實(shí)保證保險的主要內(nèi)容 保險責(zé)任 誠實(shí)保證保險承保被保險人（雇主）因雇員的不誠實(shí)行為而遭受的貨幣和有價證券的損失、所擁有的財(cái)產(chǎn)或由其負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)損失、保單指定區(qū)域的可移動財(cái)產(chǎn)損失等。 除外責(zé)任 擅自減少雇員工資待遇或加重工作量而導(dǎo)致雇員的不誠實(shí)行為 沒有按照安全預(yù)防措施和盡職督促檢查 與雇員惡意串通等 .承保方式 承保特定雇員的指名保證 承保特定職位的職位保證 承保所有正式雇員的總括保證 .保險金額和損失發(fā)現(xiàn)期 誠實(shí)保證保險的保險金額實(shí)際上是一種保證金額，即保險人為被保證

49、人提供擔(dān)保的金額。 不管采用哪一種承保方式，被保險人在投保時均與保險人商定一個固定的保額，或者按每個雇員商定，或者按職位商定。 . 誠實(shí)保證保險一般有損失發(fā)現(xiàn)期的規(guī)定，目的是讓保險人對發(fā)生在保險期內(nèi)的被保險人損失所負(fù)的責(zé)任限制在這段時間之內(nèi)。保險人只對被保險人在損失發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出的索賠予以負(fù)責(zé)。 保險合同終止 損失發(fā)現(xiàn)期(3個月) 保險合同生效被保證人被辭退或退休或死亡 ，或保險合同期滿 。 .（三）合同保證保險1合同保證保險的概念 合同保證保險主要適用于建筑工程的承包合同，是承保工程所有人因承包人不履行承包合同義務(wù)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。 工程承包人是投保人和被保證人，工程所有人是權(quán)利人。二、

50、保證保險 .2合同保證保險的主要內(nèi)容 根據(jù)建筑工程的不同階段，合同保證保險可以分為： 供應(yīng)保證保險 投標(biāo)保證保險 預(yù)付款保證保險 履約保證保險 維修保證保險.保險責(zé)任 合同保證保險具體的保險責(zé)任要根據(jù)承包合同的內(nèi)容來確定，如履約保證保險對因被保證人方面的原因造成的工期延誤損失負(fù)責(zé)賠償，投標(biāo)保證保險對因被保證人中標(biāo)后拒絕簽約致使權(quán)利人重新招標(biāo)而產(chǎn)生的兩次標(biāo)價的差額負(fù)責(zé)賠償?shù)取３庳?zé)任 合同保證保險對以下不屬于被保證人方面的原因造成的經(jīng)濟(jì)損失不予負(fù)責(zé)，如因人力不可抗拒的自然災(zāi)害所造成的權(quán)利人的損失、因權(quán)利人負(fù)責(zé)提供的設(shè)備材料不能如期運(yùn)抵工地而使工期延誤所造成的損失等。 .保險金額和賠償處理 合同保

51、證保險的保額一般不超過工程總造價的90%，應(yīng)與工程合同中規(guī)定的被保證人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任保持一致。 保險人賠償?shù)慕痤~也只能以工程合同規(guī)定的承包人對工程所有人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為限。.（四）產(chǎn)品保證保險 1產(chǎn)品保證保險的概念 產(chǎn)品保證保險是指因被保險人制造或銷售的產(chǎn)品喪失效能或不能達(dá)到合同規(guī)定的效能而給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人對質(zhì)量有缺陷的產(chǎn)品本身及由此引起的有關(guān)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保證保險。二、 保證保險 .2產(chǎn)品保證保險與產(chǎn)品責(zé)任保險的比較產(chǎn)品保證保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 相同點(diǎn)都是與產(chǎn)品質(zhì)量有關(guān) 不同點(diǎn)承保標(biāo)的 產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任 產(chǎn)品事故侵權(quán)責(zé)任 險種性質(zhì) 保證保險 責(zé)任保險 責(zé)任范圍

52、 因產(chǎn)品質(zhì)量違約問題導(dǎo)致消費(fèi)者無法使用依法或根據(jù)合同應(yīng)對產(chǎn)品本身的賠償責(zé)任，包括對有缺陷產(chǎn)品的修理、更換的費(fèi)用。因產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，對產(chǎn)品本身損失不予負(fù)責(zé)。 .3產(chǎn)品保證保險的主要內(nèi)容 保險責(zé)任 產(chǎn)品保證保險承保被保險人對消費(fèi)者負(fù)責(zé)修理或更換有質(zhì)量缺陷產(chǎn)品的損失和費(fèi)用、賠償消費(fèi)者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價值的損失和由此引起的額外費(fèi)用、根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府部門的命令，收回、更換或修理已投放市場的有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所遭受的損失和費(fèi)用。.除外責(zé)任 產(chǎn)品消費(fèi)者故意行為或過失引起的損失； 未按說明書要求進(jìn)行安裝、調(diào)試和使用引起的損失； 產(chǎn)品在儲運(yùn)

53、過程中由于外來原因造成的損失和費(fèi)用等。.保險金額和賠償處理 產(chǎn)品保證保險的保額一般按被保險產(chǎn)品的購貨發(fā)票金額或修理費(fèi)用收據(jù)金額來確定，如產(chǎn)品的出廠價、批發(fā)價、零售價均可作為確定保額的依據(jù)。.賠償處理： 由于產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險不易估算和控制，保險人通常在合同中列入共保條款，要求被保險人分擔(dān)賠償責(zé)任。 1產(chǎn)品是可以修理的 保險人在規(guī)定的保額范圍內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用，包括更換的零配件材料費(fèi)和修理的人工費(fèi)予以賠償。2產(chǎn)品報廢，無法修理 保險人按規(guī)定的保額扣除殘值，或按該產(chǎn)品的重置價值扣除殘值后賠償，二者以低者為準(zhǔn)。 .三、 信用保險（一）信用保險的險種一般商業(yè)信用保險投資保險出口信用保險賒銷信用保險貸款信用保險

54、個人貸款信用保險.（二）投資保險 1投資保險的概念 投資保險是承保去國外投資的本國投資者因東道國的政治局勢動蕩或政府法令變動所引起的投資損失的信用保險。 本國投資者是投保人，也是權(quán)利人，要求保險人保障的是他們在國外的投資利益。三、 信用保險.投資保險的主要內(nèi)容 保險責(zé)任 投資保險承保以下三種風(fēng)險給被保險人造成的投資損失： 戰(zhàn)爭風(fēng)險（戰(zhàn)爭、革命、暴亂風(fēng)險） 征用風(fēng)險（國有化風(fēng)險） 外匯風(fēng)險（匯兌風(fēng)險） .除外責(zé)任 投資保險不負(fù)責(zé)賠償被保險人的損失，主要包括：1投資項(xiàng)目受損后造成被保險人的一切商業(yè)損失；2違背或不履行投資合同或故意違法行為導(dǎo)致東道國政府有關(guān)部門的征用或沒收造成的損失；3沒有按照東道

55、國政府有關(guān)部門所規(guī)定的期限匯出外匯匯款造成的損失；4在投資合同范圍以外的任何其他財(cái)產(chǎn)被征用、沒收所造成的損失；5由于原子彈、氫彈等核武器而造成的損失。.保險金額和賠償處理 投資保險的保額以被保險人在東道國的投資金額作為確定的依據(jù)。 一年期投資保險的保額為被保險人在該年投資金額的一定比例，一般為90%；長期投資保險則在確定一個總的最高保額的基礎(chǔ)上再確定每年的保額。. 投資保險通常規(guī)定有賠償期限，而且根據(jù)造成投資損失的不同政治風(fēng)險規(guī)定不同的賠償期限。政治風(fēng)險賠償期限戰(zhàn)爭風(fēng)險 在投資項(xiàng)目終止6個月以后賠償。 征用風(fēng)險 在投資項(xiàng)目被征用或沒收發(fā)生滿6個月以后賠償。 外匯風(fēng)險 在被保險人提出申請匯款3個

56、月以后賠償 。.（三）出口信用保險 1出口信用保險的概念 出口信用保險，是承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險或進(jìn)口國的政治風(fēng)險而遭受損失的信用保險。 三、 信用保險 出口信用保險無論是從經(jīng)營的目的，還是從承保的標(biāo)的和承保的風(fēng)險來看，都不同于一般的商業(yè)保險，是一種經(jīng)營風(fēng)險巨大且難以控制的險種。 作為政策性保險，出口信用保險通常由政府機(jī)構(gòu)或受托保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營，而且由國家專門立法調(diào)整。 .2出口信用保險的種類按信用期長短分短期出口信用保險中長期出口信用保險按承保風(fēng)險分商業(yè)風(fēng)險的出口信用保險政治風(fēng)險的出口信用保險綜合出口信用保險.3出口信用保險的主要內(nèi)容 短期出口信用保險 信用期在180

57、天以內(nèi)的短期出口信用保險，承保的出口貨物通常是一般性商品，包括消費(fèi)性制成品、初級產(chǎn)品和工業(yè)用原材料，以及汽車農(nóng)用機(jī)械、機(jī)床工具等半資本性貨物。. 短期出口信用保險承保出口商在發(fā)運(yùn)貨物后由于商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險引起的貨款損失。 政治風(fēng)險包括買方政府限制匯兌、禁止貨物進(jìn)口、吊銷進(jìn)口許可證、頒布延期付款令、買方所在國發(fā)生戰(zhàn)爭或大范圍的災(zāi)害事故使買方無法履約。商業(yè)風(fēng)險包括買方破產(chǎn)或?qū)嶋H已資不抵債、拒絕履行合同或拖欠貨款 。.中長期出口信用保險 信用期在2年以上的中長期出口信用保險，承保的出口貨物大多是大型資本性或半資本性貨物，如飛機(jī)、船舶等大型運(yùn)輸工具，電站、工廠或礦山的成套設(shè)備，以及海外工程承包或?qū)ｍ?xiàng)

58、技術(shù)轉(zhuǎn)讓或服務(wù)等項(xiàng)目。 . 中長期出口信用保險承保由于買方的商業(yè)風(fēng)險和買方所在國的政治風(fēng)險造成出口商不能收匯的損失。 這些風(fēng)險主要包括： 買方、借款人或其還款擔(dān)保人倒閉、破產(chǎn)、被接管或清盤，或喪失償付能力，或不履行還款義務(wù)，或單方面停止執(zhí)行貿(mào)易合同； 買方所在國頒布法令限制匯兌，或與出口商所在國或與任何第三國政府發(fā)生戰(zhàn)爭，或發(fā)生不可抗拒的特別事件造成買方不能履行還款義務(wù)等。 .(3)出口信用保險的賠償?shù)却?出口信用保險有賠償?shù)却诘囊?guī)定，即被保險人提出索賠后，保險人要等到保單所規(guī)定的一段時間結(jié)束以后才能定損核賠。損失原因賠償?shù)却谫I方破產(chǎn)保險人只要在證實(shí)其確已破產(chǎn)或喪失償付能力之后即可定損核

59、賠，沒有賠償?shù)却诘囊?guī)定。買方拖欠貨款賠償?shù)却跒?個月。買方拒收貨物或拒付貨款賠償?shù)却跒樵撆浳镏匦鲁鍪刍蛱幚硗戤吅?個月。政治風(fēng)險賠償?shù)却跒樵撜物L(fēng)險事件發(fā)生后4個月。.一、海上保險概述二、海上保險的分類三、海上貨運(yùn)險的分類第四節(jié) 海上保險 .（一）海上保險的概念 海上保險是在海上這一特定領(lǐng)域內(nèi)的，為海上運(yùn)輸和海上貿(mào)易提供風(fēng)險保障的一種保險，俗稱水險。一、 海上保險概述 .（二）水險與火險的比較承保標(biāo)的承保的風(fēng)險水險流動狀態(tài)的海上財(cái)產(chǎn)與海上航程有關(guān)的風(fēng)險火險基本處于靜止?fàn)顟B(tài)的陸上財(cái)產(chǎn)陸上、空中和其他空間領(lǐng)域中的風(fēng)險一、 海上保險概述 .（三）海上保險的特點(diǎn)國際性強(qiáng)保障對象多變保險條款復(fù)

60、雜標(biāo)的經(jīng)常流動承保的風(fēng)險大承保的空間廣特點(diǎn)僅限于海上貨運(yùn)險.按照保險標(biāo)的的分類1船舶保險 船舶保險是以各種類型的船舶，如貨輪、客輪、油輪、集裝箱船等為保險標(biāo)的的海上保險 目前船舶保險承保標(biāo)的的范圍船舶浮船塢浮碼頭鉆井平臺二、 海上保險分類 .2海上貨物運(yùn)輸保險 海上貨物運(yùn)輸保險是以航行于國與國之間的海輪所運(yùn)輸?shù)呢浳餅楸ｋU標(biāo)的的海上保險。 運(yùn)輸?shù)奈镔Y以運(yùn)送到目的地為目的的貿(mào)易物品YES非貿(mào)易物品救援物資、展覽品等船員的私人用品和財(cái)物NO壓艙物等.3運(yùn)費(fèi)保險 運(yùn)費(fèi)保險以船舶營運(yùn)中的期得運(yùn)費(fèi)為保險標(biāo)的。 期得運(yùn)費(fèi)是指承運(yùn)人將貨物運(yùn)抵目的地后由作為托運(yùn)人的貨主支付的運(yùn)費(fèi)。 期得運(yùn)費(fèi)包括普通運(yùn)費(fèi)中的到付