1、第二章 保險種類簡介1保險起源人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾 在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態的保險方法。 我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的耕三余一偽思想是頗有代表性的見解。孔子認為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續積儲3年，便可存足1年的糧食，即余一。如果不斷地積儲糧食 經過27年可積存9年的糧食 就可達到太平盛世。2在國外，保險思想和原始的保險雛形在古代已經產生。據史料記載，公元前2000年，在西亞兩河(底格里斯河和幼發拉底河)流域的占巴比倫王國，國王曾下令僧侶、法官及村長等對他們所轄境內的居民收取賦金 用

2、以救濟遭受火災及其他天災的人們。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織 向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費。古羅馬軍隊中的士兵組織，以收取的會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用 3近現代保險的形成與發展 （1）海上保險是一種最古老的保險，近代保險首先是從海上保險發展起來的。共同海損的分攤原則是海上保險的萌芽。公元前2000年，地中海一帶就有了廣泛的海上貿易活動。為使航海船舶免遭傾覆，最有效的解救方法就是拋棄船上貨物，以減輕船舶的載重量，而為使被拋棄的貨物能從其他收益方獲得補償，當時的航海商就提出一條共同遵循的分攤海上不測事故所致損失的原則：“一人為眾，眾人為一。” 4公元前916年在羅

3、地安海商法中正式規定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分攤。”在羅馬法典中也提到共同海損必須在船舶獲救的情況下，才能進行損失分攤。由于該原則最早體現了海上保險的分攤損失、互助共濟的要求，因而被視為海上保險的萌芽 5在保險發展的不同時期，人們對保險進行分類所依據的標準是不同的。在保險發展的早期，人們將保險分為水險與非水險隨著社會的發展，人們將保險分為壽險與非壽險按照保險實施方式的不同，保險被分為強制保險與自愿保險按保險經營的目的不同，保險被分為商業保險、政策保險和社會保險按經營保險的主體不同，分為私營保險與政府保險6第一節 強制保險與自愿保險一、強制保險（Comp

4、ulsory Insurance）(一)強制保險的定義強制保險，也稱法定保險，它是根據一國的法律、法規或行政命令的有關規定，強制被保險人必須參加的保險。（二）強制保險的類型及特點強制保險可根據立法的部門不同分為三種類型71 在全國范圍內實施的強制保險 根據法定程序，由國家立法機構通過的法律、由中央政府頒布實施的強制保險條例，這種強制保險一般由國家授權的保險機構提供保險，采取行政手段強制實施。在強制保險中，投保人必須參加保險，保險人也必須接受投保人的投保，合同雙方都沒有選擇余地。 8這種強制保險的特點： 強制性 對違規定交納保險費者采取滯納罰金 保障標準的統一性92 在地方范圍內實施的強制保險3

5、 在特定行業內實施的強制保險上述第2和第3種強制保險的特點是，既有強制性的一面，即投保人必須按照有關法律規定參加保險，也有非保險性的一面，即投保人可以自愿選擇保險公司購買保險。10我國的法律淵源法律的淵源（法律形式）：指那些來源不同（制定法與非制定法、立法機關制定與政府制定，等等）、因而具有法的不同效力意義和作用的法的外在表現形式。 當代中國法律淵源是以憲法為核心的制定法形式，我國社會主義法律淵源可分為以下幾類： 111、憲法憲法是由全國人民代表大會依特別程序制定的具有最高效力的根本法 2、法律法律是指由全國人民代表大會和全國人民代表大會常務委員會制定頒布的規范性法律文件，即狹義的法律，其法律

6、效力僅次于憲法。 3、最高行政機關的行政法規和法規性文件行政法規是國家最高行政機關國務院根據憲法和法律就有關執行法律和履行行政管理職權的問題，以及依據全國人大的特別授權所制定的規范性文件的總稱。其法律地位和法律效力僅次于憲法和法律，但高于地方性法規和法規性文件。 124、地方國家機關的地方性法規和法規性文件地方性法規是指依法由有地方立法權的地方人民代表大會及其常委會就地方性事務以及根據本地區實際情況執行法律、行政法規的需要所制定的規范性文件。有權制定地方性法規的地方人大及其常委會包括省、自治區、直轄市人大及其常委會、較大的市的人大及其常委會 135、規章國務院各部、委員會、中國人民銀行、審計署

7、和具有行政管理職能的直屬機構，以及省、自治區、直轄市人民政府和較大的市的人民政府所制定的規范性文件稱規章。內容限于執行法律、行政法規，地方法規的規定，以及相關的具體行政管理事項 146、民族自治地方的自治條例和單行條例根據憲法和民族區域自治法的規定，民族自治地方的人民代表大會有權依照當地民族的政治、經濟和文化的特點，制定自治條例和單行條例。其適用范圍是該民族自治地方。 7 、國際條約 15我國的強制保險1 機動車交通事故責任強制保險 （交強險）2 旅行社責任險 3 旅游意外保險 4 建筑工人意外傷害險 5 煤礦工人意外傷害險 6 鐵路旅客意外傷害險 7 通用航空活動地面第三人責任險、公共航空運

8、輸地面第三人責任險 168 道路旅客運輸承運人責任險、道路危險貨物運輸承運人責任險 9 法定再保險 10工傷社會保險 11失業保險 12公眾責任保險和企業火災保險 13船舶油污責任保險 14、沉船打撈責任保險 17(三)開辦強制保險的目的1 減輕政府承擔的社會保障責任，解決某些普遍存在的社會問題所需的資金2 維護公共利益或無辜受害人的利益3 解決某個領域特殊危險的保障基金的來源18二、自愿保險自愿保險是指保險人和被保險雙方在自愿的基礎上簽訂保險合同而建立起來的保險關系。一般來說，絕大多數商業保險都是采用自愿保險的方式；而政策性保險和社會保險主要是采用強制保險的方式。19第二節 商業保險商業保險

9、是指由商業保險公司為獲取保險經營利潤，按商業經營原則組織經營的保險業務。根據不同的分類標準，商業保險可分為不同的種類根據保險標的的不同可分為財產保險、責任保險、保證保險和人身保險等；根據保險合同涉及的當事人不同，商業保險分為原保險和再保險；根據保險標的的性質不同，商業保險可分為個人保險和商務保險。20一、財產保險及其主要分類（一）財產保險的概念財產保險分為狹義保險和廣義的財產保險。狹義的財產保險就是指以各種有形的財產作為保險標的的保險。廣義的財產保險是指以因財產的擁有、使用、和管理而產生的法律責任作為保險標的的保險。21（二）財產保險的種類1 海上保險海上保險是以海上的財產（如船舶、貨物）以及

10、與之有關的利益（如租金、運費）和與之有關的責任（如損失賠償責任）等作為保險標的的保險。保險人對各種海上保險標的因保單承保風險造成的損失造成的損失負賠償責任。目前世界上各國保險公司經營的海上保險業務主要有：海洋船舶保險；海上貨物保險；海上石油開發保險；保障和賠償保險。222 貨物運輸保險貨物運輸保險是以運輸途中的貨物作為保險標的的。保險人對運輸途中的各種保險貨物因保單承保風險造成的損失負賠償責任。根據貨物運輸采用的方式不同，貨物運輸保險分為：海洋貨物運輸保險；陸上貨物運輸保險；航空貨物運輸保險；郵包運輸保險。233 火災保險火災保險是指以各種處于固定地點或存放于固定地點的處于靜止狀態的物質財產以

11、及有關的利益作為保險標的，以保險標的發生火災作為保險事故的保險。保險人對各種保險標的因保單承保風險造成的火災損失負賠償責任。24火災保險范圍擴大的表現： 從保險標的來看，早期的火災只承保不動產，后來逐步擴大到承保動產，再發展到與動產和不動產標的相關的利益保險 從承保風險來看，早期的火災保險只承保單一的火災風險，后來逐步擴展到承保與火災相關的爆炸，雷電和洪水等風險。進入現代社會以后，火災保險的承保范圍又擴展到包括火災在內的各種自然災害和意外事故25 從承保的損失來看，火災保險從只承保火災造成的直接損失，發展到承保各種間接損失，如營業中斷損失及租金損失等。26動產與不動產不動產（immovable

12、 property）是指依自然性質或法律規定不可移動的土地、土地定著物、與土地尚未脫離的土地生成物、因自然或者人力添附于土地并且不能分離的其他物。動產是指能夠移動而不損害其價值或用途的物 27區分動產與不動產的意義第一，兩者的流通性和范圍有所區別。不動產除了土地、公路、鐵路等為禁止流通物外，其他的多為限制流通物，流通物種類很少，但是動產中大多數都是流通物或限制流通物第二，物權變動的法定要件不同第三，訴訟管轄不同。284 運輸工具保險運輸工具保險是以各類運輸工具，如汽車、飛機、船舶、火車等作為保險標的的保險標的的保險。保險人對各種運輸工具因保單承保風險造成的損失負賠償責任。運輸工具保險主要包括以

13、下險種： 汽車保險 飛機保險 船舶保險 鐵路車輛保險295 工程保險工程保險分為建筑工程保險和安裝工程保險兩種。建筑工程保險是指以各類將要或已經進行施工建設中的工程作為保險對象的保險安裝工程保險是指以安裝各類機器、設備、各種結構的工程為保險對象的保險。保險人負責在建筑、安裝過程中發生保單承保風險造成的物質損失、費用損失、第三者人身傷害及財產損失引起的賠償責任。30二、責任保險及其主要分類（一）責任保險的概念責任保險是以被保險人的民事賠償責任作為保險對象，以第三者（受害者）向被保險人（肇事者）提出損失賠償請求為保險事故的保險。保險人負責賠償因被保險的疏忽或過失，造成第三者的人身傷害或財產損失依法

14、應負的經濟賠償責任。31（二）責任保險承保的風險責任保險承保的風險是被保險人依法應承擔的民事損害賠償責任。責任風險源于民事損害賠償的法律制度。根據各國的民事法律制度的有關規定，產生責任責任風險的法律主要包括過失侵權責任和絕對責任（嚴格責任）321 疏忽（或過失）侵權責任疏忽或過失是指當行為人的疏忽或過失行為違反了法律規定的應盡義務，或者違背了社會公共行為準則，并造成了他人的人身傷亡或財產損失時，行為人對受害人依法應承擔的損害賠償責任。332 絕對責任和嚴格責任絕對責任，在產品責任中稱為嚴格責任，是指無論行為人有無過失行為，只要受害者的損害結果或事實存在，依照法律規定，行為人就必須對受害人受到的

15、損失負賠償責任。34（三）責任保險的特點（1）從保險標的來看，責任保險的標的是被保險人對第三人依法應承擔的損害賠償責任。因為它是一項法律責任，而不是實體財產，故責任保險只要保險金額，沒有保險價值35保險金額與保險價值所謂保險金額，是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額；同時又是保險公司收取保險費的計算基礎 保險價值（Insured Value） 指投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經濟上用貨幣估計的價值額。36（2）從保險事故來看，責任保險的保險事故，一方面需要被保

16、險人對于第三人依法負賠償責任；另一方面又需要受害者向被保險人提出賠償損失的請求，兩者缺一不可。因此，責任保險雖以被保險人對于第三者的損害賠償責任為標的，但如果該項賠償責任雖已發生，第三者卻并沒有向被保險人提出賠償請求，則被保險人仍無損失可言，保險人也不必對此負賠償責任37（3）從保險補償的損失來看，在狹義的財產保險中，保險人補償的是被保險人因保險財產的損失而遭受的經濟損失。保險賠償直接支付給被保險人，并歸被保險人所有。在責任保險中，保險人補償的是被保險人依法應對第三者履行的損害賠償責任損失，保險賠償直接支付給遭受損失的第三者。因此，第三者是享受責任保險利益的人。38（四）責任保險的種類1 直接

17、責任風險直接責任風險是由企業自身行為導致的風險。產生的直接責任風險情形有：企業的經營場所產生的責任損失；企業經營活動產生的責任損失；企業生產的產品導致的產品責任賠償等。392 間接責任風險間接責任風險是指由與企業有合同關系其他當事人的行為或企業的雇員的行為導致的責任損失3 合同責任風險是根據合同雙方簽訂的轉移侵權責任的合同引起的責任風險。40（五）責任保險的種類1 公眾責任保險公眾責任:是指公共場所的管理人和經營人在經營公共場所時，對公共場所的消費者依法應承擔的責任。公共責任保險：主要承保被保險人在各種固定經營場所或地點進行生產經營活動時，因意外事故的發生造成他人的人身傷害或財產損失時，依法應

18、由被保險人承擔的損失賠償責任。41公共責任保險承保的責任主要有以下兩種：在被保險人經營的公眾場所發生意外事故并造成他人的人身或財產損失時，被保險人依法應承擔的經濟賠償責任 在責任事故發生后，如果引起法律訴訟，由被保險人承擔的訴訟費用。公眾責任保險根據投保人投保的經營場所不同分為綜合公眾責任保險，場所責任保險，承包人責任保險，承運人責任保險和個人保險等422 產品責任保險產品責任：是指由于生產商或銷售商生產或銷售的產品存在缺陷，在消費和使用過程中發生意外事故造成消費者、用戶或其他人身傷害或財產損失，按照有關的產品責任法律規定應由產品的生產商和銷售商承擔的經濟賠償責任。43產品責任保險是承保產品的

19、生產商和銷售商因其生產、銷售或修理的產品存在缺陷，致使用戶或消費者在使用過程中發生意外事故，遭受人身傷害或財產損失，依法應由產品的生產商、銷售商或修理商承擔的經濟賠償責任。產品缺陷是指產品存在的危及人身及財產安全的不合理的因素44產品責任保險的承保責任包括以下兩項內容： 在保險期限內，被保險人生產、銷售、裝配或修理的產品發生意外或偶然事故，由此造成使用、消費或操作該產品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人在保單規定的賠償限額內予以賠償。 被保險人為產品責任事故所支付的法律費用及其他經保險人事先同意支付的合理費用，保險人也負責賠償。453

20、雇主責任保險雇主責任是指按照一國勞動法或勞動者權益保護的法律規定，在雇員為雇主工作期間因發生與其工作有關的意外事故造成傷害時，雇主依法應向雇員承擔的保險賠償責任。雇主責任保險承保被保險人的雇員在保險期間內從事本職工作時，因遭受意外事故導致傷、殘、死亡或患有與職業有關的職業性疾病，而依法或根據雇傭合同應由被保險承擔的保險賠償責任。464 職業責任保險職業責任是指各種專業技術人員，如會計、律師、醫生、設計師等，對因自身工作中的疏忽或過失或專業上落后而造成其客戶的經濟損失，及病人的身心痛苦，根據有關的法律規定應承擔的賠償責任。職業責任保險是承保各種專業技術人員因工作上的疏忽、過失或專業上落后而造成其

21、客戶或他人的人身傷害或財產損失，依法應由專業技術人員承擔經濟賠償責任。47職業責任保險主要有：醫療責任保險，律師責任保險，建筑工程技術人員責任保險，會計師責任保險，代理人、經紀人責任保險等。責任保險的開辦不是為肇事者擺脫法律責任，而是在一定程度上減輕了肇事者的經濟賠償責任，更為重要的是，責任保險為受害人及時獲得損失賠償提供了一種有效的方法。48三、信用與保證保險（一）信用保險1 信用保險的概念信用：在沒有抵押物或沒有完全抵押物的情況下，商品交易或服務貿易中的延期付款的做法或貨幣的借貸行為。信用保險以在商品賒銷和貨幣借貸中的債務人的信用作為保險標的，以還款人到期不能履行其契約中的債務清償義務作為

22、保險事故，由保險人承擔被保險人由此遭受的經濟損失的賠償責任的一種保險49信用保險的作用1 信用保險可以保障契約財務收支平衡以及流動資金的安全，不致因買方不付款而影響資金周轉和經濟效益。信用保險在減少企業壞賬損失方面起到了重要作用。2 信用保險還有助于企業向買方提供更長的信用期限或更優惠的付款條件。總而言之，信用保險是債權人為了保障自己的債權利益而采取的一種保險手段。502 信用保險的分類根據信用的種類不同，信用保險分為以下三種： 1、商業信用保險 （1）貸款信用保險 （2）賒銷信用保險 （3）預付信用保險 2、銀行信用保險 3、國家信用保險 51根據被保險人的貿易范圍不同，可以把信用保險分為國

23、內信用保險和出口信用保險按保險期限不同可以分為短期信用保險、中、長期信用保險短期（5年）52出口信用保險（Export Credit Insurance），也叫出口信貸保險，是各國政府為提高本國產品的國際競爭力，推動本國的出口貿易，保障出口商的收匯安全和銀行的信貸安全，促進經濟發展，以國家財政為后盾，為企業在出口貿易、對外投資和對外工程承包等經濟活動中提供風險保障的一項政策性支持措施，屬于非營利性的保險業務，是政府對市場經濟的一種間接調控手段和補充。53是世界貿易組織（WTO）補貼和反補貼協議原則上允許的支持出口的政策手段。目前，全球貿易額的1215是在出口信用保險的支持下實現的，有的國家的出

24、口信用保險機構提供的各種出口信用保險保額甚至超過其本國當年出口總額的三分之一。 通過國家設立的出口信用保險機構（ECA，官方出口信用保險機構）承保企業的收匯風險、補償企業的收匯損失，可以保障企業經營的穩定性，使企業可以運用更加靈活的貿易手段參與國際競爭，不斷開拓新客戶、占領新市場。 54（二）保證保險保證：是指第三人和債權人約定，當債務人不履行債務時，由該第三人按照約定率債務或承擔責任的擔保方式。第三人被稱作保證人，債權人既是主債的債權人也是保證合同中的債權人。保證方式分類：按承擔責任方式不同分為：一般保證和連帶保證按保證人數量的分:單獨保證和共同保證551 保證保險的概念保證保險是指由于被保

25、險人的作為或不作為致使被保險人遭受經濟損失時，由保險人保證人向被保險人承擔經濟賠償責任的保險。562 保證保險的特點 保證保險有三個方面的關系人：擔保人（保險人），權利人（被保險人或受益人），義務人（投保人或被保證人） 在保證保險中，當保險事件發生并使權利人遭受損失時，只有在被擔保人不能履行損失賠償責任時，才由保險人代為補償 被擔保人對保證人為其向權利人支付的任何補償均有返還給保險人的義務573 保險與擔保的區別 擔保合同必須有三方當事人，即義務人、權利人和擔保人。而保險合同只有兩方當事人，投保人和保險人 在擔保合同項下，擔保人賠償后有權向被擔保人追索。而保險合同項下的賠款是不能向被保險人或投

26、保人追索的，只是在一定條件下可向應負責任的第三方追索58 在擔保合同中，擔保人承擔的賠償責任通常是第二位的。而保險人的保險賠款責任不存在第二位的問題 擔保合同通常由義務人申請用來保障權利人的利益。而保險合同通常是由權利人申請用來保障自己的利益。59目前，保險公司只辦理投標保函（保證申請人履行招標規定的義務），預付保函（保證申請人按合同規定發貨或開工），履約保函（保證申請人履行合同規定的義務），維修保函（保證申請人在維修期限內履行合同規定的維修義務）等604 履約保證保險履約保證保險是指當債務人不按合同規定履行其義務，而導致債權人的經濟利益遭受損失時，由保險人負責向債權人履行損失賠償責任的保險。

27、根據履約保證保險合同，在被保證人未能按其與業主的合同要求履行自己的義務，給權利人造成損失，而被保證人又不能補償這一損失時，由保險人向權利人補償這一損失。61為了保證日后能夠向被保證人追回賠款，保險公司在提高擔保時，可以要求被擔保人提供反擔保。履約保證保險主要有合同履約保證保險、司法履約保證保險、特許履約保證保險等。625 保證保險與信用保險的區別保證保險是由保險公司辦理的具有特定范圍的擔保業務；而信用保險不是擔保，是真正的保險。保證保險是一種特定的合同保函，保證保險的標的是賣方應盡的義務，保證保險承保的風險是賣方的不履約的行為，因此，保證 保險與信用保險是保險標的與承保風險完全不同的兩類保險業

28、務。63四、人身保險各種以人的生命、身體和健康作為保險對象的保險統稱為人身保險。按保障的對象和保障的范圍不同，人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險和人身意外傷害保險四大類。64(一)人壽保險人壽保險，通俗地講就是以被保險人的死亡作為保險人給付保險金條件的保險傳統的人壽保險分為定期壽險、終身壽險與兩全保險651 定期壽險定期壽險通常是以被保險人在保單規定的期間內發生死亡事件作為保險人給付保險金條件的保險。定期壽險是一種針對死亡風險的純保障型保險。根據保單有效期內保險金額是否發生變化，將定期壽險分為均衡保額定期壽險、保額遞減的定期壽險和保額遞增的定期壽險66. 定期定額壽險：大多數定期壽險屬于

29、定額定期壽險。他的死亡保險金在整個保險期間保持不變。例如，張三投保了一份保額為10萬元的10年期定額定期保單，如果張三在未來10年內死亡，且保單仍然屬于有效保單，則保險人將支付保單受益人10萬元的死亡保險金。 67 遞減定期壽險：遞減定期壽險的死亡保險金在整個保險期間不斷減少。這類型的保單通常給出一個初始的死亡保險金，然后根據保單規定的方法逐年減少。例如，張三購買了一份遞減定期壽險，該保單第一年的死亡保險金為5萬元，以后在每個保單周年日減少1萬元，以此類推。遞減定期壽險保單的續期保費在整個保險期間通常不變。遞減定期壽險通常包括抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險 68 遞增定期壽險：遞

30、增定期壽險規定一個初始的死亡保證金，然后在整個保險期間按照約定的時間間隔遞增。例如，初定的死亡保險金為10萬元，然后在整個保險期間于每個保單周年日遞增5%。遞增定期壽險保費一般隨保額的增加而增加，但保單所有人通常有權在任何時候固定遞增定期壽險保險金額 69定期壽險的特點第一、可以更新或展期的 許多1年、5年和10年的定期壽險庫規定，保險單所有人具有可以更新或展期的選擇權，即在保險期滿時可以延長保險期限，不必提供可保性證據。換言之，被保險人不必進行體檢，不論健康狀況如何都可以把保險單展期。倘若定期壽險單沒有規定這項選擇權，被保險人可能在保險期滿時因健康情況不佳或其他原因不能再取得人壽保險，因此規

31、定這項選擇權是為了保護被保險人的利益。定期壽險的費率在一定時期內是不變的，但在每次展期時要根據被保險人所達到的年齡提高費率。 70第二、可以變換的 大多數定期壽險單具有可以變換的特征，即保單所有人具有把定期壽險單變換為終身壽險單或兩全保險單的選擇權，也毋須提供可保性證據。這種變換的選擇權一般只允許在一個規定的變換期內行使，如只允許在60歲以前變換。大多數定期壽險單只有少量的準備金，在變換時保險公司把它折成一個變換值.變換的方法有兩種 712 終身壽險終身壽險是一種不定期的死亡保險，只要投保人按規定交納了保險費，則自保單生效之日起，被保險人無論何時死亡，保險人都給付保險金。投保人一旦購買了終身壽

32、險，保險人一定要向保單的受益人支付保險金。因此，終身壽險保單的費率較高。72終身壽險的特點第一、終身壽險保單積累現金價值第二、終身壽險保單在被保險人100歲時期滿第三、終身壽險保單的“生存利益”73定期壽險和終身壽險的區別定期人壽保險只提供一個確定時期的保障，如果被保險人在規定時期內發生意外身故時，保險公司向受益人給付保險金。如果被保險人在期滿時仍然生存，保險公司不承擔給付保險金的責任，也不退還保險金。 而終身人壽保險是一種不定期的人壽保險，為被保險人提供終身保障，即保險公司要對被保險人負責，直至被保險人去世時終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故，在事故發生時，由保險人給付一定保險金額的

33、保險。 簡單說，終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資于一身，而定期人壽保險保單僅僅是一份保險單而已。 743 兩全保險兩全保險，又稱生死合險，是指在保單的有效期內，如果被保險人發生死亡，保險人給付保險金；當保險有效期屆滿時，如果被保險人仍然生存，保險人也給付保險金。75兩全保險的特點第一，它具有儲蓄性。被保險人參加兩全保險，既可獲得保險保障，同時又參加了一種特殊的零存整取儲蓄。被保險人可按月(或每年)繳付少量錢，存入保險公司。若遇到保險責任范圍內的事故，即得到一份保障；若平平安安到保險期滿時，可以領到一筆生存保險金，用來養老 76第二，它具有給付性和返還性。兩全保險中，無論被保險人在保險

34、期間身故，還是保險期滿依然生存，保險公司均要返還一筆保險金。在未返還給被保險人保險金之前，投保人歷年所繳的保險費等于以保險責任準備金的形式存在保險公司。換句話說，這些保險費等于是保險公司對被保險人的負債。 77兩全保險與終身保險的相同點 兩全保險采用均衡保費制 兩全保險也具有現金價值 兩全保險保單項下積累的準備金和現金價值在保單有效期滿時等于保單的保額78（二）年金保險年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一

35、定金額的方式，因此稱為年金保險。79根據購買年金的付費方式不同，將年金分為一次性躉交保費年金和按年交費年金；按領取年金的起始時間不同，將年金保險分為即期年金與延期年金；按領取年金的年金數額的保證不同，將年金分為純年金、確定期限年金與返還保費年金按領取年金保障人數的不同，將年金分為單人年金、雙人年金與生存者年金按領取年金數額是否確定，將年金分為定額年金與變額年金80（三）健康保險1 健康保險的概念及特點健康保險是指被保險人在保險有效期內因疾病而支出的醫療費用，或因疾病或意外事故而造成的短期的或長期的殘疾不能從事正常工作而導致的收入減少，由保險人承擔被保險人的醫療費用及傷殘收入的賠償的保險。81與

36、一般的人壽保險相比，健康保險的特點是：健康保險的期限一般較短，通常為一年期；保險費率的確定是依據被保險人的職業、性別、年齡和保額，其中職業是最主要的因素，而年齡因素不像在人壽保險中那樣重要；保單沒有現金價值，如果被保險人在保單期滿前退保，保險人退還已交納的保險費。822 健康保險的種類根據承保責任的不同，健康保險分為醫療費用保險和傷殘收入保險兩種。醫療費用保險又進一步分為基本醫療費用保險、大額醫療費用保險及補充醫療費用保險83（四）人身意外傷害保險1 人身意外傷害保險的概念與性質意外傷害保險是指保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險

37、人依照合同規定給付保險金的保險。84（1）非本意是指偶然的、非所預見的、非能預料的事故。事故的發生是偶然的，發生的原因是偶然的，發生的結果是偶然的（2）外來的是指傷害是由被保險人自身以外的原因所造成的（3）突然的是指意外傷害的直接原因是突然出現的，而不是早已存在的只有在上述三個限制條件都滿足的情況下，被保險人才能以意外傷害為由向保險公司提出索賠。852 人身意外傷害保險的特點人身意外傷害保險只承擔意外傷害責任，不承擔因病死亡等其他保險事故的給付義務。與人壽保險相比，意外傷害險的主要特點是： 意外傷害險的保險費率的制定一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素，因此，不需要死亡表作為依據在人壽保險

38、中，保險人一般對高齡者不予承保，在承保時，被保險人通常需要體檢。而在人身意外傷害險中，高齡者可以投保，被保險人也不必進行身體檢驗。863 意外傷害保險的種類根據承保風險的不同，意外傷害保險可以分為普通義務傷害險和特種傷害保險兩種普通意外傷害保險是專門為保險人因意外事故所致身體蒙受損傷而提供的保險保障特種傷害保險的保險范圍僅限于特種原因或特定地點所造成的傷害。87五、再保險（一）再保險的概念再保險又稱分保，它是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同將自己承保的風險責任的一部分或全部向其他保險人再進行投保的保險業務。88（二）再保險的分類1 按責任分配方式劃分比例再保險非比例再保險2 按安排

39、方式劃分臨時分保合同分保預約分保89（三）再保險與原保險的關系1 再保險合同與原保險合同之間的關系（1）再保險合同以原保險合同的存在為前提條件（2）再保險合同在法律上是獨立的合同2 再保險合同與原保險合同的區別（1）合同的當事人不同（2）合同的性質不同90六 個人保險與商務保險（團體保險）商業保險中的財產保險、責任保險、人壽保險和健康保險，又可根據被保險人的性質不同將保險分為個人保險和商務保險 個人保險商務保險91練習題1.再保險業務是以原保險業務的存在為前提的，（ ） A.再保險業務只是保險人與保險人之間的關系 B.再保險人同原保險的被保險人之間有直接的保險契約關系 C.原保險的被保險人有權在發生損失時向再保險人要求損害賠償 D.再保險人有權向原保險的被保險人要求支付保險費 922 保險起源于（）A 海上保險 B人壽保險 C財產保險D意外保險3 下列關于自愿保險的說法，錯誤的是（）A 保險雙方當事人在自愿的基礎上建立起來的保險關系B 自愿保險是相對于強制保險而言的C 政策性保險和社會保險主要采用自愿保險的形式D 絕大多數商業保險采用自愿保險的形式934 在我國，企業財產保險、家庭財產保險、機器損壞保險都是在（）基礎上發展起來的保險險種A 海上保險 B 貨物運輸保險C 火災保險 D 工程保險5 責任風險源于民事損害賠償的法律制度，產生責任風險的法律不包括（）