1、第七章 團體火災保險主講人：胡亞蘭.第一節 火災保險概述一、定義 簡稱火險，以存放在固定場所并處于相對靜止形狀的財富物資為保險標的，由保險人承當保險財富蒙受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財富保險。 .二、火災保險承保的主要風險1、根本風險2、其他風險.一、團體火災保險定義 是以法人團體的財富物資及有關利益為保險標的，由保險人承保損失責任的保險。二、根本特征 1、保險標的是相對靜止的財富； 2、承保地址不得隨意變動； 3、承保風險不斷擴展； 4、以團體為投保單位。第二節 團體火災保險.第三節 團體火災險的根本內容一、適用范圍 企業、事業單位、機關團體二、保險標的 1、可保財富 建筑物；機器設備

2、；工具、儀器及消費器具；管理器具；原資料、半廢品、產廢品或庫存；賬外及已攤銷的財富；建造中的房屋、建筑物、建筑資料、交通工具及設備等。.第三節 團體火災險的根本內容2、特約可保財富 市場價錢變化大的財富；價值高、風險特別的財富；風險大、需求提高費率的財富。3、不保財富 不能用貨幣衡量價值的財富或利益；不是實踐的物資，容易引起品德風險的財富；違法的財富。.第三節 團體火災險的根本內容三、保險金額與保險價值保險金額保險價值固定資產1.賬面原值出險時的重置價值2.賬面原值加成數 3.重置價值 4.其他（估價等）流動資產1.最近12個月賬面余額的平均數出險時的賬面余額2.被保險人自行確定賬外財產和代保

3、管財產1.重置價值、賬面余額出險時的重置價值或賬面余額2.被保險人自行估價.第三節 團體火災險的根本內容按賬面原值確定保險金額 ：例：某廠購進購進一臺機器，購進價為10000元，包裝費為30元，運雜費為200元，安裝費為1000元，按賬面原值確定的保險金額是多少？解：保險金額1000030200100011230元.存貨怎樣投保為好 ?某服裝廠投保了財富保險根本險，其存貨項下的保險金額為300萬元，是按照其投保前一個月的賬面余額來確定的。在保險期限內發生了一場大火，經保險公司理賠人員查勘核實，實踐損失達80萬元，損余為10萬元。之后，保險公司查賬時發現該企業存貨賬面余額為560萬元，最后只賠3

4、7.5萬元。對此，服裝廠表示異議，1995年該廠曾發生過火災事故，按同樣方式投保得到足額賠償，這次卻不能，怎樣回事？.分析保險條款規定，流動資產的保險價值是出險時賬面余額。該服裝廠存貨賬面余額為560萬元，而只投保300萬元，投保金額缺乏，根據條款，要按比例賠付。而1995年發惹事故時企業恰益處于淡季，存貨賬面余額略少于投保金額，所以得到足額的賠償。在確定流動資產保險金額時，要兼顧淡季和旺季的存貨，只需按旺季估計最高庫存金額投保，出險后，才能夠得到保險公司足額的賠償，否那么，出險時未足額投保要按比例賠付。.第三節 團體火災險的根本內容四、保險費率1、厘定費率的主要要素 建筑構造及建筑等級占用性

5、質承保風險的種類地理位置2、保險費率的分類團體火災保險的保險費率采用分類級差費率制： 工業、倉儲、普通 3、規范費率與短期費率 規范費率年費率 短期費率據規范費率的一定比率來確定.例：財富保險根本險費率表.例: 企業投保企業財富根本險一年，保險金額確 定為萬元，保險費率為，當投保期到天時， 企業提出退保要求。試計算保險人應該 退還保險費多少？保險期限缺乏一個月的按一個月收費解：確定其實踐投保期限的短期費率為 退還保險費保險金額年費率短期費率 萬元 1.7元.第三節 團體火災險的根本內容五、保險賠償 1、固定資產的賠款計算缺乏額保險時 2、流動資產的賠款計算缺乏額保險時.第四節 團體火災險的險種

6、一、財險根本險 1、保險責任：此外還包括：保險事故引起的被保險人停電、停水、停氣以及呵斥保險標的的直接損失。 2、除外責任：戰爭、罷工、暴動、被保險人的故意行為所致損失、核反響、水暖管爆裂、地震、洪水、暴雨、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、搶劫、盜竊等；以及間接損失、保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀、保險標的的蛻變、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所呵斥的損失等。.第四節 團體火災險的險種二、財險綜合險 1、保險責任： 2、除外責任：戰爭、罷工、暴動、被保險人的故意行為所致損失、核反響、地震等；以及間接損失、保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀、保

7、險標的的蛻變、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所呵斥的損失等。.根本險和綜合險的除外責任比較表基本險綜合險共同的除外責任（一）戰爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；（二）被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；（三）核反應、核子輻射和放射性污染（四）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；（五）保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀，保險標的的變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失（六）由于行政行為或執法行為所致的損失。不同的暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。堆放在露天或罩棚下的保險標

8、的以及罩棚由于暴風、暴雨造成的損失.第四節 團體火災險的險種三、機器損壞險 主要承保工廠、礦山等保險客戶的機器本身的損失，保險人對各類安裝終了并已轉入運轉的機器設備因人為的、不測的或物理性緣由呵斥的物質損失擔任。 特點：承保的主要是人為風險損失； 不論新舊按重置價值投保 一個車間的機器全部投保； 費率高于普通財險； 有停工退費的規定。.第四節 團體火災險的險種1、保險責任：擔任被保險機器及其附屬設備因以下緣由呵斥的損失： 設計、制造或安裝錯誤、鑄造或原資料缺陷； 工人、技術人員的操作錯誤以及缺乏閱歷、技術不善、忽略、過失、惡意行為導致的損失； 離心力引起的斷裂； 電氣短路或其他電氣緣由呵斥的損

9、壞損失； 鍋爐缺水、物理性爆炸等。.第四節 團體火災險的險種2、保險金額和保險費率：保險金額按重置價值確定，即：保險金額=購置新機器的價值+關稅+運費+保費+安裝費費率：根據每一類及其以往幾年的損失情況以及被保險人的運營管理程度、產品的可靠性及用途等確定。3、保險賠償：全損：按出險時市價賠償 ，以保額為限；部分損失：按修繕費用賠償。.第四節 團體火災險的險種四、利潤損失保險營業中斷險 賠償企業蒙受災禍事故并導致正常消費或營業中斷呵斥的利潤損失。 1、保險責任：承保保險責任事故引起的，在保險財富從受損到恢復至營業前情況這一段時期內，因停產、停業或營業遭到影響，被保險人蒙受的利潤損失和受災后營業中

10、斷期間所需開支的必要費用等間接經濟損失。 2、保險賠償期限：在保險期限內發生了災禍事故后到恢復正常消費運營的一段時期。.利潤損失保險的賠償期與保險期賠償期受災日期恢復日期2021.6.302021.6.30保險期2021.1.12021.12.31.第四節 團體火災險的險種3、保險金額 普通按本年度預期毛利潤額確定，即根據企業上年度賬冊中的銷售額或營業額、本年度業務開展趨勢及通貨膨脹要素等估計得出。4、保險賠償普通有免賠額 利潤損失保險既賠償毛利潤損失，又承當營業中斷期間支付的必要費用。毛利潤損失=規范營業額實踐賠償期內的營業額毛利潤率.營業額減少所致的毛利潤損失例：某企業于2006年1月1日

11、投保企業財富保險和利潤損失保險，2005年該企業的毛利潤率為30。該企業于2006年7月1日發生火災，需6個月才干恢復，賠償期為7月1日至12月31日，規范營業額按上年同期即2005年7月1日至12月31日的營業額50萬元，賠償期營業額為30萬元，那么營業額減少所致的毛利潤損失為多少？解：5000003000003060000元.實踐操作中必需思索到營業額增長和通貨膨脹的要素。公式：實踐規范營業額 規范營業額 1 營業額增長率 通貨膨脹率例如：商定一年后營業增長率為10，通貨膨脹率為8，毛利潤損失為：解：50000018103000003087000元營業額減少所致的毛利潤損失.營業費用添加所

12、致毛利潤的損失接上例，賠償期為6個月，暫時租房6個月，房租12000元，假定規范營業額為500000元，發生火災后只能完成250000元的營業額，用暫時租房挽回了50000元的營業額，使火災后的營業額到達300000元，保險人對房租能否應該賠償？假設賠，賠多少？留意：1. 這些費用的支出在客觀上是為了減少營業損失，縮短營業中斷時間； 2. 添加的費用不能超越一定的“經濟限制。即添加的費用小于賠償期內挽回的營業額所構成的利潤。 公式： 經濟限制 賠償期挽回營業額 毛利潤率解：經濟限制 500003015000元 1200015000，保險人對這部分費用應承當賠償責任。.第四節 團體火災險的險種五

13、、其他附加險 1、盜搶險：值班捍衛制度健全、標的存放在保險地址室內、蒙受外來的、明顯的盜搶行為所致損失，并報公安部門立案的，保險人擔任。 2、露堆財險：承保露堆財富因蒙受暴風、暴雨所致損失，但露堆財富的堆放應符合有關部門規定，并采取相應的防護措施。 3、礦下財險：承保列明的自然災禍、不測事故及瓦斯爆炸、冒頂塌方等所致損失。 4、櫥窗玻璃不測險：承保櫥窗玻璃因碰撞、外來惡意行為所致的玻璃破碎，以及玻璃破碎引起的櫥窗內陳列商品的非盜竊損失。.第五節 團體火災險的風險控制一、風險控制概述 風險控制：是指風險管理者在風險分析的根底上，采取各種措施控制風險，防止或減少風險所致損失的方式。 風險控制目的：以最小本錢獲得最大效果。 主要措施：逃避風險和控制損失。.第五節 團體火災險的風險控制二、展業承保中的風險控制1、驗險承保 查驗保險標的；抄錄資產負債表，爭取足額保險。2、費率浮動