1、1我看互聯(lián)網(wǎng)金融.互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前搶手的話題2.各方的態(tài)度3.4一、中國人民銀行的態(tài)度2021年3月，十二屆全國人大一次會(huì)議新聞中心舉行記者會(huì)，中國人民銀行行長周小川及其諸位副行長就“貨幣政策與金融改革的相關(guān)問題回答中外記者的提問.5一、中國人民銀行的態(tài)度其間有記者問周小川行長：馬云曾經(jīng)說過假設(shè)銀行不改動(dòng)，我們就改動(dòng)銀行，如今看來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高加速使得傳統(tǒng)行業(yè)曾經(jīng)有一些跟不上腳步了，馬云曾經(jīng)突破了傳統(tǒng)的融資方式和商業(yè)的邊境，您怎樣看阿里金融這樣一種新型的金融方式，能否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行呵斥壓力？.6一、中國人民銀行的態(tài)度周小川行長回答了記者的問題，主要內(nèi)容是：90年代中期我?guī)У囊幻T士研討生，我

2、讓他選的課題就是“互聯(lián)網(wǎng)銀行，那時(shí)候世界上互聯(lián)網(wǎng)銀行剛剛開場出現(xiàn)，我覺得應(yīng)該在這方面進(jìn)展探求和給予支持。所以對(duì)于這方面出現(xiàn)的探求，央行的態(tài)度應(yīng)該是給予支持的.7一、中國人民銀行的態(tài)度周小川行長回答了記者的問題，主要內(nèi)容是：新的方式出現(xiàn)后會(huì)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式進(jìn)展挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)是好的，經(jīng)過競爭會(huì)改良傳統(tǒng)行業(yè)的開展，使其順應(yīng)新的情況并有一種強(qiáng)刺激，從而有助于他們跟得上時(shí)代和科技的步伐。經(jīng)過這個(gè)競爭，最終的結(jié)果就是競爭會(huì)帶來更好的產(chǎn)品和更好的效力。也就是整個(gè)金融業(yè)會(huì)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)，會(huì)給各種各樣的客戶帶來更好的產(chǎn)品和更好的效力.8一、中國人民銀行的態(tài)度周小川行長回答了記者的問題，主要內(nèi)容是：再有涉及到的一個(gè)問題

3、，就是對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)是客觀存在的，重要的是我們要順應(yīng)這種新的開展和新的科技挑戰(zhàn)。同時(shí)也不排除有時(shí)候這些新的業(yè)務(wù)方式會(huì)出現(xiàn)或大或小的一些風(fēng)險(xiǎn)，或大或小的問題，包括舞弊欺詐等等，也會(huì)借這種途徑出現(xiàn)。出現(xiàn)以后，要加快我們的學(xué)習(xí)步伐，及早的汲取閱歷教訓(xùn)，同時(shí)不斷的更新規(guī)章制度和監(jiān)管規(guī)范，這樣就能使整個(gè)金融業(yè)堅(jiān)持一個(gè)安康的開展方向.一、中國人民銀行的態(tài)度2021年8月份周小川行長又表示，人民銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持開展的態(tài)度，本人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法也是樂觀的。一方面，目前互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過這么多年的開展曾經(jīng)很成氣候；另一方面，人民銀行曾經(jīng)向基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付正式頒發(fā)執(zhí)照，對(duì)其進(jìn)展必要的指引和

4、規(guī)范 人民銀行對(duì)其處于察看的階段,在察看過程中也要提示平安性。要履行好依法辦事,防備風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)持穩(wěn)定的責(zé)任9.附注到目前為止，已有250家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了人民銀行頒發(fā)的牌照支付寶等17家第三方支付公司也已獲得跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)資歷 2021年3月，外匯局曾下發(fā)，決議在上海、北京、重慶、浙江、深圳等地開展試點(diǎn)。允許參與試點(diǎn)的支付機(jī)構(gòu)集中為電子商務(wù)客戶辦理跨境收付匯和結(jié)售匯業(yè)務(wù)10.一、中國人民銀行的態(tài)度歸納起來：一是支持二是察看11.12二、中國銀監(jiān)會(huì)的態(tài)度中國銀監(jiān)會(huì)在2021年3月發(fā)布了，提到：引導(dǎo)商業(yè)銀行在提升風(fēng)險(xiǎn)管理程度的根底上，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款抵質(zhì)押方式，研討開展網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)

5、，拓寬小微企業(yè)融資效力渠道.二、中國銀監(jiān)會(huì)的態(tài)度歸納起來：一是，支持銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)二是，目的是支持小微企業(yè)融資13.三、中國工商銀行原行長楊凱生當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融,在提高社會(huì)資金運(yùn)用效率的同時(shí)也積累著信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),需求注重互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管和行業(yè)自律,不能聽任其不受約束地野蠻生長在我們大家充分一定互聯(lián)網(wǎng)金融便利性的同時(shí),能否在一定程度上忽略了平安性這一任何金融買賣行為須臾不可或缺的根本原那么14.四、中國農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚在當(dāng)前推進(jìn)金融創(chuàng)新的大背景下，支付寶等第三方支付獲取金融牌照將是可預(yù)見的結(jié)果一旦互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代徹底放開金融牌照，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的三大要素，即網(wǎng)點(diǎn)、人員、規(guī)范化產(chǎn)品，

6、將完全失去優(yōu)勢而這種趨勢對(duì)于大型銀行來說影響更大，目前，中小型銀行曾經(jīng)占領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先機(jī)，但大型銀行卻存在著機(jī)構(gòu)臃腫、層級(jí)太多、業(yè)務(wù)拓展速度慢等不好突破的難題15.互聯(lián)網(wǎng)金融的根本概念16.目前有兩種觀念一種是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融業(yè)務(wù)，完全在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)操作，即線上，沒有實(shí)體店 另一種是，沒有實(shí)體店的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融業(yè)務(wù)+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)開展業(yè)務(wù)17.我的看法是：運(yùn)用廣泛的含義互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的業(yè)態(tài)，包括：一是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，利用互連網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)，仍有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，在做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同時(shí)加進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如網(wǎng)上銀行等等18.附注招商銀行原行長馬蔚華近兩年再

7、面對(duì)媒體時(shí)多次強(qiáng)調(diào)“銀行也是具有IT屬性的行業(yè)19.我的看法是：運(yùn)用廣泛的含義二是，網(wǎng)絡(luò)銀行，完全以網(wǎng)絡(luò)為手段和工具，開展銀行業(yè)務(wù)，如阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)懇求的網(wǎng)絡(luò)銀行方式三是，手機(jī)銀行，不構(gòu)成單獨(dú)方式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已在運(yùn)用，除此之外，挪動(dòng)運(yùn)營商也想利用手機(jī)的優(yōu)勢涉足銀行業(yè)務(wù)四是，P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)20.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢21.22有三個(gè)中心優(yōu)勢一是，支付方式便利，以挪動(dòng)支付為根底二是，信息處置快速，在云計(jì)算保證下三是，資源配置高效，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息不對(duì)稱程度和買賣本錢很低.國際閱歷23.24國際閱歷之一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行美國，富國銀行，被稱為最正確網(wǎng)上銀行美國，第一互連網(wǎng)銀行First Inte

8、rnet Bank)， 多樣創(chuàng)新的純網(wǎng)絡(luò)銀行美國，美國平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行，被加拿大皇家銀 行收買英國，F(xiàn)irst Direct銀行，多樣創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)銀行 英國，EGG銀行，被花旗銀行收買后出賣給Yorkshire 金融公司.25國際閱歷之一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行荷蘭，ING Direct銀行，簡單平安的網(wǎng)絡(luò)銀行， 部分國家的分行被收買日本，住信銀行SBI網(wǎng)絡(luò)銀行，依托母公司的金 融業(yè)務(wù)迅速開展日本，日本樂天銀行，依托電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò) 銀行德國，Comdirect網(wǎng)絡(luò)銀行，依托網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)開展德國，Entrim Direct銀行，與ING-Diba銀行合并.26國際閱歷一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行歸納起來： 上述案例

9、中，有40%網(wǎng)絡(luò)銀行被收買和合并 結(jié)論：網(wǎng)絡(luò)銀行不是主流，而且運(yùn)作不太理想 .國際閱歷之一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行例如：英國在線銀行Egg，由于運(yùn)營困難，被花旗銀行在2007年收買，在收買中，花旗總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶稀少的緣由： 27.28國際閱歷之一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行的最大優(yōu)勢是尋覓客戶，但也存在一個(gè)致命缺陷，就是客戶必需會(huì)運(yùn)用電腦第一，Egg 的銀行業(yè)務(wù)需求一切客戶上網(wǎng)操作，因此客戶的教育程度要非常高第二，由于要破費(fèi)很多時(shí)間，很多人沒有到網(wǎng)上查詢賬戶的習(xí)慣.國際閱歷之一：關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行基于上述兩個(gè)緣由，很多人更情愿選擇傳統(tǒng)的人對(duì)人的效力方式29.國際閱歷之二：關(guān)于手機(jī)銀行手機(jī)銀行的根本概念英文:

10、Mobile Banking又稱：bankless中文也叫挪動(dòng)銀行30.31國際閱歷之二：手機(jī)銀行通俗講，手機(jī)銀行，就是將手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶進(jìn)展綁定，客戶可以經(jīng)過運(yùn)用手機(jī)來獲得各種銀行效力作為新興挪動(dòng)金融效力的終端，一部手機(jī)等同于一張銀行卡、一個(gè)POS機(jī)終端、一個(gè)ATM機(jī)和一個(gè)網(wǎng)上銀行終端.國際閱歷之二：手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)4A:Any OneAny TimeAny WhereAny How32.33手機(jī)銀行的兩種運(yùn)用方式一種是遠(yuǎn)程方式，如匯款、轉(zhuǎn)帳、懇求貸款等.手機(jī)銀行的兩種運(yùn)用方式另一種是近程方式，如用手機(jī)接近接受機(jī)具如POS機(jī)，刷一下即可支付34.35手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的兩種主導(dǎo)方式一種是以銀行為主導(dǎo)

11、的手機(jī)銀行方式： 手機(jī)銀行是商業(yè)銀行利用手機(jī)和挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供的一種新型金融效力.36手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的兩種主導(dǎo)方式另一種是以挪動(dòng)通訊運(yùn)營商為主導(dǎo)的手機(jī)銀行方式： 運(yùn)營挪動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的公司提供實(shí)踐的金融業(yè)務(wù),世界上有日本、菲律賓和肯尼亞屬于這種方式 挪動(dòng)運(yùn)營商憑仗挪動(dòng)通訊技術(shù)、市場網(wǎng)絡(luò)和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢，開展相應(yīng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，特別是在挪動(dòng)支付方面，商業(yè)銀行是其開展挪動(dòng)支付業(yè)務(wù)在金融方面的資金結(jié)算后臺(tái).國際閱歷之二：關(guān)于手機(jī)銀行手機(jī)銀行的兩個(gè)益處：提高效率，降低本錢提供更多的渠道來效力于客戶因此，手機(jī)銀行是新時(shí)期挪動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金 融信息化開展的必然趨勢37.38國際閱歷之二：關(guān)于手機(jī)銀行做得好的國

12、家：興隆國家有：韓國、日本不興隆國家有：南非、肯尼亞、菲律賓和海地等.國際閱歷之二：關(guān)于手機(jī)銀行總結(jié)韓國和日本的特點(diǎn)：挪動(dòng)運(yùn)營商和商業(yè)銀行協(xié)作開展，不乏以挪動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)以近程支付為主39.國際閱歷之二：關(guān)于手機(jī)銀行歐美國家運(yùn)用NFC廣泛40.法國巴黎：用于公交系統(tǒng)，觀賞藝術(shù)館博物館的入場憑證卡昂：手機(jī)支付等多種運(yùn)用圣洛：一卡通的日常運(yùn)用斯特拉斯堡：手機(jī)支付等多種運(yùn)用尼斯：公交系統(tǒng)與校園卡馬賽：手機(jī)支付里昂：公交系統(tǒng)波爾多：交通系統(tǒng)和日常生活41.西班牙馬拉加：公交系統(tǒng)瓦倫西亞：公交系統(tǒng)42.荷蘭鹿特丹：電影院等文娛消費(fèi)的支付43.奧地利公交系統(tǒng)廣泛運(yùn)用手機(jī)支付44.德國漢諾威、法蘭克福和柏林

13、： 公交系統(tǒng)運(yùn)用手機(jī)支付45.英國足球票的購買和醫(yī)療系統(tǒng)運(yùn)用手機(jī)支付倫敦、利茲：手機(jī)支付運(yùn)用公交系統(tǒng)與 文娛業(yè) 46.國際閱歷之二：關(guān)于手機(jī)銀行總結(jié)歐美國家的特點(diǎn)： 小額的消費(fèi)支付，特別用在公交系統(tǒng)、餐飲、 醫(yī)院、校園和文娛場所47.國際閱歷之二：關(guān)于手機(jī)銀行總結(jié)開展中國家的特點(diǎn)：面向低收入的群體手機(jī)銀行與代理商相結(jié)合帶來的益處明顯，填補(bǔ)金融效力空白48.49國際閱歷之三：關(guān)于P2P英文縮寫P2P，全稱peer-to-peer，peer意思是是點(diǎn)，指個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸方式.國際閱歷之三：關(guān)于P2P世界首家P2P信貸公司Zopa 2005年成立于英國美國的第一家P2P信貸公司Prosper 2

14、006年成立于舊金山市隨后還有德國的Auxmoney、日本的Aqush、韓國popfunding、西班牙的Comunitae、冰島的Uppspretta、巴西的Fairplace等等50.國際閱歷之三：關(guān)于P2P從公布的數(shù)據(jù)來看，截止2021年10月美國最大的P2P信貸公司是Lending Club，其次是ProsperLending Club完成了8.3萬次買賣，涉及金額為近10億美金 Prosper完成超越6.4萬次買賣，涉及金額4.2億美金51.52中國有能夠引領(lǐng)世界潮流.中國有能夠引領(lǐng)世界潮流由于：中國人口多手機(jī)用戶多創(chuàng)新點(diǎn)子多53.我看開展趨勢54.55一、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，是升華

15、網(wǎng)上銀行日臻成熟支付清算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)興隆老百姓信任傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，本錢低效率高，信息不對(duì)稱程度降低有征信系統(tǒng)做支撐，客戶信息獲取也便利.56二、對(duì)手機(jī)銀行來說，可拓展可以進(jìn)一步擴(kuò)展運(yùn)用，特別是在鄉(xiāng)村地域推進(jìn)，由于：手機(jī)用戶多中國百姓偏好用手機(jī)鄉(xiāng)村計(jì)算機(jī)不普及.57二、對(duì)手機(jī)銀行來說，可拓展人民銀行在2021年9月公布文件，在鄉(xiāng)村地域進(jìn)展進(jìn)展挪動(dòng)支付試點(diǎn).二、對(duì)手機(jī)銀行來說，可拓展近日在由中國支付清算協(xié)會(huì)主辦的2021鄉(xiāng)村挪動(dòng)支付論壇上，人民銀行副行長劉士余表示，中國寬廣鄉(xiāng)村地域不同程度存在金融根底設(shè)備薄弱的問題，央行未來將推進(jìn)鄉(xiāng)村挪動(dòng)支付試點(diǎn)劉士余還表示，發(fā)揚(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、

16、低本錢特點(diǎn)，可以順應(yīng)效力鄉(xiāng)村地域的金融效力需求58.59二、對(duì)手機(jī)銀行來說，可拓展需求處理的幾個(gè)問題：公眾認(rèn)知度不高擔(dān)憂不平安操作復(fù)雜需求換手機(jī).60二、對(duì)手機(jī)銀行來說，可拓展在中國開展手機(jī)銀行最關(guān)鍵的三個(gè)要素：平安簡便不用換手機(jī).三、對(duì)P2P平臺(tái)來說，要限制總的原那么是，做中介平臺(tái)，做撮合，不能涉及資金存入和借出61.三、對(duì)P2P平臺(tái)來說，要限制2021年7月1日，人民銀行在北京舉行了網(wǎng)絡(luò)信貸專題座談會(huì)會(huì)議由人民銀行副行長劉士余主持，人民銀行金融穩(wěn)定局、征信管理局、貨幣政策司等部門指點(diǎn)，以及宜信、陸金所、拍拍貸、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等9家P2P平臺(tái)擔(dān)任人參與了會(huì)議62.63三、對(duì)P2P平臺(tái)來說，

17、要限制中國人民銀行副行長劉士余強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)金融“兩個(gè)不能碰、不能擊穿的底線： 一是，非法吸收公共存款 二是，非法集資.64四、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來說，可嘗試可以做一些嘗試，由于：中國網(wǎng)民多，是全世界第一國家企業(yè)個(gè)數(shù)多，中小型企業(yè)個(gè)數(shù)占60%以上電子化技術(shù)飛速開展進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，大大降低信息不對(duì)稱.65四、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來說，可嘗試根本原那么是，網(wǎng)絡(luò)銀行的根本屬性是民營銀行，應(yīng)該遵照銀行的根本規(guī)那么設(shè)立，如公司治理構(gòu)造、資本金要求、呆賬預(yù)備金提取、交納存款預(yù)備金、支付清算系統(tǒng)，并且是自傲盈虧、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)不能由于是網(wǎng)絡(luò)銀行就與商業(yè)銀行根本規(guī)那么差別太大.66四、對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行來說，可嘗試要充分思索到，貸款的收回要有保證 小額信貸有很多技術(shù)，國外閱歷