1、案例一 個人支票存款為什么發 展遲緩? 1 支票， 是目前使用最普遍的非現金支付工具，用于支取現金和轉賬。 目前我國的各城市均建立了票據交換所，約有20個經濟發達的城市建立了票據清分機處理系統。 但支票的使用在中國主要以單位為主，個人支票的社會認知度較低，還未成為人們的日常支付工具。2 個人支票 全稱為“人民幣個人活期支票”，是由在銀行開設個人支票儲蓄專戶的個人簽發、委托辦理支票存款業務的銀行或者其它金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據，其實質是一種以個人信譽為保證，并以支票為結算憑證的活期儲蓄存款業務。3個人支票的現狀 1986年 開始試行個人支票，廣州、上海、深圳等7

2、個城市為試點城市，主要是針對個體工商戶。但由于需求原因，停頓了一段時間。 20世紀90年代以后，一些城市開始繼續推行，但總的來說，目前個人支票效果不佳，使用量非常小。 現階段 我國居民的個人消費主要以現金支付為主，極少用到個人支票，許多人甚至根本不知道個人支票存款為何物。 為什么支票這種便捷的支付方式不能走入 我國尋常百姓家呢?4有關法令的頒布 也許有人會認為，個人支票存款不普及的原因在于銀行監管方面的限制，但事實上，中國人民銀行向來鼓勵和支持個人使用支票存款，認為這既方便消費者個人消費，也利于人民銀行對現金的管理和控制。1986年1月27日，中國人民銀行、中國工商銀行、中國農業銀行曾聯合下發

3、關于推行個體經濟戶和個人使用支票結算的通知。5 1995年 公布的票據法規定的申請開立支票存款賬戶的條件也并不苛刻。 2003年9月1日 起開始施行人民幣銀行結算帳戶管理辦法。這意味著個人可以在銀行開立結算帳戶，個人可以簽發支票了。 2005年5月23日 中國人民銀行發布空頭支票違規行為處罰制度。這個嚴懲空頭支票的規定，字里行間也表現出對發展個人支票的支持。6 那么是不是因為各商業銀行對辦理個人支票存款不熱心呢? 商業銀行是追求利潤的，如果一項業務有利可圖，而且政策上也支持，它們是應該有積極性去辦理的。改革開放以來，中國商業銀行之間的競爭日趨激烈，各銀行曾經為了競爭招攬存款而使出渾身解數，如果

4、個人支票存款能夠成為它們吸收存款的有效途徑，它們又何樂而不為呢? 7 據悉，中國工商銀行曾于1989年在浙江某地試辦過個人支票業務，然而當地居民寧愿用麻袋裝現金也不肯使用支票。 自1996年底開始，中國銀行在北京分行和建國門分理處進行個人支票業務的試點，但效果也并不理想。 如中國銀行北京分行從1996年底至1998年中總共只辦了不到80份個人支票賬戶，又因中途有清戶，其所存個人支票賬戶不到70個。8 個人支票的弊端 與其他業務相比，做個人支票業務既承擔風險，利潤又小，銀行對此缺乏積極性。 銀行在推行個人支票業務上態度不積極，主要是對客戶支票簽名的真偽辨認和審核難度較大。因此銀行把辦理門檻定得很

5、高：金額上有限制、在有些地方不能使用等；需要最少l萬元的存款、月收入5000元以上等條件。 例如為了控制風險，深圳工行把個人支票的客戶定位在日均存款5萬元以上，也就是說優質客戶才能開立個人支票賬戶。據深圳工行介紹，個人支票業務重新“包裝”后至今只有約100個客戶開立了個人支票賬戶，完成交易額近100萬元。9 此外，我國居民對個人支票賬戶還缺乏了解，社會、政府和銀行對個人支票的宣傳力度不夠，許多人都不了解個人支票的作用，這也在一定程度上制約了個人支票賬戶的發展。 如廣州，一天的支票使用量是20多萬筆，個人支票使用量僅100張左右。而且中國百姓支付習慣偏好現金，有些地方或個人愿意使用個人支票，但多數接收單位不敢接收，懷疑支票的真假、是不是空頭支票等，都使個人支票不受青睞。10 除了這些原因之外，制約中國個人支票存款發展的根本原因在于個人信用制度的不健全。 因此，隨著個人征信系統的完善和居民消費觀念的轉變，個人支票業務發展前景廣闊。個人信用信息基礎數據庫俗稱的個人征信系統，已于