1、 2 2 汽車保險合同與原則汽車保險合同與原則 補充知識補充知識 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同一、一、保險合同概念保險合同概念是投保人與保險人之間約定保險權利和義務的協議。 二、二、保險合同特征保險合同特征1.有償合同有償合同2.雙務合同雙務合同3.射幸合同射幸合同4.附和合同附和合同5.具有屬人性具有屬人性 如：保險標的轉賣時，必須對保險合同進行批改保險標的轉賣時，必須對保險合同進行批改。 2 .1 2 .1 汽車保險合同汽車保險合同三、三、保險合同的主體保險合同的主體把所有與保險合同有關系的人稱之為保險合同的主把所有與保險合同有關系的人稱之為保險合同的主體。體。保險合同的主

2、體包括保險合同的主體包括當事人當事人和和關系人關系人。當事人包括當事人包括保險人保險人和和投保人投保人， 關系人包括關系人包括被保險人被保險人和和受益人受益人。 四、四、保險合同的客體保險合同的客體是投保人對保險標的的法律承認的經濟利益。是投保人對保險標的的法律承認的經濟利益。 五、五、保險合同的內容保險合同的內容保險合同的內容是投保人方和保險人方之間的權利保險合同的內容是投保人方和保險人方之間的權利與義務，用條款的方式寫在保險合同中，當保險與義務，用條款的方式寫在保險合同中，當保險合同生效后，雙方都必須遵守保險合同中的內容。合同生效后，雙方都必須遵守保險合同中的內容。 保險合同的保險合同的內

3、容構成內容構成: :從從法律關系要素法律關系要素看，保險合同內容包括四部分：看，保險合同內容包括四部分：主體部分、權利義務部分、客體部分、其他聲明事項部分。 a.主體部分主體部分包括保險人、投保人、被保險人、受益人名稱及其包括保險人、投保人、被保險人、受益人名稱及其住所。住所。b.權利義務部分權利義務部分包括保險責任與責任免除等內容。包括保險責任與責任免除等內容。c.客體部分客體部分保險合同的客體是保險利益保險合同的客體是保險利益 d. d.其他聲明事項部分其他聲明事項部分 從條款擬定條款擬定看，保險合同內容包括兩部分：基本條基本條款款與特約條款特約條款。a.a.基本條款基本條款保險合同的基本

4、條款是保險法規定必須列入的內容，是任何種類的保險合同必不可少的組成部分。 保險法保險法第第1919條條：“保險合同應當包括下列事項：保險合同應當包括下列事項： ( (一一) )保險人名稱和住所；保險人名稱和住所； ( (二二) )投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；和住所； ( (三三) )保險標的；保險標的； ( (四四) )保險責任和責任免除；保險責任和責任免除； ( (五五) )保險期間和保險責任開始時間；保險期間和保險責任開始時間； ( (六六) )保險價值；保險價值； ( (七七) )保險金額；保險金額；

5、 ( (八八) )保險費以及支付辦法；保險費以及支付辦法； ( (九九) )保險金賠償或者給付辦法；保險金賠償或者給付辦法； ( (十十) )違約責任和爭議處理；違約責任和爭議處理； ( (十一十一) )訂立合同的年、月、日。訂立合同的年、月、日。 ” ” 保險期間一般有兩種：保險期間一般有兩種：一種是保險合同上約定的時間期限就是保險期間；一種是保險合同上約定的時間期限就是保險期間；另一種是按保險事件從開始到終止的時間來確定，另一種是按保險事件從開始到終止的時間來確定，如一個工程期或一個生長期等。如一個工程期或一個生長期等。 保險責任開始時間，一般是以某年某月某日某時表保險責任開始時間，一般是

6、以某年某月某日某時表示，如保險合同約定示，如保險合同約定20032003年年1212月月2828日開始生效，日開始生效，按慣例這份保險合同的保險責任開始時間是按慣例這份保險合同的保險責任開始時間是20032003年年1212月月2828日零點。日零點。 b.b.特約條款特約條款保險法保險法第第2020條：條：“投保人和保險人在前條規定的投保人和保險人在前條規定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定。作出約定。” 六、六、保險合同的形式保險合同的形式主要有五種：主要有五種：投保單投保單保險單保險單保險憑證保險憑證暫保單暫保單批單批單 投保單

7、投保單投保人向保險人申請訂立保險合同的書投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。面文件。保險單保險單是保險人和投保人之間訂立保險合同的是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面形式。正式書面形式。 保險憑證保險憑證是保險人簽發給投保人來證明保險是保險人簽發給投保人來證明保險合同已經訂立的書面文件。是一種簡化的保險單，合同已經訂立的書面文件。是一種簡化的保險單，與保險單具有同等的法律效力。與保險單具有同等的法律效力。 批單批單是保險人應投保人或被保險人的要求出具的是保險人應投保人或被保險人的要求出具的修改或更改保險單內容的證明文件。修改或更改保險單內容的證明文件。 暫保單暫保單是保險人或保險代

8、理人向投保人出具保是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發的臨時保險憑證。險單或保險憑證之前簽發的臨時保險憑證。暫保單一般具有與保險單或保險憑證同等的法律效暫保單一般具有與保險單或保險憑證同等的法律效力。力。 暫保單的有效期限只有暫保單的有效期限只有3030天，一旦保險單或保天，一旦保險單或保險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，險憑證出具，暫保單自動失效。在保險單出具前，保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知保險人也可終止暫保單，但保險人必須提前通知被保險人被保險人。 七、七、保險合同的訂立與生效保險合同的訂立與生效訂立訂立：指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂：

9、指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。立保險合同的行為。 保險合同須經兩個階段才能訂立：保險合同須經兩個階段才能訂立：要約階段要約階段與與承諾承諾階段階段。 生效生效：指保險合同對當事人雙方發生約束力，即：指保險合同對當事人雙方發生約束力，即合同條款產生法律效力。合同條款產生法律效力。 一般來說，合同成立即生效。一般來說，合同成立即生效。但是保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合但是保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合同生效的條件。同生效的條件。同時，我國保險實務中普遍實行同時，我國保險實務中普遍實行“零點起保零點起保”， 所以，保險合同是在合同成立后的某一時間生效。所

10、以，保險合同是在合同成立后的某一時間生效。 八、八、保險合同的變更保險合同的變更變更變更：指在保險合同有效期內，投保人和保險人通：指在保險合同有效期內，投保人和保險人通過協商，在不違反有關法規、法律的情況下，變過協商，在不違反有關法規、法律的情況下，變更保險合同的內容。更保險合同的內容。 變更方式如下：變更方式如下：1 1合同主體變更合同主體變更（1 1）保險人變更保險人變更（2 2）被保險人的變更被保險人的變更（3 3）投保人的變更投保人的變更 （4 4）受益人的變更受益人的變更 2 2合同客體的變更合同客體的變更指變更保險標的的保險范圍。指變更保險標的的保險范圍。3 3合同內容的變更合同內

11、容的變更 內容變更是指當事人雙方權利和義務的合同條款內容變更是指當事人雙方權利和義務的合同條款的變更。的變更。 九、九、保險合同的解除保險合同的解除合同解除是指在保險合同有效期限內，當事人雙方合同解除是指在保險合同有效期限內，當事人雙方依法或根據保險合同的約定解除保險合同的行為。依法或根據保險合同的約定解除保險合同的行為。 合同解除分為合同解除分為投保人解除投保人解除和和保險人解除保險人解除。 1 1投保人解除保險合同投保人解除保險合同只要不是保險法規定的不得解除的合同，投保只要不是保險法規定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內可以隨時解除保險合同人在合同有效期內可以隨時解除保險合同。保險法

12、第保險法第3535條：貨物運輸保險合同和運輸工具條：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。得解除合同。 2 2保險人解除保險合同保險人解除保險合同為保證被保險人或受益人的權利，保險法有明為保證被保險人或受益人的權利，保險法有明確的規定，保險人不得隨意解除保險合同。確的規定，保險人不得隨意解除保險合同。 在投保人、被保險人或受益人有違約或違法行為在投保人、被保險人或受益人有違約或違法行為時，保險人可解除合同。時，保險人可解除合同。 保險法規定保險人可解除合同的情況有如下幾保險法規定保險人可解除合同的情況有如下幾種

13、：種：（1 1）投保人不履行如實告知義務）投保人不履行如實告知義務保險法第十七條規定：投保人故意隱瞞事實，保險法第十七條規定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或者因過失而未履行如實不履行如實告知義務，或者因過失而未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。 （2 2）被保險人或受益人謊稱發生保險事故騙保）被保險人或受益人謊稱發生保險事故騙保保險法第二十八條規定：被保險人或受益人在保險法第二十八條規定：被保險人或受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事

14、故，未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或給付保險金請求的，保險人向保險人提出賠償或給付保險金請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。有權解除保險合同，并不退還保險費。 （3 3）投保方故意制造保險事故）投保方故意制造保險事故保險法第保險法第2828條還規定：投保人、被保險人或受條還規定：投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同。合同。 （4 4）投保方不履行安全責任）投保方不履行安全責任保險法第三十六條規定：投保人或被保險人未保險法第三十六條規定：投保人或被保險人未按照約定履行其對保險標的安全

15、應盡的責任的，按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費或解除合同。保險人有權要求增加保險費或解除合同。 （5 5）保險標的的危險程度增加）保險標的的危險程度增加保險法第三十七條規定：在合同有效期內，保保險法第三十七條規定：在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或解除合同。費或解除合同。 （）被保險人年齡不實并超過年齡限制（）被保險人年齡不實并超過年齡限制保險法第五十四條規定：投保人申報的被保險保險法第五十四條規定：投保人

16、申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。立之日起逾二年的除外。 十、保險合同的終止十、保險合同的終止合同終止是指合同雙方當事人消滅保險合同確定的合同終止是指合同雙方當事人消滅保險合同確定的權利和義務的行為。權利和義務的行為。合同終止后，合同效力也即終止，當事人雙方失去合同終止后，合同效力也即終止，當事人雙方失去其享有的權利，也不用再履行其承擔的責任。其

17、享有的權利，也不用再履行其承擔的責任。 保險合同的終止可分為以下幾種：保險合同的終止可分為以下幾種：1自然終止即期限屆滿而即刻終止即期限屆滿而即刻終止2義務履行而終止指事故后，保險人履行了賠指事故后，保險人履行了賠付保險金的全部責任，導致合同終止付保險金的全部責任，導致合同終止 3 3當事人行使終止權而終止當事人行使終止權而終止第第4343條保險標的發生部分損失的，在保險人賠償條保險標的發生部分損失的，在保險人賠償后三十日內，投保人可以終止合同；除合同約定后三十日內，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同

18、的，應當提前十五日通知投保人，保險人終止合同的，應當提前十五日通知投保人，并將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保并將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保險責任開始之日起至終止合同之日止期間的應收險責任開始之日起至終止合同之日止期間的應收部分后，退還投保人。部分后，退還投保人。 4 4解除合同而終止解除合同而終止 5.5.因非保險事故引起保險標的全部滅失而終止因非保險事故引起保險標的全部滅失而終止 十一、保險合同的履行十一、保險合同的履行在保險合同的有效期內，當事人雙方都必須履行自在保險合同的有效期內，當事人雙方都必須履行自己在保險合同中約定的義務，以保證對方行使自己在保險合同中約定的義務

19、，以保證對方行使自己的權利。己的權利。合同履行分合同履行分投保人履行投保人履行和和保險人履行保險人履行兩種。兩種。 （一）投保人義務的履行（一）投保人義務的履行1 1履行繳納保險費義務履行繳納保險費義務1414條條2 2履行維護保險標的安全義務履行維護保險標的安全義務3636條條3 3履行保險標的危險增加通知保險人義務履行保險標的危險增加通知保險人義務3737條條4 4履行出險通知義務履行出險通知義務2222條條 5 5履行積極施救義務履行積極施救義務4242條條 （二）保險人義務的履行（二）保險人義務的履行 1 1條款說明義務條款說明義務1717、1818條條2 2及時簽發保險單證的義務及時

20、簽發保險單證的義務1313條條 3. 3.履行賠付保險金義務履行賠付保險金義務2424條條 4.履行承擔施救及其他合理費用義務履行承擔施救及其他合理費用義務4242條條 5.為投保人、被保險人、再保險分出人保密為投保人、被保險人、再保險分出人保密3232條條 十二、保險合同的解釋保險合同的解釋 這是對保險合同約定條款的理解和說明。這是對保險合同約定條款的理解和說明。 保險合同生效后，雙方當事人履行各自義務、保保險合同生效后，雙方當事人履行各自義務、保障自身權利的前提是對保險合同有一致的理解。障自身權利的前提是對保險合同有一致的理解。 但在保險實踐中，保險雙方當事人由于種種原因但在保險實踐中，保

21、險雙方當事人由于種種原因對保險合同往往有不同的解釋，這會直接影響雙對保險合同往往有不同的解釋，這會直接影響雙方當事人各自的權利和義務，并引發保險糾紛。方當事人各自的權利和義務，并引發保險糾紛。所以必須規范保險合同的解釋。所以必須規范保險合同的解釋。 保險合同的解釋原則是：保險合同的解釋原則是：1 1文義解釋文義解釋 是解釋保險合同條款最主要的方法。是解釋保險合同條款最主要的方法。2 2意圖解釋意圖解釋 根據雙方當事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋。根據雙方當事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋。3 3有利于被保險人或受益人的解釋有利于被保險人或受益人的解釋4 4尊重保險慣例的解釋尊重保險慣例的解

22、釋 保險專業用語和行業習慣用語，應尊重保險慣例的原則保險專業用語和行業習慣用語，應尊重保險慣例的原則來解釋保險合同。來解釋保險合同。十三、保險合同爭議的處理十三、保險合同爭議的處理當投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同當投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同出現了各自的解釋，又無法達成妥協時，便產生出現了各自的解釋，又無法達成妥協時，便產生了保險合同的爭議。了保險合同的爭議。保險合同爭議的處理方法通常有兩種：保險合同爭議的處理方法通常有兩種：一是仲裁一是仲裁，二是訴訟二是訴訟。 仲裁機關或人民法院應當用有利于被保險人或受仲裁機關或人民法院應當用有利于被保險人或受益人原則來解釋保險合同

23、，并作出公正的裁決。益人原則來解釋保險合同，并作出公正的裁決。 六大原則：六大原則：保險利益原則保險利益原則最大誠信原則最大誠信原則近因原則近因原則損失補償原則損失補償原則代位原則代位原則派生原則分攤原則分攤原則派生原則 2 .1 2 .1 汽車保險原則汽車保險原則一、一、保險利益原則保險利益原則1.定義保險利益保險利益：投保人對保險標的所具有的投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。法律上承認的利益。 保險利益原則保險利益原則：指在簽定和履行保險合同的過程中，指在簽定和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，如果投保人或

24、被保險人對保險標的不具有保險利如果投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，益，簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，保險合同也隨之失效。保險合同也隨之失效。保險法第保險法第1212條條：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 2.2.保險利益構成條件保險利益構成條件（l l）必須是合法利益必須是合法利益 盜竊的車不行盜竊的車不行（2 2）必

25、須是經濟利益）必須是經濟利益 能用金錢來計算能用金錢來計算（3 3）必須是確定利益）必須是確定利益 已經確定已經確定 能夠確定能夠確定 已經確定的利益已經確定的利益即現有利益現有利益能夠確定的利益能夠確定的利益指預期利益預期利益預期利益：預期利益：基于現有利益于未來可能產生，基于現有利益于未來可能產生， 具有客觀依據具有客觀依據， 僅憑主觀預測、想象不可僅憑主觀預測、想象不可 3.3.保險利益表現形式保險利益表現形式體現為下列權利：體現為下列權利：所有權所有權、租賃權租賃權、抵押權抵押權、使用權使用權、保管權保管權等等 二、二、最大誠信原則最大誠信原則1.定義定義 誠信誠信：指誠實和守信用。：

26、指誠實和守信用。 最大誠信原則最大誠信原則：指保險合同雙方當事人在簽訂和：指保險合同雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，對于與保險標的有關的重要事履行保險合同時，對于與保險標的有關的重要事實，必須以最大的誠意如實告知，互不欺騙和隱實，必須以最大的誠意如實告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。 2.2.最大誠信原則的內容最大誠信原則的內容包括：包括：告知告知保證保證棄權棄權禁止反言禁止反言 （1 1）告知告知 分分保險人的告知保險人的告知和和投保人的告知投保人的告知。保險人的告知形式：保險人的告知形式：明確列明明確列明明確說明明確

27、說明 明確列明明確列明：指保險人只須將保險的主要內容明確列指保險人只須將保險的主要內容明確列明在保險合同中，即視為已告知被保險人；明在保險合同中，即視為已告知被保險人；明確說明明確說明：指保險人在明確列明的基礎上，還需要：指保險人在明確列明的基礎上，還需要對投保人進行明確的提示和正確的解釋。對投保人進行明確的提示和正確的解釋。國際上國際上，只要求保險人采用，只要求保險人采用明確列明明確列明。 我國我國，要求保險人采用，要求保險人采用明確列明、明確說明明確列明、明確說明。 保險法保險法第第1818條：保險合同中規定有關于保險人條：保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應

28、當責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。生效力。 投保人告知形式：投保人告知形式：無限告知無限告知詢問回答告知詢問回答告知保險法保險法第第1717條：條： 保險人可以就保險標的或者被保險人可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。知。 （2 2）保證）保證 指投保人或被保險人在保險期內，擔保對某一投保指投保人或被保險人在保險期內，擔保對某一投保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性。事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性。投保

29、人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權解除合同，并不承擔人造成損害，保險人均有權解除合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任。賠償或給付保險金的責任。 保證分為：保證分為：明示保證明示保證默示保證默示保證明示保證明示保證：以語言、文字和其他習慣方式在保險合：以語言、文字和其他習慣方式在保險合同內說明的保證。同內說明的保證。 默示保證默示保證：指在保險單中，雖沒有文字明確列出，：指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習慣上已經被社會公認為是投保人或被保險但在習慣上已經被社會公認為是投保人或被保險人應該遵守的事項。人應該遵守的事項。

30、 三、三、近因原則近因原則 1. 1.定義定義 近因近因：指造成損失的：指造成損失的最直接最直接、最有效的最有效的、起主導作起主導作用用或或支配性作用支配性作用的原因。的原因。并非指在并非指在時間上時間上或或空間上空間上與損失最接近的原因。與損失最接近的原因。 例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導致該住戶的電視機損壞，則電視機損壞的近因是壓倒房屋，房屋倒塌導致該住戶的電視機損壞，則電視機損壞的近因是（）。（）。a.a.天降的大雨；天降的大雨；b.b.大樹的折斷；大樹的折斷；c.c.炸雷的雷擊

31、；炸雷的雷擊；d.d.房屋的倒塌房屋的倒塌近因原則近因原則：指造成損失的近因是保險責任的，保險：指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；造成損失的近因不屬于保人承擔損失賠償責任；造成損失的近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。險責任的，保險人不負賠償責任。 2.2.近因判定近因判定（1 1）單一原因造成的損失單一原因造成的損失 即造成保險標的損失的原因只有一個，該原因即為近因。 （2 2）多種原因造成的損失多種原因造成的損失 a. a. 多種原因同時致損多種原因同時致損多種原因同時致損，多種原因均為近因。多種原因同時致損，多種原因均為近因。都屬保險責任范圍，則保險人應負責任。

32、都屬保險責任范圍，則保險人應負責任。都不屬保險責任范圍，則保險人不負責任。都不屬保險責任范圍，則保險人不負責任。 既有保險責任內的，也有保險責任外的，則保既有保險責任內的，也有保險責任外的，則保險人應該區分清。保險責任內的負責，保險責任外險人應該區分清。保險責任內的負責，保險責任外的不負責。的不負責。如果難以劃分，則協商按比例賠付如果難以劃分，則協商按比例賠付。 b. b. 多種原因連續致損多種原因連續致損即各原因依次發生，持續不斷，且具有前因后果的關系，那么最先發生并造成一連串事故的原因為近因。 連續發生的原因都屬保險責任，保險人負責。連續發生的原因都屬保險責任，保險人負責。其中既有保險風險

33、又有除外風險：其中既有保險風險又有除外風險：1 1）若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是前因的必然結果，保險人承擔全責前因的必然結果，保險人承擔全責；2）前因是除外風險后因是保險風險，后果是前因的必然結果，保險人不承擔責任。 連續發生的原因都屬保險責任，保險人負責。連續發生的原因都屬保險責任，保險人負責。其中既有保險風險又有除外風險：其中既有保險風險又有除外風險：1 1）若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是若前因是保險風險，后果是除外風險，且后因是前因的必然結果，保險人承擔全責前因的必然結果，保險人承擔全責；2）前因是除外風險后因是保險風險

34、，后果是前因的必然結果，保險人不承擔責任。 （3 3）不明原因造成的損失不明原因造成的損失這一般要根據客觀事實進行推斷。這一般要根據客觀事實進行推斷。首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準備；作準備； 然后，根據所掌握的資料，科學地分析造成損失然后，根據所掌握的資料，科學地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。的主要原因，從而正確確定近因。 四、四、損失補償原則損失補償原則1.1.定義定義指保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人指保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人按照合同規定，以按照合同規定，以貨幣形式賠償貨幣形式賠償被

35、保險人所受的被保險人所受的損失，或以損失，或以實物賠償實物賠償或或修復原標的修復原標的。作用作用：可有效杜絕保險不法行為，：可有效杜絕保險不法行為， 防范道德風險的發生。防范道德風險的發生。 2.2.賠償限度賠償限度賠償時，必須把握三個限度，以保證被保險人既能賠償時，必須把握三個限度，以保證被保險人既能恢復失去的經濟利益，又不會額外收益。恢復失去的經濟利益，又不會額外收益。（1 1）以實際損失為限以實際損失為限（2 2）以保險金額為限以保險金額為限（3 3）以保險利益為限以保險利益為限 例：某房屋，價值例：某房屋，價值5050萬，房主投保了一年的家財險，萬，房主投保了一年的家財險，保額保額50

36、50萬。由于市場波動，萬。由于市場波動，1 1月后該房市價變為月后該房市價變為4040萬元；萬元；6 6月后該房市價又變為月后該房市價又變為6060萬；萬；7 7月后該房市月后該房市價又變為價又變為5050萬元，此時，房主向銀行貸款萬元，此時，房主向銀行貸款3030萬元，萬元，并以房屋做抵押，銀行為保險起見，將該房屋投并以房屋做抵押，銀行為保險起見，將該房屋投了保險，保險金額了保險，保險金額5050萬。試問：若萬。試問：若1 1月后或月后或6 6月后月后或或7 7月后房屋由于火災發生全損，那房主和銀行分月后房屋由于火災發生全損，那房主和銀行分別可從保險公司獲得多少賠償？別可從保險公司獲得多少賠

37、償？ 3.3.賠償方式賠償方式有三種：有三種：1 1）現金給付現金給付如：第三者責任險如：第三者責任險2 2）重置重置如：玻璃破碎險如：玻璃破碎險3 3）修理修理 如：車輛損失險如：車輛損失險 五、五、代位原則代位原則 是損害補償原則的派生原則。是損害補償原則的派生原則。 代位原則代位原則只在財產險中適用，不適合于壽險只在財產險中適用，不適合于壽險。 代位原則代位原則：指保險人依照法律或保險合同的約定，：指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得向取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利對損失負有責任的第三者進行追償的權利，

38、或，或取取得被保險人對保險標的的所有權得被保險人對保險標的的所有權。 代位原則：代位原則：權利代位權利代位和和物上代位物上代位兩部分組成。兩部分組成。 權利代位權利代位（又稱：（又稱：代位追償代位追償）概念概念 指由于第三者的過錯致使保險標的發生保險責任指由于第三者的過錯致使保險標的發生保險責任范圍內的損失，保險人按照保險合同的約定給付范圍內的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金后，依法取得向對損失負有責任的第三了保險金后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利。者進行追償的權利。 代位追償權產生的條件代位追償權產生的條件a a）保險標的損失必須是由第三者造成的。保險標的損失必須是由第三者造成的。b b）保險標的的損失是保險責任范圍內的損失。保險標的的損失是保險責任范圍內的損失。 c c）代位追償權的產生必須在保險人給付保險金代位追償權的產生必須在保險人給付保險金之后之后。 代位追償權的范圍代位追償權的范圍 保險人