1、中國保險業存在的問題及發展建議一、中國保險業現狀目前，我國已成為世界第二大保險市場，保險業發展日新月異。2017年原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16%,賠款和給付支出11180.79億元，同比增長6.35%,資金運用余額149206.21億元，較年初增長11.42%,總資產167489.37億元，較年初增長10.80%,凈資產18845.05億元，較年初增長9.31%o這說明了，國民的保險意識逐漸覺醒，我國的保險密度日漸上漲，保險深度也在一步步的加深，越來越多的人關注保險，參加保險；同時也說明了，保險業是一個朝陽產業，發展潛力巨大，為我國的發展做出了巨大的貢獻。我國保險業各

2、項重要數據指標都保持著穩步增長，該行業成為我國經濟建設的重要組成部分。（一）我國保險業發展水平較低在外國的一些發達國家，保險行業是經濟建設的重要組成部分之一，發揮著巨大的作用，其每年的保費可達當年GDP的10%左右。而我國與之對比起來，2017年，保費占當年GDP為4.42%,比上一年高0.26個百分點，已達到世界保險業發展的平均水平。但是我國的人均保費已從當初的10元，變成如今的2631.58元，發展也十分迅速。而發達國家的人均保費是2500美元以上，兩者相比較起來，我國的人均保費只相當于發達國家的五分之一，差距還是十分巨大。說明了，我國保險業發展水平還處于初級階段，有很長一段路要走。而造成

3、這個現狀的原因在于，我國經濟不夠發達，人均收入水平比較低，以及國民保險意識淡薄。（二）我國保險業區域發展不平衡就目前的情況而言，我國的保險公司分布不均，尤其是西北地區更是缺乏，大部分保險公司的總部落座在北京、上海等沿海發達城市，具總部落座子北京等沿海發達城市就有三十多家。雖然說在其他內地城市也有設立分部，但分部的規模較小，經營不夠完善。所以這也造成了我國保險業的分布不協調、結構不完善，阻礙了我國保險業的良性發展。（三）再保險市場發展緩慢目前，我國主要對于保險市場的關注在于直接保險市場，對于再保險市場關注較少。而再保險市場可以充分對風險進行再分散，減少了投保人的風險。同業之間的信任度不高，競爭激

4、烈，導致再保險市場發展緩慢，拖累整個保險市場的發展。為此，我國應該給予重視，大力發展再保險市場，提高整體效率。（四）國民對保險信任度不高這有一定的歷史原因造成的，也跟中國傳統文化有關。中國人忌諱談風險，談保險，這使得保險業在我國發展速度緩慢。而除此之外，還因為保險公司的管理出現問題，保險公司對銷售人員的培訓、監管不到位，有些銷售人員為了業績而存在了欺瞞、誘騙投保人的現象，導致一旦出險，得不到理賠或者理賠效果不滿意，這樣就造成保險業口碑差，國民不信任保險。較之國外保險業的發展情況，中國保險業當前仍處于初級發展階段，主要表現在區域發展不平衡，國民對保險也信任度不足以及各個公司的保險產品大同小異等方

5、面。而其中信息不對稱的現象尤為突出，大大阻礙了我國保險業的健康發展。一方面，投保人會利用信息優勢，做出逆向選擇或者做出不良行為造成道德風險影響；另一方面，保險人憑借著自身掌握的專業知識，以及對保險產品的了解，為謀取私利，誤導投保人盲目進行投保行為，損害他人的利益。二、我國保險業中的信息不對稱問題及分析（一）高風險人群偏好保險逆向選擇是由買賣雙方對于產品質量的信息不對稱而引發出來的。在保險市場，我們可以把投保人分成兩類，一類是高風險的投保人。另一類是低風險的投保人。當這兩種人都進行投保時，保險公司是無法清楚的知道這兩種人，哪一種是高風險的，哪一種是低風險的。而高風險的投保人往往會為了順利投保而故

6、意隱瞞信息，保險公司在無法鑒別投保人的風險偏好時，只能根據所保標的可能發生的平均損失，對該組所有的風險收取同樣的保險費。也就是說，不管投保人的風險偏好如何，保險公司對這一風險所收取的保費相同，這對于低風險的投保人是不公平的。因為這樣的保費對于低風險的投保人來說太高，不值得購買該保險產品，所以這些低風險的優質投保人就會退出保險市場。一旦這些低風險的投保人退出了保險市場，保險市場上就會剩下了高風險的投保人，這樣的話，保險公司所要承擔的風險就會提高，所承包風險的平均損失就會增加。保險公司為了能夠不虧損，就必須獲取更多的利潤來填補損失，于是保險公司只能是提高保費。但是這樣，顯然就會讓更多的人放棄購買保

7、險，惡性循環便由此產生。投保人為什么會做出逆向選擇的呢？這是因為，我國國民沒有意識到保險的重要性，保險意識淡薄，以及高風險人群為追求個人利益的行為，導致了保險市場上低風險的投保人退出，剩下的都是高風險的投保人。而在中國傳統文化的影響下，大多數的國民不愿談及生老病死，相對比起西方人，中國人對風險的厭惡程度要高得高。按道理來說，國民對于可以通過保險來轉移避免風險的意愿更強才對，但事實上，由于中國的保險業發展時間較短，受限于國民的收入水平，以及一定的歷史問題，參與保險的更多的是風險偏好者、有健康問題的以及想要通過保險受益的人。所以，在近十幾年以來，國民的保險意識雖然有所提高，但就總體而言，投保人的風

8、險質量問題仍然堪憂。不僅投保人本身有問題，而且我國保險公司也有一定責任。目前，我國保險公司的風險識別能力還比較低，風險識別系統不夠完善，這些導致了我國投保人的逆向選擇問題加劇。在保險市場上，由于信息不對稱的問題顯著且無法被消除。保險公司只能通過各種各樣的手段來獲取投保人的完整信息，以此來縮小信息上不對稱的差距，從而選擇合適的投保人進行承保。而在現實中，由于我國保險業發展的時間較短，風險識別系統不夠完善，并且在保險市場上，保險公司往往為了獲取更多的客戶，會忽視風險發生的可能性，這也導致了投保人的逆向選擇。（二）有保險的人更容易發生風險道德風險的概念起源于海上保險。道德風險是一種機會主義行為，是投

9、機者為追求利益最大化的行為。在保險市場上，投保人通常會犯的道德風險有：一是當簽訂保險合同后，當風險發生時，不阻止損失擴大或者是降低對風險的防范意識。二是當簽訂保險合同后，投保人故意為謀取保險金而制造事故。投保人的道德風險行為表現為有意識的騙保騙賠行為、濫用保險、投保后防災防損意識降低。主要是由于個體的利己性和投機性。人性總是利己的，在既定的約束條件下，人們會選擇能夠實現自身效益最大的方案。在合理合法的前提下，這種針對自身效益的追求，往往有利于社會和個人的發展，不損害他人效益的自利性行為是正當的。但是在現實中，個人自身利益與他人和社會往往相依相存又有矛盾沖突。在社會總利益和總成本不變的前提下，一

10、個人利益的增長或者成本的減少，通常是由于另外一個人的利益的減少或者成本的增加。這樣的話，只要在經濟活動中，個人的行為在不違法犯罪，即使會損害到他人的利益，人們通常往往會拒絕承擔與其利益無關的義務。所以當個人利益與他人利益發生沖突時，在不違法犯罪的條件下，人們會做出道德風險的行為。這是由于人性的根源導致的。除此之外，保險的風險轉移職能，也會誘發人們做出道德風險的行為。保險的基本職能是風險轉移，實現對被保險人損失的補償。然而風險轉移必然會帶來道德風險。這是因為一開始由于風險是自己承擔的，投保人就會付出巨大的努力使風險不會產生或者是風險損失降到最低，而一旦風險轉移之后，投保人就只愿意付出最小的努力來

11、進行防止風險。當個人行為的社會利益大于社會成本，而個人利益小于個人成本時，個人沒有激勵采取該行為。所以，投保人購買保險后，更容易產生道德風險。（三）保險公司制定虛假的高額保費不止投保人會做初逆向選擇，保險人也會做出逆向選擇。在保險產品的價格、特性及其保障范圍和保障程度等各方面上，保險人比投保人更加占有利地位。這體現在過高的費率。即是投保人繳納的保費與保險人承擔的保險費的比率過高，而這往往是因為保險人上調了保費導致的。保險人為了保證公司盈利以及獲得更多的利潤，所制定的費率無法真正反映保險標的的損失概率和損失離散程度，也就是說會夸大風險發生損失的可能性，以及損失的嚴重性，這樣的制定出來的費率會高于

12、真實的費率，這其實就是在損害投保人的利益。在保險市場中，保險產品的價格是通過費率來反映的。在現實中，保險人是保險費率的制定者，通過大數法則，以及長期經營累積下來的經驗，總結得出某一類風險標的的損失概率和損失離散程度，再加上一定的風險附加比率，制定出最終的費率。費率的制定是需要高度的專業性，同時這一過程又有很大的不透明性。保險人往往會做出有利于自己的改變，即是提高保險標的的損失概率和損失離散程度。經過這樣的改變后，新的費率將高于真實的實際費率，投保人多付出了不必要的、額外的費用，損害了投保人的利益。信息披露制度的不完善引發了保險人的逆向選擇保險合同是由投保人跟保險人簽訂的，在我國投保人將面臨著，

13、在眾多的保險公司中挑選合適的，這往往需要具備高度的專業性，而一般人是不可能具備的。投保人只能從公開發布的信息中知道保險條款、保費、賠償金等等這些比較中立的信息，無法對比出其優劣性。而對于保險公司的賠償金發放速度、審核制度、償付能力、公司的財務狀況等信息不得而知。因此，不完善的信息披露制度為保險人提高了逆向選擇的便利。而投保人在選擇保險公司時，往往都是聽從他人的建議來選擇，帶有盲目性。隱匿信息，虛假宣傳。有時候保險公司會為了獲取大量的客戶，利用其專業性來騙取客戶購買保險。比如只提最大的收益率，稱是其穩定的收益水平，不提其可能帶來的風險。這是明顯的在誤導投保人購買保險商品。保險公司為了自身立于不敗

14、之地，而制定的高額費率。不管投保者的自身風險質量如何，只要是進行了投保就能先賺取保費，而后進行投資收益，彌補出險時帶來的損失。其次，保險是保險人與投保人之間的一場博弈，而保險人收取大量的保費，將風險平攤在眾多人身上，保險公司自身承擔的風險也就降低了。就我國的保險市場而言，可供選擇的保險公司有限，而投保人數量巨多。當保險人做出了欺詐投保人的行為，投保人只可能選擇換另一個保險人，而保險人失去了這個投保人，其損失之小可忽略不計，仍可以繼續保險欺詐下一個投保人。只要當保險人欺詐的收益大于講信用的收益時，絕大多數的保險人都會做出欺詐行為。而這保險市場上，大多數保險人是不守信用的，進行欺詐行為，獲得大量利

15、潤。在競爭中，那些講信用的保險公司就會因守信用而付出高額成本，使得利潤縮小，最終在市場競爭中，講信用的保險公司要么是破產倒閉，退出市場，要么是被迫變壞，即是與其它失信的保險人一樣提供劣質的保險產品，如此惡性循環下去，保險市場將遭受嚴重破壞，甚至消失。三、發展建議信息不對稱問題是保險業中顯著且客觀的問題，既無法避免，也無法消除。保險本身的職能以及其分散風險的作用，決定了保險市場的逆向選擇和道德風險是不可能被徹底消除的。投保人的不規范行為和保險人的唯利是圖行為給保險業帶來了嚴重的負面影響。比如，投保人購買了保險之后，降低了對風險的警惕性，甚至是為了拿取保險公司的保險金，而故意發生保險；或者是，保險

16、公司為了高盈利，制定高額的保費，從而損害了投保人的利益。這些行為嚴重阻礙了保險業的健康發展。于是，便提出了以下建議，減少信息不對稱問題的發生。（一）投保人要規范自身行為在信息不對稱中，投保人的逆向選擇和道德風險給保險人、保險業帶來嚴重的負面影響。一方面，保險人會因賠償金的增多可能會面臨破產，其次，因其他投保人的平攤費用的增多，打擊了這些投保人購買保險的積極性；另一方面，會觸及保險公司的利益，降低了保險公司的盈利水平，破壞了經濟社會的健康發展。基于此，本文認為應該采取以下措施：1 .普及法律知識，增強保險常識，提高國民的風險質量水平和責任感，使人們真正認識到保險的作用和意義，不濫用權力，不鉆合同

17、漏洞，認識到違約侵犯他人的危害，從而能夠遵守保險條約，履行自身義務，促進保險業的發展。2 .提高保險從業人員的專業素質，提高預防保險投機行為的本領。保險公司員工不僅要提高自身的專業本領，還要辨別投保人的素質，往往主動積極的投保人自身就有問題，不能因為一時之利而損害公司利益。3 .嚴格執行和不斷完善理賠程序。只有當理賠成本高了，投保人才不會輕易做出不利于他人的行為，而當理賠條件寬松，投保人可能就會做出自利性的行為。4 .保險同業中加強合作，建立投保人個人信用系統，實現信息共享。由于信息的滯后性，保險公司的利益會受到侵害。當一個有健康問題的投保人被一家保險公司拒保之后，到另外一家保險申請保險，但是

18、該保險公司在信息不完全的情況下，就會承保。我們知道，被拒保的原因常常是保險公司在核保時，發現其投保人自身有問題，不可承保。而一家保險公司在信息不充分的情況下，就有可能同意承保了，這樣的話，就會損害到公司的利益。而如果現實了投保人的信息共享的話，這種現象就會得到改善。5 .保險公司要主動和執法部門合作。現如今，有一些不良的投保人為了騙取保險公司的賠償金，故意進行欺詐行為。為預防這種惡性事件的發生，保險公司應該提高保險從業人員的辨別分析能力，從源頭杜絕此類事情的發生。更可以與司法部門合作，聘請專業的同志來講授相關的法律知識和預防保險欺詐的技能。當保險欺詐案件發生時，保險公司要主動積極配合有關部門的

19、工作，要依法追究保險欺詐者的刑事責任，決不讓任何一個保險欺詐者逍遙法外。（二）保險人要合法有序經營1 .完善保險公司信息披露制度和信用評級制度。保險公司要定期公開披露公司信息，不僅要保證信息的真實性和及時性，而且要符合公眾的需求。信息披露方式要讓公眾方便快捷的查閱，其主要途徑：如指定的報刊和自己公司網絡主頁等等。對于那些有利益相關的信息要及時發布，例如與公司有關的最新理賠事件、高層管理人員的變動、股東會決議以及其他重要事件等等。保險公司信用評級是由第三方進行專業評級，評級機構利用公開披露信息和其他途徑知道的消息來對保險公司進行信用評級。這樣有利于信息透明化、有利于降低投保人的信息不對稱、有利于

20、約束保險公司的行為、有利于規范企業合法有序經營、有利于保護投保人的合法權益。2 .由保險人向代理人收取一定的信用保證金，通過懲罰制度，提高欺詐成本，以此來降低代理人做出欺詐的行為，使保險人和投保人的利益得到保障。因為如果一個長期的保險從業代理人，從理性來說，為了保住工作，追求職業生涯的利益最大化，那么當懲罰高于今后的收益時，代理人就不會輕易做出錯誤的行為。3 .保險費率的合理制定。費率厘定要符合充分性原則、公平性原則、合理性原則、穩定靈活原則、促進防損原則。保險人制定保險費率時，不僅要對投保人負責，而且要對保險市場負責。不可盲目競爭，也不可損害投保人的利益。4 .適當減少代理人的特權。保險公司

21、不應該給代理人有太多的權利，這樣會滋生代理人犯罪的可能性，減少代理人的特權還有助于樹立公司在大眾心目中的形象，在實際中，保險人要倍加關注出險率低的險種，適當減少傭金，并著重監督此類業務代理人。5 .保險人要提高自身職業素養，有道德操守。不能惡意競爭，進行虛假宣傳，欺騙投保人。（三）保險市場要有良好的壞境1 .保監會有責任有義務監督保險人進行信息披露。并對保險公司的披露信心進行審查，一旦發現有違規造假的信息要進行嚴厲的處罰。在保險條款方面，各項條款都是由保險人制定的，這需要其高度的專業性，普通民眾對其不夠了解，容易造成誤導。保險監督部門應該對保險人制定的保險條款進行審查，由惡意的條款應令其改正，使投保人的合法權利得到保障。2 .健全保險業的法律法規體系，嚴懲保險失信行為。隨著我國保險的發展，相關法律法規體系出具成型，但仍又不夠完善