1、百度文庫-讓每個人平等地提升自我淺談中國個人征信體系建設北京大學光華管理學院 2001PMBA 牛冬梅 /刖百隨著我國市場經濟的迅猛發展和加入世界貿易組織， 居民個人的 經濟交往和投資理財活動日趨頻繁。 抓住資金活動的源泉和規律，大 力發展商業銀行的綜合性零售業務， 推進個人征信體系建設，就必須 利用高科技含量的信息服務手段，建立個人基本賬戶系統，實現信息 服務共享，以最大限度方便個人和社會信用保障需要，.提高我國在國 際市場上的競爭力。2002年，中國人民銀行將在上海試點的基礎上啟動全國的個人 征信體系建設。因為企業信用系統已經在全國初步建成， 個人征信體 系的建設要依托于企業信用體系，兩套

2、系統合并在一個查詢平臺上。同時，中國人民銀行將給個人和企業在銀行開設賬戶， 將其儲蓄 存款、信用卡等，所有賬戶數據集中到這個系統，并對這些賬戶之間 的資金流動、支付系統進行監控，把個人信息系統與銀行賬戶系統、 支付系統結合在一起，從而建立起全國信用體系框架。一、個人征信體系試點工程初顯實效2000年7月，中國人民銀行會同有關部門在上海成立個人征信 公司，將上海作為試點推出個人信用聯合征信系統。完整的個人信用系統應該包括：個人基本資料、健康狀況、社會背景、經濟狀況、信用記錄、公用事業繳費情況、犯罪、訴訟等全面 、 /的信息。目前，在該系統中，用戶的信用報告包括：1、個人身份信息、職業、職稱、最高

3、學歷；2、金融信息，含15個銀行的信用卡透支和還款記錄、個人貸 款記錄；3、個人特別記錄，包括金融欺詐、特惡行為、行政處罰記錄；4、信用查詢記錄，過高的查詢頻率表示你貸款頻率過高。經過一年多的運作，在數據庫基礎建設、征信范圍、操作流程等 多方面取得突破性進展，目前已顯露出有效的社會化服務功能。截至2001年6月末，這一迄今全國已建成的最大個人信用聯合 征信系統，共匯集了上海市1 2 0余萬張準貸記卡或貸記卡、5 0余萬筆個人貸款和2 4 0萬個移動通信入網用戶的個人信用信息，入庫人數達2 4 0萬人，為開展評估、咨詢、認證等高層次征信服務，提 供了良好的基礎。中國人民銀行上海分行提供的統計表明

4、， 到今年上半年，上海市 個人信用聯合征信系統已在全市范圍內聯通了約3 0 0個查詢終端， 共接受查詢請求近1 4萬筆，出具信用報告逾7. 5萬份，平均每天 查詢量已達6 0 0次，查得率8 0%。借助這一系統，滬上眾多商業 銀行逐步掃除了信貸“盲區”，有效遏止了多頭冒領信用卡等各種金 融欺詐行為。在銀行間的同業征信之后，上海個人聯合征信試點工作開始向社 會聯合征信發展。今年5月2 9日，已正式接納上海移動通信公司、 中國聯通上海分公司、上海市農村信用社聯社3家單位為新會員， 擴 大了信用信息的采集渠道。幾天前，負責個人聯合征信系統運作的上 海資信公司又與上海興中擔保租賃公司、 上海永樂家電公

5、司、民生銀 行上海分行，簽約建立“銀行、資信、擔保、企業”四方聯合的推廣 機制，實現了由“銀行同業征信”向“社會聯合征信”的過渡，逐步 體現社會化服務的功能。目前，上海市的水、電、煤、電話等公用事業公司都紛紛提出合 作意向，希望借助個人信用聯合征信系統的信息共享機制，對高達數億元的個人客戶呆壞帳進行“清流”和“消腫”。今年6月末，上海 資信公司推出的“信用報告個人查詢業務”，使已擁有信用記錄的2 4 0萬上海市民憑自己身份證就可查詢到自己的信用報告，大大增加了市民對自身信用的重視。今后上海個人征信將進一步拓寬信用信息采集渠道，并推出個人 信用評估模型，豐富信用查詢的品種，以擴大社會化服務功能。

6、二、當前開發個人基本賬戶系統的外部條件分析良好的個人征信是建立和規范社會主義市場經濟秩序的重要保 證和有效防范金融風險的重要條件。在我國加入世界貿易組織之后， 建立和營造良好的信用環境尤顯緊迫和重要。（一）轉變信用觀念，打下良好信用環境基礎1、政府及相關職能部門要充分認識信用在經濟發展中的重要作 用。要把營造良好信用環境作為一項很重要的工作來抓。要發揮好經濟管理職能和服務職能，引導全社會著力培植社會信用觀念， 加強和 推動個人信用評級體系的建設。2、個人要以誠信為本，樹立“信用是金”的觀念。在西方發達 國家，個人如果沒有了信用，就會寸步難行。當前，個人要把信用當 成第二“身份證”，要堅持“重合

7、同，講信譽”的原則，向銀行貸款 要有借有還，與銀行建立篤守信用、真誠合作的新型關系。（二）加強宣傳教育，營造良好的信用環境氛圍1、抓好金融法律法規、金融風險防范知識的宣傳，提高全社會 的金融意識。搞好宣傳，塑造誠實守信的形象，是治理金融環境、整 頓金融秩序的重要內容。要通過法律、法規政策的宣傳，從全局和戰 略的高度，充分認識經濟與金融的密切關系，切實提高全社會的金融 意識和防范金融風險的意識。2、抓好典型引路，大力宣傳報導和表彰在治理金融環境、 營造 良好的信用秩序和創建先進個人以及講信用、 守信譽的先進典型，促 進金融環境的根本好轉。3、廣泛開展誠實守信教育，把誠信觀念做為樹立地方形象，塑

8、造地方品牌，提高地方文化品味的重要內容，努力培養廣大公民誠實 守信的高尚品德。（三）制止逃廢銀行債務是解決信用問題的當務之急當前，由于一些企業和個人缺乏信用觀念， 把逃廢銀行債務作為 解困獲利的手段，或把逃廢銀行債務作為甩包袱的手段。 這種現象只 能導致社會信用惡化。只能增加生意伙伴和銀行的戒備心理。 這給經 濟健康有序發展和我國營造良好的信用環境工作帶來了相當大的難 度。因此，現階段制止和打擊個人逃廢銀行債務是非常重要的。綜合運用各種手段對逃廢銀行債務的行為進行制裁。地方政府要利用治理整頓金融環境的機會，/組織專門力量，不定期組織開展制裁 惡意欠貸、欠息、逃廢銀行債務的活動，并在新聞媒體爆光

9、。各商業 銀行和信用社停止發放新貸款，并按照有關經濟金融法規依法起訴。三、當前開發個人基本賬戶系統的內部條件分析 / 從銀行內部看，開發個人基本賬戶系統，既有有利的因素和基礎， 也存在著一些困難和障礙。（一）有利因素和基礎：1、擁有一個良好的業務電子化處理網絡。 目前，中國人民銀行 在全國范圍內建立了電子聯行清算系統，即將推廣的中國現代化支付 系統更是在極大程度上提高了支付清算效率。工、農、中、建、交五 大銀行現有儲蓄網點、分理處、辦事處和營業專柜大約近10萬個，這些網點90 %以上實現了前臺業務電算化，多數銀行已實現了 100%; 80%以上實現了區域性的儲蓄通存通取， 有些銀行已全部實 現

10、了通存通取；這些遍布全國城鎮的業務運行網絡和電子化的手段， 為建立個人基本賬戶系統奠定了物質基礎。2、在賬戶信息的編排規則上，有可供參照的實踐。近幾年，建 行、中行和工行都按照國際標準的計算機技術應用編排規則，在相當一部分營業網點實施了本幣與外幣， 對公與對私，前臺與后臺業務的 整合，使開發這項業務有經驗可循。3、實名制的逐漸推廣。近年來我國已陸續推出了一些需要身份 證開戶的新業務，諸如在銀行辦理個人存款、信用卡和儲蓄卡、個人 購房和個人購車貸款、代發工資和股票買賣支付等業務上，都要求使 用實名，這就使建立個人基本賬戶系統的外部環境成為可能。4、擁有過硬的科技隊伍和業務技術大軍。 在多年的金融

11、電子化 建設中，我們的技術、業務人員都得到了充分的鍛煉和提高。（二）困難和潛在矛盾：/1、信息的復雜性和多樣性問題。建立個人基本賬戶系統無疑是正確的，但由于涉及核算體制的變革，同時各種業務信息又要交織在 一起，開發起來很復雜、工作量大，如果搞不成功，會影響其它業務 發展。2、交易承載的選取問題。交易載體可考慮搞一個“一卡通”式 的個人基本賬戶卡。但與現行的信用卡和儲蓄卡是什么關系還需要進 一步分析。3、軟件設計的規范性問題。由于各行新開發的產品很多，不少 也具有共性，特別是有些大的產品，涉及的業務面廣，開發的時間很 長，需要統籌考慮、分步實施。4、賬戶的統一問題。在賬戶實施上，開發個人基本賬戶

12、后一由 于新老賬戶的賬號結構不一樣，所以有一個平穩過渡的安全性問題。 顯然這些問題都需要我們認真思考。四、開發個人基本賬戶系統主要對策思路（一）全社會高度重視，有關部門齊心協力，把開發這項業務落到實處。建立個人征信體系，雖然是銀行部門的一項業務，但它涉及 到司法、保險、公安、公益等社會領域的諸方面。它不僅是目前銀行 賬戶核算體制上的一場改革，更是商業銀行業務發展今后帶有方向性 的思路；不僅是各家銀行邁向國際化道路上的一個舉措，而且是全社會一場大的信息技術革命。可以說，這個系統的建立，是銀行對原有 核算體系的一大突破，意味著我們的經營思路，服務方式和操作手段 等都要有一個大的改變。作為社會的各個

13、部門特別是銀行的主管人 員，必須從戰略的高度認識這個項目的開發， 并把此列入重要的議事 日程。要抽調精兵強將，組成專門項目組和工作組，有計劃有步驟地 開發，才能把這項工作抓緊、抓實，抓出成效。（二）加快立法。現在收集企業和個人的信息都沒有法律依據， 在上海試點時就曾遇到了這個問題，中國人民銀行上海分行發布規 定，上海信息征集有限公司可以征集當地 15家銀行個人信貸的信息， 然而這個規定根本沒有法律效力， 但是試點就是這樣開展起來的，如 果在全國推廣沒有法律依據是不行的。（三）企業提供信息不真實必須有法律上的制裁。因為這方面的 法律不健全會影響系統中信息的質量， 給決策者、使用者帶來負面影 響；

14、（四）處理好與現有業務系統的關系。開發個人基本賬戶系統， 作為銀行至少要處理好與以下三項業務的關系：1、與現有儲蓄業務的關系。應當說，個人基本賬戶對客戶來說 是獨立的金融產品，與零售業務現有的產品并存，客戶可根據需要選 擇開立基本賬戶辦理業務，包括對已開立本外幣存貸款賬戶業務轉入 基本賬戶系統，也可選擇現有的存單折辦理業務。2、與現有信用卡業務的關系。我的看法，個人基本賬戶與個人 信用卡賬戶可以相互辦理轉賬，兩個系統可以共享客戶有關信息。3、與信貸、房貸業務的關系。通過個人基本賬戶系統，為信貸、 房貸部門提供個人貸款還貸業務，個人基本賬戶系統與信貸管理系統 可以共享客戶有關信息。只有這樣才能發揮客戶和銀行，銀行內部各 系統的作用，實現資源合理配置，避免信息資源的浪費。（五）統一規劃，統一技術標準，統一信息編碼，避免全國聯網 時浪費資金，加長時間、影響效果，造成重復投資等。（六）堅持積極穩妥、逐步推開的方針。開發個人基本賬戶系統， 是一項復雜的新業務，必須先試點后推廣，先中小城市后大城市，先 網絡好的行后一般行。要從可行性研究到業務需求、從操作規程到技 術方案、從組織開發到項目的試點推廣階段，自始至終把握好每一個 風險點，確保項目開發后安全運行。五、個人征信系統的運作和管理當個人征信系統運作成熟之后，將移交給一個獨立的