1、- 1 -信用卡分期付款業(yè)務(wù)介紹信用卡分期付款業(yè)務(wù)介紹消費信貸業(yè)務(wù)部消費信貸業(yè)務(wù)部 二一一年八月二一一年八月前言前言l 今年今年2 2月份省行下發(fā)月份省行下發(fā) (工銀冀發(fā)工銀冀發(fā)2011720117號文號文) )后后, ,我行信用卡分期付款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。截至我行信用卡分期付款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。截至7 7月月3131日，全行信用卡分期付款余額達到日，全行信用卡分期付款余額達到20.220.2億億, ,較年初增較年初增長長206%,206%,其中其中, ,消費信貸分期付款余額達到消費信貸分期付款余額達到12.612.6億元億元, ,較年初增長較年初增長162.5%162.5%，購車分期付款業(yè)務(wù)

2、仍為發(fā)展主，購車分期付款業(yè)務(wù)仍為發(fā)展主力，余額力，余額12.112.1億元，較年初增長億元，較年初增長152.1%152.1%；小企業(yè)業(yè)；小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)今年異軍突起，余額達到主分期付款業(yè)務(wù)今年異軍突起，余額達到4.94.9億，發(fā)億，發(fā)展迅猛。展迅猛。我行信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我行信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀n7 7月月末信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展末信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展情況情況分行當(dāng)前余額較年初增量購車個人小企業(yè)主其他合計保定59019 0 598 2865 62482 31539 滄州6539 0 1409 1900 9848 5712 承德1597 335 2441 3761 8133 23

3、02 邯鄲4762 1750 2742 2159 11413 7472 張家口9868 183 6965 775 17791 14989 秦皇島2760 183 2127 4591 9661 5245 廊坊1112 648 5886 1724 9371 7363 唐山31402 24 7033 3560 42019 33889 邢臺1877 1128 12231 2051 17287 16067 營業(yè)部1196 529 4507 3440 9672 6956 衡水912 0 3125 902 4939 4370 合計121045 4778 49064 27728 202616 135903 主

4、要內(nèi)容主要內(nèi)容一、業(yè)務(wù)目標(biāo)一、業(yè)務(wù)目標(biāo)二、信用卡分期付款業(yè)務(wù)介紹二、信用卡分期付款業(yè)務(wù)介紹三、信用卡分期業(yè)務(wù)流程三、信用卡分期業(yè)務(wù)流程四、辦理中遇到的常見問題四、辦理中遇到的常見問題l信用卡分期付款業(yè)務(wù)收益水平高、市場空間廣闊信用卡分期付款業(yè)務(wù)收益水平高、市場空間廣闊，是我行中間業(yè)務(wù)的一個重要增長點。省行確定，是我行中間業(yè)務(wù)的一個重要增長點。省行確定2011年的工作目標(biāo)是：年的工作目標(biāo)是：1.1.新增信用卡分期付款新增信用卡分期付款50億元。億元。 2.2.實現(xiàn)信用卡分期付款中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)信用卡分期付款中間業(yè)務(wù)收入2.5億元。億元。 一、業(yè)務(wù)目標(biāo)一、業(yè)務(wù)目標(biāo)l產(chǎn)品領(lǐng)域產(chǎn)品領(lǐng)域 在購車及普通消

5、費分期付款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，擴大信用在購車及普通消費分期付款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，擴大信用卡分期付款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大力發(fā)展個人和小企業(yè)業(yè)主分卡分期付款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大力發(fā)展個人和小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)。分期付款用途為持卡人在我行指定的特期付款業(yè)務(wù)。分期付款用途為持卡人在我行指定的特約商戶購買指定商品（服務(wù)），不包括購買住房和商約商戶購買指定商品（服務(wù)），不包括購買住房和商用房。用房。二、業(yè)務(wù)介紹二、業(yè)務(wù)介紹 l準(zhǔn)入管理準(zhǔn)入管理具備個人及小企業(yè)貸款經(jīng)營資格的機構(gòu)，均可辦具備個人及小企業(yè)貸款經(jīng)營資格的機構(gòu)，均可辦理相應(yīng)品種及擔(dān)保方式下的個人及小企業(yè)業(yè)主信理相應(yīng)品種及擔(dān)保方式下的個人及小企業(yè)業(yè)主信用卡分期付款業(yè)務(wù)。尚未具備

6、上述貸款經(jīng)營資格用卡分期付款業(yè)務(wù)。尚未具備上述貸款經(jīng)營資格的機構(gòu)，按照貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入要求報經(jīng)有權(quán)審批部的機構(gòu)，按照貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入要求報經(jīng)有權(quán)審批部門準(zhǔn)入后，即可辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)，逐步門準(zhǔn)入后，即可辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)，逐步擴大業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)范圍。擴大業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)范圍。二、業(yè)務(wù)介紹二、業(yè)務(wù)介紹l費率和期限費率和期限個人和小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)手續(xù)費率按照批復(fù)貸款利率個人和小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)手續(xù)費率按照批復(fù)貸款利率折算后確定，手續(xù)費收取方式可選擇一次性收取和分次收取折算后確定，手續(xù)費收取方式可選擇一次性收取和分次收取兩種方式兩種方式。信用卡分期付款額度（本金部分）采取分期付款歸還方式，信用卡

7、分期付款額度（本金部分）采取分期付款歸還方式，分期付款期限分為分期付款期限分為3、6、9、12、18、24期，一般最高為期，一般最高為2年（年（24期），購自用車分期最高可為期），購自用車分期最高可為3年（年（36期）期）分期付款業(yè)務(wù)手續(xù)費如采取分次收取方式，分期期限應(yīng)與信分期付款業(yè)務(wù)手續(xù)費如采取分次收取方式，分期期限應(yīng)與信用卡分期付款額度（本金部分）的分期付款期限保持一致。用卡分期付款額度（本金部分）的分期付款期限保持一致。二級行銀行卡業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)本地參數(shù)設(shè)置。二級行銀行卡業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)本地參數(shù)設(shè)置。二、業(yè)務(wù)介紹二、業(yè)務(wù)介紹l信用額度信用額度 辦理分期付款所用專用卡的信用額度按照相應(yīng)貸款額度與分辦

8、理分期付款所用專用卡的信用額度按照相應(yīng)貸款額度與分期付款手續(xù)費之和確定，額度不超過期付款手續(xù)費之和確定，額度不超過500萬元。萬元。小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)最高不超過小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)最高不超過500萬元，小企業(yè)業(yè)主萬元，小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)額與小企業(yè)貸款額合計不超小企業(yè)單戶限額。分期付款業(yè)務(wù)額與小企業(yè)貸款額合計不超小企業(yè)單戶限額。關(guān)于信用卡分期付款調(diào)額業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)的通知關(guān)于信用卡分期付款調(diào)額業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)的通知（工銀冀發(fā)（工銀冀發(fā)【2011】9號）省行已向省行營業(yè)部總經(jīng)理、各二級分行行號）省行已向省行營業(yè)部總經(jīng)理、各二級分行行長轉(zhuǎn)授權(quán)不超過長轉(zhuǎn)授權(quán)不超過500萬元的個人卡調(diào)額審批權(quán)限。其可向分

9、萬元的個人卡調(diào)額審批權(quán)限。其可向分管信貸業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理、副行長全額轉(zhuǎn)授。管信貸業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理、副行長全額轉(zhuǎn)授。二、業(yè)務(wù)介紹二、業(yè)務(wù)介紹 l小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程 l發(fā)卡、安裝發(fā)卡、安裝POS及刷卡支付及刷卡支付l分期付款后管理分期付款后管理三、業(yè)務(wù)流程三、業(yè)務(wù)流程 l1.1.業(yè)務(wù)受理。經(jīng)辦行客戶經(jīng)理在受理業(yè)務(wù)時，經(jīng)與客戶溝通，確業(yè)務(wù)受理。經(jīng)辦行客戶經(jīng)理在受理業(yè)務(wù)時，經(jīng)與客戶溝通，確定此筆業(yè)務(wù)能否辦理分期付款業(yè)務(wù)。對符合辦理個人分期付款業(yè)定此筆業(yè)務(wù)能否辦理分期付款業(yè)務(wù)。對符合辦理個人分期付款業(yè)務(wù)條件的，在務(wù)條件的，在PCM2003PCM2003系統(tǒng)中發(fā)起貸款流程，同

10、時由客戶填寫系統(tǒng)中發(fā)起貸款流程，同時由客戶填寫牡牡丹卡申請表丹卡申請表和和信用卡調(diào)額業(yè)務(wù)申請書信用卡調(diào)額業(yè)務(wù)申請書，報送二級分行銀行，報送二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部。關(guān)鍵的兩點：卡業(yè)務(wù)部。關(guān)鍵的兩點：（1 1）客戶是否接受信用卡分期付款的還款方式、期限、違約處置）客戶是否接受信用卡分期付款的還款方式、期限、違約處置等等 （2 2）客戶交易對手是否明確，是否符合我行特約商戶準(zhǔn)入條件，）客戶交易對手是否明確，是否符合我行特約商戶準(zhǔn)入條件，是否能為其安裝是否能為其安裝POSPOS機。機。l2.2.業(yè)務(wù)發(fā)起。業(yè)務(wù)調(diào)查工作由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，實行雙人調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)起。業(yè)務(wù)調(diào)查工作由經(jīng)辦行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，實行雙人調(diào)查

11、和見客談話制度。調(diào)查人對業(yè)務(wù)申請資料的真實性負(fù)責(zé)，調(diào)查查和見客談話制度。調(diào)查人對業(yè)務(wù)申請資料的真實性負(fù)責(zé)，調(diào)查要點按照相關(guān)貸款業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。并按貸款流程將貸款全部要點按照相關(guān)貸款業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。并按貸款流程將貸款全部資料錄入資料錄入PCM2003PCM2003系統(tǒng)。系統(tǒng)。個人分期付款業(yè)務(wù)流程個人分期付款業(yè)務(wù)流程 l3 3. . 審查審批。審查審批工作由授信審批部門負(fù)責(zé)。審查審批人須審查審批。審查審批工作由授信審批部門負(fù)責(zé)。審查審批人須對業(yè)務(wù)風(fēng)險因素和風(fēng)險程度進行分析，按照相關(guān)貸款的審批要求進對業(yè)務(wù)風(fēng)險因素和風(fēng)險程度進行分析，按照相關(guān)貸款的審批要求進行審查審批。行審查審批。l4. 4. 業(yè)

12、務(wù)簽批。業(yè)務(wù)簽批環(huán)節(jié)通過手工簽批完成。支行客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)簽批。業(yè)務(wù)簽批環(huán)節(jié)通過手工簽批完成。支行客戶經(jīng)理在PCM2003PCM2003系統(tǒng)中進行業(yè)務(wù)跟蹤，打印有審批意見的系統(tǒng)中進行業(yè)務(wù)跟蹤，打印有審批意見的審查審批意見審查審批意見表表。二級分行及支行貸款業(yè)務(wù)有權(quán)簽批人根據(jù)審批權(quán)限在。二級分行及支行貸款業(yè)務(wù)有權(quán)簽批人根據(jù)審批權(quán)限在審查審查審批意見表審批意見表上手工簽批。上手工簽批。 l5.5.辦理擔(dān)保。經(jīng)辦行與客戶簽訂分期付款合同。采用抵押擔(dān)保方式辦理擔(dān)保。經(jīng)辦行與客戶簽訂分期付款合同。采用抵押擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行與客戶簽訂抵押合同，并按規(guī)定辦妥抵押登記手續(xù)。采的，經(jīng)辦行與客戶簽訂抵押合同，并按規(guī)

13、定辦妥抵押登記手續(xù)。采用其它擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行與客戶簽訂相應(yīng)擔(dān)保合同，辦妥擔(dān)保手用其它擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行與客戶簽訂相應(yīng)擔(dān)保合同，辦妥擔(dān)保手續(xù)。續(xù)。個人分期付款業(yè)務(wù)流程個人分期付款業(yè)務(wù)流程l6.6.業(yè)務(wù)調(diào)額。支行客戶經(jīng)理將調(diào)額業(yè)務(wù)申請書、已簽批業(yè)務(wù)調(diào)額。支行客戶經(jīng)理將調(diào)額業(yè)務(wù)申請書、已簽批的審查審批意見表、分期付款合同及相關(guān)擔(dān)保合同、已的審查審批意見表、分期付款合同及相關(guān)擔(dān)保合同、已辦妥的擔(dān)保手續(xù)，報二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部。二級分行辦妥的擔(dān)保手續(xù)，報二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部。二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部對相關(guān)調(diào)額業(yè)務(wù)資料進行審核，填寫銀行卡業(yè)務(wù)部對相關(guān)調(diào)額業(yè)務(wù)資料進行審核，填寫信信用卡信用額度分級審批單用卡信

14、用額度分級審批單，報本行調(diào)額有權(quán)人（經(jīng)授，報本行調(diào)額有權(quán)人（經(jīng)授權(quán)的二級分行信貸分管行長）審批，對分期付款專用卡權(quán)的二級分行信貸分管行長）審批，對分期付款專用卡進行調(diào)額。進行調(diào)額。l7.7.刷卡付款。由銀行卡業(yè)務(wù)部門為未安裝刷卡付款。由銀行卡業(yè)務(wù)部門為未安裝POSPOS機的客戶交機的客戶交易對手安裝具備分期付款功能的易對手安裝具備分期付款功能的POSPOS機，并配合經(jīng)辦行完機，并配合經(jīng)辦行完成客戶刷卡付款。成客戶刷卡付款。個人分期付款業(yè)務(wù)流程個人分期付款業(yè)務(wù)流程l8.8.檔案歸檔。經(jīng)辦行客戶經(jīng)理及時整理個人分期付款業(yè)檔案歸檔。經(jīng)辦行客戶經(jīng)理及時整理個人分期付款業(yè)務(wù)的全部資料，在業(yè)務(wù)辦理完成務(wù)的

15、全部資料，在業(yè)務(wù)辦理完成7 7日內(nèi)移交二級分行信貸日內(nèi)移交二級分行信貸管理部門。二級分行信貸管理部門參照作業(yè)監(jiān)督管理辦管理部門。二級分行信貸管理部門參照作業(yè)監(jiān)督管理辦法監(jiān)督后向二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部移交全部資料歸檔。法監(jiān)督后向二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部移交全部資料歸檔。個人分期付款業(yè)務(wù)流程個人分期付款業(yè)務(wù)流程 l小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程 l發(fā)卡、安裝發(fā)卡、安裝POS及刷卡支付及刷卡支付l分期付款后管理分期付款后管理三、業(yè)務(wù)流程三、業(yè)務(wù)流程 l1.1.業(yè)務(wù)受理。經(jīng)辦行（小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心）客戶經(jīng)理在業(yè)務(wù)受理。經(jīng)辦行（小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心）客戶經(jīng)理在受理業(yè)務(wù)時，對于業(yè)主能辦理信用

16、卡分期付款業(yè)務(wù)的，初受理業(yè)務(wù)時，對于業(yè)主能辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)的，初步確定分期付款業(yè)務(wù)額度，同時由客戶提交真實完整的辦步確定分期付款業(yè)務(wù)額度，同時由客戶提交真實完整的辦卡申請資料，填寫卡申請資料，填寫信用卡調(diào)額業(yè)務(wù)申請書信用卡調(diào)額業(yè)務(wù)申請書，報送二級，報送二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部。小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)額度最高不分行銀行卡業(yè)務(wù)部。小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)額度最高不超過超過500500萬元，小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)額與小企業(yè)貸款萬元，小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)額與小企業(yè)貸款額合計不超過小企業(yè)單戶限額。額合計不超過小企業(yè)單戶限額。l2.2.業(yè)務(wù)發(fā)起。客戶經(jīng)理按照小企業(yè)貸款有關(guān)規(guī)定進行貸前業(yè)務(wù)發(fā)起。客戶經(jīng)理按

17、照小企業(yè)貸款有關(guān)規(guī)定進行貸前調(diào)查，并在調(diào)查，并在CM2002CM2002系統(tǒng)中發(fā)起評級、授信、押品評估和融系統(tǒng)中發(fā)起評級、授信、押品評估和融資業(yè)務(wù)流程，報授信審批部門審批。其中押品評估和授信資業(yè)務(wù)流程，報授信審批部門審批。其中押品評估和授信額度覆蓋小企業(yè)貸款額度與業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)額度之和。額度覆蓋小企業(yè)貸款額度與業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)額度之和。 小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程l3.3.審查審批。審查審批。 授信審批部門分析抵押物變現(xiàn)難易程度及業(yè)務(wù)風(fēng)險因授信審批部門分析抵押物變現(xiàn)難易程度及業(yè)務(wù)風(fēng)險因素，對業(yè)務(wù)進行批復(fù)；各行有權(quán)簽批人根據(jù)審批權(quán)限在素，對業(yè)務(wù)進行批復(fù)；各行有權(quán)簽批人

18、根據(jù)審批權(quán)限在CM2002CM2002系統(tǒng)中系統(tǒng)中進行業(yè)務(wù)簽批。進行業(yè)務(wù)簽批。l4.4.辦理擔(dān)保。經(jīng)辦行與客戶簽訂分期付款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合同。采辦理擔(dān)保。經(jīng)辦行與客戶簽訂分期付款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合同。采用抵押方式的，要辦理分期付款業(yè)務(wù)抵押登記手續(xù)，不能辦理登記的用抵押方式的，要辦理分期付款業(yè)務(wù)抵押登記手續(xù)，不能辦理登記的，應(yīng)在小企業(yè)貸款的抵押合同項下簽訂補充協(xié)議，約定該抵押物同時，應(yīng)在小企業(yè)貸款的抵押合同項下簽訂補充協(xié)議，約定該抵押物同時為業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)提供抵押擔(dān)保。采用其它擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行與為業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)提供抵押擔(dān)保。采用其它擔(dān)保方式的，經(jīng)辦行與客戶簽訂相應(yīng)擔(dān)保合同，辦妥擔(dān)保手續(xù)，

19、擔(dān)保金額要覆蓋小企業(yè)貸款客戶簽訂相應(yīng)擔(dān)保合同，辦妥擔(dān)保手續(xù)，擔(dān)保金額要覆蓋小企業(yè)貸款額度與業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)額度之和。如質(zhì)物需委托第三方進行監(jiān)管的額度與業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)額度之和。如質(zhì)物需委托第三方進行監(jiān)管的，經(jīng)辦行應(yīng)與出質(zhì)人、監(jiān)管人簽訂三方質(zhì)物監(jiān)管協(xié)議及相關(guān)文件。監(jiān)，經(jīng)辦行應(yīng)與出質(zhì)人、監(jiān)管人簽訂三方質(zhì)物監(jiān)管協(xié)議及相關(guān)文件。監(jiān)管協(xié)議及相關(guān)文件應(yīng)經(jīng)各行法律事務(wù)部門審查確認(rèn)。同時，小企業(yè)業(yè)管協(xié)議及相關(guān)文件應(yīng)經(jīng)各行法律事務(wù)部門審查確認(rèn)。同時，小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)到期日應(yīng)先于小企業(yè)貸款到期日，分期付款月還款額主分期付款業(yè)務(wù)到期日應(yīng)先于小企業(yè)貸款到期日，分期付款月還款額視為小企業(yè)貸款月還款的組成部分。視為

20、小企業(yè)貸款月還款的組成部分。小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程l5.5.業(yè)務(wù)調(diào)額。支行客戶經(jīng)理將調(diào)額業(yè)務(wù)申請書、已業(yè)務(wù)調(diào)額。支行客戶經(jīng)理將調(diào)額業(yè)務(wù)申請書、已簽批的審查審批意見表、分期付款合同及相關(guān)擔(dān)保簽批的審查審批意見表、分期付款合同及相關(guān)擔(dān)保合同以及已辦妥的擔(dān)保手續(xù)，報二級分行銀行卡業(yè)合同以及已辦妥的擔(dān)保手續(xù)，報二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部。二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部對相關(guān)調(diào)額業(yè)務(wù)資料務(wù)部。二級分行銀行卡業(yè)務(wù)部對相關(guān)調(diào)額業(yè)務(wù)資料進行審核，填寫進行審核，填寫信用卡信用額度分級審批單信用卡信用額度分級審批單，報本行調(diào)額有權(quán)人（經(jīng)授權(quán)的二級分

21、行信貸主管行報本行調(diào)額有權(quán)人（經(jīng)授權(quán)的二級分行信貸主管行長）審批后，對分期付款專用卡進行調(diào)額。長）審批后，對分期付款專用卡進行調(diào)額。l6.6.核準(zhǔn)。客戶經(jīng)理將小企業(yè)貸款相關(guān)資料及業(yè)主分核準(zhǔn)。客戶經(jīng)理將小企業(yè)貸款相關(guān)資料及業(yè)主分期付款資料整理后移交二級行信貸管理部門進行核期付款資料整理后移交二級行信貸管理部門進行核準(zhǔn)。準(zhǔn)。l7.7.刷卡付款。核準(zhǔn)后，小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)由銀行卡業(yè)刷卡付款。核準(zhǔn)后，小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)由銀行卡業(yè)務(wù)部配合經(jīng)辦行完成客戶刷卡付款。務(wù)部配合經(jīng)辦行完成客戶刷卡付款。 l8.8.檔案歸檔。經(jīng)辦行要在業(yè)務(wù)辦理完成后檔案歸檔。經(jīng)辦行要在業(yè)務(wù)辦理完成后7 7日內(nèi)將業(yè)務(wù)資料移日

22、內(nèi)將業(yè)務(wù)資料移交二級分行信貸管理部門作業(yè)監(jiān)督。二級分行信貸管理部門交二級分行信貸管理部門作業(yè)監(jiān)督。二級分行信貸管理部門參照作業(yè)監(jiān)督管理辦法監(jiān)督后，貸款資料移交辦公室檔案部參照作業(yè)監(jiān)督管理辦法監(jiān)督后，貸款資料移交辦公室檔案部門歸檔，業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)資料移交二級分行銀行卡部歸檔門歸檔，業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)資料移交二級分行銀行卡部歸檔。小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程 l小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程 l發(fā)卡、安裝發(fā)卡、安裝POS及刷卡支付及刷卡支付l分期付款后管理分期付款后管理三、業(yè)務(wù)流程三、業(yè)務(wù)流程 l1 1辦卡申請。對符合辦理個人和小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)條

23、辦卡申請。對符合辦理個人和小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)條件的，要在客戶申請融資時由客戶提交辦卡申請資料，由經(jīng)件的，要在客戶申請融資時由客戶提交辦卡申請資料，由經(jīng)辦行有關(guān)人員審核完畢后，移交銀行卡業(yè)務(wù)部門辦理分期付辦行有關(guān)人員審核完畢后，移交銀行卡業(yè)務(wù)部門辦理分期付款專用卡。款專用卡。l2 2銀行卡業(yè)務(wù)部門采用加急方式為客戶辦理專用卡（銀行卡業(yè)務(wù)部門采用加急方式為客戶辦理專用卡（3 3日內(nèi)日內(nèi)完成），根據(jù)審批部門審批的分期付款額度和利率，計算分完成），根據(jù)審批部門審批的分期付款額度和利率，計算分期付款手續(xù)費及信用額度，調(diào)整客戶專用卡信用額度。期付款手續(xù)費及信用額度，調(diào)整客戶專用卡信用額度。l3 3銀行

24、卡業(yè)務(wù)部門根據(jù)業(yè)務(wù)需要及有關(guān)規(guī)定，為未安裝銀行卡業(yè)務(wù)部門根據(jù)業(yè)務(wù)需要及有關(guān)規(guī)定，為未安裝POSPOS機的客戶交易對手安裝具備分期付款功能的機的客戶交易對手安裝具備分期付款功能的POSPOS機，并按相關(guān)機，并按相關(guān)規(guī)定加強日常管理。規(guī)定加強日常管理。發(fā)卡、安裝發(fā)卡、安裝POS及刷卡支付及刷卡支付 發(fā)卡、安裝發(fā)卡、安裝POS及刷卡支付及刷卡支付l4 4經(jīng)辦行經(jīng)辦客戶經(jīng)理陪同客戶到其符合合同約定用途的交經(jīng)辦行經(jīng)辦客戶經(jīng)理陪同客戶到其符合合同約定用途的交易對手處進行刷卡支付，通過具備分期付款功能的易對手處進行刷卡支付，通過具備分期付款功能的POSPOS刷卡直刷卡直接辦理分期付款業(yè)務(wù)，并留存相關(guān)憑條及時

25、歸檔。刷卡支付接辦理分期付款業(yè)務(wù)，并留存相關(guān)憑條及時歸檔。刷卡支付必須一次完成。必須一次完成。目前，刷卡交易原則上只能在本地（二級分行轄區(qū)）進行，目前，刷卡交易原則上只能在本地（二級分行轄區(qū)）進行，省內(nèi)的異地交易需省行銀行卡業(yè)務(wù)部協(xié)調(diào)完成，省外交易暫省內(nèi)的異地交易需省行銀行卡業(yè)務(wù)部協(xié)調(diào)完成，省外交易暫不辦理。不辦理。 l小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程小企業(yè)業(yè)主分期付款業(yè)務(wù)流程 l發(fā)卡、安裝發(fā)卡、安裝POS及刷卡支付及刷卡支付l分期付款后管理分期付款后管理三、業(yè)務(wù)流程三、業(yè)務(wù)流程 l1 1停復(fù)牌管理停復(fù)牌管理 信貸管理部門要將分期付款業(yè)務(wù)納入信貸管理體系，視同信貸管理部門要將分期付款業(yè)務(wù)納入信貸管理

26、體系，視同貸款進行管理，嚴(yán)格落實各項分期付款后管理要求。參照貸款進行管理，嚴(yán)格落實各項分期付款后管理要求。參照 個人信貸業(yè)務(wù)停復(fù)牌管理辦法（修訂）個人信貸業(yè)務(wù)停復(fù)牌管理辦法（修訂）（工銀發(fā)（工銀發(fā)20081152008115號）規(guī)定，對于分期付款不良率連續(xù)三個月在號）規(guī)定，對于分期付款不良率連續(xù)三個月在1.5%1.5%（含）以（含）以上，但未達到業(yè)務(wù)整頓和業(yè)務(wù)停牌標(biāo)準(zhǔn)的進行業(yè)務(wù)預(yù)警；分上，但未達到業(yè)務(wù)整頓和業(yè)務(wù)停牌標(biāo)準(zhǔn)的進行業(yè)務(wù)預(yù)警；分期付款不良率連續(xù)三個月在期付款不良率連續(xù)三個月在2%2%（含）以上，但未達到業(yè)務(wù)停（含）以上，但未達到業(yè)務(wù)停牌標(biāo)準(zhǔn)的進行業(yè)務(wù)整頓；分期付款不良率連續(xù)三個月在牌標(biāo)

27、準(zhǔn)的進行業(yè)務(wù)整頓；分期付款不良率連續(xù)三個月在4%4%（含）以上的給予業(yè)務(wù)停牌處罰。各行消費信貸、信貸管理、含）以上的給予業(yè)務(wù)停牌處罰。各行消費信貸、信貸管理、銀行卡、小企業(yè)等部門要針對本部門相應(yīng)職責(zé)定期對信用卡銀行卡、小企業(yè)等部門要針對本部門相應(yīng)職責(zé)定期對信用卡分期付款業(yè)務(wù)進行檢查。分期付款業(yè)務(wù)進行檢查。分期付款后管理分期付款后管理 分期付款后管理分期付款后管理l2 2臺賬管理臺賬管理 經(jīng)辦行與銀行卡業(yè)務(wù)部門必須建立信用卡分期付款業(yè)務(wù)臺帳，并及時更新、經(jīng)辦行與銀行卡業(yè)務(wù)部門必須建立信用卡分期付款業(yè)務(wù)臺帳，并及時更新、維護、核對數(shù)據(jù)。臺賬應(yīng)包括維護、核對數(shù)據(jù)。臺賬應(yīng)包括: :借款人基本信息、金額

28、、期數(shù)、以實現(xiàn)的手續(xù)費借款人基本信息、金額、期數(shù)、以實現(xiàn)的手續(xù)費、上游企業(yè)客戶等。、上游企業(yè)客戶等。l3.3.催收環(huán)節(jié)催收環(huán)節(jié) 這個信用卡分期付款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，因為信用卡分期付款業(yè)務(wù)的違約這個信用卡分期付款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，因為信用卡分期付款業(yè)務(wù)的違約成本很高，客戶累計違約三次后，我行將取消其分期付款業(yè)務(wù)，將剩余款項全部成本很高，客戶累計違約三次后，我行將取消其分期付款業(yè)務(wù)，將剩余款項全部計入當(dāng)期應(yīng)還款項，并要求立即清償全部債務(wù)。計入當(dāng)期應(yīng)還款項，并要求立即清償全部債務(wù)。 銀行卡業(yè)務(wù)部門要對日常還款情況進行監(jiān)測，提前銀行卡業(yè)務(wù)部門要對日常還款情況進行監(jiān)測，提前3 3日通過日通過9558

29、895588短信通知客短信通知客戶還款，并將還款明細(xì)表通知相關(guān)支行提前催收。戶還款，并將還款明細(xì)表通知相關(guān)支行提前催收。 在信用卡分期付款每月還款日后在信用卡分期付款每月還款日后2 2個工作日內(nèi)，查詢客戶是否按時還款，是個工作日內(nèi)，查詢客戶是否按時還款，是否扣收滯納金，列出違約清單，傳送經(jīng)辦行及相關(guān)部門。否扣收滯納金，列出違約清單，傳送經(jīng)辦行及相關(guān)部門。 經(jīng)辦行個人貸款客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對違約客戶進行催收。在客戶出現(xiàn)違約后，應(yīng)經(jīng)辦行個人貸款客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對違約客戶進行催收。在客戶出現(xiàn)違約后，應(yīng)盡快通知客戶還款。盡快通知客戶還款。l1.1.經(jīng)辦行客戶經(jīng)理在受理業(yè)務(wù)時，判斷該筆業(yè)務(wù)是否能經(jīng)辦行客戶經(jīng)理在受

30、理業(yè)務(wù)時，判斷該筆業(yè)務(wù)是否能辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)的幾個關(guān)鍵點。辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)的幾個關(guān)鍵點。 （1 1）客戶是否接受信用卡分期付款的還款方式、期限、利）客戶是否接受信用卡分期付款的還款方式、期限、利率、違約處置等。率、違約處置等。 （2 2）客戶交易對手是否明確，是否符合我行特約商戶準(zhǔn)入）客戶交易對手是否明確，是否符合我行特約商戶準(zhǔn)入條件，是否能為其安裝條件，是否能為其安裝POSPOS機。機。四、常見問題四、常見問題l2.2.省行省行7 7號文中規(guī)定刷卡支付必須一次完成，如果借款人號文中規(guī)定刷卡支付必須一次完成，如果借款人有多個交易對手，如何處理有多個交易對手，如何處理 ？ 客戶經(jīng)理可

31、以為客戶辦理一張專用卡，按照批復(fù)進行調(diào)額，簽訂客戶經(jīng)理可以為客戶辦理一張專用卡，按照批復(fù)進行調(diào)額，簽訂相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同，并針對不同的借款人交易對手分別簽訂分相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同，并針對不同的借款人交易對手分別簽訂分期付款合同，進行刷卡支付。期付款合同，進行刷卡支付。 值得注意的是，在一筆支付完成后，專用卡仍有透支額度，如不值得注意的是，在一筆支付完成后，專用卡仍有透支額度，如不做止付處理，客戶可以隨意支付或取現(xiàn)，存在道德風(fēng)險。因此，一做止付處理，客戶可以隨意支付或取現(xiàn)，存在道德風(fēng)險。因此，一種方式是客戶經(jīng)理全程陪同客戶進行刷卡支付，且全部刷卡支付在種方式是客戶經(jīng)理全程陪同客戶進行刷卡支付，且全部刷卡支付在1 1天內(nèi)完成，不給客戶時間和空間進行違規(guī)套現(xiàn)或消費。另一種方式天內(nèi)完成，不給客戶時間和空間進行違規(guī)套現(xiàn)或消費。另一種方式是每完成一筆刷卡支付就立刻做支付處理，在進行下一筆支付前再是每完成一筆刷卡支付就立刻做支付處理，在進行下一筆支付前再解開止付，進行支付分期。解開止付，進行支付分期。 總的來說，過程比較復(fù)雜，風(fēng)險較大，因此建議只對特定金額、總的來說，過程比較復(fù)雜，風(fēng)險較大，因此建議只對特