1、 . 關于加強貸款審核防控信貸風險的探討 建立信貸業務用信審核制度，對用信環節實施精細化管理已成為銀行控制風險的有效途徑之一。放款審核要點是以信貸批復為中心，以用信管理辦法及其他各項信貸制度、合同制度為基本點，以防范信貸風險，保證信貸資金安全為目的。審核重點：一是落實信貸批復條款的審核;二是合同填寫合規性的審核;三是支付方式的審核;四是擔保、抵質押合法有效的審核。一、信貸批復內容落實情況的審核1、信貸方案的落實。用信主體、信貸業務種類、幣種和金額、用途、期限、價格(含利率、費率等)、擔保方案、還款方式等要素應按照批復要求完整、準確地填寫到合同中，填寫是否規范。2、信用發放條件的落實情況的審核。

2、信用發放條件原則上應在簽訂信貸合同前落實。如需要，應列入合同條款，在合同簽訂后、信用發放前落實到位。3、貸款使用條件的落實情況的審核。貸款使用條件的要求應在合同中體現。合同簽署后貸款資金發放至客戶賬戶，客戶須落實貸款使用條件后再提款使用。4、合同約定內容落實情況的審核。批復要求在合同中約定的事項要逐條添加到合同補充條款中。在信貸合同中需要約定的對用信主體的有關要求和約束性條件，如對用信主體或有負債(含對外提供擔保)、對外投資、賬戶管理、貸款項目的經營管理、分期還款計劃等可能影響農行信貸資產安全的風險因素提出的要求是否填寫齊全。5、決策審核。審核信貸決策流程是否合規，是否未評級用信，是否未授信用

3、信。6、管理要求。根據企業的具體情況，提出對企業的具體管理要求，要在貸后監管中逐項落實。放款審核崗負責對照信貸批復要求，對信用發放條件、貸款使用條件等批復要求的落實情況，信貸合同、擔保及其他放款手續的規范性進行審核。審核發現問題，客戶經理要按要求進行整改，整改不到位不得發放貸款。二、合同填寫合規性的審核1、信貸業務合同選用是否正確;2、根據合同管理規定需進行法律審查的，法律審查人員是否已審查同意;3合同填寫是否規范，主要是信貸業務合同文本文書以及有關借款憑證的使用是否正確、匹配;內容填寫是否準確、完整、規范;主從合同之間以及合同、憑證之間是否銜接;合同載明的主體、業務種類、幣種、金額、期限、利

4、率、用途、擔保方式等要素是否與審批意見一致;4、合同簽章的規范性;5、抵質押擔保辦理情況。包括是否已辦理抵質押登記，手續是否完備，需止付的是否已辦理止付;6、保險辦理情況，需辦理保險的是否按規定辦理了足額、有效保險手續，保險合同是否有效，并將我行列為第一受益人。三、擔保、抵質押合法有效性的審核。一是審核辦理抵質押貸款的，抵質押品是否已辦理了評估凍結手續，抵質押擔保手續。取得抵質押權證后是否按信貸檔案管理要求復印、掃描，與柜員辦理了移交手續，取得了柜員簽字的回執，由柜員進行了賬務登記和保管。二是法人信貸業務抵質押擔保手續應實行雙人辦理。辦理人是否在放款審核表上簽字。需辦理止付手續的是否按規定辦理

5、了止付手續，需繳納保證金的是否按規定開立保證金賬戶、足額繳納了保證金，需辦理保險的是否按規定辦理了保險手續、保險合同已生效等四、支付方式的審核審核人通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指經營行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指經營行根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。具有以下情形之一的貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：1、從未在我行辦理過信貸業務，且信用等級在BBB-級以下(不含);2、申請放款

6、時支付對象明確(有明確的賬戶、戶名)且單筆支付金額超過1000萬元(含)流動資金貸款;3、以貿易鏈、產業鏈為依托，依據特定交易進行融資，以交易相關的存貨、應收賬款對應的未來的現金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農業銀行認為有必要采用受托支付的其他情形。4、固定資金貸款單筆貸款資金支付給借款人交易某一對手金額超過500萬元，或超過項目總投資5%且超過50萬元(含)的。放款審核崗進行發放與支付審核。審核的主要內容包括借款人提供的交易資料是否符合借款合同約定;收款方與交易合同約定的交易對手是否一致;是否符合約定的受托支付條件等;放款審核崗可根據實際情況，將受托支付審核與用信管理辦法規定的放款審

7、核步驟合并進行。審核同意后在委托支付通知單“審核”欄目簽字。采用貸款人受托支付方式支付信貸資金的，即根據借款人的用款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手的，放款審核崗負責支付前的審核。嚴格防范支付管理風險。避免部分客戶可能通過多種方式規避受托支付方式或從事洗錢行為的合規風險。淺議小微型企業貸款風險及防范總行關于進一步支持小型和微型企業健康發展的政策措施通知提出：持續加大對小型和微型企業的支持力度。提前做好明年小型和微型企業信貸計劃安排，實現農業銀行小型和微型企業貸款“兩個不低于”，即貸款增量不低于上年，增速不低于全部貸款平均增速。這一目標的提出，對正處

8、于資金困境中的小型和微型企業來說，無疑是雪中送炭。但對客戶經理來說卻是新的挑戰和考驗。由于小型和微型企業的先天性不足，給他們發放貸款更具風險性。一、規模風險。小型和微型企業規模小，實收資本少，而實收資本中又以實物資本占比較多，定型產品少，技術和科技含量高的產品少，抗風險能力弱。一有風吹草動，資金鏈就很容易斷裂，導致企業破產，信貸資金出現風險。二、財務風險。小型和微型企業部分財務制度不健全，財務人員文化水平低，法制觀念淡薄，不是據實記賬，而是按需按法人意圖做賬，財務報表真實性差，風險較難控制。三、管理風險。小型和微型企業多數是家族式企業，管理也是家族式管理模式，一言堂，誰輩分高、誰老大誰說了算。

9、雖然有制度、有條列、有公司章程，多數也都是擺設，起不到監督制約機制作用。四、經營風險。小型和微型企業由于條件的限制，他們的購銷對方多以中小企業為主，同時多以粗加工，多以上下游企業服務生產配套產品為主，產品的依賴性較大，銷貨款回款無保證。企業經營風險較大。五、抵押風險。小型和微型企業貸款抵押物多以設備、廠房、林權抵押為主，這些抵押物變現很難，尤其是在農行開戶的小微型企業，身處農村，離城市較遠，交通不便，廠房又是建在集體土地上，他們的抵押物變現就更難，一旦企業第一還款能力不足，靠第二還款能力還款，處理抵押物就是一大難題。那么，怎樣才能既支持了小型和微型企業快速發展，又能保證銀行信貸資金安全呢?本人

10、認為應從以下幾點加強管理。一 、培訓信貸隊伍、加強合規文化建設。幾年來，我們忽視了小微型企業重點支持大中型企業發展就是為了防范和控制信貸風險。現在重提支持小微型企業發展，首先必須有一支過硬的信貸隊伍，這個隊伍一是必須業務熟練，精通小微型企業財務制度和核算辦法，會看企業財務報表，會分析報表的勾稽關系，會發現問題，找出信貸風險點。二是必須思想過硬堅持原則，不為情所動，不為利所動，把防范信貸風險放在首位。三是必須能吃苦耐勞，經常能深入企業，了解掌握企業經營發展變化情況，及早發現信貸風險，控制信貸風險。四是必須加強制度建設，強化制約機制，建立健全崗位責任制。做到獎罰分明。二、嚴把準入關，控制信貸風險。

11、從符合國家產業政策和環保政策，從事現代農業、現代服務業、戰略新興產業的“專精特新”類小型和微型企業中;從大企業上下游的配套型小型和微型企業、產業集群的 “小而強”、“小而優”的企業中;從品牌優勢突出、擁有核心技術和自有知識產權的科技型小型和微型企業中;從業績優良的出口導向型小型和微型企業中，營銷一些真正有發展前景、貸款風險較小的客戶給以貸款支持。嚴禁介入產能落后，高污染、對環境破壞嚴重的小型和微型企業。嚴禁介入企業主信用度低、管理混亂、編表做賬、偷稅逃債的小型和微型企業。三、嚴格落實銀監會“三個辦法、一個指引”，密切關注企業資金流向，對貸款盡量采用受托支付的支付辦法。對企業發生的經濟往來進行全

12、面監控，及時發現企業經營中產購銷出現的問題及早控制信貸風險。四、嚴格執行貸款“三查”制度。貸前調查：貸前要組成調查組，以實地調查為主，間接調查為輔，并綜合分析論證獲取到的全部信息，提出信貸業務實施的可行性意見和建議，調查的主責任人要對信貸業務貸前調查的真實性、完整性和調查結論負責，具體經辦人員要承擔相應的經辦責任。貸時審查：審查人員要以前臺提供的資料為基礎依據相關法律法規、國家行業、環保政策、農行業務經營規劃 、風險監控以及信貸政策制度等，通過財務分析與非財務分析等手段，對新的業務的合法合規性、安全性效益性等進行復核和審查，充分揭示信貸風險，并提出風險控制措施。貸后檢查：一是檢查貸款資金是否按

13、約定用途使用，限制性條款是否落實到位;二是檢查客戶整體風險狀況，包括客戶生產經營、財務狀況、原料供應、生產技術、組織管理 、產品市場等是否正常;三是檢查擔保情況，擔保人擔保能力;抵(質)押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害。通過檢查及時發現貸款風險，及時加以防范和采取措施。五、完善重大風險報告制度和突發事件應急處理。加強銀企信息溝通，強化企業風險排查，積極支持困難小型和微型企業開展重組，化解風險。對資金鏈已斷裂、風險已顯現的小型和微型企業，采取積極穩妥的政策，在做好企業幫扶的同時，盡最大努力做好資產保全，防止風險擴大。農戶小額貸款的風險及精細化管理 農戶小額貸款是

14、農行“三農”信貸產品中服務“三農”的重要金融工具和載體，并受到廣大農民的歡迎和青睞。在以惠農卡為載體的農戶小額貸款較快發展同時，農戶小額貸款營銷和管理相對滯后，行際之間良莠不齊，由多種因素導致的農戶小額貸款風險日益顯現，勢必影響和制約農戶小額貸款乃至整個“三農”信貸業務的良性發展。一、農戶小額貸款存在的風險在實際工作中，農戶小額貸款主要存在自然風險、市場風險、信用風險和管理風險。（一）自然風險。農戶小額貸款發放的主體是從事農業生產的農戶，而農業是弱質產業，存在潛在的風險隱患，其經營好壞受自然條件影響和制約。目前農戶小額貸款中，種植和養殖業貸款比重很大，加之農村基礎設施薄弱，安防設施不齊全，農村

15、市場信息不通暢，使農戶抵御自然災害能力弱。一些農戶遭受如氣象、動物疫情等自然災害威脅時，保險公司不能理賠，這些自然災害往往又難以預見和有效防范，農戶一旦遭受這種災害，輕則減產，重則絕收，且得不到風險轉移和補償，難以償還貸款本息。（二）市場風險。在農村，大多數農戶在投資心理和市場辨別方面都帶有一定的“從眾性”，這樣雖有利于形成集中產業帶，對促進農業產業化有積極作用，但由于農戶受教育程度不高，市場信息不足，不懂技術管理，盲目投資，一哄而上，如果選錯了市場或者遭遇市場不正常波動，極易形成規模性投資失敗。農戶小額貸款與這些產業“榮辱與共”，市場出現風險，農戶風險自然會轉嫁到信貸資金。農戶小額貸款雖然分

16、散了貸款對象，但在同一區域，由于自然和生產經營環境相似，眾多農戶集中種植、養殖相同產品，市場行情變化往往會給該區域農戶帶來風險。現實中，影響農戶選擇市場信息渠道多來自于政府引導、社會媒體和身邊成功案例，這也是農戶身處的經濟環境、區位產業及自身經營管理水平的局限所在。（三）信用風險。農戶小額貸款應該投向信用觀念強的區域和農戶。實踐中，借款人的道德風險往往是信貸人員最棘手的問題，不怕還不起，就怕耍無賴。由于部分地區部分農戶信用觀念淡薄，債務鏈的脆弱導致失去對償還貸款的約束力。個別農戶的失信行為會直接影響農行農村信貸市場的營銷和鞏固。現實中，農戶的失信行為主要有：一是主觀動機不良，存在騙貸、逃廢債心

17、理。如貸款后舉家外出打工，很長時間找不到其蹤跡，貸款本息不還;二是受身邊和社會上不良風氣的“從眾”心理影響，如攀比同聯保成員，還了部分后拒不還款的;三是受意外或變故的影響，無力償還。（四）管理風險。農戶小額貸款管理難度大是形成貸款風險的內在原因。一是信貸導向受農戶投資取向的局限性。當前農戶投資取向主要受政府引導和社會媒體及身邊成功案例的影響，這種投資規劃與農村市場發展很難匹配。農行對農戶小額貸款管理目前還是著力于落實與履行制度上，但在規劃、引導、開發市場和分類管理上還很薄弱。客戶經理往往是在落實制度上重手續管理、重規避責任，而在營銷上缺乏宏觀性的市場信息參考，在貸款的投向上受制于農戶的市場選擇

18、;二是操作不嚴謹。在制度落實方面，如農戶小額貸款雙人調查落實不到位、高估市場預期效益或借款人的信譽、跟蹤管理不到位、不及時應對借款人發生重大變故、抵押擔保不到位、客戶評級授信不準確或憑印象、交情授信等現象不同程度地存在，甚至還有個別客戶經理自律不強，變通、套取貸款或挪為己用，導致貸款人與貸款使用人分離，形成人為的貸款風險;三是配套維權措施不到位。目前，農行對不良貸款的維權措施主要是自行調解和依法收貸。由于受農村可執行財產不多、且不易保全等因素制約，往往是贏了官司輸了錢。二、加強農戶小額貸款的精細化管理近年來，各家金融機構力爭分享農村這片“藍海市場”，農戶小額貸款是農行在農村金融市場的重要產品，

19、因此必須堅持風險可控、發展可持續的方針，確保農戶小額貸款業務又好又快和可持續發展。（一）建立和完善市場信息聯動機制。內外信息不對稱已成為農戶小額貸款形成不良的重要因素。地方政府和農戶在投資上要研究市場，農行也要面向市場，分析市場，確保貸款質量和效益。不僅要有完善的內控制度作保障，更要有符合市場的正確決策。農戶可以跟風，但農行自身應該保持理性，要有前瞻性。因此，必須建立和完善農業銀行市場分析和戰略引導機制，加強與政府及相關部門的信息溝通，編制農戶小額貸款營銷指引目錄，并進行動態調整，盡可能準確地預見市場，提示風險點，給一線操作和管理人員提供營銷決策依據和參考。（二）深化農戶資信評價及管理體系。一

20、是實行靜態實時管理。建立農戶貸款戶籍管理及農戶小額貸款資信評價檔案，制定出細化的、符合本地實際的、定量與定性相結合的分析評價體系;二是實行動態有機管理。及時掌握、反饋農戶的資信變化，以靜態實時管理為基礎，對農戶信用狀況進行動態管理。建立農戶信息狀況監控網絡，實行雙線監控，跟蹤和變動式的現場監測。及時掌握農戶信用度變化狀況并及時調整;三是推行農戶信用狀況公示制度，引導農戶增強信用觀念。對信用好的優良客戶，量化獎懲機制，在貸款額度、期限、利率方面予以優惠，廣泛開展信用縣、信用鄉、信用村、信用戶創建活動，樹立信用典型村、典型戶，發揮宣傳示范作用;開展對惡意逃廢貸款公示活動，建立對失信農戶的有獎舉報制

21、度，強化對失信農戶的社會監督，有效防范貸款風險。（三）建立和完善風險轉移補償機制。為有效防范自然風險和市場風險，可以由擔保機構專門對對農戶小額貸款進行擔保。切實加強與各保險公司和擔保公司的業務合作，拓寬合作領域。積極開展農業保險活動，探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系，增強農戶從事農業生產經營的抗風險能力。（四）強化內部基礎管理。一是嚴把評級授信關。對農戶信用評級做到最大限度地使授信額度切合實際。評級授信要堅持一年一度的等級年審制度，適時調整信用等級和額度;二是嚴把貸款發放關。要提高客戶經理綜合素質，使之明確和認真履行自己的職責，把好貸款第一關。建立嚴格的貸款檔案管理制度，確保

22、貸款合法、合規，合同內容完善，要素齊全，確保每筆貸款都能夠得到法律保護。要嚴格依據評級授信發放貸款，杜絕盲目操作;三是嚴把責任追究關。嚴格實行小額農戶貸款責任追究制度，對因工作調動，離退休原因等要落實貸款清收責任;四是要加強貸款的跟蹤檢查。切實防范內部操作風險和道德風險。對盡職盡責，業績突出的優秀客戶經理要給予獎勵。對主觀失職，造成貸款風險的要處罰。（五）改進和創新信貸管理模式。由于農村金融市場競爭激烈，要對農戶小額貸款實行精細化管理。要提高信息化管理水平。要不斷創新擔保抵押方式，以適合農村實際、可操作性強為原則，積極探索覆蓋風險的貸款方式和擔保機制。（六）打造一支高素質的農戶客戶經理隊伍。充

23、分利用內部培訓資源，采取多種學習有效方式，加大對基本制度、業務規范和操作技能的培訓，加大對新業務、新產品、新政策、新制度的培訓，努力提高客戶經理隊伍的能力。同時要切實加強對客戶經理的履職考核，建立考核激勵長效機制，實行動態管理，切實提高市場競爭力。結合小企業特點談提高風險防范意識銀行業是風險管理產業，銀行的基本職能是預測、承擔、管理風險。銀行的經營充滿風險，其中信用風險是商業銀行面臨的最大的經營風險。筆者認為，信用風險是個過程，從銀行信貸決策的第一環節開始，潛在風險就已存在，如果管理出現松懈，任何一個環節操作不當，都會造成實際信貸風險的發生。因此，銀行要克服“重發展、輕管理，重拓展、輕維護”的

24、現象，努力強化貸后管理工作。農業銀行小企業客戶大多具有以下特點：1.由于小企業多數是一些國企的上下游配套企業，受大企業的影響較大，抗風險能力較差。2.小企業多數是家族式企業，企業發展前景一般。3.小企業由于受管理水平限制，管理水平較低。4.小企業財務制度不很健全，財務報表不夠真實，很難從其財務報表上發現問題，風險較難控制。5.小企業大多是用房地產抵押，變現能力較差。在此，筆者結合農業銀行小企業客戶特點，對小企業貸款的風險防范談幾點看法。一是嚴把準入關，提高準入門檻，營銷一些真正有發展前景的客戶。二是建立分層貸后管理責任制。客戶經理崗，要落實管戶現場檢查、風險預警監控主管責任人;貸后檢查崗，要落

25、實風險檢查、監控主管責任人;貸后管理崗，要落實風險監控主管責任人。貸后管理崗要不定期檢查和督促客戶經理崗和貸后檢查崗的履職情況。三是落實客戶經理貸后管理崗位職責。其中包括：對管戶必須按季度進行貸款日常跟蹤檢查，填寫信貸業務現場檢查表，及時發現和跟蹤客戶經營情況，必須明確開展貸款日常檢查是信貸客戶經理重要的崗位要求，要按月填寫賬戶資金定期監測臺賬，分析客戶貸款歸行率。貸款發放后應及時填寫信貸資金用后跟蹤表監管資金流向，按月分析企業上報的三大報表，對比企業經營變化情況。四是要建立風險預警機制。客戶經理為確保信貸資產的安全運作，必須通過對企業可能出現的風險隱患進行監控，及時預警風險，采取必要的防范措

26、施。客戶經理要準確、及時地發現與識別客戶風險，并按照預定的程序快速、有效地進行排除。客戶經理在檢查時要對照信貸風險預警信號逐項檢查，發現風險預警信號的要及時填寫風險預警信號處理表，上報上級行有關部門。淺談縣域支行個人助業貸款準入環節的風險防范個人助業貸款不僅豐富了我行個人信貸業務品種，調整和優化了信貸結構，而且較好地支持了個私經濟的發展，取得了較好的經濟效益和社會效益。尤其在縣域支行該業務品種的吸引力和競爭力更是優于城區支行。因此近幾年個人助業貸款在縣域支行的發展較城區支行迅速，貸款規模不斷加大。隨之而來的是如何加強風險管理，切實提高風險防控水平的問題。我認為縣域支行在防范個人助業貸款風險隱患

27、時一定要嚴把熟人準入關，徹底從源頭上降低風險隱患。縣域支行地處縣城，業務范圍相對較小，人口相對較少，來辦業務的客戶很多是我們客戶經理認識甚至了解的，或者通過熟人介紹來的所謂知根知底的客戶。這對于客戶經理開展業務有利有弊，“利”自不必說，知己知彼百戰不殆嘛!但“弊”也很大，如果不嚴格把握，客戶經理為爭取到工作業績或礙于熟人情面麻痹大意放寬準入條件，就會帶來很大風險隱患。因此客戶經理在客戶準入環節，尤其是熟人客戶準入時應著重在以下幾方面注意可能存在的風險隱患：一、客戶需提供“具有合法有效的生產經營證明，從事特種行業的應持有有權批準部門頒發的特種行業經營許可證”。可能存在的風險隱患：熟人拿來的營業執

28、照或相關證明是過期的，或僅僅提供營業執照復印件。稱營業執照沒有到本地年檢時間因此沒有年檢而過期或執照拿去年檢了，原件還沒有拿回來只有復印件。這時，我們的客戶經理一定不能因為是熟人就疏忽而相信他，一定要走正規程序到相關部門去核查營業執照的真實性，并取得相關部門的書面證明。二、客戶需“具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足”。可能存在的風險隱患：借款人第一還款來源的充足性和穩定性是信貸風險控制的關鍵環節。第一還款來源充足、穩定的經營收入要有足夠的證明依據，但由于絕大多數個體私營企業的財務數據不健全、不真實，導致難以確定客戶第一還款來源是否真實或者充足與否。客戶經理在調查熟人的

29、經營收入時不能僅憑印象或客戶單方提供的證明就確認該客戶的經營穩定與否，一定要親自到客戶實地調查，看財務收支、看水電表及費用收據、納稅憑證等等能夠證明其經營收入的原始材料，以核實借款人及其經營實體的信用狀況、實際經營能力和經營狀況，增加貸款風險控制手段。三、“借款人及配偶符合個貸基本規程規定的信用記錄條件，借款人經營實體符合法人信貸信用記錄條件”。可能存在風險隱患：在借款人本人或者配偶的征信記錄有瑕疵的時候，借款人就到相關金融機構再找熟人開個證明，證明其征信的不良記錄并非惡意而是在不知情的情況下發生的。客戶經理一定不能礙于情面或急于開展業務就此過于相信這個證明材料，而放寬準入標準，一定要實地調查

30、確認這份證明材料的真實性及可靠性，確保借款人本人或者配偶沒有主觀惡意信用不良記錄之后再準入。四、“對大額貸款實行雙人實地調查制度”。相關制度辦法規定：大額貸款應由兩名調查人員參與貸款調查，且單筆貸款金額200萬元以上的貸款必須按大額貸款執行;同時要求貸款調查人員要實地走訪經營場所了解借款人生產經營情況，并實地調查抵押物情況。可能存在風險隱患：因為是熟人，表面上對其生產經營等比較了解，導致單人調查代替雙人調查或僅憑了解代替實地調查等等。五、調查面談制度。相關制度辦法要求調查人員要與客戶進行面談，并做好談話記錄。可能存在風險隱患：因為是熟人，或對客戶及其經營相對比較了解，在面談記錄中對借款人經營情

31、況調查內容，以及應提示借款人、擔保人的違約責任提示不夠，導致面談流于形式。六、抵押率規定方面。相關制度對抵押物按照價格波動、變現價值等不同風險特點進行了區分，并針對不同類型抵押物設置了不同的抵押率：商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，別墅、自建房、排屋、商鋪或寫字樓的抵押率不得超過評估價值的60%，通用廠房和國有建設用地使用權的抵押率最高不超過評估價值的50%。可能存在風險隱患：因為是熟人或急于開展業務對于抵押物評估價值做虛高處理，導致第二還款來源不足。以上幾點粗淺認識為本人在此項業務放款審核時想到的，僅供參考，不足之處請多多批評指正。關于防范中小企業貸款風險的幾點策略目前，隨著國家對中

32、小企業信貸政策的傾斜，中小企業越來越成為銀行關注的焦點，然而，由于中小企業抗風險能力弱，信用觀念淡薄等因素束縛了銀行對企業的支持，貸款難仍是企業發展的瓶頸，融不到資金，企業的發展受到限制，如何提升銀行對中小企業貸款風險識別和防范能力，將成為解決中小企業融資難的關鍵之所在。一、中小企業貸款風險表現(一)來自企業內部的風險。1.市場風險。中小企業資金規模小，多采用“家族式”經營模式，缺乏完善的公司治理結構，公司決策主要以個人決斷為主，缺乏科技人員，技術創新與產品開發能力弱，沒有長遠戰略目標，在同步進行的新產品生產中，中小企業往往被具有資金、信息等優勢的大公司所吞蝕。2.信用風險。中小企業經營者大多

33、素質較低，文化水平不高，缺乏長遠的戰略目標，什么掙錢就干什么，資金使用比較隨意，有的把我行短期流動資金使用到長期項目上，為了償還到期債務，不得不到民間融資，利率超出銀行數倍，不僅加大了風險，還加重了企業負擔，一旦資金鏈斷裂，經營者就會放挺，導致銀行貸款出現不良，嚴重的導致企業破產。3.財務風險。由于中小企業缺乏監督機制，財務制度不健全，財務人員多以家屬為主，財務報表失真，大多都有三套甚至多套報表，來應付稅務及銀行。企業為了取得貸款，不惜花錢雇人進行做假帳、做假報表，銀行調查審查人員一旦識別不出來，就會造成資金損失風險。(二)銀行內部風險。1.信息不對稱產生的風險。由于企業的財務制度不健全，而企

34、業為了取得銀行貸款，千方百計給銀行造成經營正常的假象，而銀行只能從報表分析企業經營情況，造成銀企信息不對稱，為風險的發生埋下隱患。2.操作人員管理能力不足造成的風險。近年來，我行過多的把信貸資金投放到上市公司等大型企業上，由于此類企業管理制度比較健全，風險較中小企業小，易于管理，因此造成銀行管理人員管理懈怠，能力下降，再按管理大企業的模式管理中小企業必然造成監控不力，風險發生。二、防范風險的措施1.規范企業準入條件。我行要選擇有行業發展前途，持續經營能力強的優質中小企業作為支持對象，在做貸款調查時，要嚴格核實企業凈資產情況，要做到帳實相符，對企業固定資產投資、項目投資一定要核實資金來源，查清是

35、否有民間融資等帳外情況，在計算凈資產時一并扣除帳外負債，把凈資產作為銀行授信總額控制的依據。2.完善貸款流程，創新業務發展模式。由于中小企業資金需求比較急，周轉快，因此對發展潛力好，管理能力強的企業在前期充分調查的基礎上，要區別對待，適當的放寬條件，減少審查審批環節，同時要根據企業實際情況，發放可循環使用貸款，減少企業資金成本壓力。3.增加擔保，保證第二還款來源的充足性。中小企業一般都是家族參與，為了防止企業脫殼，在做企業抵押擔保的同時，要增加經營者及家庭成員的個人擔保，使每個家庭成員都樹立企業經營風險意識。另外，在企業抵押不足時，尋求與信用好、資金實力強的擔保機構合作，轉嫁銀行風險。4.加強

36、對企業相關人員的信用調查。由于中小企業的自身特點，企業經營者大多都不重視個人信用，在資金短缺時，有奶便是娘。因此，銀行在做前期調查時一定要把企業相關人員的信用調查清楚，包括在當地的民間信用及拖欠工資情況。5.加強銀企合作，改變銀企信息不對稱的現象。銀行客戶經理要經常性的深入企業，時刻掌握企業的經營動態，力爭能掌握企業第一手資料，防止企業弄虛作假，改變銀企信息不對稱給我行造成的風險。6.加強對客戶經理的培訓，提升管理能力。由于我行在吉林地區主要以國有大型企業客戶為主，客戶經理很少管理中小企業，因此缺少管理經驗。我們在提高培訓頻率的同時，加強實際案例學習，從而提高管理能力。7.加強貸后管理，強化風

37、險預警機制。在做中小企業貸后管理時，不應拘泥于制度要求頻率，要不定期的參與到企業經營中，抓住信貸資金一條錢不放，不論金額大小，一律執行受托支付，嚴格監督企業銷售款的歸行情況，防止帳外流通。同時強化風險預警機制，發現風險，立即匯報，以便及早采取措施化解風險。8.制定科學的激勵約束機制，調動客戶經理的積極性。客戶經理的責任感是風險控制的前提條件，通過制定科學的激勵約束機制來提升客戶經理的整體能力和素質，增強抗風險的主動性，從而提高洞察力，對出現責任性的不良資產要嚴格按程序追究有關人員的責任。9.實行果斷的退出機制。對企業行業或者企業經營情況發生不利變化，將要影響我行的信貸資金安全時，在評估沒有發展

38、前景的情況下，果斷的執行退出，防止我行被企業套牢，被動的不得不做借新還舊，增加我行信貸資金風險。如何做好縣域法人貸款風險管理工作當前國際經濟形勢與國內經濟環境較為復雜，企業運營面臨的不確定性因素增加，法人貸款風險管理任務加重，因此對風險管理絕不可掉以輕心，要把持續做好縣域法人貸款與縣域平臺貸款風險管理作為一項重要工作來抓：一是要牢固樹立穩健經營的理念。“誠信立業，穩健行遠”是我行經營發展的核心價值觀，在任何時候，我們都必須要牢固樹立穩健經營的發展觀，審慎、冷靜地開展業務。二是要選擇真正的優勢行業和優良客戶。發展業務時，不能簡單地只從客戶本身來對客戶好壞進行評價，要跳出客戶看客戶，對客戶所在行業

39、進行深入分析，了解行業發展趨勢，評估客戶在行業和市場中的地位，選擇真正的具有行業優勢和發展潛力的客戶。三是要堅持基本的政策和制度。在風險控制方面，經過多年的努力，農業銀行已經形成了一套較為完整、科學的制度和流程。只要我們真正堅持和貫徹這套制度和流程，即使在外部經濟環境出現波動時，也不會出現大的風險問題。四是要合理地確定授信額度。要綜合考慮企業規模、主營業務收入、資產負債率等多種因素，合理核定企業授信額度，防止過度授信導致的貸款風險。五是要落實好抵押擔保。要優先采用房地產抵押，城鎮化、工業化的不斷發展決定了房地產在一個較長時期內具有很好的保值升值功能。對于小企業貸款，則應盡量增加股東擔保責任，避

40、免股東掏空企業，導致企業倒閉、股東發財。六是要切實加強貸后管理。首先，要落實好銀監會“三個辦法、一個指引”相關規定。其次，要按照我行貸后管理和內部控制的相關要求，履行好貸后檢查、在線監測、押品管理、風險預警等工作職責。淺談縣城信貸業務風險隨著市場戰略的不斷延伸，對縣城業務的拓展步伐也在不斷加快，但由于市場信息不對稱等原因給農行的信貸資金帶來了一定風險，在實際履職工作中，僅就縣城信貸風險防范問題談一些看法，以供參考。一、 當前縣城信貸市場現狀縣城信貸市場目前被各家商業銀行所壟斷，以目前磐石縣城信貸市場為例，其中工商銀行余額5.1億元，市場份額占8.43%，建行11億元，占18%，吉銀村鎮銀行2.

41、1億元，占3.59%，郵儲銀行0.5億元，占0.85%，聯社15億元，占25%，農行17億元，占26.9%。據調查，由于市場信息不對稱，貸前調查不細，信息采集不準，貸時審查不嚴，貸后管理乏力，重貸輕管時有發生致使信貸風險發生的情況屢見不鮮，諸如抵押物評估值過高、貸款手續不嚴密，客戶誠信情況差，逃廢銀行債務，執行困難等一系列問題給農行帶來了一定風險。二、 形成信貸風險的主要原因從主觀因素分析看，以駐地支行為例，主要經營品種是一手房貸款、二手房貸款、房抵貸消費貸款、助業貸款等，從貸款形成逾期情況看主要有以下原因:一是客戶經理人員素質低，掌控市場能力差，管戶人員缺乏市場經驗，對項目論證、資產評估都處

42、于摸索階段，因此貸款很難做到合理有效發放。二是客戶經理風險意識差，制度觀念淡薄，主要表現貸前調查不細，資產核定不準，貸款手續操作不嚴密，未按照文件要求去做。三是風險問責不到位，對未按時發逾期催收通知書和貸后檢查沒有堅決問責，沒有充分發揮行政問責應有的震懾作用。四是貸后監管不力，后續風險突出，跟蹤回訪流于形式。三、 應對信貸風險建議(一)加強客戶經理隊伍建設，努力培養市場專業人才。個人認為首先應加強教育，著重加強職業道德觀念和遵紀守法教育，不斷增強風險防范意識;其次是引入競爭機制，優化信貸營銷隊伍，真正把業務素質好，管理能力強的人充實到信貸隊伍中來;第三是要強化專業知識培訓，實行年度持證上崗制度

43、，嚴格考試制度，對職業道德差的要堅決進行調整。(二)廣泛收集市場信息，加強優質客戶儲備。對市場進行多角度細分、調查，與同業加強信息交流與合作，搭建信息平臺實現共贏。(三)堅持自律監管和貸后回訪制度，嚴密監控信貸風險。對重點客戶要進行重點回訪。(四)要堅持違規必究，有規必依的思想，對違規人員堅決問責，從而遏制違規行為，打造良好風險防范盾牌。對“小企業貸款”風險管理的探討在現代經濟社會環境下，大企業由于財務制度健全，生命期較長，經營管理正規因而風險水平低，便于商業銀行的風險管理。按照中國農業銀行小企業信貸業務管理辦法的規定，小企業是對象為單戶授信總額3000萬元(含)以下和資產總額5000萬元(含

44、)以下或年銷售額8000萬元(含)以下的企業以及其他經營單位。根據本辦法辦理小企業信貸業務后，若客戶資產規模超5000萬元或銷售收入超8000萬元，但授信總額未超過3000萬元也屬小企業范疇。現就小企業貸款如何進行監管，防范風險，談談自己的拙見：一、 對小企業貸款的分析縣域經濟中，小企業客戶一般占總企業客戶數高達85%，具有戶數多，區域分散，涉及行業龐雜等特點。一般來講行業競爭能力弱，抗風險能力不強，抵押物價值低難以變現。二、 一般監管辦法(一)非現場監管方法:首先是電話通知駐地行相關人員準備貸款基本資料，包括信貸業務內部運作資料、貸后管理資料及客戶的財務資料。然后對上述資料進行認真查看，詢問

45、客戶經理對客戶的管理情況，查看管戶客戶經理是否按規定進行履職，查閱最新貸后管理報告，是否按期發到、逾期催收通知書，是否有定期檢查報告、客戶回訪記錄等，有針對性地了解客戶風險狀況，尤其要重點關注小企業客戶結算賬戶現金流情況，若發現風險預警信號，須立即進行跟蹤檢查，按規定及時報告，采取相關措施化解風險，風險預警信號解除前，不得發放新貸款。查看小企業業務部門是否建立小企業信貸業務定期分析報告制度，按月監控、按季向上級行業務部門和信貸管理部門(風險管理部門)報送轄內小企業信貸業務整體分析報告，內容包括小企業信貸業務投放、客戶結構、資產質量、風險狀況等。看信貸業務內部運作資料，主要查看，小企業信貸業務審批通過后，落實放款條件、簽訂合同，辦理抵質押登記等擔保手續，落實必要的保險手續，辦理權證類資料入庫手續，核對印鑒與發放信用等相關工作由經營機構按照農業銀行法人客戶信貸業務基本規程的規定執行。另外對貸款手續要件是否齊全、各種證照是否在有效期內進行查看。查閱客戶財務報告、信貸查詢系統、人行企業征信系統，對客