1、 一、授信的含義 授信是指向法人客戶提供的各類融資業務總稱，包括貸款、貿易融資、承兌、貼現、保函、擔保等表內外融資業務。 二、我行開辦的授信業務 1、貸款及貸款分類： (1) 貸款按照責任承擔方式劃分為自營貸款和委托貸款。 （2）貸款按照期限劃分為短期貸款、中期貸款、長期貸款 （3）貸款按照保障程度劃分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款和票據貼現，其中保證貸款、抵押貸款、質押貸款又統稱為擔保貸款。 （4）貸款按照利率劃分為固定利率貸款、浮動利率貸款。 我行開辦的主要貸款種類有：流動資金貸款、公務員貸款、個人創業貸款、小額房產抵押貸款、自然人小額保證貸款、員工貸款、信用貸款等. 2、票據業

2、務（1）銀行承兌匯票業務（2）代理銀行承兌匯票業務 （3）銀行承兌匯票轉貼現、再貼現業務 轉貼現業務：指我行為了取得資金和運作資金，未到期的已貼現銀行承兌匯票再以貼現方式向其他金融機構轉讓或其他金融機構將其持有的未到期的已貼現銀行承兌匯票以貼現方式向我行轉讓的票據行為。包括買入票據、買入返售票據、賣出票據、賣出回購票據。 再貼現業務：系指我行將未到期的已貼現銀行承兌匯票再以貼現方式向人民銀行轉讓的票據行為 3、擔保業務 （1）擔保業務：是指我行作為擔保人，應被擔保人的申請，以擔保合同、保函等書面形式向受益人承諾，當被擔保人未按其與受益人簽訂的合同約定償還債務或履行義務時，由擔保人代其履行償付責

3、任的法律行為,本行開辦了國開行貸款擔保業務。 （2）擔保分類：按基礎交易合同性質劃分，擔保業務分為融資類擔保和非融資類擔保。 統一授信操作流程 一、受理 各分行（業務部）客戶經理均可受理客戶的統一授信申請。 （一）申請統一授信企業資料清單1、營業執照副本復印件；2、企業代碼證、國（地）稅稅務登記證復印件；3、公司章程、驗資報告復印件；4、法定代表人身份證明書及承諾函（我行固定格式）；5、財務報表；6、貸款卡及貸款卡信息資料復印件；7、基本帳戶開戶許可證復印件；8、抵質押物權證或清單復印件；9、同意借款決議（我行固定格式）。 （二）保證企業資料清單1、營業執照副本復印件；2、企業代碼證、國（地）

4、稅稅務登記證復印件；3、公司章程、驗資報告復印件；4、法定代表人身份證明書（我行固定格式）；5、上年度及最近報告期的財務報表；6、貸款卡及貸款卡信息資料復印件；7、基本帳戶開戶許可證復印件；8、同意擔保決議（我行固定格式）。 二、事前調查 （一）客戶經理按照XXXX商業銀行統一授信管理辦法的要求，對申請統一授信的客戶進行調查； （二）客戶經理填寫XXXX商業銀行股份有限公司生產經營性客戶授信調查表； （三）若企業客戶申請統一授信額度在200萬元（含200萬元）以上，客戶經理還需要撰寫申請統一授信客戶調查報告； （四）若申請統一授信客戶提供的是保證擔保，客戶經理還需要填寫XXXX商業銀行股份有限

5、公司生產經營性保證人調查表； （五）辦結上述事項后，客戶經理將整理好的客戶資料分別錄入信貸管理系統后，上報各網點（業務部）負責人。 三、授信業務的審查、審議和審批（通過信貸管理系統網上操作）（一）各網點（業務部）負責人對客戶經理上報的申請資料進行審核，審核通過并簽署意見后，提交信貸管理部信貸審查崗；（二）各網點（業務部）負責人為客戶經理時，其申請資料提交到信貸管理部信貸審查崗；（三）信貸管理部信貸審查崗對各網點（業務部）上報的申請資料進行完整性、規范性審查，審查通過后報總行授信審查委員會審議；（四）總行授信審查委員會對申請業務進行審議，審議通過并簽署意見后，提交總行有權人審批。（五）總行有權人

6、在授權內進行審批。 一、貸款受理 全行各網點（業務部）客戶經理均可受理貸款申請；客戶填寫借款申請書并提供申請相關資料。 （一）企業類客戶資料清單同授信申請要求清單 （二）自然人消費貸款客戶資料 1、身份證、戶口本及婚姻證明復印件； 2、資產證明（如房產證、土地證、汽車行駛證、股權證明等復印件）； 3、個人職務證明、收入證明（我行提供格式）； 4、授權書（征信查詢授權）； 5、貸款用途證明（如裝修合同復印件等，10萬元以下可只提供消費清單）。 （三）自然人經營性貸款客戶資料 1、身份證復印件； 2、資產證明（如房產證、土地證、汽車行駛證、股權證明等復印件）； 3、相關經營證明（個體工商戶營業執照

7、或承包合同等）； 4、授權書（征信查詢授權）； 5、用途證明。 （四）自然人作為保證人的需提供資料 1、身份證復印件； 2、相關資產證明（如房產證、土地證、汽車行駛證、股權證明等復印件）； 3、保證人為公務員需提供收入證明、職務證明（我行提供格式）； 4、授權書（征信查詢授權）。 二、貸款調查 （一）客戶經理根據本行盡職調查的規定，對申請客戶進行貸前調查； （二）客戶經理根據客戶性質，在企業或個人征信系統中查詢、下載，并將相關信息資料，附在客戶檔案中，自然人貸款要求提供其配偶的信用報告； （三）客戶經理根據調查情況和不同客戶對象，分別填寫XXXX商業銀行借款人調查表自然人、XXXX商業銀行保證

8、人調查表自然人、XXXX商業銀行有限責任公司生產經營性客戶授信調查表、XXXX商業銀行有限責任公司生產經營性保證人調查表； （四）若貸款金額超過XXXX萬元（含XXXX萬元），客戶經理還需撰寫貸款調查報告； 三、貸款的審查、審議及審批（通過信貸管理系統網上操作） （一）客戶經理辦妥上述手續后，將客戶資料提交本部門負責人審 核。 （二）各網點（業務部）負責人對客戶經理提供的貸款申請資料進行審核，審核同意的簽署審核意見后報總行信貸管理部信貸審核崗審查。 （三）信貸審核崗對上報業務申請資料的完整性、規范性進行審查，審查通過的提交授信審查委員會審議（按規定不需要報授信審查委員會審批的直接報有權人審批）

9、，審議通過的，報總行有權人審批。 （四）貸款的審批 有權審批人在授權范圍內進行獨立審批。 一、業務受理 （一）全行各網點（業務部）客戶經理均可受理象山轄區內客戶申請銀行承兌匯票業務。 （二）辦理銀行承兌匯票業務資料清單 1、營業執照副本； 2、企業代碼證、貸款卡、國（地）稅稅務登記證； 3、公司章程、驗資報告； 4、法定代表人身份證明書及承諾函（我行固定格式）； 5、財務報表； 6、基本帳戶開戶許可證； 7、購銷合同、增值稅發票 注：有敞口銀行承兌匯票業務申請人及擔保人資料同授信申請要求一致。 二、承兌匯票業務調查 （一）客戶經理根據本行盡職調查的規定，對客戶申請進行調查； （二）調查內容 重

10、點是貿易背景真實性。非100%保證金的（也就是有風險敞口的業務）調查要參考貸前調查 （三）調查完畢后客戶經理在業務信貸系統錄入，填寫調查意見后，發起業務申請提交本部門負責人。 三、承兌匯票業務審查、審批 （一）各網點（業務部）負責人對客戶經理上報的業務申請進行審核，審核通過后，提交至總行信貸審查崗。 （二）信貸審查崗對業務申請進行審查，審查通過后報有權人審批。 （三）總行有權人在授權權限內進行審批。 XXXX年新發生授信業務的客戶根據企業所在行業及其經營情況，分為積極支持、謹慎支持、限制和禁止進入三類。 一、XXXX年授信業務積極支持對象： 1、產業符合國家相關政策，產品有較大的市場發展前景，

11、資產負債率在60%以下，授信額度在500萬元及以下的小企業，其中，優先支持授信額度在200萬元及以下，能提供50%及以上抵質押的小企業。 2、為新農村建設提供相應服務的農、林、牧、漁等農產品精加工企業； 3、XXXX金融俱樂部會員； 4、在當地經營、信譽良好的個體經營戶； 5、能為我行開拓業務提供幫助，符合公務員貸款條件的相關人員； 6、能提供房地產抵押存單后押的行區居民 二、 XXXX年授信業務謹慎支持的對象： 1、政府推動的各類園區建設、土地儲備、重點項目等企業； 2、各類以出口為導向的小針織、小紡織企業及其上流企業； 3、建筑工程企業； 4、船舶制造、修理、航運及入船股的企業及個人； 5

12、、小賓館、小飯店等服務行業的企業。 三、XXXX年授信業務限制和禁止支持的對象 1、對行業不符合國家產業政策或國家產業政策明令禁止的高能耗、高污染的企業； 2、房地產開發及相關的項目貸款企業； 3、資產負債率商業流通企業在80%以上，工業企業在75%以上的企業； 4、歌廳等娛樂行業的企業； 5、有嚴重不良信用行為的企業和個人。第四部分我行授信業務主要管理制度第四部分我行授信業務主要管理制度 一、授信業務一、授信業務 1、XXXX商業銀行統一授信管理辦法 2、XXXX商業銀行授信工作盡職實施細則 3、XXXX域外客戶授信業務管理辦法 4、XXXX商業銀行授信業務擔保管理辦法 5、XXXX商業銀行

13、集團客戶授信管理辦法 1、XXXX商業銀行個人貸款管理辦法 2、XXXX商業銀行公務員貸款管理辦法 3、XXXX商業銀行個人信用貸款管理辦法 4、XXXX商業銀行個人循環貸款管理辦法 5、XXXX商業銀行個人創業貸款管理辦法 6、XXXX商業銀行小額房產抵押貸款管理辦法 7、XXXX商業銀行員工貸款管理辦法 8、XXXX商業銀行自然人小額保證貸款管理辦法 9、XXXX商業銀行定期存單質押貸款管理辦法 10、XXXX商業銀行流動資金貸款暫行管理辦法三、票據業務票據業務、XXXX商業銀行代理銀行承兌匯票業務試行辦法、XXXX商業銀行銀行承兌匯票業務管理辦法、XXXX商業銀行銀行承兌匯票轉貼現、再貼現業務管理（試行）辦法 四、擔保業務四、擔保業務 1、 XXXX