1、.濟南分行“個人貸款管理中心”實施方案 （討論稿） 為更加合理地利用全行資源的優勢，理順個貸業務的管理機制，促進全行個貸業務的健康穩步的發展，我行將成立“個人貸款管理中心”。 根據總行個人貸款的有關規定，制訂本實施方案。 一、工作職責 “個人貸款管理中心”負責全行個人貸款的營銷、推進工作，同時又是全行個人貸款業務的審查、審批中心、檔案管理中心和有問題貸款催收中心。具有以下職責： 1、負責編制分行個人貸款業務的發展規劃，分解落實總行與分行個貸業務的計劃指標并監控計劃完成情況； 2、負責個人貸款具體項目的營銷操作和房產商、汽車經銷商、保險公司、中介機構及重大客戶的牽頭營銷； 3、負責個人貸款市場分

2、析預測和業務品種開發，組織開展全行個貸業務的市場營銷宣傳； 4、負責制定相關的個貸業務實施細則和操作規定，并檢查制度的執行情況； 5、負責分行個人貸款的集中統一授信、授權及個貸業務的項目審查； 6、負責全行個貸業務報表編制和統計分析工作； 7、負責集中辦理抵押貸款的公證、抵押登記手續并集中保管個人貸款檔案（小額質押貸款除外） 8、負責全行個人貸款資產質量監控工作，督促協助經營單位對風險資產管理、處置； 9、負責對全行個貸人員進行培訓、考核。 二、崗位設置及其職責1、“個人貸款管理中心”行政隸屬于分行個金部，設主任一名，按“貸審分離”的原則下設審查崗、營銷崗、檔案管理崗、綜合崗。（我行可根據實際

3、情況逐步設立，但目前必須設立審查崗一人、營銷崗兩人、檔案管理崗一人）。各崗位主要職責如下：2、個貸管理中心主任（決策崗）：負責在授權范圍內審批貸款，簽署貸款與否、額度、期限、利率、還款方式、擔保措施等明確意見及相關理由，承擔決策失誤的責任；負責分解、落實總行與分行個貸業務的計劃指標，組織開展全行個貸業務的市場營銷；負責全行個貸業務重點項目的牽頭營銷、協調工作；負責個貸管理中心的日常工作。審查崗：負責審查營銷崗提交資料的完整性、合規性，貸款用途、抵貸比的合規性，擔保資格和能力，確定貸款與否、額度、期限、利率；負責審查提前還款、展期、更改還款帳戶、更改借款人信息交易；負責放款前在打印出的“借據”上

4、填寫起息日期、貸款到期日、貸款利率等要素，并加蓋“放款專用章”；配合綜合崗對全行個貸人員的培訓、輔導，及對全行個貸業務的定期檢查工作。營銷崗：負責營銷個人貸款產品，發展客戶和維護客戶關系，通過面談、電話了解、上門家訪、向同業或征信機構獲取信息等方式初審借款人和申請貸款資料，確保客戶信息和貸款信息的完整和真實；負責在系統中錄入客戶和貸款信息，將書面和電子貸款信息傳遞至分行，并承擔經營類貸款的貸后檢查工作及逾期30天內貸款的催收；營銷崗必須完成年度營銷計劃任務，承擔調查失誤，評估失準和貸后檢查及催收的責任；負責個貸品種的開發創新，參與經營單位的重大項目營銷。檔案管理崗：負責對由決策崗同意發放的貸款

5、辦理保險、抵押登記和公證等事宜；負責將全行個人貸款資料（包括：借款人基本資料、銀行調查審批資料、法律文書正本、會計核算憑證、個人貸款管理資料等）按照“個貸檔案管理辦法”的要求統一接收并按戶專夾、集中保管；負責保單、權利質物、他項權證等重要憑證的入庫保管；負責記錄檔案調閱、檢查、移交登記簿和經批準對超保管年限的檔案資料進行銷毀；負責完成個人貸款業務報表統計、分析工作，承擔報表統計失真和統計分析嚴重失實的責任；負責全行個貸資產質量監控工作、個貸業務的五級分類，督促協助經營單位對風險資產的管理、處置；綜合崗：負責個貸系統的日常維護，系統的升級測試及個貸系統有關信息的調整；負責幫助營銷崗填寫、整理客戶

6、借款資料；負責催收逾期30天以上，將逾期超過90天的貸款提交保險公司理賠，采取法律手段處理抵押物、質物或要求保證人承擔連帶責任，歸還拖欠本息，負責對已起訴貸款和已核銷貸款的繼續催收；配合審查崗對全行個貸人員的培訓、輔導，及對全行個貸業務的定期檢查工作； 三、審批權限“個人貸款管理中心”的個貸審批權限為單筆汽車貸款20萬元（含20萬元）、單筆住房貸款30萬元（含30萬元），超過此權限的報信管部審批；信管部的個貸審批權限為50萬元（含50萬元），超過此權限的報分管行長審批；分管行長的單筆個貸審批權限為80萬元（含80萬元）；超過此權限報行貸審會審議后，再報行長審批。 四、工作程序 “個人貸款管理中

7、心”的主要工作程序包括合作項目審批、個人貸款業務操作流程、集中檔案管理、集中公證和抵押登記等。具體以個人住房（新房）按揭為例。 （一）、合作項目審批 合作項目審批包括支行審報、信管部和個貸管理中心審查、分行貸審會審批。 支行審報：支行營銷崗審報開發貸款項目，填寫審報資料（包括開發商基本資料，開發項目樓盤或其他基本資料）及項目調查報告及審報所需貸款總額度。經支行信貸科長、支行行長同意后報信管部、個貸管理中心審查。 信管部和個貸管理中心審查：信管部負責按公金貸款的準入標準審查項目的可行性并由審查崗填寫項目審查意見；個貸管理中心負責按住房按揭貸款的政策對個貸項目進行審查，并由審查崗填寫項目審查意見并

8、確定開發貸款和按揭貸款的比例；經信管部總經理、個貸中心主任審批同意后報行貸審會。 行貸審會根據貸審會原則確定同意與否的意見報行長審批同意后由分行與房產公司簽定項目合作協議。 （二）、個人貸款業務操作流程 個人貸款業務操作流程包括：受理和初審貸款、審查和審批貸款、發放和核算貸款、管理和監控貸款（具體詳見“個人貸款業務操作流程規定）1、受理和初審貸款：營銷崗要求借款人提交有關資料并按照我行有關個貸規定對借款人進行初審。對初審同意的借款人要求其當面簽訂合同，填寫有關資料（包括東方卡申請表、辦理抵押登記授權委托書、保險申請單等），收取保險、公證、抵押三費。營銷崗一方面將真實完整的書面資料報分管行長審批

9、；另一方面在個人信貸操作管理系統錄入借款人信息、貸款信息和擔保信息并將申請貸款請求上傳分行個貸管理中心。2、審查和審批貸款：分行個人貸款管理中心審查崗收到個貸系統電子和書面的借款人申請資料后，按照我行“個貸業務操作流程”的規定審查資料的完整性、合規性。在“個人貸款調查審批表”簽署貸款與否、貸款額度、期限、利率等意見和理由，通過系統將審查意見上傳決策崗。對審查未通過的貸款，簽署意見后退回支行。個貸管理中心的決策崗在授權范圍內審批貸款，通過系統和在“個人貸款調查審批表”簽署明確的審批意見及相關理由。對審批未通過的貸款，簽署意見后退回審查崗、支行。對超過個貸管理中心決策崗授權審批權限的貸款，報信管部

10、審批。信管部總經理在授權范圍內審批貸款，通過系統和在“個人貸款調查審批表”簽署明確的審批意見及相關理由。對審批未通過的貸款，簽署意見后退回審查崗、支行。對超過信管部總經理授權審批權限的貸款，報分管行長審批。對超過分管行長授權審批權限的貸款，報行長審批。對行長授權審批權限的貸款，報行貸審會審批。行貸審會審議后，再報行長審批。3、發放和核算貸款（會計部門職責）：前臺的綜合柜員憑要素齊全的借據在零售系統前臺錄入有關信息，放款至借款人帳戶。如劃轉合作商帳戶，則必須手工做特種轉帳傳票，將暫收款項內的資金，劃至對公系統的合作商帳戶。前臺的綜合柜員憑要素齊全的提前還款、展期、更改還款帳戶的申請審批表，在零售

11、系統前臺辦理提前還款、展期、更改還款帳戶的核算處理。 4、管理和監控貸款 支行的營銷崗按照我行個貸的有關規定負責對所發放貸款進行貸后檢查，負責每天在個人信貸操作管理系統打印出逾期貸款催收明細表并對逾期30天以內的貸款進行電話等各種有效方式進行催收。個貸管理中心的綜合崗負責對逾期30天至90天的貸款進行催收；對由保險公司提供履約保證保險的，必須根據保險合同約定，及時將逾期貸款提交保險公司理賠；對連續3期或累計12期以上的逾期貸款，采取法律手段處理抵押物或追索保證人歸還拖欠本息；對確實無法追償的、連續逾期180天以上的貸款，由個貸管理中心提交風險部門進行處理。（三）集中檔案管理營銷崗需在發放貸款后

12、兩個工作日內將完整的貸款資料（包括保單正本）報送個貸管理中心。檔案管理崗按有關規定審核報送資料的齊全性，（如齊全）填寫交接單，一聯留底，一聯支行保管；（如不齊全）檔案管理崗有權退回，但要求營銷崗在貸款發放后三個工作日內將貸款資料重新整理報送。待檔案管理崗辦妥公證、抵押登記后，檔案管理崗檢查驗收保單、權利質物、他項權證等重要憑證，將資料清整歸檔。貸款檔案按支行、按貸款種類、分戶專夾統一保管。 檔案管理人員應做好個人貸款檔案的調閱、檢查和移交登記工作。對提前還款業務，由支行個貸人員進行帳務處理完后，開立貸款結清證明及撤消抵押登記表交與借款人，借款人持貸款結清證明到個人貸款管理中心檔案管理崗領取保單正本及抵押憑證。對結清的借款戶，如檔案已超過規定保管年限，進行統一銷毀處理。（四）集中公證和抵押登記個貸管理中心檔案管理崗對支行報送的貸款資料統一辦理有關公證、抵押登記手續，相關費用從借款人已繳的費用中扣收。檔案管理崗將辦妥后的重要歸檔資料交檔案管理崗整理歸檔，留存資料交營銷崗退借款人。五、考核機制個貸管理中心（包括分中心）主要考核人員的營銷進度、工作效率、工作量和貸后管理工作的落實。考核指標包括：1、營銷進度指標，根據分行下達的個