1、浮動利率對商業銀行經營影響分析作者：徐碧琮來源：科學與財富2019年第10期摘要：我國經濟市場在近年得到了高速發展浮動利率作為我國金融市場化發展中關鍵 的組成部分，逐漸成為金融機構主要使用的利率方案，為此，我國商業銀行的經營模式也應該 隨著浮動利率方案的應用而進行相應的改變。在此次論文中就將分析浮動利率對我國商業銀行 可持續發展造成的影響進行分析，包括消極影響與積極影響，并且提出在浮動利率背景下推動 我國商業銀行可持續發展的對策。關鍵詞：浮動利率；商業銀行；經營影響、前言隨著金融市場的不斷改革，央行已經多次調整銀行的存款利率，商業銀行以及其他的金融 機構所面臨的經濟形勢將會越來越復雜。而隨著浮

2、動利率改革，我國利率監管開放程度逐漸提 高，導致商業貸款的業務量逐漸提高，在很大程度上影響了銀行的經濟收益。二、浮動利率對商業銀行經營影響(-)積極影響1、推動銀行金融服務創新在浮動利率制度下，商業銀行最為重視的即為如何有效的控制銀行的利率風險，而這樣的 需求就導致自身具有有效的風險規避效果的金融衍生品得到了充分的發展，推動了商業銀行不 斷的創新金融服務。2、促進銀行經營體制改革我國商業銀行在經過浮動利率制度環境的影響逐漸暴露出了較多的問題，包括管理制度缺 失、管理效率較低、風險意識薄弱等，這些問題的存在對于我國市場經濟的轉型有著嚴重的影 響，不過對著浮動利率改革的進一步推進，工商銀行都開始實

3、現自身體制的改革，建設銀行與 中國銀行先后港股上市，直至最終四個商業銀行的上市，代表我國已經成功完成了資本市場的 改造。3、改善銀行經營環境浮動利率制度的實行實際上也意味著我國金融市場實現了從低水平向高水平的發展.并且 逐漸成長為一個健康的金融市場。西方發達國家的金融市場從二十世紀八十年代開始就實現了 利率市場化的改革，政府也逐漸放松了對利率的管理，其目的主要是為了實現利率市場體系的 完善。(-)消極影響1、降低銀行利潤空間自從實行浮動利率制度之后，我國商業銀行的利率增長速速逐漸放緩，而這與利率差的縮 小有著直接關系，在表1中羅列了我國四大商業銀行在近年的收益增長率。當前我國商業銀行的經濟效益

4、主要就是通過貸款利率與存款利率的差值形成的，作為商業 銀行最為關鍵的業務內容，信貸業務是直接影響商業銀行經濟效益的因素。在我國的商業銀行 的營業收入中，通過相關調查數據可以發現凈利差收入占據銀行總收入的百分之九十以上。雖 然我國金融市場中的中間業務得到了長足的發展，但是商業銀行靠信貸獲得經濟效益的方式仍 然無法改變。2、增加銀行利率風險在傳統的固定利率制度下，利率由央行決定，利率水平在通常情況下是不會發生變化的， 并且該利率很可能被預測。商業銀行在經營的過程中就不需要考慮利率風險。但是實行了浮動 利率之后，在市場的調節作用下，利率會隨著市場供求關系的變化而變化。同時市場經濟條件 下，不確定因素

5、數量逐漸增多.導致利率水平也非常不穩定，利率風險出現的可能性增加。3、加大銀行信用風險動利率改革過程中，利率的上調會提高貸款違約行為的發生率。金融市場中信息不對稱問 題是非常常見的，信息不對稱問題導致商業銀行無法準確的判斷貸款主體的信譽情況，在這種 情況下提升貸款利率就會增加銀行的風險。另外，提升利率水平同樣會提高銀行的道德風險， 商業銀行為了獲得更多的效益一般都會推廣利率較高的信貸產品，而這些信貸產品的客戶也一 般會把高利率的信貸資金用于投資風險較高，但是收益也相對較高的項目上，這樣高風險的項 目必然會對商業銀行的經營產生威脅。三、商棠銀行應對浮動利率的對策(-)借鑒國外先進經驗，樹立市場競

6、爭意識(I) 從我國當前金融市場的現狀出發，要有步驟有計劃的實行浮動利率改革。西方發達 國家在利率市場化變革中，思路都是相似的，但是步驟卻有著較大差異。當前，我國在利率管 理方面的特點是管理貸款利率的下限與存款利率的上限。商業銀行需要結合自身的實際條件， 更好的掌握時機，選擇最為合理的運營方式，對每個改革階段的目標及結果進行明確的分析與 總結，吸取教訓腳踏實地的逐漸開展利率改革。(1)充分提高金融創新能力。金融創新與浮動利率之間有著緊密的關系，通過金融創新 活動的進行，能夠加快改革進程。另外，浮動利率制度有利于增強商業銀行的創新水平與管理 水平，維持金融市場的可持續發展，有利于實現對現有產品的

7、創新，獨對當前利率管理制度的 不斷完善，進而提高商業銀行抵抗信用風險與利率風險的能力。(-)提高銀行利率管理水平商業銀行運營中最為重要的工作內容就是建立與完善金融產品的定價體系，而該定價體系 最為關鍵的內容即為經營效率與風險控制。其中對經營效率的測算需要綜合考慮多方面的因 素，不能忽略衍生產品所帶來的信用風險，根據貸款來衡量運營成本及籌集成本，同時對貸款 客戶的信用情況進行全面與深入的分析，保證定價體系中的違約成本符合要求。而在定價政策 方面，對于大型的商業銀行與規模較小的城市商業銀行相比較，有著較大的差異：大型的商業 銀行主要是采取領導方式來定價，而規模較小的城市商業銀行則一般是采取跟蹤式定

8、價模式， 雖然二者所采取的定價策略不同，但是都實現金融產品定價體系的建立與完善。(三)促進銀行業務經營綜合化發展(1) 為客戶提供服務時更多考慮客戶的實際需求，從而構件完善的浮動利率體系。在浮 動利率的背景條件下，香港率先對利率結構進行了調整與改進，在2001年匯豐銀行卡斯是實 行分層利率，也就是根據客戶的存款余額來制定不同級別的利率水平。將存款數量超過一萬元 的客戶存款利率定位1-5%,而存款低于一萬元，高于三千元的客戶，存款利率為0.5% ；而對 于存款數量少于三千的客戶，存款利率為().25%。國內的其他商業銀行可以借鑒香港匯豐銀行 的成功經驗，并且結合銀行自身的發展情況來制定多種方式的

9、浮動利率。(2) 為客戶提供全面與綜合性服務。商業銀行若是能夠為客戶提供全方位的服務，能夠 有效的提升商業銀行的品牌形象，從而提高商業銀行的經濟效益。銀行要為不同的客戶提供不 同類型的服務，才能夠以此來吸引更多的客戶，為銀行提供源源不斷的業務，保證銀行經濟收 益來源，并且實現經營風險的分散。另外，商業銀行還需要為新老客戶提供不同的服務，實現 對老客戶的維系，對新客戶的不斷開發。除了服務種類的豐富，還需要保證服務質量，對商業 銀行現有的業務進行鞏固的基礎上不斷豐富新產品，挖掘新客戶，為保證商業銀行的穩步發展 奠定基礎。四、結束語浮動利率是市場經濟發展中所必須要采取的改革制度，傳統的固定利率模式已經不再適用 于我國當前的國情。而浮動利率制度的實行為我國商業銀行的發展帶來了機遇與挑戰，銀行如 何把握住這次改革機會，改變傳統的經營模式，獲得長足的發展成為當前亟待解決的問題。在 此次論文中，分析了浮動利率為商業銀行所帶來雙面影響，并且在此次基礎上提出了保證銀行 持續發展的對策，為商業銀行的發展起到了借鑒作用。參考文