1、郵儲銀行中間業務進展辦法截至20()7年，國內14家上市商業銀行共實現非利息收入億元，比上年增加,其中占主導地位的手續費及傭金凈收入增加尤其突出，為億元，比上年新增億元，增幅高達。國有控股商業銀行實現手續費及傭金凈收入億元，新增億元，平均增幅為。全國性中小股分制商業銀行實現手續費及傭金凈收入億元，平均增幅更高達。14家上市商業銀行中，有7家增幅超過100%,即手續費及傭金凈收入比上年倍增，增加最快的為興業銀行(601166),其實現的手續費及傭金凈收入增加了。與此同時，商業銀行的非利息收入在經營凈收入中的占比快速上升，14家上市商業銀行非利息收入在經營凈收入中的平均占比為,比上年上升了個百分點

2、。手續費及傭金凈收入在經營凈收入中平均占比為，比上年提升了個百分點。從統計數據結果看，國內商業銀行正在踴躍提高非利息收入，專門是中間業務收入在總營收中的占比，可是由于目前國內分業政策和對商業銀行從事證券、保險等業務的限制，使國內商業銀行非利息收入(中間業務收入)主要來源于銀行卡結算和各類理財產品銷售收入。一樣由于理財產品銷售手續費收入受國際、國內資本市場影響一樣會呈現出波動化趨勢。制約郵儲銀行中間業務進展的因素主要有分業經營的限制、國有銀行產權制度不合理、監管不到位、業務收費不規范等方面。制約中間業務進展的因素：分業經營體制的限制，我國金融業目前實行分業經營體制。銀行、證券、保險不相上下，互不

3、參與。這種嚴格的管制一方面增進了我國金融系統的穩固進展，另一方面卻造成了銀行業缺乏競爭壓力的局面。分業經營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業務，銀行業傳統業務領域的利潤非銀行莫屬，其他非銀行機構無權涉足，銀行感受不到來自其他非金融機構的競爭壓力。激烈市場競爭的缺乏，致使商業銀行中間業務進展動力不足。另外，分業經營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機構的業務領域，制約了中間業務開拓的空間。就基金托管業來講，2001年8月底，證監會下發了關于申請設立基金管理公司若干問題的通知，允許商業銀行發行設立基金管理公司，但限于分業經營銀行發行設立的基金管理公司不能直接投資股票，只能投資債券。分業

4、經營對中間業務發展的制約依然存在。這種制約明顯表現在理財業務中，我國商業銀行為迎接外資銀行的挑戰，對理財業務進行了積極的探索。但其所提供的服務內容只是如何搭配儲蓄類型，提高利息收益的傳統銀行業務組合，若涉及證券、保險等其他方面的投資，只能提供一些原則性建議。正如一家個人理財中心的工作人員坦言：并不是我們不想做好個人理財服務，而是受政策的條條框框限制做不好。而在實施混業經營的國家，商業銀行融證券、保險等各種金融機構于一體,商業銀行可以承銷證券、基金和保險業務，直接銷售自己的產品，美國商業銀行非利息收入中比重最大的就是投資業務、保險業務。國有商業銀行產權制度不合理在我國的銀行業中，國有銀行處于壟斷

5、地位，其產權特征為國有獨資，真正的市場競爭主體缺位，其內部員工“國有”思想根深蒂固，缺乏追求“利潤最大化”的競爭觀念，缺少應有的創新踴躍性與提高經營效益的自主性。加上我國利率波動性低，存貸款利差足以維持銀行的運營需要，即便中央銀行調整利率致使銀行蒙受利差收益損失,政府也會從國有獨資的產權特征動身，采取其他辦法加以彌補,從而使得國有商業銀行固守傳統的存貸款業務，輕忽中間業務的重要性。就目前開展的幾類中間業務，也大體是在經濟進展對新的金融業務產生需求以后，在中央銀行的統一指導下循序漸進地開展的。隨著利率市場化的進行與外資銀行的全面進入，我國商業銀行將蒙受龐大的利差損失，中間業務將成為新的增加點，而

6、現存的國有商業銀行產權制度將成為我國商業銀行中間業務進展的嚴峻桎梏。對中間業務的監管不到位目前，監管部門對商業銀行中間業務的考核是把中間業務量作為考核指標，而不是將開展中間業務的收入作為考核目標，造成實際工作當中盲目追求眼前利益的短時刻行為。商業銀行在開展中間業務時僅注重業務量與業務種類的增加，輕忽本錢與收益的關系，致使中間業務品種多規模小，收益微薄乃至賠本。例如建設銀行開展的中間業務就有45種之多，但多數規模很小，有的乃至是零星服務。另外，有關機構缺少對中間業務收費的監督。在中間業務收費問題上，由于我國商業銀行間缺乏信賴和溝通，制定收費標準時各自為政，有的商業銀行乃至繞開政策法規，不是通過增

7、加業務品種、擴大服務范圍、提高服務質量來吸引客戶，而是采取隨意肯定收費標準等不合法手腕來搶奪客戶，造成了中間業務收費市場的混亂，中間業務競爭無序。更為嚴峻的是，很多商業銀行在某種程度上將中間業務作為爭奪銀行傳統業務存款份額的輔助手腕，在中間業務經營中不僅捐軀手續費收入，乃至連一些最少的工本費也主動舍棄。有的商業銀行為了達到搶奪大客戶的目的，不吝血本，采取彼此壓價、提供免費服務等不合法競爭手腕吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目的惡性競爭態勢。中間業務進展缺乏久遠計劃：一是對中間業務熟悉上缺乏戰略性遠見。我國的商業銀行把中間業務的開展看成吸引存貸款的手腕，沒有把中間業務看成新的利潤增加點，看成商業

8、銀行的支柱業務來抓。加入WT。的五年過渡期一旦過去，中間業務將成為中資銀行與外資銀行爭奪的關鍵領域。若是中資銀行不及時轉變觀念，制定久遠進展計劃，將經營戰略和經營重心轉到中間業務上來，必將在激烈的市場競爭中處于劣勢。二是對中間業務的管理未設立專門的機構。此刻我國各商業銀行對中間業務的管理分散。這項業務那個部門管，那項業務那個部門管,把管理中間業務看成權和利的化身，彼此爭搶,致使各部門都有管理人員，卻均沒有專門的中間業務管理人材。管理多頭化、不系統、不科學，難以形成一個通盤考慮的久遠計劃，無益于中間業務的開展。三是各商業銀行中間業務趨同，特色產品少。現存的各商業銀行中間業務產品主要都集中在結算、

9、代發工資、代收水電費、電信費和信用卡等籌資功能較強的業務上，擔保類、咨詢顧問類、基金托管類業務相對薄弱，業務品種相同，沒有根據自己的地理位置、自身優勢和具有的專業人材推出特色產品。中間業務快速進展辦法：創造條件慢慢實現混業經營從西方金融業進展的歷與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。混業經營能夠增進銀行資產多樣化，為增加銀行利潤創造條件。隨著我國利率市場化和利率的不斷下調，商業銀行的利息收入正在下降，若是商業銀行能參與到證券、保險、基金等領域經營中間業務，一定會增加中間業務收入，抵消凈利息收入的下降，擴大利潤來源渠道。同時，混業經營能夠為專門中間業務人材的培育提供宏觀環境。中間業務種類繁多，不

10、只局限于代理，而且包括委托投資、咨詢等業務。這些業務要求銀行具有不僅在儲蓄組合上能提供實質建議，而且對于證券投資、保險投資、實業投資等也超級精通的人材。分業經營下，銀行中間業務操作人員被限制在其他非金融機構業務領域之外，混業經營則可為此類人材的實戰提供機緣。限于實際國情，我國實現混業經營的道路漫長。目前能夠創造條件先實現業務層次的混業經營，而資金核算、監管的實施仍然分開進行，以后隨著資本市場的進展和監管體制的完善，慢慢擴大混業范圍推動混業經營的進程，最終達到全面的混業經營。一、成立現代商業銀行制度，依照“產權清楚、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求，加速我國國有銀行的商業化改革步

11、伐，對國有銀行進行股分制改造，形成真正的市場競爭主體，成立市場競爭體制與鼓勵機制，從根本上把國有銀行改造為經營目標明確，財務狀況良好，具有較強競爭力的現代金融企業。打破國有銀行的絕對壟斷地位，創造公平的競爭環境，為中間業務的開展創造有利的環境；加大股分制銀行中間業務對國有商業銀行的擴散滲透力度；實行員工持股制，實現股東利益與員工利益相一致，增進銀行競爭意識的增強與創新自主性的提高。二、成立中間業務的監督機制，在理順商業銀行中間業務收費的同時，必需成立完整、統一的中間業務監管機制。增強對各商業銀行中間業務收費的監督檢查，對違背政策法規的“免費服務”、“低價服務”收費行為進行嚴肅查處，避免商業銀行

12、之間在中間業務收費上大弄價錢戰。禁止商業銀行利用中間業務收費進行無序競爭和不合法競爭，為中間業務的進展營造良好的外部環境，確保中間業務的健康進展。建立科學的考核獎勵制度。在中間業務的考核上應廢棄業務量等規模性考核指標，將開展中間業務所得收入，特別是直接的收益作為目標考核重要內容列入銀行年度責任目標;調動從業人員有選擇地開發中間業務種類，提高中間業務的收益率。把中間業務的市場調查、營銷推廣、收入效益納入行長經營責任目標考核之中。三、制定中間業務進展的久遠計劃，商業銀行的中間業務進展不是一蹴而就的，而應循序漸進。第一，商業銀行要轉變觀念，從戰略角度熟悉進展中間業務對改善經營管理、提高經濟效益的現實

13、意義和重要作用，把經營重心轉移到中間業務上來。改變免費服務，賠本開展中間業務的狀態，使中間業務真正成為商業銀行的利潤增加點。其次，要成立專門的中間業務管理機構，對全行的中間業務進行全面的管理，提出開辦中間業務的總體構想和切實可行的實施方案，有計劃、分步驟、分層次、積極穩妥地推進中間業務的進行，確保中間業務長足發展。另外，各商業銀行要依托自身優勢，在進行充分市場調查的基礎上，分析客戶需求、市場潛力，有選擇地肯定自身中間業務的進展重點，推出特色產品。例如，江浙一帶民間資本龐大，地下金融借貸活躍，由于借貸兩邊責任和義務不明，風險較大，他們希望委托銀行以委托貸款或委托投資的方式把資金投放到有關項目或企業中去。這些