1、銀行信貸論文（銀行信貸 論文）：淺析商業銀行個人信貸業務風險與防范對策摘要當前個人信貸業務市場空間不斷拓展,消費貸款規模不斷擴大,但該項業務中存在不少問題和風險,應有針對性地采取防范對策,化解商業銀行個人信貸業務的風險。關鍵詞商業銀行;個人信貸;風險近幾年,商業銀行面對競爭日益激烈和存貸差不斷縮小的現狀,其信貸業務需要進行新的突破?？蛻魯盗看蟆①Y源豐富、單筆貸款金額小且風險相對較低的個人客戶,由于其資金使用頻率高、周轉快,客戶議價能力相對較弱,資金收益率高等特點,越來越受到商業銀行的青睞。近年來個人信貸業務不斷發展壯大,市場空間不斷拓展,個人住房信貸、個人汽車消費信貸、個人大額耐用消費品信貸、

2、助學信貸等個人信貸業務迅速發展起來。其中,國家對住房消費、汽車消費、農村消費等領域的金融支持力度加大,是拉動個人信貸業務提升的主要原因。2009年上半年,個人住房按揭貸款迅猛增長,新增量達4 661. 76億元,同比增幅超過150%; 2009年以來,國家發布的與汽車市場有關的政策共有9次,在政策的強勁拉動下,汽車市場增長明顯。汽車金融將成為國內汽車消費信貸的發展方向,農村消費信貸將成為金融機構新的增長點。2009年,全國金融機構人民幣貸款余額增加9. 59萬億元,同比多增4. 69萬億元。截至2009年6月末,中國居民消費性貸款余額為43 891. 64億元,其中上半年累計新增個人消費貸款6

3、 508億元,比2008年同期多增3 920億元。個人信貸業務呈現出的快速增長態勢,與中國一系列擴大內需政策緊密相關,大型商業銀行仍占據個人信貸業務市場的主要份額。但是,我國商業銀行在發展消費信貸方面還處于初級階段,還存在許多制約因素。隨著消費貸款規模的不斷擴大,該項業務中存在的問題和風險也逐步顯露出來。為此,商業銀行應結合個人信貸業務的特點,加強對該業務隱藏風險的分析與識別,以便及時采取措施,防范風險。一、個人信貸業務中存在的風險因素(一)信用風險是個人信貸業務的主要風險個人客戶信用風險主要表現在收入波動和道德風險方面,指個人客戶作為債務人在信貸業務中的自行違約或作為保證人為其他債務人提供擔

4、保過程中的違約。商業銀行對消費者信用的把握決定了個人信貸的開展程度。在歐美等國家,個人信貸之所以成為人們普遍接受和認可的消費方式,除傳統觀念的差異外,主要是個人信用制度、銀行或專業評級公司專業的信用評級體系等比較健全。另外,由于具有先進的信用消費管理體系,銀行和商家可借助于計算機網絡及時了解消費者的信用情況,因而能夠迅速確定是否應向消費者提供貸款。例如,歐美等國家的消費者到銀行申請消費信貸業務,銀行可通過專業的信用評價體系對申請貸款客戶進行信用評分,通過相關系統查詢該客戶以往貸款有無不良記錄,判斷客戶能否按時還款后,再通知下一流程辦理相關業務。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎數

5、據庫,可以借此查詢個人信用信息,但由于種種原因,一些銀行信息不能完全收錄到個人信用信息基礎數據庫,有時甚至根本查詢不到申請人的信用信息,銀行只能掌握申請人提供的有限資料,在審批時缺乏相關依據和調查借款人資信的有效手段。一般情況下,銀行只是對借款人提供的身份證明、個人收入證明等基本材料進行判斷和決策,對個人的信用調查基本上是參考中國人民銀行個人征信系統查詢的個人征信報告,而有的客戶和銀行沒有發生過業務關系,信用報告就無法提供有效的參考信息。對于借款人的資產負債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關資料或其所在單位的證明?？蛻舸饲坝袩o違法紀錄、有無失信情況等,銀行更是無從了解。我國個人收入不透明,個人征

6、稅機制不完善,銀行難以對借款人持有的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時有發生。銀行目前仍采用的面見核查或上門調查等原始征詢方式,已經無法保證信用信息的時效性和可靠性,銀行和客戶之間存在嚴重的信息不對稱。此外,由于政策或市場等一些不可控因素,有些借款人會出現收入大幅下降或暫時失業等情況,導致貸款無法按期歸還,形成逾期或不良貸款。例如,在國家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學生發放助學貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無論是宏觀經濟形勢惡化或是學生主觀因素,一旦貸款不能按時歸還,即會形成逾期貸款。這種逾期貸款一旦產生,收回的可能性極小,因為大

7、學生一旦畢業,要么因其未能就業而無法按時償還貸款,要么是借款人無固定居所而使商業銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時間后就會形成不良貸款。(二)銀行內控制度欠缺或管理手段落后加大業務風險目前,國內一些商業銀行管理水平不高,內控制度欠缺,管理手段落后,內部管理薄弱。由于國內商業銀行開辦個人信貸業務時間不長,缺乏個人信貸管理方面的經驗,而且同一個借款人的信用信息、基礎資料分散在不同業務部門,相當一部分銀行沒有配套的業務管理系統,僅憑人工統計,難以管理和實現資源共享。個人信貸業務的規章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個人信貸業務發展的主要原因之一。個人信貸業務在國內起步較晚,商業銀行從事該業

8、務的人員不足,往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時都與借款人當面核查相關材料,加上一些業務人員素質不高,貸前調查不嚴,貸后監督檢查又往往流于形式,一旦出現風險不能及時采取補救措施,致使個人信貸業務的潛在風險增大。(三)缺乏健全的法律法規在傳統“同情弱者”的文化背景下,實踐中常常發生有抵押物但卻無法收回變現的情況。借款人一旦不能按期還貸且仍在已抵押房產居住,法院在執行中就會遇到無法執行的問題,造成抵押物無法拍賣或執行。目前我國相關的銀行信貸法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有對個人借款者和銀行之間發生的貸款業務所制定的法律法規,對個人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無效,銀行開辦個人信貸業

9、務形成的債權無法得到保障。同時由于個人信貸客戶具有特殊性,如貸款金額小、筆數多且較分散,國家相關保護銀行債權的法規在落實時有一定難度。例如,就房產抵押貸款而言,在實際借款人造成逾期欠款經銀行多次催收無果后,訴訟程序會被啟動,但我國法律在這方面沒有明確的規定,法官在實際執行時會考慮到保護借款人或保證人的正常生活,如強制執行,會造成借款人或保證人無家可歸,故往往會暫緩執行。這種忽視銀行債權的現象在實際工作中普遍存在,給銀行的風險管理帶來了一定的負面影響,造成銀行資產無法收回,形成了不小的風險隱患。因此,要從法律上對銀行個人貸款抵押物給予必要的保護。個人貸款一般金額較小,法院一般不愿受理小額債務,即

10、使受理了,在辦理時也不積極。通常銀行的不良貸款清收人員會投入大量精力和時間,由此也會產生不少訴訟費以外的費用,即使這樣,效果也未必盡人意。這樣,直接造成銀行利益受損。(四)借款人多頭貸款導致信貸風險加大目前,國內各家銀行沒有信息共享的客戶資源平臺,銀監會發布的“黑名單”不是滯后就是部門之間缺乏整體的信息聯動。中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫收錄的信息不完整,如一些在信用社等金融機構辦理的農戶貸款,由于系統接口與中國人民銀行不吻合,一些信息無法導入征信系統,很多客戶信息根本查詢不到,使一些不良借款人有機可乘。有些客戶在多家商業銀行申請貸款,各銀行信息不能共享,基本上是各自為政地辦理各自的個人信

11、貸業務,僅憑借申請人提供的資料進行授信,銀行無法及時掌握其他金融機構是否對申請人開辦了授信業務,也無法對該客戶最大授信承受能力進行判斷。這種在信息不對稱狀況下審批的個人消費類貸款,加大了銀行信貸資產的風險。二、商業銀行應對個人信貸風險的對策及措施針對個人信貸業務發展過程中出現的各種風險,商業銀行應建立一套防范個人信貸業務的風險管理體系。(一)建立完善的個人信用制度和信息交換制度,按程序授信首先,建立完善的個人信用制度是銀行控制個人信貸風險的前提保證。從目前各商業銀行的實際情況來看,商業銀行已基本實現了以內部信用卡和儲蓄賬戶個人信息資料為基礎建立的個人客戶資源數據庫,各業務部門可根據需求提出申請

12、,經相關領導審批同意后,由數據管理部門提取和使用客戶資源。在客戶在辦理銀行業務過程中,商業銀行可以同時補充客戶新的信用情況以不斷更新該數據庫。各商業銀行應共建信息數據庫,而且要確保信息數據庫能在全銀行系統中共享。同時,應著手建立國內各金融機構、政府行政管理部門之間的信息交換制度,這需要各金融單位和政府行政管理部門共同努力方能實現。其次,加快中國人民銀行征信條例的法制化進程,盡快收錄各金融機構、稅務部門、海關、法院、企事業單位、居民水電費交款情況等信息入庫,搜集整理個人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息,評估個人信用等級,按評定的信用等級給予授信。(二)完善現有的法律體系,使其更科學、操作

13、更合理目前,我國消費信貸業務量雖然不斷擴大,但信貸業務還不成體系,缺乏統一的法律保障、行業標準和操作規范。所以,建議國家有關部門盡快制定出具體放貸的基本標準、核定可授信額度等相應的法律規范,使商業銀行在發展個人消費信貸業務中有章可循。(三)重點開發風險低、潛力大的客戶群體選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范個人信貸風險的重要工作。一般而言,可供選擇的客戶對象一是從事優勢行業的文化素質較高的人群。目前,銀行重點營銷和推介的行業有電信、電力、煙草、金融、教育、醫藥等。二是國家公務員、大型國企或外資企業管理人員及銷售人員。他們不僅工薪水平和福利待遇高,而且通常此類人群都掌握較強的專業技能,失

14、業風險相對較低。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度,在促進業務發展的同時,有效降低貸款的預期損失比率。(四)建立銀行內部個人信貸風險管理體系商業銀行應建立個人信貸業務風險預警機制,嚴格按照貸后管理操作辦法,做好貸后檢查、項目跟蹤監控,及時掌握借款人動態。對借款人不能按時償還本息或者有不良信用記錄的應予以關注,嚴重者可隨時收回貸款并拒絕再度放貸加快個人信貸業務的風險管理電子化建設,制定規范化操作流程,明確貸前、貸中、貸后等環節的職責,逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。強化內部稽核的再檢查和事后監督也是銀行內部建立風險管理體系不可或缺的重要組成部分。商業銀行應建立個人信貸審批委員會,作為發

15、放個人信貸的最終決策機構,做到審貸分離。(五)進一步完善消費貸款的擔保制度個人信貸與其他貸款不同,借款人貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的不動產或大額耐用消費品。因此,在發放消費貸款時,用抵押、擔保作為還款保證顯得十分重要。對助學貸款、留學貸款等,除要簽訂完善的合同文本外,還應要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與并提供擔保類法律文書;對用于購買汽車等大件耐用消費品的,除應將所購車作為抵押品外,還可追加經銷商或其自然人股東做擔保,從而有效保證銀行資產的安全,將風險降到最小化。(六)將風險轉移引入個人消費貸款業務由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化,這就給個人消費貸款能否到期收回造成極大隱患。從西方發達國家發展消費信貸的經驗來看,避免和防范消費信貸中的風險,主要是在建立個人資信評估制度和信用擔保制度的基礎上,將消費信貸與保險結合起來,以減少貸款風險,這是采用合法的經濟措施將風險轉移給其他經濟主體的一種風險管理辦法。不同的個人消費貸款購買保險公司對應的險種產品,可以達到風險轉移的目的,這種風險轉移策略是最為直接、