1、我國住房公積金制度存在的問題及對策摘 要：住房公積金制度從最初在上海的試點運行到今天在全國的普遍推廣，它在解決我國住房的問題上發揮了宏大作用。但隨著經濟的開展，住房公積金制度在運行中存在的弊端也日益暴露，住房公積金制度的可持續開展受到挑戰。文章分析了我國現行的住房公積金制度存在的問題，并提出了相應的改革建議。關鍵詞：住房公積金制度;問題;改革建議我國的住房公積金制度是上世紀90年代在吸收新加坡公積金制度經歷教訓的根底上、結合我國詳細國情而產生的制度創新。作為一項住房保障制度，在20多年的開展過程中，住房公積金制度不僅在我國住房體制市場化改革的進程中發揮了積極的推動作用，而且還通過帶動房地產市場

2、的開展促進了經濟社會的開展。但是，在房地產市場日趨成熟的今天，住房公積金制度日益暴露出很多問題。雖然住房公積金制度的存在也實在幫助部分民眾解決了住房問題，但制度本身的缺陷在實際運行的過程中逐漸顯露，嚴重悖離了制度設計的初衷，社會上對住房公積金制度的負面評價也越來越多，甚至有人提出廢除住房公積金制度的觀點。住房公積金制度該何去何嘗、如何完善，這是一個值得考慮的問題。研究策略促使住房公積金制度更加標準完善，使之更好地效勞人民，保障人民利益，具有重要的理論意義和理論意義。一、住房公積金存在的問題一住房公積金覆蓋率低，保障功能范圍小住房公積金制度設計的初衷是一種具有普遍保障的社會制度。然而在實際中，我

3、國尚有一些企業或因才能有限或考慮自身利益并未為其職工建立住房公積金制度;不同企業職工身份、地位不同，待遇也不盡一樣，即便是在同一單位內 ，也有區別對待，編內職工和編外職工的待遇完全不同。社會弱勢群體如自由職業者、農民工等本應受到援助但事實卻并非如此。這些現象的存在加劇了人們對該制度的質疑。二住房保障制度缺乏公平性住房公積金的設計初衷是“高收入者不補貼，中低收入者較少補貼，最低收入者較多補貼，讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。但從如今的情況看，住房公積金遠遠沒有到達這個目的，它不僅沒有縮小貧富差距，反而進一步拉大了收入差距，被質疑“濟富不濟貧。這是由于低收入者往往無力購置房屋，只能

4、存錢不能用錢，高收入者運用住房公積金享受低息貸款擁有多套住房。在此過程中形成“馬太效應，違犯了社會公平。三住房公積金管理中心的定位問題住房公積金管理的運作機構是住房公積金管理中心。住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨立事業單位。目前我國的住房公積金管理中心是一個“行政化構造，公積金的相關決策由公積金管理委員會負責、公積金儲存到銀行專門開立的賬戶中進展管理、財政等相關部門負有監視的義務。在實際運作中管理中心既不是有財政作后盾的政府機構，也不是有獨立財產的金融機構，沒有歸還債務的才能，也不能承擔經營活動的風險，無本錢聚集資金，使得混亂經營、違規操作、經營行為短期化及公積金資金監

5、管形式化等問題不斷涌現。四住房公積金監視管理機制不健全我國住房公積金實行的是管理委員會決策、財政監視的管理原那么。公積金的所有者沒有發言的權利。監視機構設置不標準 ，內部監管力度弱，管理手段落后。甚至很多公積金管理中心沒有專門負責監管的部門，缺乏必要的內控機制。加之公職人員既缺乏公積金保值增值的動力，又缺乏公積金有效管理的壓力。他們往往受利益或政績驅使，利用職務之便，屢屢擠占、截留、挪用公積金，使住房公積金陷入風險之中，很難完成公積金所有者委托的監管任務。二、住房公積金制度改革建議一拓寬住房公積金制度覆蓋范圍，惠及更多就業群體我國住房公積金的目的客戶內涵比較模糊。改革開放以來，民營企業在我國蓬

6、勃開展，但是繳費率較低。住房公積金制度也應與時俱進，與市場接軌，全面推進覆蓋面，逐步取消現行繳存政策中對戶籍、身份的限制，將中低收入者、非正規職業者納入制度范圍之內，堅決制止壟斷部門高收入群體的公積金福利化傾向。拓寬制度的覆蓋面不僅能增加資金來源，也可使更多的人員納入到社會保障的體系中，有助于構建和諧社會。二 采取多種措施，向低收入者傾斜目前的住房公積金貸款以及提取額度不能幫助絕大多數人實現購房的設想。住房公積金的定位應作出相應改變。針對效益不好的企業、低收入者可以制定操作性強的不同征繳、貸款配套傾斜政策，如減免政策、繳存獎勵，增強其繳納住房公積金的積極性。住房公積金可用于解決住房問題，如對中

7、低收入職工租住廉租住房、公共租賃住房實行公積金貸款的貼息業務;對中收入職工購房，可適當降低貸款的首付額，延長貸款的期限，合理降低擔保、評估的費用。同時要進一步完善現有試點政策，一些城市允許住房公積金支付房租，將住房公積金改為住房免稅工資或住宿補貼。三 不斷革新制度，使管理趨于合理化住房公積金管理中心不以營利為目的，不具備企業法人的性質，不具備對外承擔責任的根底;抵抗風險才能弱;管委會組織松散，決策流于形式。對此，可以借鑒新加坡經歷，使公積金管理中心成為一個真正的政策性住房金融機構，強化住房公積金運作的市場化行為，形成完善的住房資金組織系統，構建完善的內外監管體系，開展多種金融工具，完善住房金融

8、的風險分擔與化解機制等。政策性住房金融機構的好處是可以由政府作信譽擔保。在改制以后，管理中心搖身一變成為具有風險抵抗才能的金融實體，負責公積金的保值、增值及管理工作。四 加強住房公積金監管體制建立監管是資金控制的最后一個環節，監管不力將導致資金流失。為有效防止與杜絕住房公積金監管中的尋租行為，應按照不相容原那么，使住房公積金的監視職能與決策管理職能相別離，設立專門的監視機構，組建專業的監視人員，對住房公積金的使用進展全面監管。同時，住房公積金管理中心要與銀行形成互惠互利、共防風險的戰略伙伴關系，建立起良好的溝通關系和信任機制，雙方定期溝通信息。最后，住房公積金的管理應實現現代化、信息化，做到信息公開透明，承受人民監視。總之，我國住房公積金制度的本來定位是好的，但后來在運行過程中出現了偏向。完善住房公積金制度，使決策、管理、監視機制更加標準，是推進經濟社會正常有序開展、維護社