1、商業銀行柜面業務閆寒閆寒/主編主編中國財政經濟出版社中國財政經濟出版社財政部規劃教材財政部規劃教材全國中等職業學校財經類教材全國中等職業學校財經類教材項目七 柜面代理業務任務一任務一 柜面代理業務基本知識柜面代理業務基本知識n案例導讀案例導讀n 想一想想一想1、案例中，銀行為李先生提供了哪些代理業務？、案例中，銀行為李先生提供了哪些代理業務？2、你能說說它們的特點嗎？、你能說說它們的特點嗎？n課堂活動一：認識柜面代理業務的內容課堂活動一：認識柜面代理業務的內容 活動一活動一 認識柜面代理業務的內容認識柜面代理業務的內容 n一、柜面代理業務的含義一、柜面代理業務的含義 是指銀行按照同委托單位簽訂

2、的協議，接受客戶委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些雙方協定的經濟事項的業務。在代理業務中，銀行作為中介人應與委托人簽訂符合法規的協議，明確代理的內容、范圍、對象、時間、方式和費用，以及雙方的權利、義務等。n二、二、柜面代理業務的內容柜面代理業務的內容任務二任務二 代收代付業務代收代付業務n案例導讀案例導讀有多少有多少“費費”可以由銀行代收可以由銀行代收n 想一想想一想1、案例中銀行可以通過哪些方式辦理代收費業務？、案例中銀行可以通過哪些方式辦理代收費業務？2、銀行代收代付業務的基本業務流程是什么？客戶對象有哪些？、銀行代收代付業務的基本業務流程是什么？客戶對象有哪些？n課堂活動一：掌握代發

3、工資業務課堂活動一：掌握代發工資業務 課堂活動二課堂活動二：了解代理收費業務了解代理收費業務 活動一活動一 掌握代發工資業務掌握代發工資業務 n一、代發工資業務的含義一、代發工資業務的含義代發工資業務簡稱代發薪，是商業銀行受企事業單位的委托，通過轉賬的方式，將員工工資收入在約定的時間一次或多次劃轉到員工在銀行開立的活期存款賬戶或信用卡的一項中間業務。具有安全、快捷等特點。既方便了企業，減少現金在社會中的流通量，同時又在無風險的情況下，為銀行帶來了中間業務手續費收入。代發工資業務從領款形式看，包括活期存折、儲蓄卡、信用卡等三種形式。1、形式、形式活期存折活期存折儲蓄卡儲蓄卡信用卡信用卡2、說明、

4、說明單幣種普通存折戶。既可開立為儲蓄賬戶，又可開立為結算賬戶。與活期存折相關聯的結算賬戶。集儲蓄、結算與信貸功能于一體的結算賬戶。3、特點、特點可直觀交易記錄不可透支可透支4、起存、起存金額金額人民幣1元人民幣1元人民幣1元5、用戶、用戶公民公民資信狀況良好的公民n二、代發工資業務的基本規定二、代發工資業務的基本規定1、代理行應與發薪單位簽訂“委托銀行代發工資協議書”。2、代理行按代發工資的實際金額向發薪單位收取一定的手續費，收費標準由雙方商定并在協議中明確。3、如果用數據文件傳輸方式辦理代發業務，則必須對發薪單位的軟盤數據文件格式加以規范化。4、代發工資實行實名制，個人有效身份證件號碼由發薪

5、單位統一提供和確認。5、代理銀行營業網點不得為委托單位墊款。n三、代發工資業務的基本流程三、代發工資業務的基本流程1、開立賬戶、開立賬戶 發薪單位發薪單位儲蓄網點儲蓄網點（2）提交單位職工名冊（1）簽訂代發工資協議（3）開立活期賬戶（存折或儲蓄卡）n2、代發、代發 （1）發薪單位）發薪單位提交提交校驗代發工資數據軟盤送交代發工資數據軟盤和支票填寫轉賬支票、進賬單提交當月工資清單、當月代發工資數據軟盤（2）代發工資）代發工資網點審核網點審核（3）支行代發工）支行代發工資管理人員業務處資管理人員業務處理理解答網點柜員反映的問題送交代發工資數據軟盤（4）分行入賬）分行入賬（5）代發工資）代發工資網點

6、操作網點操作（6）發薪單位簽收）發薪單位簽收分行批量入賬（主機自動入賬）次日返回支行入賬及未入賬清單編制劃轉工資款的內部往來報單根據代發工資匯總金額編制一聯特種轉賬貸方傳票，以工資表清單和一份代發工資入賬清單作為附件，以一聯內部往來報單作為借方傳票，進行賬務記載。 借：內部往來 貸：活期儲蓄存款-戶設置代發工資編號，輸入工資數據建立代發工資儲蓄賬戶打印工資明細表和代發工資入賬清單，打印存折或配發儲蓄卡n3、續轉代發、續轉代發 代發工資續轉業務與代發流程業務基本一樣，只不過代理行無須重新為發薪單位設置代發工資編號，無須為職工建立代發工資儲蓄賬戶，只需將月工資清單、支票、進賬單及代發工資數據軟盤送

7、交柜員，柜員審核無誤后，進行續存業務系統操作即可。n4、取款、取款職工（客戶）憑借代發工資儲蓄存折到通存通兌的網點辦理存取款時，經辦人員應先補登存折，然后按照活期儲蓄存取款手續辦理；可利用免費電話銀行進行查詢；因存折（儲蓄卡）或信用卡丟失等原因辦理掛失，需財務部門出具相應證明協助辦理掛失手續，并在掛失補發后，將新賬號及時通知財務人員以便及時修改。此期間如遇發工資，則可能領取現金，由單位財務部門自行處理?；顒佣顒佣?了解代理收費業務了解代理收費業務 n 代理收費業務是銀行利用自身網點、人員等優勢，接受行政管理部門、社會團體、企事業單位和個人的委托，代為辦理指定范圍的收款的服務性中間業務。其具有

8、省時、方便、快捷，資金結算及時，便于通管資金，查詢準確快捷等特點。 n一、代理收費業務的有關規定一、代理收費業務的有關規定1.銀行按協議規定的時間從存款人的信用卡、借記卡、活期存折上代收有關費用，并通過轉賬方式劃至收款單位的存款賬戶中。2.銀行可按代理業務的實際金額向委托人收取一定的手續費，收費標準由雙方協商確定，并在協議中明確。3、代理收費業務處理方式有實時代繳、主機批量扣劃。 代理收費業務處理方式一覽表代理收費業務處理方式一覽表 類類別別實時代繳實時代繳主機批量扣劃主機批量扣劃定定義義利用收費單位與銀行之間的計算機專線聯網，及時傳遞標準統一的收費數據和收費結果，為繳款人提供“即繳即通”的服

9、務銀行接受繳款人委托，在其指定賬戶上為其繳納有關費用，并在指定日期將扣款通過收費單位提供的數據盤轉至收款單位。途途徑徑柜臺繳費、電話交費、自助繳費、網上繳費銀行代繳n二、代理收費業務的基本流程二、代理收費業務的基本流程n1、開立、開立 儲蓄網點收款單位繳款人（1）簽訂代收費業務協議（2）開立存款賬戶（4）簽訂代扣費業務委托書（3）開立活期賬戶（存折或儲蓄卡）n2、代收代扣、代收代扣 （1）收費單位提交）收費單位提交較驗收費數據無誤后，將數據傳入數據庫或繳驗繳款單檢查繳款人賬戶（存折、儲蓄卡、信用卡）或收繳現金將代收費數據通過磁盤或電話線傳送收費銀行（2）儲蓄網點審核）儲蓄網點審核（3）網點系統

10、操作）網點系統操作將當月代理數據處理成批量文件，進行批量扣款或劃現金款劃進收款單位賬戶（4）網點打印簽章）網點打印簽章代為打印繳費憑證，加蓋業務清訖章成功扣款（1）若進行扣款的儲蓄所是繳費人賬戶開戶所又是結算所，其會計分錄為： 借：活期儲蓄存款戶 貸：其他應付款（2）若進行扣款的儲蓄所是繳費人賬戶開戶所，則其開戶和結算所的會計分錄分別為： 借：活期儲蓄存款戶 貸：同城通存通兌 借：同城通存通兌 貸：其他應付款（5）網點批量入賬）網點批量入賬扣款完成后，儲蓄所將代扣費用批量入管轄行賬，其會計分錄為： 借：其他應付款 貸：內部往來任務三任務三 代理保險業務代理保險業務n案例導讀案例導讀 富人的保險

11、富人的保險n 想一想想一想1、人們為什么要購買保險？、人們為什么要購買保險？2、保險能在銀行購買嗎？、保險能在銀行購買嗎？n課堂活動一：認識基本規定課堂活動一：認識基本規定 課堂活動二課堂活動二：了解主要操作流程了解主要操作流程 活動一活動一 認識基本規定認識基本規定 n代理保險業務是指銀行接受保險公司的委托，以兼業代理人的身份代為辦理財產保險和人身保險等保險業務，并向保險公司收取代理手續費的一項中間業務。這項業務在一些銀行也被稱為銀保通。n一、代理保險業務范圍一、代理保險業務范圍目前，銀行代理保險業務不僅包括代收保險費、代付保險費、代理銷售保險產品等傳統業務，而且還涉及協議存款、資金網絡結算

12、、保單質押貸款等新業務領域。n二、保險費繳費方式二、保險費繳費方式1、客戶保險費繳費的方式可選擇躉繳（一次性）和分期繳兩種方式。 2、躉繳，即一次性付清保費。優點在于手續簡單，缺點則是一般的投保人承擔不起。3、分期繳，按照保險合同的約定有年繳或季繳、月繳等方式。繳費期越長，其分攤在每一年中的保險費用自然越少。4、若考慮到繳費期內通貨膨脹的因素，兩者的價格沒有太大差別?；顒佣顒佣?了解主要操作流程了解主要操作流程 n以常見的代收首期保險費為例 1、客戶申請、客戶申請審核有關憑證和投保申請書閱讀投保須知，填寫投保申請書提交有效身份證件、現金或儲蓄卡（存折）2、儲蓄網點審核、儲蓄網點審核3、網點業

13、務處理、網點業務處理主機自動審查客戶資料及開戶申請表保險費臨時收據并簽章加蓋清訖章、業務公章、名章將保險單正本、收費憑證客戶聯、有效身份證、儲蓄卡（存折）交客戶 借：現金（或活期儲蓄存款戶） 貸：其他應付款- 代收保險費4、每日營業終了，網、每日營業終了，網點上交管轄行點上交管轄行經辦人員加計保險單和套數，匯總編制“其他應付款”科目“代收保險費”戶的現金貸方傳票，以一聯收費憑證作附件，另一聯收費憑證在結算時交給委托單位（保險公司），根據所使用的保險單，填制表外科目付出傳票。（付出）空白重要憑證-保險單賬務處理完畢，應加計收費憑證金額和份數，并分別與“其他應付款代收保險費”貸方傳票，“空白重要憑

14、證保險單”表外付出傳票核對相符。然后將各種傳票、投保申請書、保險單副本（含作廢保單）隨封包交管轄行。管轄行經過審查無誤后按規定將其轉送保險公司并劃轉保險費。任務四任務四 代理國債業務代理國債業務n案例導讀案例導讀 憑證式國債為何受青睞？憑證式國債為何受青睞？n 想一想想一想1、國債為什么熱銷？、國債為什么熱銷？2、是什么吸引了投資者購買國債？、是什么吸引了投資者購買國債？n課堂活動一：認識基本規定課堂活動一：認識基本規定 課堂活動二課堂活動二：熟悉主要操作流程熟悉主要操作流程 活動一活動一 認識基本規定認識基本規定n一、代理國債業務范圍 我國的國債專指財政部代表中央政府發行的國家公債，由國家財

15、政信譽作擔保，信譽度非常高，歷來有“金邊債券”之稱，穩健型投資者喜歡投資國債。 按國債的券面形式可分為三大品種，即：無記名式（實物）國債、憑證式國債和記賬式國債。其中無記名式國債已停止發行，而后兩者則為目前的主要形式，我國又于2006年7月推出一種新型國債儲蓄國債（電子式），借鑒了憑證式國債的穩健性和記賬式國債的靈活性等優勢。n二、代理憑證式國債業務的基本規定二、代理憑證式國債業務的基本規定1、憑證式國債收款憑證屬于重要空白憑證，必須由人行統一印制。2、憑證式國債具有通兌功能，允許在同城范圍內實行通兌。3、凡在發行期內售出的憑證式國債，均按對年對月對日的方法確定到期日并付息；在發行期結束后售出

16、的憑證式國債，以售出日為起息日，終止日為該國債規定的到期日（即再售出截止日）。4、提前兌付憑證式國債本息時，應按實際持有天數及相應的利率檔次計付利息。在發行期內提前兌取時，不計付利息。發行期結束后，持有時間不滿半年的一律不計付利息，逾期兌付的不計逾期利息。憑證式國債提前兌取只能全部提前兌取，不能部分提前兌取。n三、代理記賬式國債柜臺交易有關規定三、代理記賬式國債柜臺交易有關規定 記賬式國債柜臺交易是指商業銀行通過其營業網點與投資人進行國債買賣，并辦理托管與結算的行為。有關規定如下：1、除金融機構外，凡持有有效身份證件的個人以及企業或事業社團法人，均可在商業銀行柜臺開立國債托管賬戶并進行國債買賣

17、。2、在商業銀行柜臺進行交易的國債是指由財政部指定、經中國人民銀行批準可在商業銀行柜臺進行交易的記賬式國債。3、商業銀行根據人民銀行政策要求，目前向柜臺債券投資者收取的主要費用有：開戶費10元/戶；轉托管費20元；非交易過戶費50元；托管費暫不收。4、由于各承辦銀行是在人行規定的最大債券買賣價差幅度內，自主確定柜臺交易的買價和賣價，因此各承辦銀行間的記賬式國債買賣價格不一定相同。5、客戶進行柜臺記賬式國債交易，除獲得債券持有期的應計利息外，還可能獲得因債券價格高于或低于其票面價格而產生的資本收益或損失。n四、代理儲蓄國債（電子式）業務的有關規定四、代理儲蓄國債（電子式）業務的有關規定1、投資者

18、認購、提前兌取儲蓄國債（電子式）時，應提供本人或授權人簽字的書面申請。書面申請內容應至少包括：姓名、個人國債賬戶號、資金賬號、債券代碼、債券簡稱、面額、申請時間等。2、試點商業銀行辦理認購業務時，應在投資者資金賬戶中扣減資金的同時，將認購額度記入其個人國債賬戶。試點商業銀行須向投資者簽發統一格式的“中華人民共和國儲蓄國債(電子式）認購確認書“，并注明本確認書只用于賬務核對，不具有債權證明功能。3、投資者辦理提前兌取業務時，可以選擇部分或全部提前兌取。對于投資者提出的提前兌取申請，試點商業銀行首先檢查其個人國債賬戶余額，如足額，則實時作減記處理，同時將投資者實際應收資金劃入對應資金賬戶，并向投資

19、者提供相關的業務單據。該單據至少應包括以下要素：戶名、業務受理日期、個人國債賬戶號、債券代碼、提兌面額、適用利率、持有時間、應計利息、應扣利息、手續費、結算金額等。4、遇法定節假日，試點商業銀行應正常辦理提前兌取、付息和兌付業務，如法定節假日同為發行期，試點商業銀行除辦理上述業務外，還應辦理開戶和發行認購業務。財政部和中國人民銀行另有規定的除外。5、以承購包銷方式發行的儲蓄國債（電子式），發行首日起即可辦理提前兌取業務，在發行期內辦理的提前兌取額度可用于再次銷售，發行期外辦理的提前兌取額度由試點商業銀行買回并持有。 采用代銷方式發行的儲蓄國債（電子式），發行期結束后方可辦理提前兌取業務，提前兌

20、取的本息由試點商業銀行暫時墊付，財政部在指定日期與試點商業銀行清算。6、對于投資者在提前兌取計息開始日之前提前兌取的儲蓄國債（電子式），試點商業銀行不支付利息只支付本金，并扣除相應的提前兌取手續費；對于投資者在提前兌取計息開始日之后提前兌取的儲蓄國債（電子式），試點商業銀行在扣除相應的利息和手續費后，根據當期執行利率享有持有期應計利息。發行文件另有規定的除外。7、儲蓄國債（電子式）業務截止日后，停止辦理提前兌取、非交易過戶等一切與債權轉移相關的業務和質押業務，付息日（非到期日）恢復辦理。8、業務截止日日終持有該債券的投資者享有該債券本金及本期利息。法律另有規定或當事人另有約定的除外。9、儲蓄國

21、債（電子式）按照實際天數計息，不計復利，具體計息規則依據財政部、中國人民銀行儲蓄國債（電子式）管理辦法（試行）執行。10、對于浮動利率固定期限儲蓄國債（電子式），試點商業銀行應按照發行文件的規定于指定時間更新相關業務參數，并于生效日（付息日當日）以新的利率開始計算利息。11、儲蓄國債（電子式）付息日（或到期日），試點商業銀行應在營業開始之前，按照投資者個人國債賬戶余額，將收到的財政部支付的利息（或本息）資金分別劃入個人國債賬戶對應的資金賬戶，供投資者當日支取。活動二活動二 熟悉主要操作流程熟悉主要操作流程（以憑證式國債發行與兌付為例（以憑證式國債發行與兌付為例 ） n一、代理發行憑證式國債一、

22、代理發行憑證式國債 1、客戶認購、客戶認購存款憑條填寫內容是否齊全、正確填寫存款憑條提交現金，有效身份證件（若為代購，須提供代辦人身份證件）2、儲蓄網點審核、儲蓄網點審核3、網點業務處理、網點業務處理按現金收款程序點收現金柜員通過輸入國債買賣現金開戶交易代碼，進入交易界面提交系統成功后，打印并核對國債憑證及國債收款憑證請客戶核對存款任條上的打印內容，并簽字確認。在國債收款憑證上加蓋公章，在憑條上加蓋現訖章、名章 借：現金 貸：代理發行債券 （收入）開出債券單證 （付出）空白重要憑證身份證、國債收款憑證遞交客戶4、網點上劃管轄行、網點上劃管轄行營業終了，將代理發行憑證式國債款項上劃管轄行 借：代

23、理發行債券 貸：內部往來發行期結束，對未售出的國債憑證應轉入國債買賣科目核算，并指定營業網點繼續發售。n二、代理兌付到期憑證式國債二、代理兌付到期憑證式國債 1、客戶到期兌、客戶到期兌付付憑證式國債收款憑證的合法性，身份證件提交有效身份證件（若為代辦，提供代辦人身份證件）、憑證式國債收款憑證2、儲蓄網點審核、儲蓄網點審核3、網點業務處理、網點業務處理系統操作，提交后打印憑證式國債收款憑證、利息清單請客戶在利息清單銀行留存聯上簽字后，在憑證式國債收款憑證上加蓋現訖章、名章、結清章，授權業務加蓋授權人名章，利息清單客戶聯和銀行留存聯加蓋現訖章、名章根據利息清單配款將現金、利息清單客戶留存聯、身份證

24、件交客戶 借：代理兌付債券本金戶 利息戶 貸：現金（付出）開出債券單證4、網點上劃、網點上劃管轄行管轄行代理兌付憑證式國債收款憑證本息應劃轉管轄行 借：內部往來 貸：代理兌付債券本金戶 利息戶n三、代理提前兌付憑證式國債三、代理提前兌付憑證式國債 1、客戶提前兌付、客戶提前兌付憑證式國債收款憑證的合法性、身份證核對日期是否為提前支取請認購人在憑證式國債收款憑證背面批注身份證件號碼、地址、部分提取金額并簽名（或為代辦，則要求批注雙方證件及相關內容，并由認購人簽字）提交有效身份證件（若為代辦，提供代辦人身份證件）、憑證式國債收款憑證2、儲蓄網點審核、儲蓄網點審核3、網點業務處理、網點業務處理系統操

25、作，提交后打印憑證式國債收款憑證、利息清單請認購人在利息清單銀行留存聯上簽字后，向認購人收取憑證式國債提前支取手續費，打印手續費收入憑證，進行賬務登記，其會計分錄為： 借：現金 貸：手續費收入在憑證式國債收款憑證上加蓋現訖章、名章、提前支取章，在利息清單上加蓋現訖章、名章，授權業務加蓋授權人名章將提前支取現金、利息清單、手續費單據客戶聯、身份證件交客戶4、網點上劃、網點上劃管轄行管轄行代理兌付憑證式國債收款憑證本息應劃轉管轄行 借：內部往來 貸：代理兌付債券本金戶 利息戶任務五任務五 銀證業務銀證業務n案例導讀案例導讀 炒股篇：選擇炒股篇：選擇“第三方存管業務第三方存管業務”我選擇安全、便捷的

26、服務我選擇安全、便捷的服務n 想一想想一想1、你聽說過、你聽說過“銀行第三方管業務銀行第三方管業務”嗎？嗎？2、你所了解的銀行和證券公司合作的業務有哪些？、你所了解的銀行和證券公司合作的業務有哪些？n課堂活動一：認識基本規定課堂活動一：認識基本規定 課堂活動二課堂活動二：了解主要操作流程了解主要操作流程 活動一活動一 認識基本規定認識基本規定 n一、銀證轉賬和銀證通的區別一、銀證轉賬和銀證通的區別 比較比較銀證轉賬銀證轉賬銀證通（俗稱銀證通（俗稱“存折炒股存折炒股”）1、定義、定義是指銀行接受證券公司的委托，通過與證券公司進行電腦聯網，用儲蓄存折（卡），實現股民儲蓄賬戶與證券保證金賬戶資金雙向

27、實時劃轉。是指在銀行業務處理系統與證券公司交易系統相連接的基礎上，客戶通過銀行客戶服務中心系統，使用證券公司交易系統進行證券交易，并利用客戶的銀行卡賬戶進行資金清算的一種金融服務。2、轉賬方式、轉賬方式先進行電話轉賬后才能進行證券交易自動轉賬，無需辦理保證金轉賬3、臨柜地點、臨柜地點須在證券營業部辦理在合作銀行開通“銀證通”業務的營業網點均可辦理4、使用賬戶、使用賬戶須同時使用銀行活期儲蓄和證券資金（保證金）兩個賬戶。實現銀行活期儲蓄和證券資金（保證金）兩個賬戶的統一，無須相互劃轉。5、業務內容、業務內容提供銀行儲蓄賬戶與證券公司之間資金劃轉的服務。提供證券買賣、新股認購、分紅派息、查詢和打印

28、交割單等服務。6、特點、特點方便快捷，安全可靠資金安全、存取方便、交易不受場地限制7、委托渠道、委托渠道證券商電話委托系統下單銀行電話委托系統下單8、資金存放處、資金存放處證券公司銀行n二、第三方存管與銀證轉賬、銀證通的異同二、第三方存管與銀證轉賬、銀證通的異同第三方存管業務是指證券公司將客戶交易結算資金（俗稱保證金）獨立于自有資金，交由獨立于證券公司的第三方存管機構存管。這里的第三方存管機構，目前是指具備第三方存管資格的商業銀行。銀行負責客戶交易資金的存管，為投資者提供銀證轉賬、客戶交易結算資金存取及查詢資金變動等功能。將第三方存管業務與銀證轉賬、銀證通業務對比：銀證轉賬是在以往非銀行存管的

29、模式下為客戶提供的一種銀行資金與保證金賬戶劃轉的途徑；銀證通的資金是由銀行管理，但沒有為每個客戶單獨立戶管理證券交易保證金；第三方存管業務為每個客戶單獨立戶管理證券交易保證金，符合新證券法的要求；第三方存管業務從源頭上杜絕了券商挪用客戶保證金的事件發生，更好地體現了國家監督機構對于投資者的保護。 第三方存管業務與以往的銀證轉賬、銀證通業務的根本區別在于第三方存管業務為每個客戶單獨立戶管理證券交易保證金；共同之處在于客戶的證券交易習慣無須改變、客戶的委托方式未發生變化。n三、第三方存管業務的基本規定三、第三方存管業務的基本規定1、“第三方存管”的基本原則是“券商托管證券、銀行監督資金”；2、證券

30、賬戶和銀行賬戶必須實名開設；3、凡符合規定的個人或機構都可以申請辦理；4、個人客戶憑本人有效證件（代理人辦理的，代理人持客戶有效證件、代理人有效證件和經公證的授權委托書）和證券賬戶卡（股東卡）、銀行結算賬戶文件（存折或借記卡）到簽約網點簽署三方存管協議；機構客戶的被授權人憑法人營業執照副本復印件加蓋公章、公司法人身份證復印件、公司法人身份證明加蓋公章、法人授權委托書、被授權人身份證明文件和證券賬戶卡（股東卡）、銀行結算賬戶文件到簽約網點簽署三方存管協議。5、開通第三方存管業務的服務時間取決于證券公司的服務時間，一般為營業日上午9:00至下午15:00，具體時間以證券公司規定為準。開通后辦理銀證

31、轉賬的時間不受證券公司服務時間的限制；6、在證券公司合作的存管銀行中，投資者只能選擇一家銀行作為自己的存管銀行。7、個人客戶可以通過銀行柜臺，電話銀行，網上銀行，ATM機等多種方式進行資金的存取和轉賬；也可以通過券商的熱線自助、電話委托、網上交易等多種方式完成資金劃轉。機構客戶需要通過銀行柜臺或網上銀行等方式進行資金的劃轉。8、個人客戶可以持銀行卡到商業銀行辦理資金存??；也可以持本人身份證、銀行結算賬戶卡在證券公司營業部柜臺辦理銀證轉賬。9、目前商業銀行第三方存管業務僅開展人民幣業務。 活動二活動二 了解主要操作流程了解主要操作流程 （以開通個人客戶交易結算資金第三方存管為例 ）1、個人客戶、

32、個人客戶開立證券公開立證券公司保證金賬司保證金賬戶戶審核客戶有效證件與證券賬戶卡開立證券保證金賬戶簽署存管協議書提交有效身份證件、證券賬戶卡指定一家資金存管銀行簽署銀行、證券公司客戶交易結算資金銀行存管協議書（以下簡稱存管協議書）2、證券機構辦理、證券機構辦理3、個人客戶建、個人客戶建立指定銀行存管立指定銀行存管關系關系提交有效身份證件、指定銀行結算卡出具存管協議書填寫客戶證券交易結算資金第三方存管業務申請表4、指定銀行辦、指定銀行辦理理審核申請表要素是否齊全，填寫是否正確通知客戶已開通銀證轉賬功能退還客戶有關證件以及經辦員已蓋業務用公章的客戶證券交易結算資金第三方存管業務申請表第二聯任務六任

33、務六 代理基金業務代理基金業務n案例導讀案例導讀 小李的小李的“2萬元萬元”n 想一想想一想1、你能給小李介紹一下基金的相關知識嗎？、你能給小李介紹一下基金的相關知識嗎？2、能在銀行買到基金嗎？、能在銀行買到基金嗎？n課堂活動一：認識基本規定課堂活動一：認識基本規定 課堂活動二課堂活動二：了解基本操作流程了解基本操作流程 活動一活動一 認識基本規定認識基本規定 n一、代理基金業務的含義一、代理基金業務的含義是指銀行接受基金管理人委托，從事代理銷售證券投資基金及注冊登記的業務。證券投資基金具有組合投資、分散風險、專業管理、規避風險、稅負合理（根據我國現行政策，投資者從基金收益中獲取的收益免稅）等

34、特點。證券投資基金一般分為開放式基金和封閉式基金兩種。 開放式、封閉式基金對比一覽表開放式、封閉式基金對比一覽表 比較比較開放式基金開放式基金封閉式基金封閉式基金1 1、含義、含義基金份額總額不固定，基金份額可以在基金合同約定的時間和場所申購或者贖回的基金。經核準的基金份額總額在基金合同期限內固定不變，基金份額可以在依法設立的證券交易場所交易，但基金份額持有人不得申請贖回的基金。2 2、基金規模、基金規模存續期限存續期限基金單位總額根據投資人申請和贖回的需要而隨時增減。在存續期內基金規模不變。3 3、交易關系、交易關系申請和贖回始終在基金投資者和基金管理者之間進行。交易在基金投資者之間完成。4

35、 4、交易價格、交易價格根據基金單位資產凈值加、減一定的費用確定。由市場供求關系確定。5 5、交易費用、交易費用投資者需交納的費用包含在基金價格中。在基金價格之外要付出一定比例的證券交易稅和手續費。6 6、交易場所、交易場所一般不在交易所進行交易。在交易所進行交易。7 7、投資策略、投資策略為應付投資人贖回需要，保留現金較多，一般投資于變現能力較強的資產。流動性要求相對較低，可進行長期的投資策略。8 8、凈值公布、凈值公布每個交易日或開放日公布上一日凈值。每周公布一次基金凈值。n二、代理基金業務的基本規定二、代理基金業務的基本規定1、投資人在銀行辦理證券投資基金交易前，應首先在銀行開立基金交易

36、賬戶。2、基金交易賬戶是銀行代理基金注冊登記機構為投資人以實名設立的，用以采集投資人客戶信息，記錄和管理投資人在銀行交易的基金種類、數量變化情況的賬戶。3、每個投資人針對同一基金登記注冊機構只可開立唯一的基金賬戶，僅限投資者本人使用。開立須本人親自辦理，不得由他人代辦。4、在開立基金交易賬戶時，投資人應同時指定一個基金資金賬戶；銀行柜員為投資人辦理任何交易均須通過磁條讀卡器讀入信息。 活動二活動二 了解基本操作流程了解基本操作流程 n一、代理證券投資基金開立基金交易賬戶、一、代理證券投資基金開立基金交易賬戶、認購（申購）業務流程認購（申購）業務流程1、客戶申請、客戶申請審查客戶資料及開戶申請表

37、提交有效身份證件提交代銷網點的本人銀行活期存款賬戶或對應的資金賬戶卡（銀行卡）填妥基金交易賬戶開戶申請表2、銀行代售、銀行代售網點審核網點審核3、銀行代售網、銀行代售網點業務處理點業務處理通過“基金交易賬戶開戶”交易，錄入申請人提交的資料等有關信息。將投資人基金交易賬戶與基金資金賬戶建立唯一對應關系，辦理客戶基金賬戶卡審核客戶基金賬戶卡并轉交客戶4、客戶申、客戶申/認購認購辦理“基金交易卡”（銀行卡），并存入足量的現金；填寫代理基金申/認購申請表；用基金交易卡（銀行卡）轉賬繳納申購款，取得繳款單將基金交易卡、基金資金賬戶卡和代理基金申/認購申請表交銀行柜員5、銀行代售網、銀行代售網點業務處理點

38、業務處理審核客戶申請表是否按要求填寫，客戶資金賬號上是否有足夠認購資金通過“認購”交易，根據系統提示錄入有關信息，按投資者意愿準確選擇不同基金公司的基金產品身份證件、客戶信息確認書和交易確認書、基金交易卡、基金資金賬戶卡交客戶n二、代理基金業務贖回業務流程二、代理基金業務贖回業務流程1 、 客 戶 申、 客 戶 申請請客戶提供的有關資料是否準確真實客戶是否將該支基金的份額全部贖回。若不是全部贖回，則在賬戶內保留的基金份額不得低于該支基金的最抵持有量（不同基金賬戶最低持有量不同）提交有效身份證件提交基金交易卡、基金資金賬戶卡、基金賬號填妥代理基金贖回申請表2 、 銀 行 代、 銀 行 代售網點審

39、核售網點審核3 、 銀 行 代、 銀 行 代售網點業務售網點業務處理處理通過“贖回”交易，根據系統提示錄入有關信息基金單位交割日、資金交割日分別打印一式兩聯基金業務付出憑證或一式兩聯基金業務憑證，將其中一聯客戶作為回執身份證件及客戶回執交客戶任務七任務七 代理個人外匯買賣業務代理個人外匯買賣業務n案例導讀案例導讀 出境游、留學引來個人購買外匯熱出境游、留學引來個人購買外匯熱n 想一想想一想1、案例中個人購匯的目的是什么？是否屬于銀行代理個人外匯買賣業務？、案例中個人購匯的目的是什么？是否屬于銀行代理個人外匯買賣業務？2、什么是外匯牌價？你對它有何了解？、什么是外匯牌價？你對它有何了解？n課堂活

40、動一：課堂活動一： 認識基本規定認識基本規定 課堂活動二課堂活動二： 了解主要操作流程了解主要操作流程 活動一活動一 認識基本規定認識基本規定 n一、個人外匯買賣業務的含義一、個人外匯買賣業務的含義 是指持有外幣儲蓄存款或外幣現鈔的客戶，在銀行指定營業機構和規定的交易時間內，通過辦理外匯買賣業務的交易系統（包括柜臺、自助終端、電話銀行及網上銀行等），按銀行的外匯買賣報價進行的兩種外匯之間的買賣業務。n二、代理個人外匯買賣業務的基本規定二、代理個人外匯買賣業務的基本規定1、交易對象：、交易對象：持有銀行外幣儲蓄存單（折）或持有外幣現鈔的個人客戶。2、交易幣種：、交易幣種：美元、港元、歐元、日元、

41、英鎊、新加坡元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亞元等。n3、交易途徑：、交易途徑：類型類型柜臺交易柜臺交易自助終端交易自助終端交易電話交易電話交易網上交易網上交易（1 1）定義）定義憑外幣存折、存單、現鈔或儲蓄卡，在開辦個人外匯買賣業務的銀行儲蓄網點，填寫個人外匯買賣申請書，進行實時交易或委托交易。在設有自助終端的銀行儲蓄網點，按照界面提示完成外匯買賣交易、查詢和交易證實書的打印。使用音頻電話，按照電話提示，進行實時交易或委托交易。客戶通過國際互聯網登錄銀行網站，按照提示進行外匯買賣交易、或行情查詢。（2 2）交易）交易時間時間銀行工作日的對外營業時間銀行工作日的對外營業時間實現24小時交易實現2

42、4小時交易n4、交易方式、交易方式 類型類型實時交易實時交易委托交易委托交易（1）定義定義實時交易是指根據銀行當前的外匯買賣報價即時成交委托交易是指客戶將交易指令留給銀行，當銀行報價到達客戶希望成交的匯價水平時，銀行電腦系統根據委托指令成交。（2）成交條成交條件件銀行公布匯率牌價客戶指定成交匯率n5、經常項目個人外匯管理的基本規定、經常項目個人外匯管理的基本規定（1）從事貨物進出口的個人對外貿易經營者，在商務部門辦理對外貿易經營權登記備案后，其貿易外匯資金的收支按照機構的外匯收支進行管理。 （2）個人進行工商登記或者辦理其他執業手續后，可以憑有關單證辦理委托具有對外貿易經營權的企業代理進出口項

43、下及旅游購物、邊境小額貿易等項下外匯資金收付、劃轉及結匯。 （3）境內個人外匯匯出境外用于經常項目支出，單筆或當日累計匯出在規定金額以下的，憑本人有效身份證件在銀行辦理；單筆或當日累計匯出在規定金額以上的，憑本人有效身份證件和有交易額的相關證明等材料在銀行辦理。 （4）境外個人在境內取得的經常項目項下合法人民幣收入，可以憑本人有效身份證件及相關證明材料在銀行辦理購匯及匯出。 （5）境外個人未使用的境外匯入外匯，可以憑本人有效身份證件在銀行辦理原路匯回。（6）境外個人將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現鈔時，小額兌換憑本人有效身份證件在銀行或外幣兌換機構辦理;超過規定金額的，可以憑原兌換水單在銀行辦理。 n6、外幣兌換有關規定、外幣兌換有關規定（1）臨時來華的外國人、華僑、港澳臺同胞出境時，根據國家有關部門的規定，應其要求將未用完的人民幣兌回外幣和外匯。（2）根據我國外匯管理的有關規定，國內居民如果擁有外幣現鈔或外幣存款，可以在銀行的外匯窗臺按照人民銀行規定的買賣匯率兌換成其他外匯或人民幣，但是不能夠用人民幣兌換外幣。（3）客戶持本人有效身份證件辦理。有效身份證件包括： 本人身份證（中國公民）、戶口簿（十六歲以下中國公民）、軍人身份證件（中國人民解放軍）、武裝警察身份證件（中國人民武裝警察）、港澳居民往來內地通行證（港澳居民）、臺灣居民往來大陸通行證（