1、江蘇模式：“無抵押、無擔保，弱抵押、弱擔保 針對農業領域長期缺乏有效抵押物、擔保物問題，江蘇省財政堅持 “財政承 擔有限風險，銀行開展金融創新，引入第三方參與風控 的原那么，與民生銀行、 平安銀行、農業銀行和郵政儲蓄銀行等金融機構合作，實施 “無抵押、無擔保， 弱抵押、弱擔保 的農業融資新模式，推出了惠農貸擔保基金、共同基金、金農 貸風險補償基金和富農貸擔保基金等多款農業金融產品。產品按照擔保、抵押方式分為兩類：一是無抵押、無擔保，包括惠農貸擔 保基金和共同基金。 省級財政安排擔保資金存入合作銀行指定機構開立的賬戶， 合作銀行按照與財政資金1 : 20的比例確定授信額度。參與基金的農民合作社

2、按照貸款發放金額 0.5%-1% 的標準繳納風險準備金、10%-15%的標準繳納互助 保證金，無需任何抵押擔保即可獲得貸款。二是弱抵押、弱擔保，包括金農貸 風險補償基金與富農貸擔保基金。與無抵押、無擔保類相比，參與基金的農民 合作社等新型經營主體不需繳納互助保證金，只需通過追加農村土地承包經營 權抵押、林權抵押、農機具抵押、農戶訂單抵押、特許經營權證質押、漁船抵 押等弱抵押、弱擔保措施即可獲得貸款。為有效躲避市場風險、政策風險、道 德風險，財政部門只參與產品設計、提供目標客戶群、運行監管，并承當不超 過 5%的有限責任風險，具體的融資對象、額度、 利率、期限等完全按照市場規 律，由金融機構和專

3、業的基金管理團隊根據農民合作社的信用等級、 資產負債、 經營狀況綜合考慮后自行選擇。 截至2021 年12月，四款產品共由財政出資 8500 萬元，提供授信額度 17 億元，實際發放貸款 6.01 億元，扶持農民合作社等新 型經營主體 707 個，社戶均貸款規模 84 萬元。重慶模式：創投基金投資 +金融資本貸款為彌補金融市場在農民合作社中長期融資方面的缺失， 重慶市財政 2021 年 投入 3000 萬元，依托市農委全資公司重慶市農業資產公司設立農民合作社創投 基金，吸引重慶三峽銀行金融資本 7000 萬元由重慶市農業擔保公司擔保， 用于對農民合作社進行 3 年期投資。基金運行采取 “創投基

4、金投資 +金融資本貸 款的模式，即 3000 萬元財政資金作為引導基金投資農民合作社，重慶三峽銀 行按照每個工程3 : 7的資金配比為農民合作社提供貸款，并按投資比例共同承 擔風險。投資工程可由市農委、市農業擔保公司、市農業資產公司推薦，也可 由農民合作社申請，最后由重慶市農業資產公司實行完全市場化的運作方式， 通過初步評估、申請立項、盡職調查、商務談判、審核表決、投資放款、投后 管理等程序篩選確定。為了突出公共財政政策的引導性，財政資金實行利益讓渡，僅按銀行一年 期定期存款利率獲得收益。同時，專門安排資金對擔保費給予補貼，將農民合 作社綜合融資本錢控制在 9%以內。截至 2021 年 2 月

5、，已有 20 余家農民合作 社提出融資需求，其中永川富和家禽養殖專業合作社等 6 家農民合作社已完成 前期工作，獲得放款 2000 萬元。河南模式：設立融資風險補償金為消除金融社會資本對農民合作社歸還能力的顧慮，河南省財政廳與省農 開擔保公司合作，搭建了省級統一擔保融資平臺。省級財政、試點縣財政按照3: 2的比例，分別設立省級財政融資風險補償金、縣級財政融資風險補償金，存入省農開擔保公司指定的合作銀行，合作銀行根據省農開擔保公司擔保，為 農民合作社等新型經營主體提供貸款，年度融資規模至少放大到財政資金的 6 倍。其中：試點縣財政部門負責從轄區內篩選、推薦有融資需求且管理標準的 農民合作社等新型

6、經營主體，從源頭上保障工程質量；金融擔保機構根據各自 職責，分別開展貸前審核、貸款發放、貸后監管等工作；農民合作社等新型經 營主體，只需按照貸款金額 10%的標準繳存風險保證金即可獲得貸款。當貸款 出現逾期時，首先從風險保證金扣繳，余下局部由省農開擔保公司、省級財政、 試點縣財政在約定代償上限內，分別按照 45% 、 27%、 18%的比例負擔。為彌補省農開擔保公司承當的業務風險，省財政廳根據對其風險控制水平 考核結果， 從融資風險補償金省級財政出資局部安排一定獎勵。 截至 2021 年 2 月，已有 142 個農民合作社等新型經營主體獲得貸款 3.6 億元，另有 54 個農民 合作社等新型經

7、營主體的 8000 萬元貸款申請通過審批。 借助省級統一擔保融資 平臺，工程在擔保費和利率上都享受了最大限度優惠，融資平均本錢大幅度降 低。浙江模式：開展聯合社互助擔保為推動農民合作社建立自我開展良性機制， 浙江省 2021 年擇優選擇富陽等5 個縣市、區開展聯合社互助擔保試點。由農業龍頭企業或其他新型經營 主體牽頭，與農民合作社以及有能力出資的社員入股組建聯合社。財政資金注入成為聯合社的啟動資金，帶動聯合社成員按照不低于1: 1的 比例出資或以機器設備等資產折價入股，引導合作金融機構向聯合社成員提供 免擔保信用貸款，并執行基準利率或更加優惠的利率。聯合社對成員貸款審核 后為其提供反擔保， 反

8、擔保總額以聯合社自有資金 10 倍為限。貸款風險損失由 金融機構和聯合社共擔，承當的比例為 2 : &試點縣財政對金融機構讓利優惠 局部按比例予以貼息，幫助降低聯合社融資本錢。聯合社積累資金到達一定規 模后，進一步組建互助基金降低交易費用，同時鼓勵更多農戶成立新型經營體 參加聯合社，不斷擴大覆蓋范圍。最終在條件成熟時，由聯合社組建互聯網融 資平臺，為成員提供更加便捷的信貸融資效勞。 截至 2021 年2 月，試點縣市、 區已成立富陽山居農產品專業合作社聯社等 6 個聯合社，預計注冊資本將達 1.2 億元，成員涵蓋農民合作社 89個、家庭農場 2 個、龍頭企業 6個，帶動農 戶2 萬多戶

9、。融資情況?農民專業合作社法?規定：“農民專業合作社是在農村家庭承包經營根底上，同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營效勞的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。簡而言之，農民專業合作社是按照“民辦、民管、民受益的原那么組建起來的，其資金來源主要是內部集資，包括社員土地、林權、農機等實物入股，其次是銀行業機構貸款，第三是地方政府扶持資金，此外，尚有少量民間借貸資金。總體看，農民專業 合作社仍然面臨著自有資本缺乏、貸款較為困難問題。一是內部融資占主導地位。農民專業合作社內部融資具有本錢低、門檻低、風險可控性高且簡便快捷的優點，在解決成員生產中的急需資金等方面較其他金融機構更能適

10、應農民與 合作社二者組合這種組織的特性。但資金的規模與持續增長有限，不能滿足成員借款需求。 通過對信陽市3122家農民專業合作社調查顯示，截至6月底，農民專業合作社融資總額54589萬元，其中內部融資達 31130萬元，占比57%其形式主要是以自有土地作價入股。 如平橋區馬氏生態茶葉合作社融資總額2440萬元，其中社員以12000畝土地入股，折價2080萬元，銀行貸款 360萬元，內部融資占 85%二是農信社貸款占比高。全市10個縣區農民專業合作社中有8個縣區在銀行有貸款，貸款余額22231萬元，且主要由農信社提供。如平橋區農民專業合作社及其成員的貸款有 62%從農信社獲得，24%從農行獲得，

11、12.5%從農發行獲得；從郵儲行、小額貸款公司和資金 互助社等機構獲得的資金比例僅在1%- 3%大局部農民專業合作社規模小、實力弱，盈利水平低，貸款到期償付較難得到保障。根據農村信用社系統對專業合作社貸款質量的統計， 截至2021年6月底，不良率為 7%三是政府扶持資金投入多。全市10個縣區中有9個縣區向農民專業合作社注入扶持資金，總額為11337萬元，占全市農民專業合作社融資總額的13.89%，同時，政府還出臺多項稅收減免政策和鼓勵措施， 僅2021年就累計為3000多家農民專業合作社減免稅收4772.9多萬元，支出表彰獎勵資金近千萬元。四是民間借貸有所抬頭。 在目前農民專業合作社融資難的制

12、約下，多數社員選擇民間借貸。據不完全統計，目前全市10個縣區的農民專業合作社均存在民間借貸現象，借款總額大約1.7億元，單個社員借貸規模在 3萬10萬元不等，期限長那么12個月，短那么十幾天， 利率大多是固定的，年息以 2分到3分居多。融資難題自身因素導致融資困難一是“經營管理缺失達不到銀行信貸要求。信陽市農民專業合作社多是在2021年后成立，由于多是農民自發組織起來的民間團體，普遍存在規模小、制度不健全、成員權利義務不明、市場競爭經驗缺乏、穩定性和抗風險能力差等問題。有些合作社登記設立后， 無生產、辦公場所，很少組織活動，也沒有任何經濟業務和效勞內容，經營管理缺失，有的借助 套取國家的資金和

13、優惠政策，成立“空殼合作社、“虛假合作社。上述情況直接影響了銀行的信貸投放支持。二是“抵押品和擔保措施達不到銀行信貸要求。合作社一般無固定資產，辦公、營業 場所大局部為租賃方式，即使規模較大的合作社有加工或收購的經營場所，但因地處農村， 抵押品變現難度大，有效抵押資產缺乏。所經營的農產品、畜牧、林木等財產的流動性太強， 加上其弱質特性，受自然風險和市場經營風險影響較大，無法作為貸款抵押。三是“管理不標準財務不健全達不到銀行信貸評級標準。多數合作社財務體制不健全， 法人治理機構不完善， 局部合作社連根本的財務報表都沒有， 有的合作社即使建立了財務制 度，但財務信息的真實性差，給銀行業機構信用評級

14、帶來困難。銀行機構不能有效滿足農民專業合作社資金需求一是市場目標制約。 大型銀行主要目標是爭奪大規模和具備抗風險能力的資源，農民專業合作社大多規模小、抗風險弱、承貸主題不明確，無法提供足值有效地擔保抵押、經營能 力實力不強、組織管理松散。這種金融效勞的方式與農民專業合作社對貸款需求相差大，造成與農民專業合作社關系的斷裂與不協調。二是考核導向制約。銀行機構績效考核仍然普遍存在重自身效益輕社會效益、重即期利益輕長遠開展、重存貸規模輕開展質量的考核導向， 迫使基層銀行機構經營行為短期化， 急 功近利，缺乏培育、挖掘農村金融市場的環境、動力和耐心。三是創新能力制約。農村中小金融機構既缺乏創新鼓勵機制、

15、工作機制，也沒有創新計劃和創新團隊；既沒有金融理論功底和豐富實踐經驗的專業人才，缺少支持業務創新的經營和風險數據積累，也無法為農民專業合作社量身定做融資產品。基層政府財力弱對農民專業合作社幫扶還需加大力度近年來，信陽市政府對農民專業合作社的健康開展出臺一系列的鼓勵政策和幫扶措施， 如：加大財政扶持力度、落實稅收優惠、實行用地優惠、加強人才支持等，對信陽市農民專 業合作社的開展起到了積極作用。但還存在以下問題：一是幫扶意識仍需加強。局部政府職能部門干部不僅對農民專業合作社的本質屬性、法律地位、開展規律不熟悉，甚至不清楚?農民專業合作社法?，缺乏支持、扶持合作社開展 的自覺性和主動性。政府相關部門

16、缺乏統籌協調，形不成幫扶合力。二是出臺優惠政策有限。雖然市、縣政府對局部農民專業合作社給予一定資金獎勵，但是由于地方財政資金不夠寬裕，致使對農民專業合作社的有關扶持資金難以滿足需求，且農農民專業合作社貸款的銀行業機構出臺相應的優惠政策，一定程度影響了銀行業機構的積極性。三是局部政策落實不力。在用電、用水、用地、綠色通道、人才支持等方面，扶持優惠 政策落實不到位，從而阻礙了農民專業合作社的建設與開展。對策建議農民專業合作社要夯實自身開展根底。一是完善制度，標準管理。合作社要以準法人來要求和規劃制度，加強技術管理和市場管理。二是制定一套公平且高效的利潤分配機制，明晰社員在合作社中的經濟權益，確保內

17、部穩定和凝聚力。三是提高經營管理能力，創造條件吸引人才，提高專業化程度。四是眼光要長遠，走產業化、品牌化的道路，支持產業相關聯 的合作社成立聯合社，開展合作社社員，壯大實力，增加積累，為贏得更多的金融效勞創造條件。監管部門和銀行業機構要加大支持力度。一是進一步完善農村金融體系。標準開展村鎮銀行等多種形式的新型農村金融機構，明確其“立足區縣，效勞三農的功能定位，引導其 加大對農民專業合作社的支持力度。二是開發適宜農民專業合作社的貸款產品。針對農民專業合作社現狀，各銀行業機構加強調研分析，適當降低農民專業合作社的信貸準入門檻。三是合理調整授權授信制度。各涉農銀行業機構要適當下放涉農地區市縣分、支行

18、及農村金融機構的涉農貸款審批權限，減少貸款審批環節，建立貸款審批“綠色通道。四是建立鼓勵 機制與風險防控兼容的獎懲制度，鼓勵涉農銀行業機構信貸業務人員深入農村金融市場，挖掘潛在優質涉農客戶，加大對“三農的金融支持力度。政府等相關部門要加大政策扶持力度。一是積極引導農民專業合作社做好確權、法人體系的建立、經營機制的完善、管理制度健全等工作，解決長期以來的不標準問題，實現合作社的高效運行。二是積極協助農民專業合作社開展營銷，積極向外界推介合作社產品。引導合作社開展產品深加工、延長產業鏈，引進新品種、新技術，推動產品升級和市場拓展，實 現品牌化、產業化經營。三是搭建協調會、座談會、推介會等平臺，加強

19、協調，促進相關經 濟部門對合作社的了解、 增強信任，實現互利共贏。開展農村信用擔保機構，鼓勵融資擔保 機構、保險機構介入，建立綜合性扶持體系。四是整頓、標準現有的農民專業合作社，盡快 將其納入合法化、正規化運營軌道，整合涉農資金，加大投入，為農民專業合作社提供更多資金、工程與人才支持。五是成立行業自律組織，制定行業自律公約，堅持“民辦、民管、 民受益的原那么，整合涉農資源，為農民專業合作社提供引貸融資效勞。農民專業合作社融資需求日益多樣化筆者對我國14家不同類型的農民專業合作社在經營過程中的資金需求進行了實地調 研。調查發現，根據資金用途和時間長短的不同，可將我國農民專業合作社的資金需求分為四

20、類：一是短期周轉性資金需求，如合作社為社員統一購置種子、化肥、農膜等生產資料。 由于合作社自身資金有限， 需要通過外部融資獲取大量短期周轉資金。二是長期建設性資金需求。合作社開展壯大過程中，都需要大量的資金進行農機具購置、土地流轉、基地建設以及辦公場所和培訓設施建設等。三是功能拓展性資金需求。當合作社開展到一定階段之后， 其業務功能便逐漸由最初單一的生產技術效勞和統購統銷，向農產品加工、儲藏、運輸、銷售及品牌建設等環節延伸，以實現農產品附加值的提升，而在這個過程中必然產生大量資金 需求。四是社會效勞性資金需求。這局部資金需求主要包括合作社開展技術培訓和新品種、 新技術引進，資金互助，以及社員維

21、權等社會性效勞所產生的資金需求。如定期或不定期的聘請專家舉辦技術培訓，引進農作物和畜禽新品種、新技術，聘請律師開展法律咨詢等。調查顯示見表1： 14家受訪農民專業合作社的資金需求領域主要集中在原材料購置，基 地和辦公場所建設以及人員工資等三方面，合計占資金需求總額的83.73%。其中，短期周轉性的原材料采購資金需求為223.9萬元，占資金需求總額的 5.24%。長期建設性資金需求為939.1萬元，占資金需求總額的 23.32%。功能拓展性資金需求總額為978萬元，占資金需求總額的24.28% ;而14家合作社中開展加工和商標注冊的合作社僅有3家，但大部分合作社均表示有開展農產品加工和品牌營銷的

22、需求，由此所產生的聘請技術人員資金需求到達589萬元，占資金需求總額的14.62%，這說明資金缺乏制約了合作社各類專業技術人 才和管理人才的引進。社會效勞性資金需求總額為87.5萬元，主要是新品種和新技術引進、人員培訓支出兩方面，占資金需求總額的2.16%。以上分析說明，當前我國農民專業合作社開展仍處于比擬初級的階段，以簡單的統購統銷為主，其對加工、科技、文教、法律等功 能拓展和社會效勞方面的資金需求較少。我國農民專業合作社融資難度較大從融資需求的迫切程度來看，1家合作社負責人認為非常迫切，1家認為比擬迫切，3家認為不迫切。從對融資難易程度的認知來看，有6家合作社認為非常難，6家認為不容易，只

23、有2家認為相對較容易。融資需求并不迫切和認為融資較容易的合作社主要有兩種情況：一是合作社發起成立資金互助社，專門為合作社開展提供資金支持，如北京綠菜園蔬菜專業合作社和河北省遵化市惠民農資專業合作社都成立了資金互助社來為合作社的資金需求提 供支持。二是合作社依托于大股東或者企業，通過外部注資的方式獲得資金。如北京亦莊常新種植專業合作社主要通過理事長與核心成員自行出資解決。但總體而言，隨著產業鏈的延伸，我國農民專業合作社資金需求日益迫切，但融資難度較大。從融資渠道來看，除內部積累以外，我國農民專業合作社的外部資金供應包括財政工程資金、各類金融機構信貸投放、 社會捐贈以及向企業和個人借款等。調查發現

24、，當前合作社內部融資額度較小，外部融資難度較大。具體表現在三個方面。一是政府扶持面小錢少，難以滿足廣闊農民專業合作社的資金需求。從23年起，國家財政部設立了 中央財政支持農民專業合作組織開展資金工程，在全國選拔開展較好的示范性合作社給予財政支持。同時，國家農業部會同國家開展和改革委員會等七部門聯合發布承當國家涉農工程政策意見，明確提出但凡農民專業合作社適合承擔的工程都應該將合作社納入到涉農工程的建設承當主體范圍中來，且同等條件下優先安 排。從23年至今，中央財政已經劃撥 2多億元財政扶持資金，國家農業部的示范工程資金 也達2億多元。與此同時，在中央財政的帶動下，地方各級政府也安排了一定的資金用

25、于 支持合作社開展。但由于財政投入有限和合作組織眾多，受政府資助的合作社數量不到全國總數的2%，且這些資金主要用于生產經營和開展技術培訓等，而專門用于對金融支持合作 社的貼息工程較少，影響了金融機構信貸投放積極性。如受訪的14家合作社均沒有受到政府財政工程資助。二是金融機構對農民專業合作社的信貸支持十分有限。目前，我國根本上形成了以農村信用合作社、農業銀行、農業開展銀行、郵政儲蓄銀行、國家開發銀行等商業性、政策性和合作性金融機構以及小額貸款公司和其他新型農村金融機構并存的多元化農村 金融供應體系。從統計數據來看，截至21年末，全部金融機構涉農貸款余額到達11.77萬億元。其中，農村各類組織貸款

26、余額為6415.6億元，占金融機構全部貸款余額的比重僅為1.3% ;農戶貸款余額為 2643.3億元，占各項貸款的比重為 5.1%，金融機構面向農戶和合 作組織的貸款比重十分低下。同時，從不同金融機構的業務范圍和貸款對象來看，也很少涉足合作。組織貸款業務。如農業開展銀行主要定位于以糧棉油收購、農業綜合開發和農村發展等中長期貸款業務， 國家開發銀行傳統的涉農業務主要是農業農村根底設施建設、農村危舊房改造和農產品市場建設等，農業銀行的根本效勞對象傾向大企業，郵政儲蓄銀行涉及合作組織的信貸業務還處于起步階段，而小額貸款公司、農村信托投資公司以及農村合作基金會等新型農村金融機構的主要放款對象也以農村中

27、小企業為主。受訪的14家合作社中，僅有北京西紅寺種植合作社獲得村鎮銀行擔保貸款55萬元、郵政儲蓄銀行農戶小額聯保貸款 22萬元；遼寧鐵嶺縣東山龍須菜中藥材開發專業合作社通過政府擔保，以合作社21間房產做抵押，獲得信用社 8萬元貸款。這兩家合作社所獲金融機構貸款占合作社融資總額 的比重僅為7.14%。三是內部融資是農民專業合作社的主要資金來源渠道，但融資額度較 小。在外部融資難度較大的情況下，合作社一般通過成員繳納會費、股金以及提取盈余公積金等方式進行自有資金的籌集和積累。?農民專業合作社法?雖然規定農民入社要有一定出資，但并未規定出資限額，也未限定出資方式。在實踐中，合作社為吸引農民入社，一般

28、對 農戶出資額要求不高，因而社員出資額普遍偏低。同時，由于市場化運營能力有限，絕大部分合作社的經濟實力缺乏，致使公積金的提取受到限制。雖然如此，但由于外部融資困難， 內部融資仍然是合作社最便捷、最可靠的渠道。如14家合作社中，有1家主要依靠社員集資來解決資金需求，內部融資占融資總額的71.43%。北京綠菜園蔬菜專業合作社、山東冠縣萬順合作社和河北遵化惠民農資專業合作社主要依靠資金互助社融資，占融資總額的 21.43%，但資金互助也仍屬于農村內源性融資的一種模式。對融資渠道選擇意向的問卷調 查顯示，5家合作社負責人希望獲得政府支持，4家合作社希望獲得金融機構貸款，1家合作社選擇民間借貸，4家合作

29、社希望借助內部融資或成立資金互助社。這說明雖然外部融資難度較大，但由于內部融資額度較小、資金互助社尚處于開展初期，大多數合作社仍希望通 過政府、金融機構等外部渠道來解決開展資金需求難題。農民專業合作社融資難的原因外部融資對我國農民專業合作社意義重大。出于風險躲避和追逐利潤的考慮，金融機構既缺少向合作社發放貸款的意愿，也沒有設計出符合合作社實際情況的信貸產品，致使其很難從金融機構獲取信貸資金。一是農民專業合作社內部管理不標準，難以到達金融機構的放款要求。調研發現，當前我國農民專業合作社普遍規模較小，且內部管理松散，運營模式落后，一旦經營不善就無法歸還貸款，形成金融機構的壞賬。尤其是在財務管理方面

30、，因難以向金融機構提供真實的財務報表，致使金融機構無法對其進行真實的資信評估。同時，部分合作社根本沒有盈利能力和歸還能力，其成立的目的就是為了獲得財政扶持和享受其他利好政策，因而金融機構不敢輕易向合作社發放貸款。二是政府引導金融機構支持合作社開展的力度不夠。在合作社盈利能力低下的初期，金融機構要支持合作社的開展，就必須容忍諸多風險的威脅，其盈利目標與支持合作社開展的社會責任便自相矛盾。只有通過政府協調和支持才能處理好這種矛盾，進而實現雙贏。但調研情況顯示，許多地方政府既沒能在二者之間發揮溝通協調的功能， 也沒能給予金融機構一定的財稅補貼和政策擔保，使得金融機構不愿冒險為合作社提供資金支持。同時

31、，國家扶持合作社的各項政策貫徹落實也不夠。如國家規定政府對農民及合作組織參加農業保險給予補貼，但調研發現許多地方并沒有對農業保險給予補貼，致使農業保險在幫助合作社化解風險方面的功能缺失。三是金融機構風險管理模式脫離農村現狀，且缺乏適合農民專業合作社需求的金融產品。我國農村金融機構風險控制的核心基點：一是以會計記錄信息為依據產生的信用評級標準，二是貸前的融資抵押擔保政策。據此，金融機構只能對享有民事權利并獨立承當民事責任的主體提供信貸，借款主體還要提供兩年以上的會計報表，如辦理抵押貸款，還需要提供相應的財產證明。29年，中國銀監會、農業部聯合印發了?關于做好農民專業合作社金融效勞工作的意見?，要

32、求各地農 村合作金融機構與當地農村經營管理部門對轄區內農民專業合作社逐一建立信用檔案，建立和完善符合農民專業合作社特點的信用評價體系。但根據現有評定方法和評級標準，如堅持以會計報表和根底資料進行信用評級，那么大局部合作社很難到達獲得貸款所要求的信用級 別。受訪合作社中，僅有 2家參與過金融機構的信用評級，分別是北京西紅寺種植專業合 作社被郵政儲蓄銀行評為 信得過單位，山東冠縣萬順合作社被評為“AAA級單位。與此同時，合作社特殊的組織形式及其面臨風險的多樣性客觀上要求金融機構提供新的、可分散風險的金融產品。但實際上金融機構所提供的都是傳統抵押貸款業務，缺乏適合合作社需求的金融創新產品，如農村土地

33、、廠房、機械設備、林地等固定資產均不能作為有效抵押物品。 受訪的14家合作社雖然都沒有借款不還的不良記錄，但大多數未能獲得金融機構信貸支持，其根本原因在于缺乏有效的抵押物品。四是農業擔保公司幫助合作社融資的功能缺失。在 內部融資能力有限，外部融資渠道又不暢的情況下，蓬勃興起的農業擔保公司成為合作社融 資的另一平臺。但調研結果顯示，目前擔保公司擔保費用普遍較高，合作社難以承受；且由于合作社主營業務和經營狀況千差萬別，擔保公司缺乏專業的風險管理人員，加上合作社缺失有效抵押物品，政府也缺乏鼓勵擔保公司支持合作社開展的相關優惠政策，致使擔保公司并不愿意為合作社進行擔保。 如浙江省臺州市天臺縣螺峰山茶專業合作社曾想找當地農業擔 保公司擔保融資，但因擔保公司從未接觸過合作社擔保業務，不愿為合作社進行擔保。破解農民專業合作社融資困境的思路與對策我國農民專業合作社外部融資難既有自身原因，也有金融機構和政府部門一些缺乏之 處。對此，應從強化合作社內部管理、創新金融產品、強化政府引導等方面去共同推動金融 支持農