1、對我國商業銀行發展中間業務的探討【摘要】隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動中間業務已經成為商業銀行新的效益增長點和利潤增長點的首要選擇發展商業銀行中間業務具有重大戰略意義本文從我國商業銀行中間業務發展現狀入手透析了中國商業銀行開展中間業務中存在的問題并提出了有針對性的建議【關鍵詞】商業銀行中間業務策略隨著金融體制改革步伐的加快我國商業銀行加快了發展中間業務的步伐這是商業銀行自身持續經營和發展的必然選擇如何進一步樹立經營新理念、豐富中間業務的品種加強中間業務創新的力度、完善相關法律、法規制度是銀行當前面臨的一個重要問題一、我國商業銀行中間業務發展現狀及問題我國商業銀

2、行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構對中間業務的發展不甚重視但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經濟發展對金融需求的推動我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐中間業務品種不斷增多中間業務收入總額大幅度增長中間業務輸入比重快速上升但與西方發達國家銀行的中間業務相比無論在規模上還是質量上都有較大的差距(一)對發展中間業務思想認識不到位經營理念存在偏差長期受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約我國銀行沒有對業務進行明確的定位商業銀行只重視開拓存貸款業務把中間業務作為存貸業務的一個補充經營理念上對金融創新、發展中間業務的思想認識不明確市場定位存在偏差往往把主要創利點放在資產負債業務上把中間業

3、務作為附加業務置于次要地位盡管商業銀行已經開始慢慢認識到發展中間業務的重要性但在經營的理念上仍然是以存貸款業務為核心以致中間業務缺乏發展動力、目標影響了中間業務的良性發展（二）中間業務品牌產品和特色業務匱乏、盈利能力差近年來盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善主要集中在收付結算和代理業務等勞動密集型品種方面高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段據統計資料顯示美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22%1996年上升到了39%；2006年該比重平均達到50%左右一些大銀行如花旗銀行竟高達80%以上而我國商業銀行中間業務收入占各項

4、收入的比重最高的不超過10%最低的不足1%由此可見我國商業銀行中間業務盈利能力不強（三）科技服務手段相對滯后精通中間業務的人才匱乏中間業務是知識密集型業務涉及領域廣、知識面寬具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征是金融領域的高技術產業它需要一大批金融知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富既懂會計核算、又會經營管理的頂級人才西方商業銀行中間業務的科技服務手段程度很高銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變而我國銀行中間業務人員多數是原來從事傳統業務的盡管我國商業銀行的中間業務技術服務手段也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統但系統覆蓋面有限速度也有待提

5、高；支付系統尚未聯網客戶服務系統滯后中間業務需要大批懂業務、會管理、善營銷的復合型人才所以我國商業銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復合型人才相關的高素質人才的匱乏已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”（四）相關的法律、法規不健全盡管商業銀行中間業務暫行規定的出臺填補了我國商業銀行關于中間業務管理的一項空白但相關的法律、法規還不健全監管機制還不完善此外還存在信用機制不健全等問題許多中間業務基本屬于各行自行開發產品價格、操作各不相同缺少必要的硬性規定銀行在中間業務上少收費、不收費的現象普遍存在造成同一業務多家銀行競爭的局面二、關于發展我國商業銀行開展中間業務的幾點建議在銀行業對

6、外開放的背景下我國的商業銀行必須對中間業務發展中存在的問題進行探索和研究同時借鑒西方發達國家在中間業務領域的理論知識和實踐經驗并根據我國的國情摸索出適合我國開展中間業務的策略（一）轉變傳統觀念樹立經營新理念當前我國商業銀行仍然把存貸款作為最重要的業務來發展各種資源優先配置在存貸款業務領域今后隨著國內金融生態環境的不斷發展我國商業銀行自身應充分重視中間業務將中間業務定位為新的利潤增長點把發展中間業務提升到保證銀行可持續發展的戰略高度來看待要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務處理好資產負債業務與中間業務的關系使三者的發展相得益彰形成一個協同發展的良性循環機制（二）豐富中間業務品種加強中間業務創新

7、力度商業銀行加大中間業務品種的創新敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式挖潛市場潛在的客戶需求堅持以滿足基本客戶的需求為導向利用西方先進的創新技術設計開發出為我國消費者接受的中間業務種類提供客戶真正需要的金融產品例如利用銀行掌握的信息、技術、銀行高素質人才等優勢充當客戶的財務顧問、投資顧問為企業的資產重組、兼并、吞并等提供融資服務等（三）加大技術投入注重中間業務人才培養加大技術投入培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義中間業務的競爭說到底是技術裝備和人才的競爭商業銀行應加大技術投入力求建立起先進的電子化網絡和資金清算系統在人才培養方面通過各種渠道對員工進行業務培訓提高從業人員的總體素質并建立相應的激勵機制留住優秀人才和引入優秀人才為中間業務健康、有序、快速發展提供強有力的保證同時必須加大收入分配制度改革力度盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制能充分挖掘和調動員工的潛力（四）完善制度建設規范發展國家相關部門應該制定相應的法律法規來規范市場主體的競爭行為規范中間業務的收費標準銀行要結合中間業務的特點、現狀建立一系列完整、科學、具有可操作性的開發經營逐步建立健全中間業務管理機制使其進一步標準化、規范化、制度化促進中間業務快速發展提高銀行的市場競爭能力參考文獻1陳德康.商業銀