1、摘要本文緊密結合我國農村信貸產品的現狀和存在的問題，以信貸產品的創新為出發點。首先論述和分析我國農村信貸產品的基本現狀，簡要說明農村信貸存在的問題；其次，結合實際情況和參考文獻，提出一個創新的貸款模式，包括創新小額無擔保信用貸款模式、聯保貸款模式、擔保基金貸款模式、抵押與質押貸款模式。并根據實際情況對創新貸款產品的推廣作了簡要分析。最后，提出推廣過程中會遇到的難點，并提出相關的對策建議。關鍵詞 村鎮銀行，農村金融，貸款產品，推廣目錄一、引言4二、我國農村信貸產品的基本現狀和存在的問題4（一）農村金融供給主體不足4（二）涉農貸款增長較慢及農村金融服務品種較少4（三）政策性金融支農作用發揮有限5（

2、四）農村民間借貸行為活躍但尚欠規范5 （五）農村金融體制潛在的風險問題不容忽視5三、村鎮銀行信貸產品的開發的模式分析5（一）創新小額無擔保信用貸款模式5（二）聯保貸款模式6（三）擔保基金貸款模式7（四）抵押與質押貸款模式7四、村鎮銀行信貸產品推廣的模式分析8（一）拓展村鎮銀行信貸產品服務空間8（二）降低村鎮銀行信貸成本8（三）發揮地方政府的積極作用8（四）加強社會信用制度建設8五、村鎮銀行信貸產品推廣的難點及對策分析9（一）村鎮銀行信貸產品推廣中產生的問題及難點分析9（二）村鎮銀行信貸產品推廣的對策分析9六、總結10參考文獻11致謝11一、引言村鎮銀行是農村金融機構的一大創新，它是在國有商業銀

3、行紛紛撤離農村，農村資金供給不足，金融網點覆蓋面小，農民和農村企業融資困難的環境下應運而生的。作為新的金融機構，它的發展勢必會遇到很多困難。除了直接面對來自農村信用社為主的金融機構的競爭，系統落后，內部控制和管理制度的不足，更多的要面對農村信貸的小額，分散化所帶來的高風險，高成本。因而，為了更加高效，便捷的為當地農村經濟發展提供標準化的金融服務，村鎮銀行只有積極創新貸款模式，開發新的貸款產品和經營模式，才能站穩腳跟，占領市場。論文緊緊圍繞信貸產品的開發和推廣，在分析我國農村金融信貸產品現狀及存在的問題的基礎上，對信貸產品的模式進行了初步探究，主要從創新小額無擔保信用貸款模式、聯保貸款模式、擔保

4、基金貸款模式、抵押與質押貸款模式四個方面闡述了如何創新貸款模式，在此基礎上，對信貸產品的推廣模式作了簡要分析，并對推廣中產生的問題進行分析，旨在發展農村金融，體現出村鎮銀行特有的便捷性、靈活性和對中小企業的扶植性，提高村鎮銀行的市場競爭力，并長期獲得競爭優勢。2、 我國農村信貸產品的基本現狀和存在的問題農村信貸是基于農戶的信譽和資產等情況，在核定額度內向農戶發放的貸款。近年來農村信貸主體由農村合作金融機構拓展至所有銀行業金融機構、農村信貸對象從傳統農戶擴大至農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各種微型企業；農村貸款用途由傳統農業擴展到有助于農民收入提高的各個產業；農村信貸的目的也由最初的扶助貧困

5、拓展至幫助農民致富奔小康、小額貸款的額度也隨著經濟發展而增加。從金融支持“三農”發展的政策要求來看，當前農村金融供給遠遠不能滿足不斷變化的農村金融需求，一些深層次的問題和矛盾日益彰顯，主要表現在以下幾個方面：（一）農村金融供給主體不足2012年，銀監會的調研資料顯示，我國平均每個鄉鎮只有2.13個金融網點，平均1個營業網點要服務近2萬人，農村支付結算的需求矛盾較為突出。特別是近年來國家陸續出臺了各類支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等惠農政策，并依托銀行卡進行資金發放，但由于銀行網點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農民不得不頻繁往返縣城金融網點，既費時費力，又要承擔交通費用，成

6、本較高，便利支取各種涉農補貼等小額資金已成為當前農村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務需求。 （二）涉農貸款增長較慢及農村金融服務品種較少農村金融機構在縣域能夠提供的金融工具單一，服務品種很少，服務功能不健全。縣及縣以下能夠提供除存、貸、匯以外金融服務的金融機構網點不足20%，絕大部分的行政村不能提供基本貸款業務。特別是貧困地區的金融服務問題還沒有找到有效的解決路徑。（三）政策性金融支農作用發揮有限由于政策性支持農村的貸款風險補償、分擔和轉移機制不完善，沒有建立完善的對農村貸款進行貼息、補貼、稅收減免、稅收返還等杠桿機制，農村擔保機制不健全，政策性農業保險缺乏、商業性農業保險連年萎縮，制約了金融

7、機構對“三農”的資金投入。農業發展銀行融資機制不健全，利益補償機制不完善，導致其政策性支農作用的發揮有限。另外，農發行不吸收公眾儲蓄，自身資金融通的空間有限，難以滿足日益增長的新農村建設的需要。（四）農村民間借貸行為活躍但尚欠規范民間金融資金相當充裕，流動量驚人，已經形成了一個頗具規模的地下金融市場，且以多種形式為依托，主要形式包括:民間自由借貸、私人錢莊、經營純粹民間借款業務的典當行、非政府小額信貸和其他民間金融組織等合會。對于不少地區的農戶和中小型企業而言，非正規金融市場的重要性要遠遠超過正規金融市場。民間金融對農戶和農村企業的迅速發展和滲透，在一定程度上彌補了正規金融的供給不足，起到了促

8、進農村經濟發展的作用。但是，非正規金融存在的問題也不容忽視。誘發高利貸行為，加劇了金融風險，干擾正常的金融秩序。地下金融組織作為一種自發性的私營金融組織，其趨利性易迎合人們的投機心理，在沒有法律約束的情況下，極易被一些不法地下金融組織誘引而脫離正常的借貸行為，導致金融秩序的動蕩。（五）農村金融體制潛在的風險問題不容忽視一是農業保險體系缺乏，農業和農民信貸風險難以分散；二是從村鎮銀行內部管理相對落后，法人治理機構不健全，資產質量普遍較差，抗風險能力比較弱；三是村鎮銀行生態環境相對較差，信用體系尚不健全。農村金融法制觀點薄弱，地方財政向地方金融機構變相透支傾向存在；四是民間借貸行為缺乏引導，民間金

9、融的潛在風險問題突出等。三、村鎮銀行信貸產品的開發的模式分析 為了更加高效，便捷地為當地農村經濟發展提供標準化的金融產品和服務，村鎮銀行只有積極創新貸款模式，開發新的金融產品和經營模式，以原創的姿態參與農村金融競爭，以“特色服務”來吸引貸款。（一）創新小額無擔保信用貸款模式傳統小額無擔保信用貸款是對本地農戶發放的不需要抵押、擔保的貸款，貸款額度較小，主要用于針對個體種養殖戶、定單農戶、個體工商戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶等其他城鄉個體經營戶，以農戶信用發放的貸款，滿足生產經營、購買農機器械、購置生活用品、房屋建設、教育等消費資金的需要。由于這些貸款者的收入不確定性高，可持久性弱，雖然

10、有信用，但信用能力有限，再加上意外因素導致的還款困難，使得不良貸款較多。村鎮銀行對單個貸款戶發放貸款的主要依據是貸款戶上年收入、上兩年節余、家庭財產、品德、社會反映等指標。銀行應對市場進行細分，從客戶需求入手，找準服務對象，對農戶小額貸款設計標準化產品和規范化信貸操作流程， 進行集中審批，推行貸款組合管理，強化貸后服務。根據自身的資金實力和農戶的各種風險，科學核定農戶授信額度和授信期限， 有效規避信貸風險和支付風險，提高風險管理能力。1.基于信用村的貸款模式 信用村貸款模式就是村鎮銀行以村為單位，對該村的貸款戶資信進行評分，綜合評定該村的信用等級。這種貸款模式可以使村鎮銀行從單筆貸款的調查、審

11、批，轉變為主動對村鎮經濟、農戶需求進行調查研究， 設計適合各種需求和有利于風險分散的信貸產品，制定合理的信貸流程、貸款監督和風險控制流程，以及加強對農戶貸后服務和指導等。 首先對農戶生產經營情況、經營規模、個人信譽、自有資金和家庭狀況等建立了農戶基本經濟檔案， 然后結合農戶信用評定標準，評定確認農戶的信用等級，最后根據不同的等級核定不同信用貸款額度。農戶經濟檔案的建立、資信評定、授信額度核定和貸款本息清收都離不開村干部的支持和配合。其主要就是村鎮銀行在村委的配合下，通過建立農戶信用評定委員會、建立農戶經濟檔案、評定和核定信用戶授信額度、在授信期內村鎮銀行根據授信額度發放農戶小額信用貸款，經過一

12、段時間的運行后，并定期對信用村進行復審的全過程。2.基于合作經濟組織的貸款 在合作型專業經濟組織（或股份聯合制企業） 里， 可采取分散貸款集中使用的模式。村鎮銀行對每戶農民承包的土地數量及產量、經營項目進行審核，合理確定單戶貸款額度，將小額信用貸款發放給當地農業龍頭企業， 再由龍頭企業與農戶簽訂訂購合同，以預付定金的形式，將資金分配給授信農戶，最后在產品銷售后由農業企業負責歸還貸款。這種模式既解決了農業企業貸款時保證與抵押難的問題， 同時也有效地降低了農戶小額信用貸款的風險。（二）聯保貸款1.農戶之間聯保建立經濟檔案和信用檔案即資信檔案可以減小村鎮銀行貸款發放的風險。在建立農戶經濟檔案和農戶信

13、用等級評定的基礎上積極推廣農戶聯保貸款。村鎮銀行對所在區域內沒有直系親屬關系、在自愿的基礎上互相擔保貸款的客戶發放的共同貸款，通常由五戶聯保和七戶聯保，由多戶共同承貸一定數額的款，并按比例分配貸款數額，每戶都承擔連帶責任，村鎮銀行方對每戶都具有貸款追索權，如果貸款戶到期不能還款，則由其他貸款戶代為償還。因為農戶之間比銀行更清楚他們各自的收入水平、家庭財產以及社會反映， 故而讓其互保。2.龍頭企業與小企業、農戶聯保貸款對農業產業化、龍頭企業和種養殖基地建設項目，探索擔保貸款。企業或農戶需要融資，在可使用抵押財產有限時，可以通過與其有經常業務往來的企業進行互保。村鎮銀行應該創新貸款聯保管理機制，把

14、農戶與農戶之間的聯保貸款，延伸到農業產業化龍頭企業之間聯保，積極開拓“企業聯保”和“企業為農戶擔保”的貸款模式，將龍頭企業與農戶、中介機構和擔保機構等具有法人地位的利益主體納入到聯保貸款范疇。把對企業貸款和對企業經營、財務、資金運作的顧問咨詢相結合，采取“貸款”+“企業經營服務”的方式。村鎮銀行通過貸款利率優惠、減少資金的使用約束，向龍頭企業發放貸款，但同時要求龍頭企業與其原材料供應戶、產品代理商、產品的最終消費者之間建立聯保貸款機制。業務關聯企業或向龍頭企業供應原材料的農戶在村鎮銀行借款后不能按期還款時，龍頭企業應先待為償還，然后由龍頭企業向關聯企業催收，通常以降低原材料購買價格，提高產品價

15、格的方式間接回收；這種貸款模式實現了銀行、龍頭企業、關聯企業的共贏。（三）擔保基金貸款1.政府擔保基金貸款村鎮銀行應建議政府部門每年從支農項目中分配一定數額的專項資金作為農戶貸款保證準備金，主要為資產抵押不足、聯戶難以擔保、貸款需求額度較大的農戶和農業項目提供擔保。并對存款按基準利率支付利息。當出現農戶不能還款，造成呆帳、滯帳時，村鎮銀行可以從保證準備金中按一定比例劃撥補償。建立專項準備金賬戶，可以防范貸款的道德風險。由于資金的所有權從根本上講是屬于農戶，但該賬目只能作為壞帳準備，不能隨便支取，必須保證規定數額的資金。這種貸款方式降低了村鎮銀行發放貸款的風險，又減少了農戶貸款中的逆向選擇。2.

16、合作經濟組織、大企業基金擔保貸款隨著農村經濟的發展， 規模化、集約化、股份制形式的農村合作經濟組織不斷產生。小額、分散的貸款不能滿足大量規模化生產的需要，村鎮銀行應該抓住這個機遇，充分挖掘市場，對合作組織的成員放貸。為了降低貸款風險，銀行可以與經濟組織協商要求建立貸款保證基金。成員投資、營運、盈利能力的差異性，使得貸款風險也出現多樣性，村鎮銀行降低風險的最好辦法就是從合作經濟組織的貸款保證基金中獲取損失補償，把債權債務關系轉化為成員與合作經濟組織的權利關系，最后成員的固定投資、產權、股權等資產就成了還債保證。（四）抵押與質押貸款村鎮銀行和其他農村金融機構一樣，也要面臨抵押資產價值低，農產品價格

17、波動大的市場風險。由于農戶房產多是自建自居，缺乏土地使用權證和房屋產權證，可抵押的有效財產很少，限制了農戶抵押貸款的發展。為了增加貸款的風險保障，村鎮銀行可以創新和挖掘抵押和質押貸款方式。第一、對農村中小企業， 探索將其存款、收益、權益等作為質押物；建立公司為農戶擔保貸款與倉單質押貸款相結合，實施貸款、理財、咨詢業綜合服務，推動龍頭企業、農戶、基地聯動。第二、對農產品加工、運輸、銷售企業， 探索動產質押貸款； 開展農業機械抵押、農用機動車輛抵押與商家聯保貸款；隨著農村各項優惠政策的落實，農村的土地、養殖水面使用權已具備一定的交易價值，積極探索農民以養殖水面積使用權、經營權、經濟林權、訂單與動產

18、質押貸款，探索推行經營權抵押貸款模式，對種養殖大戶發放經營權抵押貸款。第三、對專業合作社的社員貸款，可以要求合作社提供擔保；開展個人創業投資貸款，個人工資保證貸款，車主融資貸款，出租車運營證質押貸款等新型業務；探索房屋抵押，以有價單證、城鎮區劃內的商品房、商鋪作抵押；開展貸款戶所持政府債券、企業債券、養老保險和醫療保險索賠等具有預期收益的有價證券質押貸款形式。四、村鎮銀行信貸產品推廣的模式分析為進一步推廣村鎮銀行信貸產品，應從政策推動、市場建設以及機構發展等方面著手，增強農村信貸的針對性和有效性，提高村鎮銀行信貸產品目標群體的滿足率，最終實現構建“多層次、廣覆蓋、競爭性”農村金融市場的政策目標

19、。第一，加強農村金融產品創新，拓展信貸服務空間。通過供應鏈金融、農產品貿易融資、合作社成員擔保貸款等金融創新模式，全面提升村鎮銀行信貸產品的可得性。村鎮銀行的服務對象以農戶、個體戶等農村低收入群體為主，這些客戶既缺乏足夠的自有資產作為抵押擔保品，也難以提供可信的資信報告和信貸記錄，從而難以從正規金融機構獲得金融服務。第二，充分利用現代技術手段，降低信貸服務成本。農村金融服務具有需求分散和成本較高等特點，現代信息技術的發展為降低農村金融服務成本提供了便利。我國已基本建立了現代化的支付系統和征信系統等金融基礎設施，村鎮銀行可充分利用現代技術手段，加快建立信息化、網絡化的業務管理系統，在降低金融機構

20、經營風險的同時，使農村地區享受多層次、低成本的金融服務。第三，建立正向激勵機制，發揮地方政府在推動農村信貸中的積極作用。為促進小額信貸發展、提高農戶信貸資金的可得性，具體而言，可考慮從兩個層面構建以下考核指標：一是小額信貸覆蓋面。若該省當年的農戶小額信貸在涉農貸款中的占比不低于農業在GDP 中的占比，則對該省金融機構的營業稅和所得稅實施減免，并且減免幅度與農戶小額貸款（或涉農貸款）超出農業增加值占GDP 的比例掛鉤。若不達標，則不能獲得稅收減免等優惠，但也不實施逆向懲罰。二是小額信貸不良率。若該省當年商業性金融機構發放小額信貸的不良率低于當地平均水平，則對該省金融機構的營業稅和所得稅實施減免等

21、優惠。第四，加強社會信用制度建設，為小額信貸發展創造良好的外部環境。繼續加強誠信教育，切實有效地開展基層社區和借貸客戶，以及金融機構和相關政府部門的信用制度建設。突出抓好信用信息公開機制、信用產品供求機制、信用懲戒和褒揚機制的建設。借助人民銀行正在完善的銀行信貸登記咨詢系統建設，建立健全全國統一的信用體系網絡，為小額信貸的開展創造良好的社會環境。 5、 村鎮銀行信貸產品推廣的難點及對策分析（一）村鎮銀行信貸產品推廣中產生的問題及難點分析為全面推行村鎮銀行貸款產品，需要縣鄉黨政干部、村鎮銀行干部職工和廣大農民密切合作，相互配合。但在工作開展中存在以下幾個問題及推廣難點。1.宣傳力度不夠。村鎮銀行

22、對支農貸款的宣傳在方法、方式上都十分簡單，局限性較大，宣傳效果不甚理想；同時許多新聞媒體受經濟利益的驅動，熱衷于宣傳某些新聞、趣談。種種原因，使人們無法真正了解支農貸款，直接影響了支農面的擴大。 2.思想認識不到位。部分銀行將發放農戶小額信用貸款單純作為一項政治性、政策性任務來完成，對推廣農村信貸的重要認識不足，在主觀上缺乏足夠的積極性。加上農村貸款面廣、額小、工作量大、管理成本高，導致部分村鎮銀行在推廣農戶貸款工作中缺乏內在動力，市場激勵不足，工作開展不充分。3.信貸約束與激勵機制不配套影響信貸人員的放貸積極性。一方面，目前多數銀行實行了貸款責任追究制度，誰發放貸款誰負責收回，到期收不回的輕

23、則扣工資，重則下崗清收；另一方面，村鎮銀行在強化信貸風險約束的同時，沒有建立相應的激勵機制。貸款管理中激勵機制和約束機制不對稱，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。4.農戶資信掌握難不利于農村信貸的推廣。農村社會信用服務體系建設滯后，農戶資信評估機構缺位，農民居住分散，交通不便，導致銀行對農戶的資信了解相當困難。信息不對稱，制約了小額農貸的全面深入開展。（二）村鎮銀行信貸產品推廣的對策分析針對目前村鎮銀行信貸產品實施過程中存在的問題，我認為進一步推廣信貸產品應努力構建以宏觀政策為導向，地方政府行政支持為組織體系，村鎮銀行為營銷主體的運作機制，促進信貸產品更廣泛、深入地開展，并實現最大的經營效益

24、和社會效益。鑒于以上運作思路，應采取以下措施：1.不斷建立和完善農村信貸的風險管理體系。首先，要不斷的建立和完善多種貸款責任制，如不斷的建立和完善審貸分離制、分級審批制、授權、授信管理制等。其次，還要逐漸的建立和完善借款人信用登記、信用評估、信用風險預警、信用風險規避等多項制度。再其次，要加強貸款風險的內部控制和外部監管。貸前對客戶進行嚴格的信用分析與調查，貸時審查，貸后檢查及對風險進行嚴密的監控。2探索建立農村信貸的風險補償機制。一是要不斷的補充村鎮銀行的自有資本，防范自有資本充足率的下降，提高自身抵御風險的能力；二是充足提留貸款損失準備金，提高貸款撥備覆蓋率。三是借助農業保險轉嫁因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。3實行有差別的合理的貸款利率定價機制。村鎮銀行應設置專門的利率管理部門和專門從事利率管理的工作人員，收集貸款定價相關的有關定性定量資料，根據影響貸款定價的因素，如資金成本、風險程度、期限的長短、目標收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級及與銀行的關系、基準利率的高低、銀行業的競爭程度等來合理的、有差別的、科學的定價。六、總結 想要把村鎮銀行發展起來，并長期獲得競爭優勢，就必須做好村鎮銀