1、系列訪談:農業銀行談如何解決中小企業融資農業銀行小企業部負責人 胡涌 做客央視網全球危機席卷而來，中國中小企業成為受其影響最大的群體。為了更好地服務中小企業，我國幾大國有股份制商業銀行陸續成立了較獨立的中小企業金融服務部。大銀行的這一變革落實的效果如何，將為中小企業融資難的現狀帶來哪些改變？本期在線訪談邀請到了農業銀行小企業部負責人胡涌做客央視網與網友交流。以下為訪談實錄：主持人：央視網的網友朋友大家好，在一系列的經濟刺激政策的出臺下，我國一季度的信貸總量激增，經濟呈現回暖的態勢。然而有一些金融人士指出在一季度激增的信貸總量的結構當中，代表中小企業的短期貸款僅僅占25%，中小企業融資難依舊是一

2、個無法回避的話題。我國的國有股份制商業銀行究竟又能為中小企業融資帶來哪些推動和幫助呢？今天和我們一起討論這個話題的是來自中國農業銀行小企業部副總經理胡涌。胡涌：各位網友好。主持人：首先請問胡總，中小企業融資難，“難”在哪幾個方面？胡涌：中小企業融資難是世界范圍上一個比較大的話題，中小企業融資難我覺得應該從中小企業獲得融資為什么困難的幾個原因來分析一下。首先呢，因為中小企業融資難的個體或者主體是中小企業，我們中小企業本身確實存在自身的一些先天性的不足或者制度上的不足。比如中小企業自身的素質，中小企業普通屬于規模小，抗擊風險能力弱，而且企業處于成長期，它的公司治理結構以及財務管理包括規范，它的從業

3、人員的素質，包括員工的素質和經營管理者的素質也和大中型企業有一定的差距。另外中小企業本身因為能力和人力所限，對市場信息的掌握比較滯后，它的產品創新研發能力以及生產技術水平也在整個企業鏈屬于中低端。這是主觀原因。融資難，很多方面都是很明顯，很迫切的。但是我想有幾個大原因，先從商業銀行本身談，從商業銀行本身的原因，商業銀行是一個趨利性的組織，是以利潤最大化為目標的。1995年以后，我們銀行開始進行商業化改革，現在是股份制改革以后，資本的趨利性決定它熱衷于追逐大客戶大項目，應該是資本的劣根性吧。所以說很多的大銀行，包括一般的商業銀行對中小企業的重視程度不夠，從戰略上沒有提到一個合理的高度和位置，所以

4、說它在戰略上先天不足。所謂戰略咱們傳統的哲學觀點就是世界觀，由于戰略認識不到位，所以世界觀可能存在一些問題，進而導致一些方法論運用不對。比如說它的制度產品體系，特殊的管理技術，一些風險定價或者風險控制的水平，是達不到一個很高的層次，所以在技術上跟進也不夠。這是商業銀行本身存在的問題。希望通過這一系列國家的一些舉措，包括監管機構的一些要求，使商業銀行改變自己的一些認識，提高一些水平。我想融資難除了主觀的的企業自身的原因，客觀的商業銀行的原因，其他客觀環境還有幾個原因，不妨探討一下。其中一個是融資結構問題，在中國整個經濟市場上，包括企業信貸市場是比較發達的，也就是說傳統的間接融資的市場是比較發達的

5、。但整個中國資本市場不發達，所以中小企業直接融資的渠道非常有限的，最近比較熱的中小企業板、創業板等方面，這個發展在整個的資本市場是比較滯后的。中國資本市場本身發展就不是非常得發達，那么這些其他類型的資本市場更是比較落后，另外比如說中小企業的債券市場也沒有發展起來，最近有些地方做了一些嘗試，中小企業發行一些債券，這是一個非常好的先兆。這方面，由于中小企業過度地或者主要地依靠間接融資，依靠銀行的貸款，所以也造成了融資渠道的一些問題，這是一個客觀原因。農業銀行小企業部負責人 胡涌 做客央視網第四個原因，我還覺得有一個信用環境的問題。中國整個市場經濟的建設時間也不是很長，經濟體制也不夠完善，造成了整體

6、信用環境還有待于進一步改善，這是一個客觀存在的事實。比如我們一般說長三角、珠三角、環渤海，這屬于整個社會信貸比較好的地方。比如在江蘇、浙江、上海，這些地方，包括農行和其他銀行，這些地方的中小企業獲得融資相對來講比較容易。傳統的中西部地區，包括東三省，這些地方相對來講金融整體環境稍微弱一點。在這些地區的中小企業獲得融資的難度就會更大，下一步可能要關注這個區域性的差異問題。還有從整個社會的中介服務體系上來講，在這方面相對來講是滯后于整個國際的潮流的。比如說在信用擔保機構的建設上，這兩三年發展比較快，在幾年之前還是相對比較滯后。我們的信用保險，相對來講，這個產品或者這個品種看到的不是很多，中國的政策

7、性保險公司這方面有很多一些好的做法，其他的商業性保險公司還沒有做這方面的嘗試，再保險體系都屬于中介機構方面，有一些差距。第四個大問題，是我們政府部門。政府部門現在有一個，我不知道說這個話是否合適，咱們央視也有一檔欄目叫每周質量報告，以前經常報道產品質量差的都是小企業產品很多，這個確實客觀存在。所以政府這方面引導還不夠，我們政府從稅收、政府采購方面也應該向中小企業傾斜，因為我們政府采購一些招標，我看基本上中標的是大中型企業，是不是有一些傾斜。我覺得從中國經濟發展來看財稅政策或者稅收這塊非常強，如果能對中小企業采取適當的措施，我覺得可能會刺激更大。比如原來的外商投資企業現在不享受稅收優惠，前20年

8、都享受稅收優惠的。另外從銀行業監管部門自身來講，最近銀監會給我們很多的支持政策，我們也非常受鼓舞，當然說有些政策還需要進一步細化。舉一個例子，比如我們中小企業信貸從業人員的晉職免責問題，我們監管部門已經提出來要妥善考慮，但是現在來講具體的在執行政策的過程中或者說是具體的政策細節還不是十分明顯，所以在一定程度上我們這些商業銀行在擴大中小企業金融服務方面有點束手束腳，所以監管部門差異化的政策措施還需要進一步落實。當然我說了這五個原因都是客觀的，最主要的還是兩方面問題，一是中小企業自身的問題，另外一個是商業銀行的問題，我個人認為我們商業銀行要從自身找原因，如何改善對中小企業的服務，在這方面我們還要采

9、取措施。主持人：您剛才提到可能客觀的原因來說，最主要的還是商業銀行自身的一些問題，商業銀行可能在從前的重視度不夠，您覺得農業銀行采取了哪些措施呢？胡涌：與時俱進吧，有一個數據，這個數據不是很新，07年6月底國家有關部門統計的中小企業數量，包括個體工商戶加起來是4200萬個。那么在工商部門登記的，就是說我們真正認定它為企業的可能大概是900萬到1000萬左右。這么一個龐大的中小企業為社會，為我們城鎮貢獻了75%的就業率，應該說是給整個經濟發展，促進消費，保增長，保穩定，保民生，立下了汗馬功勞。所以我們首先要從戰略上進行梳理和調整，把中小企業作為我們農業銀行最重要的客戶基礎。農業銀行小企業部負責人

10、 胡涌 做客央視網第二點，我們農業銀行也是中小企業的主力軍，上個世紀80年代的時候已經為當時中小企業的發展作出了很大的貢獻，當然我們也付出了代價，這個先不說。第三個，是我們最近新一屆的領導班子成立以后也提出了“南海戰略”，我們把三農、中小企業也做成“南海戰略”的一個重要的抓手，即從戰略上重視。然后我們對進一步做好小企業金融服務工作提出了幾個總的要求：一個是保證“能放貸”，我們原來在上個世紀末和本世紀初，對一些信貸管理的審批權限進行了上收，我們根據進一步支持中小企業的信貸發展，我們要保證我們能夠放貸，實際上就是縮短了管理半徑，擴大了對二級分行和支行的授權，使中小企業貸款在支行和二級行能夠獲得批準

11、。第二，讓中小企業要“進得來”。什么叫“進得來”？實際上各家銀行都有自己的特長和不同的區域特點，我們要根據區域的特色，確定不同的中小企業的準入標準，要有別于大型企業。主持人：我們農行原來的客戶的準入標準是什么？現在又調整成什么了？胡涌：原來的準入標準在幾年前大中小企業是沒有特別嚴格的區分，執行的是一個標準。以前大中小企業遵循一個指標。現在我們又提出要求，要制定有別于大企業的中小企業標準，這是一個很大的變化。當然這個標準是很細的，因為我們企業千差萬別，我們涉及的行業按國家標準分類最少是98個行業，每個行業的標準都不一樣，但是我們現在還達不到這么精的程度，主要的二十到三十個行業都有準入標準。當然有

12、些特色的地方還有特殊的政策對待。第三個整體思路，是讓中小企業能“貸得到”。就是說根據中小企業資產結構和產權特征，我們要創新一些擔保制度，跟有關部門合作逐步地解決小企業擔保難的問題。第四個思路是讓中小企業“貸得快”，從審批效率，審批流程，業務環節處理上要進一步整合和優化，這個也做了一些制度安排。那么關于中小企業的整體服務，我們還制訂了八項服務措施。首先是加大制度創新的力度，構建差異化的中小企業的信貸管理體系。其中包括優化業務流程，適當下放中小企業信貸業務的審批權限，包括放寬一定程度的擔保范圍。還有提高審批的效率。比如按照以前的，舉一個例子，我們中小企業貸款方式，遵循的是先評級、再授信、后用信三個

13、方面，現在創新了一些辦法，實現了評級、授信、用信三個階段的合一。原來三個流程可能十到二十個工作日，三個流程合一可能就要三到五個工作日。原來我們要求擔保公司保證金比較高，根據銀監會最新的要求，目前我們把擔保公司的資本金放低到一千萬。而且我們下一步可能還要進一步優化。主持人：放寬擔保準入范圍的會不會增加銀行的風險？胡涌：風險是銀行經營的一部分，如果沒有風險就不經營了，風險的存在是正常的。不一定資本金一個億的公司安全性就是高的，這要看風險的可控性。當然我們希望擔保越安全越好。這是關于八項措施的，第一大項就是創新信貸制度。第二個就是要產品創新，這個很重要。滿足中小企業多樣化的需求，我們辦得比較有特色的

14、兩個信貸產品，就是剛才我說到的“簡式快速貸款”和“自助可循環貸款”。另外還整合了融資融信、理財增值、支付結算、電子銀行、代理業務和綜合服務等6個系列的中小企業產品，實際上這個都是銀行本身就有的產品，但是要專門為中小企業整合。另外還總結和推廣一些我們做的創新，比如商鋪經營權質押、標準廠房按揭、應收帳款質押以及多戶聯保等等，我們部分地區還實行了零權質押等等的貸款方式，這樣滿足不同類型的中小企業客戶的需求。第三大措施，主要是加大一個信貸規模的傾斜力度，優化中小企業的信貸結構。今年年初定的標準中小企業的信貸增長是一千億，當時還是根據我們計劃來定的，現在是大大超出了，一季度已經完成了兩千三百四十億，所以

15、二季度追加了一些規模。我們總的原則是要最大限度的把新增貸款規模用于支持中小企業的發展，對中小企業貸款規模實行上不封頂。從一季度情況來看也不錯，一季度整體信貸增了五千七左右，中小企業增了兩千三百五，相當于40%，應該說結構是合理的。第四個是加大服務方式的創新，來改善小企業的融資條件，這個我們主要更多地是主動地組織一些力量去中小企業提供多方面的服務，引導他們的需求。通過引導小企業，我們做一些財務顧問，建立起完善的財務管理制度。這樣也是對小企業本身改善融資服務的條件有幫助的。主持人：這個服務團隊是新建立起來的嗎？農業銀行小企業部負責人 胡涌 做客央視網胡涌：我們農業銀行的客戶經理大概是7萬人左右，這

16、7萬個客戶經理多年從事的就是信貸的業務，對企業和的財務管理，對整個信貸的一些基本制度要求和國家的規范比較熟悉。我們在前幾年，04、05年開始有這個趨勢，投行業務中有財務顧問的服務，我們把這些服務引進到中小企業去，有一些專業人士，當然也不是最近建立的，但是對小企業的客戶經理要加強這方面的培訓，通過銀行的智力服務，幫助小企業改善或者叫提高他們自身的在經濟管理或經營管理中的一些不足。當然不能代替它們，我們是顧問，這樣雙方都能得到提高。這些中小企業的客戶經理還是比較辛苦的，既要熟悉銀行的業務，也要了解企業的特點，當然有些工作是兼職，有些是專職。第五個主要措施，就是我們要堅持分類指導，推行中小企業客戶名

17、單制的管理，比如要定一些重點客戶的營銷目錄或者營銷目標，其實就是服務比如您列入我們的重點客戶。主持人：這個名單怎么選呢？胡涌：就是一個準入標準的問題，到底是哪一級的業績，或者這個行業中的地位，或者它跟大型企業的上下游產業鏈上一個重要環節，或者它有自主知識產權，有市場前景等等，有些標準是定性的，有些是定量的。這個是要靠經驗來做，具體指標可以固化到紙上，固化到系統中，但是一個客戶經理對這個企業的判斷，對當地金融環境的判斷非常重要。我們部分的區域分行，做了當地的金融生態圖譜，這個我今天沒有帶來，我們現有的板塊，有的行，像山東濰坊一些行，把每個縣、鎮、村能夠自己做的金融的資源全部做成了自己，根據自己的

18、標準做成了一個圖譜。根據這里面的重點我們選擇服務對象。農業銀行小企業部負責人 胡涌 做客央視網另外第六個，是我們自己內部管理要建立信貸風險的長效機制，防范信貸風險，這個今天在這里不多說，因為防范風險是銀行永久的主題，無論是中小企業，無論是大客戶，大項目，既使是VIP項目，我們做業務過程中都有風險，這方面我們內部也采取了一些措施。第七個也是內部管理的，要完善自己的激勵和約束機制，激發員工的積極性和創造性，這個非常明確。第八要加強隊伍建設，我們現在提出要求，每一個客戶經理最多只能管20到30個小企業。這是八個很重要的舉措。還要提一點，就是因應銀監會要求的小企業金融服務的專營機構的建設，我們對總行、

19、分行小企業金融服務機構進行了改革，剛才說了重組設立了小企業金融部，這個是一級部的建制，我們有23個人的編制，有三個處為整個規劃制度、產品管理、業務發展和監測管理做服務的。在一級分行也建立了小企業金融的專業部門，業務上獨立運作，屬于大對公板塊的部分。二級分行正在推進，包括支行，正在推進小企業金融服務專營機構，準備建立若干個小企業金融服務的中心。另外我還想補充一點，農業銀行跟其他的四大銀行不太一樣的地方是農行有一個三農金融事業部。這個三農金融事業部里面對公板塊的業務也主要是服務于中小企業的，我們這個三農事業部輻射了全國2040多個支行，應該說主要的廣大農村和縣都覆蓋了，這應該是我們銀行區別于其他銀

20、行的一個特點。主持人：現在很多經濟不發達地區的中小企業可能面向的更多的是村鎮的一些銀行，不知道這個和我們農業銀行面向三農會不會沖突？胡涌：村鎮銀行也是國家為了服務三農倡導的新的服務模式，這個跟農業銀行本身也并不矛盾，農業銀行現在對私的營業網點和對公加起來有25000多個，在每個縣都有分支機構，在全國每個縣域覆蓋的大商業銀行的支行只有我們農業銀行做到了。但是村鎮銀行應該在一個縣或者一個鎮來設立的，它應該說現在來講還是一個初生的萌芽狀態，全國也才幾十家，屬于探索階段，在短期內不可能承擔起為三農或者是中小企業服務主力軍的作用。我個人覺得，咱們在農村金融體系或者縣域金融體系里有幾大主力軍，一個是中國農

21、業銀行，一個是中國農業發展銀行，另外一個是農村信用社或叫農村商業銀行，這個機構應該是比較貼近的。村鎮銀行是按照公司治理結構或者是監管要求成立起來的，是星星之火吧，以后是可以燎原的。我們農業銀行本身也在投資建設村鎮銀行。另外還有一個，中國郵政儲蓄銀行，它的未來發展對農村、農業、農民，就是三農或者對中小企業還是有很大的幫助。這些行分布都是比較廣，農行也有這個特色。主持人：也有人有這種說法，中小企業要進行融資的話，可能更多地是向中小銀行貸款，因為進行起來更加靈活。向大銀行貸款可能會比較難一些。不知道您怎么看這個問題？胡涌：這個問題還是存在的，上個星期咱們央視的對話欄目中，銀監會的劉明康主席對這個問題

22、也做了闡述，我也比較贊同他的意見。就是說中小企業跟中小銀行天然上應該是對等的，但是建立很多中小銀行去服務廣大中小企業還是不現實的。因為中國的金融資產，中國的整個發展還是靠幾個大型銀行，特別是五個大型銀行支撐的，所以必須在五個大型銀行里做好小企業的金融服務的專營機構，做好小企業金融服務的專有技術，來提高對中小企業的服務。比如說我們農業銀行的例子，我們農業銀行現在存款去年年底有6萬多億，貸款3萬5千億，對經濟發展的支撐作用很大。我們網點有25000個，員工有40多萬，支行有3600個，都是全覆蓋的。一季度末中小企業貸款余額達到15400億，我們中小企業客戶是65000個，已經占到整個所有客戶的90

23、%，貸款余額占到48%。也就是說大型銀行的服務還是中小企業服務的主力軍，我們要改變什么？現在不需要改變機構分布網點的布置，需要改變我們大型銀行我們對中小企業服務的一些手段、措施或者剛才說的戰略上要調整，方法論上要跟進。只有改變這個，大型銀行在中小企業服務上的廣闊天地應該是大有可為的。主持人：農行有一個面向中小企業的融資的產品，叫做金博士，請您具體介紹一下。胡涌：每一個產品的產生都有一個背景，“金博士”最早是福建的泉州分行推出的。泉州分行根據當地的一些特色，根據一些技術的能力，推出一個當時叫做金博士的中小企業的“自助可循環貸款”，這個是一個創新產品，也是用了一些個貸的方式，就是一次性授信或者一次

24、性核定這個融資額度，貸款提取和使用是分次，由借款人直接向銀行柜臺辦理，省去了和銀行的信貸人員簽訂合同的環節，即簽一個合同多次使用。在整個當地影響是不錯的，而且被人譽為解決了貸款難和貸款手續煩瑣的問題。說得比較通俗一點叫“活期貸款”。目前來講全國在一定范圍也得到一定的推廣，現在來看要進一步加大推廣力度和范圍。由于循環貸款對風險甄別的要求和技術比較高，所以要加大對各級行中小企業服務經理的培訓，在風險可控的情況下進一步加大這個產品的推廣力度。農業銀行小企業部負責人 胡涌 做客央視網主持人：也有網友想問這樣的問題，就是說在我國非常廣大的縣域經濟體系當中，農行以前是從這些區域撤出了，現在又回去了，您覺得

25、這個是政策的需要還是市場的拉動？胡涌：這個首先要做一下澄清。農行曾經從縣域撤出去的說法不是非常準確，我們在縣域為了有效利用資源，對它的機構進行了一定的整合，這還是好幾年前做的事情。我們在每個縣都是有金融服務機構的，我們原來在縣以下的鎮村，現在做了一些調整，也是符合大方向的。整個國有制銀行做股份制改造過程中確實對縣域機構有了一定的壓縮，所以現在的格局是在全國全覆蓋的縣域支行只有農行，我們還是一定要加大服務的力度。客觀來講，全球金融已經影響到國內，而且現在變成某種程度上的經濟上出現一些危機，國家去年下半年，三季度、四季度以后出臺了一系列的擴大內需，刺激消費，促進經濟增長的一些措施，這也有利地從政策上拉動了我們商業銀行，就是農行對中小企業服務的一些，進一步拉動改善服務水平，包括三農，包括縣，這都是相關性的。所以我覺得是主客觀交織在一起，但是我們主觀應該是一個很強的能動性。主持人：有網友問，因為我們談了很多都是關