1、京郊農(nóng)村小額信貸及其組織形式研究執(zhí)筆：杜吟棠、韓生課題組成員：白雪、吳海麗北京市農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)管理站中國(guó)工合國(guó)際委員會(huì)四、 京郊農(nóng)村小額貸款組織建設(shè)的原則和主要模式選擇1. 小額信貸組織建設(shè)應(yīng)當(dāng)遵循的幾項(xiàng)原則服務(wù)三農(nóng)、促進(jìn)發(fā)展。堅(jiān)持把服務(wù)“三農(nóng)”作為首要任務(wù),進(jìn)一步明確經(jīng)營(yíng)方向，培育支農(nóng)為農(nóng)的企業(yè)文化，遵循農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和金融規(guī)律，及時(shí)了解和滿足“三農(nóng)”有效金融需求，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，大力開展農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，逐步提高農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作社企業(yè)貸款覆蓋面和滿足度，增強(qiáng)對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持，真正做到“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮。 增量

2、改革、創(chuàng)新服務(wù)。堅(jiān)持漸進(jìn)式增量改革的方向，充分發(fā)揮農(nóng)商行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主渠道作用和有效發(fā)揮各類小額貸款組織的補(bǔ)充作用，主輔結(jié)合，積極推進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。支持各類農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的發(fā)展，著力引導(dǎo)農(nóng)村合作金融組織的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)多元化，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋率低、供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。商業(yè)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)運(yùn)作。堅(jiān)持小額信貸組織商業(yè)化經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)化運(yùn)作，允許其根據(jù)成本原則制定合理的利率政策，使其利息水平足以動(dòng)員當(dāng)?shù)剞r(nóng)村閑置資金，足以覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，足以支持其持續(xù)發(fā)展。對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款給以必要的政策扶持，提高其開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。示范帶動(dòng)、穩(wěn)步

3、推進(jìn)。堅(jiān)持先試點(diǎn)、后推廣，盡快在不同區(qū)縣，重點(diǎn)就合作金融性質(zhì)的小額貸款模式開展試驗(yàn)和示范，在取得成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上全面推開。在推進(jìn)過(guò)程中，要充分發(fā)揮政府的組織引導(dǎo)作用。2. 主要模式選擇第一，目前，京郊農(nóng)村對(duì)小額信貸存在著兩個(gè)層次的需求，一個(gè)層次是來(lái)自廣大小農(nóng)戶的需求，另一個(gè)層次是來(lái)自眾多合作社小企業(yè)的需求。這兩個(gè)層次的信貸需求，目前都沒(méi)有通過(guò)已有的金融體系，包括一些新建立的小額信貸機(jī)構(gòu)得到滿足。因此，新的小額信貸模式試驗(yàn)，必須以滿足這兩個(gè)層次的信貸需求為目標(biāo)。第二，要滿足這兩個(gè)層次的信貸需求，必須堅(jiān)持小額信貸以低端客戶為主要服務(wù)對(duì)象，采取寬進(jìn)嚴(yán)管的方式，發(fā)放全程精細(xì)化管理的信用聯(lián)保小額貸款。第

4、三，要堅(jiān)持以低端客戶為主要服務(wù)對(duì)象，采取寬進(jìn)嚴(yán)管的方式，發(fā)放全程精細(xì)化管理的信用聯(lián)保貸款，相應(yīng)的信貸機(jī)構(gòu)必須擯棄低成本、高回報(bào)，以盈利為主旨的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，實(shí)行高成本、低回報(bào)，以提供服務(wù)為主旨的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。第四，要堅(jiān)持上述經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部必須實(shí)行成員治理結(jié)構(gòu)，而非投資者治理結(jié)構(gòu)或管理層控制治理結(jié)構(gòu)。這種成員治理結(jié)構(gòu)的小額信貸機(jī)構(gòu)可以有兩種模式，一種是以農(nóng)戶借款人為成員的小額信貸機(jī)構(gòu)，一種是以合作社企業(yè)為成員的小額信貸機(jī)構(gòu)。前者可以是村級(jí)資金互助會(huì)（社），也可以是合作社內(nèi)部資金互助會(huì)（組）。后者可以是合作社小額貸款公司，也可以是合作社財(cái)務(wù)結(jié)算中心兼營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。這種成員治理結(jié)構(gòu)的小額信貸，

5、實(shí)際上就是一種合作制小額信貸。第五，要實(shí)行寬進(jìn)嚴(yán)管的信貸模式，上述小額信貸操作機(jī)構(gòu)不能是業(yè)余性質(zhì)的，而必須是專業(yè)化的。小額信貸模式必須經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)，從業(yè)人員必須盡過(guò)嚴(yán)格的小額信貸培訓(xùn)，操作機(jī)構(gòu)必須遵循嚴(yán)格的小額信貸操作規(guī)程，杜絕隨心所欲、各行其是。3. 合作制小額信貸試驗(yàn)的合法性要開展上面所說(shuō)的合作制小額信貸試驗(yàn)，國(guó)家金融政策是否允許，是否合法，這是一個(gè)必須預(yù)先解決的問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布的銀監(jiān)發(fā)200913號(hào)文件，關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見第六條，已經(jīng)明確提出要鼓勵(lì)有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展信用合作。意見指出，要優(yōu)先選擇在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上開展組建農(nóng)村資金互助社

6、的試點(diǎn)工作，并納入銀監(jiān)會(huì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作范圍內(nèi)統(tǒng)一推進(jìn)。在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上組建農(nóng)村資金互助社，要按有關(guān)規(guī)定履行市場(chǎng)準(zhǔn)入審批手續(xù)，組建的農(nóng)村資金互助社要接受銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，依法合規(guī)審慎開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，真正辦成社員自愿入股、民主管理、以服務(wù)社員為宗旨、謀求社員最大利益的合作性金融組織。允許符合條件的農(nóng)村資金互助社按商業(yè)原則從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。支持農(nóng)民專業(yè)合作社采取共同持股基金或持股會(huì)等形式，集合和保護(hù)成員投資入股農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股東（社員）權(quán)利。鼓勵(lì)發(fā)展具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專業(yè)合作社，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，為成員貸款提供擔(dān)保，借以發(fā)展?jié)M足農(nóng)民專業(yè)合作社

7、成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，借助擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等相關(guān)農(nóng)村市場(chǎng)主體作用，擴(kuò)大成員融資的擔(dān)保范圍和融資渠道，提高融資效率。五、 關(guān)于開展合作制小額信貸試驗(yàn)的若干措施建議開展合作制小額信貸試驗(yàn)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)及基層組織等各方面的配合、支持。第一，盡快制定地方政策法規(guī)，鼓勵(lì)開展合作制的小額信貸試點(diǎn)，允許合作制小額信貸組織在社區(qū)范圍內(nèi)或合作組織范圍內(nèi)開展內(nèi)部吸儲(chǔ)、融資、放貸，允許合作制小額信貸組織按照保本原則和市場(chǎng)行情，對(duì)存、貸款利息實(shí)行一定幅度的浮動(dòng)。第二，協(xié)調(diào)銀監(jiān)局和工商局，降低合作制小額信貸的準(zhǔn)入門檻，特別是在減少現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、實(shí)行銀行轉(zhuǎn)賬運(yùn)作的基礎(chǔ)上，降低對(duì)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的要求，以降低合作制小額信貸的開辦成本，給予登記注冊(cè)的方便。第三，對(duì)合作制小額信貸試點(diǎn)，設(shè)立專項(xiàng)財(cái)政資金，用于支持政府主導(dǎo)的項(xiàng)目培訓(xùn)和示范，給與資金互助組織以一定的啟動(dòng)資金資助，對(duì)合作制小額信貸實(shí)行一定的貼息，設(shè)立合作社貸款擔(dān)保公司。第四，設(shè)