1、蘭州商學院隴橋學院個人理財論文論文(設計)題目： 商業銀行個人理財業務存在問題研究系 別：財政金融系 專業(方向)及班級：金融學2班 學 生 姓 名：倪翔 指 導 教 師：裴文靜 2015 年 11 月 25 日隴橋學院本科畢業論文原創性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導師的指導下獨立進行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標注引用的內容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經發表或撰寫的成果作品。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔。 作者簽名： 年 月 日商業銀行個人理財業務存在問題研究摘要隨著我國國民經濟持續快速發展，我國居民的個人財富急劇膨脹，金融服務需求日益多樣化。與國外

2、銀行相比，我國的個人理財業務還處在起步階段，存在著多種因素制約理財產品的發展與創新。本文著重分析商業銀行個人理財業務存在的問題，提出進一步發展個人理財業務的合理化建議。關鍵詞 商業銀行 ；個人理財 ；業務發展 zABSTRACTKeywords 商業銀行個人理財業務存在問題研究一、國內商業銀行個人理財業務現狀 依據銀監會商業銀行個人理財業務管理暫行辦法，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。具體來講，是理財專家依據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的投資建議，幫助客戶合理又科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等理財產品

3、上，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶投資回報與風險的不同要求。 隨著我國居民收入的不斷提高，近年來，個人金融業務成為銀行經營的重點業務，而個人理財業務更成為銀行吸引優質高端客戶，擴大市場份額和增加利潤核心業務之一，已逐漸成為商業銀行新的、重要的利潤增長點。與經濟發達國家相比，我國商業銀行個人理財業務雖然取得了一定程度的發展，但仍然處于新興階段。個人理財市場存在巨大市場潛力，廣大客戶普遍缺乏專業的金融投資知識，需求和供給狀況之間存在著較大落差，這些都迫切需要商業銀行合理地利用有效信息和客戶資源，實行差異化營銷，開發滿足客戶需求的理財產品，從而吸引和保留更多的高端客戶。 二、國內商業銀行理財

4、業務中存在的問題及原因分析 （一）服務門檻過高導致需求不足 中國目前處于發展中國家行列，高收入群體相對較少，而商業銀行的個人理財業務集中定位于少數高端優質客戶，限制了理財業務的發展，導致金融產品并不具備廣泛的適應性，服務門檻過高。雖然近年來商業銀行推廣的理財產品種類不斷增加，但真正能面向大眾普及的產品依然很少，以致滿足條件的客戶數量不多，理財產品需求不足。例如部分商業銀行的人民幣理財產品的起點需達到5萬元甚至10萬元才能辦理；某些外資銀行的門檻在5萬美元以上，而我國商業銀行的門檻則在20萬元以上。 （二）金融業分業經營體制限制了個人理財業務的發展空間 我國商業銀行目前實行的是分業經營的體制，即

5、銀行、證券、保險等金融業務的分業經營、分業管理的體制。不同的市場處于相對分隔的狀態，每個市場都只能在各自行業內為客戶理財，而無法利用其他市場實現增值。例如銀行無法涉足保險、證券、基金業務，信托投資公司嚴禁從事儲蓄兌付、一般性貸款等常規銀行業務。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理。同時，也極大地限制了內在創新激勵、監督監控和考核實施。例如我國目前商業銀行多以吸收存款、發放貸款、中間業務收入、利潤增加等指標構建考核機制，導致產品、服務、營銷等的開發與創新朝著沉淀存款的方向發展，造成創新

6、與考核機制并不健全。這些都在很大程度上阻礙了我國商業銀行個人理財服務的發展。 （三）客觀技術水平落后制約發展前景 個人理財作為我國商業銀行中間業務之一，在通訊技術日益更新的現代社會，必須以先進的電子技術、發達的金融網絡為依托。與西方商業銀行相比，我國商業銀行信息化建設起步晚了近幾十年。金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，硬件設備也相對落后陳舊，在計算機聯網、軟件開發與應用上有很大的局限性。我國商業銀行面臨的挑戰是如何把龐大的數據轉換為科學有效的信息。相對于國外的先進技術水平，我國商業銀行的技術手段依然停留在柜臺咨詢、書面資料、宣傳圖表等簡單工具上，缺乏專業支持軟件。同時，落后的網絡技術無法提

7、供有效、便捷的信息，制約著產品開發、市場細分、客戶營銷，風險防控等諸多方面。 （四）高素質的理財人員匱乏 個人理財業務是一項綜合性的業務，既能給客戶帶來巨大收益，也會給客戶帶來一定程度的風險。它要求理財人員全面了解金融產品的投資分配，資金運用及合理規劃，幫助客戶處理個人納稅、房地產投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。在現有的商業銀行中，理財從業人員多數是從柜員中選拔出來，雖然其綜合素質高于一般柜員，但并沒有經受過專業培訓，大多數人并不清楚何為“個人理財”，不具備全面、規范的理財專業知識，不具備為客戶測算具體收益及分析潛在風險的專業水平。目前我國急需一大批高素質的從業人員，特別是在全球金融一體

8、化的經濟形勢下，需要大量熟悉國際金融產品的理財人才。 （五）客戶缺乏正確的理財意識 長期以來，國人都有著“財不可外露”的意識，不能放心地把資金交給理財人員來管理，他們更傾向于接受理財人員提供對資產如何處理的建議，而不能將資產交給理財人員去合理安排。盡管近年來金融改革的力度日益加大，金融理念和理財產品推陳出新的步伐不斷加快，但很多客戶的個人素養依然遠遠落后于改革的步伐，集中表現在風險意識淡薄、跟風從眾、缺乏主見、只見收益、不見風險。 三、國內商業銀行進一步發展理財產品的對策與建議 （一）實行差異化營銷，堅持以客戶為中心的營銷理念 1.商業銀行要從戰略上轉變觀念拓寬理財渠道，轉變營銷方式。依據客戶

9、的不同的需求，開發滿足不同類別的理財產品。加強客戶關系管理，調動銀行可利用的資源和手段，加強系統化營銷和個性化營銷，實行以客戶管理信息系統為基礎的差異化營銷。 2.堅持以客戶為中心的營銷理念綜合考慮不同客戶的收入狀況、風險承受力，設計出適合不同層次客戶的理財規劃，提高客戶對理財服務的可信程度。采用以客戶為中心的業務操作處理流程，以全天候、全方位、多品種的面對面、電話等多樣化渠道和一站式服務，VIP客戶的綠色通道和服務等方式，以實現客戶在快節奏環境下對便利性的要求。 （二）加強金融機構之間的合作，降低分業限制影響 與證券、保險、基金等金融機構加強跨行業合作混業經營是當今西方商業銀行普遍采用的一種

10、經營模式。我國金融機構由于政策、法律的規定，只能采取分業經營體質。銀行應以個人理財業務主要經營者的身份積極參與，一方面通過設立基金管理公司，或者與基金公司組成戰略聯盟，打通銀行進入證券、基金市場的障礙，擴大銀行的投資范圍。另一方面嘗試利用網絡優勢，依托信用資源，拓展保險業務，推進保險代理，加強銀企合作，從而促進個人理財業務的發展。另外，國家對商業銀行等金融機構的經營范圍應做較少的限制，把當前國內金融業分業經營迅速向混業經營轉變，打破條塊分割、自成一體的傳統經營界線，向金融企業資產組合自主化、多元化方向發展，為國內金融機構促進金融創新提供制度便利。 （三）加快金融電子化、網絡化、信息化建設，建立

11、健全信息服務系統 首先，完善網絡基礎設施建設，我國銀行應在現有的網絡基礎上構建全能平臺。例如建立覆蓋全國的實時清算網絡，大力發展自助銀行、網上銀行、電話銀行等虛擬服務渠道。加快金融電子化、網絡化、信息化建設，整合網絡技術平臺，掃除技術障礙，達到銀行業內部數據信息共享與兼容。 其次，引進國外客戶關系管理系統（CRM），建立和完善銀行內部數據信息服務系統，借助系統有效地管理加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導，及時掌握客戶的歷史狀況和最新動態，通過定制服務滿足客戶的需求。 （四）完善理財培訓機制，加強人才隊伍建設 首先，我國商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善金融理財從業人員

12、的行業標準，創建符合我國國情的從業人員資格認證體系，全面提升理財師的服務素質。通過培訓，使從業人員變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、知曉客戶需求的“通才”。 其次，建立我國個人理財師資格認證制度。各商業銀行可以鼓勵理財人員參加CFP（Certified Financial Planner）考試，提高業務水平。同時，強化提升從業人員職業素養。作為未來與外資銀行競爭的形象工程，強化對從業人員道德禮儀方面的教育是商業銀行為占據競爭優勢的一項重要工作。 （五）加強引導教育，倡導正確的理財觀念 目前，我國處于CPI不斷增漲的時期，政府職能發生了很大的變化，教育、養老、醫療等關乎個人生活質量的事情都將由個人主要來承擔。銀行實際儲蓄利率進入了負利率時代，單純的儲蓄已無法讓財富增值。理財教育的落后是客戶理財意識淡薄，理財觀念落后的主要原因。但在國內，這方面教育非常匱乏。很多客戶的理財觀念是追求