1、中信銀行玩轉互聯網金融余額寶的惟一托管行和監督行，捷足先登分享了互聯網金融的發展成果，也由此確立了線上互聯網金融的優勢地位2013年余額寶的誕生催熱了互聯網金融，當一些傳統銀行還在思考轉型、應對挑戰的時候，中信銀行早已成為余額寶的惟一托管行和監督行，捷足先登分享了互聯網金融的發展成果，也由此確立了線上互聯網金融的優勢地位。中信銀行是國內最早提出互聯網金融戰略的商業銀行，也是傳統銀行中較早進軍互聯網金融的“觸網”代表。對于互聯網發展帶來業務創新的新機遇，中信銀行在其2014年年度報告中指出，“技術進步帶來的渠道革命和信息革命正在顛覆傳統商業模式，銀行在加強互聯網技術、大數據、云計算的運用，推動產

2、品創新、渠道創新、服務創新和管理創新等領域具有廣闊的發展空間。”該行2014年年報顯示，當年中信銀行資產總額達41388.15億元，比上年末增長13.67%；2014年實現營業收入1247億元，增長19.28%；凈利潤406.92億元，比上年增長3.87%；撥備前利潤782.47億元，同比增長21.33%。這說明，中信銀行盈利能力仍然是比較強的。而大幅計提撥備，處理不良資產，將為中信銀行后續發展夯實基礎。據了解，互聯網金融正成為中信銀行的新增長極，截至2014年末，該行個人網上銀行客戶數1390.52萬戶，比上年末增長34.85%；手機銀行客戶數645.24萬戶，比上年末增長88.73%。報告

3、期內，個人網上銀行交易金額8.97萬億元，比上年增長67.15%；手機銀行交易金額1161.46億元，比上年增長5.87倍。中信銀行行長李慶萍在2014年度業績發布會上表示，2015年到2017年的階段，互聯網將成為中信銀行重點的業務創新和渠道擴展領域。華泰證券分析認為，銀行主要是借助互聯網完善拓展業務和產品，互聯網金融在這一輪銀行年報業績中的貢獻依然有限，真正的推動效應將在未來的3到5年內變得更加突出。大膽創新數款產品領先業內為了順應互聯網金融的發展潮流，2014年，中信銀行全面啟動零售戰略二次轉型，以建設最佳客戶體驗銀行為目標，推出中信出國金融、手機銀行、薪金煲、房抵貸和中信悅卡信用卡五大

4、零售特色“大單品”，為客戶提供全方位的大零售綜合服務，實現零售業務可持續快速發展。截至2014年年末，該行零售金融板塊在全行營業凈收入中的占比已達19.9%，比上年提高0.8個百分點。1、出國金融：一站式服務助客戶走遍世界作為中國最早開辦出國金融業務的銀行之一，中信率先在市場上推出包含“出國金融產品、綜合簽證服務、留學移民咨詢、優惠機票預訂、境外意外保險、境外緊急救援”等六位一體、全渠道、全方位的一站式出國金融服務，為出國人員和來華外籍人十提供一整套安全、快捷、便利的各項金融解決方案。隨著互聯網業務的發展，為提升客戶體驗，中信銀行還大力通過電子渠道方便客戶辦理各項出國金融業務，先后開拓了網上金

5、融商城繳納簽證申請費、網銀結售匯、網銀境外匯款等在線服務，極大地提高了客戶辦理業務的效率。2、薪金煲：支付與理財完美結合2014年4月，中信銀行聯合嘉實基金、信誠基金強勢推出“薪金煲”。這是業內首支同時具有銀行結算功能和基金收益功能的銀行系“寶寶類”產品，被市場譽為“寶寶3.0”,也是中信銀行推出的特色產品之一。客戶只需要一次性簽署中信銀行“薪金煲”業務開通協議，設定一個不低于1000元的賬戶保底余額，后續無需客戶“手動”購買，賬上保底余額之外的活期資金將自動申購貨幣基金。而當用戶需要進行ATM機上取款、POS機刷卡消費或轉賬等各類操作時，也無需再發出贖回指令，中信銀行的后臺會自動實現貨幣基金

6、的快速贖回。可以說，“薪金煲”是業內第一款可以當現金用的貨基。“薪金煲”業務在幫助客戶享受貨幣基金“現金式”流動的前提下，力爭獲得穩定的收益回報，得到了廣大客戶的認同。截至今年4月底，旗下掛鉤的5只貨幣基金簽約客戶總數已超過100萬，總規模快速增至300多億元，這5只貨幣基金平均年化收益率達到4.35%。3、異度支付：零距離的貼心服務2013年中信銀行推出開放式移動金融平臺“異度支付”。初期包括了二維碼支付、NFC（近距離通訊）近場支付和全網收單三個子產品。到了2014年2月，疊加了綜合性生活服務的“異度支付”APP客戶端正式上線。“異度支付”是銀行業界首款支持所有銀聯卡支付的移動APP神器。

7、使用中信銀行卡的用戶，無論借記卡或信用卡，只需在智能手機上安裝中信銀行手機銀行客戶端，就能直接綁定默認使用的銀行卡，立刻實現二維碼無卡支付。二維碼支付功能安全性高，而且快速、便捷。為控制風險，中信銀行控制每張銀行卡的日支付限額，針對個別客戶可提高或降低限額。作為首個實現全網跨行支付的產品，無需開通網銀或移動銀行即可實現跨行轉賬，不但實時到賬還免收手續費，且即將實現所有銀聯卡之間的實時互轉。同時，還提供衣食住行等各方面的生活增值服務，如特惠商戶、手機充值、電影票、交通罰款、買理財等功能。截至2014年底，“異度支付”的注冊客戶數達到922萬。“異度”，來自英文cyberspace（異度空間）的中

8、文翻譯。除了意指科技力量對銀行業務的支撐，更是傳遞了一種服務理念，即在無界的時間和無限的空間中，通過現實與虛擬的多種方式，為中信銀行客戶提供“零”距離的貼心服務。在“異度支付”的發布儀式上，中信銀行表示，“減少現金、普及網絡、推廣無卡支付”正在改變著客戶的消費行為和支付行為，客戶可以通過銀行的“概念貨幣”實現支付，客戶可能并未看到銀行的身影，但卻享受著銀行無處不在的服務，這就是網絡概念下消費金融服務的最高境界。首批與中信銀行展開合作的商戶包括蘇寧電器、宏圖三胞、Costa咖啡、燕莎、金逸電影城等。4、手機銀行：不同凡響的用戶體驗中信銀行于2014年12月19日推出全新升級的手機銀行V3.0版，

9、新版手機銀行學習借鑒了互聯網產品設計和用戶體驗，采用了全新的系統架構，從客戶體驗、應用場景、客戶互動以及安全機制等方面進行了突破性的改進。相對舊版來說，更智能、更便捷、更安全。“更智能”主要針對用戶的需求設置的功能性對接。比如，一是轉賬功能中系統自動選擇匯路，無需客戶選擇本行、他行、大額、小額轉賬；二是語音搜索功能、手機會“聽話”，并實現掃卡轉賬，手機會“看圖”；三是圖表可視化，客戶資產負債狀況一目了然。“更便捷”具體體現在操作程序的“能省則省”，新客戶無需開通網銀，手機上可自助注冊，客戶可定制菜單，且菜單扁平化，所有功能三步可達，并且無須登陸即可瀏覽產品，并可靈活維護收款人，50萬元以下任意

10、轉賬。操作便捷并不意味著對手機銀行的安全性設置有絲毫松懈。手機銀行通過手勢密碼鎖屏，增強客戶信息安全；通過對資金流向和限額雙重控制，實現資金風險可控；通過登錄密碼、交易密碼、短信密碼三重控制，數據通道嚴格加密，保障信息安全。手機銀行通過對舊版的突破性改進和全新升級，帶來超級客戶體驗，贏得客戶信賴。截至2014年年末，中信銀行手機銀行客戶數達645.24萬戶，比2013年年末增長88.73%，實現跨越式發展。5、POS商戶網絡貸款：小微企業的福音早在2013年12月，中信銀行就推出了業內首只全程線上融資產品“POS商戶網絡貸款”，從貸款申請、審批直至提款全部在線上由系統自動完成，全過程僅需5分鐘

11、。這是中信銀行針對小微企業推出的一款小額短期信用貸款產品，以商戶的POS流水數據作為貸款審批依據，無需抵押。此后，中信銀行不斷完善依托于大數據分析技術的全線上不落地貸款產品線，推出了基于供應鏈金融的匯通達在線經營貸款、基于代發工資數據的個人信用消費貸款，基于公積金繳存記錄的個人信用消費貸款。2014年中信銀行網絡貸款累計放款額130.86億元，貸款余額13.89億元。跨界合作提升互聯網金融競爭力除了自身持續創新，中信銀行在產品和渠道方面也格外重視與電子商務平臺、電信運營商和第三方支付以及數據提供商的跨界合作，在銀行業內率先與互聯網三巨頭BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）全面深度合作，其現金管理綜合

12、服務能力和市場影響力明顯提升。早在2006年，中信銀行杭州分行就與支付寶公司在支付結算領域開展了合作，尤其是通過在網關支付方面的合作，中信銀行成為最早推出支付寶個人網上支付業務的銀行之一。2011年4月20日，中信銀行與阿里巴巴集團在北京簽署全面戰略合作協議。中信銀行將為阿里巴巴集團提供全方位、多層次的金融服務，同時阿里巴巴集團也將依托其技術優勢和在電子商務領域的客戶優勢支持中信銀行進一步拓展客戶服務范圍。在已有合作基礎上，雙方將深化在零售銀行、電子商務和現金管理、小企業金融等業務領域的全面合作。中信淘寶聯名信用卡業務，也是雙方的合作成果之一中信銀行的信用卡業務按照“智慧發展”經營理念，依托互

13、聯網及大數據，積極探索新的經營模式，加強互聯網金融跨界合作。目前，網絡渠道發展迅猛，網絡創收實現突破性增長，互聯網平臺運營已經初具規模，2014年共實現網絡發卡量141.95萬張，網絡渠道業務收入19.07億元，比上年增長279.27%，網絡渠道交易量443.59億元，比上年增長108.08%。余額寶無疑是中國互聯網金融史上的里程碑產品，除了使天弘基金一躍成為國內最大的公募基金，余額寶也讓中信銀行站在了互聯網金融的風口上。根據天弘增利寶貨幣基金2014年的年報顯示，截至2014年底，余額寶用戶數已增至1.85億人，規模達5789.36億元，較2013年底的1853.42億元，增長了2倍多。自余

14、額寶問世伊始，中信銀行就是該款產品基金支付業務的唯一監督銀行。2014年9月22日，在中信銀行總部召開的小型媒體會上，中信銀行資產托管部總經理劉澤云表示，中信銀行的托管業務得以快速發展，和余額寶等貨幣市場基金的快速發展密不可分。據了解，京東“小金庫”的嘉實活錢寶貨幣基金，以及支付寶平臺的第二期長城淘金一號債券基金，都在中信銀行進行托管。此外，中信銀行先后與中國電信、中國聯通簽署基金銷售監督業務協議，成為中國電信天翼支付和中國聯通支付公司基金銷售監督業務唯一監督銀行。中信銀行還與宜信公司簽署戰略合作協議，雙方將在資金結算監督、財富管理、大數據金融云、供應鏈金融及創新業務等多個領域達成戰略合作。合

15、作的亮點之一就是P2P交易資金結算監督模式的創立，實際上是借助銀行有傳統的支付賬戶的優勢，對客戶交易資金和平臺做一個隔離。同時，把風險金賬戶這部分納入到監管中去，在銀行形成了全封閉的監督模式。值得一提的是，中信銀行在業內率先推出“全線上不落地”的跨境電子商務外匯支付業務，去年“雙十一”期間支付寶通過該行系統單日處理的跨境交易筆數達到108萬筆，結算資金2.52億元，占支付寶跨境交易結算總量的58%。截至報告期末，中信銀行已與首批獲得跨境電子商務外匯支付試點資質的17家支付機構簽署了戰略合作協議，是國內簽訂合作機構最多的銀行之一。今年1月22日，中信銀行又與阿里健康在北京簽署了戰略合作協議。雙方

16、將憑借各自在金融服務和醫療健康方面的領先優勢，共同建設推廣線上線下藥品電子商務平臺，聯手開拓醫療機構、醫保等領域合作，實現藥品信息大數據、醫療資源和客戶資源的共享。對中信銀行而言，本次合作將是醫療產業鏈領域金融布局的開始，通過醫藥大數據及醫藥電子商務的應用，在打造醫療產業鏈生態圈，為用戶提供差異化的移動醫藥應用服務，拓展零售客戶、中小企業客戶方面將取得突破性進展；對阿里健康而言，通過借助中信銀行在網絡金融領域的品牌形象和線下的渠道優勢，可以迅速打開醫療市場，與醫院、醫保、零售藥店等醫療機構開展深度合作。中信銀行副行長曹國強在簽約儀式上表示，醫療健康關系到國計民生，雙方的合作將順應國家醫藥改革，

17、通過互聯網技術和金融的介入，實現電子商務在醫療領域的突破，從而更好地為廣大百姓服務，推動醫療行業健康、穩步、快速發展。跨界是大勢所趨，合作沒有止境。中信銀行一直追夢互聯網金融，又把合作觸角延伸到了B2B領域。先后與神華集團、中煤能源集團合作B2B電子商務業務，并在此基礎上牽頭制定煤炭行業電商平臺客戶營銷方案，搭建煤炭行業B2B電子商務營銷服務平臺，推動對煤炭行業優質客戶的批量營銷拓展，積極搶占B2B電子商務業務在煤炭行業的市場份額。為了進一步提升中信銀行B2B電子商務業務的市場影響力，2014年4月8日，中信銀行與海爾集團在青島簽署供應鏈網絡金融戰略合作協議，將海爾集團旗下日日順平臺現有的銷售

18、、物流、信息與中信銀行供應鏈網絡金融業務緊密結合，由中信銀行為海爾集團日日順平臺上的經銷商提供便捷融資和支付服務，并借助大數據的分析技術有效控制風險，開創了銀行業與制造業在供應鏈領域合作的新模式。同年9月1日，中國首家互聯網供應鏈跨界在線融資平臺一一中信銀行、海爾集團供應鏈網絡金融平臺正式上線，橫亙在數萬經銷商面前難以逾越的融資高墻在大數據面前徹底消弭。即日起，海爾日日順B2B平臺上的萬余家經銷商，通過“在線融資”窗口，瞬間即可獲得中信銀行貸款。無需抵押，無需擔保，無需等貸，無需繁瑣的跑銀行填表格，只需一個簡單的點擊，所需資金即時到賬。牽手順豐布局智慧社區O2O2014年，一些金融機構和非金融

19、機構紛紛在社區金融上大顯身手，煞是熱鬧。其中，一些新的服務載體和服務項目，拓寬了渠道，融入了場景，便利了客戶，縮短了“最后一公里”。在3月24日的業績發布會上，中信銀行副行長曹國強表示，目前零售業務占全行比重基本穩定在20%，未來要大幅提高零售產能，提升貢獻占比。其中移動端是重要布局，“未來的競爭核心就在移動互聯，實際增加有效的獲客渠、居”道。”據了解，中信銀行2015年在重點布局互聯網金融和金融互聯網方面，著眼于搭建平臺、跨界合作。重點之一就是建設智慧社區O2O，以社區金融服務為切入點，實現線上線下的融合。4月28日下午，中信銀行與順豐集團在深宣布跨界合作，推出包括“中信順手付”支付賬戶、APP及中信順豐聯名信用卡等多項創新服務，這也是國內物流業和傳統銀行業的首度跨界深入合作。雙方的跨界聯合以當下互聯網金融、網購、海淘的熱潮為突破口，基于互聯網思維建立創新合作模式，通過移動客戶端整合線上線下資源，打造包含移動客戶端、聯名信用卡、O2O應用在內的多項成果。作為合作的一大亮點，“中信順手付”是國內首個由銀行