1、頁眉民間借貸的主要特點（一）手續簡便，資金到位及時民間借貸的主體一般為親友和矢系緊密的客戶，相互間比較了 解，因此操作起來手續比較簡便，一般只需寫張借條，注明期限利率，找一個中間人作保或注明 即可。客戶為了不誤農時或商機，一般首選民間借貸以解決當務之急。二）借貸用途廣，重點較突出民間借貸的用途比較廣泛，個人借貸有用于購置住房、日常生產經營、 教育等，企業借貸用于開辦企業、日常經營周轉、擴大生產等。但重點還是比較突出，個人借貸主要用于購置住房和生產資料支出，企業借貸主要用于解決流動資 金不足。（三）利率彈性大，期限較靈活民間借貸的利率一般由借貸雙方協商而定，且期限越長利率越高，融 資期限比較靈活

2、。民間借貸存在的問題（一）缺乏法律保護和監管缺位，容易引發民事糾紛民間借貸具有分散性和隱蔽性，對其監管難以 深入進行，沒有法律保護和監管約束，隨意性較強。民間借貸通常具有較高的利息收入，“高利 誘惑”往往能積聚大量社會資金，也匯集了較高的信用風險，容易演變成“非法集資”。（二）民間借貸多為短期行為，不利于企業自身與地方經濟長期穩定發展民間借貸一般只用于彌補短 期的資金缺口，對于長期的市場變化缺乏預測，資金鏈可能隨時斷裂，不利于企業自身與地方經濟 長期穩定發展。（三）民間借貸容易引發資金惡性循環民間借貸在解決資金需求者當務之急的同時，如果資金借入 者生產經營出現問題，難以按時清償債務，又以民間借

3、貸方式借入資金、償還舊債。企業在拆東 墻補西墻的過程中，一旦經營失誤，就會陷入資金惡性循環之中。（四）監測難度大，影響宏觀調控效果民間借貸資金分散，借貸行為隱秘，數據來源不一。由于 民間借貸行為不受國家宏觀調控政 策制約，規模又無法統計，在一定程度上影響了宏觀調控效果。 民間融資形成的原因1、企業內部因素（1）中小企業規模較小，財產實力較弱，資產信用等級不高。（2）大多數中小企業內部組織和管理制度不健全。 許多中小企業存在著產權不清；企業內部規章制度不健全；財務管理混亂，決策方法不科學；企業生產技術水平低；生產盲目性大，創新能力 不強的現狀。2、外部因素（1）政府方面國家政策在貸款上對中小企業

4、缺乏專門的政策性金融機構為其提供幫助，缺乏相應的政策法規的支 持。此外，政府對中小企業的稅收優惠政策和措施不到位，政府的財政支持力度不夠等原因是我國中小企業融資難的重要原因之一。（2）社會環境抵押擔保機制不健全，社會信用體制不完善。由于大多數中小企業組織結構過于分散，因此很難 得到銀行的貸款支持。中小企業的信用環境和金融服務環境尚待改善。引導民間借貸健康發展的對策政府方面（一）加強監管，定期監測民間借貸發展態勢，規范民間借貸的操作行為頁眉加強對民間借貸的監督和管理，對民間借貸的規模、用途、利率進行監管。對高危民間借貸行為和 風險及時發出預警，降低民間借貸信用風險，規范民間融資渠道，將民間借貸行

5、為納入金融宏觀 調控體系。1 /2(二) 加快立法，完善民間借貸政策法規，確立民間借貸的合法地位，促進民間借貸健康發展。應 轉變觀念，承認其在金融體系中的合法地位，給民間金融一個活動平臺。至今為止，沒有一部專門 規范民間借貸行為的法律法規。相尖爭議解決只能依靠合同法、民法通則的部分條款， 不能適應民間借貸快速發展的需要。因此，可由相尖部門盡快出臺民間借貸管理條例，將民間借 貸納入法制化軌道，納入金融監管范圍。(三) 政府要積極推進金融體制改革，對中小企業給予政策支持(1)稅收優惠。政府可利用降彳氐稅率、稅 收減免、提高稅收起征點等方法對中小企業給予金融支持。(2) 財政補貼。政府可采取就業補貼

6、、研究與開發補貼、出口補貼等形式對中小進行金融支持。(3) 政府可以考慮在財政預算中建立一定規模的中小企業貸款風險準備金。銀行方面加快銀行等金融系統改革，改善中小企業間接融資渠道。民間借貸在活躍地方經濟的同時，反映了銀行金融服務的不足。農村信用合作社為主的商業銀行要 進一步擴大向中小企業發放貸款的比例，并在貸款審批、結算、資本運營等方面提供給中小企業 以高效優質的金融服務，為中小企業籌集資金創造條件。對需要扶持的中小企業發放免息、貼息和 低息貸款，專門扶持中小企業的發展。社會方面成立相應的協會組織，發揮民間借貸的補充作用在相尖法規、監測制度完善的條件下，成立專門的民間借貸協會組織。明晰民間借貸資金存量、 規模，合理統籌調控，發揮民間借貸對正規金融的補充作用。中小企業要全方位提高自身素質企業自身方面(1) 提高中小企業經營者和管理者的水平，大力引進優秀人才和先進技術。要建立規范的現代企業制度，開發新產品、新技術，提高產品的科技含量，用先進的管理方法來管理企業。(2) 改善中小企業的信譽形象。建設誠信文化，凝聚誠信精神，擴大社會影響力，提高企業的知名 度。大力提高自身信用水平，提高信用意識。(3) 建立良好的銀企矢系。中小企業要積極加強與銀行的信息溝通，改善信息不對稱狀況。一方面使 企業更好地了解自身的經營運作情況、管理水平和發展前景，準確地判斷企業