1、 法人抵押擔保貸款的詳細流程和操作學習內容 1.1.抵押貸款的概念抵押貸款的概念 2.2.法人抵押貸款的流程與操作法人抵押貸款的流程與操作 3.3.法人抵押貸款資料的實例學習法人抵押貸款資料的實例學習抵押貸款概述抵押貸款概述 抵押抵押貸款是借款人向銀行借款時，愿以自貸款是借款人向銀行借款時，愿以自有或第三人財產作保證的一種貸款方式。借款人有或第三人財產作保證的一種貸款方式。借款人到期不能歸還到期不能歸還貸款本息貸款本息時銀行有權處理其時銀行有權處理其抵押物抵押物作為償還貸款本息及相關費用。作為償還貸款本息及相關費用。 抵押物抵押物的范圍：符合法律規定的有價值和使用價值的的范圍：符合法律規定的有

2、價值和使用價值的固定資產固定資產( (如房屋和其它地上建筑物、交通運輸工具、如房屋和其它地上建筑物、交通運輸工具、機器設備機器設備););可以流通、轉讓的物資或財產。可以流通、轉讓的物資或財產。 以享受國家優惠政策購買的房屋以享受國家優惠政策購買的房屋抵押抵押的，其抵押額以的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限抵押人可以處分和收益的份額為限; ;有經營期限的企有經營期限的企業法人以其房屋抵押期限不得超過其經營期限業法人以其房屋抵押期限不得超過其經營期限; ; 以具有土地使用年限的房屋作以具有土地使用年限的房屋作抵押抵押的，抵押期限不得的，抵押期限不得超過土地使用權出讓超過土地使用權出讓合

3、同合同規定的使用年限減去已使用規定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。以房屋作年限后的剩余年限。以房屋作抵押抵押的應將該房屋占用的應將該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。范圍內的國有土地使用權同時抵押。 抵押品分類抵押品分類 第一百八十條規定：第一百八十條規定： 債務人或者第三人有權處分的下列財債務人或者第三人有權處分的下列財產可以產可以抵押抵押： （一）建筑物和其他土地附著物；（一）建筑物和其他土地附著物； （二）建設用地使用權；（二）建設用地使用權； （三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等（三）以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地土地承包經營權承包經營權； （四）生

4、產設備、原材料、半成品、產品；（四）生產設備、原材料、半成品、產品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通運輸工具；（六）交通運輸工具； （七）法律、行政法規未禁止（七）法律、行政法規未禁止抵押抵押的其他財產。的其他財產。 抵押抵押人可以將前款所列財產一并人可以將前款所列財產一并抵押抵押。 可以設定可以設定抵押抵押的財產屬于不動產，對于動產，一般設定質的財產屬于不動產，對于動產，一般設定質押擔保方式，押擔保方式，物權物權法另有規定。法另有規定。 問題一：以抵押方式設定的擔保方式最突出的特點？問題一：以抵押方式設定的擔保方式最突出的特點？根據抵

5、押品的范圍,大致可以分為六類: (1)(1)存貨存貨抵押抵押, ,又稱商品抵押又稱商品抵押, ,指用工商業掌握的各種指用工商業掌握的各種貨物貨物, ,包括商品、原材料包括商品、原材料, ,在制品和制成品抵押在制品和制成品抵押, ,向銀行申請貸款向銀行申請貸款. . (2)(2)客賬抵押客賬抵押, ,是客戶把應收賬款作為是客戶把應收賬款作為擔保擔保取得取得短期貸款短期貸款； (3)(3)證券證券抵押抵押, ,以各種有價證券如以各種有價證券如: :股票、股票、匯票匯票、期票期票、存單存單、債券債券等作為抵押等作為抵押, ,取得取得短期貸款短期貸款； (4)(4)設備設備抵押抵押, ,以機械設備、車

6、輛、船舶等作為擔保向銀行以機械設備、車輛、船舶等作為擔保向銀行取得取得定期貸款定期貸款； (5)(5)不動產抵押不動產抵押, ,即借款人提供如即借款人提供如: :土地、房屋等不動產抵押土地、房屋等不動產抵押, ,取得貸款；取得貸款； (6)(6)人壽保險人壽保險單抵押單抵押, ,是指在保險金請求權上設立抵押權是指在保險金請求權上設立抵押權, ,它它以人壽保險以人壽保險合同合同的的退保金退保金為限額為限額, ,以保險單為抵押以保險單為抵押, ,對被保對被保險人發險人發放貸款放貸款 抵押物抵押物依法向其相關部門進行登記：依法向其相關部門進行登記： 以房屋為以房屋為抵押物抵押物的要到房產管理部門進行

7、登記的要到房產管理部門進行登記; ; 以交通運輸車輛為以交通運輸車輛為抵押物抵押物的要到公安車輛管理部門進行登的要到公安車輛管理部門進行登記記; ; 以機器設備及其它物資為以機器設備及其它物資為抵押物抵押物的要到工商行政部門進行的要到工商行政部門進行登記登記; ; 不屬于上述登記部門登記的不屬于上述登記部門登記的抵押物抵押物品，要到公證部門辦理品，要到公證部門辦理公證手續。公證手續。 以上以上抵押物抵押物在有關部門登記的同時，原則上要進行資產評在有關部門登記的同時，原則上要進行資產評估并出具證明手續，便于合理合法辦理抵押貸款。估并出具證明手續，便于合理合法辦理抵押貸款。 問題二：不同抵押品的抵

8、押率分別是多少？問題二：不同抵押品的抵押率分別是多少？ 抵押的效力抵押的效力 （1 1）抵押擔保的范圍）抵押擔保的范圍 抵押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金抵押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現抵押權的費用。如果抵押合同另有規定的，按照規定執和實現抵押權的費用。如果抵押合同另有規定的，按照規定執行。行。 （2）抵押物的轉讓）抵押物的轉讓 在抵押期間，抵押人轉讓已辦理抵押登記的抵押物的，應在抵押期間，抵押人轉讓已辦理抵押登記的抵押物的，應當通知銀行并告知受讓人轉讓物已經抵押的情況；抵押人未通當通知銀行并告知受讓人轉讓物已經抵押的情況；抵押人未通知銀行或者未告知受讓

9、人的，轉讓行為無效。若轉讓抵押物的知銀行或者未告知受讓人的，轉讓行為無效。若轉讓抵押物的價款明顯低于其價值的，銀行可以要求抵押人提供相應的擔保，價款明顯低于其價值的，銀行可以要求抵押人提供相應的擔保，抵押人不提供的，不得轉讓抵押物。抵押人轉讓抵押物所得的抵押人不提供的，不得轉讓抵押物。抵押人轉讓抵押物所得的價款，應當向銀行提前清償所擔保的債權，超過債權數額的部價款，應當向銀行提前清償所擔保的債權，超過債權數額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。同時，抵押權不分，歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。同時，抵押權不得與其擔保的債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。得與其擔保的債權分離而

10、單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。 （3）抵押物的保全）抵押物的保全 在抵押期間，銀行若發現抵押人對抵押物使用不當或保管在抵押期間，銀行若發現抵押人對抵押物使用不當或保管不善，足以使抵押物價值減少時，有權要求抵押人停止其行不善，足以使抵押物價值減少時，有權要求抵押人停止其行為。若抵押物價值減少時，銀行有權要求抵押人回復抵押物為。若抵押物價值減少時，銀行有權要求抵押人回復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相等的擔保。若抵押人對抵的價值，或者提供與減少的價值相等的擔保。若抵押人對抵押物價值減少無過錯的，銀行只能在抵押人因損害而得到的押物價值減少無過錯的，銀行只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內要求提

11、供擔保。其抵押物未減少的部分，仍作為賠償范圍內要求提供擔保。其抵押物未減少的部分，仍作為債權的擔保。債權的擔保。 （4）抵押權的實現）抵押權的實現 抵押擔保雖然具有現實性和憑物性，但抵押權是與其擔保抵押擔保雖然具有現實性和憑物性，但抵押權是與其擔保的債權同時存在的。抵押貸款到期，若借款人能足額按時歸的債權同時存在的。抵押貸款到期，若借款人能足額按時歸還本息，則抵押自動消失。若借款人不能按時歸還貸款本息，還本息，則抵押自動消失。若借款人不能按時歸還貸款本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權才真正得以實現?？偦蜚y行同意展期后仍不能履行，抵押權才真正得以實現?？傊?，抵押權與其擔保的債權同時存在，債

12、權消失的，抵押權之，抵押權與其擔保的債權同時存在，債權消失的，抵押權也消失。也消失。 抵押貸款風險分析抵押貸款風險分析 （1）抵押物虛假或嚴重不實抵押物虛假或嚴重不實 抵押權建立的前提是抵押物必須實際存在，且抵押人對此抵押權建立的前提是抵押物必須實際存在，且抵押人對此擁有完全的所有權。擁有完全的所有權。 （2）未辦理有關登記手續）未辦理有關登記手續 我國我國擔保法擔保法規定了在法律規定一定范圍內的財產抵規定了在法律規定一定范圍內的財產抵押時，雙方當事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物押時，雙方當事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效。實踐中，有可能發生未辦理抵押登記

13、，否則抵押合同無效。實踐中，有可能發生未辦理抵押登記的情況，甚至作了假登記。登記的情況，甚至作了假登記。 （3）將共有財產抵押而未經共有人同意）將共有財產抵押而未經共有人同意 共有財產是指兩人以上對同一財產享有所有權。對以公共有財產是指兩人以上對同一財產享有所有權。對以公有財產抵押的，按照公有財產共同處分的原則，應該經得各有財產抵押的，按照公有財產共同處分的原則，應該經得各共有人的同意才能設立，否則抵押無效。共有人的同意才能設立，否則抵押無效。 （4）以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意）以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意 未經所有權人同意就擅自抵押的，不但抵押關系無效，未經所有權人

14、同意就擅自抵押的，不但抵押關系無效，而且構成侵權。所以，以第三方的財產作為抵押，必須經得而且構成侵權。所以，以第三方的財產作為抵押，必須經得第三方的同意，并辦理有關法律手續，方能有效。第三方的同意，并辦理有關法律手續，方能有效。 （5）資產評估不真實，導致抵押物不足值）資產評估不真實，導致抵押物不足值 抵押物價值是隨著市場行情變化，相對不確定，但借款人往抵押物價值是隨著市場行情變化，相對不確定，但借款人往往為了多貸款，利用各種手段盡量爭取將抵押物價值提高，而一往為了多貸款，利用各種手段盡量爭取將抵押物價值提高，而一些中介評估機構不規范競爭，造成目前資產評估不真實的情況大些中介評估機構不規范競爭

15、，造成目前資產評估不真實的情況大量存在，使抵押物不足值成為抵押貸款的重要風險點。量存在，使抵押物不足值成為抵押貸款的重要風險點。 （6）未抵押有效證件或抵押的證件不足）未抵押有效證件或抵押的證件不足 抵押中的財產一般有抵押人控制，如果抵押人未控制抵押物抵押中的財產一般有抵押人控制，如果抵押人未控制抵押物的有效證件，抵押的財產就有可能失控，就有可能造成同一抵押的有效證件，抵押的財產就有可能失控，就有可能造成同一抵押物的多頭抵押和重復抵押。物的多頭抵押和重復抵押。 （7）因主合同無效，導致抵押關系無效）因主合同無效，導致抵押關系無效 抵押權的發生與存在須以一定債權關系的發生與存在為前抵押權的發生與

16、存在須以一定債權關系的發生與存在為前提和基礎。故抵押權是一種從權利。主合同無效，從合同也無效。提和基礎。故抵押權是一種從權利。主合同無效，從合同也無效。貸款主合同無效，多見于貸款合同附條件生效，但生效條件不具貸款主合同無效，多見于貸款合同附條件生效，但生效條件不具備，或貸款違背了有關法律規定，或貸款超出經營范圍等。備，或貸款違背了有關法律規定，或貸款超出經營范圍等。 （8）抵押物價值貶損或難以變現）抵押物價值貶損或難以變現 如果抵押人以易損耗的機器或交通運輸工具作抵押，抵押如果抵押人以易損耗的機器或交通運輸工具作抵押，抵押物易受損失，且價值貶值快，從而使貸款難以獲得有效的保障。物易受損失，且價

17、值貶值快，從而使貸款難以獲得有效的保障。對于專用機器設備等抵押物，由于變現能力差，不易流轉，也難對于專用機器設備等抵押物，由于變現能力差，不易流轉，也難以實現抵押價值。以實現抵押價值。貸款抵押的風險防范貸款抵押的風險防范 （1）對抵押物進行嚴格審查）對抵押物進行嚴格審查 首先確保抵押物的真實性，認真審查有關權利憑首先確保抵押物的真實性，認真審查有關權利憑證；房地產抵押的要對房地產進行實地核查。其次，證；房地產抵押的要對房地產進行實地核查。其次，確保抵押物的合法性；最后，認真查驗抵押物的權屬，確保抵押物的合法性；最后，認真查驗抵押物的權屬，確保抵押物的有效性。用合伙企業財產抵押時，必須確保抵押物

18、的有效性。用合伙企業財產抵押時，必須經全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。經全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。 （2）對抵押物的價值進行準確評估）對抵押物的價值進行準確評估 要求抵押企業提供商業評估機構出具的評估報告，要求抵押企業提供商業評估機構出具的評估報告，并根據評估價值打折扣后確定貸款額。這就要求銀行并根據評估價值打折扣后確定貸款額。這就要求銀行認真審查評估報告的真實性和準確性，防止評估價值認真審查評估報告的真實性和準確性，防止評估價值中摻有水分。貸款一旦發放后，銀行應按照一定的時中摻有水分。貸款一旦發放后，銀行應按照一定的時間頻率對抵押物價值進行評估。間頻率對抵押物價值進行評估。 （3）

19、做好抵押物登記工作，確保抵押關系的效力）做好抵押物登記工作，確保抵押關系的效力 需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效。法律規定自登記之日起生效的合同，日起生效。法律規定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則合同就無效。必須辦理抵押登記，否則合同就無效。 （4）抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限）抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限 抵押期限等于或大于貸款期限，凡變更貸抵押期限等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的藥押合同期限的差異，不能覆蓋

20、貸款合同期限的藥重新簽訂抵押合同。重新簽訂抵押合同。 抵（質）押品管理抵（質）押品管理 對抵押品要定期檢查其完整性和價值變化情況，防對抵押品要定期檢查其完整性和價值變化情況，防止所有權人在未經銀行同意的情況下擅自處理抵押品，止所有權人在未經銀行同意的情況下擅自處理抵押品，檢查內容主要有：檢查內容主要有： （1）抵押品價值的變化情況；）抵押品價值的變化情況； （2）抵押品是否被妥善保管；）抵押品是否被妥善保管； （3）抵押品是否被變賣出售或部分被變賣出售的行為；）抵押品是否被變賣出售或部分被變賣出售的行為； （4）抵押品保險到期后有沒有及時續投保險；）抵押品保險到期后有沒有及時續投保險； （5）抵押品是否被轉移至不利于銀行監控的地方）抵押品是否被轉移至不利于銀行監控的地方。法人抵押貸款的流程與操作法人抵押貸款的流程：法人抵押貸款的流程： 申請（確定擔保方式）申請（確定擔保方式） 報批報批 受理受理 調查調查 （調查報告）（調查報告）1 1、借款人信譽情況、借款人信譽情況 2 2、借款用途的真實性、合理性