1、百度文庫對拓展中間業務的思考中間業務是指不構成銀行表內外資產、負債，而形成銀 行非利息收入的業務。主要包括交易業務、清算業務、支付結算業務、銀行卡業務、代理業務、托管業務、擔保業務、 承諾業務、咨詢顧問業務、理財業務和電子銀行業務等業務。 中間業務以其特有的風險小、低成本、服務性強等特點越來 越受到各家銀行的高度重視。而對于安徽省農村信用聯合社 來說，由于各種原因，中間業務的開展亟需得到改善，才能 實現資產種類多元化，業務品種多樣化，以此促進全省行社 更好更健康的發展。一、全省行社發展中間業務的現狀與成因性分析（一）全省行社發展中間業務的現狀' 1、業務品種少，規模小，但發展空間很大目

2、前從綜合業務系統上看，全省行社的中間業務收入 主要包括結算、代理、電子銀行業務等，且電子銀行業務作 為單獨考核的種類，其他幾種主要表現在現代支付系統、電 子轉賬、代發工資、糧補、代發養老保險、代收交警罰款等 / 業務，這幾種業務中前兩項是收費的、后四項是免費的，其 中收費的業務收取的費用較少，導致中間業務收入的資產規 模較小。中間業務收入只占營業收入的0.4 %至0.5 %左右，公共基礎，中國金融岀版社，2012年3月版，第78頁。這相對于商業銀行 20 %的占比的來說，全省行社在開展中 間業務方面還有很大的發展空間。2、中間業務品種存在同質化現象從目前全省行社開展的中間業務來看，我們主要開展

3、的 中間業務品種其他商業銀行也能辦理，如:代發工資，現代支付系統、電子轉賬等業務，這樣全省行社在沒有專門的業務 品種情況下與他們進行競爭，我們并不占優勢。（二）成因性分析1、發展中間業務的意識有待進一步提高大部分信用社或者農商行在發展過程中，都能認識到發 展中間業務的重要性，但并沒有把開展中間業務作為發展戰 略的高度來認識，且在開展中間業務時存在一定的不科學 性，往往以吸收存款的多少來衡量行社發展成功與否的標 準。2、軟件方面一一缺少專門的研究團隊開展一項中間業務往往需要橫跨經濟、金融、法律、會 / 計、計算機、保險、證券、統計等多門學科知識，這樣就需 要成立一個專門的研發團隊將這些人才集中在

4、一起，作為技 術開發的支撐，從現實角度出發，各行社成立這樣的團隊存 在相當大的困難，而目前省聯社也沒有成立這樣的團隊。詳見全省農村合作金融機構 2013年經營情況分析3、硬件方面一一電子設備保障不足由于絕大多數中間業務的開展都需要有現代化的金融技 術軟件作為支撐，而信用社由于信息化開展的起步晚、且營 業網點多、面廣等特點，計算機等硬件與軟件設備有待改善， 且更新的速度較慢，難以適應發展中間業務的需求。二、發展中間業務的必要性（一）長遠發展的需要市場經濟最為顯著的特征就是優勝劣汰，而要想在未來 激烈的市場競爭中搶占市場的制高點，必須有對未來銀行發 展趨勢做出正確的判斷。筆者認為未來農商行的發展趨

5、勢， 是在夯實存貸款業務的基礎上，逐漸由存貸款業務為特征的 傳統業務領域轉向以中間業務為特征的現代金融領域。（二）現實發展的需要、2012年6月份，央行分別下調了金融機構人民幣存貸 款基準利率各 0.25個百分點，將存款利率上浮區間上限調 整為基準利率的1.1倍，貸款利率浮動區間下線調整為0.8倍；而時隔一個月之后，央行將貸款利率浮動區間的下線調 整為基準利率的0.7倍，這使得以貸款利息為收入主要來源 的信用社或者農商行受到了不小的沖擊。另外，各村鎮銀行、農業銀行、工商銀行在各縣城、或者有的經濟發展較快鄉鎮 增設營業網點，如果市場份額一定的話，如何利用有限的資 源來占有最大的市場份額，賺取最大

6、的利潤，是擺在各家銀 行面前的一個問題。以上兩點：一方面是內部資產來源單一 化面臨的挑戰，另一方面是外部多機構并存導致競爭的日益 激烈，迫使我們要在發展中間業務方面要有所突破，以此來 增加全省行社的競爭力。三、對全省行社發展中間業務的思考（一）夯實基礎、提高中間業務的權重發展中間業務需有賴于金融機構信貸業務所提供的資金 支持，片面的追求中間業務收入，忽視傳統業務猶如空中樓 閣。從全省行社的經營效果來看，全省行社的經營收入已相 當可觀了。而在這種情況下，從發展的角度來提高中間業務 收入的權重是完全符合銀行的發展規律的，也是全省行社未 來發展的必然選擇。'、'（二）制定規劃、制度保

7、障在充分認識發展中間業務重要性的基礎上，可以根據全 省行社實際，成立專門的業務品種的研發團隊，制定三至五 年的中間業務發展規劃，確立發展目標和實施原則，以及具 體分階段、分步驟的推進中間業務的開展。（三）選擇戰略合作伙伴可以采取“走出去，請進來”戰略，即走出去：1、系統內。學習其他省的農商行，特別是經濟發達地區、以及與全“他省行社情況相類似的金融機構是如何開展中間業務的，借鑒 他們在開展中間業務中的經驗，特別對他們在開展中間業務 中有過的過失與不足要認真學習，以規避全省行社在開展過 程中的風險。2、系統外。選擇一兩家國有銀行，從他們在 開展中間業務方面的先進理念，及時總結。請進來，即是選 擇一

8、兩家發展比較好的銀行作為全省行社開展中間業務方 面的合作伙伴，來具體指導全省行社的中間業務的開展。 山之石，可以攻玉”，以此來推進全省行社中間業務的發展。（四）重點突破、循序漸進全省行社在選擇中間業務時，起初可以結合全省行社實 際，選擇技術含量相對較低的品種，有重點的公關，在開展 之前，可以進行充分的論證和與對方公司進行詳細的洽談， 做到成功一例，鞏固一例，并及時的總結，為開展更多的品 種打下堅實的基礎，然后再開展技術密集型的品種。筆者認 為，首先可以重點突破代理保險、代售國債、代售黃金等業 務，然后循序漸進向承諾、擔保、提供理財融資咨詢等技術 密集型的業務品種發展。（五）提高員工素質、改善硬件設備中間業務收入的開展最終的落腳點還是要落實到每位員 工上，他們是否能勝任這些工作，直接關系到中間業務開展 的成功與否。而如何在較短的時間內讓他們掌握必要的知識，是